Bé gi¸o dôc vµ ®µo t¹o Tr−êng §¹i häc N«ng NghiÖp Hµ Néi        PHẠM THỊ LIÊN MINH GIẢI PHÁP ðẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK TRÊN ðỊA BÀN THỊ Xà TAM ðIỆP, TỈNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành ñào tạo: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60.31.10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Tuấn Sơn Hà Nội 2012 Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan trên ñây là công trình nghiên cứu khoa học, ñộc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trên luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Liên Minh Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập, nghiên cứu tôi ñã nhận ñược sự giúp ñỡ tận tình của các thầy, cô giáo, các ñơn vị, gia ñình và bạn bè ñể tôi hoàn thành bản luận văn này. Trước tiên, tôi xin trân trọng cảm ơn toàn thể các thầy cô giáo Khoa Kinh tế và Phát triển nông thôn ñã truyền ñạt cho tôi những kiến thức cơ bản và tạo ñiều kiện giúp ñỡ tôi hoàn thành luận văn này. ðặc biệt tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS. Nguyễn Tuấn Sơn ñã dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tận tình cho tôi hoàn thành quá trình nghiên cứu ñề tài này. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: - Lãnh ñạo, cùng toàn thể các anh chị cán bộ trong Ngân hàng VietinBank Tam ðiệp, Ninh Bình ñã giúp ñỡ, tạo ñiều kiện cho em hoàn thành chuyên ñề này. Do còn hạn chế về kiến thức và lý luận cũng như kinh nghiệm thực tế, tài liệu và thời gian nghiên cứu nên chuyên ñề không tránh khỏi những sai sót và chưa ñầy ñủ. Kính mong ñược sự nhận xét góp ý của các Thầy, Cô ñể bài viết ñược hoàn thiện hơn. Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế iii MỤC LỤC Lời cam ñoan………………………………………………………………… i Lời cảm ơn……………………………………………………………………ii Mục lục………………………………………………………………………iii Danh mục bảng………………………………………………………………vi Danh mục viết tắt……………………………………………………………vii Phần 1. Mở ñầu 52 1. Tính cấp thiết của ñề tài nghiên cứu 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2 1.2.1 Mục tiêu chung 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 3 1.4 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu 3 1.4.1 ðối tượng nghiên cứu 3 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 3 Phần II. Cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn ñề nghiên cứu 4 2.1 Cơ sở lý luận 4 2.1.1 Tín dụng và ngân hàng thương mại 4 2.1.2. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng cá nhân 12 2.2 Cơ sở thực tiễn cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại 26 Phần III. ðặc ñiểm ñịa bàn và phương pháp nghiên cứu 27 3.1. ðặc ñiểm ñịa bàn nghiên cứu 27 3.1.1. Vị trí ñịạ lý và ñiều kiện tự nhiên 27 3.1.2. ðiền kiện kinh tế-xã hội 28 3.2 Phương pháp nghiên cứu 30 3.2.1 Chọn ñiểm và chọn mẫu nghiên cứu 30 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 31 3.2.3 Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu 32 3.2.4 Phương pháp phân tích 32 Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế iv 3.2.5 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 32 IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 35 4.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh VietinBank Tam ðiệp 35 4.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Tam ðiệp 35 4.1.2. Hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu của VietinBank Tam ðiệp 36 4.2. Thực trạng hoạt ñộng CVTD tại chi nhánh VietinBank Tam ðiệp 43 4.2.1. Nhu cầu vay tiêu dùng và thị trường CVTD hiện nay ở Tam ðiệp 43 4.2.2. Những quy ñịnh chung về CVTD tại chi nhánh VietinBank Tam ðiệp 44 4.2.3. Quy mô cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VietinBank Tam ðiệp 48 4.2.4. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VietinBank Tam ðiệp 54 4.2.5. Ý kiến khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng VietinBank Tam ðiệp 55 4.3 Những kết quả ñạt ñược và các yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank Tam ðiệp 57 4.3.1 ðánh giá hoạt ñộng CVTD tại chi nhánh VietinBank Tam ðiệp 57 4.3.2. Nguyên nhân của những tồn tại 61 4.4 Giải pháp ñẩy mạnh cho vay tiêu dùng của VietinBank Tam ðiệp ñến năm 2015 63 4.4.1 ðịnh hướng hoạt ñộng của VietinBank Tam ðiệp 63 4.4.2. ðịnh hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của VietinBank Tam ðiệp 65 4.4.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của VietinBank Tam ðiệp ñến năm 2015 65 V. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 5.1 Kết luận 71 5.2 Kiến nghị 72 5.2.1. ðối với Nhà nước 72 5.2.2. ðối với Ngân hàng Nhà nước 73 5.2.3. ðối với Ngân hàng VietinBank 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế v DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1. Tình hình huy ñộng vốn của VietinBank Tam ðiệp (2009- 2011) 40 Bảng 4.2. Tình hình sử dụng vốn của VietinBank Tam ðiệp (2009- 2011) 42 Bảng 4.3. Doanh số cho vay tiêu dùng tại VietinBank Tam ðiệp 51 Bảng 4.4. Cơ cấu doanh số CVTD theo sản phẩm tại VietinBank Tam ðiệp (2009-2011) 54 Bảng 4.5. Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn của chi nhánh Vietin Bank Tam ðiệp 3 năm 2009-2011 52 Bảng 4.6. Dư nợ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Vietin Bank Tam ðiệp 3 năm 2009-2011 54 Bảng 4.7 Tỷ lệ nợ xấu của cho vay tiêu dùng của chi nhánh Vietin Bank Tam ðiệp 3 năm 2009-2011 55 Bảng 4.8 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng của chi nhánh Vietin Bank Tam ðiệp 3 năm 2009-2011 57 Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán bộ công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng GDP Tổng sản phẩm quốc nội HðBT Hội ñồng bộ trưởng NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Ủy ban nhân dân TSCð Tài sản cố ñịnh VND Việt nam ñồng Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế 1 Phần 1. Mở ñầu 1. Tính cấp thiết của ñề tài nghiên cứu ðể thúc ñẩy kinh tế phát triển và tăng trưởng bền vững trước hết phải tăng khả năng tiêu dùng của người dân thông qua tăng thu nhập và cho vay tiêu dùng. ðối với nước ta, nhu cầu tiêu dùng của người dân vẫn chủ yếu dựa vào thu nhập hàng năm và tích lũy của hộ gia ñình, nguồn vay ngân hàng cho tiêu dùng còn hạn chế. Cho vay là một trong những hoạt ñộng chính quan trọng nhất mang lại nguồn thu nhập chủ yếu, quyết ñịnh sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hoạt ñộng cho vay nhằm ñáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế bao gồm vốn cho sản xuất và tiêu dùng của người dân. Trong những năm gần ñây, ñặc biệt là trong cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới năm 2008-2009, sự cạnh tranh trên thị trường tài chính trong nước ñã trở nên gay gắt hơn, ảnh hưởng lớn ñến hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng. Trước ñây do lãi suất huy ñộng ở mức thấp nên lãi suất cho vay thấp, khách hàng tự tìm ñến ngân hàng vay vốn; bản thân ngân hàng có nhiều thuận lợi trong việc tìm kiếm khách hàng cũng như làm công tác thẩm ñịnh cho vay, giám sát và thu hồi vốn vay. Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, thách thức. Do áp lực lạm phát nên giá cả nguyên liệu ñầu vào cho sản xuất tăng cao ñã làm tăng chi phí sản xuất, tăng giá cả hàng hóa tiêu dùng… gây khó khăn cho hoạt ñộng sản xuất và tiêu dùng của người dân. Người tiêu dùng nước ta nhìn chung chưa có thói quen vay tiêu dùng do thu nhập còn thấp và chưa ổn ñịnh. Các ngân hàng cũng còn nhiều rụt rè chưa dám mạnh dạn cho vay tiêu dùng do không quản lý và kiểm soát ñược dòng thu nhập của người dân. Tuy nhiên trong mấy năm gần ñây người tiêu dùng ñã mạnh dạn vay ngân hàng ñể mua sắm các vật dụng và trang thiết bị cho sinh hoạt gia ñình. Các ngân hàng cũng ñã cởi mở hơn trong việc cho vay Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế 2 và thực tế hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñã mang lại nhiều kết quả tốt và lợi ích cho xã hội. Thị xã Tam ðiệp là một trong hai trung tâm kinh tế lớn của tỉnh Ninh Bình với số lượng dân số lớn và mật ñộ dân số khá cao. Do sản xuất kinh doanh mấy năm gần ñây phát triển nên thu nhập của người dân khá ổn ñịnh và không ngừng tăng lên. Mấy năm qua các ngân hàng trên ñịa bàn thị xã ñã tiến hành cho vay tiêu dùng và ñạt ñược nhiều kết quả ñáng khích lệ. Tuy nhiên, trước tình hình nguồn cung cho vay tăng nhanh nhưng cầu về vốn vay hạn chế nên các ngân hàng thương mại bên cạnh công tác cho vay truyền thống bắt buộc phải có những giải pháp tích cực nhằm vận ñộng, tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới kích thích tiêu dùng, tăng doanh số cho vay và lợi nhuận cho ngân hàng. Xuất phát từ những thực tiễn trên, chúng tôi tiến hành nghiên cứu ñề tài: “Giải pháp ñẩy mạnh cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank trên ñịa bàn thị xã Tam ðiệp, tỉnh Ninh Bình”. 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank Tam ðiệp thời gian qua ñề xuất ñịnh hướng và các giải pháp nhằm tăng cường cho vay ñáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng trên ñịa bàn thị xã trong thời gian tới. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1. Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu dùng ñáp ứng nhu cầu của người dân trong ñiều kiện nước ta hiện nay; 2. ðánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank Tam ðiệp thời gian qua; 3. ðề xuất các giải pháp ñẩy mạnh cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank Tam ðiệp thời gian tới. Trường ðại học Nông nghiệp Hà nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế 3 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Nghiên cứu này nhằm trả lời các câu hỏi sau ñây liên quan ñến việc cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VietinBank Tam ðiệp: 1. Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VietinBank Tam ðiệp thời gian qua diễn ra như thế nào? 2. Những yếu tố nào ảnh hưởng ñến cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank ở ñịa bàn nghiên cứu? 3. ðể ñẩy mạnh cho vay tiêu dùng ñáp ứng nhu cầu của người dân thì ngân hàng và các bên liên quan cần phải làm gì? 1.4 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 ðối tượng nghiên cứu Các vấn ñề liên quan ñến cho vay tiêu dùng của ngân hàng như cầu về tín dụng, khả năng huy ñộng và cho vay của ngân hàng, lãi suất cho vay, ñiều kiện thế chấp vay vốn, thủ tục cho vay, thời gian cho vay, Ngân hàng VietinBank Tam ðiệp, các hộ ñã vay chưa hoặc không vay tiêu dùng trên ñịa bàn thị xã Tam ðiệp. 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu * Phạm vi về không gian Nghiên cứu tại ñịa bàn thị xã Tam ðiệp * Phạm vi về thời gian - Số liệu thu thập phục vụ cho nghiên cứu trong 3 năm 2009-2011 - Thời gian tiến hành nghiên cứu: Tháng 8/2011 ñến tháng 10/2012 [...]... cho c ngư i cho vay và ngư i ñi vay trong n n kinh t 2.1.2 Cơ s lý lu n v cho vay tiêu dùng cá nhân 2.1.2.1 Khái ni m, ñ c ñi m và ñ i tư ng cho vay tiêu dùng a) Khái ni m cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các kho n cho vay nh m h tr cho nhu c u chi tiêu c a ngư i tiêu dùng, bao g m cá nhân và h gia ñình Các kho n cho vay tiêu dùng là ngu n tài chính quan tr ng giúp ngư i tiêu dùng có th trang... n * Cho vay tiêu dùng tr c ti p Là các kho n CVTD trong ñó Ngân hàng tr c ti p ti p xúc và cho khách hàng vay cũng như tr c ti p thu n t ngư i này Sơ ñ CVTD tr c ti p NGÂN HÀNG 1 5 3 NGƯ I TIÊU DÙNG CÔNG TY BÁN L 2 4 (1) Ngân hàng và ngư i tiêu dùng ký k t h p ñ ng vay (2) Ngư i tiêu dùng tr trư c cho ph n s ti n mua tài s n cho công ty bán l (3) Ngân hàng thanh toán s ti n mua tài s n còn thi u cho. .. i tiêu dùng ký h p ñ ng mua bán l hàng hoá (3) Công ty bán l giao hang hoá cho ngư i tiêu dùng (4) Công ty bán l bán toàn b ch ng t bán ch u hàng hoá cho Ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán ti n cho công ty bán l (6) Ngư i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho Ngân hàng Hình th c cho vay này có nhi u ưu ñi m như: + Cho phép ngân hàng tăng nhanh v dư n cho vay tiêu dùng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà... mãn quy n l i cho c hai phía khách hàng l n ngân hàng * Cho vay tiêu dùng gián ti p Là hình th c cho vay trong ñó ngân hàng mua các kho n n phát sinh do nh ng công ty bán l ñã bán ch u hàng hóa hay d ch v cho ngư i tiêu dùng Sơ ñ phương th c CVTD gián ti p NGÂN HÀNG 1 CÔNG TY BÁN L 4 5 6 2 NGƯ I TIÊU DÙNG 3 (1) Ngân hàng và công ty bán l ký h p ñ ng mua bán (2) Công ty bán l và ngư i tiêu dùng ký h p... c ph n hàng h i (Maritime Bank), Ngân hàng K thương (TechcomBank) ñ u ñã th c hi n cho vay tiêu dùng ñ n m i t ng l p dân cư Do làm t t công tác th m ñ nh trư c khi cho vay cũng như qu n tr r i ro nên t l n x u t cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng ñ u th p trong ph m vi cho phép Trong giai ño n t nay ñ n năm 2015, h u h t các ngân hàng ñ u ñ y m nh cho vay tiêu dùng, coi ñây là m t kênh cho vay an... m r ng hình th c cho vay này, ñi u này ñư c lý gi i thông qua các ñ c ñi m c a cho vay tiêu dùng b) ð c ñi m - Ph c v cho nhu c u ñ i s ng – nhu c u phát sinh hàng ngày c a ñ i ña s dân chúng - Cho vay tiêu dùng thư ng có tài s n ñ m b o - Các kho n cho vay tiêu dùng luôn ñư c ñánh giá là ñem l i nhi u l i nhu n cho ngân hàng do lãi su t cho vay thư ng cao hơn so v i lãi su t ngân hàng ph i huy ñ ng... 19 + Giúp ngân hàng gi m ñư c chi phí trong cho vay tiêu dùng + Là ngu n g c c a vi c m r ng m i quan h v i khách hàng và các ho t ñ ng khác c a ngân hàng + Trong trư ng h p có quan h v i các công ty bán l t t, cho vay tiêu dùng gián ti p an toàn hơn cho vay tiêu dùng tr c ti p Bên c nh ñó, cho vay gián ti p cũng ti m n nhi u nguy cơ như: + Ngân hàng không ti p xúc tr c ti p v i ngư i tiêu dùng ñã ñư... v ngân hàng c a các t ch c tín d ng 2.1.2.3 Các hình th c cho vay tiêu dùng a) Căn c theo m c ñích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là lo i cho vay nh m tài tr cho nhu c u mua s m xây d ng ho c c i t o nhà c a c a khách hàng là cá nhân hay h gia ñình ð c ñi m c a các kho n cho vay tiêu dùng cư trú là có giá tr l n, th i h n khá dài, ñem l i ngu n thu tương ñ i n ñ nh cho ngân hàng R i ro c a kho n cho. .. khách hàng, t ñó làm tăng kh năng cung c p các s m ph m khác cho khách hàng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà n i – Lu n văn th c sĩ kinh t 21 Th hai: Các s n ph m cho vay tiêu dùng r t ña d ng và phong phú, vì v y m r ng cho vay tiêu dùng t o ñi u ki n cho ngân hàng ña d ng hoá ho t ñ ng kinh doanh t ñó làm tăng l i nhu n và phân tán r i ro cho ngân hàng Th ba: Cho vay tiêu dùng còn giúp cho ñ i... n cho vay tiêu dùng ñ c bi t là các chi nhánh ngân hàng ho t ñ ng các thành ph , th xã, các ñô th Ngoài ngân hàng VietinBank, các ngân hàng khác như Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn (Agribank), VP Bank, B c Á, Ngân hàng ð u tư và Phát tri n Vi t Nam (VIDB), Ngân hàng thương m i c ph n Á Châu (ACB), Ngân hàng d u khí toàn c u (GP Bank), Ngân hàng ð i Dương (Ocean Bank), Ngân hàng Thương . dùng của ngân hàng VietinBank trên ñịa bàn thị xã Tam ðiệp, tỉnh Ninh Bình . 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng VietinBank. ñến cho vay tiêu dùng của ngân hàng như cầu về tín dụng, khả năng huy ñộng và cho vay của ngân hàng, lãi suất cho vay, ñiều kiện thế chấp vay vốn, thủ tục cho vay, thời gian cho vay, Ngân hàng.        PHẠM THỊ LIÊN MINH GIẢI PHÁP ðẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK TRÊN ðỊA BÀN THỊ Xà TAM ðIỆP, TỈNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH