Đang tải... (xem toàn văn)
bảo hiểm kinh doanh và vai trò của nó đối với quá trình tái sản xuất
A_PHầN mở ĐầU Trong công đổi phát triển đất nớc, ngành, lĩnh vực hoạt động có đóng góp định tự cải tiến đẻ vơn tới hoàn thiện Bảo hiểm vậy, đặc biệt bảo hiểm kinh doanh ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm kinh doanh không chØ thùc hiƯn viƯc huy ®éng vèn cho nỊn kinh tế mà điều quan trọng góp phần đảm bảo ổn định tài cho tổ chức, doanh nghiệp để hoạt động sản xuất kinh doanh.Ngày nay, bảo hiểm nói chung bảo hiểm kinh doanh nói riêng đà len lỏi đến quan, doanh nghiệp đà thâm nhập vào hoạt động đời sống kinh tế xà hội Kinh tế phát triển, đời sống cao nhu cầu bảo hiểm lớn loại hình bảo hiểm ngày đợc hoàn thiện Cũng lý mà em đà chọn đề tài: Bảo hiểm kinh doanh vai trò trình táI sản xuất xà hội nớc ta Bài tiểu luận em không tránh khỏi thiếu xót định, em mong góp ý thầy cô giáo để kiến thức bảo hiểm em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! B_ Phần nội dung I_ Những vấn đề chung bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm: Có nhiều cách định nghĩa bảo hiểm: Bảo hiểm phơng pháp lËp q dù tr÷ b»ng tiỊn nh÷ng ngêi cã khả gặp loại rủi ro đóng góp tạo nên Bảo hiểm hoạt động thĨ hiƯn ngêi b¶o hiĨm cam kÕt båi thêng cho ngời tham gia bảo hiểm tong trờng hợp xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiƯn ngêi tham gia nép mét kho¶n phÝ cho chÝnh cho ngời thứ ba Điều có nghÜa lµ ngêi tham gia chun giao rđi ro cho ngời bảo hiểm cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi ngời tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, ngời bảo hiểm lấy quỹ dự trữ,ngời bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp bồi thờng thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho ngời tham gia Phạm vi bảo hiểm rủi ro mà ngời tham gia đăng ký với ngời bảo hiểm Bản chất bảo hiểm: Mục đích chủ yếu bảo hiểm góp phần ổn định kinh tế cho ngời tham gia từ khôI phục phát triển sản xuất, đời sống đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế xà hội đất nớc Thực chất hoạt động bảo hiểm trình phân phối lại tổng sản phẩm nớc ngời tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy gây tổn thất ngời tham gia bảo hiểm Phân phối bảo hiểm phân phối không không nhau, nghĩa tham gia đợc phân phối phân phối với số tiền nh Phân phối bảo hiểm phân phối cho số ngời tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bất ngờ gây thiệt hại đến sản xuất đời sống sở mức thiệt hại thực tế điều kiện bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm dựa nguyên tắc số đông bù số Nguyên tắc đợc quán triệt trình lập quỹ dự trù bảo hiểm nh trình phân phối bồi thờng, trình phân tán rủi ro Hoạt động bảo hiểm liên kết, gắn bó thành viên xà hội lợi ích chung cộng đồng, ổn định, phồn vinh đất nớc Bảo hiểm với nguyên tắc số đông bù số thể tính tơng trợ, tính xà hội nhân văn sâu sắc xà hội trớc rủi ro thành viên Hoạt động bảo hiểmvừa có tính kinh tế vừa có tính xà hội, vừa mang đặc trng ngành dịch vụ Các loại hình bảo hiểm: Căn tính chất hoạt động, bảo hiểm chia thành bảo hiểm xà hội, bảo hiểm y tế bảo hiểm thơng mại( bảo hiểm kinh doanh) Bảo hiểm xà hội bảo hiểm y tế Nhà nớc tổ choc quản lý thống nhất, thờng quan quản lý Nhà nớc( Bộ Lao động-Thơng binh xà hội, Boọ Y tế)chịu trách nhiệm Bảo hiểm thơng mại thờng Bộ Tài quản lý Tổ chức bảo hiểm xà hội Việt Nam có kết hợp hài hoà quản lý Nhà nớc hoạt động nghiệp vụ Quản lý Nhà nớc Bộ Lao động thơng binh xà hội đảm nhiệm, hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm xà hội Việt Nam đảm nhiệm với trách nhiệm thu chi quản lý quỹ bảo hiểm xà hội II_ Bảo hiểm kinh doanh: Những vấn đề chung Bảo hiểm kinh doanh: a Khái niƯm b¶o hiĨm kinh doanh: “B¶o hiĨm kinh doanh( b¶o hiểm rủi ro) đợc hiểu kết hợp hoạt động kinh doanh với việc quản lý rủi ro Tuy nhiên, cha có định nghĩa thống bảo hiểm kinh doanh mà ngời ta đa quan niệm khác bảo hiểm kinh doanh theo cac góc độ tiếp cận khác Nhìn nhận bảo hiểm nh chế chuyển giao rủi ro, tập đoàn b¶o hiĨm lín cđa Mü cho r»ng:“ B¶o hiĨm kinh doanh chế, theo chế ngêi, mét doanh nghiƯp hay mét tỉ chøc chun nhỵng rủi ro cho công ty bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tát ngời đợc bảo hiểm Cũng hiểu :Bảo hiểm kinh doanh quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài thông qua đóng góp tổ chức cá nhân để bồi thờng tổn thất đối tợng bảo hiểm rủi ro xảy b Phân loại bảo hiểm kinh doanh: Có thể vào nhiều tiêu thức khác để phân loại BHKD Căn vào phơng thức quản ký có BH tự nguyện BH bắt buộc Căn cø vµo kÜ thuËt BH cã BH theo kÜ thuËt phân chia BH theo kĩ thuật tổn tích Căn vào đối tợng đợc BH, BHKD phân loại thành BH tài sản, BH trách nhiệm dân BH ngời Đây cách phân loại phổ biến _ Bảo hiểm tài sản: có đối tợng đợc BH tài sản( cố định hay lu động ) ngời đợc BH Ngoài nguyên tắc nh đà nêu, BH tài sản áp dụng số nguyên tắc khác nh nguyên tắc bồi thờng, nguyên tắc quyền hợp pháp Trong BH tà sản, to¸n båi thêng BH, ngêi ta thêng xem xét việc bồi thờng theo chế độ: theo mức miƠn thêng cã khÊu trõ, theo møc miƠn thêng kh«ng khấu trừ, theo tỷ lệ số tiền BH/giá trị BH theo tỷ lệ số phí đà nộp/số phí lẽ phải nộp _ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: có đối tợng đợc BH trách nhiệm dân ngời đợc BH ngời thứ ba theo luật định Khác với BH tài sản BH ngời, đối tợng BH trách nhiệm dân mang tính trừu tợng BH trách nhiệm dân áp dụng số nguyên tắc nh: nguyên tắc bồi thờng, nguyên tắc quyền hợp pháp _ Bảo hiểm ngời: Có đối tợng đợc BH tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ ngời kiện liên quan tới sống có ảnh hởng tới sống ngời Nguyên tắc khoán đợc áp dụng chủ yếu toán tiền BH, Tuy nhiên, áp dụng kết hợp với nguyên tắc bồi thờng c Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm kinh doanh: _ Nguyên tắc số đông bù số : Hoạt động bảo hiểm kinh doanh hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lợi, theo công ty bảo hiểm nhận khoản tiền gọi phí bảo hiểm để có khả phải trả khoản tiền cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Đây nguyên tắc xuyên suốt, thiếu đợc nghiệp vụ BHKD nào, theo hậu rủi ro xảy ngời đợc bù đắp số tiền huy động đợc từ nhiều ngời có khả gặp rủi ro nh _ Nguyên tắc rủi ro đợc BH : Hoạt động BHKD cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho cá nhân tổ chức có nhu cầu Tuy nhiên trờng hợp công ty BH chấp nhận yêu cầu bảo đảm Hiếm có công ty BH đồng ý thoả thuận bồi thờng cho trờng hợp tổn thất gây cố ý ngời đợc BH Cịng vËy c«ng ty BH thËt khã chÊp nhËn bảo đảm cho thiệt hại vật chất xe ôtô tình trạng không an toàn kĩ thuật hay không đợc phép lu hành _ Nguyên tắc phân tán rủi ro : Có hai phơng thức phân tán rủi ro đợc sử dụng: đồng BH tái BH Nếu đồng BH, nhiều nhà BH nhận bảo đảm cho rủi ro lớn tái BH lại phơng thức đó, nhà BH nhận bảo đảm cho rủi ro lớn, sau nhợng bớt phần rủi ro cho nhiều nhà BH khác _ Nguyên tắc tuyệt đối trung thực : Nguyên tắc đòi hỏi công ty BH phải có trách nhiệm cân nhắc điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng bảo đảm quyền lợi cho hai bên Sản phẩm cung cấp nhà BH sản phẩm dịch vụ nên mua, ngời tham gia BH cầm nắm tay nh sản phẩm vật chất khác để đánh giá chất lợng giá cảmà có đợc hợp đồng hứa bảo đảm Chất lợng sản phẩm BH có bảo đảm hay không, giá cả(phí BH) có hợp lí hay không, quyền lợi ngời đợc BH có đảm bảo đầy đủ, công hay khôngđều chủ yếu dựa vào trung thực phía công ty BH _ Nguyên tắc quyền lợi đợc BH : Nguyên tắc yêu cầu ngời tham gia BH phải có lợi ích tài bị tổn thất đối tợng đợc BH gặp rủi ro Nói cách khác, ngời tham gia BH phải có số quan hệ với đối tợng đợc BH đợc pháp luật công nhận Chẳng hạn, chủ xởng sửa chữa ôtô có quyền hợp pháp tham gia BH cho xe ôtô mà đảm nhận sửa chữa Đó quyền chiếm hữu Đồng thời chủ xe «t« cịng cã thĨ tham gia BH cho chiÕc xe d Hợp đồng bảo hiểm kinh doanh Khái niệm: Hợp đồng BHKD văn pháp lý qua công ty BH cam kết chi trả bồi thờng cho bên đợc BH có kiện BH xảy gây tổn thất, ngợc lại bên mua BH cam kết trả khoản phí phù hợp với mức trách nhiệm rủi ro mà công ty BH đà nhận Hợp đồng BH có hai bên: bên BH, công ty BH, đợc nhận phí BH để thiết lập quỹ tài chịu trách nhiệm chi trả bồi thờng BH Bên mua BH ngời tham gia BH, chịu trách nhiệm viƯc ký kÕt vµ nép phÝ BH Ngêi tham gia BH phải ngời có t cách pháp lý tham gia BH Các hợp đồng BH đợc ký kết cách trực tiếp ngời tham gia BH với công ty BH ký kết gián tiếp thông qua môi giói, đại lý _ Trách nhiệm bên hợp đồng: + Đối với công ty BH: trách nhiệm giải bồi thờng chi trả kiện BH xảy gây tổn thất Việc toán phải đảm bảo nhanh chóng kịp thời hợp lý Khi soạn thảo hợp đồng, công ty BH phải đảm bảo tính trung thực để bảo vệ quyền lợi cho hai bên, phải giải thích điều kiện, điều khoản BH cho bên mua BH Ngoài ra, công ty BH có trách nhiệm giữ bí mật thông tin mà bên mua BH đà cung cấp Trong trình thực hợp đồng, công ty BH phải có trách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất xảy Nừu có thay đổi ảnh hởng đến việc thực hợp đồng BH quyền lợi bên mua BH công ty BH phải thông báo cho bên mua biết + Đối với bên tham gia BH: trớc hết với t cách ngời mua sản phẩm BH nên phải phí đầy đủ, kì hạn Khi khai báo rủi ro, ngời tham gia BH phải trả lời cách trung thực, xác câu hỏi có liên quan đến đối tợng đợc BH mà công ty BH đà yêu cầu Trong trình thực hợp đồng, có thay đổi liên quan đến đối tợng đợc BH, ví dụ nh gia tăng giá trị, gia tăng rủi ro, phát bệnh truyền nhiễmmà ảnh hởng đến xác xuất xảy rủi ro công tác bồi thờng ngời tham gia BH phải kịp thời thông báo cho công ty BH ®Ĩ ®iỊu chØnh sưa ®ỉi Ngêi tham gia BH phải có trách nhiệm thực biện pháp cần thiết để đề phòng hạn chế tổn thất Nếu rủi ro đợc BH xảy ngời tham gia BH phải thông báo kịp thời xác để toán bồi thờng e Giá trị BH số tiền BH Giá trị BH giá trị tài sản đợc BH đợc lấy làm để xác định số tiền BH phí BH Số tiền BH khoản tiền đợc xác định hợp đồng BH thể giới hạn trách nhiệm công ty BH Điều có nghĩa là, trờng hợp nào, số tiền BH hay số tiền chi trả cao công ty BH số tiền BH _ Trong BH tài sản, số tiền BH đợc xác định theo ba trờng hợp: + Số tiền BH < giá trị BH : Dợc gọi BH dới giá trị Ví dụ: chủ xe ôtô tham gia BH vật chất xe giới cho phần thân vỏ xe, lúc số tiền BH đợc xác định vào phần thân vỏ xe nhỏ giá trị xe đợc BH + Số tiền BH = giá trị BH: đợc gọi BH ngang giá + Số tiền BH > giá trị BH: đợc gọi BH giá trị _ Đối với BH ngời, số tiền BH đợc xác định dựa thoả thuận hai bên khả tài ngời tham gia BH Còn BH trách nhiệm dân sự, số tiền BH thờng đợc xác định thoả hiệp Thời hạn BH thời gian hợp đồng có hiệu lực, kể từ ký kết hợp đồng có chứng công ty BH đà chấp nhận BH ngời tham gia BH ®· ®ãng phÝ BH cho tíi kÕt thúc trách nhiệm BH Vai trò bảo hiểm kinh doanh trình tái sản xuất nớc ta Bảo hiểm kinh doanh đóng vai trò quan trọng kinh tế nớc nhà trình tái sản xuất Trớc hết BHKD góp phần ổn định tµi chÝnh cho ngêi, doanh nghiƯp tham gia Rđi ro gây thiệt hại kinh tế, ảnh hởng dến thu nhập, sản xuất kinh doanh cá nhân doanh nghiệp tham gia BH, tổn thất đợc BH trợ cấp bồi thờng tài để ngêi, doanh nghiƯp tham gia nhanh chãng kh¾c phơc hËu ổn định phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động khác cách bình thờng Bảo hiểm kinh doanh góp phần ổn định chi tiêu ngân sách nhà nớc Với quỹ BH thành viên tham gia đóng góp, quan, công ty BH trợ cấp bồi thờng tổn thất thuộc phạm vi BH cho ngời, doanh nghiệp để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Nh vậy, ngân sách nhà nớc chi để trợ cấp cho thành viên, doanh nghiệp gạp rủi ro BHKD có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua loại thuế, tức tăng thu cho ngân sách Bảo hiểm kinh doanh phơng thức huy động vốn để đầu t phát triển kinh tế- xà hội Dới hình thức phí BH, BHKD đà đà huy động đợc số lợng lớn từ đới tợng tham gia Số vốn chi trả trợ cấp hay bồi thờng thiệt hại nguồn vốn để đầu t phát triển kinh tế xà hội Bảo hiểm kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nớc, góp phần ổn định thu chi ngoại tệ cho ngân sách Bảo hiểm kinh doanh thu hút số lợng lao động định xà hội, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xà hội Đồng thời hoạt động BHKD góp phần giải đời sống cho phận lao dộng làm việc ngành BH Góp phần tạo mét bé phËn tỉng s¶n phÈm níc(GDP) cđa qc gia Không bảo hiểm kinh doanh chỗ dựa tinh thần cho ngời, tổ chức kinh tế-xà hội, giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt hoạt dộng sản xuất kinh doanh Thực trạng BHKD giải pháp phát triển BHKD a Thực trạng BHKD: Mặt đợc: Tính đến thị trờng BHVN, đặc biệt BHKD đà có bớc tiến nhanh, mạnh, an toàn vững Trong năm 2004, tổng doanh thu toàn ngành BH đạt khoảng 14.232 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2003, doanh thu phí BHKD đạt khoảng 5.763 tỷ đồng tăng 25% Hiện có doanh nghiệp 100% vốn đầu t níc ngoµi tham gia lÜnh vùc BHKD ë VN: Allianz(Đức), Chinfon-Manulife(Canada), Groupama(Pháp), AIA(Mỹ), Prudential(Anh) Bên cạnh công ty liên doanh hoạt động VIA, UIC, Bảo Minh CMG, BIDV-QBE, Samsung-Vina Thị phần lớn thuộc đại gia doanh nghiệp nhà nớc: Bảo Việt, Bảo Minh, VINARE PIVC VN có đến 30 văn phòng đại diện tập đoàn BHKD môi giới BHKD có tầm cỡ giới Khách hàng chủ yếu đại diện doanh nghiệp có vốn đầu t nớc dự án xây dựng lớn Nhìn chung, kết hoạt động thị trờng BHKD năm 2004 khả quan, phát triển ổn định, lành mạnh, vững an toàn đảm bảo khả tài chính, chất lợng dịch vụ đợc cải thiện bớc, ngời tham gia BHKD lựa chọn sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều đối tợng khác Với kết đó, nhà đầu t nớc đánh giá cao tiềm môi trờng quản lý, kinh doanh thị trờng BH Mặt cha đợc: song song với thành tựu mà BHKD đà đạt đợc bên cạnh BHKD có vài yếu điểm Sản phẩm BHKD doanh nghiệp nớc cha đa dạng, cha có kết gắn sản phẩm BH với ngân hàng, chứng khoán, đầu t Nguyên nhân doanh nghiệp BH quen khai thác sản phẩm trruyền thống, dành cho đối tợng khách hàng, địa bàn đem lại khả sinh lợi ngắn hạn Các địa bàn thành phố, công ty lớn tầng lớp có thu nhập cao, đợc doanh nghiệp BH quan tâm Trong cha trọng mở rộng hoạt động, phát triển dịch vụ đòi hỏi đầu t lớn công nghệ có thời gian thu hồi vốn kéo dài Năng lực vốn doanh nghiệp BH hạn chế ảnh hởng đến khả đầu t thiết kế triển khai sản phẩm Công nghệ nhiều doanh nghiệp BH chậm đợc đại hoá, áp dụng phơng pháp thủ công việc quản lý hợp đồng BH, cấp đơn thu phí BH Hỗu hết DN cha thiết lập đợc hệ thống phÇn mỊm tin häc tÝnh phÝ BH, trÝch lËp dù phòng nghiệp vụ Các doanh nghiệp BH thiếu đội ngũ chuyên gia giỏi lĩnh vực thẩm định BH, quản lý rủi ro đầu t b Giải pháp phát triển bhkd Đối với doanh nghiệp BH: Giải pháp để phát triển BHKD cần nâng cao trình độ cán nhân viên ngành để đáp ứng yêu cầu trình hội nhập, rút ngắn khoảng cách với BHKD Quốc tế Các doanh ngiệp BH cần tăng cờng hợp tác với nhau, cần xây dựng BHKD vững mạnh hơn, đủ sức cạnh tranh với công ty BH nớc Các sản phẩm cần đợc cải tiến để vừa phù hợp với nhu cầu nớc, vừa phải hoà nhập với thị trờng BH quốc tế Đối với bên tham gia BHKD: Mỗi ngời, đơn vị sản xuất kinh doanh cần có biện pháp dể tránh rủi ro xảy ra, tức loại trừ dẫn đến tổn thất muốn đề cập đến rủi ro mà tránh đợc, nhng sống có nhiều rủi ro bất ngờ tránh né đợc Giảm thiểu tổn thất, ngời ta giảm thiểu tổn thất thông qua biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại tổn thất xảy ra, ví dụ nh có hoả hoạn, để giảm tổn thất ngời ta cố gắng cứu tài sản dùng đợc Những biện pháp hẳn làm cho BHKD bền vững hơn, phát triển mạnh nớc mà vơn xa 10 C_ Phần kết luận Trong kinh tế thị trờng, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngáy có vai trò ý nghĩa quan trọng không ngời, doanh nghiệp mà quan trọng với kinh tế nớc nhà Bảo hiểm kinh doanh làm cho nguồn thu ngân sách Nhà nớc ngà tăng, thu nhập doanh nghiệp, ngời lao động đợc nâng caoNhìn chung Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm kinh doanh nói riêng có vai trò quan trọng trình tái sản xuất nớc ta, đặc biệt thời kú ViƯt Nam gia nhËp WTO 11 Bµi viÕt cđa em chắn không tránh khỏi thiếu sót định Một lần em mong góp ý, đánh giá Thầy, Cô giáo để em hiểu rõ hoạt động nhiều tiềm Việt Nam Em xin chân thành Thầy, Cô giáo ! Tài liệu tham khảo Giáo trình bảo hiểm _ TS Nguyễn Văn Định Một số điều cần biết BHKD Sách bảo hiểm _ PGS.TS Hồ Sĩ Sà 12 Báo Thơng mại Thời báo kinh tế Việt Nam Báo kinh tế Sài Gòn Các wesite internet 13 mục lục A_PHầN mở ĐầU B_ PhÇn néi dung I_ Những vấn đề chung bảo hiểm Khái niệm bảo hiÓm 2 B¶n chÊt cđa b¶o hiĨm Các loại hình bảo hiểm II_ B¶o hiĨm kinh doanh Những vấn đề chung Bảo hiÓm kinh doanh .3 a Khái niệm bảo hiểm kinh doanh b Phân loại bảo hiểm kinh doanh .4 c Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm kinh doanh d Hợp đồng bảo hiểm kinh doanh .6 e Giá trị BH số tiền BH Vai trß bảo hiểm kinh doanh trình tái sản xuất nớc ta .8 Thực trạng BHKD giải pháp phát triển BHKD a Thùc tr¹ng BHKD .9 b Giải pháp ph¸t triĨn bhkd 10 C_ PhÇn kÕt luËn 12 Tài liệu tham khảo .13 14 ... nhiệm BH Vai trò bảo hiểm kinh doanh trình tái sản xuất nớc ta Bảo hiểm kinh doanh đóng vai trò quan trọng kinh tế nớc nhà trình tái sản xuất Trớc hết BHKD góp phần ổn định tài cho ngời, doanh nghiệp... dịch vụ Các loại hình bảo hiểm: Căn tính chất hoạt động, bảo hiểm chia thành bảo hiểm xà hội, bảo hiểm y tế bảo hiểm thơng mại( bảo hiểm kinh doanh) Bảo hiểm xà hội bảo hiểm y tế Nhà nớc tổ choc... đảm nhiệm với trách nhiệm thu chi quản lý q b¶o hiĨm x· héi II_ B¶o hiĨm kinh doanh: Những vấn đề chung Bảo hiểm kinh doanh: a Khái niệm bảo hiểm kinh doanh: Bảo hiểm kinh doanh( bảo hiểm rủi