Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Đống Đa
Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT Đống Đa Lời nói đầu Đất nớc trình đổi mới, thực công công nghiệp hoá đại hoá kinh tế Nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu t, đổi tài sản cố định, trang bị lại máy móc thiết bị, mở rộng sở sản xuất xây dựng lớn Trong đó, khả vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, việc huy động vốn doanh nghiệp qua phát hành trái phiếu, cổ phiếu khó khăn thị trờng chứng khoán nớc ta giai đoạn sơ khai, ngời dân cha quen thuộc tin tởng vào loại hình đầu t Do vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn, doanh nghiệp chủ yếu vay tổ chức trung gian tài hệ thống NHTM nguồn huy động cung cấp vốn trung dài hạn chủ yếu cho kinh tế Với t cách trung t©m tiỊn tƯ - tÝn dơng cđa nỊn kinh tÕ, hệ thống NHTM Việt Nam đà đề mục tiêu cho toàn ngành Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu t vào sở vật chất kỹ thuật, đổi c«ng nghƯ trùc tiÕp phơc vơ cho viƯc më réng sản xuất lu thông hàng hoá Phù hợp với xu hớng đa dạng hoá hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ bổ sung vốn lu động vốn cố định cho doanh nghiệp, hệ thống ngân hàng Việt Nam đà chủ trơng đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Theo chủ trơng, định hớng trên, năm gần đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng đà đạt đợc kết đáng kể, song hạn chế quy mô nh chất lợng tín dụng Những làm đợc hôm nhỏ bé so với đòi hỏi thiết ngày tăng vốn cố định doanh nghiệp Với lý trên, trình thực tập khảo sát thực tế NHCT Đống Đa, em quan tâm đến hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Hiện hoạt động nhỏ bé, cha tơng xứng với quy mô, tiềm mục tiêu mà ngân hàng đề Là sinh viên tốt nghiệp giai đoạn đất nớc, với kiến thức đà đợc học tập nhà trờng mong muốn đợc góp phần nhỏ bé vào việc giải vấn đề xúc hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM nói chung, NHCT Đống Đa nói riêng, em đà chọn đề tài Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT Đống Đa để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Với nội dung nh trên, phần lời nói đầu lời kết, luận văn có kết cấu nh sau: Khoa Ngân hàng - Tài Chơng I: Luận văn tốt nghiệp Tín dụng trung dài hạn chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng tín dụng chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Đống Đa Chơng III: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Đống Đa Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài đặc biệt thầy giáo PGS, PTS Nguyễn Văn Nam cô giáo Phạm Hồng Vân, ngời đà tận tâm hớng dẫn em trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời em cám ơn toàn thể cán công tác Ngân hàng Công thơng Đống Đa, đặc biệt cô Chu Vân Anh, ngời đà giúp đỡ em trình thực tập, tìm hiểu, nghiên cứu thực tế, thu thập xử lý tài liệu để hoàn thành luận văn 1.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế Tín dụng đời tất yếu khách quan sản xuất hàng hoá, trải qua trình hình thành phát triển, tín dụng đà không ngừng biến đổi nội dung hình thức, từ tín dụng nặng lÃi đến tín dụng thơng mại, đến tín dụng ngân hàng Ngay từ đời, tín dụng ngân hàng đà thể ngày rõ nét đặc tính u việt mình, đóng vai trò ngày to lớn phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi nãi chung 1.1.1 Tính tất yếu khách quan tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.1.1 Cơ sở đời tồn tín dụng * Cơ sở tồn phát triển tín dụng Cùng với tan rà chế độ công xà nguyên thuỷ đời chế độ chiếm hữu nô lệ gắn liền với phân hoá giàu nghèo sâu sắc xà hội Của cải, tiền tệ tập trung tay mét nhãm ngêi Trong mét nhãm ngời khác thu nhập thấp không đáp ứng đợc nhu cầu sống đặc biệt gặp biến cố rủi ro Các nhu cầu chi tiêu lớn mâu thuẫn với lực lợng sản xuất phát triển Các điều kiện kinh tế xà hội đà làm nảy sinh loại quan hệ vay mợn đặc biệt, khác với quan hệ vay mợn thông thờng dân c: quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp LÃi thờng lớn, chiếm gần hết giá trị sản phẩm thặng d có sang phần giá trị sản phẩm cần thiết nhu cầu vay lớn, mang tính cấp bách, khả cho vay lại ít, tính rủi ro cao sử dụng vốn vay Tín dụng nặng lÃi gắn liền với sản xuất hàng hoá nhỏ, phân tán phục vụ chủ yếu cho nhu cầu tiêu dùng Nó phát triển mạnh dới xà hội chiếm hữu nô lệ phong kiến Nó đợc coi phơng pháp tích luỹ nguyên thuỷ, công cụ đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn, tạo điều kiện cho phơng thức sản xuất đời Các điều kiện kinh tế xà hội phát triển tiền đề cho sù ph¸t triĨn c¸c mèi quan hƯ tÝn dơng Quan hƯ tÝn dơng míi kÕ tiÕp tÝn dơng nỈng lÃi tín dụng thơng mại Tín dụng thơng mại phát triển mạnh mẽ thời kỳ CNTB tự cạnh tranh Nó góp phần thúc đẩy quy mô tái sản xuất mở rộng, tăng nhanh vòng quay t Tuy vậy, tín dụng thơng mại bộc lộ số hạn chế định, nhu cầu cho vay vay lợng hàng hoá nh thời gian cho vay không thờng xuyên khíp (do tÝnh chÊt t¹m thêi thõa, thiÕu vèn) Vì vậy, việc định thời hạn quan hệ tín dụng thờng khó khăn, nảy sinh nhu cầu thực giá trị kỳ phiếu thơng mại trớc thời hạn Để khắc phục hạn chế với chức kinh doanh tiền tệ mà trớc hết thực đổi tiền giữ hộ tiền, NHTM trở thành trung tâm tiền tệ, có số tiền tạm thời nhàn rỗi tơng đối lớn, từ nảy sinh nhu cầu cho vay lấy lÃi Sự phù hợp hai loại nhu cầu nhà t ngân hàng t kinh doanh hàng hoá dẫn ®Õn mét mèi quan hƯ míi - quan hƯ tÝn dụng ngân hàng Ngoài doanh nghiệp trực tiếp vay vốn, ngân hàng thực cho doanh nghiệp vay thông qua hình thức chiết khấu kỳ phiếu thơng mại có nhiều loại hình dịch vụ mới, đáp ứng cho nhu cầu khác Nh sở tín dụng ngân hàng tín dụng thơng mại Một mối quan hệ tín dụng khác ngày có mối quan hệ quan trọng kinh tế đại tín dụng Nhà nớc Lúc đầu nhà nớc thu thuế để chi tiêu song khoản thu chi nhà nớc không khớp thời gian, số lợng nhiều lúc có khoản chi đột xuất dự kiến làm nảy sinh nhu cầu vay để chi tiêu Quan hệ vay m ợn nhà nớc (ngời vay) với tổ chức kinh tế tầng lớp dân c nguyên tắc hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định đợc gọi tín dụng nhà nớc Trong kỷ nguyên khoa học kỹ thuật công nghệ đại, khối lợng hàng tiêu dùng đợc sản xuất ngày lớn với tốc độ chóng mặt Từ làm tăng nhu cầu tiêu thụ hàng hoá doanh nghiệp Các nhà doanh nghiệp bán chịu (trả chậm) hàng hoá cho (tín dụng thơng mại) Song vấn đề cốt lõi lại ngời tiêu dùng, sức mua tăng chậm tốc độ tăng khối lợng hàng hoá, có số mặt hàng có giá trị lớn mà khả chi trả ngời tiêu dùng lại có hạn Từ hình thành phát triển hình thức tín dụng mới-đó tín dụng tiêu dùng Các khoản trả nợ tiền hàng thờng bắt nguồn từ thu nhập có tính đặn, ổn định ngời tiêu dùng Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp * Bản chất tín dụng Qua nghiên cứu đời phát triển tín dụng cho ta thấy - Tín dụng quan hệ vay mợn lẫn có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định - Nội dung quan hệ tín dụng dịch chuyển vốn tạm thời từ nơi thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lÃi - Chất xúc tác cho quan hệ tín dụng đợc hình thành lÃi tiền vay lợi nhuận thu đợc nhờ sử dụng vốn vay ®ã - Thùc chÊt quan hƯ tÝn dơng lµ quan hƯ kinh tÕ nh»m bỉ sung vèn t¹m thêi thiÕu hụt doanh nghiệp - Bản chất tín dụng quan hệ bình đẳng, hai bên có lợi mang tính chất thoả thuận lớn * Phân loại tín dụng Tuỳ theo tiêu thức phân loại khác mà ta có hình thức tơng ứng + Phân loại tín dụng theo tính chất chủ thĨ c¸c quan hƯ tÝn dơng cã: - TÝn dơng nặng lÃi-lÃi lớn - Tín dụng thơng mại quan hệ vay mợn nhà sản xuất kinh doanh dới hình thức ứng trớc vốn hàng hoá - Tín dụng ngân hàng - quan hệ tín dụng ngân hàng với đơn vị kinh tế, tầng lớp dân c dới hình thức ứng trớc vốn tiền tƯ - TÝn dơng tiªu dïng - quan hƯ tÝn dụng doanh nghiệp, ngân hàng với ngời tiêu dùng + Phân loại tín dụng theo đối tợng cấp tín dụng có: - Tín dụng hàng hoá - quan hệ vay mợn dới hình thức hàng hoá - TÝn dơng tiỊn tƯ - quan hƯ vay mỵn díi hình thức tiền tệ + Phân loại tín dụng theo phạm vi phát sinh tín dụng có: - Tín dụng nớc Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp - Tín dụng quốc tế Nh vậy, qua phần trình bày thấy đợc nét trình hình thành phát triển tín dụng nh thể thống nhiều hình thức Mỗi hình thức tín dụng gắn liền với điều kiện kinh tế xà hội cụ thể dẫn tới trình bổ sung cho hình thức tín dụng Vấn đề đặt là: hình thức tín dụng, tín dụng ngân hàng có đặc điểm riêng có vai trò nh phát triển cuả kinh tế 1.1.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế a) Bản chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng đôi bên có lợi Điều cần lu ý tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn ngân hàng với tất doanh nghiệp cá nhân khác Mối quan hệ tín dụng mối quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà thông qua tổ chức trung gian ngân hàng Với chức huy động cho vay vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng khắc phục đợc hạn chế hình thức tín dụng khác (vấn đề thời hạn quy mô khoản tín dụng) Hai loại nghiệp vụ huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay nhu cầu thiếu tạm thời gắn chặt với nhau, bổ trợ cho phát triển Đó u điểm mà loại hình tín dụng khác b) Vai trò tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi nâng cao hiệu sử dụng vốn Bằng nghiệp vụ huy động vốn, thu hút lợng tiền nhàn rỗi dân c, tập trung đem đầu t vào nơi thực cần vốn sử dụng vốn có hiệu qủa (nghiệp vụ cho vay) tín dụng ngân hàng đà đáp ứng nhu cầu vốn cách đắc lực - Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trờng Trên phơng diện đó, vật lộn cạnh tranh gay go chí khốc liệt làm cho hoạt động kinh tế trở nên sôi động, nhộn nhịp xét bình diện toàn cục báo hiệu phát triển kinh tế đất nớc - Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thóc ®Èy më réng mèi quan hƯ giao lu kinh tế quốc tế, hoạt động tín dụng trợ thủ đắc lực cho nhà đầu t kinh doanh xuất nhập hàng hoá Ngân hàng ngày mở rộng nghiệp vụ tài trợ xuất nhập Để thu hút tạo điều kiện cho công ty nớc đầu t vào, hệ thống ngân Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp hàng đà mở rộng chi nhánh nớc, tăng cờng nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế, mở rộng phạm vi hoạt động nh đa dạng hoá loại hình tín dụng - Tín dụng ngân hàng công cụ để nhà nớc điều tiết sản xuất, điều tiết lu thông, giảm phát hành tiền góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế - Tín dụng ngân hàng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, có ý nghĩa đến sống ngân hàng Ngân hàng thực chất loại hình doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt - kinh doanh tiền tệ Hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng phục vụ cho quan hệ tín dụng toán Thông qua tiến hành quản lý tiền tệ, tổ chức lu thông tiền tệ Đó ba mặt hoạt động ngân hàng, với ba mặt hoạt động ngân hàng trở thành trung tâm tín dụng, trung tâm toán, trung tâm tiền mặt kinh tế quốc dân Nh vậy, tín dụng ngân hàng đời tất yếu khách quan, phù hợp với xu phát triển lịch sử, đóng góp vai trò tích cực phát triển kinh tÕ Cïng víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ, c¸c hình thức tín dụng ngân hàng khác đà đợc hình thành khái niệm tín dụng ngày đợc mở rộng Khi nhắc đến tín dụng ngời ta bàn luận nhiều loại hình tín dụng khác nh tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn, tín dụng có bảo đảm, tín dụng bảo đảm, tín dụng công nghiệp, tín dụng nông nghiệp tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh, tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh Tuỳ theo tiêu thức phân loại ta lại có cách tiếp cận tín dụng tơng ứng Nếu phân loại tín dụng theo thời hạn ta có tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Luận văn sâu nghiên cứu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Vậy tín dụng trung dài hạn gì, có vai trò nh hoạt động ngân hàng nói riêng tổng thể kinh tế nói chung Phần viết sau trả lời câu hỏi 1.1.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng ngân hàng thơng mại Một số tài liệu nghiên cứu cho thấy khoản cho vay chiếm tới 60% tài sản ngân hàng, đem lại từ 65-70% lợi tức Do mà thành công ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công hoạt động tín dụng Để quản lý tiền cho vay, nhà ngân hàng thờng phân loại tín dụng theo nhiều cách, có hình thức phân loại theo kì hạn Mục đích việc phân loại tín dụng theo kỳ hạn để xem xét, đánh giá trạng thái lỏng -khả chuyển thành tiền mặt nhanh mức độ rủi ro khoản cho vay Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn * Tín dụng trung hạn Các nớc giới quy định tín dụng trung hạn loại cho vay có thời hạn từ 1năm đến năm, riêng Việt Nam quy định loại cho vay có thời hạn từ 1- năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh * Tín dụng dài hạn Cũng tuỳ theo nớc mà quy định kì hạn cho loại tín dụng dài hạn Hầu hết nớc quy định tín dụng dài hạn có thời hạn năm Việt Nam quy định loại hình tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có giá trị lớn, công trình có quy mô lớn 1.1.