Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều MỤC LỤC  5. Ý NGHĨA ĐỀ TÀI iv 6. BỐ CỤC NỘI DUNG NGHIÊN CỨU iv 1.1.5.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng 2 1.1.5.2. Dựa vào mục đích của tín dụng 2 1.1.5.3. Căn cứ vào yếu tố đối tượng thực hiện vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh. 2 1.1.5.4. Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 2 1.1.5.5. Dựa vào phương thức cho vay 2 1.1.5.6. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 2 1.2.4.1. Đối với cá nhân 4 1.2.4.2. Đối với nền kinh tế 4 1.2.4.3. Đối với hoạt động Ngân hàng 4 1.2.5.1. Các nhân tố chủ quan 5 1.2.5.2. Các nhân tố khách quan 7 1.3.9. Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 9 2.1.4.6. Sơ lược về sản phẩm và dịch vụ của MHB Ninh Kiều 19 2.2.2.2. Tình hình huy động vốn 26 2.3.2.1.Theo mục đích 33 2.5.2.1. Đối với Phòng giao dịch 47 2.5.2.2. Đối với khách hàng 47 3.1.3. Đối với công tác quản lí và xử lý nợ 51 C. PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 54 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều A. PHẦN MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hiện nay nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển, đi tiên phong trong đó là ngành tài chính ngân hàng, với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành tài chính ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng trong kết quả đạt được của cả đất nước. Vì vậy hiệu quả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng được cả nước quan tâm. Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Khách hàng truyền thống của các ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp, tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển, mức sống người dân ngày càng nâng cao cộng với điểm thuận lợi dễ nhận thấy là quy mô thị trường lớn với dân số trên 84 triệu người. Đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày càng cao; bên cạnh đó cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có lại nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao. Do vậy lĩnh vực tín dụng cá nhân chiếm một khoảng không nhỏ và là mảng khách hàng tiềm năng. Bên cạnh đó, việc hội nhập nền kinh tế thương mại thế giới, các doanh nghiệp nước ngoài phát triển khá mạnh mẽ trong nước ta, góp phần tăng sự cạnh tranh với các doanh nghiệp trong nước, trong đó có cả lĩnh vực ngân hàng. Ngành ngân hàng mở cửa tạo sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường ngân hàng bán lẻ khi có nhiều sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh có nhiều kinh nghiệm và tiềm lực từ nước ngoài. Vì vậy ngay từ lúc này các NHTM nên tận dụng thời cơ đẩy mạnh phát triển sản phẩm và chiếm lĩnh thị trường trước. Để tìm hiểu tình hình tín dụng cá nhân tại các ngân hàng đang diễn biến như thế nào, cụ thể là tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch Ninh Kiều nên tôi đã chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ phòng giao dịch Ninh Kiều” để thực hiện luận văn tốt nghiệp. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1. Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài này là phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch Ninh Kiều, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch trong thời gian tới. 2.2. Mục tiêu cụ thể Để thực hiện được mục tiêu chung, đề tài đi sâu vào nghiên cứu các mục tiêu cụ thể sau: Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều - Mô tả thực trạng nguồn vốn và huy động vốn tại Phòng giao dịch - Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch; - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch trong thời gian tới. 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1. Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp: được cung cấp bởi Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch Ninh Kiều. - Các số liệu khác được thu thập và tham khảo từ sách, báo, tạp chí, internet, các văn bản pháp luật do nhà nước ban hành… 63.2. Phương pháp phân tích số liệu Dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối và tương đối để phân tích hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng: - Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kì phân tích với kì gốc của chỉ tiêu kinh tế. 01 yyy −=∆ Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không. - Phương pháp so sánh bằng số tương đối: Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. %100%100*)/( 01 −=∆ yyy Trong đó: 0 y : Chỉ tiêu năm trước 1 y : Chỉ tiêu năm sau y∆ : Biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế Ngoài ra, sử dụng các chỉ tiêu tài chính có liên quan để đánh giá tình hình tín dụng cá nhân trong 03 năm 2009 – 2011: - Dư nợ của cá nhân trên vốn huy động. - Nợ xấu của cá nhân trên vốn huy động. - Hệ số thu nợ của cá nhân. Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều - Vòng quay vốn tín dụng của cá nhân. Từ việc tìm hiểu và phân tích trên tôi sử dụng phương pháp suy luận để hiểu và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch Ninh Kiều. 4. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1. Đối tượng nghiên cứu Nội dung đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ, phòng giao dịch Ninh Kiều trong 3 năm 2009, 2010, 2011. 4.2. Phạm vi nghiên cứu 4.2.1. Phạm vi không gian Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều. 4.2.2. Phạm vi thời gian Thông tin và số liệu sử dụng cho đề tài được thu thập tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều qua 3 năm 2009, 2010, 2011. Đề tài được thực hiện từ ngày 06/02/2012 đến ngày 04/05/2012. 5. Ý NGHĨA ĐỀ TÀI Về mặt thực tiễn, đề tài cung cấp cho nhà quản trị ngân hàng một cái nhìn tích cực về tầm quan trọng của tín dụng cá nhân trong hoạt động cho vay. Đồng thời đề tài nghiên cứu sẽ cung cấp những ý kiến, giải pháp được xem là công cụ tham khảo để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MHB chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch Ninh Kiều. 6. BỐ CỤC NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được cấu trúc thành 3 chương, cụ thể như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều. Chương 3: giải pháp nâng cao hiệu quả đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch Ninh Kiều. Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều B. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1. Khái niệm Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. 1.1.2. Đặc điểm - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này có thời hạn. - Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí 1.1.3. Chức năng Phân phối lại tài nguyên - Phân phối trực tiếp: Là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn. - Phân phối gián tiếp: Là việc phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian như ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính. - Thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất - Tín dụng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh được thực hiện bình thường, liên tục và phát triển. - Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi, quy mô sản xuất. - Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa. 1.1.4. Vai trò - Đáp ứng nhu cầu vốn dể duy trì sản xuất vốn liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. - Thúc đầy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. - Tín dụng còn là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn. - Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp. - Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế vối nước ngoài. SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 1 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều 1.1.5. Phân loại tín dụng 1.1.5.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng  Tín dụng ngắn hạn  Tín dụng dài hạn  Tín dụng trung hạn 1.1.5.2. Dựa vào mục đích của tín dụng  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay mua bán bất động sản  Cho vay sản xuất nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu 1.1.5.3. Căn cứ vào yếu tố đối tượng thực hiện vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh.  Tín dụng vốn lưu động  Tín dụng vốn cố định 1.1.5.4. Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng  Cho vay không có đảm bảo  Cho vay có đảm bảo 1.1.5.5. Dựa vào phương thức cho vay  Cho vay theo món vay  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.1.5.6. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay  Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn)  Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ (còn gọi là cho vay trả góp)  Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình, người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. 1.2. KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.2.1. Khái niệm Tín dụng cá nhân là hình thức cấp phát các khoản cho vay cho các cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho những mục đích cá nhân khác nhau. 1.2.2. Đặc điểm SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 2 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều • Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình. • Mục đích vay nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất hoặc nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân, hộ gia đình. Nguồn trả nợ thường mang tính ổn định, thường xuyên. (do cá nhân có nguồn thu nhập từ lương, từ sản xuất kinh doanh). • Là hình thức bán lẻ, giá trị các khoản vay thường nhỏ, số lượng lớn dẫn đến chi phí giao dịch cao. 1.2.3. Các sản phẩm và nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân 1.2.3.1. Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư. Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định. Khách hàng ở lĩnh vực này chiếm số lượng khá đông. 1.2.3.2. Cho vay hộ sản xuất kinh doanh Cho vay hộ sản xuất kinh doanh là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khách hàng vay là những cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ. Đặc điểm của loại cho vay này là số lượng khách hàng có như cầu vay thường rất lớn nhưng doanh số vay không cao, do vậy chi phí giao dịch thường cao. 1.2.3.3. Cho vay tiểu thương Cho vay tiểu thương cũng tương tự như cho vay hộ sản xuất kinh doanh nhưng tập trung vào khách hàng là những người buôn bán nhỏ, chủ yếu là các khách hàng buôn bán cá thể ở chợ. Loại cho vay này góp phần hạn chế dần nạn cho vay nặng lãi và chơi hụi đầy rủi ro. 1.2.3.4. Cho vay nông nghiệp Cho vay nông nghiệp cũng tương tự như cho vay hộ sản xuất kinh doanh nhưng tập trung vào các hộ sản xuất nông nghiệp như trồng trọt chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản. Cho vay nông nghiệp ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng là góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất quy mô nhỏ phục vụ thị trường địa phương chuyển sang sản xuất quy mô lớn hơn hướng tới thị trường xuất khẩu rộng lớn. 1.2.3.5. Cho vay bất động sản Cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện được do gặp khó khăn về tài chính. 1.2.3.6. Cho vay cầm sổ tiền gửi SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 3 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều Cho vay cầm cố sổ tiền gửi là hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân mở sổ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng có nhu cầu sử dụng tiền nhưng sổ tiền gửi chưa đến hạn. Trong trường hợp này khách hàng phát sinh nhu cầu sử dụng tiền nếu rút tiền gửi trước hạn sẽ bị thiệt về lãi. Do vậy, sản phẩm tín dụng này giúp khách hàng đáp ứng được nhu cầu về tài chính nhưng vẫn bảo toàn được lãi tiền gửi. 1.2.4. Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế 1.2.4.1. Đối với cá nhân Đối với cá nhân, việc vay vốn từ ngân hàng đôi khi đem lại nhiều thuận lợi hơn so với việc chơi hụi hoặc cho vay nặng lãi. Giảm thiểu rủi ro khi chơi hụi, người dân có thể yên tâm sử dụng số tiền vay để cải thiện mức sống hoặc nâng cao thu nhập với lãi suất an toàn và có điều kiện trả nợ vay hơn so với việc đi vay nặng lãi. 1.2.4.2. Đối với nền kinh tế Cá nhân là chủ thể, là mấu chốt quan trọng quyết định sự thành bại trong công cuộc xây dựng CNH-HĐH đất nước. Do đó, tín dụng cá nhân cũng đóng một vai trò khá quan trọng, bởi lẽ nó là một công cụ tích cực giúp cho cá nhân thực hiện được những mục tiêu phát triển bản thân, kích thích đẩy mạnh đầu tư trong dân cư, nâng cao đời sống người dân, nâng cao trình độ dân trí, nhu cầu chi tiêu của người lao động được thỏa mãn, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, năng suất cao. Hoạt động tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu về vốn và điều hòa lượng cung cầu vốn cho nền kinh tế quốc dân, làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Các khoản cho vay cá nhân có vai trò tạo nguồn vốn để thực hiện xây dựng mới, hiện đại hoá từng bước nền sản xuất trong nước, cũng như cải thiện mức sống của những cá nhân có thu nhập không cao, đẩy mạnh tăng trưởng GDP trong nước. 1.2.4.3. Đối với hoạt động Ngân hàng Hoạt động tín dụng được xem là cần thiết, phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NH trong cơ chế thị trường. Trong đó, tín dụng cá nhân tuy có quy mô nhỏ, nhưng có số lượng vay lớn, giúp Ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng từ doanh nghiệp sang cá nhân. Trong xu thế kinh tế thế giới hội nhập đã mở ra cho ngành ngân hàng nhiều cơ hội phát triển. Ngân hàng trở thành một ngành đầy tiềm năng và thử thách, thu hút được nhiều lĩnh vực khác liên quan. Việt Nam với dân số trên 84 triệu người là một thị trường đầy tiềm năng đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ cá nhân. Mức sống người dân ngày càng cao là một thị trường hấp dẫn cho các ngân hàng thu hút vốn (dưới dạng tiền gửi thanh toán, tiền tiết kiệm), thu phí dịch vụ thanh toán (chuyển tiền, phí kiểm đếm tiền, phí giữ hộ,…) Do đó, tín dụng SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 4 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều cá nhân cũng như các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tín dụng, đem lại nhiều nguồn lợi nhuận cho ngân hàng. Ngoài ra cho vay cá nhân còn là một kênh thuận lợi cho khách hàng tiếp cận các tiện ích khác của ngân hàng. 1.2.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân 1.2.5.1. Các nhân tố chủ quan • Về phía khách hàng - Năng lực của khách hàng: Không một khách hàng nào khi đi vay lại không muốn món vay đem lại hiệu quả và trả được nợ, nhưng nhiều khi do năng lực có hạn nên họ không thể thực hiện được ý đồ của mình. Do hạn chế về khả năng, họ không dự đoán đúng những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường hoặc do không lường trước được những rủi ro xảy ra ảnh hưởng tới nguồn thu nhập của khách hàng như: tỷ giá, lạm phát, giá cả thị trường, thất nghiệp, thiên tai, trộm cắp…Tất cả những điều đó khiến cho chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng ngoài ý muốn của cả ngân hàng lẫn khách hàng. - Sự trung thực của khách hàng: Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích thì xác suất xảy ra rủi ro sẽ giảm đi đáng kể, số tiền vay được thực hiện cho những nhu cầu chính đáng và thật sự cần thiết cho người dân, giúp họ vượt qua những khó khăn về thiếu vốn (đối với những hộ sản xuất kinh doanh) hay thỏa mãn như cầu phục vụ đời sống (đối với những khách hàng có thu nhập lương ổn định). Nhưng việc sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng đã góp phần không nhỏ vào việc đổ bể của các tổ chức tín dụng. - Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng: Rủi ro trong kinh doanh của khách hàng cá nhân sẽ xảy ra nếu việc tính toán triển khai kế hoạch đầu tư sản xuất, kinh doanh không khoa học, không thực hiện kỹ càng, hay do không nắm bắt thị hiếu thị trường dẫn đến việc kinh doanh không thu đủ hoặc chậm thu lại vốn ban đầu… Tuy nhiên trong một số trường hợp cho dù kế hoạch sản xuất kinh doanh của người đi vay đã được tính toán một cách chi tiết, khoa học, chính xác đến mức tối đa thì công việc đầu tư vẫn luôn chứa đựng khả năng xảy ra rủi ro do những thay đổi bất ngờ, ngoài ý muốn và bất khả kháng của các điều kiện sản xuất kinh doanh, gây tác động xấu đến công việc làm ăn, mang lại rủi ro cho người đi vay. - Yếu tố tâm lý: Nhìn chung khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý như sau: - Mang nặng tâm lý ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng. - Mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục khi giao dịch với ngân hàng. SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 5 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều - Ngại giao dịch với ngân hàng sẽ lộ thông tin về thu nhập đối với người có thu nhập cao, và mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng đối với người có thu nhập không cao. • Về phía ngân hàng - Công tác thẩm định: Thẩm định khách hàng cá nhân là việc tổ chức, xem xét một cách khách quan, khoa học và toàn diện các nội dung cơ bản có ảnh hưởng đến công việc đầu tư để ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư. Mục đích của việc thẩm định khách hàng là nhằm giúp ngân hàng rút ra kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của kế hoạch kinh doanh, cũng như mục đích tiêu dùng vốn vay của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Thông qua công tác thẩm định, ngân hàng sẽ phát hiện, bổ sung thêm những giải pháp nhằm nâng cao tính hiệu quả của hoạt động kinh doanh, đồng thời làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho công việc của khách hàng hoạt động có hiệu quả. Thẩm định tín dụng một cách kỹ càng, đúng quy trình thẩm định sẽ góp phần giảm được những rủi ro của tín dụng cá nhân, giúp ngân hàng thu được lợi nhuận và đảm bảo tính ổn định của các khoản vay. Tóm lại, do đặc điểm của tín dụng cá nhân thường là thời gian ngắn, độ rủi ro thấp nên công tác thẩm định cũng tương đối đơn giản, thực hiện theo đúng và đầy đủ các trình tự và quy định của ngân hàng thì sẽ góp phần nâng cao chất lượng món vay và đảm bảo cho sự an toàn của bản thân ngân hàng. Bên cạnh đó, các khoản vay khác của tín dụng cá nhân mang tính chất ổn định nên công tác thẩm định không có gì đáng ngại. - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng của một ngân hàng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đó. Chính sách tín dụng phải tạo ra sự công bằng, không những phải đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng mà còn phải đảm bảo đủ sức hấp dẫn đối với khách hàng. Một chính sách tín dụng đồng bộ, thống nhất và đầy đủ, đúng đắn sẽ xác định phương hướng đúng đắn cho cán bộ tín dụng. Ngược lại, sẽ tạo ra định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng tạo kẽ hở cho người sử dụng vốn không đem lại hiệu quả kinh tế, dẫn đến rủi ro tín dụng. - Chất lượng nhân sự: Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng cũng như trong hoạt động của ngân hàng nói chung. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề, giỏi chuyên môn, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, có năng lực phân tích và xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cho vay đến khi thu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo quy định của ngân hàng… sẽ giúp cho ngân SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 6 [...]... thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu… Đó là những căn cứ trên cơ sở khoa học nhằm tạo cơ sở cho chúng ta đi sâu vào phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại MHB Ninh Kiều ở chương 2 SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 10 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL... quả tín dụng cá nhân của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay Trước hết chúng ta tìm hiểu cơ sở lý luận về tín dụng cũng như những vấn đề cơ bản liên quan và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân Để phân tích kết quả hoạt động tín dụng cá nhân phải có được những thông số đánh giá chất lượng và tính hiệu quả hoạt động tín dụng, đó là các chỉ số như: hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín. .. chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, là một trong những chỉ tiêu xem xét hiệu quả hoạt động tín dụng một cách hữu hiệu nhất, nó phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay SVTH: Lê Thị Nguyệt My Doanh số thu nợ cá nhân Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân cá nhân Trang 9 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều vốn tín dụng càng cao... ngân hàng của khách hàng SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 7 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều - Môi trường chính trị - xã hội: Môi trường chính trị - xã hội, các chính sách tiền tệ, các nghị quyết, quyết định của chính phủ ổn định sẽ giúp cho cá nhân mạnh dạn đầu tư lâu dài cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này sẽ ảnh hưởng tới quy mô các khoản tín dụng cá. .. trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì nguồn vốn đóng một vai trò hết sức quan trọng, bởi nó quyết định đến khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chủ yếu từ ba nguồn, đó là vốn huy động, vốn tự có và nguồn vốn ủy thác Riêng đối với SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 23 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB –.. .Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng - Công tác tổ chức của ngân hàng: Công tác tổ chức không chỉ tác động tới chất lượng tín dụng mà còn tác động tới mọi hoạt động của ngân hàng Nếu công tác tổ chức không khoa học... vay tại một thời điểm nào đó Qua hệ số thu nợ nó sẽ chứng minh được lượng vốn mà ngân hàng cấp vốn cho khách hàng có mang lại hiệu quả hay không Chỉ tiêu này càng lớn tức hoạt động tín dụng tại ngân hàng đạt hiệu quả cao và ngược lại, cụ thể được tính như sau: Doanh số thu nợ cá nhân Hệ số thu nợ = SVTH: Lê Thị Nguyệt My x 100 Doanh số cho vay cá nhân Trang 8 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách. .. giữa Phòng giao dịch và khách hàng ngày càng tốt, Phòng giao dịch đã thu hút khá nhiều khách hàng đến giao dịch và ngày càng khẳng định vị trí của mình, nâng cao lòng tin đối với khách hàng SVTH: Lê Thị Nguyệt My Biểu đồ 2.2.c cơ cấu tổng nguồn vốn năm 2011 Trang 25 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều BIỂU ĐỒ 2.2.b TỶ TRỌNG NGUỒN VỐN CỦA MHB PGD NINH KIỀU (2009... mở L/C + Hoạt động kinh doanh ngoại tệ + Các dịch vụ ngân quỹ 2.1.3.2 Nhiệm vụ SVTH: Lê Thị Nguyệt My Trang 16 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều - Tổ chức huấn luyện nhân viên theo yêu cầu nghiệp vụ tại các phòng giao dịch theo qui định của Tổng giám đốc - Chấp hành chế độ báo cáo thống kê theo pháp lệnh kế toán thống kê và chế độ thông tin báo cáo do Tổng... rủi ro trong sản xuất kinh doanh của các cá nhân, gây nên các khoản nợ quá hạn cho ngân hàng Như vậy, pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng 1.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY 1.3.1 Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất . 1 Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều 1.1.5. Phân loại tín dụng 1.1.5.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng  Tín dụng ngắn hạn  Tín dụng dài hạn  Tín dụng. cuối kỳ Dư nợ bình quân cá nhân = Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại MHB – PGD Ninh Kiều CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG. tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân. Để phân tích kết quả hoạt động tín dụng cá nhân phải có được những thông số đánh giá chất lượng và tính hiệu quả hoạt động tín dụng, đó là các chỉ