Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn tại ngân hàng NN v PTNN tại huyện Cao Lãnh
Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… LỜI CAM ĐOAN - - Nhằm thực theo quy định chung Khoa Kinh Tế-QTKD việc thực đề tài tốt nghiệp, xin cam đoan đề tài: “Phân tích hoạt dộng tín dụng nhu cầu vay vốn NHNN & PTNT huyện Cao lãnh” thực hiện, số liệu thu thập số liệu phân tích trung thực, đề tài khơng trùng khớp với đề tài khác Ngân hàng Ngày……tháng……năm 2008 Sinh viên thực ( Ký ghi rõ họ tên) Lê Thị Cẩm Thuận GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT i SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… LỜI CẢM TẠ - - Qua bốn năm học rèn luyện Trường Đại học Cần Thơ, với hướng dẫn thầy, Em có kiến thức chuyên ngành kiến thức xã hội định Em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô Trường Đại học Cần Thơ nói chung Khoa Kinh Tế-QTKD nói riêng truyền đạt cho em kiến thức quý báo trình học tập Đặc biệt thầy: Võ Văn Dứt, người trực tiếp hướng dẫn em thực đề tài Cùng với giúp đỡ cán tín dụng dẫn em tận tình suốt thời gian thực tập hộ nông dân ấp xã em điều tra nhiệt tình trả lời câu hỏi giúp em hồn thành viết Cuối lời, em kính chúc q thầy Trường Đại học Cần Thơ toàn thể cán nhân viên chi nhánh NHNN&PTNT huyện Cao Lãnh dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng việc q trình cơng tác Trân trọng kính chào! Ngày… tháng… năm2008 Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) Lê Thị Cẩm Thuận GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT ii SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - Ngày ……tháng ……năm 2008 (Ký ghi rõ họ tên) GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT iii SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • • • • Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: • Tên học viên: • Mã số sinh viên: • Chuyên ngành: • Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần thơ, ngày… tháng…….năm……… NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT iv SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN - - Ngày ……tháng ……năm 2008 Giáo viên phản biện (Ký ghi rõ họ tên) GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT v SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM TẠ ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN v DANH MỤC BIỂU BẢNG x DANH MỤC HÌNH xi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xii CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 1.4.1 Phạm vi thời gian thực đề tài .3 1.4.2 Phạm vi không gian .3 1.4.3 Phạm vi nội dung 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT vi SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… 2.1.1 Các khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.2 Các nguyên tắc tín dụng 2.1.3 Ý nghĩa nguyên tắc tín dụng .6 2.1.4 Chức tín dụng 2.1.5 Vai trị tín dụng 2.1.6 Phân loại tín dụng 2.1.7 Các hình thức huy động vốn 2.1.8 Một số vấn đề chung hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.9 Các giả thuyết nghiên cứu……………………………………………11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập phân tích số liệu thứ cấp 11 2.2.2 Phương pháp thu thập phân tích số liệu sơ cấp 11 2.2.3 Áp dụng vài tiêu phân tích .14 CHƯƠNG 16 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP- PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU HUYỆN CAO LÃNH 16 3.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH CỦA HUYỆN CAO LÃNH 16 3.1.1 Vị trí địa lý 16 3.1.2 Dân số, lao động việc làm 16 3.1.3 Đặc điểm kinh tế 17 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAO LÃNH 18 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện cao lãnh .18 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lí Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Cao lãnh 18 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 CHƯƠNG 21 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, NHU CẦU VAY CỦA NƠNG HỘ VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN, GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT vii SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG, LƯỢNG VAY CỦA NÔNG HỘ 21 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAO LÃNH 21 4.1.1 Các mức lãi suất huy động vốn Ngân hàng 21 4.1.2 Doanh số huy động vốn Ngân hàng .21 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAO LÃNH QUA NĂM 25 4.2.1 Doanh số cho vay theo địa bàn 25 4.2.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 28 4.3 PHÂN TÍCH NHU CẦU SỬ DỤNG VỐN CỦA NƠNG HỘ 31 4.3.1 Các đối tượng sản xuất nông hộ .31 4.3.2 Cơ cấu vốn nguồn vốn 32 4.3.3 Chi phí sản xuất thu nhập cho đối tượng 33 4.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VAY 35 4.4.1 Tình hình thu nợ cho vay theo địa bàn 36 4.4.2 Phân tích tình hình dư nợ theo địa bàn 37 4.4.3 Phân tích nợ xấu theo địa bàn 40 4.4.4 Đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông nghiệp huyện Cao Lãnh .41 4.4.5 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lượng vay 44 4.4.6 Kiểm định giả thuyết mơ hình hồi quy 50 CHƯƠNG 54 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 54 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 54 5.1.1 Điểm mạnh 54 5.1.2 Điểm yếu 54 5.1.3 Cơ hội 55 5.1.4 Thách thức 55 GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT viii SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .55 5.2.1Về công tác huy động vốn 55 5.2.2 Về công tác cho vay .56 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ 57 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NHU CẦU VAY VỐN CỦA HỘ NÔNG DÂN 57 5.3.1 Đối với hộ nông dân .57 5.3.2 Đối với Ngân hàng 58 CHƯƠNG 60 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 6.1 KẾT LUẬN 60 6.2 KIẾN NGHỊ 61 6.2.1 Đối với phủ cấp quyền địa phương 61 6.2.2 Đối với NHNN & PTNT huyện Cao lãnh- Đồng Tháp 62 GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT ix SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: CÁC MỨC LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN 21 Bảng 2: DOANH SỐ HUY ĐỘNG VỐN 23 Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỊA BÀN 26 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ 28 Bảng 5: THỐNG KÊ NHỮNG MƠ HÌNH SẢN XUẤT CỦA NƠNG HỘ 31 Bảng 6: CƠ CẤU VỐN CỦA NÔNG HỘ 32 Bảng 7: CHI PHÍ – THU NHẬP SẢN XUẤT LÚA/VỤ 33 Bảng 8: CHI PHÍ- THU NHẬP CHĂN NI HEO 33 Bảng 9: CHI PHÍ- THU NHẬP CHĂM SĨC VƯỜN XỒI 34 Bảng 10: CHI PHÍ – THU NHẬP NI CÁ TRA 34 Bảng11: CHI PHÍ – THU NHẬP NUÔI CÁ ĐIÊU HỒNG 35 Bảng 12: DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐịA BÀN 36 Bảng 13: DƯ NỢ THEO ĐỊA BÀN 38 Bảng 14: NỢ XẤU THEO ĐỊA BÀN 40 Bảng 15: HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NHNN & PTNT HUYỆN CAO LÃNH NĂM 2005-2007 41 Bảng 16: MA TRẬN TƯƠNG QUAN MƠ HÌNH 1Error! Bookmark not defined Bảng 17: MA TRẬN TƯƠNG QUAN MÔ HÌNH 44 Bảng 18: KẾT QUẢ ƯỚC LƯỢNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY 46 Bảng 19: THỐNG KÊ NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN KHI VAY VỐN CỦA NƠNG HỘ 58 GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT x SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… - Hệ số biến mơ hình sản xuất mang dấu âm (-) cho thấy biến mơ hình sản xuất thay đổi đơn vị lượng vốn vay hộ thay đổi 9.064.529,13 đơn vị, nghĩa hộ vay thay đổi mơ hình sản xuất làm cho lượng vốn vay họ giảm xuống 9.064.529.130 đồng P value =0,05 điều cho thấy biến mơ hình sản xuất có ý nghĩa mặt thống kê (có ý nghĩa mức 5%) - Hệ số biến tổng chi phí sản xuất mang dấu âm (-) cho thấy biến chi phí sản xuất thay đổi đơn vị lượng vốn vay thay đổi 