Báo cáo kiến tập Mục lục Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 1 - Mã sinh viên: 0853030051 Báo cáo kiến tập Danh mục các từ viết tắt ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu NHTM: ngân hàng thương mại NHNN: ngân hàng nhà nước PGD: phòng giao dich CVTD: cho vay tiêu dùng KHCN: khách hàng cá nhân KHDN: khách hàng doanh nghiệp Danh mục các bảng biểu Bảng 1: tình hình hoạt động chung của phòng giao dịch Tôn Đức Thắng Bảng 2: tình hình huy động vốn của phòng giao dịch trong thời gian từ 06/2008- 05/2011 Bảng 3: số liệu tổng hợp về hoạt động cho vay của phòng giao dịch Bảng 4: số liệu về hoạt động dịch vụ của PGD trong thời gian từ cuối năm 2008 đến 30/06/2011 Bảng 5: quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 6: dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 7: tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ Bảng 8: kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 2 - Mã sinh viên: 0853030051 Báo cáo kiến tập Lời mở đầu Trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, nhất là sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại thế giới (WTO), các ngân hàng thương mại (NHTM) muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng tự hoàn thiện và làm mới mình phù hợp với quy luật phát triển chung. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là một trong những nội dung cơ bản của quá trình thực hiện đề án cơ cấu lại một cách toàn diện và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. Hoạt động của hệ thống ngân hàng có phạm vi rộng, tác động mạnh mẽ đến các lĩnh vực kinh tế - xã hội, đến các chủ thể kinh tế, các thành phần kinh tế, tác động đến nhiều hoạt động khác. Chính vì vậy mà ngành ngân hàng luôn phải tự đổi mới để phù hợp với xu thế thời đại, làm cho hoạt động của mình có hiệu quả nhất, tạo vị thế cạnh tranh trên trường quốc tế về cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng tốt nhất, đổi mới dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Hoạt động ngân hàng có rất nhiều nghiệp vụ, có những nghiệp vụ không sinh lời hoặc sinh lời thấp và có những nghiệp vụ sinh lời rất cao. Dưới góc độ kinh doanh ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng luôn là nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại. Thông qua nghiệp vụ tín dụng, các ngân hàng thương mại cung ứng một khối lượng vốn lớn cho nền kinh tế để đáp ứng yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế, mức sống của người dân có nhiều thay đổi, lợi nhuận thu được qua hoạt động này chiếm phần lớn trong lợi nhuận ngân hàng. Các hình thức tín dụng rất đa dạng. Một trong những hình thức hấp dẫn của tín dụng ngân hàng là cho vay tiêu dùng. Hình thức này đã phát triển từ lâu trên thế giới nhưng vẫn còn khá mới mẻ ở Việt Nam. Tuy mới phát triển rộ trong vài năm gần đây nhưng hình thức tín dụng này đã tạo được sự hấp dẫn và chiếm tỷ trọng khá cao trong các hình thức tín dụng ở Việt Nam. Là một sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng, bằng những vốn kiến thức đã được tiếp thu ở trường cộng với sự hiểu biết có hạn từ thực tế trong quá trình thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội, phòng giao dịch Tôn Đức Thắng, em đã chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tôn Đức Thắng, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, chi nhánh Hà Nội- Thực trạng và giải pháp” làm đề tài báo cáo kiến tập của mình. Kết cấu của bài báo cáo ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tôn Đức Thắng. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tôn Đức Thắng. Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 3 - Mã sinh viên: 0853030051 Báo cáo kiến tập Chương I: Cở sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại các NHTM I. Khái quát về NHTM 1.1. Khái niệm và đặc điểm NHTM Hoạt động ngân hàng, với các nghiệp vụ truyền thống là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán cho khách hàng, ra đời khi quan hệ sản xuất và trao đổi hàng hóa của xã hội đã phát triển ở mức độ cao. Quá trình hoàn thiện các nghiệp vụ ngân hàng và sự ra đời một ngân hàng hoàn chỉnh kéo dài hàng nghìn năm, bắt đầu từ hoạt động ngân hàng sơ khai vào khoảng 3.500 năm trước Công nguyên cùng với sự khởi đầu của các thiết chế tổ chức xã hội. Như vậy NHTM đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Cho đến thời điểm này có rất nhiều khái niệm về NHTM. - Ở Mỹ : Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. - Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. - Tại Việt Nam : theo Luật tổ chức tín dụng số 02/ 97/ QH 10 ngày 12/12/1997 định nghĩa NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dich vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.2 . Chức năng của NHTM 1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn và người cần vốn trong nền kinh tế. Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 4 - Mã sinh viên: 0853030051 Người dư thừa vốn Ngân hàng thương mại Người cần vốn Gửi tiền Cho vay Báo cáo kiến tập Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. Điều này đã đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Có thể nói, chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời, nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác. 1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng. Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Đối với NHTM, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán. Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của NHTM. 1.2.3. Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Khi ngân hàng chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi mà chưa cho vay, ngân hàng chưa hề tạo tiền, chỉ khi thực hiện cho vay, ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền. Đó là một phát minh lớn trong hoạt Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 5 - Mã sinh viên: 0853030051 ủy thác ngân hàng Đầu tư Báo cáo kiến tập động ngân hàng.Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Tóm lại, các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. 1.3. Các hoạt động chủ yếu của NHTM 1.3.1. Hoạt động huy động vốn Như chúng ta đã biết, bất cứ một tổ chức kinh doanh nào khi tham gia vào nền kinh tế đều cần đến vốn và kinh doanh ngân hàng cũng không phải ngoại lệ. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: - Vốn điều lệ : là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, ghi trong bản điều lệ của ngân hàng, được hình thành ngay từ khi NHTM được thành lập - Qũy dự trữ : được hình thành từ 2 quỹ là quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ và các quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro. - Vốn coi như tự có : bao gồm các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của ngân hàng. - Vốn tiền gửi : đây là nguồn vốn quan trọng nhất trong số vốn thu hút từ bên ngoài của các NHTM. - Vốn đi vay : trong quá trình hoạt động, ngân hàng còn có thể vay vốn từ NHTW hay các tổ chức tín dụng khác, hoặc từ thị trường tài chính trong và ngoài nước. - Các nguồn vốn khác : vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác đầu tư để cho vay theo các chương trình, dự án xây dựng,… và vốn hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Nếu ngân hàng có càng nhiều vốn thì càng tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng kinh doanh do đó mà các ngân hàng luôn tìm kiếm những nguồn vốn với chi phí thấp và ổn định, đa dạng hóa các hình thức và lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút được nhiều vốn nhất trong giới hạn có thể. 1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn Là hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đầu tư hoặc cấp tín dụng ( cho vay, cho thuê, ). Hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn nhất trong Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 6 - Mã sinh viên: 0853030051 Báo cáo kiến tập tổng tài sản của ngân hàng và là hoạt động màn lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động đầu tư và tín dụng cũng mang lại khá nhiều rủi ro do đó ngân hàng rất cẩn trọng khi thực hiện các nghiệp vụ này. 1.3.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng đứng ra mua hoặc bán ngoại tệ và thu lợi nhuận nhờ chênh lệch tỉ giá và thu phí dịch vụ. Ngày nay, hoạt động này được mở rộng với rất nhiều hình thức và nghiệp vụ phong phú : mua bán, trao đổi, gửi vay các loại ngoại tệ thông qua các hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng giao ngay, hợp đồng hoán đổi, hợp đồng quyền chọn, hợp đồng tương lai.Các NHTM tham gia kinh doanh ngoại hối với hai mục đích chính : một là ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng chủ yếu là mua hộ và bán hộ , thông qua đó ngân hàng thu một khoản phí dịch vụ ; hai là ngân hàng kinh doanh ngoại hối nhằm kiếm lời khi tỷ giá trên thị trường biến động. 1.3.4. Các hoạt động khác Các hoạt động của ngân hàng càng ngày càng được mở rộng và phát triển. Peter Rose có nói : “NHTM thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” Một số các hoạt động khác của ngân hàng có thể kể đến đó là :cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lí ngân quỹ, dịch vụ ủy thác và tư vấn, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, … Các hoạt động này mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua việc ngân hàng thu các khoản phí dịch vụ. Có thể nói các hoạt động này chứa đựng ít rủi ro nên các ngân hàng hiện đại đang ngày càng mở rộng các hoạt động dịch vụ này. 1.4. Hoạt động cho vay của NHTM 1.4.1. Khái niệm cho vay Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất. Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ. Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay. Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Đối với NHTM, cho vay được cho là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng khoảng 70% - 80%. Do đó các ngân hàng luôn luôn tìm kiếm các cơ hội cho vay. Hình thức tín dụng truyền thống của NHTM là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản. Sau này hình thức tín dụng được mở rộng thành nhiều hình thức khác nhau như cho vay thế chấp bằng bất động sản, bằng các chứng khoán, bằng giấy tờ lưu kho hoặc không cần thế chấp. Các ngân hàng lớn hiện nay thực hiện đa dạng các hình thức tín Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 7 - Mã sinh viên: 0853030051 Báo cáo kiến tập dụng từ cho vay ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng mua các tài sản để cho thuê. 1.4.2. Các hình thức cho vay của NHTM 1.4.2.1. Căn cứ theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn : là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngăn hạn của cá nhân. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất đối với các NHTM. - Cho vay trung hạn : là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm, được sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thi hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn : là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng đê cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. 