ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN KHƢƠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN, THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thái Quốc Thái Nguyên, năm 2012 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là hoàn toàn trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào tại Việt Nam. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và thông tin trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Thái Nguyên, ngày 25 tháng 8 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Khƣơng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài “Tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên, Thái Nguyên”, tôi đã nhận được hướng dẫn giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể; tôi xin chân trọng lòng biết ơn sâu sắc đối với Ban giám hiệu nhà trường, phòng quản lý sau đại học, các thày cô giáo khoa sau đại học cùng tất cả các thày cô giáo trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh – Đại học Thái Nguyên đã tận tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện cho tôi trong quá trình học tập và thực hiện đề tài. Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS. Phạm Thái Quốc người đã hướng dẫn, chỉ bảo tận tình và đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Huyện ủy, UBND huyện, Phòng Thống kê huyện Phổ Yên và đặc biệt là tập thể ban lãnh đạo và nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài. Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn cơ quan, gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. Thái Nguyên, ngày 25 tháng 8 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Khƣơng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu và tình hình nghiên cứu 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4 4. Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu………………………………… 4 5. Kết cấu của luận văn 5 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 6 1.1. Tín dụng ngân hàng thương mại 6 1.1.1 Một số khái niệm về tín dụng ngân hàng thương mại 6 1.1.2. Phân loại tín dụng 8 1.1.2.1. Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn 8 1.1.2.2. Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay 8 1.1.2.3. Căn cứ vào hình thức cho vay 9 1.1.2.4. Căn cứ vào mức độ rủi ro 9 1.2. Vai trò của Tín dụng Ngân hàng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh tại nông thôn 10 1.3. Các nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 20 1.3.1. Các nguyên tắc cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 20 1.3.2. Các điều kiện cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 20 1.4. Quy trình cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng thương mại 21 1.5. Chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh. 25 1.5.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh: 25 1.5.2. Vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 27 1.5.3. Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng 28 1.5.3.1. Khái niệm, các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 28 1.5.3.2. Quản lý rủi ro tín dụng 29 1.5.4. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh. 32 1.5.4.1. Chỉ tiêu định tính: 32 1.5.3.2. Các chỉ tiêu định lượng. 33 1.5.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 36 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.5.5.1. Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng 36 1.5.5.2. Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 38 1.5.5.3. Nhóm nhân tố môi trường 39 1.5.5.4. Nhóm nhân tố môi trường pháp lý 40 1.6. Kinh tế hộ sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. 40 1.6.1.Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh 40 1.6.2. Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất kinh doanh. 41 1.6.3. Vai trò của kinh tế hộ trong nền kinh tế thị trường 43 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 45 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu đặt ra 45 2.2. Phương pháp nghiên cứu 45 2.2.1. Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử 45 2.2.2. Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê 46 2.2.3. Phương pháp đánh giá dựa trên các lý luận kinh tế cơ bản của lĩnh vực Ngân hàng – Tài chính 47 2.2.4. Phương pháp phỏng vấn. 47 2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 47 Chƣơng 3: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN, TỈNH THÁI NGUYÊN. 50 3.1. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Phổ Yên 50 3.1.1. Đặc điểm tự nhiên 50 3.1.2. Đặc điểm kinh tế - xã hội 50 3.1.3. Những thuận lợi, khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng 51 3.1.3.1. Thuận lợi 51 3.1.3.2. Khó khăn 52 3.2. Những vấn đề về chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên 53 3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Phổ Yên 53 3.2.2. Những đơn vị hoạt động cạnh tranh trên địa bàn 54 3.2.2.1. Về nguồ n vố n 54 3.2.2.2. Về sử dụ ng vố n 55 3.2.3. Hoạt động của NHNo&PTNT huyện Phổ Yên 56 3.2.3.1. Hoạt động huy động vốn 57 3.2.3.2. Hoạt động tín dụng 59 3.2.3.3. Những hoạt động khác của NHNo&PTNT huyện Phổ Yên . 63 Ngoài hoạt động huy động vốn và cho vay NHNo&PTNT Phổ Yên còn thực hiện các hoạt động khác đó là 63 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 3.2.3.4. Phân tích các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 64 3.3. Chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Phổ Yên, Thái Nguyên. 67 3.3.1. Cơ sở pháp lý cho vay hộ sản xuất kinh doanh. 67 3.3.2 Quy mô cho vay hộ sản xuất kinh doanh. 69 3.3.3 Cơ cấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh 69 3.3.4 Kết quả cho vay, thu nợ hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo Phổ Yên. 69 3.4. Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên, Thái nguyên 71 3.4.1. Chỉ tiêu định tính 71 3.4.2. Các Chỉ tiêu định lượng. 72 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN 84 4.1. Mục tiêu, định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với Hộ sản xuất kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên trong những năm tới 84 4.1.1 Một số mục tiêu chủ yếu, chiến lược phát triển đến năm 2015 84 4.1.2 Mục tiêu, chiến lược phát triển ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đến năm 2015 85 4.1.2.1. Phương hướng 87 4.1.2.2. Các giải pháp chính 87 4.2. Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên. 88 4.2.1. Giải pháp trước mắt 88 4.2.2. Các giải pháp lâu dài 94 4.3. Một số kiến nghị: 96 4.