tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển – chi nhánh thanh bình, tỉnh hải dương

97 552 6
tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển – chi nhánh thanh bình, tỉnh hải dương

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - Phan Thị Thanh Thủy Tăng cờng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Chi Nhánh Thanh Bình, tỉnh Hải Dơng Chuyên ngành: Tài ngân hàng LUN VN THạC Sỹ KINH Tế Ngời hớng dẫn khoa häc: hµ néi - 2012 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Bộ giáo dục đào tạo Ngân hàng nhà nước Việt Nam Học Viện Ngân hàng ************************************** Tên đề tài: “Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển – Chi Nhánh Thanh Bình, tỉnh Hải Dương” Đề cương sơ luận văn thạc sỹ kinh tế: Họ tên : Phan Thị Thanh Thủy Điện thoại : 0915015788 Email : phanthanhthuy0309@yahoo.com.vn Địa : P414 – A7 – Khương Thượng – Đống Đa – Hà Nội Hà nội, tháng 03 năm 2011 Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại HĐQT Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo SXKD Sản xuất kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại ( NHTM) 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân NHTM .7 1.2 Rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 11 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Phân loại nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân 13 1.2.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng cá nhân 18 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 20 1.3.1 Khái niệm 20 1.3.2 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .21 1.3.3 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 23 1.3.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .25 1.3.5 Nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 41 Chương II45 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THANH BÌNH TỈNH HẢI DƯƠNG .45 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình .46 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương 46 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương 47 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Bình 59 Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng 2.2.1 Xác định rủi ro tín dụng cá nhân .61 2.2.2 Phân tích, đo lường rủi ro: 63 2.3 Đánh giá và kết quả về công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thanh Bình 66 2.3.1 Những kết quả đạt được: 66 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 68 Chương III 74 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THANH BÌNH TỈNH HẢI DƯƠNG .74 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương 74 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thanh Bình tỉnh Hải Dương 76 3.2.1 Cần xác định rõ nhận thức về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 76 3.2.2 Xây dựng chính sách rủi ro tín dụng đó có rủi ro tín dụng cá nhân 77 3.2.3 Xây dựng bảng điểm tín dụng để đánh giá rủi ro và định giá khoản vay 78 3.2.4 Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 78 3.2.5 Thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng cá nhân 79 3.2.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý tín dụng cá nhân 80 3.2.7 Thực hiện tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân 82 3.2.8 Tăng cường sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin 83 3.2.9 Về lâu dài nên có bộ phận chuyên xử lý nợ có vấn đề .84 3.2.10 Có chính sách nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng 84 3.3 Kiến nghị .85 Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: 48 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT chi nhánh Thanh Bình 50 Bảng 2.3: Tình hình cho vay – thu nợ của NHNo&PTNT Thanh Bình 51 Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Thanh Bình: 53 Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay .56 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thời gian: 56 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân: .58 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ rủi ro 15 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Thanh Bình 46 Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đất nước tiến trình hội nhập WTO, cạnh tranh khốc liệt tổ chức tài chính, dịch vụ … diễn ngày gay gắt, ngân hàng thương mại nước khơng tránh khỏi lốc xốy Để đứng vững thị trường, Ngân hàng Thương mại có tơn mục đích khác để tạo vị riêng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam ngân hàng lớn nước ta dựa theo cấu tài sản, mạng lưới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi Nhánh Thanh Bình chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động địa bàn tỉnh Hải Dương Tỉnh Hải Dương năm trở lại chuyển ngày, từ tỉnh nơng vươn lên mạnh mẽ để trở thành tỉnh, thành phố trọng điểm phát triển kinh tế nước Tuy tốc độ phát triển kinh tế nhanh nóng năm trở lại đây, với định hướng phát triển ngân hàng nông nghiệp hướng tới cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ với khối lượng khách hàng lớn, rủi ro tín dụng và tín dụng cá nhân nói riêng là cao Từ thực trạng tơi lựa chọn đề tài “ Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi Nhánh Thanh Bình, tỉnh Hải Dương” Mục đích nghiên cứu - Khái niệm, đặc điểm tín dụng, tín dụng cá nhân NHTM, rủi ro tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng - Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi Nhánh Thanh Bình - Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Rủi ro tín dụng cá nhân NHTM, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân NHTM - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình năm gần đây: hoạt động tín dụng cá nhân, hoạt động huy động vốn, hoạt động khác Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời vận dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp báo cáo tổng kết, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng, để giải vấn đề đặt Những đóng góp mới của đề tài - Đề tài làm rõ những vấn đề lý luận bản về rủi ro tín dụng cá nhân và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân - Trên sở phân tích tình hình quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương đề tài tìm các điểm hạn chế từ đó kiến nghị các giải pháp có tính khả thi và hiệu quả Kết cấu đề tài - Luận văn gờm 88 trang, ngồi lời mở đầu, kết luận,danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo luận văn trình bày gồm chương Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Chương 1: Học viện Ngân Hàng Những vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân là một hướng kinh doanh chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Bình Để hoạt động tín dụng cá nhân sẽ là hướng kinh doanh được chú trọng và đẩy mạnh thời gian tới thì NHNo&PTNT Thanh Bình cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả cạnh tranh đồng thời phải trì và nâng cao chất lượng các khoản cho vay cá nhân Với những chỉ tiêu trên, NHNo&PTNT Thanh bình xác định cần triển khai những nội dung sau: Trước hết, cần cấu lại mô hình tổ chức hoạt động của khối khách hàng cá nhân Đây là một việc thực sự cần thiết và được Ban giám đốc quan tâm hàng đầu Thứ hai, chuẩn hóa lại các sản phẩm được áp dụng để nâng cao chất lượng sản phẩm Thứ ba, cần phát triển thêm các sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin , nâng cao chất lượng dịch vụ Thứ tư, tập trung nhiều vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân, tiếp tục tăng doanh số và dư nợ cho vay Thứ năm, nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng Thứ sáu, thường xuyên đánh giá và phân loại khách hàng nhằm lựa chọn những khách hàng tốt, có tiềm 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thanh Bình tỉnh Hải Dương 3.2.1 Cần xác định rõ nhận thức về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng là một quá trình liên tục cần được thực hiện ở mọi cấp độ và là yêu cầu Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 76 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng bắt buộc đối với ngân hàng Trước hết , Ban giám đốc của Ngân hàng cần trực tiếp tham gia vào quy trình quản lý rủi ro tín dụng như: Tham gia tích cực vào các cuộc họp về quản lý rủi ro tín dụng, nhấn mạnh đến quản lý rủi ro tín dụng tiếp xúc với nhân viên, phổ biến rõ ràng về chính sách rủi ro tín dụng cá nhân… 3.2.2 Xây dự ng chí nh sá ch rủ i ro tí n dụ ng đó có rủ i ro tí n dụ ng cá nhân Chính sách rủi ro tín dụng thông thường được xây dựng là một bộ phận của chính sách tín dụng Xác định chính sách rủi ro tín dụng là một việc rất quan trọng thể hiện ở chỗ: Một chiến lược rủi ro tín dụng được truyền đạt đến các phòng kinh doanh và sẽ kết hợp vào các định hướng và kế hoạch kinh doanh của từng đơn vị đó Tạo sự rõ ràng và định hướng cho người đứng đầu phòng kinh doanh để