1.4.2.2. Căn cứ theo tính chất đảm bảo của vốn vay - Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản : nghĩa là cho vay mà không cần tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba. Việc cho vay chỉ dựa vào phương án vay vốn khả thi, uy tín của bản thân khách hàng hoặc của người bảo lãnh. - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản : nghĩa là cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Sự bảo đảm này chính là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. 1.4.2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay đầu tư kinh doanh : được dùng để cấp vốn cho các nhà doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất và kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng : là hình thức cấp tín dụng cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như : mua sắm nhà cửa, xe cộ, máy giặt, tủ lạnh và các nhu cầu bình thường hàng ngày. Đây là loại tín dụng có khả năng sinh lời khá lời, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. - Cho vay nông nghiệp : là hình thức cấp phát tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nông dân sản xuất nông nghiệp. 1.4.3. Nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. 1.4.4. Điều kiện cho vay - Có đủ năng lực pháp lý - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có đủ khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời hạn cảm kết. Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 8 - Mã sinh viên: 0853030051 Báo cáo kiến tập - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; dự án đầu tư , phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với các quy định pháp luật. - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam. 1.4.5. Phương pháp cho vay - Cho vay từng lần : là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục vay vốn cần thiết và kí hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng : nghĩa là ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. II. Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM 2.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng. 2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng. Tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của NHTM và cũng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng của NHTM là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho chính sự tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Ngân hàng sẽ chuyển cho các cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng của khách hàng, có thể là : mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình, du học, … Như vậy, cho vay tiêu dùng là là một sản phẩm tín dụng cần thiết trong cuộc sống hiện đại bởi nó giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hóa trước khi họ có khả năng chi trả. 2.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng. - Quy mô mỗi khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng người vay nhiều : các cá nhân hay hộ gia đình đến ngân hàng vay một khoản tiền nào đó thì thường khoản tiền này không lớn lắm ( trừ các khoản vay về quyền sử dụng đất, mua nhà, mua oto sang trọng, …) vì những hàng hóa tiêu dùng có giá trị không lớn so với những nguyên vật liệu, công cụ dụng cụ dùng trong kinh doanh. Tuy nhiên, các khoản cho vay tiêu dùng lại có số lượng rất lớn, đa dạng do nhu cầu của con người không bao giờ có giới hạn. - Lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng hầu như là cao hơn so với những khoản vay khác trong ngân hàng do độ rủi ro của khoản vay này cao và khó kiểm soát. Bởi vì nguồn trả nợ là thu nhập thường xuyên của người đi vay nhưng người đi vay có thể ốm, tai nạn, mất việc,… bất cứ khi nào mà ngân hàng sẽ không dự đoán trước được. Việc thẩm định khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình khó khăn hơn nhiều Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 9 - Mã sinh viên: 0853030051 Báo cáo kiến tập so với các doanh nghiệp bởi vì đối với các doanh nghiệp ngân hàng có thể thẩm định khả năng trả nợ thông qua các báo cáo tài chính đã được kiểm toán độc lập, còn các cá nhân và hộ tiêu dùng ngân hàng chỉ có thể dựa vào tài sản cá nhân, lương và các khoản thu nhập khác. - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn, việc thẩm định các khoản cho vay thường tốn nhiều thời gian và tiền bạc. Điều này là do chi phí cho bất kì một khoản vay nào cũng bao gồm thẩm định khách hàng, chi phí đi lại, chi phí thông tin, … - Thông thường các cá nhân và hộ gia đình khi xin vay tiêu dùng thường chỉ vay một lần, ít khi có nhu cầu vay lại, điều này không giống như cho vay kinh doanh. Các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn phát sinh theo chu kì sản xuất kinh doanh do đó hay lặp đi lặp lại. Do đó nếu không có các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng sẽ dần mất đi nguồn khách hàng tiềm năng này. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ của nền kinh tế. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mọi người lạc quan về tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng và đặc biệt khi họ thấy tình trạng thất nghiệp gia tăng thì họ sẽ hạn chế vay tiền từ ngân hàng. - Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. - Khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất. Họ quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu. Tư cách của khách hàng cũng là yếu tố có thể làm tăng mức độ rủi ro đối với khoản vay tiêu dùng bởi vì khó xác định nhưng lại rất quan trọng trong quyết định hoàn trả của khoản vay. 2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng 2.2.1. Dựa vào mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng cư trú : là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của các cá nhân hoặc hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng phi cư trú : là các khoản vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch, … 2.2.2. Dựa vào cách thức hoàn trả - Cho vay tín dụng trả một lần : khách hàng thanh toán nợ cho ngân hàng một lần khi đến hạn. Loại tài sản này thường có giá trị nhỏ và thời hạn sử dụng không dài. - Cho vay tiêu dùng trả góp : khách hàng sẽ tiến hành trả gốc và lãi theo định kỳ nhất định đã thỏa thuận với ngân hàng. Loại hình cho vay này thường áp dụng với những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của khách hàng không đủ để thanh toán hết một lần. Thông thường ngân hàng sẽ cho vay một khoản nhất định giá Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 10 - Mã sinh viên: 0853030051 [...]... lẻ đem chứng từ bán chịu hàng hóa đến ngân hàng (4) : Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (5) : Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Với hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp này giúp ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng, giảm được chi phí trong cho vay, mở rộng các mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng Tuy nhiên, do ngân hàng không được... ngoại tệ và vàng - Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng 1.1.2 Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng Căn cứ vào Quyết định số 796/TCQĐ- PTCN, 08 ngày 17/03/2008 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Á Châu về việc thành lập Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng trực thuộc ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hà Nội Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng được đặt tại 32 Tôn Đức Thắng, quận Đống Đa, Hà Nội đi vào hoạt... cách đạo đức của khách hàng Nghĩa là, khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự , đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng + Thẩm định mục đích sử dụng tiền vay Ngân hàng sẽ chỉ cho khách hàng vay để mua sắm hoặc sửa chữa tài sản, hàng hóa mà pháp luật không cấm và phù hợp với chính sách tín dụng của từng ngân hàng + Thẩm định tình hình tài chính và khả năng thanh toán .Ngân hàng. . .Báo cáo kiến tập trị tài sản mà khách hàng cần mua sắm và người vay phải có trách nhiệm một phần trong tổng tài sản - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng mà chủ thể có thể sử dụng vào mục đích cá nhân và sẽ thanh toán cho ngân hàng sau Trong thời hạn cho vay thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập trong từng thời kỳ, khách hàng được ngân. .. được thực hiện theo sơ đồ sau : Ngân hàng (1) (3) (5) Người tiêu dùng (2) (4) Công ty bán lẻ (1) : ngân hàng và người tiêu dùng kí kết hợp đồng tín dụng (2) : người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua hàng cho công ty bán lẻ (3) : ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) : công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng (5) : người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng. .. ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng Các khoản vay này chi m tỷ lệ lớn nhất trong sự hoạt động của cho vay tiêu dùng 2.2.3 Dựa vào hình thức cho vay 2.2.3.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay. .. động cho vay tiêu dùng đã càng ngày trở nên quan trọng, góp phần vào sự tăng trưởng của ngân hàng Các kết quả về hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tôn Đức Thắng: - Qua số liệu thu thập được, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng như tỷ trọng của dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ luôn tăng lên qua các năm, chi m một phần không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng - Sản phẩm cho vay tiêu. .. tập phẩm dịch vụ của các ngân hàng gần như là giống nhau thì chính yếu tố về phong cách phục vụ và thái độ của nhân viên sẽ tạo nên sự khác biệt giữa ngân hàng này với ngân hàng khác.Khách hàng sẽ đánh giá ngân hàng thông qua thái độ làm việc của nhân viên có chuyên nghiệp hay không, có thể tin tưởng để lựa chọn dịch vụ của ngân hàng hay không Phần lớn các dịch vụ của các ngân hàng là đa phần giống... hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp giúp ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Điều này làm cho ngân hàng có điều kiện tìm hiểu và lựa chọn khách hàng , từ đó đưa ra quyết định phù hợp với lợi ích hai bên Hơn nữa, việc quan hệ trực tiếp với khách hàng còn giúp ngân hàng bán các sản phẩm khác, xây dựng hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng Tuy nhiên, các món vay của hình thưc cho vay tiêu dùng trực... Cũng như các ngân hàng thương mại cố phần khác, ngân hàng Á Châu cũng có các dịch vụ cho vay tiêu dùng rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày một cao và đa dạng của khách hàng Các sản phẩm tín dụng hiện nay bao gồm: - Vay trả góp mua nhà ở, nền nhà - Vay mua nhà Phú Mỹ Hưng - Vay mua căn hộ thuộc dự án SaiGon Pearl - Vay mua căn hộ thuộc dự án Hùng Vương Plaza - Vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà - Vay trả . 01 RA: nhân viên quan hệ khách hàng. - 03 Teller ( 1 Teller kiêm thủ quỹ ) - 05 bảo vệ và 01 tạp vụ. Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 17 - Mã sinh viên: 085 3030 051 Báo cáo kiến tập 1.3. Tình hình hoạt. nợ Bảng 8: kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 2 - Mã sinh viên: 085 3030 051 Báo cáo kiến tập Lời mở đầu Trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay. triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tôn Đức Thắng. Sinh viên: Ngô Hồng Hạnh - 3 - Mã sinh viên: 085 3030 051 Báo cáo kiến tập Chương I: Cở sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại các