Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Sài gòn chi nhánh Hà nội
MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương I: Những vấn đề hiệu cho vay DNVVN NHTM 1.1 NHTM vai trị kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM .8 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 10 1.1.2.3 Hoạt động trung gian 11 1.2.3 Vai trò NHTM 11 1.2.3.1 Tích tụ, tập trung vốn phân phối vốn hiệu 11 1.2.3.2 Chuyển thời hạn vốn 12 1.2.3.3 Cung cấp dịch vụ tài đa dạng .12 1.2.3.4 Nâng cao hiệu sản xuất lưu thơng hàng hóa 12 1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò DNVVN kinh tế quốc dân 13 1.2.1 Khái niệm DNVVN 13 1.2.2 Đặc điểm DNVVN Viêt Nam 14 1.2.3 Vai trò DNVVN kinh tế quốc dân 18 1.3 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 25 1.3.1 Khái niệm phân loại cho vay DNVVN NHTM 25 1.3.2 Vai trò cho vay DNVVN NHTM 28 1.3.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách kịp thời 28 1.3.2.2 Nâng cao việc sử dụng vốn doanh nghiệp .29 1.3.2.3 Thúc đẩy DNVVN tăng cường thực chế độ hạch toán kinh doanh .29 1.4 Hiệu cho vay DNVVN NHTM .30 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay 30 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 30 1.4.2.1 Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ 30 1.4.2.2 Các tiêu nợ hạn 31 14.2.3 Tỷ lệ vốn 33 1.4.2.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN tổng thu nhập từ hoạt động cho vay 34 1.4.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHTM 34 1.4.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 36 1.4.3.2 Đối với doanh nghiệp 37 1.4.3.3 Đối với kinh tế .38 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN 39 1.5.1 Các nhân tố khách quan 39 1.5.2 Các nhân tố chủ quan 43 Chương II : Thực trạng hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn 48 Chi nhánh Hà Nội 48 2.1 Giới thiệu khát quát SCB Hà Nội 48 2.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động 48 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SCB Hà Nội 49 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh SCB Hà Nội vài năm gần 51 2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội .57 2.2.1 Dư nợ DNVVN/Tổng dư nợ: 57 2.2.2 Chỉ tiêu nợ hạn .59 2.2.3 Tỷ lệ vốn 61 2.2.4 Thu nhập từ cho vay DNVVN 61 2.3 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 61 2.3.1 Những thành đạt .61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 2.3.2.1 Những hạn chế tồn 62 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 62 Chương III: Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 67 3.1 Định hướng hoạt động SCB Hà Nội thời gian tới 67 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SCB Hà Nội 68 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay 71 3.2.4 Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý điều hành 73 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt .74 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn 77 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN .78 KẾT LUẬN 80 Danh mục tài liệu tham khảo .82 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT SCB: Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB Hà Nội : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: Ngân hàng thương mại MỞ ĐẦU Ngày hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển Sự phát triển co thể nhận thấy tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đồn ngân hàng có quy mơ tồn cầu tạo từ sóng sáp nhập, hợp Tất diễn biến xảy nhanh mà biết Nhưng doanh nghiêp việc tiếp cận nguồn tài từ ngân hàng khơng phải dễ dàng Đặc biệt trở ngại lớn cho DNVVN DNVVN có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế tốn chưa đáng tin cậy…nên mắt nhà Ngân hàng, DNVVN khách hàng có độ rủi ro cao Tuy nhiên, DNVVN lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn, năm gần nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNVVN đặc biệt sản phẩm cho vay doanh nghiệp đem lại cho NHTM doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống NHTM thị trường tài Do vấn đề: “Nâng cao hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Sài gòn chi nhánh Hà nội ”đã em chọn làm chuyên đề tốt nghiệp Với kiến thức nghiên cứu có hạn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong muốn nhận ý kiến phê bình, đóng góp q báu thầy nhằm giúp em nâng cao trình độ hiểu biết lý luận thực tiễn tốt Kết cấu đề tài: Chương I: Những vấn đề hiệu cho vay DNVVN NHTM Chương II: Thực trạng hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội Chương III: Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SCB Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình, chu đáo Ths Lê Hương Lan – người trực tiếp hướng dẫn cán tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Chương I: Những vấn đề hiệu cho vay DNVVN NHTM 1.1 NHTM vai trị kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM Có nhiều quan điểm ngân hàng thương mại Theo quan điểm K Marx, ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định rằng: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Ở Mỹ, ngân hàng thương mại coi công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, ngân hàng thương mại quan niệm xí nghiệp thường xuyên nhận tiền gửi công chúng sử dụng số tiền vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, ngân hàng thương mại định nghĩa là: sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ đầu tư Tóm lại nói rằng: Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng- đặc biệt tiết kiệm, tín dụng, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại- đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu vốn nợ: a) Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có khối lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu hình thành từ nguồn nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ, nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần b) Vốn nợ Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Nguồn tiền gửi bao gồm có tiền gửi tốn; tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Tiền vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Ngân hàng huy động cách vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn c) Vốn nợ khác Loại bao gồm nguồn vốn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Là tổ chức kinh doanh tiền tệ nên NHTM không huy động vốn mà cịn phải sử dụng nguồn vốn cho có mức sinh lời lớn Sử dụng vốn khơng có ý nghĩa với ngân hàng mà cịn tồn kinh tế Các hoạt động sử dụng vốn NHTM chủ yếu bao gồm: dự trữ, cho vay, đầu tư Dự trữ Dự trữ hay gọi ngân quỹ Dự trữ NHTM tài khoản có tính khoản cao, thiết lập nhằm trì khả chi trả yêu cầu khác NHTM; bao gồm tiền mặt két, tiền gửi NHTW tiền gửi tổ chức tài khác Dự trữ NHTM tài sản không sinh lời, song lại có tính khoản cao, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên NHTM, đồng thời giúp cho kinh tế ổn định, tránh cho kinh tế không bị rối loạn mà NHTM không đáp ứng yêu cầu chi trả Cho vay Cho vay việc mà ngân hàng đưa cho khách hàng khoản tiền với cam kết hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay hoạt động quan trọng tín dụng Ngân hàng khơng thể huy động vốn để n mà phải làm cho số vốn sinh lãi NHTM có nhiều hoạt động để tạo lợi nhuận cho vay hoạt động chủ yếu Trong hoạt động cho vay bao gồm phương thức cho vay như: thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Đầu tư Là đơn vị kinh doanh tiền tệ NHTM người nắm vững thơng tin tình hình kinh tế rõ nên nói NHTM người đầu tư có hiệu Các NHTM thường dùng vốn sở hữu ngân hàng vốn dài hạn để đầu tư vào công ty liên doanh, dự án…; trở thành cổ đông cơng ty cổ phần Ở Việt Nam NHTM nắm giữ 10% cổ phiếu cơng ty 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Ngồi hoạt động cho vay NHTM thực số nghiệp vụ trung gian nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Các nghiệp vụ trung gian chuyển tiền, tư vấn đầu tư, môi giới đầu tư, uỷ thác, giải ngân… 1.2.3 Vai trò NHTM Hoạt động ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn ổn định phát triển kinh tế 1.2.3.1 Tích tụ, tập trung vốn phân phối vốn hiệu Các ngân hàng thương mại thông qua chức trung gian tài tích tụ, tập trung vốn, phân phối vốn có hiệu cho kinh tế, nâng cao đời sống xã hội, góp phần làm cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục ổn định Đặc biệt nước mà thị trường chứng khoán 10 với việc đẩy mạnh hoạt động đầu tư tài – thương mại liên doanh góp vốn đảm bảo tối đa hóa nguồn thu lợi nhuận; với việc bước tạo dựng vững tổ chức, công ty kinh doanh độc lập, trực thuộc theo phương thức đa sở hữu mối quan hệ hợp tác liên kết chiến lược thị trường với cổ đông khách hàng chiến lược tổ chức kinh tế có tiềm lực mạnh nước nước - Với định hướng, mục tiêu chiến lược đây, bước vào giai đoạn sau năm 2010, hệ thống tổ chức SCB dần hình thành cách khách quan đáp ứng với u cầu thực tiễn mơ hình tập đồn tài – ngân hàng cỡ trung Việt Nam khu vực ASEAN 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SCB Hà Nội Với vai trò quan trọng DNVVN kinh tế thực trạng hoạt động doanh nghiệp việc đưa sách hỗ trợ phát triển cho phận doanh nghiệp điều cần thiết Phát triển tín dụng cho DNVVN đem lại lợi ích to lớn cho ngân hàng Đặc biệt cạnh tranh diễn găy gắt, NHTM cạnh tranh để giành lấy khách hàng lớn việc phát triển thị trường DNVVN định hướng kinh doanh đắn Các ngân hàng nên tập trung khai thác đối tượng khách hàng đối tượng khách hàng chiếm thị phần lớn thị trường, có tiềm lớn đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập cao Từ thực trạng hoạt động SCB Hà Nội việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN sách phát triển đắn cần thiết 67 Để phát huy tối đa vai trò quan trọng DNVVN kinh tế để tiếp cận với đối tượng khách hàng đầy tiềm này, thời gian tới SCB Hà Nội cần tập trung thực số giải pháp sau: 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Với tầm quan trọng quy mô lớn, hoạt động tín dụng thực theo sách rõ ràng, xây dựng hoàn thiện nhiều năm, sách tín dụng Chính sách tín dụng hướng dẫn chung cho cán ngân hàng, tăng cường chun mơn hố phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả khả sinh lời đông thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêp cận cốn khách hàng Nội dung sách tín dụng bao gồm sách lãi suất phí suất tín dụng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ…trong sách lãi suất phí suất tín dụng sách quan trọng Ngân hàng cần đưa mức lãi suất tín dụng khác tuỳ theo kì hạn, tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng Lãi suất cố định suốt kì hạn tín dụng biến đổi tuỳ theo thay đổi lãi suất thị trường Ngân hàng đưa mức lãi suất định trước cho phép cán tín dụng đưa mức lãi suất thoả thuận giới hạn cho phép khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn Đồng thời xây dựng sách tín dụng tín dụng, ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hoà vốn, lãi suất cạnh tranh thị trường cần đưa mức lãi suất linh hoạt, đa dạng sở đảm bảo khả sinh lời khả cạnh tranh ngân hàng 68 Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố khác lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro… cần xây dựng sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, có cấu hợp lý…và phải phổ biến đến cán tín dụng Xây dựng sách tín dụng, ngân hàng cần phải xác định cấu nợ hợp lý Hiện dư nợ cho vay SCB Hà Nội DNVVN chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn mà dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nợ cho vay Vì thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật…và điều kiện phát triển nhanh chóng Khoa học Cơng nghệ nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư ngày gia tăng Đây điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn 3.2.2 Đa dạng hóa loại tài sản đảm bảo Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức cho vay, cần đa dạng hố loại tài sản đảm bảo Danh mục tài sản đảm bảo SCB Hà Nội chủ yếu chấp nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị, khoản phải thu…hoặc cầm cố trái phiếu, kỳ phiếu…cịn có loại tài sản khác hàng hoá, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng nhận thầu… Ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải mở rộng danh sách tài sản đảm bảo hầu hết DNVVN có tài sản nhỏ, khơng đủ điều kiện để chấp vay vốn 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay Công tác thẩm định trước định cho vay việc làm cần thiết có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hiệu cho vay ngân hàng Thẩm định việc thu thập, phân tích xử lý thông tin liên quan đến khách hàng lực tài chính, lực dân sự, chu trình sản xuất kinh doanh, lợi nhuận khách hàng, ngân hàng cần thực tốt cơng tác để tiến hành phân loại khách hàng cách xác, xây dựng danh sách khách hàng để dễ dàng việc định cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu Do việc tăng cường thu thập, phân tích thơng tin khách hàng cần thiết Thông tin vấn đề hêt sức quan trọng hoạt động ngân hàng Thông tin phải cập nhật xử lý nhanh chóng, xác chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược tín dụng Nắm bắt kịp thời thơng tin, Ngân hàng phân tích, đánh giá định hướng rủi ro xảy ra, Ngân hàng dự báo, dự đốn trước tín hiệu biến động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biến động thị trường giúp Ngân hàng đưa định đầu tư đắn tránh rủi ro mà dự án sản xuất gặp phải Ngân hàng thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng, từ Hội sở, từ trung tâm tín dụng (CIC) từ phương tiện thông tin đại chúng khác…Để việc thu thập xử lý thơng tin kịp thời, xác, cần thành lập nhóm tư vấn thơng tin tín dụng có chức thu thập, phân tích thơng tin khách hàng, kinh tế, thị trường, thông tin pháp luật…có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 70 Trong công tác thẩm định cần ý đến vấn đề tài sản chấp Các ngân hàng thường coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn việc định cho vay Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ người vay không trả nợ, giải pháp tình thế, bắt buộc, giải pháp cuối buộc ngân hàng phải thực phát mại tài sản chấp cơng việc khó khăn ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng doanh nghiệp Vì khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực thẩm định cách nghiêm ngặt, xác, ngân hàng cần tích cực việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng tài sản đảm bảo doanh nghiệp, tránh ảnh hưởng xấu tác động làm giảm giá trị tài sản đảm bảo Việc lựa chọn loại tài sản đảm bảo vấn đề quan trọng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố pháp lý yếu tố thị trường giá cả, quyền chuyển nhượng, sử dụng… Bên cạnh việc thận trọng lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản để tăng dư nợ cho vay Doanh nghiệp Thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khâu quan trọng ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp DNVVN cịn nhiều hạn chế việc vào tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh để định cuối điều cần thiết Vì địi hỏi cán tín dụng phải thực phân tích, đánh giá, xem xét tính khả thi dự án cách nhanh chóng, xác trung thực, rút ngắn thời gian thẩm định Đồng thời sau kết thúc quy trình cho vay, cán tín dụng kết hợp thực công đoạn bán chéo sản phẩm tức quy trình cho vay kêt thúc, cán tín dụng giới thiệu cho 71 khách hàng sử dụng thêm sản phẩm dịch vụ khác bảo lãnh, cho vay, tư vấn, thẻ, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… Điều khơng tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà giữ mối quan hệ lâu bền thân thiết khách hàng 3.2.4 Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý điều hành Để mở rộng phát triển