Đang tải... (xem toàn văn)
Nội dung đề tài bao gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy.
MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1. CVTD : Cho vay tiêu dùng 2. NHTM : Ngân hàng thương mại 3. NHNN : Ngân hàng nhà nước 4. KH : Khách hàng 5. KH CN : Khách hàng cá nhân 6. KH DN : Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế. Khi kinh tế đang trên đà phát triển, các ngân hàng ngày càng được khẳng định vai trò của mình như một kênh dẫn vốn. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thúc đẩy các ngân hàng phải đa dạng hóa , nâng cao chất lượng dịch vụ. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ chốt của ngân hàng. Tuy nhiên, từ trước đến nay, các ngân hàng đa phần mới chỉ chú trọng đến đối tượng vay là các doanh nghiệp mà chưa chú trọng đến đối tượng ở khâu cuối cùng của sản xuất đó là người tiêu dùng. Nếu chỉ chú trọng đến sản xuất mà không thúc đẩy tiêu dùng sẽ dẫn đến tình trạng cung vượt quá cầu, hàng hóa ứ đọng do không tiêu thụ được. Như vậy,để thúc đẩy lưu thông hàng hóa, một mặt ngân hàng cho vay để thúc đẩy sản xuất, mặt khác phải cung cấp dịch vụ hỗ trợ tiêu dùng. Thực tế cho thấy rằng, không chỉ các doanh nghiệp cần vốn cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà các cá nhân hộ gia đình cũng cần có vốn để phục vụ cho mục đích tiêu dùng. Kinh tế phát triển, mức sống người dân được nâng cao dần, giờ đây, người ta không chỉ cần những nhu cầu thiết yếu là “ăn no, mặc ấm” mà còn đòi hỏi ở mức cao hơn “ăn ngon, mặc đẹp” , nhu cầu được chăm sóc sức khỏe, vui chơi, du lịch… cùng với rất nhiều các nhu cầu khác. Tuy vậy, không phải lúc nào con người cũng có khả năng hưởng thụ những gì mình mong muốn do không có tiền hoặc tích lũy tiền chưa đủ. Nắm bắt được tâm lý trên, các NHTM đã cho ra đời dịch vụ mới đó là cho vay tiêu dùng nhằm giúp người dân có thể sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán. Hoạt động này cung ứng vốn cho các cá nhân có thể mạnh dạn mua sắm tiêu dùng, cải thiện chất lượng cuộc sống đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. 1 Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy, em nhận thấy ngân hàng đã cung cấp dịch vụ CVTD đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình nhưng hoạt động này vẫn còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ, chưa được trú trọng phát triển. Chính vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu, đưa ra giải pháp mở rộng CVTD là rất có ý nghĩa với sự đa dạng hóa hoạt động cũng như gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Do đú, em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy” làm đề tài nghiên cứu của mình. Nội dung đề tài bao gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy. Phạm vi đề tài nghiên cứu là hoạt động CVTD tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy trong giai đoạn 2008-2010. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, chuyên đề đã nêu ra một số giải pháp nhằm mục tiêu giúp chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động này. Để hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ rất nhiệt tình của PGS.TS Nguyễn Thị Bất. Đồng thời, trong thời gian thực tập, em cũng nhận được sự giúp đỡ rất nhiệt tình của các anh chị Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy. Em xin chân thành cảm ơn và mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo của thầy cô và các anh chị. 2 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Tín dụng chỉ một hành vi kinh tế rất phức tạp bao gồm rất nhiều hình thức như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, kí thác… Một hợp đồng tín dụng luôn bao gồm 2 bên tham gia: Một bên trao ngay một số tiền hoặc tài sản cho bên còn lại. Bên kia nhận tiền hoặc tài sản với cam kết sẽ hoàn lại trong một thời gian nhất định với một điều kiện nhất định. Trải qua thời gian, người ta ít trực tiếp cho vay lẫn nhau bởi khó khăn trong việc tìm người cho vay, số lượng tiền vay cũng như thời gian cho vay sao cho phù hợp với nhu cầu của người đi vay. Ngày nay, người đi vay thường tìm đến một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng thương mại bởi chính sự chuyên môn hóa trong cung cấp các dịch vụ tài chính của nó. Qua ngân hàng, người ta có thể vay với khối lượng lớn mà chỉ phải giao dịch với một chủ thể duy nhất đó là ngân hàng. Sự chuyên môn hóa làm tăng tính chuyên nghiệp của ngân hàng so với các tổ chức khác, đồng thời làm giảm rủi ro cho khách hàng. Do vậy, ngày nay người ta thường đồng nhất tín dụng nói chung với cho vay của ngân hàng thương mại. Cho vay của ngân hàng thương mại được hiểu là hình thức ngân hàng chuyển một số tiền cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu của khách hàng nếu khách hàng đáp ứng các yêu cầu mà ngân hàng đặt ra. 3 1.1.2. Đặc điểm hoạt động cho vay. Cho vay là hoạt động lâu đời nhất, cũng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho NHTM. NHTM sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng nếu khách hàng thỏa mãn các điều kiện ngân hàng đặt ra. Các điều kiện thường là về lãi suất, tài sản đảm bảo, phương án sử dụng vốn vay cũng như cam kết về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả đúng hạn. Mức lãi suất đối với mỗi khoản vay được xác định căn cứ vào quy mô khoản vay, thời gian vay, mức độ rủi ro, khả năng thu hồi vốn và tài sản thế chấp… Thời gian vay càng dài, mức độ rủi ro càng cao thì lãi suất khoản vay càng cao. Ngoài ra, lãi suất khoản vay còn phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, uy tín của khách hàng. Những khách hàng lâu năm và có uy tín tốt có thể được ngân hàng ưu đãi hơn về lãi suất cũng như các điều kiện vay khác. 1.1.3. Phân loại cho vay. Việc phân loại cho vay nhằm mục đích thiết lập quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Do đó, phân loại các khoản vay một cách khoa học là điều rất cần thiết.Căn cứ vào các tiêu thức, ta có các cách phân loại các khoản cho vay như sau: 1.1.3.1. Căn cứ vào thời hạn vay: _Cho vay ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng. Đây thường là các khoản vay không lớn, dựng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình. _Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn tử 1-5 năm. Các khoản vay trung hạn thường sử dụng để mua sắm tài sản cố định, đầu tư mới hoặc cải tiến thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, cho 4 vay trung hạn còn là hình thức tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp mới thành lập có vòng quay vốn lưu động dài. _Cho vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn trên 5 năm. Các doanh nghiệp đi vay dài hạn thường đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, xí nghiệp mới, đầu tư các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, thời gian sử dụng lâu dài. 1.1.3.2. Căn cứ vào mục đích vay: _Cho vay sản xuất kinh doanh:là việc ngân hàng cho các doanh nghiệp, các chủ thể sản xuất kinh doanh vay vốn để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa. Cho vay sản xuất kinh doanh thường căn cứ trên phương án sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo của doanh nghiệp để xác định có cung cấp khoản vay hay không. _Cho vay tiêu dùng: là việc ngân hàng cho các cá nhân và hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ, đồ dùng gia đình, trả tiền cho các dịch vụ như y tế, giáo dục….Việc xem xét cấp khoản vay này căn cứ vào mức thu nhập của người đi vay. 1.1.3.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng: _Cho vay có tài sản đảm bảo: là việc cho vay dựa trên sự đảm bảo như cầm cố, thế chấp hoặc có sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Hình thức này thường áp dụng với những khách hàng vay lần đầu, những khách hàng có khả năng tài chính không tốt, chưa tạo được uy tín đối với ngân hàng. Trong trường hợp nguồn thu nợ không chắc chắn, tài sản đản bảo là căn cứ để ngân hàng có thể thu hồi lại vốn. _Cho vay không có tài sản đảm bảo: là cho vay mà không có cầm cố, thế chấp hay sự bảo lãnh của bên thứ ba. Việc cho vay này chỉ dựa vào uy tín 5 của khách hàng đối với ngân hàng. Cho vay không có tài sản đảm bảo thường áp dụng cho những khách hàng có khả năng tài chính tốt, kinh doanh lành mạnh, những khách hàng quen thuộc của ngân hàng Với những khách hàng này, ngân hàng có thể xem xét, tạo điều kiện rất tốt trong việc vay vốn nhằm gia tăng dư nợ cho ngân hàng . 1.1.3.4. Căn cứ theo phương thức cho vay: _Cho vay từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng thương mại, áp dụng với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện cấp hạn mức thấu chi. Thường thì các khách hàng này sử dụng vốn tự có và tín dụng thương mại trong quá trình sản xuất kinh doanh, họ chỉ đi vay ngân hàng khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt. Ở loại hình cho vay này, vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn của quá trình sản xuất kinh doanh. _Cho vay theo hạn mức: là nghiệp vụ tín dụng mà theo đó, ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng. Hạn mức được cấp trên cơ sở kế hoạch kinh doanh, nhu cầu sử dụng vốn, nhu cầu vốn vay của khách hàng. Trong kỳ, khách hàng có thể vay trả nhiều lần nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Một hình thức cho vay theo hạn mức khác mà ngân hàng còn áp dụng là hạn mức cuối kỳ, có nghĩa là trong kỳ khách hàng có thể vay vượt hạn mức nhưng cuối kỳ phải trả nợ sao cho dư nợ không vượt quá hạn mức được cấp. Cho vay theo hạn mức thường áp dụng với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên. Thường thì vốn từ ngân hàng tham gia vào rất nhiều khâu trong quá trình sản xuất kinh doanh. _Cho vay thấu chi: là việc ngân hàng cho phép khách hàng có thể chi nhiều hơn số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình trong một giới 6 hạn nhất định và một khoảng thời gian nhất định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Vượt qua giới hạn thấu chi, khách hàng sẽ phải trả lãi phạt và bị đình chỉ sử dụng. Hình thức này giúp cho khách hàng chủ động, linh hoạt trong thanh toán. Tuy nhiên, chỉ áp dụng cho các khách hàng có độ tin cậy cao, có thu nhập đều đặn. 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Ta biết rằng, cuộc sống các phát triển thì nhu cầu tiêu dùng của con người càng gia tăng, từ những nhu cầu đơn giản như ăn, mặc đến những nhu cầu cao hơn là học hành, giải trí, chăm sóc sức khỏe….Tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu này cũng được đáp ứng đúng lúc, vì nó còn phụ thuộc vào khả năng thanh toán của mỗi người. Chúng ta không thể hưởng thụ nếu chúng ta không có khả năng thanh toán. Kể cả khi chúng ta có thể có được thu nhập chắc chắn trong tương lai thì tại thời điểm hiện tại, chúng ta vẫn không thể được sử dụng sản phẩm dịch vụ mong muốn. Vậy làm thế nào có thể giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán hiện tại? Có một cách giải quyết là mua bán chịu. Nghĩa là người mua có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ từ người bán mà không phải trả tiền ngay khi nhận hàng. Tuy nhiên, cách này chỉ có lợi cho người mua, còn người bán phải chịu hoàn toản rủi ro trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cố ý không trả nợ. Hơn nữa, do bán hàng không thu được tiền nên khi người bán muốn mua nguyên liệu đầu vào phục vụ cho tái sản xuất dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, dẫn đến không thể tiếp tục sản xuất. Do đó cách này không hiệu quả, không áp dụng nhiều trong thực tế. Như vậy, cần có một tổ chức hỗ trợ cả người mua và người bán. Người mua có tiền để chi trả, còn người bán thu hồi được tiền dành cho tái sản xuất, mở rộng kinh doanh. Không một tổ chức nào có thể thực hiện tốt vai trò này 7 [...]... việc tiếp cận người tiêu dùng Nó thể hiện ngân hàng đã đáp ứng đến mức nào nhu cầu của khách hàng 25 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Cầu Giấy 2.1.1.1 Cơ... vướng vào tệ nạn xã hội, tăng cường tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống 17 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng “ Mở rộng được hiểu theo nghĩa đơn thuần là sự gia tăng về quy mô, khối lượng, số lượng và chất lượng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, khái niệm mở rộng có nghĩa là: Với khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng nghĩa là ngân hàng. .. động cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng là số khoản vay tiêu dùng mà khách hàng vay của ngân hàng Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng phản ánh sự gia tăng số lượng các khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cho khách hàng vay, được tính như sau: Tăng trưởng số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm t –Số lượng khách hàng năm (t-1) 1.3.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng Ta biết... và tiêu biểu nhất chính là các ngân hàng thương mại Ngân hàng sẽ cho cá nhân vay để tiêu dùng Người tiêu dùng sẽ có khả năng thanh toán các nhu cầu hiện tại của mình và trả nợ trong tư ng lai, còn doanh nghiệp thì có thể thu hồi vốn để tái sản xuất Vậy, cho vay tiêu dùng là gì? 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD được hiểu là một hình thức tín dụng của ngân hàng, trong đó ngân hàng thỏa thuận cho. .. đến cho cả ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, như đã nói ở trên, việc cho vay trực tiếp đòi hỏi chi phí lớn và thường cho vay các khoản nhỏ lẻ dẫn đến khả năng tăng dư nợ, tăng doanh số cho vay của ngân hàng chậm hơn nhiều so với cho vay gián tiếp 1.2.4.Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dựng Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời với những ưu điểm của mình đã nhanh chóng khẳng định vị trí và tiềm năng phát. .. và có khả năng mở rộng hơn nữa trong tư ng lai CVTD hứa hẹn là mảng kinh doanh mang lại lợi nhuận rất lớn trong tư ng lai nếu các ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ này 1.2.3.Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn Căn cứ vào thời hạn, cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại: _Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: là những khoản vay tiêu dùng có thời hạn vay dưới 1 năm Quy mô các khoản vay. .. giữa ngân hàng và khách hàng, bảo vệ quyền lợi khách hàng, tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng dễ dàng thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ của mình Chủ trương chính sách của ngân hàng nhà nước và chính phủ: các chính sách này có thể khuyến khích hoặc hạn chế cho vay tiêu dùng Cụ thể là ngân hàng nhà nước tác động đến các hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và. .. nhập và nhu cầu chi tiêu của từng khách hàng Phương thức này thường áp dụng cho khách hàng có khả năng tài chính tốt và nhu cầu chi tiêu thường xuyên 1.2.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ người ta chia vay tiêu dựng thành 2 loại: 13 _Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là việc ngân hàng mua lại các khoản nợ của các công ty khi các công ty đã bán chịu hàng hóa dịch vụ cho khách hàng. .. nhất của các khoản cho vay khác.Tuy nhiên, bên cạnh những điểm chung đó, cho vay tiêu dùng còn mang những đặc điểm riêng có của nó Cụ thể là: Quy mô các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, song số lượng các khoản vay lại rất lớn Ta đã biết: sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng là hướng vào đối tư ng khách hàng cá nhân và hộ gia đình, do đó nó mang nhiều đặc tính của đối tư ng này Cá nhân khi có nhu cầu. .. tiêu dùng là một trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tạo tính đa dạng hóa sản phẩm Bằng cách này, ngân hàng có thể phân tán nguồn vốn của mình, từ đó giảm rủi ro cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng còn mang lại nguồn doanh thu khá lớn cho ngân hàng Kinh tế phát triển, cạnh tranh giữa các ngân hàng càng khốc liệt Nhiều doanh nghiệp thiếu vốn thay vì đi vay vốn ngân hàng lại tự tài trợ vốn bằng phát . động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy. Phạm. hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy làm đề tài nghiên cứu của mình. Nội dung đề tài bao gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương. CVTD tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy trong giai đoạn 2008-2010. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, chuyên đề đã nêu ra một số giải pháp nhằm mục tiêu giúp chi nhánh