đưa những quyết định lựa chọn giữa rủi ro và lợi nhuận Tránh những vấn đề làm cho các chiến lược, kế hoạch từ cấp dưới đưa lên lại dẫn đến tình trạng rủi ro không mong muốn của Ban giám đốc Một chính sánh rủi ro tín dụng cần phải có một số nội dung chính như; Loại rủi ro nào được mong muốn và loại rủi ro nào cần tránh Có thể chấp nhận được rủi ro? Mức lợi nhuận cần đạt được là bao nhiêu? Một chí nh sá ch rủ i ro tí n dụ ng cầ n phả i chặ t chẽ , dễ hiể u và đượ c lậ p thà nh văn bả n Cá c chí nh sá ch đó phả i đượ c thự c sự “ số ng và hí t thở không khí ” Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 77 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng 3.2.3 Xây dự ng bả ng điể m tí n dụ ng để đá nh giá rủ i ro và đị nh giá khoả n vay Việc xây dựng bảng điểm tín dụng cần phân biệt theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm khác nên cần có những tiêu chí đánh giá khác Tuy nhiên, thông thường các Ngân hàng thường xây dựng nhóm tiêu chí chính để đánh giá bao gồm: Nhóm tiêu chí phi tài chính và Nhóm tiêu chí về tài sản đảm bảo để đánh giá và xếp hạng tín dụng cũng định giá khoản vay Đối với Nhóm khách hàng là cá nhân: Khi đánh giá cần quan tâm đến những vấn đề theo thứ tự sau: Tiền án tiền sự; tuổi tác; Trình độ văn hóa; Nghề nghiệp; Thời gian làm việc với đơn vị hiện tại: Chi tiết nơi cư trú hiện tại; Cơ cấu gia đình và số người phụ thuộc; Thu nhập hàng năm của bản thân và gia đình Tuy nhiên việc xây dựng bảng điểm tín dụng thực sự không phải một sớm một chiều, nó cần có thời gian, nguồn về người và công nghệ thông tin Để có thể xây dựng bảng điểm tín dụng Ngân hàng cần có sự thống kê một số lượng khá lớn các khoản vay trả nợ và khoản vay xấu, sở đó chuyên gia sẽ kết hợp với công nghệ thông tin tiến hành phân tích tính toán Bảng điểm tín dụng cũng chịu ảnh hưởng của các yếu tố về môi trường kinh tế xã hội, vậy bảng điểm tín dụng cũng phải điều chỉnh theo thời gian 3.2.4 Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Xác định rõ ràng vai trò và trách nhiệm của Ban lãnh đạo và nhân viên hoạt động tín dụng cá nhân và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là rất cần thiết nhằm đảm bảo: Những quyết định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân được đưa một cách thích hợp bởi một tập thể các cá nhân với kinh nghiệm và kiến thức phù hợp; Những Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 78 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng trách nhiệm Ban lãnh đạo giao phó được thực hiện đúng với sự ủy nhiệm đó; Các cá nhân được giao những vai trò thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ một cách phù hợp nhằm tạo môi trường tín dụng có kiểm soát Theo các thông lệ tốt nhất thì các chức phân tích đánh giá tín dụng; Quan hệ tín dụng và giám sát tín dụng; Kiểm tra tín dụng cần được tách riêng nhằm đảm bảo sự phân tách nhiệm vụ, tránh vừa đá bóng vùa thổi còi 3.2.5 Thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng cá nhân Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện” dấu hiệu cảnh báo sớm” để có hành động khắc phục kịp thời Khi ngân hàng tiến hành cho vay, khoản vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả Theo dõi nợ là một những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng Trưởng phòng tín dụng/Trưởng bộ phận kinh doanh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động giám sát của cán bộ tín dụng Sự hiện diện của bộ phận kiểm tra tín dụng độc lập cũng khuyến khích tính khách quan của cán bộ tín dụng quá trình giám sát Giá m sá t tổ n g thể danh mụ c tí n dụ n g nhằ m phá t hiệ n nhữ n g rủ i ro tậ p trung Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ từng khoản vay, từng khách hàng vay, ngân hàng cũng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần và chất lượng của danh mục tín dụng Trong quá trình giám sát cần đặc biệt chú ý: So sánh thành phần của danh mục với mục tiêu cần đạt được; xác định và tìm hiểu các xu hướng phạm vi danh mục về những vấn đề như: xếp hạng tín dụng của khách hàng, hiện tượng gia tăng dự phòng, nợ khó đòi,… ; xem xét hiện tượng tập trung danh mục tín dụng Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 79 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Tập trung tín dụng có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức và có thể phát sinh có một số lớn các khoản