cách có hiệu hoạt động tín dụng trước hết chi nhánh phải có cấu tổ chức quản lý chặt chẽ đồng bộ, phải bám sát tình hình thực tế Để hồn thiện cấu tổ chức quản lý điều hành Chi nhánh Phải thi thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, kiến thức pháp lý luật dân sự, vấn đề liên quan đến sở hữu Như hình thành cấu tổ chức lý điều hành đồng 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán Đó việc xây dựng tập thể cán đồn kết, ban lãnh đạo cán phụ trách người nổ, dám làm, sáng tạo, dám chịu trách nhiệm, với đọi ngũ cán nghiệp vụ có trình độ cao, nhiệt tình tháo vát cơng việc - Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ văn hố, đặc biệt lớp cán trẻ có lực, nhạy bén với công việc, với thay đổi yêu cầu hoạt động kinh doanh chế thị trường - Bố trí, xắp xếp lại đội ngũ cán cách hợp lý, bước tiêu chuẩn hoá cán sở lực, trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, đáp ứng nhu cầu công tác kinh doanh chế thị trường 72 - Phải thường xuyên có hội thảo khoa học, có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán hoạch định sách tín dụng để đào tạo người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp vấn đề, có kiến thức pháp luật vững sâu rộng 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm đối tượng khách hàng khác để có sách khách hàng hợp lý Cần có sách ưu đãi với doanh nghiệp truyền thống đặc biệt doanh nghiệp quan trọng doanh nghiệp có uy tín có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu thị trường, đồng thời có sách để thu hút thêm doanh nghiệp Để thực điều này, chi nhánh cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng cụ thể, thực đầy đủ phương pháp tính điểm tín dụng để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Thực tế cho thấy, ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng cho phép giảm bớt chi phí thời gian cho vay DNVVN, cho phép tổ chức tín dụng mở rộng vốn vay với khách hàng, cho phép NHTM xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ qua kiểm sốt tín dụng xác Tính điểm tín dụng giúp giảm bớt phụ thuộc nặng nề ngân hàng vào ký quỹ việc đánh giá chủ doanh nghiệp hay nhà quản lý Điều đặc biệt có lợi co doanh nghiệp trẻ tình trạng thiếu báo cáo thống kê kinh doanh yêu cầu bảo đảm tín dụng khác Hiện chi nhánh SCB Hà Nội xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp với nhiều tiêu ngành, quy mô doanh nghiệp, khả sinh lời, quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng, tỷ số đòn bẩy, thương hiệu sản phẩm…Đây 73 việc làm quan trọng giúp cho Ngân hàng đánh giá đối tượng khách hàng Tuy nhiên để việc chấm điểm khách hàng thực đầy đủ xác, chi nhánh cần mở rộng tiêu xếp hạng khách hàng thông qua tiêu NPV, IRR nâng cao công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng Do phần lớn DNVVN thường có mối quan hệ chặt chẽ chủ sở hữu với nhà quản lý doanh nghiệp (hầu hết DNVVN có chủ sở hữu người trực tiếp điều hành hoạt động doanh nghiệp) nên ngân hàng cần tập trung phân tích thơng tin cá nhân thông tin doanh nghiệp, cần xác định tiêu quan trọng cho việc xếp hạng Ngoài chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu khách hàng địa bàn để nghiên cứu, xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư, kết hợp với tư vấn đầu tư để chủ động quan hệ tín dụng khai thác khách hàng, lựa chọn thu hút khách hàng làm ăn có hiệu từ góp phần nâng cao hiều cho vay Ngân hàng Kết hợp với gải pháp hỗ trợ phát triển củng cố mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ, giải pháp quan hệ cộng đồng tạo dấu ấn… 3.3 Kiến nghị Nhằm khắc phục nguyên nhân khách quan tồn tại, hỗ trợ giải pháp nêu Em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước * Với phủ Tạo môi trường kinh tế thuận lợi: Tiếp tục xây dựng chế thị trường hoàn chỉnh, đồng Sớm mở rộng sách tiền tệ sách đối ngoại; tiếp tục thực sách mở cửa, hợp tác với nước giới, dần hoàn thiện mơi trường đầu tư ngồi nước…để phù hợp với phát triển DNVVN kinh tế 74 Hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo điều kiện phát triển cho khu vực kinh tế D: Môi trường pháp lý đầy đủ tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Như biết hoạt động ngân hàng liên quan tới nhiều thành phần kinh tế, hồn thiện mơi trường pháp lý- đặc biệt luật tổ chức tín dụng, nhiệm vụ cấp thiết, thường xuyên, liên tục lâu dài cấp ngành Công tác quản lý nhà nước DNVVN cịn nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng phát triển tràn lan không hiệu DNVVN thời gian qua Mặt khác, DNVVN thừa nhận thành phần kinh tế tồn tất yếu chủ yếu giai đoạn Việt Nam nhà nước chưa thực có mơi trường pháp lý thuận lợi để DNVVN có định hướng phát triển Ví dụ sách thuế áp dụng với DNVVN nhiều bất cập tồn nhiều mức thuế khác với cách quản lý phức tạp, không chặt chẽ gây nhiều phiền hà cho doanh nghiệp đồng thời dẫn đến tượng trốn thuế Chính vậy, nhà nước cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật, thực cách sâu sát, triệt để hình thành doanh nghiệp thực có chất lượng cho vay DNVVN có hiệu * Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước quan quản lý chung hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nhà nước quan điều phối ban hành văn quy định vấn đề có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng- tài tiền tệ để hướng dẫn NHTM thực theo đường lối sách đảng nhà nước Hiện nay, DNVVN hoạt động kinh 75 doanh có hiệu đà phát triển, ngân hàng nhà nước với vai trò trực tiếp phụ trách đạo hoạt động cho vay DNVVN nên việc làm để phát triển hoạt động cho vay DNVVN cần phải ban hành chế riêng, quy trình cho vay riêng DNVVN phù hợp với đặc điểm DNVVN Ngoài ra, nhà nước cần tăng cường công tác thông tin cho ngân hàng thương mại qua trung tâm thơng tin tín dụng(CIC) đảm bảo cập nhật thường xuyên, kịp thời kênh thông tin mà ngân hàng thương mại tin cậy Tiếp tục đạo ngân hàng thương mại cần có nhiều sản phẩm tín dụng mang tính chuẩn hố có cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro Mặt khác, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục thu hút nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho DNVVN tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) nằm khối ngân hàng thương mại Việt Nam quan lãnh đạo cao nhất, đạo hoạt động SCB Hà Nội SCB bên cạnh việc thực thi triển khai quy định, văn mà NHNN ban hành SCB cần có quy định rõ ràng hơn nữa, cụ thể DNVVN để làm định hướng cho SCB Hà Nội chi nhánh khác Ban hành văn hướng dẫn quy định thực quy trình nghiệp vụ cho vay riêng loại hình DNVVN Thường xun có hướng dẫn, định hướng cho vay DNVVN để đôn đốc chi nhánh thực cho vay DNVVN 76 Ở Việt Nam số lượng DNVVN ngày gia tăng cơng tác cho vay cán tín dụng phải thực nhiều sai sót xảy điều khơng thể tránh khỏi Do việc kiểm tra, kiểm sốt quy trình cho vay riêng DNVVN để có đạo, điều chỉnh kịp thời SCB cần hỗ trợ tài chính, thơng tin, nhân lực, cơng nghệ cho chi nhánh để toàn hệ thống thực tốt quy trình cho vay phát triển có hiệu cho vay DNVVN Hơn nữa, SCB cần khai thác nguồn tín dụng ưu đãi từ ngân hàng nhà nước tổ chức khác, có phân bổ hợp lý chi nhánh hệ thống làm cho chi nhánh có thêm nguồn vốn để hỗ trợ DNVVN 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN Để thực tốt việc phát triển cho vay DNVVN nỗ lực quan chức năng, ngành ngân hàng SCB Hà Nội cần thiết hợp tác cố gắng từ thân DNVVN Muốn DNVVN cần ý tới đề sau: Thường xuyên tiếp cận thông tin thị trường ngân hàng để đáp ứng yêu cầu ngân hàng vay vốn ngân hàng với thời gian nhanh tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Đào tạo nguồn nhân lực: môt yêu cầu cấp thiết trình hội nhập Bên cạnh việc phủ có chương trình đào tạo, cập nhật thơng tin cho DNVVN thân DNVVN phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tư vào nguồn nhân lực khoản đầu tư chiến lược khơng thể thiếu q trình