Đang tải... (xem toàn văn)
hoạt động tín dụng đối với làng nghề tại ngân hàng công thương Hà Tây
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN L I NĨI Làng ngh m t nhân t Nam, nơi ch a ã xu t hi n t r t lâu l ch s dân t c Vi t ng gìn gi nh ng tinh hoa văn hố c a dân t c Trong nh ng năm g n ây, v i trình quan tâm U im i t nư c, ng Nhà nư c r t n vi c ph c h i phát tri n làng ngh S phát tri n c a làng ngh có ý nghĩa h t s c to l n c xem gi i pháp b n hành công nghi p hố - hi n ti n i hố nơng nghi p nông thôn T nh Hà Tây t lâu ã c coi “ t trăm ngh ” ngày s làng ngh t nh v n không ng ng tăng lên, ưa t nh tr thành m t nh ng a phương có nhi u làng ngh nh t c nư c Toàn t nh có 972 làng có ngh , ó có 120 làng c cơng nh n t tiêu chu n Nhi u làng ngh phát tri n r t m nh, xu t hi n nhu c u v n l n m r ng s n xu t kinh doanh Tuy nhiên bên c nh ó v n có nh ng làng ngh ang d n b mai m t, c n v n khôi ph c l i Do ó, có th nói ây m t th trư ng ch c tín d ng a bàn t nh có th m r ng ho t y ti m t ng tín d ng Qua th i gian th c t p t t nghi p t i phịng tín d ng Ngân hàng Cơng thương Hà Tây, c tìm hi u v th c tr ng ho t i v i làng ngh lu n văn c a v i ng tín d ng c a Ngân hàng c i m c a làng ngh t nh, em ã hoàn thành tài: “ Gi i pháp m r ng ho t ng tín d ng iv i làng ngh t i Ngân hàng Công thương Hà Tây” hy v ng lu n văn s góp ph n tìm gi i pháp Ngân hàng m r ng nghi p v cho vay, áp ng nhu c u v v n s n xu t kinh doanh - hi n ang v n c a t nh ng th i em m nh d n nêu lên m t s ki n ngh nh m t o thu n l i cho vi c m r ng tín d ng c a Ngân hàng thúc b c xúc v i làng ngh y s phát tri n c a làng ngh i v i làng ngh góp ph n Hà Tây nói riêng c nư c nói chung Lu n văn c chia thành ba chương: Chương 1: Tín d ng Ngân hàng thương m i trình phát tri n làng ngh THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Chương 2: Th c tr ng tín d ng i v i làng ngh t i Ngân hàng Công thương Hà Tây Chương 3: Gi i pháp m r ng tín d ng i v i làng ngh t i Ngân hàng Công thương Hà Tây V i trình hi u bi t th i gian nghiên c u có h n, lu n văn ch c ch n khơng tránh kh i nh ng sai sót Em r t mong nh n c s ch b o c a th y có c nh n th c y v v n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CHƯƠNG I TÍN D NG NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRI N LÀNG NGH I S C N THI T C A VI C PHÁT TRI N CÁC LÀNG NGH Quan ni m v làng ngh Tr i qua trình l ch s lâu i, nhân dân Vi t Nam không ch xây d ng phát tri n c n n văn minh lúa nư c t n t i n ngày mà làng xã cịn hình thành phát tri n c nhi u ngành ngh ngồi nơng nghi p có quan h m t thi t v i xã h i nông thôn Tr i qua hàng nghìn năm, n nh ng ngành ngh , nh ng s n ph m th cơng mang tính truy n th ng t c u t o ơn gi n n k thu t tinh x o không nh ng v n t n t i mà ang c ph c h i ngày phát tri n Có th nói nh ng s n ph m ã óng m t vai trị vơ quan tr ng s phát tri n kinh t nơng thơn Chính v y mà ngày làng ngh m i ang xu t hi n ngày nhi u M c dù ã xu t hi n t r t lâu l ch s cho n nư c ta v n chưa có m t văn b n công b m t cách th c khái ni m v làng ngh Tuy nhiên ta có th hi u làng ngh m t thu t ng bao g m hai y u t c u thành “làng” “ngh ” Theo nh ng nghiên c u v làng Vi t c B cB thì: làng t bào s ng c a xã h i Vi t, s n ph m t nhiên ti t t trình nh cư c ng cư c a ngư i Vi t tr ng tr t ã có th i làng c coi ơn v hành qu c gia c a m t nư c S hình thành c a làng thư ng b t vi c m t b ph n cư dân c a m t t c ngư i hay m t dòng h ó lĩnh nh cư u tiên m t vùng có thêm nh ng dịng h khác t Ban ut n chi m u ch có m t dịng h , sau ó n cư trú t o thành làng v i y c i m riêng có c a Gi a làng thư ng có ranh gi i rõ ràng ngư i dân m t làng có r t nhi u nh ng m i quan h kinh t - nhân văn phong phú, ph c t p như: quan h huy t th ng, quan h láng gi ng, ngh nghi p Nh ng m i quan h ã g n k t m t cách ch t ch nh ng ngư i dân làng v i chi ph i m nh m nh ng ho t ng s n xu t di n làng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN S hình thành m t ngh làng theo quy lu t m t h gia ình bi t ngh s truy n cho cháu, h hàng dòng t c theo phương th c truy n ngh tr c ti p Ho t ng n u mang l i l i ích kinh t cao d n d n h khác làng s tìm cách h c h i thơng qua m i quan h s h làng làm ngh ngày m t nhi u s tr thành m i quan tâm chung c a c làng M t c trưng n i b t c a s n ph m ti u th công nghi p c k t tinh t s tài hoa, khéo léo tâm h n c a ngư i th , nh ng bí quy t riêng t o nên s khác bi t, h n nh ng s n ph m lo i Do ó, làng v n s ng cịn ph i b o v kh t khe v vi c c m truy n ngh ng th i mang c trưng riêng có khác có th gìn gi phát tri n ngh c a c bí quy t ngh t ó nh ng t c l i nơi khác xu t hi n Như v y, có th quan ni m làng ngh làng nơng thơn có m t ho c m t s ngh th công nghi p tách h n kh i nông nghi p t n t i m t nh lư ng có th hi u làng ngh làng c l p V nơng thơn có t 35% - 40% s h tr lên chuyên làm m t ho c m t s ngh th công nghi p mà h có th sinh s ng b ng ngu n thu nh p t ngh 50% t ng giá tr