tín dụng đều có những đặc điểm rủi ro tương tự Mức độ tập trung cao sẽ khiến cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi lĩnh vực mà tín dụng được tập trung Tập trung tín dụng xảy danh mục tín dụng của ngân hàng tập trung ở mức độ cao cho: Một đơn vị hoặc một nhóm các đơn vị liên kết với nhau; một ngành kinh tế nhất định; khu vực địa lý; dạng hợp đồng tín dụng; dạng tài sản đảm bảo; các khoản vay với cùng thời gian đến hạn hoặc cùng một loại ngoại tệ,… Việc phát hiện những tập trung tín dụng tùy thuộc vào việc cung cấp thông tin của hệ thống thông tin của ngân hàng: Các biện pháp giảm bớt sự tập trung tín dụng: Tăng lãi suất đối với các khách hàng vay có tập trung tín dụng; Tăng tài sản đảm bảo; Giảm mức độ cung cấp tín dụng 3.2.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý tín dụng cá nhân Như đã phân tích Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Bình là chi nhánh mới những khách hàng mới vậy kinh nghiệm của cán bộ tín dụng đối với khách hàng mới này còn hạn chế không tránh khỏi những thiếu sót cho vay và quản lý rủi ro Tuy nhiên họ lại là những người nhiệt tình, được đào tạo bản tốt, khả tiếp thu nhanh, vậy cần có biện pháp đào tạo thích hợp để họ nắm được và áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro cụ thể Để hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng vẫn chưa đủ để thành công cho vay, mỗi cán bộ tín dụng cần có những kỹ cần thiết Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 80 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng sau Kỹ phục vụ khách hàng: Đòi hỏi cán bộ tín dụng có những kỹ và kiến thức nhất định về marketing để thu hút khách hàng và phục vụ khách hàng Cán bộ tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng và hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có khả thu hút và mở rộng cho vay Kỹ tìm hiểu thông tin: Cán bộ tín dụng phải biết cách thu thập và khai thác thông tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết là ngân hàng sau đó là khách hàng của mình, khắc phục một phần tình trạng thông tin mất cân xứng giữa ngân hàng và khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế được rủi ro Kỹ đà m phá n khá ch hà ng: Cá n bộ tí n dụ ng phả i biế t cá ch đà m phá n thương lượ ng vớ i khá ch hà ng về cá c vấ n đề có liên quan tớ i việ c tuân thủ cá c điề u khoả n chế độ , thể lệ cho vay nhằ m bả o vệ quyề n lợ i cho ngân hà ng Kỹ phân tích: Đòi hỏi cán bộ tín dụng có khả từng những thông tin, số liệu đã thu thập được qua phân tích phát hiện và khai thác các khía cạnh khác của nó để phục vụ công tác cho vay Kỹ tổng hợp: Trên tất cả các dữ liệu đã thu thập được, cán bộ tín dụng phải có khả tổ ng hợ p đượ c điể m mạ nh, điể m yế u củ a khá ch hà ng đồ ng thờ i nêu đượ c quan điể m củ a mì nh từ ng điể m đó , là khả hế t sứ c quan trọ ng đố i vớ i cá n bộ tí n dụ ng, không phả i cũ ng có khả nà y Kỹ suy diễn: Trên những nhận định về khách hàng hiện tại, bằng phương pháp suy diễn sở khoa học, cán bộ tín dụng đưa những nhận định tương lai Kỹ này giúp cho cán bộ tín dụng mở rộng hay thu hẹp cho vay đối với khách hàng của mình theo dõi, quản lý cho phù hợp từng Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 81 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng thời kỳ Cán bộ quả n lý tí n dụ ng hiệ n là nhữ ng ngườ i có kiế n thứ c, Ngân hà ng nông nghiệ p và phá t triể n nông thôn chi nhá nh Thanh Bì nh cũ ng chưa có nhiề u kinh nghiệ m việ c thự c hiệ n cá c công tá c quả n lý củ a mì nh vậ y cầ n có chương trì nh đà o tạ o thí ch hợ p để họ là m tố t công việ c củ a mì nh Với chức nhiệm vụ hiện và khối lượng công việc phải thực hiện, cần bổ sung thêm cán bộ có đủ trình độ để bộ phận quản lý tín dụng có điều kiện triển khai và thực hiện tốt công tác quản lý của mình vốn rất cần thiết hiện Trong hoạt động hàng ngày của mình, rất cần nhiều thời gian cho việc thẩm định các khoản vay các cán bộ kinh doanh gửi lên số lượng các khoản vay nhiều và chất lượng các tờ trình chưa cao, nhiều cán bộ thẩm định phải làm những công việc một cán bộ tín dụng Do vậy cần có hướng dẫn cụ thể cho các bộ phận kinh doanh cách khai thác thông tin và lập tờ trình tín dụng, đồng thời phải nâng cao trách nhiệm kiểm soát của các trưởng bộ phận kinh doanh 3.2.7 Thực hiện tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân - Tầm quan trọng của