BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN  KHOA KINH TẾ THƢƠNG MẠI Đề án Tín dụng Ngân hàng Tháng 12/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN  KHOA KINH TẾ THƢƠNG MẠI Đề án Tín dụng Ngân hàng GVHD: Nguyễn Phƣơng Quỳnh Danh sách sinh viên nhóm thực hiện: 1. Nguyễn Kiều Minh Uyên 093438 (Trƣởng nhóm) 2. Ngô Bích Phƣợng 091872 3. Trần Thị Kim Ngân 092079 4. Trần Nhƣ Quỳnh 092093 Tháng 12/2012 Ngày nộp báo cáo : / / Ngƣời nhận báo cáo (Ký tên và ghi rõ họ tên) __________________________________ Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang i TRÍCH YẾU Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam là sự phát triển ngày càng mạnh của Ngành Ngân hàng. Trong đó, chúng ta không thể không nhắc đến hoạt động Tín dụng đặc biệt là Tín dụng doanh nghiệp – một hoạt động được xem là chủ chốt, chiếm tỷ trọng rất lớn trong toàn bộ dư nợ tín dụng của Ngân hàng. Việc cấp tín dụng của Ngân hàng đã có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời cũng đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho chính Ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh những lợi nhuận đạt được, Ngân hàng luôn phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng của mình. Do đó, việc xây dựng cũng như sử dụng quy trình tín dụng một các hiệu quả cũng góp phần giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Với đề án này, thông qua việc tìm hiểu, phân tích, đánh giá, so sánh quy trình tín dụng của hai Ngân hàng BIDV và Eximbank, chúng tôi hướng tới mục tiêu hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng thực tế của Ngân hàng. Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang ii MỤC LỤC TRÍCH YẾU i MỤC LỤC ii LỜI CÁM ƠN iv DANH MỤC HÌNH ẢNH, CHỮ VIẾT TẮT v 1. NHẬP ĐỀ 1 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN 2 2.1. Khái niệm quy trình tín dụng 2 2.2. Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng 2 2.3. Quy trình tín dụng cơ bản 2 2.3.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 2 2.3.2. Phân tích tín dụng 3 2.3.3. Quyết định tín dụng và ký HĐTD 3 2.3.4. Giải ngân 3 2.3.5. Giám sát TD 4 2.3.6. Thanh lý hợp đồng tín dụng 4 3. SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ EXIMBANK 5 3.1. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng BIDV 5 3.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng BIDV 5 3.1.2. Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại BIDV 7 3.2. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Eximbank 19 3.2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Eximbank 19 3.2.2. Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại Eximbank 21 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang iii 3.3. So sánh quy trình tín dụng giữa BIDV và Eximbank 32 3.3.1. Điểm giống nhau 32 3.3.2. Điểm khác nhau 33 4. ƢU NHƢỢC ĐIỂM VÀ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV VÀ EXIMBANK 38 4.1. Ƣu nhƣợc điểm của quy trình tín dụng tại BIDV và Eximbank 38 4.1.1. Tại BIDV 38 4.1.2. Tại Ngân hàng Eximbank 40 4.2. Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại BIDV và Eximbank 42 4.2.1. Giải pháp cho BIDV 42 4.2.2. Giải pháp cho Eximbank 43 4.2.3. Giải pháp chung 44 5. KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN viii DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM ix Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang iv LỜI CÁM ƠN Chúng tôi xin gửi lời biết ơn chân thành đến Cô Nguyễn Phƣơng Quỳnh, giảng viên hƣớng dẫn Đề án Tín dụng ngân hàng đã tận tình giúp đỡ và truyền đạt cho chúng tôi những kiến thức cần thiết và bổ ích để chúng tôi hoàn thành đề tài, cùng sự góp sức của các thành viên trong nhóm đã làm nên bài báo cáo hoàn chỉnh này. Mặc dù chúng tôi đã có nhiều cố gắng, tuy nhiên do khả năng và thời gian có hạn nên không tránh khỏi sự khiếm khuyết nhất định về nội dung và hình thức. Chúng tôi rất biết ơn và mong nhận đƣợc những ý kiến trao đổi và đóng góp từ Cô. Một lần nữa chúng tôi xin chân thành cảm ơn và kính chúc mọi sự may mắn. Nhóm sinh viên thực hiện Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang v DANH MỤC HÌNH ẢNH, CHỮ VIẾT TẮT  Danh mục hình ảnh Hình 1 – Sơ đồ quy trình tín dụng tại ngân hàng BIDV Hình 2 – Sơ đồ quy trình tín dụng tại ngân hàng Eximbank Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang vi  Danh mục các chữ viết tắt NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NH : Ngân hàng KH : Khách hàng PGD : Phòng giao dịch QHKH : Quan hệ khách hàng TTDA : Tài trợ dự án QLRR : Quản lý rủi ro QTTD : Quản trị tín dụng DVKH : Dịch vụ khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh PGĐ : Phó Giám đốc GĐ : Giám đốc PTGĐ : Phó tổng Giám đốc TGĐ : Tổng Giám đốc RR : Rủi ro TSĐB : Tài sản đảm bảo HSTD : Hồ sơ tín dụng TĐTD : Thẩm định tín dụng QLN : Quản lý nợ Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 1 1. NHẬP ĐỀ Bài báo cáo này đƣợc thực hiện nhằm mục đích giúp sinh viên hiểu đƣợc tầm quan trọng và thực trạng của Quy trình tín dụng tại Ngân hàng, từ đó có cái nhìn rõ hơn về Quy trình tín dụng thực tế tại Ngân hàng.Nhóm chúng tôi đã vận dụng những kĩ năng và kiến thức đƣợc học trong bộ môn Tín dụng ngân hàng để ứng dụng vào việc tìm hiểu, phân tích các quy trình tín dụng ở các Ngân hàng thƣơng mại, từ đó so sánh sự giống và khác nhau giữa hai Ngân hàng BIDV và Eximbank. Chúng tôi đã đặt ra và cố gắng hoàn thành một cách tốt nhất các mục tiêu sau: Mục tiêu 1: Biết đƣợc khái niệm và các vấn đề liên quan đến Quy trình tín dụng Mục tiêu 2: Hiểu rõ về Quy trình tín dụng chung và tại các Ngân hàng Mục tiêu 3: Tìm hiểu sự giống và khác nhau giữa BIDV và Eximbank Mục tiêu 4: Biết cách trình bày báo cáo theo tiêu chuẩn ISO 5966 Mục tiêu 5: Phát huy khả năng làm việc nhóm Trong quá trình thực hiện đề án này, chúng tôi đã có những sự phân công nhƣ sau:  Trần Nhƣ Quỳnh và Nguyễn Kiều Minh Uyên tìm hiểu về “BIDV và Quy trình tín dụng tại BIDV”  Trần Thị Kim Ngân và Ngô Bích Phƣợng tìm hiểu về “Eximbank và Quy trình tín dụng tại Eximbank”  Nguyễn Kiều Minh Uyên và Ngô Bích Phƣợng phụ trách phần “So sánh điểm giống và khác nhau giữa BIDV và Eximbank”  Trần Nhƣ Quỳnh và Trần Thị Kim Ngân phụ trách “Ƣu, nhƣợc điểm trong quy trình tín dụng của hai ngân hàng và giải pháp khắc phục”  Nguyễn Kiều Minh Uyên tổng hợp, trình bày đề án Để hoàn thành đề án này chúng tôi đã thực hiện qua nhiều bƣớc từ việc tìm kiếm thông tin về Quy trình tín dụng từ các Ngân hàng, trên Internet, sau đó phân tích, đánh giá, so sánh và cuối cùng là tổng hợp lại các thông tin. Chúng tôi sẽ trình bày một cách rõ ràng dƣới đây để các bạn tiện theo dõi. Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 2 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1. Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bƣớc đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đó là quá trình đồng bộ, có tính chất liên hoàn, theo trình tự nhất định, có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. Quy trình tín dụng thƣờng có 6 bƣớc là: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định và kí hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng. 2.2. Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lƣợng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có các tác dụng sau đây:  Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.  Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính.  Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng. 2.3. Quy trình tín dụng cơ bản Tùy theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng đều tự thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình tín dụng riêng. Dƣới đây là các bƣớc căn bản của một quy trình tín dụng. 2.3.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Lập HSTD đƣợc thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với KH có nhu cầu vay vốn. Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ KH những [...]... động khác theo quy định của Pháp luật So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 6 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.1.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại BIDV So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 7 Trƣờng Đại học Hoa Sen So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Khoa Kinh tế thƣơng mại Trang 8 Trƣờng Đại học Hoa Sen So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Khoa... yêu cầu của quý khách So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 20 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại Eximbank So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 21 Trƣờng Đại học Hoa Sen So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Khoa Kinh tế thƣơng mại Trang 22 Trƣờng Đại học Hoa Sen So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Khoa Kinh tế... giải chấp tài sản nếu có và lƣu hồ sơ vay vốn của KH vào kho lƣu trữ So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 4 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3 SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ EXIMBANK 3.1 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng BIDV 3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng BIDV 3.1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng BIDV  Tên đầy đủ tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ... họp So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 12 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.1.2.4 Thực hiện các thủ tục thực hiện sau phê duyệt  So n thảo quy t định cấp tín dụng Căn cứ nội dung phê duyệt cấp tín dụng, Bộ phận QLRR so n thảo Quy t định cấp tín dụng, trình cấp có thẩm quy n ký, thông báo cho các bộ phận có liên quan Cấp có thẩm quy n phê duyệt rủi ro tín dụng ký trên Quy t... đảm, thanh lý các Hợp đồng (nếu có) Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm lƣu trữ hồ sơ tín dụng đã tất toán theo quy định của BIDV So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 18 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.2 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Eximbank 3.2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Eximbank 3.2.1.1 Giới thiệu chung  Tên đầy đủ tiếng việt: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT... định rủi ro, ghi ý kiến và ký kiểm so t để trình cấp có thẩm quy n phê duyệt rủi ro  Tại Hội sở chính Ban QLRR tín dụng tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng và HSTD từ phòng QHKH hoặc từ Chi nhánh trong trƣờng hợp vƣợt thẩm quy n phê duyệt Tổng giới hạn tín dụng đối với một KH của Chi nhánh Trình tự thẩm định rủi ro tƣơng tự nhƣ tại Chi So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 11 Trƣờng Đại học... điều kiện tín dụng, biện pháp bảo đảm TSĐB  Nguyên tắc và trình tự thực hiện Cấp có thẩm quy n phê duyệt cấp tín dụng sẽ là cấp có thẩm quy n phê duyệt điều chỉnh tín dụng.Việc điều chỉnh phải đƣợc thực hiện tuần tự theo đúng trình tự thủ tục nhƣ đối với một khoản tín dụng mới So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 16 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.1.2.8 Thu nợ, lãi, phí... về KH; Đánh giá tình hình tài chính của KH; Chấm điểm tín dụng KH; Phân tích, đánh giá về phƣơng án SXKD, dự án đầu tƣ; Đánh giá về TSĐB theoquy định hiện hành của BIDV; Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 10 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại  Lập Báo cáo đề xuất tín dụng Cán bộ QHKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng và trình... loại ngoại tệ theo phƣơng pháp giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward) và quy n lựa chọn tiền tệ (Currency Option) So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 19 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại  Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện quy n chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn với... quả và trình báo cáo cho cấp có thẩm quy n Bản chính biên bản kiểm tra và Báo cáo kiểm tra sẽ chuyển cho Bộ phận QTTD để lƣu HSTD  Thực hiện phân loại nợ theo quy định của BIDV  Đánh giá lại giá trị TSĐB So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 15 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại  Thƣờng xuyên theo dõi, phân tích các biến động về hoạt động SXKD, tình hình tài chính, tài sản, . mại So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 5 3. SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ EXIMBANK 3.1. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng BIDV 3.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng BIDV. 4 3. SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ EXIMBANK 5 3.1. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng BIDV 5 3.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng BIDV 5 3.1.2. Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại BIDV 7. BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV VÀ EXIMBANK 38 4.1. Ƣu nhƣợc điểm của quy trình tín dụng tại BIDV và Eximbank 38 4.1.1. Tại BIDV 38 4.1.2. Tại Ngân hàng Eximbank 40 4.2. Giải