kinh doanh Trong việc đào tạo chủ DNVVN phải người đầu việc nâng cao lực quản lý đặc biệt khả lập kế hoạch kinh doanh cách khả thi cho doanh nghiệp, 77 điều kiện hàng đầu cho doanh nghiệp tiêp cận nguồn vốn ngân hàng Hệ thống sổ sách cần rõ ràng, minh bạch đầy đủ thông tin Hiện DNVVN chưa trọng đến việc lập báo cáo tài theo quy định, chuẩn mực Các báo cáo gửi lên ngân hàng nhiều cịn sơ sài, khơng đủ thơng tin cần thiết Thậm chí có trường hợp số liệu đưa lên không thực tế gây cho nhiều ngân hàng việc thẩm định hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp, điều dẫn đến doanh nghiệp khơng vay vốn doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, DNVVN cần tuân thủ quy định, chế độ tài kế tốn Trên vài ý kiến kiến nghị với quan chức có thẩm quyền DNVVN Để thực tốt giải pháp đề ra, tất quan chức năng, SCB có chi nhánh SCB Hà Nội phải liên kết chặt chẽ, phối hợp cách đồng để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng, trợ giúp cho DNVVN vốn cho thành phần kinh tế DNVVN ngày phát triển 78 KẾT LUẬN Ở nước ta nay, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nước, bao gồm hầu hết DNNN địa phương quản lý doanh nghiệp ngồi quốc doanh Do đó, có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho hàng chục triệu lao động thành phần kinh tế DNVVN sản xuất chế biến lưu thông khối lượng hàng hoá, dịch vụ lớn đáp ứng kịp thời nhu cầu cho tiêu dùng sản xuất tiêu dùng cá nhân toàn xã hội ngày đa dạng phong phú DNVVN phân bố rộng khắp vùng đất nước nên có vai trị tích cực việc khai thác có hiệu tiềm mạnh vùng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, góp thực nghiệp cơng nghiệp hố nơng nghiệp kinh tế nơng thơn Tuy nhiên q trình phát triển mình, DNNN cịn gặp khơng khó khăn Trong có khó khăn vốn để đổi thiết bị cơng nghệ, tăng suất lao động tạo đứng chế thị trường khó khăn lớn nhất, cần phải có hỗ trợ tín dụng ngân hàng Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng DNVVN không giúp đỡ cho doanh nghiệp phát triển, cho kinh tế phát triển mà mang lại lợi ích to lớn cho Ngân hàng phục vụ Hiệu cho vay vấn đề phức tạp, để nâng cao hiệu cho vay sớm chiều làm mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng lãnh đạo Ngân hàng Trong đề tài em xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 79 Do nội dung nghiên cứu phức tạp, thời gian thực tập có hạn kiến thức thực tế kỹ phân tích em cịn chưa sâu nên chun đề tốt nghiệp cịn có khiếm khuyết khơng thể tránh khỏi Vì em mong nhận góp ý thầy ban lãnh đạo SCB Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn quan tâm hướng dẫn tận tình, chu đáo cô: Ths Lê Hương Lan – Giáo viên hướng dẫn thực tập anh chị SCB Hà Nội giúp đỡ em hồn thành chun đề khóa thực tập 80 Danh mục tài liệu tham khảo Phạm Văn Hồng - Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam trình hội nhập quốc tế TS.Phan Thị Thu Hà - Giáo trình NHTM NXB ĐH KTQD-2007 Các văn pháp luật: Luật doanh nghiệp năm 2005, Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004; Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN; Các công văn, quy định, cáo bạch số tài liệu khác Ngân hàng TMCP Sài Gòn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SCB Hà Nội năm 2005, 2006, 2007 Luận văn khố Tạp chí Ngân hàng 2008 81 ... CHỮ VIẾT TẮT SCB: Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB Hà Nội : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: Ngân hàng thương mại MỞ ĐẦU Ngày hoạt động ngân hàng không ngừng... động chi nhánh SCB Hà Nội năm 2006, 2007 đạt mức cao đặc biệt so với ngân hàng địa bàn Hà Nội nói chung chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gòn nói riêng ( Tổng nguồn vốn ngân hàng địa bàn Hà Nội tăng... vụ ngân hàng nói chung nghiệp cho vay nói riêng trở nên có hệ thống, chuyên nghiệp đạt hiệu cao 46 Chương II : Thực trạng hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 2.1 Giới thiệu