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 96 4.3.2. Kiến nghị với Nhà nước (Chính phủ): 97 4.3.3. Kiến nghị với chính quyền địa phương 98 KẾT LUẬN 99 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung ABbank Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển CBTD Cán bộ tín dụng HSXKD Hộ sản xuất kinh doanh NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần Trđ Triệu đồng Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương VNĐ Đơn vị tiền Việt Nam Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 3.1: Hoạt động cơ bản của NHNo&PTNT huyện Phổ yên giai đoạn 2009-2011………………………………………………… 56 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2009-2011…………………… 57 Bảng 3.3: Tỷ trọng nguồn vốn giai đoạn 2009-2011………………… 58 Bảng 3.4: Kết cấu dư nợ qua các năm giai đoạn 2009-2011………… 59 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2009-2011…….… 60 Bảng 3.6: Kết quả dư nợ của hộ và cá nhân giai đoạn 2009-2011……. 61 Bảng 3.7: Cơ cấu cho vay – thu nợ - dư nợ các thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011…………………………………………………… 62 Bảng 3.8: Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ giai đoạn 2009-2011 63 Bảng 3.9: Cơ cấu thời hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 ……………………………………………………. 65 Bảng 3.10: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2009-2011………… 66 Bảng 3.11: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân giai đoạn 2009-2011…… 67 Bảng 3.12: Kết quả cho vay thu nợ hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011 ………………………………… ……………. 70 Bảng 3.13: Doanh số cho vay, thu nợ bình quân hộ SXKD giai đoạn 2009-2011……………………………………………… 73 Bảng 3.14: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011……………………………………………… 74 Bảng 3.15: Hiệu suất sử dụng vốn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011………………………………………………… 75 Bảng 3.16: Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011… 76 Bảng 3.17: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011…………………………………………………………… 77 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii Bảng 3.18: Tăng trưởng cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011…………………………………………………… 77 Bảng 3.19: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011…………………………………………………… 78 Bảng 3.20: Cơ cấu lợi nhuận cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011………………………………………………… 79 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ix DANH MỤC CÁC BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ thị phần nguồn vốn trên địa bàn huyện Phổ Yên 54 Biểu đồ 3.2: Tỷ lệ thị phần sử dụng vốn trên địa bàn huyện Phổ Yên 55 Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng………………………………… 22 Sơ đồ 3.2: Cơ cấu bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Huyện Phổ Yên 56 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn [...]... dụng hộ sản xuất kinh doanh Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn... Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 20 cho Ngân hàng để quan hệ giữa Ngân hàng và hộ sản xuất kinh doanh ngày càng được mở rộng và kinh doanh có hiệu quả hơn 1.3 Các nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 1.3.1 Các nguyên tắc cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Một khách hàng khi ký hợp đồng tín dụng với ngân. .. hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Phổ Yên 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu làm rõ một số khía cạnh lý luận liên quan đến tín dụng ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh; Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 3 - Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Phổ Yên, Thái Nguyên; ... giá và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng No&PTNT huyện Phổ Yên, Thái Nguyên 2.3 Tình hình nghiên cứu Nghiên cứu về hoạt động tín dụng và vai trò của tín dụng đối với sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội cho đến nay đã có nhiều công trình, bài viết tiêu biểu được công bố, đăng tải như: - Tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông. .. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Một số khái niệm về tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội và có nhiều quan điểm khác nhau tuỳ theo từng cấp độ nghiên cứu Theo giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao” của Học viện Ngân hàng thì tín dụng là sự chuyển... là kinh tế Nông nghiệp Nông thôn Chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất cũng không nằm ngoài quan niệm về chất lượng tín dụng nói chung Có thể hiểu chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là vốn cho vay của Ngân hàng được hộ sản xuất đưa vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, v.v, tạo ra một số tiền lớn hơn đủ để hoàn trả cả gốc và lãi, trang trải chi phí phục vụ cho sản xuất. .. cận hoạt động tín dụng của Ngân hàng No&PTNT từ nhiều giác độ khác nhau, cụ thể: nâng cao chất lượng tín dụng để phát triển công nghiệp hoá, hiện đại hoá; tín dụng cho kinh tế nông nghiệp nông thôn nói chung; tín dụng cho phát triển làng nghề; tín dụng cho kinh tế tư nhân… giải pháp mà các tác giả đưa ra về cơ bản nhằm phát triển tín dụng, qua đó thúc đẩy nông nghiệp, nông thôn phát triển Tuy vậy,... đối với những hộ kinh doanh thua lỗ, kém hiệu quả Thông qua đó tín dụng Ngân hàng có khả năng kiểm soát được các hoạt động của hộ sản xuất kinh doanh Một trong những nguyên tắc cơ bản của tín dụng Ngân hàng là vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi Nhờ đó mà tín dụng Ngân hàng thúc đẩy được quá trình sử dụng vốn có hiệu quả Khi sử dụng vốn vay Ngân hàng, hộ sản xuất kinh doanh phải thực... dụng Ngân hàng góp phần củng cố lòng tin của nhân dân nói chung và của hộ sản xuất kinh doanh nói riêng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước Tóm lại: Tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn đối với hộ sản xuất kinh doanh cả về mặt kinh tế lẫn chính trị, xã hội Để tín dụng ngân hàng đến được với hộ sản xuất kinh doanh, các Ngân hàng phải tự hoàn thiện mạng lưới tổ chức, biện pháp nâng cao trình độ nghiệp. .. liên doanh) , cho vay gián tiếp qua các tổ chức trung gian 1.5 Chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 1.5.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Qua nghiên cứu ở phần trên, chúng ta thấy rằng tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội nói chung và đối với hộ sản xuất nói riêng là điều quan tâm chung đối với các Ngân hàng Vậy chất lượng tín dụng . HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN KHƢƠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN,. việc phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh tại nông thôn 10 1.3. Các nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 20 1.3.1. Các nguyên tắc cấp tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 20. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN, TỈNH THÁI NGUYÊN. 50 3.1. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Phổ Yên 50 3.1.1.