Đang tải... (xem toàn văn)
Với sự nhận thức về tầm quan trọng của tín dụng đối với hộ nghèo, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh” làm khó luận tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Nhằm hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay và hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo. Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Ninh. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Ninh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh từ năm 2007 đến 2011. 4. Phương pháp nghiên cứu Khó luận sử dụng các phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bằng bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu và đồ thị trong trình bày khó luận tốt nghiệp. 5. Kết cấu của luận văn Khó luận ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay và hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo. Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh.
Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng MỤC LỤC GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung BĐD Ban đại diện ĐTN Đoàn thanh niên GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐQT Hội đồng quản trị HĐND Hội đồng nhân dân HCCB Hội cựu chiến binh HND Hội nông dân HPN Hội phụ nữ LĐ-TB&XH Lao động – Thương binh và Xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NQ Nghị quyết SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TW Trung ương UBND Uỷ ban nhân dân XĐGN Xoá đói giảm nghèo WB Ngân hàng thế giới NQHHN Nợ quá hạn hộ nghèo DSCV Doanh số cho vay TDNTD Tổng dư nợ tín dụng GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 1 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 2 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sự phát triển ổn định xã hội là nhân tố cần thiết không thể thiếu ở bất kỳ nền kinh tế nào. Đặc biệt Việt Nam đang trong thời kỳ chuyển đổi, phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa thì việc phát triển ổn định đời sống, giảm dần khoảng cách phát trỉển giữa các vùng, khu vực, đối tượng trong xã hội là yêu cầu cấp thiết có ý nghĩa quan trọng trên bước đường hội nhập. Để giải quyết yêu cầu cấp thiết trên, Nhà nước ta đã quan tâm đến việc ban hành và thực hiện những chính sách ưu đãi đặc biệt là ưu đãi về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác với mục đích trợ giúp về năng lực tài chính để các đối tượng này có thể ổn định đời sống. Chính vì vậy được sự quan tâm của Quốc hội, Chính phủ, các cơ quan chức năng, Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nước thì hoạt động của các tổ chức tín dụng đã hỗ trợ phần nào hoạt động sản xuất của hộ nghèo. Tuy nhiên với những đặc thù: địa bàn, nguồn vốn huy động cho vay, giải ngân đối với hộ nghèo còn gặp nhiều các bất cập khó khăn mà các tổ chức tín dụng đặc biệt là Ngân hàng Chính sách Xã hội không thể giải quyết một cách đồng bộ. Với sự nhận thức về tầm quan trọng của tín dụng đối với hộ nghèo, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh” làm khó luận tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài - Nhằm hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay và hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo. - Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Ninh. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Ninh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh từ năm 2007 đến 2011. GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 3 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng 4. Phương pháp nghiên cứu Khó luận sử dụng các phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bằng bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu và đồ thị trong trình bày khó luận tốt nghiệp. 5. Kết cấu của luận văn Khó luận ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay và hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo. Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh. GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 4 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH 1.1. Tổng quan về NHCSXH 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHCSXH Trong chương trình cơ cấu lại các Ngân hàng thương mại Nhà nước, việc tách tín dụng chính sách ra khỏi các Ngân hàng thương mại là một mấu chốt quan trọng nhằm đảm bảo cho các ngân hàng này chuyển sang kinh doanh thực sự và hình thành các tổ chức tài trợ phát triển ở Việt Nam để phục vụ cho nhiệm vụ phát triển kinh tế, xã hội của đất nước. Vì vậy, việc thiết lập một loại hình ngân hàng chính sách cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo là một tất yếu khách quan cho tiến trình phát triển và hội nhập quốc tế của Việt Nam. Ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/NĐ – CP về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm thực hiện tín dụng chính sách của Nhà nước là: sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượg chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo và tạo việc làm, ổn định xã hội. Nghị định cho phép tập trung các nguồn lực tài chính của Nhà nước để thực hiện tín dụng chính sách nhằm khắc phục những tồn tại của thời kỳ trước đây là nguồn vốn đều từ Ngân sách Nhà nước nhưng do nhiều tổ chức tham gia quản lý, thực hiện nên việc đầu tư bị dàn trải theo nhiều phương thức với nhiều mức lãi suất khác nhau, dẫn tới chồng chéo, kém hiệu quả. Theo đó, Nghị định cho phép thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện tín dụng chính sách đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo. Với những kết quả và kinh nghiệm sau 7 năm hoạt động, trên cơ sở những vướng mắc và tồn tại về mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo, để thiết lập một Ngân hàng chính sách của Chính phủ thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo phù hợp với điều kiện và thực tiễn của Việt Nam, Thủ tướng Chính GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 5 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng phủ đã ban hành Quyết định 131/2002/QĐ – TTg ngày 04/10/2002 thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội. Đây là một chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước ta nhằm thông qua phương thức tín dụng để tập trung nguồn lực tốt hơn với mục tiêu hỗ trợ tài chính đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo cho họ có điều kiện tự cải thiện cuộc sống, từng bước xây dựng một nước Việt Nam dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh. Có thể tổng kết một số nguyên nhân cơ bản tạo nên bộ phận nông dân nghèo thiếu vốn như sau: * Thiếu vốn đầu tư vào những ngành nghề cây trồng, vật nuôi có năng suất cao, có giá trị hàng hoá nông sản lớn. Công cụ kĩ thuật canh tác và sản xuất lạc hậu, trình độ sản xýât kinh doanh hạn chế, không có điều kiện, không có khả năng tiếp thụ, tiếp cận khoa học tiên tiến. Từ đó năng suất lao động và chất lượng hàng hoá thấp, hạn chế khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ hàng hoá, hạn chế khả năng tích luỹ để tiếp tục quá trình tái sản xuất mở rộng và cải thiện đời sống cho người nông dân. * Cơ chế sản xuất công nghiệp và ngành nghề ở nông thôn chưa hợp lý, chưa phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thị trường. Đối với những vùng thuần nông, thu nhập hộ gia đình còn rất hạn chế, ở những vùng sản xuất phụ thu nhập còn khá hơn. Mặc dù trong thời gian qua đã thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, đa dạng ngành nghề ở nông thôn để khai thác có hiệu quả tiềm năng, thế mạnh của từng vùng, từng địa phương nhưng vẫn chịu ảnh hưởng của nền kinh tế tự phát. Do đó một số sản phẩm làm ra không có thị trường tiêu thụ. Nhiều hộ gia đình rơi vào tình thế “tiến thoái lưỡng nan” * Nguyên nhân của xã hội như tàn tật, thiếu sức lao động, một số tệ nạn xã hội ngày càng phát sinh như cờ bạc, rượu chè…ảnh hưởng đến sản xuất, thu nhập của một số họ gia đình. Đặc biệt là nạn cho vay nặng lãi với lãi suất cắt cổ đã làm cho những người thiếu vốn đi vào con đường bế tắc… Xuất phát từ những nguyên nhân lớn trên đây cho thấy việc cho ra đời một ngân hàng dành cho các đối tượng trên là hoàn toàn cần thiết và kịp thời. Ngân hàng phục vụ người nghèo hoạt động được 6 năm, đến đầu năm 2003 Ngân hàng chính sách được thành lập, thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 6 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng Việc xây dựng Ngân hàng chính sách xã hội là điều kiện để mở rộng thêm các đối tượng phục vụ là hộ nghèo, học sinh, sinh viên, có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi lao động có thời hạn nước ngoài và các cá nhân hộ sản xuất kinh doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa. Ngân hàng chính sách được thành lập đã tạo ra một kênh tín dụng riêng, là sự tách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách ra khỏi hoạt động của ngân hàng thương mại; thực hiện đổi mới, cơ cấu lại tổ chức và hoạt động hệ thống ngân hàng trong quá trình đổi mới - hội nhập quốc tế trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng hiện nay. 1.1.2. Khái niệm về NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội đặc biệt của một quốc gia. Mục tiêu chính của các NHCSXH không phải là lợi nhuận trong kinh doanh mà là hỗ trợ hỗ trợ tối đa về vốn cho các đối tượng trên. Chính vì thế, NHCSXH không phải là một NHTM và không đáp ứng các tiêu chí về kinh doanh thương mại. Ngân hàng chính sách xã hội là một pháp nhân, có con dấu, có vốn điều lệ, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương, trụ sở chính đặt tại Hà Nội, có vốn điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ đồng và được cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ. NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước. NHCSXH có thời hạn hoạt động là 99 năm. 1.1.3. Vai trò của NHCSXH - Tạo nguồn vốn thoát nghèo cho người nghèo, góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo, công bằng xã hội. - Thúc đẩy phát triển kinh tế ở các khu vực sản xuất, các doanh nghiệp cần sự hỗ trợ phát triển. - Thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của Chính phủ trong giáo dục, y tế, khoa học. 1.1.4. Các hoạt động cơ bản của NHCSXH - Huy động vốn. - Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng - Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ. - Tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ dành cho chương trình tín dụng XĐGN và các chương trình khác. - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay theo các chương trình dự án. NHCSXH là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động trong lĩnh vực XĐGN nên có nhiều điểm khác biệt so với các NHTM. 1.2. Những vấn đề cơ bản về cho vay của NHCSXH 1.2.1. Khái niệm cho vay của NHCSXH Cho vay (còn gọi là tín dụng) là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác; trong đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.2.2. Phân loại cho vay NHCSXH Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của NHCSXH có thể phân thành 3 loại: - Cho vay xoá đói giảm nghèo. - Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế. - Cho vay các doanh nghiệp nhà nước thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay thông thường hoặc với các điều kiện ưu đãi. Còn dựa vào nguồn gốc thành lập, NHCSXH được chia làm 2 loại: sở hữu tư nhân do tư nhân thành lập, kiểm sát và hoạt động; sở hữu nhà nước do nhà nước thành lập, kiểm sát và hoạt động. Từ chỗ nguồn gốc thành lập, mà các hoạt động cho vay của các NHCSXH cũng bị ảnh hưởng nhiều. 1.2.3. Vai trì của cho vay đối với NHCSXH Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay. Tình trạng khó khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 8 Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế. Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay củacác ngân hàng. Mọi người đều mong muốn các ngân hàng hỗ trợ cho sự phát triển của cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp các khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng với một mức lãi suất hợp lý. Rõ ràng cho vay là chức năng hàng đầu của các NHTM nói chung và NHCSXH nói riêng để tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân.Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá trình sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầng lớp dân cưvà cả cộng đồng. Chính vì thế mà hoạtđộng cho vay của ngân hàng có mối quan hệmật thiết với tình hình phát triển kinh tếtại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ các nguồn khác với chi phíthấp hơn. GVHD:TS.Lương Văn Hải SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn 9 [...]... mô cho vay: Quy mô cho vay đối với hộ nghèo được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo trong tổng dư nợ Ngân hàng, doanh số cho vay, thu nợ hộ nghèo; số tiền vay đối với một hộ Số tuyệt đối dư nợ lớn và tỷ trọng dư nợ cao, doanh số cho vay, thu nợ lớn thể hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các hộ nghèo - Chất lượng cho vay: Chất lượng cho vay đối với hộ. .. người nghèo có các điều kiện cần thiết sử dụng vốn có hiệu quả GVHD:TS.Lương Văn Hải 24 SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NINH 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHCSXH tỉnh Quảng Ninh 2.1.1 Giới thiệu về NHCSXH 2.1.1.1 Tên ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội. .. ra ngân hàng còn dựng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ nghèo trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong một năm Doanh số cho vay hộ nghèo Tỷ trọng doanh số cho vay hộ nghèo = × 100% Tổng doanh số cho vay * Doanh số thu nợ hộ nghèo Doanh số thu nợ hộ nghèo là chỉ tiêu tuyệt đồi phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu được sau khi giải ngân cho hộ nghèo Để phản ánh tình hình thu nợ hộ nghèo, ... độ cho vay hộ nghèo chiếm ưu thế, và có thể nói là bao trùm toàn bộ hoạt động cho vay của NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Bên cạnh đó dư nợ cho vay đối với các đối tượng trên địa bàn của chi nhánh liên tục tăng qua từng năm, đối với các tổ chức trong tỉnh tỷ trọng vay nhỏ không đáng kể so với tổng nguồn vốn tín dụng cho vay. Có thể nói các chương trình tín dụng an sinh xã hội của Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh. .. hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng theo đúng hợp đồng tín dụng - Hộ vay phải là thành viên của tổ tích kiệm và vay vốn, được tổ bình xét, lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của uỷ ban 1.3.3.2 Các chỉ tiâu định lượng đánh giỏ hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo * Doanh số cho vay hộ nghèo Doanh số cho vay hộ nghèo là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng cho hộ nghèo vay trong thời kỳ... chức chính trị xã hội NHCSXH thực hiện cho vay ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội (HND, HPN, ĐTN), đối với chương trình cho vay hộ nghèo, cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay hộ SXKD vùng khó khăn, cho vay các hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Hiện nay, uỷ thác cho vay cả chương trình xuất khẩu lao động Việc bình xét đối. .. tượng vay, số tiền cho vay, thời hạn cho vay do tổ vay vốn và các tổ chức hội cấp xã đảm nhận NHCSXH thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay Việc giải ngân, thu lãi, thu nợ gốc tại điểm giao dịch tại xã đối với những xã có điểm giao dịch (trụ sở UBND xã cách NHCSXH trên 3km) tại trụ sở ngân hàng đối với những xã không có điểm giao dịch Việc thu lãi, đốn đốc thu nợ gốc khi đến hạn NHCSXH uỷ thác cho. .. đồng vốn ngân hàng bỏ ra đã sử dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo ra lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tóm lại: Cho vay hộ nghèo có vai trò hết sức quan trong về các mặt như kinh tờ, xã hội, chính trị của nhà nước đối với hộ nghèo Và cho vay đối với hộ nghèo được coi là công cụ đắc lực của Nhà nước trong chương trình xoá đói giảm nghèo quốc gia, nó là đòn bẩy thúc đẩy kinh tế, là động lực giúp hộ nghèo. .. của hộ gia đình đối với quá trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá nông thôn cũng như nền kinh tế quốc dân Nhưng thực tế đã cho thấy chất GVHD:TS.Lương Văn Hải 19 SV: Nguyễn Thị Thanh Nhàn Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính Ngân hàng lượng cho vay hộ nghèo còn nhiều vấn đề bất cập và cần tháo gỡ Do đó việc nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo là điều rất quan trọng đối với Ngân hàng chính sách xã hội. .. Tài chính Ngân hàng bàn giao ban đầu khi mới thành lập, đến cuối năm 2011 NHCSXH tỉnh Quảng Ninh đã thực hiện 7 chương trình tín dụng: chương trình cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làmcho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay các hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn, cho vay hộ SXKD vùng khó khăn Đối . về cho vay và hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo. Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho. về cho vay và hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo. - Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Quảng Ninh. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho. tầm quan trọng của tín dụng đối với hộ nghèo, em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh làm khó luận tốt nghiệp. 2.