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế * Vai trò vốn đầu t kinh tế: Đối với doanh nghiệp, để tiến hành sản xuất kinh doanh điều cần có đủ vốn Vốn để thuê nhân công, vốn để mua máy móc thiết bị, nguyên vật liệu, xây dựng nhà xởng Xét rộng kinh tế, ngành sản xuất muốn hoạt động đặn phát triển cần đợc đáp ứng đầy đủ vốn, bao gồm vốn cố định vốn lu động Để đạt đợc tốc độ phát triển kinh tế qua năm quốc gia phải trì mà phải thờng xuyên bổ sung vốn cho kinh tế Nói cách khác, với tốc độ phát triển kinh tế không ngừng, số lợng vốn đầu t cần phải đợc tăng lên gấp bội Khái niệm vốn cần phải đợc hiểu không vốn tiền tệ mà biểu dới nhiều hình thức khác nh vật t kỹ thuật, đất đai, lao động, tài nguyên vốn tiền tệ linh hoạt Cùng với quy mô vốn đầu t đợc mở rộng, cấu vốn có thay đổi theo ngành kinh tế, khu vực, đối tợng đầu t Xét theo đối tợng đầu t, nguồn vốn đầu t cho kinh tế hàng năm bao gồm: vốn để hình thành nên tài sản cố định vốn để hình thành nên tài sản lu động (gọi vốn lu động) Bất quốc gia để đảm bảo tăng trởng phải đầu t theo chiều rộng Nhng trình thực đầu t nớc Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp khác Đối với nớc chậm phát triển, hoạt động đầu t chủ yếu theo chiều rộng thông qua hình thức xây dựng Các nớc phát triển chủ yếu đầu t theo chiều sâu theo hớng đại hoá sở hoạt động Còn nớc phát triển đầu t phát triển lại vừa theo chiều rộng, vừa theo chiều sâu Các nớc phát triển sở vật chất kỹ thuật trình độ thấp, cha hoàn thiện nên hàng năm phận vốn lớn đợc sử dụng vào mục đích đầu t đổi mơí tài sản cố định Là nớc phát triển, Việt Nam không nằm quy luật Điều có nghĩa phận vốn mà Việt Nam cần để sử dụng cho đầu t vào tài sản cố định lớn nhân tố vô quan trọng cho phát triển kinh tế Việt Nam Trong năm tới, công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nớc nhằm xây dựng së vËt chÊt kü thuËt cho chñ nghÜa x· héi đợc Đảng nhà nớc ta đặt lên nhiệm vụ hàng đầu Đó đờng tất yếu để chuyển kinh tế nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu công nghiệp nông nghiệp-dịch vụ hợp lý Điều có ý nghĩa Việt Nam , nớc lên từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu với 80% dân số sống nghề nông Từ kinh nghiệm quốc gia đà tiến hành công nghiệp hoá-hiện đại hoá cho thấy điều kiện để tiến hành công nghiệp hoá-hiện đại hoá tạo thị trờng cho trình công nghiệp hoá, xây dựng công nghệ tiên tiến, huy động đợc nguồn vốn lớn cho trình công nghiệp hoá đầu t phát triển đội ngũ lao động có chất lợng cao để thực công nghiệp hoá-hiện đại hoá Điều khẳng định vốn điều kiện thiếu đợc để tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá Vốn cho phát triển kinh tế xà hội vấn đề quan trọng cấp bách cho trình công nghiệp hoá quốc gia Đặc biệt Việt Nam, để trì thành đà đạt đợc năm qua nhờ trình đổi mới, giữ vững nhịp độ tăng trởng kinh tế cao tránh cho đất nớc rơi vào tình trạng tụt hậu so với nớc khu vực vấn đề đợc quan tâm nguồn vốn đầu t để phát triĨn kinh tÕ x· héi Mét mơc tiªu quan träng Việt Nam chiến lợc ổn định phát triển kinh tế đến năm 2000 tăng gấp đôi GDP/ngời vào năm 2000, tức đạt 400USD/ngời Qua tính toán dự tính nhà kinh tế giới nớc để đạt đợc mục tiêu trên, nớc ta phải huy động đợc từ 40-50 tỷ USD cho đầu t, vốn nớc phải đảm bảo từ 20-25 tỷ USD Nhu cầu vốn đầu t lớn nhng lợng vốn thực tế Việt Nam tình trạng khó khăn Chỉ tính riêng cho năm 1999 tính toán Bộ kế hoạch đầu t cho thấy không sớm có giải pháp cho việc huy động thêm nguồn lực thời gian tới tổng nguồn vốn đầu t toàn xà hội năm 1999 thấp nhiều so với nhu cầu đầu t lực sản xuất nhiều ngành nớc Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp Qua cân đối theo mục tiêu phát triển kinh tế đà đợc đề ra, ớc tính với chế huy động nguồn lực nh tổng nguồn vốn đầu t toàn xà hội năm 1999 đáp ứng đợc từ 70-80% nhu cầu đầu t phát triển Rõ ràng nhu cầu vốn đầu t cho trình công nghiệp hoá-hiện đại hoá nớc ta thực vấn đề nan giải Nguồn vốn huy động từ kênh vốn nớc vốn nớc Tuy nhiên lịch sử kinh tế giới đà cho thấy thất bại số nớc hoàn toàn ỷ lại vào vốn nớc đồng thời chứng minh thành công CNH-HĐH phải độc lập tự chủ nguồn vốn, nguồn lực từ thân kinh tế Đảng ta xác định rõ: Nguồn vốn nớc định, nguồn vốn từ bên quan trọng Hiện theo đánh giá nhà kinh tế, nguồn vốn d thừa dân c cha đợc đầu t vào sản xuất lớn Nhiệm vụ ngành cần phải tạo đủ vốn cho kinh tế, khắc phục tình trạng thiếu vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn Nhiều dự án đầu t phát triển doanh nghiệp từ trung ơng đến địa phơng cha đợc duyệt vốn không cấp bách Các doanh nghiệp quốc doanh giai đoạn hình thành phát triển cần có lợng vốn đầu t không nhỏ vào tài sản cố định Chính nhu cầu vốn trung dài hạn lớn, bách nên Việt Nam có nhiỊu doanh nghiƯp ph¶i tù ý lÊy ngn vèn vay ngắn hạn ngân hàng để đầu t vào tài sản cố định gây lộn xộn, khó quản lý Các nguồn vốn trung dài hạn nớc dành cho doanh nghiệp đợc đáp ứng tõ c¸c ngn chÝnh sau: Vèn tù cã cđa c¸c doanh nghiệp, vốn cấp phát ngân sách, vốn vay từ tổ chức tín dụng, vốn huy động đợc phát hành cổ phiếu, trái phiếu Trong nguồn vốn tín dụng ngân hàng nguồn chủ yếu cung cấp vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Sở dĩ nh nguồn vốn hạn chế sau: - Vèn tÝch l vµ vèn tù cã cđa doanh nghiƯp: Đối với phần lớn doanh nghiệp Việt Nam, vốn tự có thấp Còn để dùng nguồn vốn tự tích luỹ để đầu t dài hạn đòi hỏi doanh nghiệp phải hoạt động tơng đối ổn định có lÃi nhiều năm, có nh phần lợi nhuận để lại đủ lớn để mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ mới, xây dựng nhà xởng, mở rộng sản xuất kinh doanh Thực tế doanh nghiệp đáp ứng nguồn vốn tự tích luỹ này, điều kiện nớc ta chuyển đổi từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng, doanh nghiệp không theo kịp phơng thức sản xuất dẫn đến hàng hóa sản xuất không cạnh tranh không tiêu thụ đợc Do vậy, để sử dụng nguồn vốn doanh nghiệp phải tích luỹ thời gian dài - Nguồn vốn cấp phát từ ngân sách: ngân sách nhà nớc hạn hẹp lại bị phân tán cho nhiều ngành kinh tế, đầu t không tập trung khó khăn vấn đề quản lý Chủ trơng vốn ngân sách đầu t xây dựng công trình sở hạ tầng khả Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp thu hồi vốn số công trình công nghiệp lớn, lại nhu cầu đầu t doanh nghiệp doanh nghiệp tự lo liệu - Nguồn vốn dân c: Vốn nhàn rỗi dân c thờng khoản tiết kiệm, xét cá nhân nhỏ nhng xét toàn xà hội nguồn vốn lớn Tuy nhiên việc huy động vốn dân c cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu nhiều khó khăn điều kiện Do hình thức lạ đại phận dân c Ngời dân cha tin tởng vào lành mạnh kinh doanh doanh nghiệp nên họ cha dám mạnh dạn bỏ vốn trực tiÕp Ngn tiÕt kiƯm d©n c hiƯn chđ yếu đợc huy động qua hình thức nhận tiền gửi ngân hàng thơng mại Trong bối cảnh vốn từ tổ chức tài đặc biệt hệ thống ngân hàng thơng mại cứu cánh cho doanh nghiệp Sau Hội đồng Nhà nớc thức ban hành pháp lệnh ngân hàng, trung gian tài đà đợc đa dạng