Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng công thương chi nhánh Bạc Liêu Tài liệu cho các bạn nghiên cứu, tham khảo trong quá trình làm đồ án, cũng như trong quá trình làm tiểu luận về quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng.
TR NG I H C C N TH KHOA KINH T & QU N TR KINH DOANH -˜ & ™ - LU N V N T T NGHI P PHÂN TÍCH TH C TR NG QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG CÔNG TH NG CHI NHÁNH B C LIÊU Giáo viên h ng d n: Sinh viên th c hi n: Ths T NG YÊN AN TR N NG C HI N MSSV: 4043219 L p: K toán 02 K30 C n Th - 2008 L IC MT Qua g n b n th y cô Tr m ng i gi ng ng i h c C n Th , kinh doanh em ã ti p thu ng i h c, nh s gi ng d y t n tình c a c bi t th y cô Khoa kinh t - Qu n tr c nh ng ki n th c c b n v chuyên ngành làm hành trang giúp em áp d ng vào th c ti n sau n nay, em ã hoàn thành tài lu n v n c a mình, có th nói ây ch a ph i s n ph m r c r nh ng l i m t thành qu c a nhi u ng i Tr c hoàn thành t t v i s góp s c c h t s n l c, ch u khó h c h i c a b n thân, s truy n nh ng ki n th c giá c a th y cô Tr ng tr kinh doanh, s ch p thu n c a Ban giám t i h c C n Th , Khoa kinh t - Qu n c Ngân hàng Công Th ng B c Liêu, s ch d y h t s c nhi t tình c a cô anh ch t i Trung tâm giao d ch Ngân hàng Công Th ng B c Liêu Nhân ây em xin g i l i c m n chân thành n th y cô Tr C n Th , Khoa kinh t - Qu n tr kinh doanh ã truy n báo không ch h c t p mà c Yên ng ih c t cho em nhi u ki n th c quý i s ng Em xin chân thành c m n T ng an ã t n tình ch d n, gi i áp nh ng th c m c cho em su t trình làm lu n v n v a qua em có th hoàn thành t t lu n v n c a Em xin chân thành c m n s giúp ,h ng d n nhi t tình c a cô anh ch t i Trung tâm giao d ch Ngân hàng Công Th V Th Huy n, ã t o ng chi nhánh B c Liêu, nh t cô u ki n cho em ti p xúc v i th c t h n hi u sâu h n v nh ng ki n th c n n t n mà ã Cu i em xin g i l i chúc s c kho em có th hồn thi n c h c n th y cô Tr ng ih cC n Th , Khoa kinh t - QTKD, cô anh ch t i Trung tâm giao d ch Ngân hàng Công Th ng chi nhánh B c Liêu l i chúc s c kho d i dào, thành công vi c cu c s ng Ngày …tháng … m 2008 Sinh viên th c hi n Tr n Ng c Hi n i t L I CAM OAN Tôi cam oan r ng qu phân tích tài tơi th c hi n, s li u thu th p k t tài trung th c, tài không trùng v i b t k khoa h c Ngày …tháng …n m 2008 Sinh viên th c hi n Tr n Ng c Hi n ii tài nghiên c u NH N XÉT C A C QUAN TH C T P Ngày …tháng … Tr m 2008 ng phòng GDTT iii NH N XÉT C A GIÁO VIÊN H NG D N Ngày …tháng … m 2008 Giáo viên h ng d n T ng Yên an iv NH N XÉT C A GIÁO VIÊN PH N BI N Ngày …tháng … m 2008 Giáo viên ph n bi n v CL C Trang Ch ng 1: GI I THI U 1.1 tv n nghiên c u 1.1.1 S c n thi t nghiên c u 1.1.2 C n c khoa h c th c ti n 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu chung 1.2.2 M c tiêu c th 1.3 Ph m vi nghiên c u 1.3.1 Không gian 1.3.2 Th i gian 1.3.3 1.4 L Ch it ng nghiên c u c kh o tài li u có liên quan ng 2: PH 2.1 Ph n tài nghiên c u NG PHÁP LU N VÀ PH NG PHÁP NGHIÊN C U ng pháp lu n 2.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng 2.1.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng 2.1.3 Nh ng v n liên quan ho t ng tín d ng 2.1.4 Khái ni m r i ro tín d ng 10 2.1.5 Thi t h i r i ro tín d ng gây 10 2.1.6 Th m nh tín d ng 11 2.1.7 Nh ng nguyên nhân phát sinh r i ro tín d ng 12 2.1.8 Các ch tiêu ánh giá ho t ng tín d ng 15 2.1.9 Tình hình phân lo i n c a ngân hàng 17 2.2 Ph ng pháp nghiên c u 18 2.2.1 Ph ng pháp thu th p s li u 18 2.2.2 Ph ng pháp phân tích s li u 18 Ch ng 3: KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG CÔNG TH NG CHI NHÁNH B C LIÊU 19 3.1 Gi i thi u s l c v ngân hàng công th ng chi nhánh B c Liêu 19 3.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 19 vi 3.1.2 C c u t ch c nhi m v c a t ng phòng ban 20 3.1.3 Các nghi p v ch y u c a Ngân hàng Công Th 3.1.4 Thu n l i khó kh n ho t 3.2 ánh giá s b v k t qu ho t 3.3 Ph Ch ng h ng ho t ng B c Liêu 22 ng kinh doanh c a ngân hàng 22 ng kinh doanh c a ngân hàng 24 ng c a NHCTBL n m 2008 25 ng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH QU N LÝ R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG 27 4.1 i m m nh h n ch ho t ng tín d ng c a ngân hàng 27 4.1.1 i m m nh 27 4.1.2 H n ch 27 4.2 Tình hình ho t ng tín d ng t i ngân hàng 27 4.2.1 Tình hình huy ng v n 27 4.2.2 Tình hình s d ng v n 31 4.2.3 ánh giá tình hình ho t ng tín d ng t i ngân hàng thơng qua ch tiêu.44 4.2.4 M t s y u t c b n nh h ng n k t qu ho t ng tín d ng c a ngân hàng 46 4.3 Phân tích tình hình qu n lý r i ro tín d ng t i ngân hàng 48 4.3.1 Tình hình n h n 48 4.3.2 ánh giá n h n thông qua ch s Ch ng 5: M T S NÂNG CAO HO T 51 BI N PHÁP NH M H N CH R I RO TÍN D NG GIÚP NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG 54 5.1 Gi i pháp 54 5.1.1 i v i công tác huy 5.1.2 i v i công tác cho vay 54 5.1.3 i v i công tác thu h i n h n ch n h n m i phát sinh 55 5.2 ng d ng c a gi i pháp ng v n 54 i v i NHCTBL t u n m 2008 n 56 5.2.1 Khái ni m 56 5.2.2 Nguyên nhân l m phát th c tr ng v n t ng d tr b t bu c tình hình hi n 57 5.2.3 Th c tr ng ng d ng gi i pháp i v i NHCTBL tr c tình hình c p bách hi n 59 Ch ng 6: K T LU N VÀ KI N NGH 61 vii 6.1 K t lu n 61 6.2 Ki n ngh 61 6.2.1 iv i a ph ng 61 6.2.2 i v i Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam 62 6.2.3 i v i Ngân hàng Công Th ng chi nhánh B c Liêu 62 viii DANH M C BI U B NG Trang ng 1: K t qu ho t ng kinh doanh c a NHCTBL qua n m 24 B ng 2: K t qu huy ng v n c a NHCTBL qua n m 28 B ng 3: Doanh s cho vay theo th i h n 31 B ng 4: Doanh s cho vay theo ngành ngh kinh doanh .32 B ng 5: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t 34 B ng 6: Doanh s thu n theo th i h n tín d ng 36 B ng 7: Doanh s thu n theo ngành ngh kinh doanh 37 B ng 8: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t 39 B ng 9: D n theo th i h n tín d ng 41 B ng 10: D n theo ngành ngh kinh doanh 42 B ng 11: D n theo thành ph n kinh t B ng 12: Các ch tiêu ánh giá ho t .43 ng tín d ng .44 B ng 13: N h n theo th i h n tín d ng 48 B ng 14: N h n theo ngành ngh kinh doanh .49 B ng 15: N h n theo thành ph n kinh t B ng 16: Ch s n h n t ng d n ix 50 51 Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* Ngành th ng m i - d ch v ang ho t ng thu n l i nên nhi u ng i c ng ch y theo phong trào m d ch v nhà hàng, khách s n, Karaokê… doanh nh ng trình khơng th m kinh qu n lý kém, kéo dài b l V phía cán b tín d ng nh ki m tra k tr c cho vay thi u ki m tra giám sát sau phát ti n vay K t qu ngân hàng ph i gánh ch u kho n n h n n m 2006 764 tri u t ng 37 tri u t c 5,1% so v i n m 2005 N m 2007, tình hình c nh tranh gay g t, nhi u ng s h t ng i không tranh n i v i nh ng doanh nghi p có v n l n, c p m t nên h ph i óng c a làm cho n h n c a ngân hàng ti p t c gia t ng 265 tri u so v i n m 2006 i v i ngành nông lâm nghi p - thu s n, m c dù cu i n m 2006 chi nhánh ã th c hi n s ch o c a NHCTVN v vi c x lý r i ro nhiên v n cao so v i k Do c c u d n c a chi nhánh, hi n t i d n cho vay i v i nông dân nuôi tơm cao v i tình hình tơm nuôi c ng nh ch n nuôi ti p t c th t thu d ch b nh nên kh n ng chuy n sang n h n nhóm it ng r t cao C th , n m 2006 n h n ngành nông lâm nghi p 3.436 tri u t ng 41,8%, ngành thu s n 12.141 tri u t ng 32,8% so v i n m 2005 N m 2007, ngành nông lâm nghi p ti p t c t ng 61,9%, ngành thu s n t ng 61,8% so v i n m 2006 N h n i v i ngành ngh khác gi m d n qua n m, n m 2006 gi m 79 tri u t c gi m 3,9% so v i n m 2006 N m 2007, cán b tín d ng tích c c thu h i n h n, tích c c ng n ch n khơng n nhóm ti n tri n thành n h n nên n h n ã gi m m nh, ch 806 tri u c) N h n theo thành ph n kinh t B ng 15: N QUÁ H N THEO THÀNH PH N KINH T VT: Tri u ng N m Chênh l ch 2005 2006 2007 2006/ 2005 2007/ 2006 TPKT S S S S S % % % % % ti n ti n ti n ti n ti n DNNN CTCP-TNHH 556 2,0 556 100 DNTN 1.596 10,5 1.850 9,7 2.143 7,7 254 15,9 293 15,8 CN-HG 12.668 83,7 16.128 84,5 23.730 85,3 3.460 27,3 7.602 47,1 T Khác 877 5,8 1.111 5,8 1.391 5,0 234 26,7 280 25,2 T ng c ng 15.141 100 19.089 100 27.820 100 3.948 26,1 8.731 45,7 (Ngu n: phòng kinh doanh NHCTBL) ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 50 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* Qua b ng s li u cho th y thành ph n kinh t có s bi n ng n h n nhi u nh t cá nhân - h gia ình N m 2006, n h n 16.128 tri u t ng 3.460 tri u t c 27,3% so v i n m 2005, n m 2007 n h n t ng lên i v i thành ph n t bi n v i t l t ng 47,1% so v i n m 2006 Do cá nhân - h gia ình ch y u ni tơm, ch n nuôi heo gà v t b th t thu, s d ng v n vay sai m c ích thay vay s n xu t kinh doanh nh theo ch th c a Nhà n v n cho dân nghèo, khó kh n xài h t Khi n c h tr làm n sinh s ng h l i dùng s v n vay ó tiêu n h n, h khơng có tr n ngân hàng h khơng có tài s n th ch p hay c m c nên khơng có ph i s cịn h u qu ngân hàng gánh ch u, ch m t s h gia ình kinh doanh buôn bán nh i v i doanh nghi p t nhân N h n c gi i quy t it ng khác khơng có bi n m t s khách hàng l i phát sinh ng nhi u m t s khách hàng m i nên n h n gi a n m t ng g n b ng M t khác, ngân hàng c ng ch a có bi n pháp gi i quy t h u hi u h n nên t l n cao N m 2006, n h n c a doanh nghi p t nhân 1.850 tri u t ng 254 tri u t c 15,9%, it ng khác 1.391 tri u t ng 234 tri u t c 26,7% so v i n m 2005 N m 2007, doanh nghi p t nhân t ng 15,8%, Nh ng doanh nghi p Nhà n ã it ng khác t ng 25,2% so v i n m 2006 c có quan h tín d ng v i ngân hàng m t s c c ph n hố, s cịn l i ã gi i quy t h t n ngân hàng không cho vay m i i v i thành ph n nên t n m 2005 n n m 2007 khơng có n q h n i u m ng n m 2005 2006, công ty c ph n công ty trách nhi m h u h n kinh doanh hi u qu ln làm n uy tín nên không phát sinh n h n Nh ng n n m 2007, tác ng c a th tr ng i u ki n h i nh p nên m t s công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n lâm vào tình tr ng lao ao gây cho ngân hàng n h n 556 tri u 4.3.2 ánh giá n h n thông qua ch s B ng 16: CH S N QUÁ H N TRÊN T NG D N VT: Tri u Ch s N h n T ng d n N h n/T ng d n (%) 2005 15.141 396.988 3,81 N m 2006 19.089 430.750 4,43 ng 2007 27.820 489.334 5,69 (Ngu n: t ng h p t b ng 9, 13) ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 51 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* Ch s N h n/T ng d n ng d n qua n m: n m 2005 n h n chi m 3,8% t ng d n , n m 2006 chi m 4,43% t ng d n nh ng v n cịn gi i h n cho phép ho t ng bình th i v i b t c ngân hàng n h n ng Nh ng m c – 5% n n m 2007, ch s 5,96% v t m c an toàn, ây d u hi u x u cho ngân hàng Do m t s h vay s n xu t kinh doanh không hi u qu , m t s khác chây khách hàng Ngân hàng ã a nhi u lý ng ch a ng n c n gây khó kh n cho ngân hàng c quan tâm x lý Còn th tr hi n khơng có kh n ng chuy n nh ng h p khác H i giá v n khơng bán ng ng l nh v c ng t nuôi tôm u t không hi u qu M t nh giá cao h n giá tr th c t nên sau l n gi m c, c th tr ng h p c a Công ty xu t nh p kh u thu s n H Phòng Cu i n h n ngân hàng khơng t ng lên Ngồi ra, v i s góp ph n c a n h n t n v n ch a a tài s n phát a nhi u v vi c qua thi hành án nh ng th c t nh ng h s a qua t n s tr không ch u tr n c gi i quy t ngày m t ng t c n bão s 5/1997 c gi i quy t h t góp ph n làm cho t l n x u ngân hàng t ng d n t ng lên k Tóm l i, t ch s ho t ã phân tích ta rút nh ng v n t n t i ng tín d ng qu n lý r i ro tín d ng c a NHCTBL nh sau: V cơng tác huy ng v n: - G p nhi u khó kh n s c nh tranh gay g t gi a t ch c tín d ng làm cho th tr ng huy ng v n c a a ph ng v n ã nh bé l i b chia s - Lãi su t c a ngân hàng l i th p h n lãi su t c a ngân hàng khác a bàn - Ch a có b ph n Marketing ti p th thu hút nh ng khách hàng có ngu n ti n ti t ki m l n V công tác cho vay: - T p trung v n nhi u vào m t ngành nh th d n n r i ro - Th m ng m i d ch v , thu s n c phân tán nh s sài quy t nh cho vay l vi c ki m tra giám sát sau phát ti n vay - M t s cán b tín d ng ch a s d ng thành th o ch khách hàng vay m i ng trình qu n lý c nâng c p ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 52 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* - Cho vay khách hàng truy n th ng, m r ng cho vay khách hàng m i V công tác thu h i n x lý n h n g p nhi u khó kh n do: - Khách hàng làm n th t bát, m t s khách hàng khơng bi t cách làm n ch bi t xố ói t c - S khách hàng vay cán b qu n lý tín d ng nhi u nên h không th quan tâm c h t khách hàng - Cán b a ph nh c nh , thúc y khách hàng tr n ng ch a k t h p ch t ch v i ngân hàng x lý nh ng khách hàng c tình chây khơng có thi n chí tr n ngân hàng - Ch a tích c c x lý n nhóm Vì v y, kho n n nhóm ã nhanh chóng phát tri n thành n x u gây thi t h i cho ngân hàng mà l chúng ph i ng n ch n t - Tâm lý vay n c u l i vào tài s n th ch p nên l vi c th m nh sau phát a tài s n phát m i l i phát sinh nhi u v n không phát c nên n h n kéo dài không c x lý nhanh chóng ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 53 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* CH TS NG BI N PHÁP NH M H N CH R I RO TÍN D NG GIÚP NÂNG CAO HO T NG TÍN D NG T I NHCTBL 5.1 GI I PHÁP Nh ng t n t i cơng tác qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng xu t phát t nguyên nhân khách quan ch quan không ph i ch ngân hàng mà cịn có s góp ph n c a quy n khách hàng b n thân a ph ng Vì v y, c n có s h p tác c a nhi u y u t cơng tác qu n lý r i ro tín d ng m i có hi u qu Do có nhi u h n ch nên sau ây ch nh ng gi i pháp nh m kh c ph c nh ng nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng 5.1.1 i v i công tác huy - Tích c c huy ng v n ng v n nhàn r i dân c , có k ho ch c th công tác ti p th khách hàng, có sách khách hàng g i ti n, c bi t khách hàng doanh nghi p, khách hàng có s d ti n g i cao C th s áp d ng m c lãi su t u ãi ho c khu ch tr ng ch ng trình khuy n theo ch th gi m nh n v n i u hoà t Trung ng t i ph o c a NHCTVN có ng i u ch nh lãi su t ti n g i dân c cho phù h p v i lãi su t m t b ng huy a bàn a ph ng Ti n hành thông báo qu ng cáo r ng rãi ng ti n thông tin truy n thông ng i dân bi t c c ch lãi su t linh ho t, h p d n, hình th c tr lãi phong phú - t o m t s cán b nhân viên thành b ph n Marketing chuyên nghi p B ph n có nhi m v ti p c n khách hàng m i thi t l p quan h toán Trong i u ki n c n thi t nên i u ch nh lãi su t, phí d ch v …nh m thu hút thêm khách hàng m i gi 5.1.2 c khách hàng truy n th ng i v i cơng tác cho vay - Có th phân tán r i ro nghi p v cho vay b ng cách mua b o hi m ngân hàng B o hi m có v trí c bi t h th ng qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng C s c a b o hi m ngân hàng ngh a v chi tr b o hi m cho ngân hàng g p s c r i ro Hi n t i, chi nhánh ch a tham gia b o hi m ngân hàng nh ng qu n lý r i ro tín d ng b o hi m b ph n không th thi u quan i m n nh kinh doanh Vì v y, ngân hàng c n ph i tích c c tham gia b o hi m ngân hàng ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 54 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* - Chú tr ng phát tri n nh ng s n ph m, d ch v m i, tr ng tâm nh t ng thu phí d ch v chuy n ti n, d ch v toán, chi tr ki u h i, phát hành th …, gi m d n t l thu t s n ph m d ch v truy n th ng - Phân tích, ánh giá qu n lý ch t ch danh m c cho vay thông qua vi c xác nh gi i h n tín d ng m i nh ng i v i m t s ngành hàng M r ng cho vay khách hàng m b o t ng tr ng tín d ng phù h p v i kh n ng qu n lý ki m soát r i ro Ki m tra ch t ch kho n vay m i, nâng cao h n n a ch t l nh, c n ý ngành l nh v c có phát sinh n x u cao ng th m có bi n pháp giám sát gi m d n d n - Th c hi n ch m i m tín d ng x p lo i khách hàng theo úng quy tr c quy t - nh phát vay t o nâng cao nghi p v tín d ng, nh t trình nhân viên nhi m v c p thi t mà chi nhánh ch nhánh c ng ph i ch ng lên k ho ch t ng Vi t Nam t ch c, chi t o b ng nhi u hình th c khác i t o t nh…nh m nâng cao trình mơn, nghi p v kinh nghi p cho t ng cán b , vi c thành th o, áp ng yêu c u hi n 5.1.3 tin h c cho cán b c bi t ph i quan tâm Bên c nh ng trình t o H i s Ngân hàng Công Th nh g i cán b nh chuyên m b o cho cán b x lý cơng i hố i v i cơng tác thu h i n h n ch n h n m i phát sinh - i v i nh ng khách hàng nông dân nên t v n thêm cho h v k thu t s n xu t kinh doanh h làm n có hi u qu h n vi c thu n c ng d dàng h n Không cho vay nh ng khách hàng dù có tài s n th ch p nh ng ph ng án kinh doanh không kh thi nh m gi m b t vi c r c r i phát tài s n - C n n d ng thêm nhân viên m t cách quy trình c p tín d ng c l p gi a ch c n ng cho vay, thu n , th m c th c hi n nh qu n lý r i ro nh m gi m b t s t i công vi c cho m t cán b tín d ng cơng tác thu n c ng s c th c hi n t t h n - Nh ng tr ng h p khách hàng ch a có kh n ng tr n khơng v n cho q trình kinh doanh, n u cán b tín d ng xét th y khách hàng có thi n chí tr n ch c n thêm v n vi c kinh doanh s ho t ng thu n l i ngân hàng nên cho vay t o i u ki n cho khách hàng th c hi n ngh a v tr n Nh ng cán b tín ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 55 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* d ng ph i th m nh k tr c ki n ngh lên c p tránh tình tr ng m t c chì l n chài - T p trung m i ngu n l c tìm m i bi n pháp x lý thu h i n x u m t cách có hi u qu ch ng h n nh có sách h a ph ph khuy n khích cán b ng tích c c h p tác v i ngân hàng thu h i n c a khách hàng t i a ng ó, h n ch phát sinh n nhóm - Làm t t cơng tác phân lo i n , l ng ph n tr m ng tín d ng tránh tr m b o ph n ánh trung th c, minh b ch ch t ng h p m t s n v n cịn n m nhóm n tiêu chu n nh ng th c t ã có báo ng “ ” - Kiên quy t rút nhanh d n ti n t i ch m d t quan h tín d ng iv i nh ng khách hàng có d u hi u tình hình tài y u kém, s n xu t kinh doanh thua l 5.2 NG D NG C A CÁC GI I PHÁP 2008 I V I NHCTBL T UN M N NAY T u n m 2008 ng b t th ng lên n nay, trình ho t ng x y n m d ng c a NHCTBL ã có bi n ốn c a ngân hàng, ó lãi su t huy ng t bi n, ng ng h n vi c cho vay khách hàng m i, ch trì quan h tín d ng v i khách hàng truy n th ng th c s có kh n ng thu h i nhân sâu xa c a bi n ng xu t phát t tình hình bi n c th tình hình l m phát ang t ng nhanh, v i b t bu c c a Ngân hàng Trung ng c n Nguyên ng c a th tr ng mà ng thái t ng t l d tr tìm hi u m i liên h y, tr c h t ta nh c l i m t vài khái ni m liên quan 5.2.1 Khái ni m a) L m phát: m t hi n t ng kinh t ph c t p g n li n v i s t ng lên ng lo t c a giá c s m t giá c a ti n t L m phát x y làm r i lo n n n kinh t , gi m m c s ng c a ng i dân m c có th gây r i ren xã h i b) D tr b t bu c: s ti n mà t ch c tín d ng trì tài kho n ti n g i toán t i Ngân hàng Trung ng th c hi n m c tiêu c a sách ti n t qu c gia ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 56 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* Theo quy t Ngân hàng Nhà n nh s 581/2003/Q -NHNN ngày 09/06/2003 c a Th ng c c, ti n d tr b t bu c cho “k trì d tr b t bu c” c tính c s s d ti n g i huy ng bình quân lo i ti n g i c a k xác nh d tr b t bu c Cơng th c tính d tr b t bu c: Ti n d tr b t bu c k trì S ti n g i huy ng = bình quân k xác nh x T l d tr b t bu c S d ti n g i bình quân S d ti n g i bình qn k xác nh c xác nh theo cơng th c sau: T ng s d cu i ngày c a ti n g i k xác nh = S ngày k Ti n d tr b t bu c c tính c s lo i ti n g i b ng VN ngo i t nh sau: - Ti n g i c a khách hàng - Ti n g i v n chuyên dùng - Ti n g i c a t ch c ng in c - Ti n g i ti t ki m - Ti n g i ti t ki m khác - Ti n thu c t vi c phát hành gi y t có giá có k h n thu c lo i ph i d tr b t bu c - Ti n g i h i toán - Ti n g i Kho b c Nhà n c 5.2.2 Nguyên nhân l m phát th c tr ng v n t ng d tr b t bu c tình hình hi n Có th nói, m t c m quan tr ng c a Vi t Nam g n ây s t ng tr ng m nh m c a ki u h i (bao g m m t ph n r t l n ngày t ng ti n g i c a ng i i xu t kh u lao ng), k t h p v i s t ng tr ng c a dịng v n ut n c ngồi ch y vào Vi t Nam Do n m 2006, q trình c ph n hố doanh nghi p Nhà n c s phát tri n c a th tr ng ch ng khoán ã t nh ng b c ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 57 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* phát tri n l n, n Vi t Nam tr thành m t gián ti p ch y m nh vào n Tr a m h p d n dòng v n ut c ta c tình hình trên, gi cho ng Vi t Nam không lên giá nhanh nh m gi l i th cho xu t kh u, n m 2007 c quan ti n t Vi t Nam ã mua vào kho ng h n t USD Chính sách ã làm t ng nhanh l n n kinh t u c coi nguyên nhân hàng hi n Khi l m phát b t tích c c u gây nên tình tr ng l m phát u t ng nhanh bu c nhà lãnh o ph i có gi i quy t m t nh ng gi i pháp quan tr ng l m phát Ngân hàng Nhà n ng cung ti n ng thái i phó v i nguy c c Vi t Nam ã công b t ng t l d tr b t bu c i v i t t c t ch c tín d ng B i vì, Ngân hàng Nhà n tr b t bu c có th nh m h n ch l c t ng t l d ng ti n l u thơng ngồi th tr ng i phó v i kh n ng l m phát t ng cao tình hình giá c x ng d u, th c ph m t ng C th , t tháng 2-2008, t l d tr b t bu c s t ng thêm 1% g i so v i t l quy nh hi n i v i ti n VN i 12 tháng, t l d tr b t bu c ti n g i b ng ngo i t không k h n có k h n d 11%, khơng k h n có k h n c t ng t 10% lên 11%, k h n t 12 tháng tr lên, t l d tr b t bu c i v i lo i ti n i v i ti n g i có c t ng t 4% lên 5% iv i i 12 tháng t ng t 10% lên i v i ti n g i có k h n 12 tháng t l d tr b t bu c t ng t 4% lên 5% Vi c t ng t l d tr b t bu c v c b n s gi m kh i l kinh t thông qua vi c gi m tr c ti p kh i l Nhà n c c l i tr cm tv n ng tín d ng n n ng ti n t i Ngân hàng th nh v mô nh ng Ngân hàng th ng m i ng m i doanh nghi p b thi t h i, nh t kh i doanh nghi p v a nh B i l , th t ch t tín d ng, l p t c ngân hàng ph i t ng lãi su t cho vay, doanh nghi p s khó kh n ti p c n v i ngu n v n có lãi su t cao, làm cho chi phí ut b M t khác, t ng t l d tr b t bu c v nguyên lý s làm t ng chi phí ho t th ng tín d ng c a Ngân hàng th ng ng m i Do ó, ho t y cao u vào ng bình u ki n t l d tr b t bu c t ng nh Ngân hàng th m i ph i t ng c ng huy hàng bu c ph i ng lãi su t cho vay t su t cho vay ng Khi chi phí ng u vào c a ngân hàng t ng cao ngân ng ng ho c n u không t ng thêm lãi ng nhiên t l l i nhu n c a ngân hàng th ng m i s b gi m xu ng ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 58 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* 5.2.3 Th c tr ng ng d ng gi i pháp i v i NHCTBL tr c tình hình c p bách hi n Các gi i pháp m c 5.1 c a d a vào vi c phân tích tình hình huy ng v n, cho vay, thu n d n t n m 2005 n 2007 Cho n hi n nay, v c b n gi i pháp v n phù h p Tuy nhiên, th c tr ng ng d ng có vài thay i c th nh sau: - i v i công tác huy ng v n n th i i m hi n nay, hàng Nhà n huy áp ng ch tiêu t l d tr b t bu c c a Ngân c, gi a ngân hàng ã x y t c nh tranh ua t ng lãi su t ng v n t ngày 18/02/2008 Vì v y, cơng tác huy ng v n, ngồi gi i pháp nêu trên, NHCTBL cịn u tiên thu hút ngu n ti n g i ti t ki m ng n h n k h n tháng C th m c lãi su t huy Lo i huy ng nh sau: ng Lãi su t %/ tháng I Ti n g i không k h n 0,3 II Ti n g i có k h n: tháng 0,83 tháng 0,90 tháng 1,00 tháng 0.86 tháng 0,86 12 tháng 0,86 13 tháng 0,86 18 tháng 0,86 24 tháng 0,86 36 tháng 0,86 (Ngu n: qu ti t ki m NHCTBL) Ngoài vi c t ng lãi su t huy cách t ng khuy n mãi, t ng d th h n, hi n th i h n 15/02 ki m t 10.000.000 ng, ngân hàng thu hút khách hàng b ng ng v i ph n th ng h p d n h n Ch ng n 05/04/2008, khách hàng g i ti n ti t ng có k h n tháng tr lên s c t ng giá tr khuy n mãi: ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 59 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* + K h n tháng tr lãi sau: t ng 0.15% s ti n g i + K h n tháng tr lãi sau: t ng 0.30% s ti n g i + K h n tháng tr lãi sau: t ng 0.60% s ti n g i + K h n 12 tháng tr lãi sau: t ng 0.70% s ti n g i N u khách hàng rút tr vào s ti n khách hàng c th i h n, ngân hàng s kh u tr s ti n khuy n c l nh c bi t, khách hàng g i tháng trình quay s d th ng v i gi i n 12 tháng s c tham gia ch c bi t chi c xe Camry tr giá t Bên c nh ó, ngân hàng cịn bán i nh ng lo i ch ng khống ngu n v n, t ng c - ng d ch v tr l ng ng ut t ng ng qua th … i v i công tác cho vay Ngân hàng Cơng Th ng B c Liêu có s a i m t v cơng tác cho vay, ó ngân hàng ch cho vay l i nh ng khách hàng truy n th ng, th c s kinh doanh có hi u qu có uy tín B i vì, lãi su t huy ng t ng lên cao nh v y ngân hàng bu c ph i t ng lãi su t cho vay lên nh ng m c t ng c a lãi su t cho vay v i khách hàng truy n th ng không t mu n ng ng v i lãi su t huy i ng ngân hàng m b o an toàn cho hi u qu kinh doanh c a khách hàng c ng m b o hi u qu tín d ng cho ngân hàng Và hồn tồn khơng cho vay khách hàng m i lo yêu c u v n c a H n n a, ngân hàng cho r ng tình tr ng lãi su t cho vay ang t ng cao ch có nh ng khách hàng th c s khó kh n, ho c u t m o hi m m i i vay B i hi m có l nh v c s n xu t kinh doanh có m c l i nhu n 24% - 26%/ n m tr lãi ngân hàng mà c i mc a a s khách hàng làm n nh l nên ngân hàng ã quy t a bàn nh không cho vay khách hàng m i - i v i công tác thu h i n h n ch n h n m i phát sinh Ngân hàng ti p t c làm t t gi i pháp ã hình n x u c a ngân hàng ngày gi m d n giúp cho ho t c a ph n 5.1.3 n r i ro tín d ng gi m T tình ó, ng tín d ng ngân hàng ngày có hi u qu ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 60 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* CH NG T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N Tín d ng m t kênh góp ph n xố ói gi m nghèo, rút ng n kho ng cách v i s ng gi a thành th nông thôn Hi u qu Tuy nhiên, n n kinh t th tr ng v n tín d ng c ng u bi t ng, r i ro tín d ng khơng tránh kh i b i cịn b s c ép c a nhi u nguyên nhân khách quan ch quan R i ro tín d ng lo i hình Ngân hàng th ng m i s có tác ng r t l n n s t n t i phát tri n c a t ch c ó Khi r i ro tín d ng x y làm gi m ch t l cao d n ng tín d ng (n h n n h s vòng quay v n ch m, hi u qu s d ng v n th p) h n ch kh n ng m r ng tín d ng t ng tr nhi u ph thu c vào ch t l không ch gây nh h ng th i làm ng tín d ng, có th x y hay ng tín d ng c a t ch c tín d ng R i ro tín d ng ng có tác ng x u n m t ngân hàng, mà nh h ng n c m t h th ng ngân hàng Vì v y, r i ro tín d ng ang n i tr n tr c a nhà qu n tr ngân hàng C th , Ngân hàng Công Th ng chi nhánh B c Liêu c ng khơng kh i n i lo r i ro tín d ng này, v n d t n t i song song v i s phát tri n c a ngân hàng V i s n l c c a toàn th cán b nhân viên s lãnh c a Ban giám c ngân hàng, Ngân hàng Cơng Th khích l , l i nhu n ng B c Liêu ã u t ng qua n m ngày o sát t k t qu c s tín nhi m c a khách hàng Tuy v i nhi u n l c nh ng ngân hàng c ng không tránh kh i nh ng h n ch t n t i, i u quan tâm nh t hi n tình hình n h n ngày m t gia t ng Tr kh c ph c c tình hình khó kh n t b n thân ngân hàng c ng khơng th c mà c n có s giúp hàng Công Th c a c p lãnh o a ph ng Ngân ng Vi t nam 6.2 KI N NGH 6.2.1 iv i a ph T i a ph ng, c p quy n, oàn th ph i ph i h p v i ngân hàng vi c thúc ng y khách hàng tr n úng h n Chính quy n ph i nh n th c rõ vai trò c a ngân hàng phát tri n kinh t a ph ng nh t o công n vi c làm, nâng cao thu nh p Do ó, h nên v i ngân hàng tháo g khó kh n, thúc ng y i vay tr n ngân hàng C n quan tâm h n n a vi c x lý n t ch c thành l p trung tâm phát tài s n c m c , th ch p ngân hàng thu h i v n ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 61 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* tái u t Quan h tích c c hình thành c s nh n th c úng c p quy n, n c a ng, oàn th ngân hàng v k lu t tín d ng Khơng nên coi ngân hàng nh kênh tài tr quan tr ng kênh ngân sách khó kh n gây áp l c cho ngân hàng, b qua k lu t tín d ng tài tr cho nh ng d án có ph ng di n tài y u kém, song k v ng v m t xã h i l i l n B i vì, m t nh ng yêu c u r t quan tr ng gia nh p WTO gi m b t s can thi p c a Nhà n kinh t T c t o m t môi tr ng kinh doanh n c vào n n nh minh b ch Lu t t ch c tín d ng c ng ch rõ khơng cá nhân, t ch c có quy n gây s c ép t ch c tín d ng quy t hi n h u Do v y, r i ro x y iv i nh c p tín d ng Nh ng th c t , s c ép i v i vi c cho vay nh ng d án hi u qu i u t t y u có th x y ngân hàng ng i gánh ch u nh ng r i ro 6.2.2 i v i Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam - y nhanh trình c ph n hoá t ng c b t y u t can thi p tr c ti p c a Nhà n c ng n ng l c c nh tr nh, gi m t ó t ng c ng n ng l c t giám sát qu n lý r i ro n i b - Nghiên c u phát tri n ph n m m ng d ng có kh n ng t ch n quy t nh tín d ng v ng ng n t th m quy n ho c không tuân th theo úng i u ki n tín d ng c a Ngân hàng Công Th ng - Xây d ng h th ng thơng tin theo nhóm khách hàng ph c v cho công tác qu n lý phát tri n s n ph m phù h p v i - Tr s th thơng tin liên quan c tr ng c a t ng nhóm ng xuyên t ng h p, phân tích, ánh giá chuy n t i n ngành hàng, khách hàng kh o trình th m nh quy t chi nhánh nghiên c u, tham nh c p tín d ng Ch n ch nh ki m soát ch t ch vi c ch p hành quy ch , quy trình nghi p v , qu n lý h s 6.2.3 i v i Ngân hàng Cơng Th - Con ng Vì v y, v n ng chi nhánh B c Liêu i bao gi c ng nhân t quan tr ng trung tâm c a m i v n c n quan tâm hàng u c a ngân hàng i u ki n hi n ngu n nhân l c c ch khuy n khích làm vi c Ngân hàng nên có sách l ng cao v i nhi u ãi ng , môi tr ngồi Ngân hàng th xám khơng cịn v n ng làm vi c t t nh ngân hàng n ng m i c ph n c a bàn vi c ch y máu ch t lo ng i cho ngân hàng C n xác nh r ng, ngân hàng ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 62 SVTH: Tr n Ng c Hi n Lu n v n t t nghi p ************************************************************************************************* không ch c nh tranh l nh v c kinh doanh mà vi c tìm gi i pháp thu hút nhân viên gi i c n - Th c Ban lãnh o ngân hàng quan tâm ng xuyên xem xét l i quy trình b o m i cơng vi c c x lý m t cách quy n Tuân th quy nh v t l y gi n hồn thi n quy trình cho vay, m , xác, k p th i úng th m m b o an toàn ho t phân lo i n , trích l p d phịng m t cách xác ng, quy nh v x lý r i ro - Phát tri n h th ng chi nhánh r ng kh p huy n nhà v a ph c v t t h n cho ng i dân v a gi m chi phí cho c ôi bên - Thành l p b ph n chuyên trách v qu n lý r i ro c l p v i kinh doanh phát hi n s m d u hi u r i ro, nh n bi t xác nguyên nhân ch y u gây r i ro có gi i pháp k p th i hi u qu ************************************************************************************************* GVHD: T ng Yên an Trang 63 SVTH: Tr n Ng c Hi n TÀI LI U THAM KH O Gs.Ts Lê V n T (2005) Qu n tr ngân hàng th ng m i, nhà xu t b n tài – Hà N i Ts Nguy n Minh Ki u (2006) Tín d ng th m nh tín d ng ngân hàng, nhà xu t b n tài Ths Thái V n i (2005) Nghi p v ngân hàng th ng m i, t sách Tr ng i h c C n Th Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam (2006) Các v n b n hi n hành liên quan n cơng tác tín d ngtrong h th ng Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam, l u hành n ib Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam (2004) S tay tín d ng, l u hành n i b T p chí ngân hàng (tháng 12/ 2007) “R i ro tín d ng, cách nhìn nh n m i”, trang 11 ... ************************************************************************************************* CH NG KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG CÔNG TH NG CHI NHÁNH B C LIÊU 3.1 GI I THI U S L C V NGÂN HÀNG CÔNG TH NG CHI NHÁNH B C LIÊU 3.1.1 Quá trình hình thành phát tri n Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam... thân ngân hàng S t n th t c a ngân hàng có r i ro x y có th thi t h i v v t ch t ho c uy tín c a ngân hàng Khi g p r i ro tín d ng, ngân hàng khơng thu c v n tín d ng ã c p lãi cho vay, nh ng ngân. .. huy n Giá Rai, t nh B c Liêu i n tho i: 0781.850423 Ngân hàng Công Th ng B c Liêu – chi nhánh Ngân hàng Công Th Nam m t nh ng Ngân hàng th ng m i Nhà n v th quan tr ng Ngân hàng th ng m i Nhà N