Đang tải... (xem toàn văn)
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂUSơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh NH Đại Dương Thanh Hóa17Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH Đại Dương Thanh Hóa qua 2 năm (2011 – 2012):20Sơ đồ 2.2: quy trình tín dụng tại Ocean Bank Thanh Hóa25Bảng 2.2: Tình hình cho vay của NH Đại Dương Thanh Hóa 2011201232Bảng biểu 2.1: Tình hình cho vay cuả ngân hàng Đại Dương năm 2011201233Bảng 2.3: Tình hình cho vay của Oceanbank theo thời hạn và theo ngành kinh tế qua 2 năm 2011 201234Bảng biểu 2.2: Doanh số cho vay theo thời gian của ngân hàng từ năm 2011201236Bảng biểu 2.3: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của ngân hàng năm 2011201237Bảng 2.4: Tình hình thu nợ của Ocean bank theo thời hạn và theo ngành kinh tế qua 2 năm 2011 201238Bảng biểu 2.4: Doanh số thu nợ theo thời gian của ngân hàng năm 2011201239Bảng 2.5: Tình hình dư nợ của Oceanbank theo thời hạn và theo ngành kinh tế qua 2 năm 2011 201241Bảng biểu 2.5: dư nợ cho vay theo thời gian của ngân hàng năm 2011201243Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn của Oceanbank theo thời hạn cho vay qua 2 năm 2011 201244 MỤC LỤCLỜI CAM ĐOANiDANH MỤC TỪ VIẾT TẮTiiDANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂUiiiMỤC LỤCivLỜI NÓI ĐẦU11. Lý do chọn đề tài12. Mục tiêu nghiên cứu23. Phương pháp nghiên cứu24. Phạm vi nghiên cứu25. Kết cấu đề tài3CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI41.1. Khái quát về ngân hàng thương mại41.1.1. Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại41.1.1.1. Khái niệm41.1.1.2. Đặc điểm của ngân hàng thương mại41.1.2. Các hoạt động chủ yếu51.2. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại61.2.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại61.2.1.1. Khái niệm tín dụng61.2.1.2. Đặc trưng của tín dụng71.2.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại71.2.1.4. Các hình thức tín dụng thương mại81.2.2. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại81.2.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng81.2.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại91.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại101.3.1. Các nhân tố chủ quan101.3.1.1. Từ phía ngân hàng101.3.1.2. Từ phía khách hàng111.3.1.3. Các nhân tố khác111.3.2: Các nhân tố khách quan111.3.2.1. Những nhân tố thuộc về quản lý vĩ mô của nhà nước111.3.2.2. Những nhân tố bất khả kháng12CHƯƠNG 2: : THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA132.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Dương132.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đại Dương132.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Đại Dương – chi nhánh Thanh Hóa152.1.2.1. Lịch sử hình thành:152.1.2.2. Lĩnh vực hoạt động.152.1.2.3. Mục tiêu hoạt động162.1.2.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ngân hàng Đại Dương Thanh Hoá162.1.2.5 Các hoạt động chủ yếu của chi nhánh Ocean Bank Thanh Hóa202.1.2.6.Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ocean Bank Thanh Hóa (20112012)202.1.2.6.1: Phân tích báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh202.1.2.6.2. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm qua222.2: Thực trạng về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NH Đại Dương Thanh Hóa242.2.1. Các quy định về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Ocean bank Thanh Hóa242.2.1.1. Cở sở xây dựng chính sách:242.2.1.2. Hình thức:242.2.2. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa242.2.2.1. Sơ đồ quy trình tín dụng tại Đại Dương Thanh Hóa242.2.2.2 Giải thích từng bước, từng giai đoạn thực hiện theo sơ đồ252.2.3. Các hình thức tín dụng cơ bản đang áp dụng tại Đại Dương Thanh Hóa292.2.3.1. Tín dụng cá nhân292.2.3.1.1 Cho vay trả góp mua nhà292.2.3.1.2.Cho vay trả góp mua ô tô292.2.3.1.3.Cho vay cán bộ công nhân viên302.2.3.2. Tín dụng doanh nghiệp302.2.3.2.1.Cho vay vốn lưu động302.2.3.2.2. Cho vay đầu tư dự án:312.2.4. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa312.2.4.1.Tình hình sử dụng vốn312.2.4.2.Doanh số cho vay332.2.4.3.Doanh số thu nợ372.2.4.4. Dư nợ cho vay402.2.4.5.Tình hình nợ quá hạn432.2.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa462.2.5.1. Những mặt đã đạt được.462.2.5.2. Các tồn tại trong hoạt động tín dụng ở Oceanbank Thanh Hóa46CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯƠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA473.1. Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa473.2. Những giải pháp và đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Oceanbank Thanh Hóa.483.2.1.Chính sách khách hàng483.2.2.Giải pháp khơi tăng nguồn vốn483.2.2.1.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư:483.2.2.2.Chú trọng khai thác nguồn vốn huy động không kỳ hạn.493.2.2.3.Phát triển mạng lưới huy động vốn503.2.2.4.Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng503.2.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư tín dụng.513.2.3.1.Duy trì và phát triển cho vay khách hàng truyền thống513.2.3.2.Phát triển khách hàng mới523.2.3.3.Đa dạng hóa các hình thức cho vay và đầu tư523.2.3.4.Mở rộng cho vay các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh533.2.3.5.Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng543.2.3.6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát553.2.3.7.Tuân thủ các nguyên tắc trong quy trình tín dụng.553.2.3.8.Cải tiến quy trình cho vay.563.2.3.9.Tăng cường hợp tác giữa các ngân hàng trong việc cấp tín dụng563.2.4.Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng.563.2.5. Cải cách thủ tục hành chính trong hoạt động ngân hàng563.2.6. Tuyển dụng, sắp xếp và đào tạo cán bộ573.2.7. Thúc đẩy quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng593.3 Giải pháp khác603.4. Một số kiến nghị603.4.1. Thúc đẩy tiến trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng603.4.2. Tạo lập môi trường pháp lý613.4.3. Vấn đề về công chứng tài sản đảm bảo61KẾT LUẬN63TÀI LIỆU THAM KHẢO64 LỜI NÓI ĐẦU1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀISau 23 năm cùng với sự đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về nhiều mặt, kể cả số lượng, qui mô, nội dung và chất lượng; đã có những đóng góp xứng đáng vào công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa nền kinh tế nói chung và quá trình đổi mới, phát triển của các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp vá cá nhân nói riêng; thực sự là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế. Đặc biệt trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài để tăng trưởng kinh tế trong nước. Ngành ngân hàng đã xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả.Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tạo ra giá trị của ngân hàng. Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống NHTM ở nước ta, nó mang lại 8090% thu nhập của mỗi ngân hàng, song rủi ro của nó cũng là lớn nhất. Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ hủy hoại giá trị của ngân hàng và có thể dẫn đến phá sản. Do đó, đứng trước những thời cơ và thách thức của các tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế thì vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM Việt Nam với các NHTM nước ngoài, mà trước mắt là nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, đã trở nên cấp thiết đối với hệ thống NHTM Việt Nam.Tại diễn đàn Gia nhập WTO của Việt Nam tại Hà Nội ngày 0304062003, Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Phùng Khắc Kế đã phát biểu “....Có thể nói NHNN và các NHTM Việt Nam đang đứng trước những vận hội to lớn cho sự phát triển, song những thách thức và yếu kém trên có thể làm cho hệ thống NHTM Việt Nam phải chịu phần thua thiệt nhiều hơn phần lợi được hưởng từ quá trình hội nhập quốc tế và có nguy cơ tụt hậu xa hơn so với thế giới, nếu không có những cải cách bên trong thích hợp và đồng bộ với mở cửa thương mại, dịch vụ .....”Trước tình hình cấp thiết đó, cộng với những kiến thức có được trong quá trình nghiên cứu thực tập tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thanh Hóa, tôi quyết định chọn tên đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa” để từ đó có nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối với sự an toàn và vững mạnh của NHTM nói chung và Ngân hàng Đại DươngThanh Hóa nói riêng.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng tạo ra giá trị cho ngân hàng thông qua việc quản lý tín dụng và quản lý danh mục cho vay thận trọng và xác đáng. Chất lượng tín dụng có quan hệ mật thiết đến rủi ro trong hoạt động tín dụng, nó ảnh hưởng quyết định đến tài sản có của ngân hàng. Chất lượng tín dụng kém là nguyên nhân quan trọng dẫn đến phá sản của ngân hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng cũng là góp phần quan trọng làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Câu hỏi đặt ra là chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi những nhân tố nào và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng là gì? Do đó mục tiêu nghiên cứu của đề tài này là tìm hiểu một số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của tín dụng ngân hàng và tìm các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro.3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨUThu thập số liệu, tài liệu về tình hình cho vay trong những năm gần đây tại Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa; qua đó sử dụng phương pháp so sánh để có nhận xét, đánh giá về thực trạng chất lượng tín dụng và mức độ rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa, thông qua các chỉ số như: dư nợ, nợ quá hạn, nợ quá hạn trên tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng tín dụng, tổng tài sản có, nợ quá hạn trên tổng tài sản có, .... Từ thực trạng về rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đại DươngThanh Hóa, tham khảo thêm tài liệu, sách, báo có liên quan đến chất lượng tín dụng để có những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨUKhái niệm chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung, trong đó nội dung quan trọng thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Do vậy, trong một số trường hợp khi nói đến chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp; người ta có thể chỉ nêu lên tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ; nếu tỷ lệ càng cao, có nghĩa chất lượng tín dụng thay đổi theo chiều hướng không tốt và ngược lại.Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng, nhưng vì thời gian nghien cứu hạn hẹp nhưng hơn cả là trình độ, kiến thức còn ít nhiều bị hạn chế, nên ở phạm vi đề tài này em chỉ tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp. Do đó em sẽ nghiên cứu các vấn đề sau:Chính sách tín dụng áp dụng tại Ngân hàng Đại DươngThanh Hóa Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Đại DươngThanh Hóa.Thực trạng về tín dụng, nợ quá hạn trong những năm gần đây tại Ngân hàng Đại DươngThanh Hóa qua 2 năm (20111012)5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI Chương 1 : Một số vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.Chương 2 : Thực trạng về hoạt động tín dụng tại ngân hàng Đại Dương chi nhánh Thanh HóaChương 3 : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ở Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa
BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP. HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA- KHOA KINH TẾ d&c BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG THANH HÓA Giảng viên HD : TRẦN THỊ HƯỜNG Sinh viên TH : ĐỖ THỊ NGA MSSV : 10010223 Lớp : CDTD12TH Thanh Hóa, tháng 03 năm 2013 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường LỜI CAM ĐOAN Vì kiến thức và tầm hiểu biết còn hạn hẹp nên bài báo cáo của em chưa được hoàn chỉnh lắm nên em mong thầy cô và các bạn đóng góp thêm ý kiến để bài báo cáo của em được hoàn chỉnh hơn. Qua đây em cũng xin chân thành cám ơn cô Trần Thị Hường là giáo viên hướng dẫn em trong thời gian qua cô đã tận tình giúp đỡ và chỉ dẫn cho em cách làm bài . Em xin cám ơn các cô, các bác, các anh,các chị trong ngân hàng Đại Dương đã cho em tài liệu phục vụ cho việc làm bài và giúp đỡ em rất nhiều để em có thể hoàn thành quá trình thực tập tại công ty đạt kết quả tốt. Cuối cùng em xin cam đoan với nhà trường và cô thầy bài báo cáo thực tập với đề tài" Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa " là do chính em nghiên cứu và làm nên, nếu có sự sao chép, gian lận trong bài làm em xin chịu mọi hình thức kỉ luật của nhà trường. Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: i Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CLTD CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NH NGÂN HÀNG HĐ HOẠT ĐỘNG PTNT PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TMCP THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BP BỘ PHẬN PGĐ PHÓ GIÁM ĐỐC NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: ii Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh NH Đại Dương Thanh Hóa 20 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH Đại Dương Thanh Hóa qua 2 năm (2011 – 2012) 23 Sơ đồ 2.2: quy trình tín dụng tại Ocean Bank Thanh Hóa 28 Bảng 2.2: Tình hình cho vay của NH Đại Dương Thanh Hóa 2011-2012 35 Bảng biểu 2.1: Tình hình cho vay cuả ngân hàng Đại Dương năm 2011-2012 36 Bảng 2.3: Tình hình cho vay của Oceanbank theo thời hạn và theo ngành kinh tế qua 2 năm 2011 - 2012 37 Bảng biểu 2.2: Doanh số cho vay theo thời gian của ngân hàng từ năm 2011-2012 39 Bảng biểu 2.3: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của ngân hàng năm 2011-2012 40 Bảng 2.4: Tình hình thu nợ của Ocean bank theo thời hạn và theo ngành kinh tế qua 2 năm 2011 - 2012 41 Bảng biểu 2.4: Doanh số thu nợ theo thời gian của ngân hàng năm 2011-2012 42 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ của Oceanbank theo thời hạn và theo ngành kinh tế qua 2 năm 2011 - 2012 44 Bảng biểu 2.5: dư nợ cho vay theo thời gian của ngân hàng năm 2011-2012 46 Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn của Oceanbank theo thời hạn cho vay qua 2 năm 2011 - 2012 47 Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: iii Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iii MỤC LỤC iv LỜI NÓI ĐẦU 1 1. Lý do chỌn đỀ tài 2 2. MỤc tiêu nghiên cỨu 3 3. Phương pháp nghiên cỨu 3 4. PhẠm vi nghiên cỨu 3 5. KẾt cẤu đỀ tài 4 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1.1. Khái quát vỀ ngân hàng thương mẠi 5 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại 5 1.1.1.1. Khái niệm 5 1.1.1.2. Đặc điểm của ngân hàng thương mại 5 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu 6 1.2. ChẤt lưỢng tín dỤng cỦa ngân hàng thương mẠi 7 1.2.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 7 1.2.1.1. Khái niệm tín dụng 7 1.2.1.2. Đặc trưng của tín dụng 8 1.2.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại 8 1.2.1.4. Các hình thức tín dụng thương mại 9 1.2.2. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 9 1.2.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng 9 1.2.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 11 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 11 1.3.1. Các nhân tố chủ quan 11 1.3.1.1. Từ phía ngân hàng 11 1.3.1.2. Từ phía khách hàng 12 1.3.1.3. Các nhân tố khác 12 1.3.2: Các nhân tố khách quan 12 1.3.2.1. Những nhân tố thuộc về quản lý vĩ mô của nhà nước 13 1.3.2.2. Những nhân tố bất khả kháng 13 CHƯƠNG 2: : THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA 15 2.1. GiỚi thiỆu tỔng quan vỀ Ngân hàng TMCP ĐẠi Dương 15 2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đại Dương 15 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Đại Dương – chi nhánh Thanh Hóa 17 2.1.2.1. Lịch sử hình thành: 17 2.1.2.2. Lĩnh vực hoạt động 18 2.1.2.3. Mục tiêu hoạt động 18 2.1.2.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ngân hàng Đại Dương Thanh Hoá 19 2.1.2.5 Các hoạt động chủ yếu của chi nhánh Ocean Bank Thanh Hóa 23 2.1.2.6.Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ocean Bank Thanh Hóa (2011- 2012) 23 2.1.2.6.1: Phân tích báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 23 2.1.2.6.2. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm qua 25 Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: iv Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường 2.2: Thực trạng về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NH Đại Dương Thanh Hóa 26 2.2.1. Các quy định về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Ocean bank Thanh Hóa 26 2.2.1.1. Cở sở xây dựng chính sách: 26 2.2.1.2. Hình thức: 27 2.2.2. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa 27 2.2.2.1. Sơ đồ quy trình tín dụng tại Đại Dương Thanh Hóa 27 (Nguồn từ phòng tín dụng) 28 2.2.2.2 Giải thích từng bước, từng giai đoạn thực hiện theo sơ đồ 29 2.2.3. Các hình thức tín dụng cơ bản đang áp dụng tại Đại Dương Thanh Hóa 32 2.2.3.1. Tín dụng cá nhân 32 2.2.3.1.1 Cho vay trả góp mua nhà 32 2.2.3.1.2.Cho vay trả góp mua ô tô 32 2.2.3.1.3.Cho vay cán bộ công nhân viên 33 2.2.3.2. Tín dụng doanh nghiệp 33 2.2.3.2.1.Cho vay vốn lưu động 33 2.2.3.2.2. Cho vay đầu tư dự án: 34 2.2.4. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa 35 2.2.4.1.Tình hình sử dụng vốn 35 2.2.4.2.Doanh số cho vay 36 2.2.4.3.Doanh số thu nợ 40 2.2.4.4. Dư nợ cho vay 43 2.2.4.5.Tình hình nợ quá hạn 46 2.2.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đại Dương Thanh Hoá 48 2.2.5.1. Những mặt đã đạt được 48 Cùng với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, doanh số cho vay của Ngân hàng Đại Dương Thanh Hoá đã tăng đều qua các năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của thị trường. Doanh số cho vay ở năm sau luôn cao hơn năm trước 48 2.2.5.2. Các tồn tại trong hoạt động tín dụng ở Oceanbank Thanh Hóa 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯƠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA 50 3.1. ĐỊnh hưỚng hoẠt đỘng tín dỤng cỦa Ngân hàng ĐẠi Dương Thanh Hóa 50 3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG ĐÈ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG 51 3.2.1.Chính sách khách hàng 51 3.2.2.Giải pháp khơi tăng nguồn vốn 51 3.2.2.1.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư: 51 3.2.2.2.Chú trọng khai thác nguồn vốn huy động không kỳ hạn 52 3.2.2.3.Phát triển mạng lưới huy động vốn 53 3.2.2.4.Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 53 3.2.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư tín dụng 54 3.2.3.1.Duy trì và phát triển cho vay khách hàng truyền thống 54 3.2.3.2.Phát triển khách hàng mới 55 3.2.3.3.Đa dạng hóa các hình thức cho vay và đầu tư 55 3.2.3.4.Mở rộng cho vay các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh 56 3.2.3.5.Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng 57 3.2.3.6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 58 3.2.3.7.Tuân thủ các nguyên tắc trong quy trình tín dụng 58 3.2.3.8.Cải tiến quy trình cho vay 59 3.2.3.9.Tăng cường hợp tác giữa các ngân hàng trong việc cấp tín dụng 59 3.2.4.Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng 59 Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: v Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường 3.2.5. Cải cách thủ tục hành chính trong hoạt động ngân hàng 59 3.2.6. Tuyển dụng, sắp xếp và đào tạo cán bộ 60 3.2.7. Thúc đẩy quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng 62 3.3 GIẢi pháp khác 63 3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 63 3.4.1. Thúc đẩy tiến trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng 63 3.4.2. Tạo lập môi trường pháp lý 64 3.4.3. Vấn đề về công chứng tài sản đảm bảo 64 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: vi Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường LỜI NÓI ĐẦU Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: 1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Sau 23 năm cùng với sự đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về nhiều mặt, kể cả số lượng, qui mô, nội dung và chất lượng; đã có những đóng góp xứng đáng vào công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa nền kinh tế nói chung và quá trình đổi mới, phát triển của các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp vá cá nhân nói riêng; thực sự là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế. Đặc biệt trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài để tăng trưởng kinh tế trong nước. Ngành ngân hàng đã xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả. Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tạo ra giá trị của ngân hàng. Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống NHTM ở nước ta, nó mang lại 80-90% thu nhập của mỗi ngân hàng, song rủi ro của nó cũng là lớn nhất. Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ hủy hoại giá trị của ngân hàng và có thể dẫn đến phá sản. Do đó, đứng trước những thời cơ và thách thức của các tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế thì vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM Việt Nam với các NHTM nước ngoài, mà trước mắt là nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, đã trở nên cấp thiết đối với hệ thống NHTM Việt Nam. Tại diễn đàn Gia nhập WTO của Việt Nam tại Hà Nội ngày 03-04/06/2003, Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Phùng Khắc Kế đã phát biểu “ Có thể nói NHNN và các NHTM Việt Nam đang đứng trước những vận hội to lớn cho sự phát triển, song những thách thức và yếu kém trên có thể làm cho hệ thống NHTM Việt Nam phải chịu phần thua thiệt nhiều hơn phần lợi được hưởng từ quá trình hội nhập quốc tế và có nguy cơ tụt hậu xa hơn so với thế giới, nếu không có những cải cách bên trong thích hợp và đồng bộ với mở cửa thương mại, dịch vụ ” Trước tình hình cấp thiết đó, cộng với những kiến thức có được trong quá trình nghiên cứu thực tập tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thanh Hóa, tôi quyết định chọn tên đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa” để từ đó có nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối với sự an toàn và vững mạnh của NHTM nói chung và Ngân hàng Đại Dương-Thanh Hóa nói riêng. Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: 2 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng tạo ra giá trị cho ngân hàng thông qua việc quản lý tín dụng và quản lý danh mục cho vay thận trọng và xác đáng. Chất lượng tín dụng có quan hệ mật thiết đến rủi ro trong hoạt động tín dụng, nó ảnh hưởng quyết định đến tài sản có của ngân hàng. Chất lượng tín dụng kém là nguyên nhân quan trọng dẫn đến phá sản của ngân hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng cũng là góp phần quan trọng làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Câu hỏi đặt ra là chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi những nhân tố nào và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng là gì? Do đó mục tiêu nghiên cứu của đề tài này là tìm hiểu một số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của tín dụng ngân hàng và tìm các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro. 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Thu thập số liệu, tài liệu về tình hình cho vay trong những năm gần đây tại Ngân hàng Đại Dương - Thanh Hóa; qua đó sử dụng phương pháp so sánh để có nhận xét, đánh giá về thực trạng chất lượng tín dụng và mức độ rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đại Dương - Thanh Hóa, thông qua các chỉ số như: dư nợ, nợ quá hạn, nợ quá hạn trên tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng tín dụng, tổng tài sản có, nợ quá hạn trên tổng tài sản có, Từ thực trạng về rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đại Dương-Thanh Hóa, tham khảo thêm tài liệu, sách, báo có liên quan đến chất lượng tín dụng để có những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng. 4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU Khái niệm chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung, trong đó nội dung quan trọng thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Do vậy, trong một số trường hợp khi nói đến chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp; người ta có thể chỉ nêu lên tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ; nếu tỷ lệ càng cao, có nghĩa chất lượng tín dụng thay đổi theo chiều hướng không tốt và ngược lại. Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: CDTD12TH Trang: 3 [...]... quá hạn trong những năm gần đây tại Ngân hàng Đại Dương- Thanh Hóa qua 2 năm (2011-1012) 5 KẾT CẤU ĐỀ TÀI Chương 1 : Một số vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2 : Thực trạng về hoạt động tín dụng tại ngân hàng Đại Dương chi nhánh Thanh Hóa Chương 3 : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ở Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp:... sẽ tham gia góp vốn tai NH Đại Dương và hỗ trợ ngân hàng trong việc nâng cao năng lực quản trị, đổi mới hình ảnh thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ và phối hợp kinh doanh với ngân hàng 2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Đại Dương – chi nhánh Thanh Hóa 2.1.2.1 Lịch sử hình thành: Ngày 02/06/2011 ngân hàng TMCP Đại Dương đã thành lập chi nhánh tại tỉnh Thanh Hóa Đây là chi nhánh thừ 17 trong hệ thống... đến chất lượng tín dụng, nhưng vì thời gian nghien cứu hạn hẹp nhưng hơn cả là trình độ, kiến thức còn ít nhiều bị hạn chế, nên ở phạm vi đề tài này em chỉ tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp Do đó em sẽ nghiên cứu các vấn đề sau: Chính sách tín dụng áp dụng tại Ngân hàng Đại Dương- Thanh Hóa Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Đại Dương- Thanh Hóa Thực trạng về tín dụng, ... phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Thứ nhất: số lượng khách hàng Chất lượng tín dụng được thông qua mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với các khoản tín dụng, ví dụ như dáp ứng nhu cầu của khách hàng về lượng vốn, lãi xuất, kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, nhanh chóng,… nếu ngân hàng có chất lượng tốn thì số lượng khách hàng đến tham gia giao dịch và vay vốn tại ngân hàng sẽ cao và... 2.2.2 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa 2.2.2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng tại Đại Dương Thanh Hóa Ngày nay, các ngân hàng và các định chế cho vay khác đều thiết lập các quy trình tín dụng Về nguyên tắc, các quy trình tín dụng của các ngân hàng có các nội dung cơ bản tương tự nhau, tuy nhiên nội dung chi tiết lại có nhiều khác biệt Điều này phụ thuộc vào quy mô của ngân hàng, cấu trúc... sinh lợi của ngân hàng phần lớn do hoạt động tín dụng mang lại và được thẻ hiện nhiều góc độ Chất lượng tín dụng tốt góp phần tăng dư nợ tín dụng, từ đó tăng lãi thu được từ hoạt động tín dụng Do hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại nên chất lượng tín dụng rất quan trọng, nó đóng vai trò quyết định khả năng sinh lợi của ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt góp... Thị Hường CHƯƠNG 2: : THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG 2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đại Dương − Ngân hàng TMCP Đại Dương tên giao dịch: OCEAN COMMERCIAL JOINT-STOCK BANK − Tên viết tắt: OCEAN BANK Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu quả và... giảm rủi ro tín dụng giúp ngân hàng giảm tổn thất do hoạt động tín dụng mang lại Chất lượng tín dụng là điều kiện quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, song bản thân nó cũng chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn đe dọa sự an toàn trong hoạt động tín dụng , hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương... gồm: tín dụng không có tài sản bảo đảm và tín dụng có tài sản bảo đảm Theo quan hệ sỡ hữu gồm: tín dụng nhà nước, tập thể, tư nhân Theo mục đích gồm: tín dụng bất động sản, công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp, cho thuê Theo đối tượng quan hệ tín dụng: tín dụng thương mại, ngân hàng, nhà nước Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng :tín dụng có bảo đảm, tín chấp 1.2.2 Chất lượng tín dụng của ngân. .. Đặc biệt trong thời đại hiện nay sự cạch tranh khốc liệt của thị trường đòi hỏi các dịch vụ phải mang tính hiện đại cao, đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, thì hiện đại hóa ngân hàng trang thiết bị cơ sở vật chất tiên tiến là việc làm tất yếu đối với mỗi ngân hàng, nó quyết định chất lượng của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng, nếu việc hiện đại hóa ngân hàng tiến hành chậm . trình nghiên cứu thực tập tại Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thanh Hóa, tôi quyết định chọn tên đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa để từ đó có. mại. Chương 2 : Thực trạng về hoạt động tín dụng tại ngân hàng Đại Dương chi nhánh Thanh Hóa Chương 3 : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ở Ngân hàng Đại Dương Thanh Hóa Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp:. sách tín dụng áp dụng tại Ngân hàng Đại Dương- Thanh Hóa Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Đại Dương- Thanh Hóa. Thực trạng về tín dụng, nợ quá hạn trong những năm gần đây tại Ngân hàng