hoá gồm nhiều hình thức sở hữu nhiều loại hình hoạt động Tuy số lợng trung gian tài cha nhiều, quỹ tín dụng nhân dân sau thời gian đổ bể đà gây lòng tin quần chúng nhân dân thành lập lại Một số công ty tài đà đợc thành lập song số lợng ỏi hoạt động cầm chừng dè dặt Các ngân hàng thơng mại với mạng lới rộng khắp, đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm, nguồn vốn dồi đáp ứng hầu hết yêu cầu bổ sung vốn cho doanh nghiệp, vốn cố định vốn lu động Hơn theo xu hớng hoạt động đa dạng, ngân hàng thơng mại đợc khuyến khích phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cÇu vèn cho nỊn kinh tÕ Do vËy ngn vèn trung dài hạn cung cấp qua hệ thống ngân hàng Thơng mại cần thiết Việt Nam * Những lợi ích mà tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại đem lại + Đối với ngân hàng: Các khoản cho vay trung dài hạn tài sản sinh lợi có nhiều triển vọng đợc thực giám sát đắn Nếu ngân hàng có nguồn vốn ổn định thời gian dài, dùng nguồn vốn để đầu t dài hạn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng nguồn vốn cho vay ngắn hạn Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung dài hạn vũ khí cạnh tranh lợi hại ngân hàng với Với sản phẩm này, ngân hàng phục vụ tốt cho chủ doanh nghiệp thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khi xác định mở rộng cho vay trung dài hạn, ngân hàng không nhìn vào lợi ích trớc mắt mà mong đợi lợi ích lâu dài hơn, mở rộng tín dụng trung dài hạn để thúc đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Các doanh nghiệp sau đợc ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy móc thiết bị hay xây dựng mở rộng, lực 10 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp Phơng pháp giúp ngân hàng tăng thị phần khách hàng uy tín, lực, giảm thị phần khách hàng có độ rủi ro cao hạn chế khách hàng có mức độ rủi ro vợt mức mà ngân hàng chịu đựng đợc Ngoài ngân hàng nên có lÃi suất u đÃi doanh nghiệp tham gia vào dịch vụ khép kín, trọn gói ngân hàng: từ xin bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực hiện, vay đầu t, thực dự án v.v tạo điều kiện mở rộng tín dụng trung dài hạn Việc phân loại đánh giá khách hàng tạo môi trờng thông thoáng cho khách hàng việc xét duyệt cho vay đơn giản nhanh chóng thuận tiện Chẳng hạn với doanh nghiệp có điểm tài sản chấp thấp, vốn tự có thấp, tình hình tài đạt trung bình, nhng điểm lực quản lý, điều hành, lực thị trờng tốt, tính khả thi phơng án vay vốn khá, xu hớng phát triển tơng lai ngành nghề kinh doanh mµ doanh nghiƯp kinh doanh mµ doanh nghiƯp tham gia có triển vọng doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Bởi chứng tỏ thời điểm doanh nghiệp cha có khả tạo nhiều lợi nhuận nhiều nguyên nhân khách quan nh tình hình thị trờng cha thuận lợi, máy móc thiết bị đà cũ cần phải đổi mới, máy lÃnh đạo doanh nghiệp có triển vọng phơng án vay vốn khả thi đồng vốn vay ngân hàng đa doanh nghiệp lên đứng với chuyển biến 3.1.2.3 Thực dịch vụ t vấn cho khách hàng Có thể nói ngân hàng nơi biết rõ tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh, lực quản lý nh quan hệ vay trả Nếu nh đơn vị có quan hệ vay trả sòng phẳng với ngân hàng quan hệ vay trả sòng phẳng với đơn vị khác Vì có ích ngân hàng t vấn cho doanh nghiƯp c¸c quan hƯ kinh tÕ víi doanh nghiệp khác Cán tín dụng ngời trực tiếp thẩm định, giám sát hoạt động sản xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp, cịng nh theo dâi biến động máy lÃnh đạo doanh nghiệp nên có lẽ ngời hiểu khách hàng cán tín dụng Vì họ ngời cố vấn tốt cho đơn vị đa lời khuyên nh: nên tiêu thụ sản phẩm nh nào, xu hớng sản phẩm đó, cách mở rộng khách hàng Đôi ngân hàng giúp đơn vị tiêu thụ sản phẩm khách hàng có giao dịch với ngân hàng thờng có quan hệ mắt xích với Đặc biệt lĩnh vực xây dựng bản, đơn vị thi công xây lắp thờng có quan hệ với đơn vị kinh doanh vật liệu xây dựng Ngân hàng giúp đơn vị kinh doanh vật liệu xây dựng việc thu hồi khoản nợ họ Đây điều kiện thuận lợi để ngân hàng làm trung gian toán bên mua hàng bên bán hàng tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát đợc tiền vay ngân hàng, theo dõi khách hàng cách sát xao, kịp thời 68 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp khách hàng tháo gỡ khó khăn, ngăn ngừa rủi ro cho đồng vốn đầu t ngân hàng Thực dịch vụ t vấn cho khách hàng sở, tiền đề quan trọng cho ngân hàng mở rộng tín dụng trung dài hạn Trên thực tế nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh có ý đồ đầu t tốt nhng khả lập dự án khả thi rõ ràng, cụ thể Hay doanh nghiệp khả truy cập thông tin, nghiên cứu thị trờng hạn chế nên lập phơng án vay vốn đà không tính hết đợc yếu tố khách quan nh cung cầu thị trờng, xu phát triển ngành, lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, không nắm đợc quy định phủ trờng hợp dẫn đến phơng án vay vốn đa thiếu tính khả thi Trong điều kiện cạnh tranh NHTM nớc nh doanh nghiệp nợc ngaỳ liƯt nh hiƯn nay, nÕu NHCT §èng §a chØ ngåi chờ khách hàng đa đến dự án khả thi mà "biến" dự án thiếu tính khả thi thành dự án vay vốn tốt hơn, khả quan đẩy nhanh, đẩy mạnh hoạt ®éng tÝn dơng Theo em, so víi mét sè doanh nghiệp, doanh nghiệp có vốn ít, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ NHCT Đống Đa phắn phải có u kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn số lĩnh vực nh: xác định tính khả thi dự án, khả thu thập, xử lý thông tin (kinh tế, thị trờng, pháp luật ) kinh nghiệm quản lý ngân hàng với CB tín dụng đợc bố trí chuyên trách số lĩnh vực, ngành nghề định, có kinh nghiệm kiến thức chuyên môn sâu thẩm định dự án với CB chuyên thu thập, phân tích thông tin kinh tế, pháp luật phải có ý kiến đóng góp bổ ích cho doanh nghiệp Những CB gợi ý, t vấn cho doanh nghiệp sang thị trờng khác hay lĩnh vực khác, phân tích cho doanh nghiệp bất hợp lý phơng án vay vốn Phân tích ảnh hởng môi trờng kinh doanh, nhân tố khác có liên quan đến dự án doanh nghiệp Trên sở doanh nghiệp tính toán tỉ mỉ kết kinh doanh, lập phơng án vay vốn có tính khả thi Trong trờng hợp cần thiết, ngân hàng cử ngời tham gia với doanh nghiệp từ trình sửa đổi lập lại phơng án đầu t, tham gia vào qúa trình thực dự án Làm đợc điều ngân hàng trở thành ngời cộng đắc lực doanh nghiệp, thu hút thêm khách hàng trung thành gắn bó lâu dài với NH mở rộng tín dụng trung dài hạn 3.1.3 Các giải pháp hỗ trợ Để đảm bảo mục tiêu mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn, bên cạnh giải pháp vừa nêu trên, cần xem xét tới giải pháp mang tính hỗ trợ cho hai mục tiêu Điều kiện quan trọng cho việc thực giải pháp ngân hàng Công thơng Đống Đa phải xây dựng cho đội ngũ cán có trình độ, có đạo đức tâm huyết với công việc, bên cạnh phải bớc trang bị hệ thống sở vật chất kỹ thuật ngày tiên tiến, đại, nhằm mục đích nâng 69 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp cao hiệu tiến độ công việc Cụ thể em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.1.3.1 Phát huy nhân tố ngời Về yếu tố ngời cần coi trọng ba vấn đề sau : - Thứ nhất, tiêu chuẩn hoá cán làm công tác tín dụng + Ngời đợc chọn làm nghiệp vụ tín dụng phải ngời có phẩm chất đạo đức, trách nhiệm tốt, có lĩnh trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với công việc + Phải có lực để giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ Muốn họ phải đợc đào tạo, bồi dỡng chu đáo, có kỹ kỹ xảo để xử lý thông tin có liên quan đến công việc + Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Điều thể ý chí vơn lên không mệt mỏi để khẳng định khả thân + Bên cạnh kiến thức chuyên môn sâu, vững cán tín dụng phải có kiến thức xà hôi, thị trờng, pháp luật, xà hội Để có đội ngũ tín dụng có phẩm chất trên, vừa có đức, vừa có tài từ NHCT Đống Đa cần tiến hành rà soát lại đội ngũ CB tín dụng ngân hàng, chuyển sang công việc khác cán tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức trình độ chuyên môn yếu, xếp lại cán cho phù hợp với khả thực lực ngời, tiến hành tuyển chọn thêm số cán có trình độ, lực tâm huyết dựa tiêu chuẩn cụ thể nghiêm ngặt - Thø hai, thêng xuyªn híng dÉn tỉ chøc tËp huấn, bồi dỡng kiến thức chuyên môn: chế, chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đờng lối, chủ trơng, u tiên phát triển kinh tế Đảng, Nhà nớc địa phơng Trong trình học tập, bồi dỡng chế độ thể lệ phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn, cán tín dụng phải đợc thờng xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trờng, kinh tế ngành, ngoại ngữ, tin học để đội ngũ ngời làm công tác tín dụng không ngừng nâng cao lực chuyên môn, hiểu biết xà hội nhằm đáp ứng yêu cầu đổi hàng ngày kinh tế Rèn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng, kỹ vấn, quan sát - Thứ ba, có chế độ thởng phạt nghiêm minh, thích đáng trớc hết ngời 70 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp làm công tác tín dụng: + Có chế độ lơng u đÃi riêng cho cán tín dụng Lơng cán tín dụng phải cao lơng bậc cán làm công việc khác.Sở dĩ nh yêu cầu đòi hỏi cán tín dụng cao hơn, mức độ phức tạp rủi ro nhiều + Có quy chế thởng gắn liền với hiệu công việc Điều cần nhấn mạnh mức độ khen thởng phải đủ lực để khuyến khích CB tín dụng tâm huyết với công việc Chẳng hạn quy định tỷ lệ thởng số d nợ, số lÃi ròng mà ngân hàng thu đợc từ vay Ngân hàng khuyến khích có phần thỏng cho sáng kiến mới, nghiên cứu khoa học CB tín dụng đem áp dụng thực tiễn ngân hàng Bên cạnh việc khen thởng thích đáng, ngân hàng có quy định cụ thể thực nghiêm túc việc bồi thờng vật chất cán tín dụng để xảy rủi ro để thất thoát vốn mà nguyên nhân xác định thân CB tín dụng gây 3.1.3.2 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng Thông tin nguyên liệu cho định Một định xác kịp thời lợng thông tin đầy đủ tơng xứng Do với mục đích nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú bổ ích tạo điều kiện cho cán bé tÝn dơng cã thĨ truy cËp ®Ĩ phơc vơ tốt cho công việc đợc giao Nh đà trình bày NHCT Đống Đa cần thiết lập phận thẩm định độc lập Ngoài việc thẩm định tài khách hàng thẩm định phơng án vay vốn có phận trực thuộc chịu trách nhiệm thu thập, phân tích thông tin vĩ mô Các cán chuyên trách đảm nhận việc thu thập phân tích thông tin phải cập nhật hàng ngày thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin kinh tế, thị trờng, pháp luật, thị văn hớng dẫn từ cấp nh: NHCT Trung ơng, NHNN Việt Nam có liên quan phục vụ trực tiếp cho công tác tín dụng Các cán thu thập thông tin từ nhiều nguồn: thông tin cán chuyên quản cung cấp, thông tin từ trung tâm thông tin tín dơng (CIC) cđa NHNN, tõ hƯ thèng TPR NHCT Trung ơng cung cấp, cán tự thu thập từ đài, báo, từ quan tổ chức khác Để thông tin phục vụ cho công t¸c tỉ chøc tÝn dơng cã thĨ ph¸t huy hiƯu cao nhất, tránh tình trạng thông tin trở thành mớ hỗn độn, truy cập dễ dàng cho mục đích sử dụng khác cán tín dụng chuyên quản, cán thẩm định hay ban lÃnh đạo, hệ thống thông tin NHCT Đống Đa phải đợc xếp phân loại cách khoa học theo tiêu thức khác nh : - Thông tin doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng - Thông tin thực trạng dự báo xu hớng phát triển ngành kinh tế : công 71 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp nghiệp, thơng nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng - Phân theo ngành nghề chia nhỏ nh công nghệ sản xuất nớc giải khát, xi măng, thép Tiêu thức phân chia ngành tốt dựa loại sản phẩm dịch vụ bao gồm loại sản phẩm dịch vụ thay Đối với ngành cụ thể, cần có thông tin phân tích cấu ngành thông qua biến số nh: lực sản xuất ngành, ảnh hởng ngời mua, nhà cung ứng vật t, khó khăn cản trở việc xâm nhập thị trờng, mối đe doạ sản phẩm thay thế, tình hình đầu t nớc ngành; sách Chính phủ ngành, xu hớng phát triển ngành Việc thu thập thông tin phân tích cấu ngành có ích việc phán đầu t đợc ngân hàng giơí áp dụng Ví dụ ngân hàng Dresdner CHLB Đức đà có hệ thống cho điểm theo ngành kinh tế cã mét hiƯn tỵng kinh tÕ bÊt lỵi ë mét ngành hệ thống tự động hạ điểm tín dụng tất khách hàng doanh nghiệp hoạt động ngành kinh tế - Các thông tin pháp lý cập nhật có liên quan đến hoạt động tín dụng: văn qui chế ngân hàng, hớng dẫn NHCT Đống Đa, NHCT Việt nam, NHNN Một vấn đề cần ý thông tin doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng (Báo cáo L u chuyển tiền tệ, báo cáo kết Kinh doanh ) với thông tin sai lệch Trong điều kiện việc bắt buộc danh nghiệp thực kiểm toán công khai toán cha đợc Nhà nớc qui định khả khó thực tơng lai gần nhiều nguyên nhân khác NHCT Đống Đa phải có đối sách thích hợp để đảm bảo thông tin thu nhận đợc từ doanh nghiệp xác NHCT Đống Đa đề qui định bắt buộc doanh nghiệp phải thực kiểm toán trớc vay vốn ngân hàng có lẽ tạo rào cản khách hàng, khách hàng tìm đến ngân hàng khác với qui định thuận lợi, dễ dàng Do vậy, thiết nghĩ NHCT Đống Đa tiến hành tuyển chọn số nhân viên kiểm toán chuyên nghiệp vào làm việc ngân hàng Các cán thẩm định có nghi ngờ, khúc mắc tính xác số liệu mà doanh nghiệp cung cấp trờng hợp vay lớn, phức tạp nhân viên kiển toán tiến hành trực tiếp kiểm toán Việc xâydựng hệ thống thông tin phục vụ công tác tín dụng không đòi hỏi nỗ lực cố gắng NHCT Đống Đa mà phụ thuộc nhiều vào hỗ trợ từ quan khác nh NHCT Trung ơng, NHNN NHCT Trung ơng nh NHNN cần phải tạo lập kho liệu phong phú, đầy đủ, xác, tạo "vốn thông tin" cho ngân hàng thơng mại, chi