I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒNG THỊ BÍCH THO GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả TíN DụNG ĐốI VớI DOANH NGIHệP NHỏ Và VừA TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN HàNG HảI - CHI NHáNH PHú THọ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI-2012 II BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒNG THỊ BÍCH THẢO GI¶I PHáP NÂNG CAO HIệU QUả TíN DụNG ĐốI VớI DOANH NGIHệP NHỏ Và VừA TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN HàNG HảI - CHI NHáNH PHú THọ Chuyờn ngnh: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐINH THỊ DIÊN HỒNG HÀ NỘI – 2012 III LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Tác giả Hồng Thị Bích Thảo IV MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG & HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát DNN&V 1.1.1 Khái niệm DNN&V 1.1.2 Đặc điểm DNN&V 1.1.3 Vai trò DNN&V 11 1.1.4 Nhu cầu vốn DNN&V 15 1.2 Tín dụng ngân hàng DNN&V .17 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 17 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 18 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng DNN&V 20 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng DNN&V 23 1.3.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng .23 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng DNN&V 28 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng DNN&V số nước 36 1.4.1 Kinh nghiệm nước .36 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 38 CHƯƠNG 40 V THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 40 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ thời gian qua 40 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ 40 2.1.2 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ thời gian qua .42 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ 50 2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ DNN&V .50 2.2.2 Mức sinh lời vốn tín dụng DNN&V 52 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 53 2.2.4 Tỷ lệ nợ có khả vốn 56 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 69 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI 69 VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 69 3.1 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 69 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 69 VI 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Phú Thọ 73 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp DNN&V .73 3.2.2 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thơng tin phân tích thơng tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing DNN&V 76 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay 79 3.2.4 Chú thực biện pháp bảo đảm tiền vay 80 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán 82 3.2.6 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ hạn có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn 83 3.2.7 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNN&V 85 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho DNN&V 86 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà Nước ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 87 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .87 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO VII DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM NHTM NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DNL&CVK Doanh nghiệp lớn cho vay khác Maritime Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank Phú Thọ Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Chi nhánh Phú Thọ TMCP Thương mại cổ phần VIII MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài DNN&V loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp kinh nước phát triển Ở Việt Nam quốc gia khác giới, DNN&V ngày chiếm vị trí quan trọng khẳng định vai trị kinh tế Với ưu điểm máy tổ chức gọn nhẹ, dễ dàng thay đổi, thích ứng với biến động thị trường, khơng địi hỏi vốn đầu tư ban đầu lớn…DNN&V cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNN&V ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế Giải việc làm – Hạn chế lạm phát Tuy nhiên, để thúc đẩy phát triển DNN&V nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy để DNN&V phát huy vai trị u cầu cấp bách đặt phải giúp DNN&V việc tiếp cận với nguồn vốn nhằm hỗ trợ tối đa cho phát triển loại hình doanh nghiệp Vốn tín dụng ngân hàng câu trả lời nhắc đến nhiều nguồn vốn khơng thể thiếu loại hình doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Giải khó khăn vốn đồng thời nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng DNN&V khơng mối quan tâm ngân hàng mà mối quan tâm Đảng, nhà nước, thành phần kinh tế khác Thực tế thời gian qua NHTM trọng quan tâm đến Doanh nghiệp Nhất môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DNN&V đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu NHTM Tuy nhiên, song song với việc ngân hàng cho vay doanh nghiệp ngày nhiều họ phải đương đầu với vấn đề chất lượng hiệu cho vay ngày giảm sút Tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNN&V hạn chế DNN&V khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng nhằm phát triển DNN&V vấn đề xúc Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề xuất phát từ thực trạng hoạt động DNN&V nay, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ” để thực nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn hệ thống lại vấn đề có tính lý luận vai trị tín dụng ngân hàng DNN&V phát triển kinh tế giai đoạn Đồng thời đề tài tập trung phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ năm gần đây, từ đưa vấn đề cịn tồn tìm nguyên nhân tồn để đề giải pháp góp phần nâng cao hiệu 85 mục đích thu hồi nợ phải chấp nhận rủi ro, người vay phải thụ án theo phán Tồ án kinh tế phía ngân hàng khởi kiện vụ án Toà Ngoài ra, ngân hàng áp dụng biện pháp chuyển nợ hạn khoanh nợ, xoá nợ cách hợp lý cho số khách hàng thực khả trả nợ sau tiến hành tất biện pháp 3.2.7 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNN&V Các DNN&V có hạn chế quy mơ vốn, nhân lực cơng nghệ nên gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh Để hoạt động kinh doanh hiệu DNN&V lập tổ chức, hiệp hội riêng Thông qua tổ chức, hiệp hội, DNN&V nắm bắt nhiều thơng tin thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bạn, hỗ trợ nhau, hợp tác kinh doanh…qua có hội để mở rộng thị trường, nâng cao sức cạnh tranh cho doanh nghiệp nâng cao uy tín cho hiệp hội Đây hội tốt để Maritime Bank Phú Thọ mở rộng cho vay DNN&V Maritime Bank Phú Thọ cần tiếp cận tăng cường mối quan hệ khăng khít với hiệp hội DNN&V, cam kết tài trợ cho doanh nghiệp thành viên hiệp hội với điều kiện định ràng buộc quyền lợi trách nhiệm hiệp hội với khoản tín dụng thành viên Làm điều Maritime Bank Phú Thọ mở rộng quan hệ tín dụng với DNN&V mà cịn nâng cao chất lượng hiệu tín dụng bảo lãnh toàn phần hiệp hội Hơn Maritime Bank Phú Thọ cịn có hội tiếp cận nguồn thơng tin cập nhật xác từ phía tổ chức, hiệp hội cung cấp tình hình hoạt động, thay đổi lãnh đạo, thay đổi thị trường, thay đổi lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp thành viên hiệp hội Maritime Bank Phú Thọ tiến hành thu nợ hay giải ngân thông qua hiệp hội, 86 quỹ bảo lãnh để tránh rủi ro xảy sử dụng sai mục đích vốn vay, chậm trả lãi Khơng có vậy, việc liên kết với hiệp hội giúp cho Maritime Bank Phú Thọ có khoản tiền gửi lớn ổn định đồng thời nâng cao nguồn thu từ dịch vụ trung gian toán như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ toán quốc tế,… 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho DNN&V Một điều kiện để ngân hàng mở rộng dư nợ tín dụng cho khách hàng phải có nguồn vốn huy động ổn định đủ lớn Ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo nguồn cho vay Để tăng trưởng nguồn vốn huy động Maritime Bank Phú Thọ cần thực số biện pháp sau: - Xây dựng mức lãi suất huy động hợp lý, đảm bảo cạnh tranh hấp dẫn so với ngân hàng địa bàn Khách hàng gửi tiền thường lựa chọn ngân hàng địa bàn có lãi suất tiền gửi cao, có uy tín có cách thức phục vụ tốt Vì để thu hút khách hàng, Maritime Bank Phú Thọ cần trì mức lãi suất huy động hợp lý cạnh tranh cho sản phẩm tiền gửi - Đưa nhiều sản phẩm huy động khác nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trong vài năm gần đây, Maritime Bank Phú Thọ làm tốt công tác thu kết đáng kể Maritime Bank Phú Thọ đưa nhiều sản phẩm tiền gửi phong phú, đa dạng đánh thẳng vào tâm lý khách hàng, khách hàng tán thưởng như: “Tiết kiệm rút gốc phần”, “Tiết kiệm lãi suất cao nhất”, “Tiết kiệm định kỳ sinh lời”, “Tiết kiệm gửi tiền trả lãi ngay”, “Tiết kiệm Phú - An - Thuận”, “Tiết kiệm sinh lời định kỳ”, “Tiết kiệm Ong vàng”, Chương trình khuyến mại “Lộc xuân ý phú quý năm”,…Tuy nhiên thời gian tới, để hoạt động huy động vốn đạt kết tốt Maritime Bank Phú Thọ cần 87 phải tích cực nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm huy động đa dạng hơn, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ - Tích cực quảng cáo, giới thiệu sản phẩm huy động Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, liên tục thực chương trình chăm sóc khách hàng hình thức như: khuyến mại, tặng quà cho khách hàng gửi nhiều, khách hàng truyền thống ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà Nước ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, hồn thiện hệ thống pháp luật tạo điều kiện thúc đẩy mối quan hệ tín dụng ngân hàng với DNN&V: Trong năm qua hệ thống pháp luật môi trường kinh doanh nước ta bước hồn thiện Các sách kinh tế vĩ mơ có chuyển biến tích cực theo hướng lành mạnh hóa thị trường tín dụng song chưa thực thúc đẩy mạnh mối quan hệ tín dụng ngân hàng với DNN&V Đối tượng tiếp cận tín dụng hưởng ưu đãi tín dụng ngân hàng tập trung chủ yếu vào nhóm doanh nghiệp có quy mơ lớn, doanh nghiệp quốc doanh Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNN&V, Nhà nước cần sớm ban hành sửa đổi văn pháp lý cho phù hợp với điều kiện thực tế ngân hàng doanh nghiệp Đồng thời, tích cực đổi thủ tục hành theo hướng đơn giản hóa, tránh chồng chéo gây phiền hà cho ngân hàng, doanh nghiệp Nhà nước cần trọng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng DNN&V như: - Sớm chuẩn hóa thống quy định giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất; hoàn thiện văn hướng dẫn giao 88 dịch đảm bảo,…nhằm giúp doanh nghiệp ngân hàng thuận lợi việc hoàn thiện thủ tục cần thiết - Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn khơng cao, khơng phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài - Bộ Tài cần hướng dẫn thực tốt việc hạch tốn kế toán DNN&V theo pháp lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học kịp thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định ngân hàng - Các quan thống kê cần đẩy mạnh cơng tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng - Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống hiệu lực cao, hệ thống quản lý hành gọn nhẹ khơng rườm rà, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động DNN&V diễn thông suốt liên tục, hoạt động NHTM có an tồn hiệu - Trong thời gian qua Nhà nước có chủ trương sách nhằm phát huy nội lực để phát triển kinh tế đất nước thơng qua việc khuyến khích phát triển DNN&V Tuy nhiên, thời gian qua chế sách thay đổi thường xuyên làm cho môi trường kinh tế không ổn định, ảnh hưởng lớn đến chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, làm đảo lộn sách tín dụng ngân hàng, nguyên nhân tác động mạnh mẽ đến bất ổn mà ngân hàng phải khắc phục Nhà nước cần 89 ban hành sách vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng để doanh nghiệp yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo môi trường hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp ngân hàng yên tâm đầu tư vốn hỗ trợ DNN&V phát triển - Bên cạnh Nhà nước cần có sách hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, tư vấn cấu ngành nghề cho DNN&V hoạt động kinh doanh lĩnh vực sinh lời giải công ăn việc làm cho người lao động Thứ hai, tạo điều kiện phát triển cho Hiệp hội DNN&V Tạo điều kiện phát triển cho Hiệp hội DNN&V thực cần thiết doanh nghiệp Vì hoạt động hiệp hội ln hướng doanh nghiệp, ln tìm biện pháp hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp phát triển Hiệp hội đóng vai trị cầu nối DNN&V với quan hữu quan, với ngân hàng giúp truyền tải ý kiến doanh nghiệp tới quan chức Hơn nữa, hiệp hội tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt hội kinh doanh, hợp tác…thông qua việc liên kết với tổ chức, hiệp hội khác Do nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Hiệp hội DNN&V phát triển làm điểm tựa vững cho DNN&V Nhà nước cần tạo điều kiện cho Hiệp hội DNN&V tham gia trực tiếp có hiệu vào q trình hoạch định sách pháp luật kinh tế như: cho phép Hiệp hội tham gia vào trình định phân bổ quota, tham gia vào hội đồng xét thầu, cấp chứng hành nghề,… Thứ ba, tạo điều kiện cho Quỹ bảo lãnh tín dụng DNN&V hoạt động hiệu 90 Sau gần năm triển khai định Chính phủ thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN&V, đến số lượng quỹ phạm vi nước cịn hoạt động chưa hiệu Để tạo điều kiện thúc đẩy việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng đưa quỹ hoạt động hiệu quả, thời gian tới nhà nước cần thực hiện: - Phải xác định việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng biện pháp hỗ trợ có hiệu cho phát triển DNN&V vốn góp từ ngân sách chủ yếu - Xây dựng mơ hình tổ chức quỹ theo hướng gọn nhẹ bảo đảm hiệu Cán quỹ phải có trình độ chuyên môn sâu, am hiểu nghiệp vụ Công tác kiểm tra giám sát hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng tiến hành thường xuyên, tránh để thất vốn nhà nước - Cần có phối hợp chặt chẽ quỹ bảo lãnh tín dụng với ngân hàng việc thẩm định khoản bảo lãnh khách hàng định bảo lãnh quỹ cần độc lập với kết thẩm định khoản vay ngân hàng quỹ phải chịu trách nhiệm tài theo quy định định bảo lãnh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện văn pháp luật hoạt động ngân hàng để tạo môi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng cho tất loại hình doanh nghiệp để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần cho doanh nghiệp Cần tránh tình trạng phân biệt đối xử loại hình doanh nghiệp, đặc biệt việc gây khó khăn cho DNN&V 91 - Ngân hàng nhà nước cần phải tổ chức tốt đảm bảo cho vận hành thông suốt, ổn định thị trường tiền tệ: Khuyến khích NHTM đa dạng hóa hình thức huy động vốn đối tượng cho vay Mở rộng việc luân chuyển vốn NHTM tổ chức khác Đồng thời cần đẩy mạnh hoạt động thị trường liên ngân hàng nhằm đảm bảo khả khoản nâng cao hiệu sử dụng vốn NHTM - Củng cố hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngoài hệ thống thông tin báo cáo định kỳ nay, Ngân hàng Nhà nước cần đạo hỗ trợ NHTM thiết lập hệ thống thông tin trực tuyến từ chi nhánh NHTM chi nhánh Ngân hàng Nhà nước trực thuộc, sau cập nhật thơng tin tín dụng tồn ngành Từ giúp cho NHTM có nguồn thơng tin xác kịp thời khách hàng vay - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC: Sự đời Trung tâm CIC đóng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng hiệu tín dụng nói chung tồn hệ thống liên ngân hàng: kết qủa thu thập, xử lý, cung cấp thông tin tín dụng tăng lên vượt bậc; thơng tin tín dụng thực nguồn khơng thể thiếu cho công tác quản lý, điều hành Ngân hàng nhà nước, hoạt động kinh doanh tín dụng TCTD Tuy nhiên, việc cung cấp số liệu đơi lúc chưa đảm bảo tính kịp thời, xác tin cậy Điều làm ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu tín dụng NHTM - Tăng cường công tác tra, kiểm tra vấn đề cần thiết trình hội nhập WTO Hoạt động xác, nhanh chóng có hiệu không làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng mà qua cịn thúc đẩy lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian tới 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank quan điều hành, đạo trực tiếp hoạt động Chi nhánh Phú Thọ Mọi định, đường lối, định hướng phát triển Maritime Bank ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động Chi nhánh Chính vậy, Maritime Bank cần có tác động cần thiết nhằm thúc đẩy việc mở rộng hoạt động cho vay nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Chi nhánh Phú Thọ Cụ thể, Maritime Bank cần thiết phải: - Đưa định hướng chiến lược thị truờng, khách hàng DNN&V, bổ sung hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNN&V - Nghiên cứu ban hành chế lãi suất hệ thống Maritime Bank linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn - Có chế độ khen thưởng rõ ràng, cơng minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh Chi nhánh trực thuộc Maritime Bank địa bàn Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán tín dụng mở rộng tín dụng nâng cao hiệu cấp tín dụng - Hỗ trợ tài cho Maritime Bank Phú Thọ thực chương trình quảng bá, nâng cao thương hiệu hình ảnh - Thường xun tổ chức cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán hệ thống nói chung Maritime Bank Phú Thọ nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn chun đề như: thẩm định, tín dụng, kế tốn, toán quốc tế - Tăng cường hiệu lực cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng hệ thống Maritime Bank Việc giúp Chi nhánh có thơng 93 tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có điều chỉnh kịp thời - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay nâng cao hiệu tín dụng DNN&V - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược phương thức hoạt động tồn hệ thống Maritime Bank TĨM TẮT CHƯƠNG Từ tiêu để đánh giá hiệu tín dụng phân tích thực trạng hiệu tín dụng DNN&V Maritime Bank Phú Thọ, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Đồng thời có kiến nghị Chính phủ, với Ngân hàng nhà nước, với Maritime Bank Hy vọng với giải pháp thúc đẩy quan hệ tín dụng nâng cao hiệu tín dụng Maritime Bank Phú Thọ DNN&V 94 KẾT LUẬN DNN&V với lợi định ngày có vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Sự tồn phát triển loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển Đảng Nhà nước ta điều kiện hội nhập khu vực tồn cầu hố Tuy nhiên tình trạng DNN&V gặp khó khăn trình huy động vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh ln tình trạng phổ biến khơng nước ta mà phổ biến với nước khác giới Với đặc điểm DNN&V nên vốn chủ sở hữu doanh nghiệp nhìn chung thấp, khơng đủ để đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển, phần lớn doanh nghiệp phải dựa vào nguồn khác vốn tín dụng thương mại vốn tín dụng ngân hàng để tài trợ cho hoạt động Các NHTM nhận DNN&V đối tượng khách hàng chủ yếu tương lai đặt nhiều chiến lược nhằm thu hút, mở rộng nâng cao hiệu khai thác doanh nghiệp Cùng với xu phát triển chung NHTM năm qua hoạt động cho vay DNN&V Maritime Bank Phú Thọ không ngừng hoàn thiện đạt kết định Tuy nhiên hoạt động nhiều hạn chế Chính sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hóa lý luận DNN&V tín dụng ngân hàng DNN&V,… Qua phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng DNN&V Maritime Bank Phú Thọ năm qua, từ đưa giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Maritime Bank Phú Thọ thời gian tới 95 I MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG & HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát DNN&V 1.1.1 Khái niệm DNN&V 1.1.2 Đặc điểm DNN&V 1.1.3 Vai trò DNN&V 11 1.1.4 Nhu cầu vốn DNN&V 15 1.2 Tín dụng ngân hàng DNN&V .17 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 17 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 18 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNN&V 20 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng DNN&V 23 1.3.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng .23 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng DNN&V 28 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng DNN&V số nước 36 1.4.1 Kinh nghiệm nước .36 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 38 CHƯƠNG 40 II THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 40 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ thời gian qua 40 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ 40 2.1.2 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ thời gian qua .42 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ 50 2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ DNN&V .50 2.2.2 Mức sinh lời vốn tín dụng DNN&V 52 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 53 2.2.4 Tỷ lệ nợ có khả vốn 56 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 69 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI 69 VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 69 3.1 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 69 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 69 III 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Phú Thọ 73 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp DNN&V .73 3.2.2 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin phân tích thơng tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing DNN&V 76 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay 79 3.2.4 Chú thực biện pháp bảo đảm tiền vay 80 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán 82 3.2.6 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ hạn có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn 83 3.2.7 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNN&V 85 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho DNN&V 86 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà Nước ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 87 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .87 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO IV DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNN&V Nhật Bản .5 Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNN&V Thái Lan Bảng 2.1 Số liệu công tác huy động vốn Maritime Bank Phú Thọ 43 Bảng 2.2 Số liệu hoạt động cho vay Maritime Bank Phú Thọ 45 Bảng 2.4 Hoạt động dịch vụ phi tín dụng Maritime Bank Phú Thọ.49 Bảng 2.5 Tăng trưởng dư nợ cho vay DNN&V 50 Bảng 2.6 Mức sinh lời vốn tín dụng DNN&V Maritime Bank Phú Thọ 52 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu DNN&V Maritime Bank Phú Thọ 54 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ có khả vốn DNN&V Maritime Bank Phú Thọ 57 ... QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI 69 VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 69 3.1 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ. .. chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 69 VI 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng. .. trạng hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN