CHương NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG Những nội dung Khái niệm tín dụng Phân loại tín dụng Qui trình tín dụng Đảm bảo tín dụng Tín dụng với doanh nghiệp Tín dụng tiêu dùng Khái niệm tín dụng Cơ sở khách quan hình thành phát triển tín dụng • Xuất phát từ đặc điểm chu chuyển vốn tiền tệ kinh tế – Do đặc điểm tuần hoàn vốn DN SXKD; – Do không thống thu nhập chi tiêu cá nhân, hộ gia đình; – Do khơng trùng khớp thu chi NSNN • Xuất phát từ nhu cầu đầu tư sinh lợi chủ thể kinh tế – Có chủ thể dư vốn muốn có nhu cầu sinh lợi từ đồng tiền nhàn rỗi; – Có chủ thể thiếu vốn muốn mở rộng kinh doanh để kiếm lợi nhiều từ nguồn vốn người khác Cơ sở khách quan Tín dụng Ngân hàng • Do không trùng khớp chủ thể kinh tế • Để tiết kiệm chi phí giao dịch Phân loại tín dụng • Căn mục đích cấp tín dụng – Cho vay Kinh doanh bất động sản – Cho vay công nghiệp – Cho vay thương mại, dịch vụ – Cho vay nông nghiệp – Cho vay định chế tài – Cho vay cá nhân – Cho thuê Phân loại tín dụng • Căn mức độ tín nhiệm khách hàng – Tín dụng khơng có bảo đảm – Tín dụng có bảo đảm • Căn thời hạn cấp tín dụng – Tín dụng ngắn hạn (Dưới năm) – Tín dụng trung hạn ( từ 1- năm) – Tín dụng dài hạn (trên năm) Phân loại tín dụng • Căn nguồn gốc tín dụng – Tín dụng trực tiếp – Tín dụng gián tiếp • Căn phương pháp hịan trả – Hồn trả lần (phi trả góp) – Hồn trả nhiều lần (trả góp) – Tín dụng tuần hồn Phân loại tín dụng • Căn phương thức cấp – Cho vay – Cho thuê – Chiết khấu – Bảo lãnh ( Sử dụng Phương thức cấp tín dụng tuỳ thuộc vào qui trình sản xuất) Qui trình tín dụng • Khái niệm qui trình • Ý nghĩa qui trình Phương pháp tỉ suất hiệu dụng (Qui tắc 78) Tháng Lãi phân bổ cho tháng 10 11 12 12 11 10 Phân bổ lãi theo qui tắc 78 Phân bổ cho kỳ Tháng Tổng số tiền thu nợ kỳ Lãi Gốc Tỉ lệ Số tiền 09/08 5.300.000 514.285,7 4.785.714,3 10/08 5.300.000 428.571,4 4.871.428,6 11/08 5.300.000 342.857,1 4.957.142,9 12/08 5.300.000 257.142,9 5.042.857,1 21.200.000 18 1.542.857,1 19.657.142,9 01/09 5.300.000 171.428,6 5.128.571,4 02/09 5.300.000 85.714,3 5.214.285,7 10.600.000 257.142,9 10.342.857,1 Năm 2008 Năm 2009 Mơ hình phân bổ gốc lãi theo qui tắc 78 Vấn đề trả nợ trước hạn xử lý nào? • Phương pháp gộp phương pháp tính lãi sở khách hàng sử dụng tồn số tiền gốc suốt q trình • Với ví dụ (KH vay 30 triệu, tháng - từ tháng 9/2008 đến hết tháng năm 2009), giả sử đến hết tháng 12/2008 khách hàng trả nợ tốn số tiền cịn lại • Vấn đề đặt toán gốc nào? Vấn đề trả nợ trước hạn xử lý nào? Tổng số tiền toán kỳ (PP giá) T V = + (1+r)1 T V r n T : : : : T + (1+r)2 T + … + (1+r)3 Tiền vay định kỳ Tổng số tiền tài trợ Lãi suất vay Số kỳ hạn toán tiền vay (1+r)n Tiền toán kỳ (T) ? V x r (1+r)n T= (1+r)n -1 Một khoản vay 50 triệu, trả gốc lãi kỳ, thời hạn vay năm, năm trả lần, lãi suất 10% năm tính theo phương pháp giá Tiền toán kỳ ? Xác định tiền toán kỳ theo phương pháp giá với ví dụ V x r (1+r)n T = (1+r)n -1 50.000.000 x 10% (1+10%)5 T = (1+10%)5 - T = 13.189.874 đồng Tiền toán 13.189.874 đồng Vậy kỳ lãi gốc Số tiền toán kỳ Kỳ Số tiền vay đầu kỳ Tổng số Lãi Gốc Dư nợ lại 50.000.000 13.189.874 5.000.000,0 8.189.874 41.810.126 41.810.126 13.189.874 4.181.012,6 9.008.861 32.801.265 32.801.265 13.189.874 3.280.126,5 9.909.748 22.891.517 22.891.517 13.189.874 2.289.151,7 10.900.722 11.990.795 11.990.795 13.189.874 1.199.079,5 11.990.795 Cộng 65.949.370 15.949.370 50.000.000 Kỹ thuật thẩm định (phân tích) cho vay tiêu dùng • Phương pháp điểm số • Phương pháp phán đốn Phương pháp điểm số • Hệ thống điểm số NH Mỹ Yếu tố Điểm Nghề nghiệp người vay Chuyên viên nhà quản lý 10 Lao động có tay nghề Nhân viên văn phịng Sinh viên Lao đơng khơng có tay nghề Tình trạng cư trú - Có nhà riêng - Nhà thuê - Ở với người thân hay bạn bè Phương pháp điểm số Yếu tố Điểm Hạng tín dụng - Tốt 10 - Trung bình - Khơng có - Xấu Thời gian làm việc với việc - Hơn năm - năm Thời gian cư trú địa - Hơn năm - Ít năm Phương pháp điểm số Yếu tố Điểm Số người sống dựa vào người vay - Không - Một - Hai ba - Nhiều - Hơn năm - năm Thời gian cư trú địa - Hơn năm - Ít năm Phương pháp điểm số Yếu tố Độ ổn định công việc Mức thu nhập Tuổi 10 Sức khoẻ 11 Tình trạng nhân 12 Điểm Số tiền cho vay tương ứng mức điểm ... vay công nghiệp – Cho vay thương mại, dịch vụ – Cho vay nông nghiệp – Cho vay định chế tài – Cho vay cá nhân – Cho thuê 2 Phân loại tín dụng • Căn mức độ tín nhiệm khách hàng – Tín dụng khơng có... Phần - Nội dung hợp đồng – Các điều khoản thông lệ – Các điều khoản • Số tiền • Mục đích • Lãi suất • Thời hạn – Các điều khoản tùy nghi • Phần - Ký kết Giải ngân • Ngun tắc giải ngân – Giải ngân. .. lý • Đối với cá nhân • Đối với doanh nghiệp d/ Mơi trường • Khái niệm: • Yêu cầu:Khách hàng phải môi trường thuận lợi e/ Khả tạo nguồn tiền để trả • Doanh nghiệp nợ e/ Khả tạo nguồn để trả •