0,38 đơn vị, nghĩa chi phí sản xuất tăng lên đồng lượng vốn vay giảm 380 đồng P value = 0,21 > 0,05 điều cho thấy biến tổng chi phí sản xuất khơng có ý nghĩa mặt thống kê - Hệ số biến tổng thu nhập mang dấu dương (+) cho thấy mà biến tổng thu nhập thay đổi đơn vị lượng vốn vay thay đổi 0,13 đơn vị, nghĩa thu nhập họ tăng lên đồng hộ vay lượng vốn nhiều 130 đồng Vì vậy, họ vay lượng vốn nhiều P value = 0,41 > 0,05 điều cho thấy biến tổng thu nhập sản xuất khơng có ý nghĩa mặt thống kê - Hệ số biến tổng nhu cầu mang dấu dương (+) cho thấy nhu cầu vốn thay đổi đơn vị lượng vốn vay thay đổi 1,16 đơn vị, nghĩa nhu cầu vốn hộ tăng lên đơn vị hộ vay lượng vốn nhiều 1.160 đồng P value =0,00 < 0,05 điều cho thấy biến tổng nhu cầu có ý nghĩa mặt thống kê (có ý nghĩa mức 1%) - Hệ số biến tổng vốn tự có mang dấu âm (-) cho thấy biến tổng vốn tự có thay đổi đơn vị lượng vốn vay thay đổi 0,89 đơn vị, nghĩa nguồn vốn tự có tăng lên lượng vốn vay giảm 890 đồng Pvalue = 0,00< 0,05 điều cho thấy biến tổng vốn tự có có ý nghĩa mặt thống kê (có ý nghĩa mức 1%) - Hệ số biến tổng lượng vốn đáp ứng Ngân hàng đưa vào mô hình hồi quy cho thấy biến tổng lượng vốn đáp ứng Ngân hàng thay đổi đơn vị lượng vốn vay giảm 0,46 đơn vị Điều có nghĩa lượng vốn đáp ứng Ngân hàng tăng đồng hộ vay vay tăng thêm 460 đồng Biến đưa vào mơ hình khơng có ý nghĩa mặt thống kê P value =0,22> 0,05 GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 49 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… - Hằng số (Constant) = 11.283.234,24 giá trị lượng vốn vay biến khác * Qua bảng phân tích mơ hình hồi quy qua năm 2006-2007 ta thấy yếu tố ảnh hưởng đến lượng vay chủ yếu tổng chi phí, tổng vốn tự có, tổng nhu cầu Điều chứng tỏ diện tích tăng hay giảm, mơ sản xuất thay đổi hay khơng, thu nhập có tăng hay giảm khơng có ảnh hưởng đến lượng vay - Hiện biến động giá hàng hóa làm cho chi phí sản xuất, chi tiêu cho gia đình tăng lên đáng kể điều ảnh hưởng nhiều đến lượng vốn vay gia đình - Khi thu nhập tăng, chi phí sản xuất tăng điều dẫn đến nguồn vốn tự có giảm nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào nguồn vốn tự có 4.4.6 Kiểm định giả thuyết mơ hình hồi quy Kiểm định giả thuyết độ phù hợp mơ hình ( Phân tích phương sai) * Mơ hình Dựa vào bảng phân tích phương sai ANOVA SPSS ta thấy giá trị F =10,8 thể cột áp chót bảng (Phụ lục) tương ứng với mức ý nghĩa quan sát 0,000 cột cuối bảng Ta an toàn bác bỏ giả thuyết H0 kết luận mơ hình hồi quy tuyến tính xây dựng phù hợp với tổng thể * Mơ hình Dựa vào bảng phân tích phương sai ANOVA SPSS ta thấy giá trị F =74,767 thể cột áp chót bảng (Phụ lục) tương ứng với mức ý nghĩa quan sát 0,000 cột cuối bảng Ta an toàn bác bỏ giả thuyết H0 kết luận mơ hình hồi quy tuyến tính xây dựng phù hợp với tổng thể Kiểm định giả thuyết ý nghĩa hệ số hồi quy Giả thuyết dùng để kiểm định giả thuyết H0: β1 = β2 =…= β7 =0 Ta kỳ vọng giả thuyết giả thuyết bị bác bỏ β1 = β2 =…= β7 =0 nghĩa Y độc lập với biến X hay biến X chẳng có ảnh hưởng đến Y * Mơ hình Các giá trị mức thống kê t mức ý nghĩa hai phía quan sát kiểm định t giả thuyết hệ số hồi quy thể hai cột cuối GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 50 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… bảng COEFFICIENTS (phụ lục) Ta thấy mức ý nghĩa quan sát hệ số độ dốc tổng chi phí sản xuất = 0,000, hệ số độ dốc tổng vốn tự có= 0,03, chứng tỏ giả thuyết H0 : β1 = β2 =…= β6 =0 bị bác bỏ với độ tin cậy 95% Giả thuyết H0 bị bác bỏ đồng nghĩa với giả thuyết lượng vốn vay biến mơ hình có quan hệ tuyến tính * Mơ hình Các giá trị mức thống kê t mức ý nghĩa hai phía quan sát kiểm định t giả thuyết hệ số hồi quy thể hai cột cuối bảng COEFFICIENTS (phụ lục) Ta thấy mức ý nghĩa quan sát hệ số độ dốc biến mơ hình sản xuất = 