ĐỀ TÀI "Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thanh toán điện tử tại NHCT Hai Bà Trưng" Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực hiện : L ỜI MỞ ĐẦU I. L ý do ch ọ n đề tài Th ự c hi ệ n ch ủ trương phát tri ể n và m ở r ộ ng thanh toán qua ngân hàng để t ừ ng b ướ c phù h ợ p v ớ i quá tr ì nh chuy ể n đổ i sang n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng có s ự qu ả n l ý c ủ a Nhà n ướ c, ngành ngân hàng đã t ừ ng b ướ c tri ể n khai m ạ nh m ẽ các công vi ệ c c ụ th ể là: hoàn thi ệ n hoá các th ể l ệ thanh toán hi ệ n đạ i hoá công ngh ệ ngân hàng. Th ự c hi ệ n ch ủ trương hi ệ n đạ i hoá công ngh ệ ngân hàng, đổ i m ớ i các nghi ệ p v ụ ngân hàng để ph ụ c v ụ t ố t nh ấ t khách hàng trong n ướ c, t ừ ng b ướ c h ộ i nh ậ p v ớ i h ệ th ố ng tài chính ti ề n t ệ khu v ự c và qu ố c t ế , phương th ứ c thanh toán đi ệ n t ử đã ra đờ i n ố i m ạ ng toàn qu ố c trong h ệ th ố ng Ngân hàng công thương Vi ệ t Nam. D ướ i s ự l ã nh đạ o c ủ a Đả ng, Chính ph ủ và c ủ a NHNN, đế n nay có th ể nói ch ủ trương trên đượ c th ự c hi ệ n là phù h ợ p v ớ i t ì nh h ì nh th ự c t ế . Tuy phương th ứ c thanh toán đi ệ n t ử m ớ i đượ c đưa vào áp d ụ ng trong vài năm tr ở l ạ i đây, nhưng qua k ế t qu ả đã minh ch ứ ng r ằ ng vi ệ c m ở r ộ ng thanh toán đi ệ n t ử là c ầ n thi ế t, hoàn toàn có kh ả năng th ự c hi ệ n t ố t thanh toán đi ệ n t ử s ẽ góp ph ầ n t ạ o thêm ngu ồ n v ố n cho s ự nghi ệ p CNH-HĐH đấ t n ướ c, gi ả m l ượ ng ti ề n m ặ t lưu thông trên th ị tr ườ ng, thúc đẩ y ti ế n tr ì nh đổ i m ớ i công ngh ệ thanh toán qua ngân hàng. Bên c ạ nh nh ữ ng ưu đi ể m, phương th ứ c thanh toán đi ệ n t ử c ũ ng c ò n b ộ c l ộ m ộ t s ố h ạ n ch ế c ầ n đượ c nghiên c ứ u để hoàn thi ệ n hơn n ữ a. Xu ấ t phát t ừ mong mu ố n góp ph ầ n nh ỏ bé c ủ a m ì nh vào vi ệ c nghiên c ứ u các gi ả i pháp nh ằ m nâng cao hi ệ u qu ả thanh toán c ủ a NHTM nói chung và c ủ a chi nhánh Ngân hàng công thương Hai Bà nói riêng. V ì v ậ y em đã ch ọ n đề tài "M ộ t s ố gi ả i pháp nh ằ m nâng cao ch ấ t l ượ ng công tác thanh toán đi ệ n t ử t ạ i NHCT Hai Bà Trưng". II. Ph ạ m vi nghiên c ứ u c ủ a đề tài 1. Nghiên c ứ u nh ữ ng v ấ n đề l ý lu ậ n cơ b ả n, t ì nh h ì nh th ự c t ế t ạ i chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng v ề công tác thanh toán đi ệ n t ử . 2. Th ờ i gian nghiên c ứ u đượ c t ậ p trung ch ủ y ế u ở năm 2003 và năm 2004. Do đi ề u ki ệ n v ề kh ả năng nghiên c ứ u, hi ể u bi ế t c ủ a cá nhân c ò n h ạ n ch ế , th ờ i gian th ự c t ế chưa nhi ề u nên bài vi ế t c ủ a em không tránh kh ỏ i nh ữ ng thi ế u xót. Em r ấ t mong đượ c s ự giúp đỡ c ủ a các th ầ y, cô giáo để bài vi ế t c ủ a em đượ c hoàn thi ệ n hơn. Em xin chân thành c ả m ơn! t ượ ng m ấ t ổ n đị nh ti ề n t ệ có th ể d ẫ n đế n l ạ m phát, song vi ệ c đả m b ả o an toàn tài chính r ấ t khó khăn v ì có th ể x ả y ra m ấ t c ắ p… Để kh ắ c ph ụ c đượ c nh ữ ng m ặ t t ồ n t ạ i trên, phương th ứ c thanh toán không dùng ti ề n m ặ t ra đờ i. Nó không nh ữ ng giúp gi ả i quy ế t các kho ả n n ợ trong n ề n kinh t ế qu ố c dân m ộ t cách d ễ dàng mà c ò n đem l ạ i hi ệ u qu ả to l ớ n cho n ề n kinh t ế - x ã h ộ i. 2.2. Ý ngh ĩ a c ủ a thanh toán không dùng ti ề n m ặ t Trong th ự c t ế , n ề n s ả n xu ấ t x ã h ộ i ngày càng phát tri ể n th ì vi ệ c thanh toán, chi tr ả b ằ ng ti ề n m ặ t ngày càng ít đi và thay th ế là quá tr ì nh thanh toán không dùng ti ề n m ặ t, ở các n ướ c có n ề n kinh t ế phát tri ể n th ì t ỷ l ệ thanh toán không dùng ti ề n m ặ t là r ấ t l ớ n, h ầ u h ế t m ọ i giao d ị ch đề u đượ c t ậ p trung thông qua ngân hàng để thanh toán, chính v ì v ậ y thanh toán không dùng ti ề n m ặ t có ý ngh ĩ a r ấ t l ớ n. Thanh toán không dùng ti ề n m ặ t giúp ngân hàng và các t ổ ch ứ c tài chính có th ể phát huy đượ c kh ả năng huy độ ng v ố n t ạ m th ờ i nhàn r ỗ i trong n ề n kinh t ế để cho vay ph ụ c v ụ nhu c ầ u phát tri ể n kinh t ế , tăng c ườ ng ngu ồ n v ố n cho ngân hàng. Vi ệ c m ở r ộ ng thanh toán không dùng ti ề n m ặ t góp ph ầ n th ự c hi ệ n t ố t chính sách ti ề n t ệ c ủ a nhà n ướ c. T ạ o đi ề u ki ệ n gi ả m chi phí lưu thông ti ề n m ặ t, ti ế t ki ệ m lao độ ng x ã h ộ i, tăng c ườ ng độ an toàn và ph ò ng ng ừ a r ủ i ro. II. VAI TRÒ , Ý NGHĨA , NGUYÊN TẮC THANH TOÁN VÀ CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN GIỮA CÁC NGÂN HÀNG 1. Vai tr ò Thanh toán qua l ạ i gi ữ a ngân hàng th ể hi ệ n ch ứ c năng t ậ p trung thanh toán c ủ a ngân hàng đố i v ớ i n ề n kinh t ế và đi ề u hoà v ố n trong n ộ i b ộ ngân hàng. Th ự c hi ệ n t ố t nghi ệ p v ụ thanh toán gi ữ a các ngân hàng chính là th ự c hi ệ n đượ c yêu c ầ u c ủ a công tác thanh toán không dùng ti ề n m ặ t đó là: nhanh chóng, k ị p th ờ i, chính xác, an toàn tài s ả n, tăng nhanh v ò ng quay v ố n góp ph ầ n ti ế t gi ả m chi phí lưu thông do không ph ả i in ấ n v ậ n chuy ể n ti ề n m ặ t t ừ nơi này sang nơi khác. Để th ự c hi ệ n t ố t nghi ệ p v ụ thanh toán qua l ạ i gi ữ a các ngân hàng th ì đò i h ỏ i ngân hàng ph ả i c ả i ti ế n th ể l ệ , ch ế độ thanh toán không dùng ti ề n m ặ t cho phù h ợ p v ớ i yêu c ầ u c ủ a vi ệ c trao đổ i thanh toán ti ề n hàng hoá d ị ch v ụ c ủ a toàn x ã h ộ i, tăng c ườ ng trang thi ế t b ị k ỹ thu ậ t ph ụ c v ụ thanh toán nhanh chóng chính xác, c ả i ti ế n vi ệ c đi ề u hành và qu ả n l ý v ố n trong ngân hàng. 2. Ý ngh ĩ a Thanh toán v ố n gi ữ a các ngân hàng là ho ạ t độ ng nghi ệ p v ụ nh ằ m th ự c hi ệ n đầ y đủ ch ứ c năng trung gian thanh toán c ủ a ngân hàng và góp ph ầ n th ự c hi ệ n các ch ứ c năng cơ b ả n khác nhau c ủ a ngân hàng. Là nghi ệ p v ụ t ạ o nên m ố i liên h ệ n ố i li ề n các cơ s ở Ngân hàng thành m ộ t h ệ th ố ng ch ặ t ch ẽ , t ạ o đi ề u ki ệ n thu hút v ố n nhàn r ỗ i vào Ngân hàng. Có tác độ ng qua l ạ i và ả nh h ưở ng đế n b ả n ch ấ t c ủ a các công c ụ hi ệ n có trên th ị tr ườ ng ti ề n t ệ , tác độ ng đế n m ứ c d ự tr ữ c ủ a các ngân hàng, t ừ đó có tác độ ng đế n cơ ch ế truy ề n độ ng c ủ a chính sách ti ề n t ệ . 3. Các nguyên t ắ c T ổ ch ứ c t ố t công tác thanh toán gi ữ a các ngân hàng trong n ề n kinh t ế đượ c nhanh chóng, chính xác t ừ đó góp ph ầ n tăng nhanh t ố c độ luân chuy ể n v ố n. Tăng c ườ ng quá tr ì nh ki ể m soát các nghi ệ p v ụ thanh toán, h ạ n ch ế di chuy ể n ti ề n m ặ t gi ữ a các đị a phương t ừ đó h ạ ch ế các hi ệ n t ượ ng tham ô, l ợ i d ụ ng và ti ế t ki ệ m đáng k ể chi phí lưu thông. Phát huy vai tr ò c ủ a ngân hàng trong vi ệ c t ậ p trung công tác thanh toán c ủ a n ề n kinh t ế , tăng c ườ ng ngu ồ n v ố n cho ho ạ t độ ng ngân hàng. Coi quá tr ì nh thanh toán gi ữ a các ngân hàng là m ộ t khâu c ủ a quá tr ì nh thanh toán không dùng ti ề n m ặ t. Để đáp ứ ng nhu c ầ u c ủ a n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng, đấ t n ướ c càng phát tri ể n, đờ i s ố ng c ủ a ng ườ i dân không ng ừ ng tăng lên, s ả n xu ấ t lưu thông hàng hoá ngày càng phát tri ể n, vi ệ c thanh toán gi ữ a các t ổ ch ứ c, đơn v ị kinh t ế đượ c th ự c hi ệ n d ướ i h ì nh th ứ c không dùng ti ề n m ặ t, c ò n v ớ i h ì nh th ứ c đa d ạ ng không ch ỉ ở cùng m ộ t ngân hàng mà h ọ c ò n m ở tài kho ả n ở các ngân hàng khác nhau, chính v ì v ậ y vi ệ c t ổ ch ứ c thanh toán qua l ạ i gi ữ a các ngân hàng là m ộ t yêu c ầ u c ầ n thi ế t và khách quan. Trong thanh toán không dùng ti ề n m ặ t: Ng ườ i tr ả ti ề n và ng ườ i th ụ h ưở ng đề u có tài kho ả n ở m ộ t ngân hàng th ì thanh toán ch ỉ đơn gi ả n là trích chuy ể n ti ề n trên các tài kho ả n ở cùng m ộ t ngân hàng. Nhưng n ế u ng ườ i tr ả ti ề n và ng ườ i th ụ h ưở ng ở các ngân hàng khác nhau th ì đò i h ỏ i ph ả i có ít nh ấ t 2 ngân hàng tham gia th ự c hi ệ n thanh toán, thông qua nghi ệ p v ụ thanh toán qua l ạ i gi ữ a các ngân hàng. Thanh toán gi ữ a các ngân hàng c ò n do nhu c ầ u c ủ a vi ệ c t ậ p trung và đi ề u hoà v ố n thu ộ c ngân sách nhà n ướ c, c ủ a các ngành, các t ổ ch ứ c kinh t ế . Ngoài ra, xu ấ t phát t ừ các nghi ệ p v ụ ngân hàng t ừ yêu c ầ u c ủ a công cu ộ c đi ề u hoà v ố n trong t ừ ng h ệ th ố ng ngân hàng c ũ ng đò i h ỏ i ph ả i t ổ ch ứ c nghi ệ p v ụ thanh toán gi ữ a các ngân hàng. 4. Các phương th ứ c thanh toán gi ữ a các ngân hàng Do cơ c ấ u t ổ ch ứ c c ủ a h ệ thông ngân hàng Vi ệ t Nam hi ệ n nay, m ỗ i h ệ th ố ng độ c l ậ p v ề v ố n, m ỗ i NHTM đượ c t ổ ch ứ c thành l ậ p t ừ trung ương đế n cơ s ở . V ì v ậ y thanh toán gi ữ a các đơn v ị ngân hàng đượ c th ự c hi ệ n theo các phương th ứ c sau: - Phương th ứ c thanh toán liên hàng - Phương th ứ c thanh toán bù tr ừ - Phương th ứ c thanh toán qua tài kho ả n ti ề n g ử i t ạ i NHNN ho ặ c qua tài kho ả n ti ề n g ử i t ạ i t ổ ch ứ c tín d ụ ng khác. - Phương th ứ c thanh toán u ỷ nhi ệ m thu h ộ , chi h ộ . III. PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ (TTĐT) Ở NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 1. Các quy đị nh chung Quy tr ì nh thanh toán đi ệ n t ử thay th ế quy tr ì nh thanh toán liên hàng qua máy vi tính hi ệ n hành là quy tr ì nh h ạ ch toán qu ả n l ý đi ề u hành v ố n t ậ p trung trong h ệ th ố ng Ngân hàng Công thương Vi ệ t Nam. - M ọ i khách hàng giao d ị ch v ớ i Ngân hàng Công thương Vi ệ t Nam đề u đượ c tham gia h ệ th ố ng thanh toán đi ệ n t ử theo cơ ch ế thanh toán qua ngân . ĐỀ TÀI "Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thanh toán điện tử tại NHCT Hai Bà Trưng" Giáo viên hướng dẫn. gi ả i pháp nh ằ m nâng cao ch ấ t l ượ ng công tác thanh toán đi ệ n t ử t ạ i NHCT Hai Bà Trưng". II. Ph ạ m vi nghiên c ứ u c ủ a đề tài 1. Nghiên c ứ u nh ữ ng v ấ n đề l ý lu ậ n. gi ả i pháp nh ằ m nâng cao hi ệ u qu ả thanh toán c ủ a NHTM nói chung và c ủ a chi nhánh Ngân hàng công thương Hai Bà nói riêng. V ì v ậ y em đã ch ọ n đề tài "M ộ t s ố gi ả i pháp