công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân: Các hồ sơ tín dụng hoàn chỉnh và có thứ tự sẽ hỗ trợ cán bộ tín dụng/quan hệ khách hàng mới giai đoạn chuyển giao công việc; Nhận biết những thay đổi bất lợi có thể nhanh chóng từ đó đề xuất các biện pháp thích hợp; Hồ sơ tín dụng hoàn chỉnh giúp bảo vệ quyền lợi của ngân hàng tình huống khách hàng không trả được nợ; Một bộ hồ sơ hoàn chỉnh và được tổ chức sắp xếp tốt cho thấy ngân hàng rất mẫn cán việc giám Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 82 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng sát theo dõi tín dụng Cán bộ quan hệ khách hàng có thể làm việc với hiệu suất cao hơn, phát hiện các hội bán chéo sản phẩm, dịch vụ Yêu cầu cán bộ kinh doanh có biện pháp tích cực quản lý các hồ sơ tín dụng hiện tại Các yêu cầu đặt đối với việc quản lý và trì hồ sơ tín dụng bao gồm: Cẩn thận chính xác Cập nhật Hoàn chỉnh và có thứ tự Nhất quán Chất lượng đồng đều Nói cách khác – MANG TÍNH CHUYÊN NGHIỆP Các hồ sơ về tài sản đảm bảo yêu cầu được nhập kho có sự kiểm soát của kế toán và kho quỹ, được bảo quản tốt tránh hư hỏng, cháy nổ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Bình cần trang bị cho mỗi cán bộ tín dụng tủ lưu giữ hồ sơ riêng, tránh tình trạng hiện không đủ điều kiện để quản lý hồ sơ theo đúng tiêu chuẩn về quản lý rủi ro Cần có hệ thống phòng cháy chữa cháy tốt đề phòng hỏa hoạn 3.2.8 Tăng cường sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin Để đảm bảo độ an toàn cao, hệ thống công nghệ thông tin phải có tính hỗ trợ chạy nhiều máy chủ cho phép hệ thống gia tăng đáng kể tốc độ hạch toán và truy xuất thông tin phục vụ công tác quản lý, giao dịch với khách hàng Do vậy, Ngân hàng cần phải khai thác triệt để, đồng bộ hệ thống toán điện tử IPCAS để hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành, quản lý rủi ro tín dụng và giao dịch khách hàng một cách hiệu quả nhất Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 83 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Nhưng hiện hệ thống công nghệ thông tin chưa hỗ trợ nhiều công tác báo cáo rủi ro nên công tác này còn có nhiều khó khăn về nhân sự, về tính kịp thời của các báo cáo Do vậy lập tức cần thiết kế những báo cáo tín dụng có sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin 3.2.9 Về lâu dài nên có bộ phận chuyên xử lý nợ có vấn đề Hiện hầu hết các khoản nợ quá hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình vẫn các bộ phận kinh doanh quản lý giải quyết Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình cũng là một chi nhánh kinh doanh tín dụng những chi nhánh khác tại Việt Nam, vậy nên thành lập một bộ phận chuyên xử lý những khoản vay có vấn đề Quản lý các khoản tín dụng có vấn đề yêu cầu phải có những kỹ chuyên môn mà không phải tất cả cán bộ tín dụng hay cán bộ quản lý đều có những kỹ này Tách riêng việc quản lý các khoản vay có vấn đề sẽ cho phép cán bộ phụ trách tập trung hoàn toàn vào khoản tín dụng đó mà không bị phân tán bởi các việc khác tiếp thị hay phục vụ các khách rủi ro thấp Một lý tế nhị nữa là nếu cán bộ tín dụng đã có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng thì giữa họ và khách hàng đã trở nên quá thân thiện, vậy yêu cầu biện pháp mạnh mẽ là một thay đổi hết sức khó khăn mà không phải cũng có thể dễ dàng ứng xử Một cán bộ chuyên phụ trách xử lý khoản vay có vấn đề còn có các thuận lợi khác như: Sẽ đánh giá lại các vấn đề mà không bị ảnh hưởng bởi các chuyện quá khứ; có kinh nghiệm để lập tức xây dựng một phương án xử lý các điểm yếu của tín dụng cho tương lai… 3.2.10 Có chính sách nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng Có một quy trình quản lý rủi ro hoàn hảo với sự hỗ trợ đắc lực của hệ Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 84 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng thống công nghệ thông tin chưa chắc đã quản lý tốt rủi ro nếu không có những người có trình độ và làm việc với tinh thần trách nhiệm: Về chính sách nhân sự: Có chế tiền lương phù hợp với từng vị trí công tác, từng nhiệm vụ được giao; Một cán bộ làm quản lý tín dụng, một cán bộ tín dụng làm tốt công việc của mình không nên có mức thu nhập giống một nhân viên văn phòng hoặc một kế toán viên; Có chế bổ nhiệm, thưởng phạt hiệu quả: Có sự trao đổi một cách hiệu quả giữa ngân hàng và nhân viên: Phân công công việc