0,05, tổng nhu cầu = 0,000, hệ số độ dốc tổng vốn tự có = 0,00, chứng tỏ giả thuyết H0: β1 = β2 =…= β6 =0 bị bác bỏ với độ tin cậy 95% Giả thuyết H0 bị bác bỏ đồng nghĩa với giả thuyết lượng vốn vay biến mơ hình có quan hệ tuyến tính kiểm định phân phối chuẩn phần dư mơ hình Qua hình hình 7(Phụ lục 2)cho thấy đường cong phân phối chuẩn chồng lên biểu đồ tần số Phân phối phần dư xấp xỉ chuẩn độ lệch chuẩn mơ hình 1(Std.Dev =0,905) độ lệch chuẩn mơ hình (Std.Dev.v =0,894) tức gần Do kết luận giả thuyết phân phối chuẩn không bị vi phạm tức bác bỏ giả thuyết H0, chấp nhận giả thuyết H1 mơ hình có phân phối chuẩn kết luận: Qua phân tích ta thấy biến mơ hình có mối tương quan chặt chẽ biến Cụ thể biến tổng chi phí, tổng thu nhập, tổng nhu cầu, tổng vốn tự có lượng vốn ngân hàng đáp ứng vay Tuy nhiên có bốn biến mơ hình hồi quy ước lượng có ý nghĩa mặt thống kê chi phí sản xuất, mơ hình sản xuất, nhu cầu vốn vốn tự có Điều cho thấy thu nhập cao chi tiêu cho gia đình cao dẫn đến người dân vay vốn để phục vụ sản xuất mở rộng hoạt động kinh doanh Qua phân tích mơ hình hồi quy ta thấy : * Mơ hình GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 51 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… Diện tích canh tác có tương quan nghịch với lượng vốn vay, diện tích canh tác tăng lượng vốn vay giảm Điều trái với giả thuyết diện tích đất canh tác tăng lượng vốn vay tăng Các mơ hình sản xuất có tương quan thuận với lượng vốn vay, mơ hình sản xuất thay đổi lượng vốn vay tăng Điều nghĩa với giả thuyết mơ hình sản xuất thay đổi lượng vốn vay tăng Tổng chi phí sản xuất có tương quan thuận với lượng vốn hộ xin vay, tổng chi phí sản xuất tăng lượng vốn vay tăng Điều nghĩa với với giả thuyết chi phí sản xuất tăng lượng vốn vay tăng Tổng thu nhập có ự tương quan thuận với lượng vốn vay, thu nhập tăng lên lượng vốn vay tăng lên Điều hoàn toàn trái ngược với giả thuyết thu nhập tăng lượng vốn vay giảm Tổng nhu cầu có tương quan thuận với lượng vốn vay, nhu cầu tăng lên lượng vốn vay tăng Điều đồng nghĩa với giả thuyết nhu cầu tăng lượng vốn vay tăng Tổng vốn tự có có tương quan thuận với lượng vốn vay, vốn tự có tăng lượng vay tăng điều trái với giả thuyết vốn tự có tăng lượng vay giảm Theo kết mơ hình hồi quy chấp nhận giả thuyết 2,3,5 bác bỏ giả thuyết 1,4,6 * Mơ hình Diện tích canh tác có tương quan nghịch với lượng vốn vay, diện tích canh tác tăng lượng vốn vay giảm Điều trái với giả thuyết diện tích đất canh tác tăng lượng vốn vay tăng Các mơ hình sản xuất có tương quan nghịch với lượng vốn vay, mơ hình sản xuất thay đổi lượng vốn vay giảm Điều hoàn toàn trái ngược với giả thuyết mơ hình sản xuất thay đổi lượng vốn vay tăng Tổng chi phí sản xuất có tương quan nghịch với lượng vốn hộ xin vay, tổng chi phí sản xuất tăng lượng vốn vay giảm Điều trái nghĩa với với giả thuyết chi phí sản xuất tăng lượng vốn vay tăng GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 52 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… Tổng thu nhập có tương quan thuận với lượng vốn vay, thu nhập tăng lên lượng vốn vay tăng lên Điều hoàn toàn trái ngược với giả thuyết thu nhập tăng lượng vốn vay giảm Tổng nhu cầu có tương quan thuận với lượng vốn vay, nhu cầu tăng lên lượng vốn vay tăng Điều đồng nghĩa với giả thuyết nhu cầu tăng lượng vốn vay tăng Tổng vốn tự có có tương quan thuận với lượng vốn vay, vốn tự có tăng lượng vay tăng điều trái với giả thuyết vốn tự có tăng lượng vay giảm Lượng vốn đáp ứng Ngân hàng tương quan nghịch với lượng vốn vay, lượng vốn đáp ứng Ngân hàng giảm hộ vay nhiều điều đồng nghĩa với giả thuyết Theo kết mơ hình hồi quy chấp nhận giả thuyết 5,7 bác bỏ giả thuyết 1,2,3,4,6 GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 53 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Điểm mạnh - Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh nằm vị trí trung tâm thuận lợi cho xã huyện, lại có phịng giao dịch dùng để phục vụ cho xã vùng xa Vì tạo điều kiện cho Ngân hàng cán tín dụng công tác huy động vốn, thu hút nhiều vốn nhàn rỗi khu vực đông đúc dân cư - Ngân hàng có đội ngũ cán có kinh nghiệm với nhiều năm cơng tác Ngân hàng, có nghiệp vụ chun mơn nhiệt tình động công việc phục vụ khách hàng, kiểm tra đôn đốc đến hạn trả tiền, thường xuyên vận động nông hộ cụ thể doanh số huy động vốn tăng, doanh số cho vay tăng, dư nợ tăng, tình hình thu nợ đạt kết tốt nợ xấu lại giảm đáng kể - Người dân huyện Cao Lãnh sống chủ yếu nghề nông, nên nhu cầu vay vốn cho sản xuất tái sản xuất cần thiết việc quay vòng đồng vốn để sản xuất nông nghiệp - Ngân hàng hoạt động lâu có hiệu quả, tạo niềm tin với khách hàng,vì phương châm Ngân hàng hết lòng phục vụ cho đối tượng sản xuất nông nghiệp Những năm gần lại thường xảy dịch bệnh gia cầm heo, vàng lùn xoắn lúa làm cho hộ nuôi phải vốn lẫn lời, nhu cầu vốn cần thiết Vì vậy, Ngân hàng nơng nghiệp mục tiêu hướng đến đối tượng - Lãi suất cho vay Ngân hàng thấp so với Ngân hàng Thương Mại cổ phần thu hút nhiều khách hàng 5.1.2 Điểm yếu - Do cán tín dụng nên người phải đảm nhiệm xã, phải đảm nhiệm nhiều công việc nên làm cho hiệu cơng việc giảm xuống - Do nguồn vốn Ngân hàng đa số phụ thuộc vào nguồn vốn điều hoà Ngân hàng cấp nên đôi lúc phải thời gian đợi cân đối nguồn vốn, GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 54 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… nên làm chậm trễ việc cung cấp vốn cho nơng hộ, điều ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh người dân việc mua phân thuốc, thức ăn, nguồn nguyên liệu dự trữ… 5.1.3 Cơ hội - Với công đổi cấu trồng vật nuôi nay, Ngân hàng có hội tốt cơng việc cho vay - Ngày nhu cầu sống cao địi hỏi người dân phải ln tự đổi đối tượng sản xuất nhu cầu vốn cao họ tìm đến Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để vay vốn.Vốn Ngân hàng nông nghiệp phục vụ cho sản xuất nông nghiệp chủ yếu nên lãi suất cho vay tương đối thấp so với Ngân hàng khác 5.1.4 Thách thức - Do ngày nhu cầu vốn cao nên nhiều Ngân hàng mọc lên, nhiều chi nhánh Ngân hàng khác tràn tổ chức tín dụng, địi hỏi phải có cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng khác địa bàn - Đối với Ngân hàng phải lấy tín nhiệm người dân, cho họ tin tưởng người bạn thân thiết, đồng hành bước đường họ, có cạnh tranh với đa số Ngân hàng khác - Ngân hàng phải để giảm bớt phụ thuộc vào nguồn vốn điều hồ để phục vụ kịp thời, nhanh chóng cho người dân 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1Về cơng tác huy động vốn Nhìn chung, tình hình huy động vốn Ngân hàng thấp so với tổng nguồn vốn Do đó, việc tăng cường cơng tác huy động vốn cần thiết Ngân hàng - Cần đưa mức lãi suất huy động theo tuần thu hút nguồn vốn nhanh, người dân chủ động gởi tiền nhiều - Thành lập tổ vận động địa bàn, xã để dễ dàng theo dõi thời gian thu hoạch mùa màng hộ, thời điểm mà hộ có tiền nhàn rỗi nhiều để huy động vốn kịp thời GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 55 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… - Cho nên công tác huy động vốn cần phải hiểu rõ rằng: Đối với khách hàng họ gởi tiền vào Ngân hàng điều quan tâm an toàn cho đồng tiền họ Chính vậy, Ngân hàng phải tạo niềm tin cho khách hàng gởi tiền cách cho họ thấy thuận lợi lợi nhuận mang lại gởi tiền vào rút tiền Điển hình việc đưa lãi suất bậc thang vào hình thức huy động để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, lẽ với số tiền gởi cần họ rút lúc hưởng mức lãi suất tương ứng với khoản thời gian Hơn Ngân hàng đối đầu với cạnh tranh Ngân hàng địa bàn Vì thế, mức lãi suất tiền gởi không cao mức lãi suất tiền gởi Ngân hàng khác Ngân hàng khó mà thu hút khách hàng - Một điều khơng thể thiếu vào dịp lễ, tết …Ngân hàng nên tăng cường công tác khuyến cách tặng phẩm quy định khách hàng gởi tiền thưởng theo quy định mà Ngân hàng đề Ngoài cán tín dụng phải biết thời gian thu hoạch mùa màng, thời gian người dân có lượng tiền nhàn rỗi nhiều 5.2.2 Về công tác cho vay - Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Phải kiểm tra đối tượng cho vay thật kỉ để hạn chế rủi ro ngày tệ nạn ngày nhiều - Mở rộng nhiều hình thức cho vay để thu hút nhiều đối tượng vay - Trong năm trở lại cán tín dụng thực tốt nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên, khách hàng NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh chủ yếu nông hộ, phần lớn phân bổ vùng nơng thơn vay thường nhỏ nên điều kiện thủ tục, thời gian vay cán tín dụng cần tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lúc trả nợ họ GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 56 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ vấn đề cần thiết, kịp thời, thời hạn Bởi Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà phải phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, giá lại nhạy cảm với biến động thị trường Vì vậy, họ áp dụng số biện pháp để nâng cao khả thu hồi nợ - Thành lập tổ thu nợ xã để thuận tiện cho việc thu nợ xử lý rủi ro - Khi làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải phân tích cho hộ vay mức lãi vay kỳ hạn trả cách tỉ mỉ để họ hiểu thực việc trả nợ kì hạn vay - Cần có số điện thoại địa liên lạc thuận tiện để cán thơng báo cho khách hàng cách nhanh chóng - Đối với khoản nợ q hạn cán tín dụng phải thường xuyên đến nhắc nhở giải thích cho khách hàng hiểu lãi suất nợ hạn cao để bị hạn q lâu làm thủ tục vay lại khó khăn - Đối với nợ xấu mà hộ có khả trả mà khơng trả phải nhờ đến quyền địa phương, quan pháp luật giải 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NHU CẦU VAY VỐN CỦA HỘ NƠNG DÂN 5.3.1 Đối với hộ nơng dân Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay mà có ý nghĩa mặt thống kê mơ hình sản xuất, chi phí sản xuất, tổng nhu cầu,vốn tự có gia đình Để sử dụng đồng vốn vay có hiệu em đưa số giải pháp sau: - Chọn đối tượng sản xuất phù hợp với điều kiện sinh thái vùng, khai thác tối đa nguồn tài nguyên vùng - Tránh chạy theo sốt giá thị trường, sản xuất phải mục đích đảm bảo thị trường đầu vào đầu nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn vay nâng cao thu nhập - Đối với hộ chăn nuôi, thủy sản nên giảm bớt chi phí sản xuất cách tận dụng nguồn thức ăn dư thừa, nguồn thức ăn phụ từ thiên nhiên, từ rau củ, cho ăn vừa đủ tránh cho ăn dư thừa, hoang phí GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 57 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… - Đối với hộ trồng trọt nên sử dụng hạn chế thuốc bảo vệ thực vật, phân bón hóa học tận dụng cơng lao động gia đình làm cỏ, bắt sâu để giảm chi phí sản xuất giá nguồn phân, thuốc hóa học cao - Diện tích đất canh tác phải tận dụng tối đa để tăng thu nhập kết hợp mơ hình ni tôm cá với hai vụ lúa cao sản ngắn ngày, cho lợi tức cao so với canh tác lúa đơn sử dụng công gia đình để có hiệu Mơ hình Lúa-Màu cho hiệu gấp lần so với độc canh lúa - Sử dụng cây, giống tốt biện pháp làm giảm chi phí sản xuất, mang lại hiệu kinh tế cao giống kháng rầy, giống cao sản hạn chế sâu bệnh lại cho suất cao, giống tốt nuôi mau lớn - Thành lập tổ hợp tác sản xuất, nhờ giúp đỡ quyền địa phương để tạo nguồn nguyên liệu đầu vào thị trường tiêu thụ đầu để hạn chế rủi ro có hàng mà không bán bị ép giá - Nhờ hỗ trợ phịng nơng nghiệp sở nơng nghiệp hướng dẫn kĩ thuật canh tác để sản xuất có hiệu 5.3.2 Đối với Ngân hàng Bảng 19: THỐNG KÊ NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN KHI VAY VỐN CỦA NƠNG HỘ Có Chỉ tiêu Hộ Không % Hộ % Những thuận lợi - Vay vốn đáp ứng kịp thời cho mùa vụ 30 88,2 11,8 - Vay vốn mở rộng quy mô sản xuất 18 54,5 15 45,5 - Vay vốn dự trữ nguồn nguyên liệu 10 30,3 23 69,7 - Về làm đơn 18 52,9 16 47,1 - Về lãi xuất vay cao 15 44,1 19 55,9 - Về tài sản chấp 14 41,2 20 58,8 20,6 27 79,4 Những khó khăn - Về thời gian vay ngắn GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 58 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… - Về số tiền vay cịn 26,5 25 73,5 Qua thống kê ta thấy hộ vay có thuân lợi khó khăn vay vốn sau: * Thuận lợi: Có 30 tổng 34 hộ vay vốn cho việc vay vốn đáp ứng kịp thời cho mùa vụ chiếm 88,2%, 18 hộ cho việc vay vốn mở rộng quy mô sản xuất chiếm 54,5%, 10 hộ cho việc vay vốn dự trữ nguồn nguyên liệu chiếm 30,3% * Khó khăn: Có 18 hộ cho việc vay vốn gặp khó khăn thủ tục làm đơn chiếm 52,9%, 15 hộ cho khó khăn lãi suất vay cao chiếm 44,1%, 14 hộ cho khó khăn tài sản chấp chiếm 41,2%, hộ cho thời hạn vay ngắn chiếm 20,6%, hộ cho số tiền vay chiếm 25,6% Để đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nông hộ theo em Ngân hàng nên thực giải pháp sau: - Giải nhanh chóng tiền vay cho khách hàng đến vay vốn để họ đáp ứng kịp thời cho mùa vụ, cho nhu cầu sản xuất Tránh tượng phải nhiều thời gian khách hàng đến vay - Cho vay ngắn hạn dùng cho chi phí sản xuất, thời hạn cho vay theo chu kỳ sản xuất, chu kỳ sản xuất ngắn áp dụng thời gian cho vay lưu vụ - Cho vay trung hạn để trồng mới, nuôi đại gia súc, nuôi gia cầm giống, cá giống, đổi công nghệ sản xuất - Cho vay dài hạn để trồng chăm sóc dài ngày, ni gia súc bản, mua máy móc thiết bị sản xuất, mở rộng sản xuất, đổi công nghệ - Các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn đủ điều kiện cần Ngân hàng tổ chức tín dụng cho vay bổ sung vốn để sản xuất kinh doanh dịch vụ GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 59 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Là chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Quốc Doanh địa bàn huyện, NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh xác định thị trường nơng thơn, khách hàng chủ yếu nơng hộ, mục đích đầu tư nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân huyện Cho nên, doanh số cho vay Ngân hàng mở rộng cho vay thành phần klinh tế hộ địa bàn, cụ thể doanh số cho vay năm ngày tăng góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế xã hội cho tỉnh Đồng Tháp nói chung, huyện Cao Lãnh nói riêng Tuy nhiên, Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, trung hạn chiếm phần nhỏ so với tổng doanh số cho vay Trong trình hoạt động Ngân hàng khơng thể tránh khỏi rủi ro tình GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 60 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… trạng nợ hạn, tương ứng với doanh số cho vay tăng Ngân hàng phải chấp nhận tỷ lệ rủi ro cao hơn, NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh thời gian qua nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng năm 2006 giảm lại năm 2007, điều chứng tỏ cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ cơng tác thẩm định trước, sau cho vay Về vốn huy động dù thấp Ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Bên cạnh kết đạt qua nhiều năm hoạt động, NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh khẳng định chỗ đứng làng Ngân hàng chỗ dựa vững cho bà nơng dân nghiệp hốcơng nghiệp hoá- đại hoá quê hương huyện Cao Lãnh Qua kết điều tra phân tích cho thấy đa số nông hộ điều tham gia vào lĩnh vực nơng nghiệp số hộ hoạt động kinh doanh, đối tượng sản xuất chủ yếu hộ sản xuất lúa, làm vườn, nuôi cá chăn nuôi nhỏ lẻ Nguồn vốn sản xuất phần nguồn vốn tự có gia đình phần vốn vay Ngân hàng Sản xuất nông hộ đạt hiệu cao giá thị trường biến động liên tục, thu nhập tăng chi tiêu chi phí sản xuất tăng Vì vậy, làm cho hộ nơng dân khơng khỏi vịng lẩn quẩn thiếu hụt nguồn vốn sản xuất Tuy nhiên việc vay vốn Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho nông hộ mở rộng quy mô sản xuất, đáp ứng kịp thời cho mùa vụ, dự trữ nguồn nguyên liệu cho việc sản xuất 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập Ngân hàng, qua tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn nơng hộ Ngân hàng, em xin có số kiến nghị sau, hy vọng góp phần nho nhỏ để hoạt động ngân hàng ngày hiệu 6.2.1 Đối với phủ cấp quyền địa phương Đối với phủ cần tăng cường biên chế cho nhân viên để ngân hàng hoạt động có hiệu Các phịng nơng nghiệp cần hỗ trợ kĩ thuật cho người dân sản xuất Cần có sách để hỗ trợ đảm bảo thị trường đầu vào đầu cho người dân yên tâm sản xuất GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 61 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi UBND xã, thị trấn cần xem xét quản lí chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng Khi xác nhận hồ sơ vay, UBND xã, thị trấn cần phải giải nhanh xác để khách hàng khơng phải chờ lâu Đẩy mạnh công tác khoa học kỹ thuật, đưa tới cho người dân loại giống trồng, vật ni có suất cao ổn định nhằm tạo điều kiện để hạ giá thành sản phẩm nhằm đảm bảo khả cạnh tranh với nước Cần tạo điều kiện để tiêu thụ hết lượng nông sản năm hộ sản xuất Đồng thời giúp họ ổn định giá nông sản để nông dân yên tâm sản xuất, việc hướng dẫn nông dân tổ chức thương mại kí kết hợp đồng tiêu thụ sản phẩm nhằm hạn chế dược rủi ro cho người nông dân Cần phải cải thiện mạng lưới giao thông nông nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho lại giao lưu kinh tế vùng nông thôn với Phải phát triển thị trường đa dạng hoá mặt hàng xuất Vì có nhiều loại nơng sản biết khai thác chế biến, tìm hiểu thị hiếu người tiêu dùng để đem lại giá trị kinh tế cao 6.2.2 Đối với NHNN & PTNT huyện Cao lãnh- Đồng Tháp Đa dạng hố hình thức cho vay kết hợp với chu trình sản xuất thu hoạch Giảm cơng việc cho nhân viên tín dụng, nhân viên quản lí xã để nâng cao hiệu cơng việc Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu Do giá hàng hố, loại vật tư nông nghiệp, thức ăn gia súc năm gần tăng mạnh nên nhu cầu vốn tăng lên Vì Ngân hàng cần xem xét cho hộ vay tăng thêm so với mức vay thường năm GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 62 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn…… Thực thi tốt mối quan hệ với khách hàng thơng qua buổi góp ý, lập sổ ghi lại ý kiến khách hàng từ đánh giá xem xét hoạt động Tăng cường thơng tin, tiếp thị, tiếp tục cố tín nhiệm khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ Có chế độ ưu đãi khuyến khích vật chất cán tín dụng Cần phải thường xuyên nâng cao trình độ cán Ngân hàng, cán tín dụng phải thường xuyên tập huấn tổ chức thi tuyển cán giỏi nhằm động viên cán phục vụ khách hàng ngày tốt GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT 63 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận ... + Tín dụng ngân hàng GVHD: ThS .V? ? V? ?N DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận v? ?n tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay v? ??n? ??… + Tín dụng nhà nước + Tín dụng quốc tế 2.1.6.5 Căn v? ?o tính... cần GVHD: ThS .V? ? V? ?N DỨT 20 SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận Luận v? ?n tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay v? ??n? ??… CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, NHU CẦU VAY CỦA NÔNG HỘ V? ? CÁC NHÂN TỐ... DUNG Tín dụng đóng vai trò việc cung cấp v? ??n cho người dân hoạt động tín dụng NHNN & PTNT nào, hiệu sao? V? ? tơi tiến hành phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay v? ??n nông hộ NHNN & PTNT huyện Cao