s n lư ng c a ó giá tr s n lư ng c a ngh chi m a phương V y làng ngh làng thơn có ngành ngh phi nơng nghi p chi m ưu th v s h , s lao nông ng thu nh p so v i ngh nông Tiêu chu n làng ngh T nh ng năm 1990 - 1991 tr l i ây, vi c khôi ph c phát tri n nh ng ngành ngh công nghi p, ti u th công nghi p m nh Nh m v n nghi p hoá - hi n ã c y ng nhân dân xây d ng, phát tri n ngành ngh , làng ngh truy n th ng, c truy n, làng ngh m i cho ngư i lao làng ngh góp ph n gi i quy t công ăn vi c làm ng, th c hi n chuy n d ch c u kinh t theo hư ng công i hố nơng nghi p nơng thơn, ng th i tăng cư ng công tác qu n lý nhà nư c v công nghi p - th công nghi p a bàn, t nh Hà Tây ã ban hành tiêu chu n làng ngh sau: - Ch p hành t t ch trương, sách c a quy nh h p pháp c a quy n ng Nhà nư c m i a phương THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - S h ho c lao làng ng làm ngh công nghi p - ti u th công nghi p t t 50% tr lên so v i t ng s h ho c lao ng c a làng - Giá tr s n xu t thu nh p t công nghi p - ti u th công nghi p làng chi m t tr ng 50% so v i t ng giá tr s n xu t thu nh p c a làng năm m b o v sinh môi trư ng theo quy nh hi n hành - Có hình th c t ch c phù h p, ch u s qu n lý Nhà nư c c a quy n a phương, g n v i m c tiêu kinh t - xã h i làng văn hoá c a a phương Tên ngh c a làng ph i c g n v i tên làng: n u làng ngh truy n th ng, c truy n t n t i phát tri n l y ngh ó t tên cho ngh c a làng N u làng có nhi u ngh phát tri n, s n ph m ngh n i ti ng nh t nên l y ngh ó t tên cho ngh c a làng, ho c làng có nhi u ngh không ph i ngh truy n th ng hay chưa có s n ph m ngh n i ti ng tên ngh c a làng nên d a vào ngh có giá tr s n xu t thu nh p cao nh t ngh g n v i tên làng Vi c nh t quy n t tên t tên ngh c a làng nhân dân bàn b c th ng a phương xem xét ngh Phân lo i làng ngh Ngư i ta thư ng phân lo i làng ngh theo nh ng tiêu th c sau: Căn c vào s ngh c a m t làng, làng ngh c chia thành làng m t ngh làng nhi u ngh - Làng m t ngh nh ng làng ngồi ngh nơng ch làm thêm m t ngh th công nh t, chi m ưu th t i như: V n Phúc, Bát Tràng - Làng nhi u ngh nh ng làng ngồi ngh nơng cịn làm thêm m t s ngh th công khác ng K , La Phù Căn c vào th i gian hình thành, làng ngh c chia thành làng ngh truy n th ng làng ngh m i - Làng ngh truy n th ng nh ng làng ngh xu t hi n lâu s t n t i i l ch n ngày - Làng ngh m i nh ng làng m i xu t hi n th i gian g n ây nhu c u tiêu dùng lo i hàng hố ó xu t hi n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN S c n thi t c a vi c phát tri n làng ngh Cùng v i vi c xây d ng m t n n kinh t th trư ng theo h i ch nghĩa, nư c ta ang t ng bư c hi n i hố, ó c bi t ý t n t i phát tri n, làng ngh c a vi c thay nh hư ng xã y m nh s nghi p công nghi p hố n khu v c nơng thơn Tr i qua trình ã ch ng t c vai trị vơ quan tr ng i b m t kinh t - xã h i nông thôn Vi t Nam Như v y phát tri n làng ngh m t nh ng chi n lư c quan tr ng s nghi p công nghi p hố - hi n i hố nơng nghi p nơng thơn khơng ch mang l i l i ích kinh t , cịn góp ph n n nh i s ng tr - xã h i cho bà nông dân * V m t kinh t Làng ngh giúp phát tri n kinh t c a chuy n d ch c u kinh t - c u lao hoá - hi n a phương, thúc y q trình ng nơng thơn theo hư ng cơng nghi p i hố, góp ph n xây d ng nông thôn m i Th c t cho th y vi c phát tri n ngành ngh nh p cho h gia ình lao ã t o m t ngu n thu ng làm ngh cao h thu n nông Theo s li u i u tra c a b Nông nghi p Phát tri n nông thôn, thu nh p bình quân hàng tháng c a m t lao 250.000 ng ng h chuyên ngành ngh 240.000 i v i h kiêm nghi p 180.000 ng n 190.000 g p 1,5 l n so v i h thu n nơng Thu nh p bình qn c a m t lao chuyên ngành ngh (doanh nghi p, t h p ) 400.000 - l n lao ng n ng, cao ng s ng / tháng, g p ng h thu n nông T tr ng thu nh p t ngành ngh c a h ngành ngh kiêm nông nghi p kho ng 70% - 75% t ng thu nh p, c a h nông nghi p kiêm ngành ngh 40% Có nh ng làng ngh mà thu nh p bình qn t s n xu t cơng nghi p - ti u th công nghi p lên t i 10 tri u ng / ngư i / năm như: làng ngh d t kim - bánh k o La Phù - Hà Tây (12,58 tri u ng), làng ngh ch bi n nông s n Minh Khai - Hà Tây (10,3 tri u ng) Các làng ngh ti u th công nghi p hàng năm ã s n xu t m t kh i lư ng hàng hoá l n áp ng nhu c u th trư ng nư c xu t kh u c th trư ng qu c t Các s n ph m xu t kh u ã mang l i m t ngu n thu l n cho h s n THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN xu t ph i k n như: l a, th c m, g m s , s n ph m ch m kh c Phát tri n ngành ngh t o ngu n giá tr s n lư ng cao cho a phương có làng ngh Lưu Xá, Hà Tây, làng ngh La Phù, Dương Li u, c Giang, Minh Khai, Chuyên M , Phương Trung, Hoà Xá, doanh thu t ngh ch bi n nông s n, th c ph m chi m 75% - 85% t ng giá tr s n lư ng c a xã c a B c Ninh, làng ngh chi m 70%-90% t ng giá tr s n lư ng a phương Nam Ti n, La Xuyên, Cát ó, làng ngh nh, làng ngh Tông Xá, Vân Thành, Xuân ng giá tr s n lư ng chi m t i 80% - 90% Nh ã có ngu n v n u tư c i thi n tăng cư ng s h t ng nông thôn xây d ng giao thông, phát tri n m ng lư i i n i n tho i, xây d ng s giáo d c, y t , xây d ng nhà kiên c , hình thành th tr n, ph làng * V m t xã h i Các làng ngh phát tri n góp ph n t o thêm cơng ăn vi c làm cho lao ng nông thôn ang dư th a nhi u, qua ó làm gi m t l th t ngh p, gi m t c di dân lên thành ph , th c hi n ch trương “ly nông b t ly hương” h n ch t n n xã h i Các h làm ngh trư c h t t o công ăn vi c làm cho cho thành viên gia ình Các s chuyên làm ngh t o vi c làm thư ng xuyên cho bình quân kho ng 30 lao ng, ngồi cịn thu hút thêm nh ng lao ng nhàn r i nông thôn Các làng ngh thư ng s d ng t i thi u kho ng 50% s lao ng làng làm ngh thư ng xuyên kho ng 20% lao ng khơng thư ng xun Nh ng làng ngh có quy mơ s n xu t l n cịn thu hút c lao làng lân c n, hình thành nên ch lao vi c làm cho i ngũ lao ng ng Ngồi làng ngh phát tri n cịn t o ng làm d ch v u vào, u cho s n ph m c a như: khai thác, v n chuy n, cung c p nguyên v t li u, lưu thông, tiêu th s n ph m Nh t o vi c làm, tăng thu nh p, gi i quy t th i gian nông nhàn, làng ngh c coi ng l c tr c ti p làm chuy n d ch c u xã h i nông thôn theo hư ng tăng h giàu, gi m h nghèo, nâng cao phúc l i cho ngư i lao ng, THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng th i góp ph n k vi c h n ch phát sinh t n n xã h i nông thơn * V m t tr Nhà nư c ch trương phát tri n làng ngh s c i thi n c c a ngư i lao c a i s ng ng, làm cho h tin tư ng vào ng l i, ch trương, sách ng Nhà nư c Nh ós n nh c tình hình tr nơng thơn Làng ngh phát tri n góp ph n làm tăng s c m nh kinh t , qua ó c ng c ti m l c an ninh qu c phòng c a a phương c a c nư c Ngồi ra, s n ph m mang tính truy n th ng c a làng ngh góp ph n gìn gi phát huy b n s c văn hoá c a dân t c, b o t n tinh hoa ngh nghi p c a cha ông Các s n ph m b n bè qu c t hi u bi t v n v i c ng t nư c, v nét ng qu c t s giúp p truy n th ng c a ngư i Vi t Nam II VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG IV IS PHÁT TRI N C A LÀNG NGH Khái ni m tín d ng ngân hàng Trên s ho t ng c a ngân hàng ta có th hi u: Tín d ng ngân hàng m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá) gi a ngân hàng bên i vay (cá nhân, doanh nghi p ch th khác) ó ngân hàng chuy n giao tài s n cho bên i vay s d ng m t th i h n nh t nh theo tho thu n, bên i vay có trách nhi m hồn tr vô i u ki n v n g c lãi cho ngân hàng n h n tốn Có r t nhi u cách phân lo i tín d ng ngân hàng th c t , ngân hàng thương m i thư ng phân chia tín d ng d a hai tiêu th c: i tư ng khách hàng th i h n cho vay Căn c vào hai lo i: Tín d ng i tư ng khách hàng, tín d ng ngân hàng c chia thành i v i doanh nghi p qu c doanh tín d ng i v i doanh nghi p qu c doanh Căn c vào th i h n cho vay, tín d ng ngân hàng c chia thành ba lo i: - Tín d ng ng n h n: kho n tín d ng có th i h n n 12 tháng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN thư ng c s d ng bù p s thi u h t v n lưu ng c a doanh nghi p nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân - Tín d ng trung h n: kho n tín d ng có th i h n t 12 tháng n năm Tín d ng trung h n ch y u c s d ng c nh, c i ti n ho c u tư mua s m tài s n i m i thi t b , công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh, xây d ng d án m i có quy mơ nh th i gian thu h i v n nhanh - Tín d ng dài h n: kho n tín d ng có th i h n năm thư ng c cung c p áp ng nhu c u dài h n xây d ng nhà , thi t b , phương ti n v n t i có quy mơ l n, xây d ng xí nghi p m i Trong ho t ng th c t c a ngân hàng thương m i t tr ng c a kho n tín d ng ng n h n l n nh t Quy trình tín d ng c a ngân hàng Quy trình tín d ng c a ngân hàng quy trình nghi p v cho vay, m t nh ng nghi p v b n c a ngân hàng thương m i Theo quy nh c a Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam quy trình nghi p v cho vay b n hư ng d n v trình t t ch c th c hi n n i dung b n c a k thu t nghi p v cho vay c a ngân hàng, t phát sinh b tín d ng cán b lãnh n k t thúc mà cán o ngân hàng có liên quan ph i th c hi n giúp cán b tín d ng th c hi n c m t kho n cho vay có ch t lư ng hi u qu , ngân hàng thư ng ưa m t quy trình tín d ng ch t ch , thích h p v i m t nhóm i tư ng nh t nh ho c chung cho toàn b khách hàng vay v n Quy trình tín d ng thư ng bao g m bư c sau: - Bư c 1: Cán b tín d ng hư ng d n khách hàng v làm h sơ vay v n, bao g m: gi y i u ki n tín d ng ngh vay v n, báo cáo tài th i i m g n nh t - Bư c 2: i u tra, t ng h p, thu th p thông tin v khách hàng phương án vay v n: ph ng v n khách hàng, t ng h p nh ng thông tin t ngân hàng có quan h v i khách hàng, t ch c có liên quan, thơng tin t th trư ng t i nơi ho t ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng - Bư c 3: Phân tích, th m nh khách hàng phương án vay v n: THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN l c pháp lý, uy tín, l c tài c a khách hàng, phương án vay v n kh tr n , ánh giá tài s n th ch p, c m c , b o lãnh - Bư c 4: Trư ng phịng tín d ng c vào t trình th m nh, t cho vay c a cán b tín d ng h sơ vay v n c a khách hàng nh ngh quy t i v i khách hàng - Bư c 5: Cán b tín d ng hồn ch nh h sơ cho vay chuy n h sơ sang b ph n k toán - Bư c 6: Căn c vào m c ích s d ng ti n vay quy t nh hình th c phát ti n vay b ng ti n m t, ngân phi u, chuy n kho n cho phù h p Sau phát ti n vay cho khách hàng, cán b tín d ng ph i ki m tra, giám sát khách hàng trình s d ng v n vay, ng th i ti n hành thu h i n n h n ti n hành x lý r i ro n u có Quy trình tín d ng nói chung ph i c xây d ng s phù h p v i ho t ng c a ngân hàng thu n ti n cho khách hàng vay v n Quy trình tín d ng ưa ph i c th c hi n m t cách nghiêm ng t th ng an toàn c a ho t m b o cho tính h ng tín d ng, t o i u ki n cho khâu ki m tra, ki m sốt tín d ng trư c, sau cho vay Vai trị c a tín d ng ngân hàng i v i s phát tri n làng ngh * Tín d ng ngân hàng cung c p v n cho ho t ng s n xu t kinh doanh làng ngh Có th nói v n m t y u t quan tr ng nh t v i m i ho t kinh doanh, ti n c a m i ho t ng s n xu t v t ch t ng s n xu t ơn v s n xu t làng ngh h u h t h gia ình mà ngu n ti n d tr nh , không tư ban u u m r ng s n xu t kinh doanh M t khác trình s n xu t làng ngh tr i qua nhi u giai o n khác nhau, ph thu c nhi u vào tính th t thư ng c a ngu n nguyên li u th trư ng tiêu th Vì v y, nhu c u v n làng ngh r t l n Các ngân hàng thương m i v i ngu n v n d i s áp ng c m i nhu c u tài cho ho t ng s n xu t kinh doanh làng ngh , góp ph n cho q trình s n xu t c ti n hành liên t c Nh có ngu n tín d ng c a Ngân hàng mà làng ngh có v n mua 10 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN m c r i ro th p Ngân hàng v n n m quy n s h u tài s n, c n có th thu h i tài s n b t c lúc nào, ng th i có th m b o c khách hàng s d ng tài s n úng m c ích V phía làng ngh , ngồi nh ng l i ích ã trình bày vi c thuê tài s n cịn giúp khách hàng khơng ph i b v n t i m t th i i m, h ch ph i b m t ph n cịn l i có th s d ng u tư toàn tr ti n thuê, lư ng v n mua nguyên v t li u trang tr i chi phí ho t ng khác Thơng qua hình th c này, Ngân hàng góp ph n ưa làng ngh phát tri n theo hư ng công nghi p hoá - hi n i hoá d ng có hi u qu , Ngân hàng ph i n m ch c áp d ng hình th c tín c i m s n xu t kinh doanh c a ngành ngh khác * Áp d ng r ng rãi hình th c cho vay theo h n m c Nhi u h s làng ngh có quy mơ s n xu t l n, vòng quay v n nhanh nên xu t hi n nhu c u vay v n Ngân hàng thư ng xuyên Có nh ng s vay Ngân hàng nhi u l n m t quý ho c tháng, m i l n vay l i ph i làm b h sơ r t v t v , gây t n th i gian công s c cho c Ngân hàng khách hàng vay v n ho t ng s n xu t kinh doanh c a h v n di n nhu c u v v n c p thi t Do v y, Ngân hàng nên áp d ng r ng rãi hình th c cho vay theo h n m c tín d ng i v i s s n xu t kinh doanh l n H n m c có th trì tháng, tháng ho c theo chu kỳ s n xu t kinh doanh cán b tín d ng thư ng xuyên theo dõi vi c s d ng ti n vay kho n ã ghi h p m b o i u ng tín d ng Trên th c t , Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Hà Tây ã v n d ng hình th c cho vay thu c nh ng hi u q a tích c c * Tăng t tr ng tín d ng trung - dài h n Cho n nay, kho n cho vay trung h n chi m t tr ng th p chưa có kho n vay dài h n t ng dư n c a Ngân hàng M t nh ng nguyên nhân h , s làng ngh không áp ng c yêu c u tín d ng trung - dài h n c a Ngân hàng, c bi t vi c l p phương án s n xu t kinh doanh Do h u h t ch h , s s n xu t làng ngh không qua t o b n nên h thi u nh ng ki n th c v khoa h c k thu t, v qu n lý, 62 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN thi u hi u bi t v th trư ng nên g p nh ng khó khăn vi c l p m t phương án s n xu t kinh doanh kh thi Nhi u ch h s khơng bi t tính nhu c u vay v n, khơng bi t l p báo cáo tài chính, báo cáo k t qu kinh doanh Vì th , m c dù nh ng k ho ch, phương án c a h r t thi t th c l i không thuy t ph c c Ngân hàng Do ó, tín d ng c n ph i t n tình giúp khách hàng vi c l p d án s n xu t kinh doanh ho c v i h s a án c a h i nh ng n i dung chưa phù h p c hoàn ch nh T trung - dài h n kh c ph c c tình tr ng này, cán b nh ng d ó nâng cao s lư ng kho n tín d ng i v i làng ngh c u dư n c a Ngân hàng * Áp d ng hình th c cho vay ng trư c xu t kh u Các s n ph m th công truy n th ng c a làng ngh không ch tiêu th c th trư ng nư c mà có r t nhi u s n ph m c xu t kh u nư c Hi n nay, s n ph m làng ngh c a Hà Tây ã ơc xu t kh u i 20 qu c gia th gi i i u cho th y ti m xu t kh u c a làng ngh r t l n Trên th c t , có nh ng trư ng h p s s n xu t c ơn khơng có làng ngh nh n t hàng xu t kh u giá tr r t l n không dám ký h p v n s n xu t ây m t i u r t ti c Do v y, Ngân hàng có th phát tri n nghi p v cho vay ng trư c ng ngo i thương ng s làm hàng xu t kh u theo h p i v i làng ngh truy n th ng, giúp cho s n ph m c a h có i u ki n ti p xúc v i th trư ng th gi i * M r ng hình th c cho vay theo t , nhóm h p tác T , nhóm h p tác mơ hình m i xu t hi n làng ngh Hà Tây nh ng năm g n ây ã t có ưu th rõ r t M i t , nhóm g m t n 10 h k t h p v i thành l p t s n xu t b u m t ch h gi i nh t s n xu t kinh doanh có uy tín làm t trư ng Thơng thư ng t , nhóm s m nh n t t c khâu c a m t trình s n xu t s n ph m, t khâu thu mua nguyên v t li u này, m i h làm gi y n tìm ki m th trư ng tiêu th Theo hình th c ngh vay v n thông qua s ti n c vay trư c thành viên t Sau ó, t trư ng g i gi y ngh cho vay c t t i Ngân hàng v i gi y t khác T trư ng ngư i nh n ti n, theo dõi n vay 63 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN chuy n tr cho Ngân hàng thu n Hình th c s giúp cho h nông dân không i u ki n v tài s n th ch p c vay v n có c s k t h p c a c t M t khác c t ch u trách nhi m trư c Ngân hàng v vi c hoàn tr v n vay nên trách nhi m c a ch h c nâng cao, bu c h giúp d l n trình s d ng ti n vay h n ch r i ro phát sinh Bên c nh ó, t h p tác cịn giúp hàng khâu th m nh d án vay v n c n th n, chu áo trư c d án c g i lên Ngân hàng, n th c t c a t ng s s n xu t nh m c vay phù h p v i nhu c u i tư ng, không cao ho c th p Trên th c t , NHCT Hà Tây ã s d ng hình th c cho vay làng ngh như: Liên Trung (huy n Khai (huy n Hoài i v i an Phư ng), Cát Qu , Dương Li u, Minh c) ã thu c nh ng k t qu r t t t Do ó, th i gian t i, Ngân hàng nên áp d ng hình th c di n r ng d ng Ngân m r ng tín i v i làng ngh * Cho vay qua t ch c trung gian Do phòng giao d ch c a Ngân hàng t p trung ch y u ông mà làng ngh ti p c n c khách hàng th xã Hà Hà Tây l i tr i dài di n r ng, Ngân hàng s khó nh ng a bàn khác Vì v y, Ngân hàng có th m r ng hình th c cho vay gián ti p thông qua vi c mua l i gi y n h n c a t ch c tín d ng trung gian có quan h g n gũi v i làng ngh như: chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nơng thơn, qu tín d ng nhân dân Ngân hàng có th thơng qua t ch c khác cho vay h , s làng ngh : thông qua h i ph n , h i c u chi n binh thông qua Hi p h i làng ngh Các t ch c có nh ng ưu th nh t lý quan h v i làng ngh xác nh úng i v i c bi t nh v a i tư ng, nhu c u vay v n l c tr n ti n vay c a khách hàng Theo hình th c này, t ch c ó s ng làm g c lãi i lý cho Ngân hàng, có trách nhi m phân ph i v n hoàn tr n h n Hình th c Ngân hàng nh ng làng ngh m i ho c c bi t có hi u qu trư ng h p v trí xa mà Ngân hàng có thơng tin 64 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Các gi i pháp gián ti p * M r ng d ch v tư v n Hi n nay, trình t ch c qu n lý kinh doanh làng ngh h n ch , nhi u ngư i có nhu c u vay v n mà không bi t ph i làm ơn, l p d án, báo cáo thu nh p, báo cáo tài th Quá trình hình thành phát tri n làng ngh cịn mang tính t phát nên khơng có quan giúp h v n v i khách hàng ng Do ó, Ngân hàng nên m r ng d ch v tư v n i làng ngh Ngân hàng không ch tư v n v tín d ng mà cịn tư v n v công ngh , k thu t, ngu n cung c p nguyên li u, xu t nh p kh u nh m m b o cho làng ngh v a l p c d án kh thi c vay v n, v a t ch c s n xu t kinh doanh t t, s d ng v n vay có hi u qu nh m tránh c r i ro cho Ngân hàng Có th áp d ng hình th c tư v n cho t ng i tư ng: sơ i v i khách hàng vay v n l n u: Ngân hàng nên l p s n nh ng , m u bi u v quy trình ti n hành, th t c, i u ki n tín d ng c n thi t phát cho khách hàng tham kh o N u h chưa gi y ch ng nh n quy n s d ng i u ki n c n thi t t, gi y ăng ký kinh doanh, ăng ký ch t lư ng s n ph m có th tư v n cho h nên làm gì, n quan c gi i quy t, Ngân hàng nên xây d ng nh ng ví d v d án kh thi, báo cáo tài chính, báo cáo k t qu kinh doanh, cách th hi n nhu c u vay v n Các ví d nên trình bày rõ ràng, m ch l c, d hi u s n sàng cho khách hàng mư n c n thi t d ng ph i có thái i u quan tr ng trình tư v n, cán b tín tác phong vui v , c i m , nhi t tình khách hàng c m th y tho i mái c ph c v Có th có nh ng khách hàng hi n chưa i u ki n i u cho vay nh thái ph c v t t c a Ngân hàng mà ki n vay v n, h s quay l i Ngân hàng - V i nh ng khách hàng ã vay nhi u l n: nh ng làm ăn phát i tư ng thư ng t, nhu c u m r ng s n xu t kinh doanh l n Ngân hàng nên tr ng tư v n cách t ch c kinh doanh qu n lý cho có hi u qu Ph m vi tư v n nên m r ng v n mà h ang quan tâm như: thu , th t c xu t 65 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nh p kh u, ngu n nguyên li u, th hi u V i nh ng s v n t có tương ã làm ăn hi u qu , i l n, Ngân hàng có th hư ng d n h cách c vay v n trung dài h n, vay v i m c vay l n - V i nh ng khách hàng s n xu t s n ph m xu t kh u, Ngân hàng có th tư v n cho h nh ng thông tin c n thi t v tiêu chu n hàng hố (ch t lư ng, tính xã h i c a s n ph m), hình th c tốn quan h xu t nh p kh u, thông tin v th trư ng qu c t , nh ng quy nh c a Nhà nư c, nh ng th t c, gi y t c n thi t * Cho vay i v i ơn v liên quan n trình s n xu t, tiêu th s n ph m làng ngh có th m r ng tín d ng i v i làng ngh trư c h t kinh t làng ngh ph i phát tri n Các làng ngh mu n phát tri n ph i có ngu n nguyên v t li u n nh s n xu t quan tr ng s n ph m làm ph i tiêu th c Do v y, tâm n ho t m r ng tín d ng ng cho vay i v i làng ngh Ngân hàng nên quan i v i ơn v liên quan n trình s n xu t, thu mua s n ph m làng ngh Th c hi n nghi p v này, Ngân hàng ã gián ti p thúc y trình s n xu t s n ph m làng ngh thông qua vi c tài tr v n cho nh ng s cung c p nguyên v t li u tiêu th s n ph m làng ngh Quá trình s n xu t làng ngh s c ti n hành liên t c, s n ph m làm c tiêu th Làng ngh phát tri n nhu c u m r ng s n xu t kinh doanh l n, t ó s phát sinh nhu c u v v n ho t hàng qua ó s ng tín d ng c a Ngân c m r ng * Phát tri n hình th c du l ch làng ngh Bên c nh ti m phát tri n làng ngh , có th nói du l ch m t nh ng th m nh c a t nh Hà Tây V i nh ng i m du l ch n i ti ng như: Ao Vua, ng Mơ, Ba Vì hàng trăm n chùa, di tích l ch s , hàng năm t nh ã ón hàng tri u lư t khách nư c n thăm quan B n thân làng ngh th công truy n th ng có th m t nh ng i m c a khách du l ch M t s làng ngh m i ch d ng l i n ã phát tri n c hình th c này, nhiên khâu trưng bày bán s n ph m mà ch y u h 66 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN t ng m c a hàng Du l ch làng ngh m t hình th c du l ch văn hố có ti m phát tri n Có th t n d ng n du l ch hi n c a t nh, k t h p vi c ưa du khách i thăm quan n chùa, mi u m o v i thăm làng ngh Khách du l ch ch c ch n s r t thích thú c t n m t nhìn th y nh ng ngư i th th công làm s n ph m truy n th ng c a dân t c, nh t i v i khách du l ch ngư i nư c v n quen v i máy móc, i n t Và m t ã n thăm làng ngh , h s mua s n ph m v làm quà ây m t cách tiêu th s n ph m n u du khách ngư i nư c ngồi, ây cịn hình th c xu t kh u t i ch Khi khách hàng nh ng thương nhân, nh ng nhà kinh doanh, thơng qua vi c thăm thú, tìm hi u v trình s n xu t, v s n ph m, r t có th h s tr thành nh ng khách hàng l n c a s nh ng h p s c ký k t N u khách hàng nh ng nhà ngư i nư c ngồi có ý c nh ng kho n nh ng sau ó u tư, Vi t ki u ho c nh ng u tư vào Vi t Nam có th làng ngh s nh n u tư cho vi c m r ng s n xu t kinh doanh, c i t o môi trư ng, nâng c p s h t ng Tuy nhiên có th phát tri n c hình th c này, làng ngh c n ph i c h tr t bên c a UBND t nh v vi c quy ho ch s s n su t, v phương án xây d ng làng du l ch, t ch c n du l ch qua làng ngh * Nâng cao trình chun mơn ki n th c t ng h p v làng ngh c a cán b tín d ng Vi c quy t nh cho vay m t y u t mang tính ch quan, ph thu c r t nhi u vào ánh giá, nh n th c c a cán b tín d ng Do ó, m r ng tín d ng có th i v i làng ngh c v quy mô l n ch t lư ng nhân t ngư i óng vai trò h t s c quan tr ng Cán b tín d ng c n ph i có trình chun sâu v nghi p v tín d ng hi u c b n ch t c a hình th c cho vay, phương th c cho vay, lãi su t nhân t nh hư ng vay lãi su t m i có th n vi c quy t nh tín d ng Nh c l a ch n úng, phù h p v i ó hình th c cho c i m c a khách 67 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN hàng Bên c nh ó, ki n th c v tài chính, k tốn giúp cho ngư i th m nh phát hi n nh ng i m ng ngu n v n tài s n, th hi n báo cáo k t qu kinh doanh, báo cáo tài c a khách hàng Bên c nh nh ng ki n th c chun mơn, cán b tín d ng ph trách vi c cho vay i v i làng ngh ph i có nh ng hi u bi t v ngu n nguyên li u, công ngh s n xu t s n ph m, th hi u, b n thân s n ph m truy n th ng, nh ng quy nh c a quy n v lu t T t c nh ng y u t ho c quy t nh cho vay t ai, nhà , văn b n pháp u r t c n thi t cho vi c th m nh d án i v i làng ngh Chính v y, nâng cao trình c a cán b tín d ng thơng qua vi c t o t o l i h t s c c n thi t Ngoài vi c i h c trư ng l p, trung tâm t o, cán b tín d ng c n ph i t b xung ki n th c c n thi t v làng ngh , thu th p nh ng tài li u nghiên c u v làng ngh c a nhà chuyên môn, nhà khoa h c, sách báo, t p chí nói v th trư ng tiêu th , nguyên li u, công ngh , lao ng làng ngh Ngân hàng có th c cán b tín d ng i tham d cu c h i th o, chương trình hư ng d n chuyên v làng ngh Nh ó, cán b tín d ng thư ng xuyên c p nh t c thông tin t nhi u ngu n khác nhau, k t h p c c m t lý lu n thưc ti n v làng ngh Qua ó, cán b tín d ng s nâng cao c trình quy t nh tín d ng úng n d a nh ng nh n án giá tr c a tài s n chuyên môn, có nh v tính kh thi c a d m b o Trên ây nh ng gi i pháp nh m m r ng ho t ng tín d ng iv i làng ngh t i NHCT Hà Tây Tuy nhiên mu n th c hi n chúng m t cách hi u qu c n ph i có s h tr t phía Nhà nư c UBND t nh hàng có c mơi trư ng Ngân u tư thu n l i cho làng ngh III KI N NGH Ki n ngh v i Nhà nư c * Nhà nư c nên ban hành tiêu chí th ng nh t xác nh làng ngh có th b o t n phát tri n làng ngh theo úng nư c nên ban hành tiêu chí xác nh hư ng, Nhà nh làng ngh m t cách chu n m c th ng 68 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nh t c nư c T ó, quan Nhà nư c, t ch c Ngân hàng m i có s khoa h c ho ch nh m tháo g khó khăn, thúc nh sách ưa gi i pháp tích c c y làng ngh phát tri n * Giao vi c qu n lý ch u trách nhi m i v i làng ngh cho m t quan qu n lý chung Nhà nư c nên giao cho m t quan qu n lý ch u trách nhi m chung v s phát tri n c a làng ngh , tránh tình tr ng có nhi u quan qu n lý làng ngh l i khơng có quan ng ch u trách nhi m v s t n t i phát tri n c a hi n Có v y, làng ngh m i th c s c quan tâm Ngân hàng nh ng t ch c khác m i có c ngu n cung c p thông tin v làng ngh m t cách y xác Trư c m t, quan có ch c liên quan UBND t nh, huy n, xã, quan công ch ng, quan qu n lý ch t lư ng nên t o i u ki n thu n l i cho làng ngh vi c quy t nh thành l p doanh nghi p tư nhân, công ty trách nhi m h u h n, h p tác xã; c p gi y ăng ký kinh doanh, gi y phép hành ngh i v i h gi i quy t nhanh chóng th t c hành gi y t c n thi t h có vay v n Ngân hàng Các quan nên có nh ng bi n pháp h tr c th cho s làng ngh V i s có nhi u ưu th v v n t có, v kh qu n lý i u hành s n xu t kinh doanh, v th trư ng c a s n ph m nên dành s quan tâm u vào u ra, v tính c áo c bi t * Hình thành qu b o lãnh tín d ng cho làng ngh Các h s làng ngh vay v n tài s n t ai, nhà xư ng th c t s h s quy n s d ng c c p gi y ch ng nh n t ch chi m kho ng 40%, ó r t nhi u h , s có nhu c u vay v n l i không i u ki n Do ó vi c hình thành nên m t qu b o lãnh tín d ng cho làng ngh h t s c c n thi t Qu s nh ng h , s m b o ch y u làng ngh vay v n mà không c n tài s n b o lãnh m t ph n giá tr tài s n s s n xu t chưa ng b o lãnh cho m b o ho c m b o theo yêu c u c a Ngân hàng ng i u ki n c vay v n 69 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Làm c i u này, s h s làng ngh c vay v n Ngân hàng s nhi u hơn, làng ngh s ti p c n c ngu n v n tín d ng c a Ngân hàng d dàng M t khác, qu b o lãnh thư ng tìm hi u r t k v khách hàng vay v n trư c ng b o lãnh trư c Ngân hàng, theo dõi trình s n xu t v y s tăng ng th i h s an toàn gi m chi phí i u hành kho n vay cho Ngân hàng * Nhà nư c nên có sách, bi n pháp h tr Ngân hàng cho vay làng ngh Như ã phân tích, phát tri n làng ngh nông thôn không nh ng em l i hi u qu v m t kinh t cho h nơng dân mà cịn em l i nh ng l i ích l n v m t xã h i góp ph n n nh tr Do ó, Nhà nư c c n có nh ng sách h tr cho làng ngh phát tri n, nh t sách h tr v v n Các Ngân hàng thương m i kênh phân ph i v n cho làng ngh có hi u qu nh t Tuy nhiên th c t , Ngân hàng thương m i g p ph i khơng khó khăn th c hi n cho vay ngh phân b r i rác kh p nơi i v i làng ngh Do làng a bàn huy n, xã s n xu t kinh doanh l i ph thu c r t nhi u vào th trư ng tiêu th nên m c Ngân hàng thư ng t n nhi u chi phí làng ngh Vì th , i u hành kho n cho vay m b o ngu n v n cho làng ngh , Nhà nư c nên có nh ng sách thi t th c Nhà nư c ch r i ro cao h tr Ngân hàng như: c p bù lãi su t, theo ó nh Ngân hàng cho vay làng ngh v i m t m c lãi su t ưu ãi, sau ó s c p cho Ngân hàng m t kho n ti n b ng ph n chênh l ch lãi su t nhân v i s ti n cho vay * m b o Ngân hàng không b l u tư v n cho làng ngh , kêu g i u tư nư c Nhà nư c nên có chương trình c th v u tư v n cho làng ngh c vào th c tr ng kh phát tri n c a t ng y u nên thông qua Ngân hàng thương m i làng ngh kh i quy n tách ho t ng tín d ng iv i a phương Thơng qua tín d ng thương m i, v n theo chương trình c a Nhà nư c m i c chuy n vào ho t a phương Trong ó ch ng s n xu t kinh doanh i hi u qu an toàn làng ngh Ph n v n cung c p qua 70 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN quy n a phương nên dành cho phát tri n s h t ng, m l p t o nh ng ki n th c b n v l p d án s n xu t kinh doanh cho có hi u qu , nh ng ki n th c v qu n lý, th trư ng Bên c nh ó, Nhà nư c nên có nh ng sách ưu ãi nh m khuy n khích nhà u tư nư c u tư vào làng ngh Có th ưu ãi v thu , t o hành lang pháp lý thơng thống ho c qu ng bá hình nh v làng ngh truy n th ng thu hút s ý c a nhà u tư nư c Ki n ngh v i UBND t nh * T o khung giá h p lý v Hi n nay, giá t làng ngh làng ngh theo quy nhi u l n so v i giá th trư ng xu t kinh doanh t nh c a t nh th p r t i u gây khó khăn cho h s s n làng ngh vay v n Ngân hàng Ngân hàng ánh giá tài s n th ch p l i c vào khung giá t nh quy lư ng v n mà h s nh Do ó, làng ngh vay c so v i s v n th c t mà h có kh vay t o i u ki n thu n l i cho làng ngh vi c vay v n Ngân hàng UBND t nh nên thay d i l i khung giá h p v i th c t thư ng xuyên có s thay t làng ngh cho phù i u ch nh k p th i giá th trư ng i * Nên có gi i pháp c th phát tri n làng ngh Trong th i gian qua t nh ã có nh ng ch trương v phát tri n làng ngh , nhiên t ng n v n chưa gi i pháp c th cho t ng ngành, a phương th c hi n Các làng ngh ch y u phát tri n t phát, không c s giúp c a ban ngành, quan Nhà nư c nên nhi u lúc g p khơng nh ng khó khăn Do ó, bên c nh vi c gi i pháp c th ch phương hư ng, t nh nên có nh ng o ngành, c p ph i h p giúp cho làng ngh phát tri n * Quy ho ch l i làng ngh Hi n hình th c s n xu t ch y u c a làng ngh t nh h 71 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN s n xu t Các h thư ng t n d ng nơi xư ng riêng bi t làm nơi s n xu t, khơng có nhà i u gây tình tr ng nhi m, gây ti ng n, nh hư ng n nh ng h xung quanh Do v y, t nh nên có quy ho ch l i i v i làng ngh , t o i u ki n cho h xây d ng nhà xư ng, s n xu t t p trung thành m t khu v c riêng bi t, gi i quy t v n ô nhi m môi trư ng cho làng Có v y, làng ngh m i có th phát tri n lâu dài phát tri n c hình th c du l ch thăm quan làng ngh ph m i v i s có ho t c bi t áp ng c m t xã h i c a s n ng xu t kh u Ki n ngh v i NHCT Hà Tây t o i u ki n thu n l i cho vi c m r ng tín d ng Ngân hàng c n có nh ng sách c th b tín d ng xu ng làng ngh i v i làng ngh , khuy n khích v t ch t ti p c n khách hàng vay v n có bi n pháp thư ng ph t cơng b ng, phân minh ch n nh ng r i ro xu t phát t tư cách o i v i cán ng th i nên phát huy m t t t ngăn c c a ngư i cho vay 72 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN K T LU N Trong nh ng năm v a qua, làng ngh Hà Tây ã phát tri n r t nhanh c v quy mô s lư ng Làng ngh phát tri n khơng ch góp ph n phát tri n kinh t mà em l i nh ng l i ích khơng nh v tr , xã h i ã th c s tr thành c u n i gi a nông nghi p v i công nghi p, gi a thành th nông thôn, gi a truy n th ng hi n tri n làng ngh i V i ti m to l n, phát ã tr thành m t nh ng gi i pháp quan tr ng cơng nghi p hố - hi n ti n hành i hố nơng nghi p - nơng thơn, phát tri n kinh t gi i quy t vi c làm NHCT Hà Tây ã phát tri n ho t ng tín d ng i v i làng ngh t nh v n tín d ng c a Ngân hàng ã góp ph n khơng nh vào vi c phát tri n s h t ng, thúc i m i trang thi t b , nâng cao ch t lư ng s n ph m qua ó y s phát tri n c a làng ngh V i m c tiêu ti p t c m r ng tín d ng t i, lu n văn ã i sâu phân tích tín d ng i v i làng ngh th i gian c i m c a làng ngh i v i làng ngh t i NHCT Hà Tây vư ng m c h n ch kh m r ng tín d ng Hà Tây ho t ng ng th i t p trung tìm nh ng i v i làng ngh Trên s ó, em ã ưa m t s gi i pháp kh c ph c i u ki n th c hi n nh ng gi i pháp Các gi i pháp ưa v a kh c ph c nh ng m t cịn h n ch t phía Ngân hàng, v a gián ti p gi i quy t m t ph n y u t phía làng ngh nh ng b t c p ch sách t phía Nhà nư c nh hư ng n ho t ng c a hai khu v c Mong r ng nh ng óng góp c a lu n văn s góp ph n m r ng c ho t ng tín d ng i v i làng ngh t i NHCT Hà Tây m t cách m nh m hi u qu nh t, áp ng t t nh t nhu c u v v n cho làng ngh Hà Tây phát tri n 73 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN DANH M C TÀI LI U THAM KH O Tín d ng ngân hàng - TS H Di u ( ch biên ) Qu n tr ngân hàng thương m i - Peter S.Rose V môi trư ng th ch nh m phát tri n d ch v s n xu t phi nông nghi p vùng nông thôn - Nguy n ình Phan T p chí “ Th trư ng Tài Ti n t ” ( Tháng - 2003 ) Làng ngh Hà Tây 2001 - S cơng nghi p Hà Tây Quy trình nghi p v cho vay - NHCT Vi t Nam Nông nghi p Vi t Nam - Nh ng thành t u - Nhà xu t b n th ng kê 74 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN M CL C U L I NĨI CHƯƠNG I TÍN D NG NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRI N LÀNG NGH I S C N THI T C A VI C PHÁT TRI N CÁC LÀNG NGH Quan ni m v làng ngh Tiêu chu n làng ngh Phân lo i làng ngh S c n thi t c a vi c phát tri n làng ngh I V I S PHÁT TRI N II VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG C A LÀNG NGH Khái ni m tín d ng ngân hàng Quy trình tín d ng c a ngân hàng Vai trị c a tín d ng ngân hàng i v i s phát tri n làng ngh Các nhân t nh hư ng n vi c m r ng tín d ng ngân hàng i v i làng ngh Kinh nghi m m r ng tín d ng ngân hàng i v i ngành ngh nh c a m t s nư c CHƯƠNG II TH C TR NG HO T NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY I T NG QUAN V NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HÀ TÂY Q trình xây d ng trư ng thành Cơ c u t ch c c a Ngân hàng công thương Hà Tây Nh ng c i m kinh t xã h i nh hư ng n ho t ng kinh doanh c a NHCT Hà Tây Các k t qu ho t ng kinh doanh ch y u c a NHCT Hà Tây II TH C TR NG HO T NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY c i m c a làng ngh Hà Tây Th c tr ng tín d ng i v i làng ngh t i NHCT Hà Tây N h n III ÁNH GIÁ TH C TR NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY Thành t u nguyên nhân Nh ng h n ch nguyên nhân CHƯƠNG III I V I LÀNG NGH GI I PHÁP M R NG TÍN D NG T I NHCT HÀ TÂY I NH HƯ NG PHÁT TRI N CÁC LÀNG NGH C A T NH II CÁC GI I PHÁP M R NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY 75 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Các gi i pháp tr c ti p Các gi i pháp gián ti p III KI N NGH Ki n ngh v i Nhà nư c Ki n ngh v i UBND t nh Ki n ngh v i NHCT Hà Tây K T LU N DANH M C TÀI LI U THAM KH O M CL C 76 ... NG TÍN D NG I V I LÀNG NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY I T NG QUAN V NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY Quá trình xây d ng trư ng thành Ngân hàng công thương Hà Tây m t chi nhánh c a Ngân hàng công. .. TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG IV IS PHÁT TRI N C A LÀNG NGH Khái ni m tín d ng ngân hàng Trên s ho t ng c a ngân hàng ta có th hi u: Tín d ng ngân hàng m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá)... khách hàng nv n làng ngh có n tư ng t t v ngân hàng ch c ch n h s qu ng bá hình nh v ngân hàng khách hàng khác s tìm n ngân hàng có nhu c u vay v n ngư c l i Ngoài ngân hàng c n ph i c cán b tín