nhánh có chi nhánh NHCT Đống Đa Với góp sức nhiều ngời, nhiều đơn vị tổ chức chất lợng thông tin trở nên phong phú hữu ích 72 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp 3.2 Kiến nghị với NHCT Việt nam Nhà nớc để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT Đống Đa 3.2.1 Kiến nghị víi NHCT ViƯt Nam Cịng nh c¸c chi nh¸nh kh¸c hệ thống, NHCT Đống Đa chịu đạo sát phải tuân thủ qui định, thể lệ NHCT Việt Nam ban hành, có qui định liên quan chặt chẽ tới kết hoạt động nh tơng lai phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Chính vậy, với mục tiêu mở rộng nâng cao cho vay tín dụng trung dài hạn NHCT Đống Đa, ®Ị nghÞ NHCT ViƯt Nam xem xÐt mét sè vÊn ®Ị sau: 3.2.1.1 X©y dùng chÕ ®é tÝn dơng phï hợp tổng công ty Nhà nớc Trong thời gian gần tổng công ty Nhà nớc thành lập theo định 90, 91 đợc coi khách hàng lớn đợc u tiên trọng đầu t NHCT Việt Nam Tuy nhiên qua thực tế thực công tác cho vay trung dài hạn doanh nghiệp thành viên trực thuộc tổng công ty 90, 91 NHCT Đống Đa đà nảy sinh vấn đề cần đợc nghiên cứu giải quyết: - Tổng công ty Nhà nớc (TCT) pháp nhân phức tạp Bản thân tổng công ty pháp nhân, bên TCT thành viên có lực pháp luật độc lập tơng TCT Tính chất sở hữu, quản lý định đoạt tài sản TCT phức tạp Căn vào tầm quan trọng độ lớn giá trị tài sản mà có phân quyền TCT công ty thành viên tính chất sở hữu, quản lý, định đoạt tài sản, quyền đợc đầu t Mặt khác doanh nghiệp thành viên đóng địa bàn khác nhau, thiết lập quan hệ tín dụng tiền gưi ë nhiỊu chi nh¸nh NHCT kh¸c C¸c chi nhánh đà cấp nhiều khoản tín dụng ngắn hạn nh trung dài hạn cho doanh nghiệp thành viên dới bảo lÃnh TCT Từng chi nhánh nh Héi së chÝnh NHCT kh«ng cã th«ng tin tỉng hợp toàn diện tình hình vay mợn, bảo lÃnh doanh nghiệp thành viên TCT Thông tin nhu cầu đầu t, qui hoạch TCT, tình hình tài kinh doanh toàn TCT hạn chế phân tán Sự không cân xứng thông tin chứa đựng nguy rủi ro tiỊm Èn - Theo tÝnh chÊt ph¸p lý cã ba loại hình doanh nghiệp: thể nhân, pháp nhân, pháp nhân phức tạp TCT Nhà nớc thuộc loại pháp nhân phức tạp có thành viên có đủ t cách pháp nhân Tuy nhiên chế độ tín dụng NHCT lại đợc áp dụng chung cho ba loại hình pháp lý doanh nghiệp nên thiếu tính cụ thể , rõ ràng gây sù ¸p dơng m¸y mãc viƯc thùc hiƯn ë chi nhánh 73 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp Để khắc phục nhợc điểm xin đề xuất số giải pháp sau: - Thứ nhất, NHCT cần ký kết tham gia từ đầu kế hoạch dự án, quy hoạch tổng thể đầu t trung dài hạn TCT, định kỳ thu thập tình hình tài chính, tình hình kinh doanh toàn TCT Trên tảng giao hạn mức tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh nơi có doanh nghiệp thành viên TCT có quan hệ tín dụng doanh nghiệp thực dự án, quy hoạch tổng thể TCT - Thứ hai, xây dựng chế độ báo cáo riêng chi nhánh tình hình tài kinh doanh, tín dụng doanh nghiệp thành viên tập hợp, phân tích toàn TCT - Thứ ba, xây dựng chế độ tín dụng cho TCT doanh nghiệp thành viên yêu cầu TCT dùng tài sản thuộc quyền định đoạt TCT hay tài sản nằm quyền quản lý doanh nghiệp thành viên TCT có nhu cầu tín dụng thấp để bảo lÃnh cho doanh nghiệp thành viên khác TCT vay vốn Với việc thu nhận thông tin tổng hợp, toàn diện TCT ngân hàng Trung ơng có điều kiện nhanh chóng tiếp cận xử lý nhu cầu đầu t TCT doanh nghiệp thành viên ViƯc xư lý cho vay ë NHCT §èng §a cịng nh chi nhánh hệ thống đợc nhanh chóng thuận lợi giảm thông tin không cân xứng, tránh tình trạng chi nhánh đầu t tràn lan cho doanh nghiệp thuộc TCT không xét duyệt thẩm định kỹ "trông cậy" tin tởng vào bảo lÃnh TCT Mặt khác tận dụng triệt để lực tài lực đáp ứng tài sản làm đảm bảo TCT, có ®iỊu kiƯn ®Ĩ më réng tÝn dơng ë chi nh¸nh NHCT Đống Đa nói riêng chi nhánh khác hệ thống nói chung 3.2.1.2 Tăng cờng công tác thông tin cho chi nhánh hệ thống NHCT Việt Nam Với t cách ngân hàng mẹ, NHCT Trung ơng có u điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích xử lý thông tin tín dụng Do để hệ thông thông tin NHCT Đống Đa đợc đầy đủ, phong phú hơn, góp phần phục vụ tốt cho công tác tín dụng, thông tin thu đợc từ Hội sở NHCT phải đóng vai trò sở tảng Hội sở cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành nh: lợi tức, lợi nhuận bình quân, giá trị sản lợng, tỷ lệ tài bình quân, thông tin trình độ công nghệ ngành, chủ trơng, sách quản lý vĩ mô Nhà nớc, qui hoạch tổng thể kinh tế, xà hội, mối quan hệ tín dụng khách hàng với chi nhánh khác hệ thống hệ thống Xây dựng mối quan hệ trao đổi, mua bán thông tin NHCT với NHNN, ngân hàng khác, quan thông tin quan t pháp nhằm phát trờng hợp gian lận trình vay doanh nghiệp để kịp thời xử lý 3.2.1.3 Tăng cờng hỗ trợ NHCT Đống Đa công tác đào tạo bồi dỡng cán 74 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp Để nâng cao chất lợng đội ngũ cán hệ thống, NHCT Việt Nam cần quan tâm bồi dỡng cán lÃnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần tăng cờng mở rộng việc bồi dỡng đào tạo kiến thức trình độ chuyên môn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống NHCT Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo riêng, mời chuyên gia có chuyên môn cao giảng dạy cử cán học trờng đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nớc Cung cấp đầy đủ t liệu, văn qui phạm, qui chế, hớng dẫn nghiệp vụ chuyên môn nh qui định có liên quan phủ, NHNN, NHCT cho cán để họ có điều kiện tự tham khảo nghiên cứu 3.2.1.4 Kiến nghị chiến lợc khách hàng NHCT Việt Nam Về chiến lợc khách hàng theo định số 35QĐ-HĐQT ngày 22/5/1998 Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam công văn số 321 ngày 29/1/1999 NHCT Việt Nam có điều qui định u ®·i l·i st cho vay, phÝ dÞch vơ, ®iỊu kiƯn vay vốn, ký quỹ, chế độ phân biệt u đÃi lÃi suất khách hàng ngân hàng có tổng mức d nợ khác nh: - Đối với ngân hàng có tổng d nợ cho vay dới 100 tỷ: khách hàng có d nợ từ tỷ trở lên đợc u đÃi giảm lÃi suất cho vay - Đối với ngân hàng có tổng d nợ cho vay từ 100 tỷ tới 200 tỷ: khách hàng có d nợ từ tỷ trở lên đợc u đÃi giảm lÃi suất cho vay - Đối với ngân hàng có tổng d nợ cho vay 200 tỷ: khách hàng có d nợ từ 10 tỷ trở lên đợc u đÃi giảm lÃi suất cho vay Do địa bàn khách hàng đợc lựa chọn ngân hàng nên quy định gây tình trạng khách hàng rời bỏ ngân hàng giao dịch để tìm đến ngân hàng có tổng d nợ thấp để đợc hởng lÃi suất u đÃi NHCT Việt Nam cần xem xét lại qui định để tạo bình đẳng chế độ u đÃi chi nhánh, khách hàng cần đợc hởng u đÃi lÃi suất nh khách hàng hoạt động tốt 3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 3.2.2.1 Tạo hành lang pháp lý thông thoáng an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng * Nhà nớc cần ban hành văn dới luật hớng dẫn vấn đề chấp, cầm cố tài sản để cụ thể hoá vấn đề sở hữu có liên quan tíi viƯc cÊp giÊy chøng nhËn qun së h÷u, qun chuyển giao quyền sở hữu việc chấp giải chấp tài sản 75 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp - Nhà nớc cần có qui định chặt chẽ việc tịch biên phát mại tài sản chấp ngời vay dù thành phần kinh tế không trả đợc nợ vay ngân hàng phải đợc thực thời gian định sau có phán án Các qui định phải ràng buộc ngành thực thi pháp luật nh (công an, kiểm sát, án, thi hành án) coi việc giúp ngân hàng thực xử lý tài sản chấp nhiệm vụ hàng đầu chơng trình góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đảm bảo trật tự, an ninh xà hội thân ngành thực thi pháp luật, loại bỏ quan niệm cho việc xử lý thu hồi tài sản, tiền vốn khách hàng vay cố tình không trả nợ ngân hàng công việc giúp đỡ ngành ngân hàng - Nhà nớc cần thành lập quan thực công việc đăng ký chấp tài sản, giải trừ chấp tài sản Cơ quan có nhiệm vụ quản lý việc đăng ký chấp, giải trừ chấp, cung cấp thông tin bất động sản chấp nhanh chóng, xác giải vấn đề có liên quan đến chấp tài sản theo hớng Nhà nớc không quan hệ vào quan hệ bên giao dịch kinh tế mà tạo công cụ để bên sử dụng để tự bảo vệ quyền lợi Khi thực xử lý tài sản chấp, cần thiết, quan phải hỗ trợ bênthế chấp, nhận chấp xác định xác ranh giới, quyền sử dụng sở hữu bất động sản nhà nớc cha thực đợc việc cấp giấy chứng nhận nh đà nêu Cơ quan có chức định giá tài sản chấp theo qui định nhà nớc nhằm xác định giá trị tài sản vay vốn phát mại tài sản để toán Các thủ tục hành để tiến hành phát mại tài sản, giải chuyển dịch sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho ngời mua lại tài sản cần đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng giải toả khoản nợ vay bên chấp tài sản * Nhà nớc cần có biện pháp thiết thực để đảm bảo tăng chất lợng thông tin cho hoạt động tín dụng ngân hàng - NHNN thành phố Hà Nội cần nắm vững phơng hớng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế thành phố, qui hoạch tổng thể phát triển kinh tế xà hội toàn thành phố, ngành kinh tế mũi nhọn để t vấn cho tổ chức tín dụng địa bàn đầu t vốn cho dự án doanh nghiệp hớng, phát huy đợc hiệu vốn tín dụng - NHNN mở rộng phạm vi, nội dung thông tin tín dụng địa bàn nhằm cung cấp thông tin theo yêu cầu tổ chức tín dụng doanh nghiƯp, gióp cho c¸c tỉ chøc tÝn dơng cã nhận định có sở trớc đầu t vốn tín dụng cho doanh nghiệp - Nhà nớc đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán thống kê 76 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp thông tin báo cáo theo qui trình nhà nớc, ban hành qui chế bắt buộc kiểm toán công khai toán doanh nghiệp - Để phát huy trách nhiệm việc cung cấp thông tin, nâng cao chất lợng thông tin cần thành lập công ty t vấn chuyên mua bán thông tin Qua tách biệt vai trò quản lý Nhà nớc NHNN vai trò kinh doanh thông tin công ty t vấn - Nhà nớc qui định rõ biện pháp chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trờng hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đối để đa doanh nghiệp hoạt động phát triển nhằm nâng cao pháp chế XHCN * Phân biệt rõ chức quản lý kinh doanh để giảm thấp can thiệp cấp quản lý kinh tế vào việc thực tín dụng trung dài hạn NHCT Đống Đa Trong trình thực chế độ tín dụng trung dài hạn nhiều dự án cho vay NHCT Đống Đa phải thực dới sức ép cấp quyền địa phơng Sự can thiệp sâu cấp quản lý kinh tế Nhà nớc doanh nghiệp vay đủ điều kiện tiêu chuẩn tín dụng hay dự án đầu t đợc xây dựng qui hoạch tổng thể kinh tế địa phơng cha có Do vậy, để trao qun tù chđ kinh doanh cho Chi nh¸nh, tăng cờng chất lợng tín dụng trung dài hạn, Nhà nớc cần có sách quản lý cần thiết nhằm làm rõ chức năng, giảm can thiệp sâu vào hoạt động tín dụng NHCT Đống Đa 3.2.2.2 Nâng cao khả đáp ứng điều kiện tín dụng doanh nghiệp - Làm lành mạnh hoá hệ thống doanh nghiệp nhà nớc Ngân sách Nhà nuớc không đủ bao sân cho tất doanh nghiệp Nhà nớc nên tập trung cấp vèn cho mét sè doanh nghiƯp lín mang tÝnh chÊt chủ đạo, giải thể, cho phá sản, bán đấu giá doanh nghiệp nhà nớc hoạt động không hiệu quả, cổ phần hoá doanh nghiệp lại Thông qua doanh nghiệp nhà nớc lại có hội để tăng vốn tự có, hiệu hoạt động sở có điều kiện để tăng vốn vay ngân hàng, tiếp tục phát triển nhanh mạnh chiều rộng chiều sâu - Đối với doanh nghiệp quốc doanh cần phải rà soát lại vốn thực cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng vốn điều lệ cho phù hợp với qui mô tốc độ phát triển doanh nghiệp Đặc biệt quan chức cần phát xử lý kịp thời trờng hợp công ty ma có vốn ảo, thu hồi có thời hạn vĩnh viễn đăng ký kinh doanh, định thành lập trờng hợp vi phạm pháp luật: buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo - Thùc hiƯn nghiƯp vơ b¶o l·nh cđa q tÝn dụng quỹ đầu t quốc gia cho doanh nghiệp vay vốn đầu t trung dài hạn ngân hàng thơng mại doanh 77 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp nghiệp đợc khuyến khích đầu t, có phơng án đầu t có hiệu 3.2.2.3 Tạo môi trờng đầu t thuận lợi cho doanh nghiệp Để tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Nhà nớc cần có biện pháp, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu t Một nhân tố quan trọng ảnh hởng đến định đầu t doanh nghiệp chi phí đầu t, có chi phí vay vốn ngân hàng Ngoài lÃi suất vay vốn, doanh nghiệp chịu chi phí nh: chi phí công chứng vay vốn, chi phí công chứng tài sản chấp Hiện chi phí công chứng 0,2% số tiền vay cao nh nhiều doanh nghiệp phàn nàn Không trình kinh doanh doanh nghiệp phải chịu nhiều chi phí khác nh khoản chi phí đăng ký sở hữu tài sản, lệ phí không tên tính quan liêu, mang nặng tính giấy tờ quản lý hành Nhà nớc Do để kích thích doanh nghiệp đầu t Nhà nớc cần rà soát lại toàn thủ tục, loại lệ phí mà doanh nghiệp phải chịu giảm cho doanh nghiệp Mức lệ phí công chứng tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh cần giữ cố định, không lệ thuộc vào số tiền vay hay thời gian chấp cầm cố Ngoài quan quản lý vĩ mô cần có phối hợp chặt chẽ với việc cân đối nhu cầu đầu t phát triển sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu t ạt vào ngành, lĩnh vực gây lÃng phí cung vợt cầu Đồng thời tiến hành cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hoá thủ tục đầu t nhằm tạo môi trờng đầu t thông thoáng hấp dẫn doanh nghiệp Trên sở mở rộng tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng Lời kết Trong suốt chặng đờng 10 năm thành lập đổi mới, NHCT Đống Đa đà không ngừng vơn lên, đạt đợc nhiều tiến mặt Đợc quan tâm ý ban 78 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp lÃnh đạo ngân hàng, hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT Đống Đa năm qua đà có chuyển biến tích cực D nợ tín dụng trung dài hạn tăng liên tục qua năm, đợc triển khai toàn diện lĩnh vực cho vay nội tệ ngoại tệ, không phân biệt thành phần kinh tế, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng, việc đầu t đợc thực cách có trọng điểm với chất lợng tơng đối cao, góp phần quan trọng giúp doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi nâng cao sức cạnh tranh thị trờng, góp phần không nhỏ vào phát triển chung kinh tế địa bàn quận Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT Đống Đa nhiều tồn hạn chế D nợ tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng d nợ (14%), nguồn vốn vay trung dài hạn chủ yếu vốn ngắn hạn, thị trờng vốn trung dài hạn hầu nh cha đợc khai thác, hình thức tín dụng trung dài hạn cha đợc đa dạng hoá, khả cho vay ngân hàng nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Những tồn hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan đòi hỏi NHCT Đống Đa xem xét khắc phục Luận văn tập hợp nhËn thøc vỊ lý ln vµ thùc tÕ mµ em đà tích luỹ đ ợc qua trình học tập trờng khảo sát Ngân hàng Công thơng Đống Đa số giải pháp áp dụng để mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Em mong giải pháp đề xuất luận văn phần tháo gỡ đợc khó khăn NHCT Đống Đa chừng mực áp dụng cho NHTM khác ë ViƯt Nam hiƯn Do h¹n chÕ vỊ thêi gian khảo sát nh hạn chế trình độ thân, viết không tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo bạn bè để viết đợc hoàn thiện Tài liệu tham khảo Edword.W.Reed Edword.K.Gill - Ngân hàng thơng mại F.S Mishkin - Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài chÝnh - NXB khoa häc kü thuËt 1995 Robert Raymond - Tiền tệ ngân hàng tín dụng Trần Tử Tô Nguyễn Hoài Sản - Tìm hiểu sử dụng tín dụng thuê mua NXB Trẻ thành phố Hồ Chí Minh 1996 Công nghiệp hoá, đại hoá đến năm 2000 - Viện kinh tế giíi - NXB KHXH 1996 HƯ thèng ho¸ c¸c văn pháp luật ngân hàng tập 2,3 - NXB Ph¸p lý Híng dÉn thùc hiƯn quy chÕ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHCT Việt Nam 79 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng công ty tài Quy trình nghiệp vụ cho vay NHCT Việt Nam (tháng 10/1997) 10 Quyết định số 217/QĐ - NH1 ngày 17/8/1996 NHNN quy định việc ban hành quy chế chấp cầm cố tài sản bảo lÃnh vay vốn Ngân hàng 11 Thể lệ tín dụng trung dài hạn (ban hành theo định số 367QĐ-NH1 ngày 21/2/1995 Thống đốc NHNN Việt Nam) 12 Tạp chí Ngân hàng số năm 1997, 1998, 1999 13 Tạp chí thông tin khoa học Ngân hàng số năm 1996, 1997 14 Tạp chí nghiên cứu kinh tế số năm 1997, 1998, 1999 15 Báo đầu t thời báo kinh tế Việt Nam số năm 1998 16 Báo cáo tổng kết năm chi nhánh NHCT Đống Đa Mục lục Trang Lời mở đầu Chơng I: tín dụng trung dài hạn chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1.Vai trò tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế 1.1.1.Tính tất yếu khách quan tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.2.Vai trò tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại nỊn kinh tÕ 1.2.Më réng tÝn dơng trung dµi hạn phải gắn liền với việc nâng cao chất 13 lợng tín dụng 1.2.1.Chất lợng tín dụng trung dài hạn tiêu thức đánh giá 1.2.2.Mở rộng tín dụng trung dài hạn hình thức mở rộng 1.2.3.Mở rộng tín dụng trung dài hạn phải gắn với nâng cao chất lợng tín 13 18 19 dụng 1.3.Điều kiện mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 20 ngân hàng thơng mại kinh tÕ thÞ trêng 1.3.1.VỊ phÝa doanh nghiƯp 1.3.2.VỊ phÝa ngân hàng 1.3.3.Tác động môi trờng kinh tế xà hội việc mở rộng nâng cao 20 22 25 chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 80 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp chơng II: Thực trạng tín dụng chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Đống Đa 2.1.Giới thiệu chung NHCT Đống Đa 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 2.1.2.Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng công thơng 27 27 29 Đống Đa thời gian qua 2.2.Thực trạng tín dụng chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân 35 hàng công thơng Đống Đa năm qua 2.2.1.Chế độ tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Việt Nam 2.2.2.Bộ máy, qui trình quản lý nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn 2.2.3.Tình hình tín dụng trung dài hạn cuả ngân hàng công thơng Đống Đa 35 37 39 năm qua 2.2.4.Đánh giá tín dụng chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 51 công thơng Đống Đa chơng III: giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Đống Đa 3.1.Các giải pháp ngân hàng công thơng Đống Đa nhằm mở rộng 61 nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 3.1.1.Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 3.1.2.Các giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn 3.1.3.Các giải pháp hỗ trợ 3.2.Kiến nghị với ngân hàng công thơng Việt Nam nhà nớc để mở 61 72 79 83 rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT Đống Đa 3.2.1.Kiến nghị với ngân hàng công thơng Việt Nam 3.2.2.Kiến nghị víi Nhµ níc vµ NHNN ViƯt Nam 83 86 Lêi kết 81 Khoa Ngân hàng - Tài Luận văn tốt nghiệp Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHCT Đống Đa qua năm Đơn vị: tỷ đồng Năm 1996 1997 1998 Năm 1998 so với 1996 Chỉ tiêu Năm 1997 so với 1997 Tiền gưi tiÕt kiƯm 630 760 970 120.63% 127.63% • B»ng VND 515 630 720 122.33% 114.28% ã Bằng ngoại tệ 115 130 250 113.04% 192.30% TiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc KT 230 180 350 -20.44% 194.44% • B»ng VND 188 145 350 -22.88% 241.38% ã Bằng ngoại tệ 42 35 50 -16.67% 142.85% Phát hành kỳ phiếu 20.6 11 55 -46.61% 500% • B»ng VND 20.6 9.8 17 -52.43% 173.47% ã Bằng ngoại tệ - 1.2 38 - 316.67% 6.5 10 -18.75% 153.84% TiỊn gưi khác ã Bằng VND 7.1 4.7 -33.8% 170.29% ã B»ng ngo¹i tƯ 0.9 1.8 200% 111.11% Tỉng vèn huy động 888.6 957.5 1385 107.75% 144.64% ã Bằng VND 730.7 789.5 1045 108.04% 132.36% ã Bằng ngoại tệ 157.9 168 340 106.4% 202.38% (Ngn sè liƯu: Phßng kinh doanh tổng hợp Ngân hàng Công thơng Đống Đa) 82 ... nghiệp Tín dụng trung dài hạn chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng tín dụng chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thơng Đống Đa Chơng III: Giải pháp mở. .. tiêu mở rộng tín dụng phải gắn với nâng cao chất lợng tín dụng Phần viết sau vào tìm hiểu khái niệm mở rộng tín dụng, chất lợng tín dụng mối quan hệ hai khái niệm 1.2 Mở rộng tín dụng trung dài hạn. .. mở rộng tín dụng trung dài hạn cần thiết Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng trung dài hạn phải gắn liền với nâng cao chất lợng tín dụng chúng có mối liên hệ mật thiết: - Quá trình mở rộng tín dụng