và đánh giá hiệu quả công việc theo tiêu chí “SMART”, đó là: Specific (cụ thể) Measurable (có thể đo lường) Achivable (có thể đạt được) Relevant (hợp lý) Time – frame (định mốc thời gian) 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng, đề nghị Chính phủ: Nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu và hệ thống toán thay thế toán bằng tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay đúng mục đích Ban hành các quy định tạo điều kiện dễ dàng việc thành lập các công ty thẩm định giá, đồng thời mở rộng điều kiện thành lập doanh Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 85 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng nghiệp thẩm định không chỉ giới hạn đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, đồng thời tạo điều kiện cho các công ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá Chỉ đạo Bộ tài chính làm đầu mối phối hợp với các bộ ngành liên quan Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê,… thống nhât chuẩn hóa một số chỉ tiêu bản làm sở cho các bộ ngành đánh giá xếp loại phục vụ công tác quản lý Cho phép thành lập các chi nhánh Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc sở tư pháp tại các địa phương để thuận tiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Tăng cường hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng: Đã có rất nhiều kiến nghị với CIC về tính chính xác, tính cập nhật của thông tin, luận văn này sẽ không đề cập đến những vấn đề này nữa mà quan tâm đến những dịch vụ mà CIC nên phát triển cung cấp cho các tổ chức tín dụng, cụ thể sau: Trên sở quyết định số 57/2002QĐ-NHNN, ngày 24/01/2002, CIC nên tiếp tục nghiên cứu thêm về các vấn đề khác ngoài tài chính liên quan đến doanh nghiệp thương hiệu, số năm hoạt động, lực quản lý,… để hoàn thiện bản điểm xếp hạng doanh nghiệp Xây dựng bảng điểm cho các DN và đối tượng là cá nhân Tổng hợp nghiên cứu ngành, phân tích tình hình kinh tế xã hội, gợi ý chiến lược tín dụng để sở đó các tổ chức tín dụng tham khảo để phục vụ cho các quyết định về chiến lược tín dụng CIC có điều kiện thuận lợi các tổ chức tín dụng có một hệ thống dữ liệu và công nghệ thông tin phục vụ cho quá trình thống kê, phân tích một số lượng lớn các mẫu để đưa bảng điểm hợp lý Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 86 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Trên sở bảng điểm của CIC các tổ chức tín dụng có thể sử dụng hoặc điều chỉnh cho phù hợp với đặc điểm hoạt động của mình 3.3.3 Kiến nghị Triển khai tốt các hoạt động liên quan đến đăng ký giao dịch đảm bảo, đưa hệ thống này lên mạng để các ngân hàng có thể truy cập dễ dàng Việc này sẽ tạ o cho cá c ngân hà ng thương mạ i nắ m rõ tì nh hì nh đả m bả o tiề n vay củ a khá ch hà ng Không chỉ thế , cá c ngân hà ng cò n có thể tì m hiể u cá c thông tin khá c liên quan về tì nh hì nh vay nợ củ a khá ch hà ng thông qua hệ thố ng nà y Đẩy nhanh tiến độ cấp sổ đỏ để việc nhận tài sản đảm bảo của ngân hàng được thuận lợi và an toàn Các tài sản có đầy đủ giấy tờ còn giúp ngân hàng thực hiện tốt các khâu khác kiểm tra mục đích giải ngân, kiểm soát sau Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 87 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Trong những năm gần tình hình kinh tế thế giới và nước có nhiều biến động, nền kinh tế thế giới suy thoái, sự sụp đổ của những Ngân hàng lớn có tên tuổi thế giới Trước bối cảnh đó kinh tế nước cũng gặp không ít khó khăn, cùng với việc nhập WTO những cam kết thương mại … đó là sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng nước Nhận thức được điều đó các Ngân hàng Thương mại nước lỗ lực khẳng định vị trí, thị phần và uy tín của mình thị trường tiền tệ Do vậy, tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại càng được chú trọng Sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học về kinh tế xã hội, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ chủ yếu sau đây: - Hệ thống những lý luận bản về rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại, nghiên cứu kinh nghiệm và rút bài học hỗ trợ cho việc tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương - Phân tích, đánh giá toàn diện về hoạt động và quá trinh quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương từ đó rút được những kết quả đạt được, hạn chế tồn tại và nguyên nhân của hạn chế công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương - Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng của công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của NHTM Việt Nam, luận văn xác định được mục tiêu và định hướng hoạt động tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương Qua đó, luận văn đưa các giải pháp tăng cưởng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân cho NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 88 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Dương Sau đó luận văn đề xuất các kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài nguyên môi trường Trong xu thế hội nhập để tạo điều kiện để NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương cũng các NHTM khác có vị thế vững chắc thị trường tiền tệ cần phải tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, bên cạnh đó cần có sự phối hợp hỗ trợ của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài nguyên môi trường, các ban ngành liên quan Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 89 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S Rose: Commercial Bank Management- IRWIN, 1999 Joel Bessis: Risk Manegement in Banking TS Hồ Diệu: Quản trị Ngân Hàng- NXB thống kê 2001 PGS-TS Nguyễn Văn Tiến: Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân Hàng – NXB thống kê 2009 PGS-TS Nguyễn Văn Tiến: Hỏi -đáp Thanh toán quốc tế NXB Thống kê 2009 PGS-TS Nguyễn Văn Tiến: Đánh giá và phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng PGS-TS Tô Ngọc Hưng: Giáo trình Ngân Hàng Thương mại NXB Thống kê 2009 TS Ngô Hướng, TS Phạm Đình Thế : Giáo trình Quản trị Ngân hàngNXB thống kê 2004 TS Hồ Diệu: Tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê 2000 10 Internet 11 Tạp chí Ngân hàng, tạp chí tài chính Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 90 ... Khái niệm, đặc điểm tín dụng, tín dụng cá nhân NHTM, rủi ro tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Phan Thị Thanh Thủy-CH11B... viện Ngân Hàng - Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình - Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân. .. doanh tín dụng cá nhân gặp rủi ro có ảnh hưởng xấu kinh tế Đối với hoạt động ngân hàng: Rủi ro tín dụng cá nhân làm suy giảm uy tín ngân hàng: Một ngân hàng có rủi ro tín dụng cá nhân lớn ngân hàng

Ngày đăng: 07/10/2014, 02:19

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • LỜI MỞ ĐẦU

  • Chương I

  • LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

    • 1.1. Tổng quan về tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại.

      • 1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại ( NHTM).

      • 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân NHTM.

      • 1.2. Rủi ro tín dụng cá nhân của NHTM.

        • 1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân.

        • 1.2.2. Phân loại và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân.

        • 1.2.3 Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng cá nhân .

        • 1.3. Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại NHTM.

          • 1.3.1. Khái niệm

          • 1.3.2. Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.

          • 1.3.3. Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.

          • 1.3.4. Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.

          • 1.3.5. Nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.

          • Chương II

          • THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH BÌNH TỈNH HẢI DƯƠNG

            • 2.1. Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình.

              • 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương

              • 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương

              • 2.1.2.3. Các hoạt động khác.

                • 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Bình.

                  • 2.2.1. Xác định rủi ro tín dụng cá nhân

                  • 2.2.2. Phân tích, đo lường rủi ro:

                  • 2.3 Đánh giá và kết quả về công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thanh Bình.

                    • 2.3.1. Những kết quả đạt được:

                    • 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân.

                    • Chương III

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan