BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI TRẦN VƯƠNG LONG MỞ RỘNG HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VĨNH PHÚC LU ẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Qu ản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 Ng ười hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ TÂM HÀ N ỘI - 2013 i Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan, ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Tất cả các nguồn s ố liệu cũng như kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa hề ñược dùng ñể bảo vệ một học vị khoa học nào. Các thông tin trích dẫn trong luận văn ñều ñã ñược trích yếu nguồn gốc ñầy ñủ. Tác giả luận văn Tr ần Vương Long ii Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… L ỜI CẢM ƠN Trong quá trình th ực hiện ñề tài, em ñã nhận ñược sự giúp ñỡ nhiệt tình và sự ñóng góp quý báu của nhiều tập thể, cá nhân ñã tạo ñiều kiện ñể em hoàn thành luận v ăn này. Tr ước hết em xin chân thành cảm ơn sâu sắc PGS.TS Nguyễn Thị Tâm - là gi ảng viên trực tiếp hướng dẫn và giúp ñỡ em hoàn thành luận văn. Em xin chân thành c ảm ơn sự giúp ñỡ nhiệt tình cũng như những nhận xét, ñánh giá quý báu của tập thể giáo viên khoa sau ñại học, Khoa Quản trị kinh doanh ñã giúp em hoàn thành tốt quá trình học tập và thực hiện viết luận văn. Tôi c ũng xin chân thành cản ơn: - Ban lãnh ñạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc. - Ban lãnh ñạo, các phòng ban, ñại diện các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tính V ĩnh Phúc. - Các b ạn bè, ñồng nghiệp gần xa. ðã giúp tôi trong quá trình thu thập số liệu, ñóng góp những ý kiến bổ ích cho s ự thành công của luận văn này. Tác gi ả luận văn Tr ần Vương Long iii Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… M ỤC LỤC Lời cam ñoan i L ời cảm ơn ii M ục lục iii Danh m ục viết tắt viii Danh m ục bảng biểu ix Ph ần 1: Mở ñầu 1 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài 1 1.2 Mục ñích nghiên cứu của ñề tài 2 1.2.1 Mục tiêu chung 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2 1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 1.3.1 ðối tượng nghiên cứu 2 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 3 Phần 2. Cơ sở lý luận và thực tiễn về mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNN&V c ủa ngân hàng thương mại 4 2.1.1 Tổng quan về tín dụng 4 2.1.1.1 Một số khái niệm. 4 2.1.1.2 Bản chất, vai trò của tín dụng 5 2.1.2 Hoạt ñộng cho vay và mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNN&V 8 2.1.2.1 Khái niệm và ñặc trưng của DNN&V 8 2.1.2.2 Vai trò của DNN&V trong nền kinh tế 16 2.1.2.3 Hoạt ñộng cho vay và mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại ñối v ới DNN&V 19 2.1.3 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNV&N 25 iv Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 2.1.4 Nội dung ñánh giá mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNN&V của ngân hàng 27 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng hoạt ñộng cho vay của Ngân hàng 28 2.2 Cơ sở thực tiễn 32 2.2.1 Kinh nghiệm các nước trên thế giới về cho vay ñối với DNN&V 32 2.2.2 Hoạt ñộng mở rộng cho vay của Ngân hàng ñối với DNV&N ở Việt Nam 35 2.2.3 Bài học kinh nghiệm ñối với Việt Nam 36 Phần 3. ðặc ñiểm ñịa bàn và phương pháp nghiên cứu 38 3.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 38 3.1.1 ðiều kiện tự nhiên 38 3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội 40 3.1.2.1 Hoạt ñộng của các DNN&V ở tỉnh Vĩnh Phúc 41 3.1.2.2 ðặc ñiểm của DNN&V của tỉnh Vĩnh Phúc 44 3.2 Khái quát về tình hình hoạt ñộng của ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc 45 3.2.1. Qúa trình hình thành và phát triển 45 3.2.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt ñộng 47 3.2.2.1 Cơ cấu tổ chức 47 3.2.2.2 Mạng lưới hoạt ñộng 49 3.3 Phương pháp nghiên cứu 52 3.3.1 Chọn khách hàng nghiên cứu 52 3.3.2 Thu thập số liệu 53 3.3.2.1 Thu thập số liệu thứ cấp 53 3.3.2.2 Thu thập số liệu sơ cấp 54 3.3.3 Tổng hợp tài liệu 54 3.3.4 Phương pháp xử lý, phân tích 55 3.3.5 Các chỉ tiêu ñánh giá việc mở rộng hoạt ñộng cho vay của ngân hàng ñối v ới DNV&N 55 v Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 3.3.5.1 Các chỉ tiêu ñánh giá mở rộng hoạt ñộng cho vay theo chiều rộng 55 3.3.5.2 Các chỉ tiêu ñánh giá mở rộng hoạt ñộng cho vay theo chiều sâu 56 Phần 4: Kết quả nghiên xứu và thảo luận 57 4.1 Thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNN&V tại Ngân hàng TMCP Hàng H ải Vĩnh Phúc 57 4.1.1 Thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay DNN&V theo ngành kinh tế 57 4.1.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V theo thành phần kinh tế 59 4.1.2.1 Mở rộng cho vay ñối với khối kinh tế Nhà nước 59 4.2.1.2 Mở rộng cho vay ñối với khối kinh tế tập thể 60 4.1.1.3 Mở rộng cho vay Công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân 61 4.1.3 Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V theo thời hạn tín dụng 62 4.1.4 Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V theo các phương thức vay 64 4.2 Nghiên cứu khách hàng – DNN&V trên ñịa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 65 4.2.1 Khái quát về hoạt ñộng vay vốn của DNN&V tại ñịa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 65 4.2.2 Vốn tín dụng trong cơ cấu nguồn vốn của DNN&V 66 4.2.3 Nhu cầu vay vốn của DNN&V tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc 69 4.2.3.1 Nhu cầu vay vốn của DNV&N 69 4.2.3.2 Ý kiến khách hàng về rào cản trong tiếp cận vốn vay tại ngân hàng TMCP Hàng H ải Vĩnh Phúc 69 4.3 ðánh giá các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng mở rộng cho vay DNN&V t ại ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc 72 4.3.1 Các nhân tố về phía ngân hàng 72 4.3.1.1 Thủ tục cho vay, quy chế cho vay 72 4.3.1.2 Cơ chế cho vay 73 4.3.1.3 Lãi suất cho vay giữa các ngân hàng 74 4.3.1.4 Công tác kiểm tra trước và sau khi cho vay 75 4.3.2 Các nhân tố về phía các DNV&N 76 vi Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 4.3.2.1 Nợ quá hạn của DNN&V tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc 76 4.4 Kết quả sử dụng vốn vay & rủi ro khi vay vốn của các DNV&N 77 4.4.1 Kết quả sử dụng vốn vay của các DNV&N qua ñiều tra 77 4.4.2 Các DNN&V không trả ñược nợ vay ñúng hạn do gặp rủi ro trong kinh doanh 79 4.4 ðánh giá chung về hoạt ñộng cho vay ñối với DNN&V của ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc trên ñịa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 80 4.4.1 Về phía khách hàng 80 4.4.2 Về phía DNN&V 81 4.5 Một số giải pháp về mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNN&V tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc 82 4.5.1 Quan ñiểm hoạt ñộng, phát triển của ngân hàng 82 4.5.2 Một số giải pháp ñể thực hiện mở rộng hoạt dộng cho vay ñối với DNN&V 83 4.5.2.1 Tăng cường huy ñộng vốn ñể mở rộng mức dư nợ cho vay ñối với DNN&V 83 4.5.2.2 Thu hút và phát triển khách hàng tiềm năng ñể tăng số lượng khách hàng là DNN&V 85 4.5.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 88 4.5.4 Góp vốn ñầu tư liên doanh, liên kết ñối với DNN&V 90 4.5.5 Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm của ngân hàng ñến với các ñối t ượng khách hàng là DNN&V 91 Phần 5. Kết luận và kiến nghị 92 5.1 Kết luận 92 5.2 Kiến nghị 93 Tài liệu tham khảo 99 Phụ lục 101 vii Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… DANH MỤC VIẾT TẮT CBCNV Cán bộ công nhân viên DNNN Doanh nghi ệp nhà nước DNN&V Doanh nghi ệp nhỏ và vừa DNTN Doanh nghi ệp tư nhân ðTXD&VT ðầu tư xây dựng và vận tải GDP Thu nh ập quốc dân H ðQT Hội ñồng quản trị HTX H ợp tác xã MTV M ột thành viên NHTM Ngân hàng th ương mại NHTW Ngân hàng Trung ương SX&TM S ản xuất và thương mại TCKT T ổ chức kinh tế TCTD T ổ chức tín dụng TMCP Th ương mại Cổ phần TNHH Trách nhi ệm hữu hạn TMDV Th ương mại dịch vụ TM&XD Th ương mại và xây dựng TM&XNK Th ương mại và xuất nhập khẩu UBND Ủy ban nhân dân XD&TM Xây d ựng và thương mại viii Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… XNK&XD Xuất nhập khẩu và xây dựng DANH MỤC BẢNG BIỂU B ảng 2.1 Tiêu chí về quy mô DNN&V 10 Bảng 3.1 Chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc 41 Bảng 3.2 Số lượng DNN&V trên ñịa bàn tỉnh Vĩnh Phúc ñến năm 2012 44 Bảng 3.3 Nguồn vốn huy ñộng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc 50 Bảng 3.4 Vốn huy ñộng và doanh số cho vay của Ngân hàng qua các năm 52 Bảng 3.5 Danh sách các doanh nghiệp ñược ñiều tra 53 Bảng 4.1 Thực trạng cho vay DNN&V theo ngành kinh tế 57 Bảng 4.2 Thực trạng cho vay DNN&V theo thành phần kinh tế 59 Bảng 4.3 Tình hình cho vay các DNN&V theo thời hạn tín dụng 62 Bảng 4.4 Lãi suất cho vay của ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc tại ngày 31 tháng 12 n ăm 2012 63 Bảng 4.5 Các phương thức vay vốn của DNN&V tại ngân hàng TMCP Hàng H ải Vĩnh Phúc 64 Bảng 4.6 Vốn tín dụng bình quân trong cơ cấu nguồn vốn của DN ñiều tra 67 Bảng 4.7 Nhu cầu vay vốn của DNN&V tại ngân hàng 69 Bảng 4.8 Ý kiến ñánh giá của khách hàng ñã vay và sẽ vay tại NH TMCP Hàng H ải Vĩnh Phúc 70 Bảng 4.9 Lãi suất cho vay một số ngân hàng thương mại trên ñịa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 75 ix Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… Bảng 4.10 Nợ quá hạn của các DNN&V tại ngân hàng Hang Hải VP 76 Bảng 4.11 Kết quả hoạt ñộng của các doanh nghiệp ñiều tra 77 Bảng 4.12 Tỷ lệ rủi ro DNN&V gặp trong kinh doanh 80 Bảng 4.13 Kế hoạch huy ñộng vốn ñến năm 2016 83 Bảng 4.14 Kế hoạch tăng trưởng doanh số cho vay ñối với DNN&V 85 Bảng 4.15 Kế hoạch tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn là DNN&V 88 DANH MỤC BIỂU ðỒ S ơ ñồ 1. Tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc 48 ðồ thị 4.1. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của DNN&V 58 ðồ thị 4.2. Doanh số cho vay DNN&V theo thành phần kinh tế. 62 ðồ thị 4.3. Doanh số cho vay theo thời hạn 63 ðồ thị 4.5 Doanh số cho vay DNN&V theo các phương thức 65 [...]... g i và s d ng ti n g i ñ c p tín d ng, cung ng các d ch v thanh toán T ch c tín d ng bao g m: Ngân hàng và t ch c tín d ng phi ngân hàng Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng ñư c th c hi n toàn b ho t ñ ng ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan Theo tính ch t và m c tiêu ho t ñ ng, các lo i hình ngân hàng g m ngân hàng thương m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng ñ u tư, ngân hàng. .. là các s n ph m cho vay doanh nghi p ñã ñem l i cho các ngân hàng thương m i doanh s ho t ñ ng không nh , góp ph n nâng cao v th c nh tranh c a h th ng ngân hàng thương m i trên th trư ng tài chính Trong b t kỳ th i kỳ nào thì ho t ñ ng cho vay v n chi m v trí quan tr ng ñ i v i h th ng các ngân hàng thương m i nói chung và Ngân hàng Thương m i C ph n Hàng H i nói riêng, ñư c ngân hàng chú tr ng ñ... Căn c vào m c ñích s d ng v n + Cho vay ph c v s n xu t: M c ñích chính c a vi c s d ng v n vay là ph c v cho quá trình s n xu t c a doanh nghi p… + Cho vay kinh doanh d ch v : ðây là lo i hình cho vay v i m c ñích tài tr cho khách hàng ñ ñ m b o cho khách hàng duy trì và phát tri n ho t ñ ng kinh doanh d ch v c a mình… • Căn c vào lo i ti n + Cho vay b ng n i t : Vi c phát ti n vay cho khách hàng ñư... toán + Cho vay luân chuy n: Là nghi p v cho vay mà ngân hàng d a trên s luân chuy n c a hàng hóa Doanh nghi p khi mua hàng có th thi u v n ñ th c hi n nghĩa v thanh toán, khi ñó ngân hàng v i tư cách là bên cung c p v n có th cho vay ñ doanh nghi p th c hi n nghi p v mua hàng và ngân hàng s thu n (g c + lãi) khi doanh nghi p bán s hàng ñó [17] • Căn c theo hình th c b o ñ m ð i v i lo i hình cho vay này... ng cho vay ñ i v i DNN&V c a ngân hàng TMCP Hàng H i Vĩnh Phúc 3 ð xu t các gi i pháp nh m m r ng cho vay c a ngân hàng TMCP Hàng H i Vĩnh Phúc ñ i v i DNN&V 1.3 ð i tư ng và ph m vi nghiên c u Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 2 1.3.1 ð i tư ng nghiên c u Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng TMCP Hàng H i cho ñ i tư ng là các DNN&V Các DNN&V có tham gia vay. .. i v i nh ng khách hàng có nhu c u vay v n theo t ng l n, khách hàng xin vay v n l n nào thì làm h sơ xin vay l n ñó M i khi phát sinh nhu c u vay v n, khách hàng và ngân hàng nơi cho vay l p th t c và các quy ñ nh c n thi t v vay v n theo quy ñ nh và ký k t h p ñ ng tín d ng Lư ng v n c p cho khách hàng ñư c tính trên căn c sau: S lư ng v n cho vay Nhu c u v n = cho s n xu t - kinh doanh V n ch s h... Trong trư ng h p ngân hàng cho vay áp d ng vi c tính lư ng v n c p cho khách hàng d a trên giá tr tài s n ñ m b o thì: S lư ng v n cho vay = Giá tr Tài s n ñ m b o ˟ T l cho vay trên giá tr tài s n ñ m b o + Cho vay theo h n m c: Khác v i lo i cho vay thông thư ng, v i lo i hình cho vay này, ngân hàng không xác ñ nh kỳ h n cho t ng món vay mà ch kh ng ch theo h n m c tín d ng có nghĩa là vào m t th i ñi... v th trư ng s n ph m và ch t lư ng kinh doanh V i m c tiêu ho t ñ ng “T o l p giá tr cu c s ng” và xu hư ng phát tri n chung c a các ngân hàng thương m i Ngân hàng Thương m i C ph n Hàng H i Vĩnh Phúc ñã m r ng ñ i tư ng khách hàng, cung c p các s n ph m d ch v ph c v nhu c u các DNN&V Do v y “M r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i DNN&V t i Ngân hàng Thương m i C ph n Hàng H i Vĩnh Phúc ñã ñư c chúng tôi... p, cho vay theo món, cho vay h n m c… + Cho vay trung h n: Ngân hàng c p các kho n tín d ng c p cho khách hàng có th i h n trên 1 năm ñ n 5 năm, nh m m c ñích tài tr cho ñ u tư vào tài s n c ñ nh ho c ñ u tư vào các d án ñ u tư Ngoài ra ngân hàng cũng có th c p các kho n tín d ng trung ho c dài h n ñ tài tr cho tài s n lưu ñ ng thư ng xuyên c a doanh nghi p [15] + Cho vay dài h n: Là các kho n cho vay. .. gia vay v n và khách hàng ti m năng khác t i ngân hàng TMCP Hàng H i Vĩnh Phúc 1.3.2 Ph m vi nghiên c u M r ng ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng TMCP Hàng H i Vĩnh Phúc ñ i v i DNN&V S li u nghiên c u t năm 2010 – 2012 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 3 PH N 2 CƠ S LÝ LU N VÀ TH C TI N V M R NG HO T ð NG CHO VAY ð I V I DNN&V C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 2.1 . DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI TRẦN VƯƠNG LONG MỞ RỘNG HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VĨNH PHÚC. trạng về mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNN&V của ngân hàng TMCP Hàng H ải Vĩnh Phúc. 3. ðề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay của ngân hàng TMCP Hàng H ải Vĩnh Phúc ñối với DNN&V loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng ñầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Ho ạt ñộng ngân hàng là hoạt ñộng