I. P HẦN MỞ ĐẦU KHÁI NIỆM BẢO HIỂM : B ả o hi ể m là m ộ t s ự tho ả thu ậ n h ợ p pháp thông qua đó m ộ t cá nhân hay t ổ ch ứ c (ng ườ i tham gia b ả o hi ể m) ch ấ p nh ậ n đóng góp m ộ t kho ả n ti ề n nh ấ t đị nh (phí b ả o hi ể m) cho m ộ t t ổ ch ứ c khác (ng ườ i b ả o hi ể m) để đổ i l ấ y nh ữ ng cam k ế t v ề nh ữ ng kho ả n b ồ i th ườ ng ho ặ c chi tr ả khi có s ự ki ệ n quy đị nh trong h ợ p đồ ng x ả y ra. B ả o hi ể m ngày nay đượ c th ự c hi ệ n d ướ i h ì nh th ứ c h ợ p đồ ng. H ợ p đồ ng b ả o hi ể m là s ự tho ả thu ậ n có tính ch ấ t ràng bu ộ c pháp l ý đượ c l ậ p b ằ ng văn b ả n, thông qua đó ng ườ i tham gia b ả o hi ể m cam k ế t n ộ p phí b ả o hi ể m để ng ườ i đượ c b ả o hi ể m ho ặ c m ộ t ng ườ i th ứ ba (ng ườ i đượ c h ưở ng quy ề n l ợ i b ả o hi ể m) đượ c nh ậ n s ố ti ề n chi tr ả hay b ồ i th ườ ng t ừ công ty b ả o hi ể m khi phát sinh các s ự ki ệ n đượ c b ả o hi ể m theo quy đị nh ng ườ i h ợ p đồ ng. TÍNH CẦN THIẾT CỦA CÁC DỊCH VỤ BẢO HIỂM : +CƠ SỞ LÝ LUẬN : Các d ị ch v ụ b ả o hi ể m ra đờ i là m ộ t h ệ qu ả t ấ t y ế u c ủ a nhu c ầ u đượ c b ả o hi ể m c ủ a dân chúng. Nhu c ầ u b ả o hi ể m là nguy ệ n v ọ ng c ủ a con ng ườ i mu ố n cu ộ c s ố ng c ủ a chính b ả n thân m ì nh, c ủ a nh ữ ng cá nhân trong t ổ ch ứ c m ì nh, gia đì nh m ì nh trong tương lai đượ c đả m b ả o. Theo thang b ậ c nhu c ầ u c ủ a Maslow, nhu c ầ u b ả o hi ể m không ph ả i là nhu c ầ u căn b ả n nh ấ t c ủ a con ng ườ i nhưng là nhu c ầ u k ề c ậ n v ớ i nhu c ầ u cơ b ả n c ủ a con ng ườ i. Nhu c ầ u b ả o hi ể m là m ộ t nhu c ầ u đặ c bi ệ t mà đôi khi ng ườ i ta l ầ m t ưở ng quy ế t đị nh mua b ả o hi ể m là m ộ t quy ế t đị nh tiêu dùng, nhưng quy ế t đị nh mua b ả o hi ể m chính là m ộ t quy ế t đị nh ti ế t ki ệ m. C ả J.M Keynes và I. Fisher c ũ ng đề u kh ẳ ng đị nh r ằ ng thu nh ậ p là nhân t ố quy ế t đị nh c ủ a tiêu dùng và ti ế t ki ệ m. Ng ườ i ta s ẽ ti ế t ki ệ m nhi ề u hơn khi có thu nh ậ p cao hơn. Chính v ì v ậ y con ng ườ i ngày càng có nhi ề u nhu c ầ u đượ c b ả o hi ể m. S ự ra đờ i, t ồ n t ạ i và phát tri ể n c ủ a các d ị ch v ụ b ả o hi ể m là m ộ t t ấ t y ế u. +CƠ SỞ THỰC TIỄN : Tai n ạ n gây ra nhi ề u t ổ n th ấ t v ề tài chính, tinh th ầ n th ậ m chí là c ả tính m ạ ng cho chính b ả n thân và gia đì nh c ủ a nh ữ ng ng ườ i không may g ặ p r ủ i ro. Hi ệ n nay, trên th ế gi ớ i có hơn 700000 ng ườ i ch ế t, hơn 10.000.000 ng ườ i b ị thương do tai n ạ n giao thông, thi ệ t h ạ i kinh t ế toàn c ầ u là 5000 t ỷ đô la. Hi ệ n nay nguy cơ chi ế n tranh và nguy cơ kh ủ ng b ố , n ộ i chi ế n s ắ c t ộ c ở các n ướ c châu Phi, tranh ch ấ p l ã nh th ổ gi ữ a m ộ t s ố qu ố c gia vùng trung và nam châu Á, v ẫ n luôn th ườ ng tr ự c x ả y ra, đe do ạ s ự an toàn c ủ a t ấ t c ả m ọ i ng ườ i. V ẫ n đang t ừ ng ngày c ướ p đi sinh m ạ ng, ti ề n c ủ a c ủ a r ấ t nhi ề u ng ườ i, thiên tai như l ũ l ụ t, b ã o, độ ng đấ t ngày càng hoành hành d ữ d ộ i t ạ i nhi ề u n ướ c như Trung Qu ố c, Ấ n Độ , Hi L ạ p S ự ổ n đị nh cu ộ c s ố ng c ủ a m ỗ i con ng ườ i đang b ị đe do ạ nghiêm tr ọ ng. Trong khi đó, thu nh ậ p c ủ a h ọ đang đượ c nâng lên đáng k ể , nhu c ầ u ti ế t ki ệ m để đả m b ả o cu ộ c s ố ng trong tương lai r ấ t đượ c chú tr ọ ng. Nh ữ ng năm g ầ n đây, th ị tr ườ ng các l ĩ nh v ự c đầ u tư khác r ấ t b ấ t ổ n. Các th ị tr ườ ng ch ứ ng khoán New York , London, Paris luôn chao đả o b ở i s ự ki ệ n kh ủ ng b ố ngày 11.9.2001, s ự ki ệ n phá s ả n c ủ a các t ậ p đoàn Enron, bê b ố i tài chính c ủ a Worldcom, th ả m ho ạ tài chính c ủ a Vivendi Do v ậ y các ho ạ t độ ng b ả o hi ể m l ạ i là s ự l ự a ch ọ n an toàn c ủ a nh ữ ng ng ườ i tham b ả o hi ể m. Đó chính là nh ữ ng đò i h ỏ i khách quan cho s ự ra đờ i,t ồ n t ạ i và phát tri ể n c ủ a các lo ạ i h ì nh d ị ch v ụ b ả o hi ể m trên th ế gi ớ i. Ở Vi ệ t Nam c ũ ng có r ấ t nhi ề u nguy cơ có th ể ả nh h ưở ng t ớ i cu ộ c s ố ng ổ n đị nh c ủ a con ng ườ i. Theo th ố ng kê, năm 2000 x ả y ra 22.486 v ụ tai n ạ n, tăng 8,5% so v ớ i năm 1999. Trong đó làm ch ế t 7500 ng ườ i, tăng 12.4% so v ớ i năm tr ướ c, s ố ng ườ i b ị thương là 25.400 ng ườ i, tăng 6.2%. Đặ c bi ệ t t ỷ l ệ tai n ạ n giao thông đang tăng ở m ứ c độ báo độ ng do s ố l ượ ng các phương ti ệ n giao thông v ậ n hành trên các đườ ng ph ố ngày càng nhi ề u. Tai n ạ n do nh ữ ng ng ườ i đi ề u khi ể n mô tô, xe máy gây ra chi ế m 62,3% t ổ ng s ố các v ụ tai n ạ n, do lái xe ô tô gây ra chi ế m 26,2%, c ò n các phương ti ệ n c ò n l ạ i gây ra kho ả ng 11,4%. Các hi ệ n t ượ ng thiên tai l ũ l ụ t c ũ ng x ả y ra th ườ ng xuyên hơn, m ứ c độ thi ệ t h ạ i to l ớ n hơn, làm cho m ọ i ng ườ i luôn luôn lo l ắ ng cho cu ộ c s ố ng c ủ a b ả n thân h ọ , c ủ a gia đì nh h ọ và c ủ a c ả nh ữ ng ng ườ i xung quanh. Chính nhu c ầ u đượ c b ả o hi ể m c ủ a con ng ườ i là cơ s ở cho s ự ra đờ i c ủ a b ả o hi ể m. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU : Trong bài vi ế t này em đã s ử d ụ ng m ộ t s ố phương pháp nghiên c ứ u cơ b ả n sau: Phương pháp phân tích: D ự a vào các bài báo sưu t ầ m đượ c, em phân tích để th ấ y đượ c các tính ch ấ t đặ c đi ể m riêng có c ủ a b ả o hi ể m. Phương pháp t ổ ng h ợ p: toàn b ộ n ộ i dung bài vi ế t này đượ c t ổ ng h ợ p t ừ nhi ề u bài báo chuyên ngành nh ỏ l ẻ , n ộ i dung r ờ i r ạ c. Phương pháp th ố ng kê: nh ờ có phương pháp th ố ng kê, em có th ể t ổ ng k ế t đượ c các s ố li ệ u v ề các ngành b ả o hi ể m trong h ệ th ố ng b ả o hi ể m Vi ệ t Nam. Ngoài ra, em c ò n s ử d ụ ng thêm các phương pháp khác: phương pháp duy v ậ t bi ệ n ch ứ ng, phương pháp mô h ì nh hóa… N ỘI DUNG: Đề án bao g ồ m các n ộ i dung sau: Chương 1: L ý lu ậ n chung. Chương 2: Th ự c tr ạ ng b ả o hi ể m Vi ệ t Nam. Chương 3: Gi ả i pháp. II.N ỘI DUNG: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG 1.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ RA ĐỜI CỦA BẢO HIỂM : H ì nh th ứ c sơ khai nh ấ t c ủ a b ả o hi ể m đó là h ì nh th ứ c d ự tr ữ để đề ph ò ng nh ữ ng r ủ i ro b ấ t tr ắ c có th ể x ả y ra. Sau này con ng ườ i nh ậ n th ấ y d ự tr ữ có t ổ ch ứ c ho ặ c d ự tr ữ theo nhóm có hi ệ u qu ả hơn d ự tr ữ cá nhân. Vào nh ữ ng năm 2.500 TCN ở Ai C ậ p nh ữ ng ng ườ i th ợ đẽ o đá đã bi ế t thi ế t l ậ p qu ỹ để giúp đỡ n ạ n nhân c ủ a các v ụ tai n ạ n. Khi thương nghi ệ p phát tri ể n, các thương gia, thay v ì t ự tích cóp, ng ườ i ta có th ể vay ti ề n để đủ ti ề n cho m ộ t chuy ế n hàng. Vay c ũ ng là m ộ t h ì nh th ứ c t ự b ả o hi ể m khi h ọ c ầ n nh ữ ng kho ả n chi tiêu độ t su ấ t. Ở Babylon (năm 1700 năm TCN) và ở Athen (năm 500 TCN) đã xu ấ t hi ệ n h ệ th ố ng vay m ượ n l ã i su ấ t cao. Tuy nhiên h ì nh th ứ c này có th ể d ẫ n t ớ i nh ữ ng kho ả n n ợ ch ồ ng ch ấ t do l ã i su ấ t cao. V ì v ậ y, sau này đã xu ấ t hi ệ n h ì nh th ứ c góp c ổ ph ầ n. H ì nh th ứ c này gi ả m đượ c gánh n ặ ng t ổ n th ấ t cho m ộ t ng ườ i v ì nó đượ c chia cho nhi ề u ng ườ i cùng gánh ch ị u. Tuy nhiên nh ữ ng ng ườ i tham gia góp c ổ ph ầ n s ẽ m ấ t nhi ề u th ờ i gian để t ì m đố i tác, ph ả i dàn x ế p, tho ả thu ậ n chia s ẻ trách nhi ệ m và quy ề n l ợ i. Nh ữ ng h ạ n ch ế c ủ a các bi ệ n pháp t ự b ả o hi ể m đã t ạ o đi ề u ki ệ n cho h ì nh th ứ c b ả o hi ể m ra đờ i. Nh ữ ng tho ả thu ậ n b ả o hi ể m đầ u tiên xu ấ t hi ệ n g ắ n li ề n v ớ i ho ạ t độ ng giao lưu, buôn bán b ằ ng đườ ng bi ể n. B ả n h ợ p đồ ng b ả o hi ể m c ổ nh ấ t c ò n lưu l ạ i đượ c phát hành t ạ i Genoa- Italia vào năm 1347. Như v ậ y b ả o hi ể m hàng h ả i là lo ạ i b ả o hi ể m đầ u tiên, đánh d ấ u s ự ra đờ i c ủ a b ả o hi ể m. Khi x ã h ộ i phát tri ể n, các h ì nh th ứ c c ổ truy ề n không c ò n đả m b ả o an toàn cho cu ộ c s ố ng cá nhân và c ộ ng đồ ng n ữ a do v ậ y các lo ạ i b ả o hi ể m khác đã ra đờ i. Năm 1667 công ty b ả o hi ể m ho ả ho ạ n đầ u tiên ra đờ i t ạ i Anh. Năm 1762, công ty b ả o hi ể m nhân th ọ Equitable là công b ả o hi ể m nhân th ọ đầ u tiên ra đờ i t ạ i Anh. Cu ố i th ế k ỷ 19 hàng lo ạ t các nghi ệ p v ụ b ả o hi ể m đã ra đờ i như: b ả o hi ể m ô tô, b ả o hi ể m máy bay, b ả o hi ể m trách nhi ệ m dân s ự … 1.2 NHỮNG ĐIỀU CẦN BIẾT VỀ CÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM 1.2.1 NGUYÊN TẮC CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM B ả o hi ể m ho ạ t độ ng theo quy lu ậ t s ố đông: Quy lu ậ t này giúp các nhà b ả o hi ể m ướ c tính xác su ấ t r ủ i ro nh ậ n b ả o hi ể m, nh ằ m giúp tính phí và qu ả n l ý các qu ỹ d ự ph ò ng c ủ a công ty b ả o hi ể m. Nguyên t ắ c quy ề n l ợ i có th ể đượ c b ả o hi ể m: Quy ề n l ợ i có th ể đượ c b ả o hi ể m là quy ề n s ở h ữ u, quy ề n chi ế m h ữ u, quy ề n s ử d ụ ng, quy ề n tài s ả n, quy ề n và ngh ĩ a v ụ nuôi d ưỡ ng, c ấ p d ưỡ ng đố i v ớ i đố i t ượ ng đượ c b ả o hi ể m. Nguyên t ắ c trung th ự c tuy ệ t đố i: Th ứ nh ấ t, là đố i v ớ i ng ườ i tham gia b ả o hi ể m: đó chính là b ổ n ph ậ n khai báo đầ y đủ chính xác t ấ t c ả các y ế u t ố quan tr ọ ng có liên quan để giúp công ty b ả o hi ể m gi ả m chi phí đi ề u tra r ủ i ro. Đố i v ớ i ng ườ i b ả o hi ể m: Công ty b ả o hi ể m có nhi ệ m v ụ ph ả i cung c ấ p đầ y đủ , chính xác nh ữ ng thông tin liên quan đế n h ợ p đồ ng b ả o hi ể m, gi ả i thích các đi ề u kho ả n, gi ả i đáp nh ữ ng th ắ c m ắ c cho khách hàng. Nguyên t ắ c “nguyên nhân g ầ n”: Nguyên nhân g ầ n là nguyên nhân ch ủ độ ng h ữ u hi ệ u và chi ph ố i s ự vi ệ c d ẫ n đế n t ổ n th ấ t cho đố i t ượ ng đượ c b ả o hi ể m. Công ty b ả o hi ể m s ẽ b ồ i th ườ ng n ế u nguyên nhân g ầ n là nguyên nhân thu ộ c trách nhi ệ m b ả o hi ể m. Nguyên t ắ c b ồ i th ườ ng và nguyên t ắ c khoán: Nguyên t ắ c b ồ i th ườ ng: M ụ c đích c ủ a nguyên t ắ c b ồ i th ườ ng là khôi ph ụ c t ì nh tr ạ ng ban đầ u ho ặ c m ộ t ph ầ n theo m ứ c độ thi ệ t h ạ i cho ng ườ i tham gia b ả o hi ể m. Nguyên t ắ c b ồ i th ườ ng ch ỉ áp d ụ ng cho b ả o hi ể m thi ệ t h ạ i và b ả o hi ể m trách nhi ệ m dân s ự . Nguyên t ắ c khoán: Ng ườ i ta áp d ụ ng nguyên t ắ c khoán mà s ố ti ề n đượ c ấ n đị nh tr ướ c trong các h ợ p đồ ng b ả o hi ể m và tách bi ệ t v ớ i khái ni ệ m b ồ i th ườ ng. Nguyên t ắ c này đượ c áp d ụ ng trong các nghi ệ p v ụ b ả o hi ể m con ng ườ i và b ả o hi ể m nhân th ọ . Nguyên t ắ c th ế quy ề n đò i b ồ i hoàn: Khi r ủ i ro do m ộ t bên th ứ ba gây ra và ph ả i gánh ch ị u m ộ t ph ầ n t ổ n th ấ t th ì công ty b ả o hi ể m s ẽ b ồ i th ườ ng đúng giá tr ị t ổ n th ấ t. Sau khi đã nh ậ n đủ ti ề n b ồ i th ườ ng, ng ườ i đượ c b ả o hi ể m ph ả i u ỷ quy ề n cho công ty đò i l ạ i ph ầ n trách nhi ệ m c ủ a bên th ứ ba gây ra. Nguyên t ắ c đóng góp t ổ n th ấ t: Nguyên t ắ c này quy đị nh khi các công ty cùng b ả o hi ể m cho đố i t ượ ng b ả o hi ể m b ị t ổ n th ấ t có ngh ĩ a v ụ đóng góp b ồ i th ườ ng theo t ỷ l ệ ph ầ n trăm trách nhi ệ m đã nh ậ n b ả o hi ể m. 1.2.2) CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM CƠ BẢN Căn c ứ vào tính ch ấ t ho ạ t độ ng, b ả o hi ể m đượ c chia thành b ả o hi ể m x ã h ộ i (BHXH), b ả o hi ể m y t ế (BHYT) và b ả o hi ể m thương m ạ i (BHTM). a)b ả o hi ể m x ã h ộ i: BHXH là lo ạ i h ì nh b ả o hi ể m đượ c th ự c hi ệ n không v ì m ụ c đích l ợ i nhu ậ n. BHXH là chính sách x ã h ộ i c ủ a nhà n ướ c nh ằ m t ạ o l ậ p qu ỹ tài chính t ậ p trung nh ằ m tài tr ợ cho ng ườ i lao độ ng g ặ p r ủ i ro. BHXH có 5 ch ế độ chi tr ả sau: tr ợ c ấ p ố m đau, tr ợ c ấ p thai s ả n, tr ợ c ấ p tai n ạ n lao độ ng và b ệ nh ngh ề nghi ệ p, ch ế độ hưu trí, ch ế độ t ử tu ấ t. BHXH đã m ở r ộ ng quy ề n cho ng ườ i lao độ ng, b ả o v ệ quy ề n và l ợ i ích c ủ a ng ườ i lao độ ng, đồ ng th ờ i b ả o v ệ quy ề n và l ợ i ích h ợ p pháp c ủ a ng ườ i s ử d ụ ng lao độ ng, tr ợ giúp các chính sách kinh t ế x ã h ộ i c ủ a nhà n ướ c, đả m b ả o cho qu ả n l ý và an ninh lâu dài c ủ a nhà n ướ c. Tuy v ậ y BHXH v ẫ n c ò n nhi ề u t ồ n t ạ i: th ứ nh ấ t, BHXH ch ỉ áp d ụ ng đố i v ớ i các đố i t ượ ng là ng ườ i lao độ ng làm vi ệ c trong doanh nghi ệ p nhà n ướ c, doanh nghi ệ p ngoài qu ố c doanh có s ử d ụ ng t ừ 10 lao độ ng tr ở lên, doanh nghi ệ p có v ố n đầ u tư n ướ c ngoài, cơ quan hành chính s ự nghi ệ p. Th ứ hai, b ả o hi ể m ch ỉ gi ớ i h ạ n trong 5 ch ế độ chi tr ả đã k ể trên, và trong m ỗ i ch ế độ đó c ò n h ạ n ch ế ph ạ m vi đượ c b ả o hi ể m Th ứ ba, m ứ c độ chi tr ả BHXH hi ệ n nay v ẫ n c ò n th ấ p chưa đáp ứ ng đượ c nhu c ầ u mong đợ i c ủ a ng ườ i lao độ ng. Th ứ tư, th ủ t ụ c chi tr ả ch ế độ BHXH c ò n mang tính quan liêu, hành chính gây khó khăn cho ng ườ i lao độ ng. b)B ả o hi ể m y t ế : C ũ ng gi ố ng như b ả o BHXH, BHYT ho ạ t độ ng không v ì m ụ c đích kinh doanh. BHYT là chính sách x ã h ộ i do nhà n ướ c t ổ ch ứ c th ự c hi ệ n nh ằ m huy độ ng s ự đóng góp c ủ a ng ườ i s ử d ụ ng lao độ ng, ng ườ i lao độ ng, các t ổ ch ứ c và cá nhân để thanh toán chi phí khám ch ữ a b ệ nh. Quy ề n l ợ i đượ c b ả o hi ể m c ủ a BHYT áp d ụ ng cho 2 tr ườ ng h ợ p: khám b ệ nh và ch ữ a b ệ nh, đi ề u tr ị n ộ i trú. BHYT có ý ngh ĩ a to l ớ n: nó giúp nh ữ ng ng ườ i tham gia b ả o hi ể m kh ắ c ph ụ c khó khăn, góp ph ầ n gi ả m gánh n ặ ng cho ngân sách nhà n ướ c, th ứ c hi ệ n công b ằ ng x ã h ộ i, nâng cao tính c ộ ng đồ ng và g ắ n bó m ọ i thành viên trong x ã h ộ i. Đồ ng th ờ i BHYT đã kh ắ c ph ụ c đượ c h ạ n ch ế c ủ a BHXH là: BHYT đượ c áp d ụ ng cho m ọ i đố i t ượ ng trong x ã h ộ i. Tuy nhiên, BHYT v ẫ n c ò n m ộ t s ố h ạ n ch ế : th ứ nh ấ t, khách hàng c ò n ít hi ể u bi ế t v ề BHYT. Th ứ hai, m ứ c độ b ả o hi ể m c ò n th ấ p: b ả o hi ể m y t ế chi tr ả 80% chi phí khám b ệ nh, 20% c ò n l ạ i ng ườ i b ệ nh t ự chi tr ả . Th ứ ba, th ủ t ụ c qu ả n l ý BHYT v ẫ n c ò n r ườ m rà, gây nhi ề u tr ở ng ạ i cho khách hàng, chi tr ả b ả o hi ể m không đúng ch ế độ , có s ự m ấ t cân đố i gi ữ a chi phí cho khám ch ữ a b ệ nh ngo ạ i trú và ch ữ a b ệ nh n ộ i trú. c)B ả o hi ể m thương m ạ i: BHTM ho ạ t độ ng v ì m ụ c tiêu l ợ i nhu ậ n. BHTM là bi ệ n pháp chia nh ỏ t ổ n th ấ t c ủ a m ộ t hay m ộ t s ố ít ng ườ i d ự a vào m ộ t qu ỹ chung b ằ ng ti ề n đượ c l ậ p b ở i s ự đóng góp c ủ a nhi ề u ng ườ i thông qua ho ạ t độ ng c ủ a công ty b ả o hi ể m. T ừ đây, n ề n kinh t ế c ò n có m ộ t ngu ồ n đầ u tư đáng k ể t ừ qu ỹ c ủ a các công ty b ả o hi ể m. BHTM đượ c chia thành hai lo ạ i: b ả o hi ể m nhân th ọ (BHNT) và b ả o hi ể m phi nhân th ọ (BHPNT): *) b ả o hi ể m nhân th ọ : là lo ạ i b ả o hi ể m qua đó công ty b ả o hi ể m cam k ế t s ẽ tr ả m ộ t s ố ti ề n tho ả thu ậ n khi có s ự ki ệ n quy đị nh x ả y ra liên quan đế n tính m ạ ng và s ứ c kho ẻ c ủ a con ng ườ i. BHNT chi tr ả trong các tr ườ ng h ợ p sau: chi tr ả cho ngư ờ i th ừ a h ưở ng trong tr ườ ng h ợ p ng ườ i đượ c b ả o hi ể m không may qua đờ i, chi tr ả cho ng ườ i b ả o đượ c b ả o hi ể m khi h ế t h ạ n h ợ p đồ ng, chi tr ả cho ng ườ i b ả o hi ể m khi h ọ b ị thương t ậ t. Phí c ủ a m ộ t h ợ p đồ ng BHNT th ườ ng căn c ứ vào: t ỷ l ệ t ử vong, l ã i su ấ t k ỹ thu ậ t (là nh ữ ng gi ả đị nh v ề s ố l ã i mà công ty b ả o hi ể m thu đượ c nh ờ đầ u tư kho ả n phí t ạ m th ờ i nhàn r ỗ i vào các l ĩ nh v ự c đầ u tư khác), các chi phí ho ạ t độ ng khác c ủ a công ty *) b ả o hi ể m phi nhân th ọ : BHPNT là các nghi ệ p v ụ b ả o hi ể m thương m ạ i khác không ph ả i là BHNT. BHPNT đượ c chia thành ba lo ạ i h ì nh cơ b ả n sau:B ả o hi ể m tài s ả n, b ả o hi ể m trách nhi ệ m dân s ự và b ả o hi ể m con ng ườ i. Ngoài các đặ c trưng gi ố ng như BHTM nói chung (xem 1.2.2), BHPNT c ò n có các đặ c trưng ch ủ y ế u sau:Ho ạ t độ ng BHPNT là m ộ t h ợ p đồ ng có th ờ i h ạ n ng ắ n: th ườ ng là m ộ t năm ho ặ c ng ắ n hơn. BHPNT ch ỉ b ồ i th ườ ng và chi tr ả ti ề n b ả o hi ể m khi có r ủ i ro đượ c b ả o hi ể m x ả y ra. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Ở V IỆT NAM 2.1 THỰC TRẠNG NGÀNH BẢO HIỂM XHVN: 2.1.1) NGUỒN THU: BHXH Vi ệ t nam là m ộ t qu ỹ BHXH đượ c qu ả n l ý th ố ng nh ấ t và s ử d ụ ng để chi tr ả 5 ch ế độ BHXH (xem ph ầ n 1.2.4). Trong quá tr ì nh phát tri ể n, BHXH Vi ệ t Nam đã t ừ ng th ự c hi ệ n c ả theo 2 mô h ì nh: nhà n ướ c th ự c hi ệ n toàn b ộ (bao c ấ p) và nhà n ướ c t ổ ch ứ c có s ự tham gia c ủ a gi ớ i ch ủ và gi ớ i. Theo ngh ị đị nh 12/CP ngày 26/1/1995 c ủ a chính ph ủ v ề vi ệ c ban hành đi ề u l ệ quy đị nh: đố i t ượ ng tham gia BHXH đượ c m ở r ộ ng cho c ả nh ữ ng ng ườ i lao độ ng trong các doanh nghi ệ p thu ộ c các thành ph ầ n kinh t ế có s ử d ụ ng t ừ 10 lao độ ng tr ở lên. C ũ ng theo quy đị nh này, qu ỹ BHXH đượ c h ì nh thành t ừ : s ự đóng góp c ủ a ng ườ i lao độ ng 5% ti ề n lương, ng ườ i s ử d ụ ng lao độ ng 15% qu ỹ lương. S ố dư BHXH năm 2002 là 25.000 t ỷ đồ ng. S ố ng ườ i tham gia BHXH năm 2002 là 4,8 tri ệ u ng ườ i. Ngoài ra, BHXH c ò n có ngu ồ n thu t ừ l ợ i nhu ậ n đầ u tư. L ã i thu t ừ đầ u tư c ủ a qu ỹ BHXH năm 2002 là 1.100 t ỷ đồ ng. 2.1.2)CHI: T ừ ngu ồ n thu nói trên qu ỹ BHXH Vi ệ t Nam đã s ử d ụ ng để chi tr ả các lo ạ i chi phí. S ố ng ườ i đượ c h ưở ng ch ế độ BHXH năm 2002 kho ả ng 190.950 ng ườ i. Đó là chi tr ả cho các đố i t ượ ng đượ c h ưở ng BHXH t ừ sau 1/1/1995, v ì nh ữ ng đố i t ượ ngv ề hưu. Trong nhi ề u năm g ầ n đây, BHXH Vi ệ t Nam đã c ố g ắ ng t ự cân đố i thu chi để gi ả m ngu ồ n tr ợ c ấ p t ừ Ngân sách nhà n ướ c. Tuy v ậ y, t ừ năm 2002, hàng năm qu ỹ BHXH thu không đủ chi, ph ả i dùng qu ỹ BHXH t ồ n tích c ủ a nh ữ ng năm tr ướ c để chi tiêu. D ự báo đế n kho ả n năm 2035 th ì qu ỹ BHXH s ẽ h ế t kh ả năng chi tr ả . Hi ệ n nay, BHXH c ò n đang n ỗ l ự c đóng góp vai tr ò trong quá tr ì nh c ả i cách ti ề n lương ở Vi ệ t Nam. B ở i v ì qu ỹ BHXH đóng góp đượ c s ử d ụ ng để chi tr ả 5 ch ế độ (xem 1.2.3.a) trong đó có ch ế độ hưu trí và t ử tu ấ t. Nâng cao m ứ c s ố ng c ủ a nh ữ ng ng ườ i lao độ ng đã thôi lao độ ng th ì BHXH là m ộ t m ụ c tiêu tr ọ ng y ế u. Bên c ạ nh t ấ t c ả nh ữ ng vai tr ò quan tr ọ ng trên đây, BHXH v ẫ n c ò n t ồ n t ạ i r ấ t nhi ề u h ạ n ch ế : h ạ n ch ế trong quy ch ế qu ả n l ý thu BHXH, h ạ n ch ế ở quy ch ế qu ả n l ý chi tr ả các ch ế độ BHXH, h ạ n ch ế v ề quy ch ế b ả o toàn và tăng tr ưở ng qu ỹ , h ạ n ch ế trong quy ch ế cân đố i qu ỹ . 2.2) THỰC TRẠNG NGÀNH BHYT: Qua đánh giá k ế t qu ả 10 năm th ự c hi ệ n chính sách BHYT(1992-2002) chúng ta có th ể đưa ra m ộ t s ố nh ậ n xét khái quát sau: · S ố ng ườ i tham gia b ả o hi ể m tuy có xu h ướ ng tăng nhanh: Chính sách B ả o hi ể m y t ế (BHYT) sau g ầ n 10 năm tri ể n khai th ự c hi ệ n đã thu đượ c nh ữ ng k ế t qu ả r ấ t quan tr ọ ng . S ố ng ườ i tham gia BHYT tăng nhanh t ừ ng năm, tính đế n th ờ i đi ể m năm 2002 đã có 12,7 tri ệ u ng ườ i tham gia b ả o hi ể m y t ế ,chi ế m 16% dân s ố trong c ả n ướ c. Ngoài khu v ự c BHYT 0 3.8 9.7 12.7 0 5 10 15 1992 1993 1998 2002 Sè ngêi tham gia BHYT ®Õn n¨m 2002 Sè ngêi (triÖu) b ắ t bu ộ c, c ò n có trên 4,2 tri ệ u ng ườ i đang tham gia các chương tr ì nh BHYT x ã h ộ i t ự nguy ệ n · s ử d ụ ng qu ỹ BHYT Nhi ề u năm qua, ngu ồ n thu BHYT đã g ầ n b ằ ng 1/3 Ngân Sách Nhà n ướ c dành cho ngành y t ế và 50% Ngân sách dành cho l ĩ nh v ự c đi ề u tr ị . Trên 90% b ệ nh nhân ch ạ y th ậ n chu k ỳ t ạ i các trung tâm l ọ c máu là ng ườ i có th ẻ BHYT. Hàng năm thanh toán qu ỹ BHYT cho hàng ngàn ng ườ i m ắ c b ệ nh, v ớ i chi phí t ớ i hàng ch ụ c tri ệ u đồ ng m ộ t ng ườ i. Ngoài nh ữ ng d ị ch v ụ y t ế thi ế t y ế u ,ng ườ i có b ả o hi ể m BHYT c ò n đượ c qu ỹ BHYT thanh toán chi phí cho các d ị ch v ụ y t ế k ỹ thu ậ t cao như các k ỹ thu ậ t chu ẩ n đoán h ì nh ả nh hi ệ n đạ i (siêu âm màu ,ch ụ p ả nh c ắ t l ớ p vi tính CT Scaner, c ộ ng h ưở ng t ừ h ạ t nhân MRI các phương pháp đi ề u tr ị chi phí cao (th ậ n nhân t ạ o ,đi ề u tr ị ung th- ư,m ổ tim ) H ệ th ố ng BHYT và các cơ s ở khám ch ữ a b ệ nh đã ph ố i h ợ p để tăng c ườ ng ti ế p c ậ n d ị ch v ụ y t ế cho ng ườ i tham gia BHYT, đ ả m b ả o cho b ệ nh nhân BHYT đượ c chăm sóc s ứ c kho ẻ ngay t ạ i y t ế tuy ế n x ã . Đế n cu ố i năm 2002, kho ả ng 50% tr ạ m y t ế x ã trong toàn qu ố c đã t ổ ch ứ c khám ch ữ a b ệ nh thông th ườ ng cho ng ườ i có th ẻ BHYT. BHYT và các b ệ nh vi ệ n ở m ộ t s ố thành ph ố l ớ n đã tri ể n khai thí đi ể m c ả i cách th ủ t ụ c hành chính trong ti ế p nh ậ n và khám b ệ nh, kê đơn c ấ p thu ố c cho b ệ nh nhân BHYT. Quy ề n l ợ i b ệ nh nhân BHYT ngày càng đượ c tăng c ườ ng và đả m b ả o hơn. 2.3) BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI : 2.3.1 VIỆC HÌNH THÀNH NGÀNH BẢO HIỂM Ở V IỆT NAM: Công ty b ả o hi ể m đầ u tiên đượ c thành l ậ p ở Vi ệ t Nam là công ty b ả o hi ể m Vi ệ t Nam (B ả o Vi ệ t)-ti ề n thân c ủ a t ổ ng công ty b ả o hi ể m Vi ệ t Nam ngày nay. B ả o Vi ệ t đượ c thành l ậ p theo quy đị nh s ố 179/CP ngày [...]... cỏc cụng ty bo him Vit Nam trong nm 2002 c th hin trong biu sau: = Manulife12% = IAA 4.7% = công ty khác18,2% = ViệtBảo 39% = Bảo Minh1.8% =rudentialP 34% =VJCP 15,4% = Bảo Việt4 7.5% =ảo MinhB 27,4% Thị phn ca cỏc cụng ty BHPNT nm 2002 Thị phn ca cỏc cụng ty BHNT nm 2002 Ngoi ngun thu t phớ bo him cỏc cụng ty bo him cũn cú th thu t cỏc hot ng u t T sut li nhun th trng Vit Nam thp, nhng vi s lng vn... cng tng Th t, Vit Nam l dõn tc cú truyn thng tng thõn tng ỏi, lỏ lnh ựm lỏ rỏch Tinh thn tng thõn tng ỏi cng chớnh l ni dung ca bo him, vỡ vy nột vn hoỏ Vit Nam chớnh l mt thun li ca bo him b) bo him Vit Nam ó cú 1 hip hi riờng: Cỏc cụng ty bo him Vit Nam thng nht thnh lp hip hi bo him Vit Nam t ngy 9/7/1999 theo quy nh ca b trng Hip hi cú 13 cụng ty thnh viờn gm 7 cụng ty bo him Vit Nam, 3 cụng ty liờn... him nụng nghip (cp cui nm 2001), cụng ty liờn doanh bo him gia ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam vi mt i tỏc ca ễxtraylia ang ch giy phộp thnh lp 2.3.3) MễI TRNG HOT NG CA CC CễNG TY BO HIM VIT NAM a) Vit Nam l mt th trng bo him tim nng: Th nht, Vit Nam l mt con s cỏc quc gia ụng dõn trờn th gii, nm 1999 dõn s Vit Nam vo khong 76 triu dõn õy l mt iu kin rt thun li cho s phỏt trin ca bo him Thờm vo ú, mi... quan, BHTM Vit Nam trong nm 2002 cú mc tng trng khong 48,5% Nm 2003, mc tng BHNT d kin khong 50%, mc tng chung ca th trng bo him Vit Nam d kin mc 38% so vi tng phớ vi tng phớ bo him trờn 10.590 t ng (bng 1,8% GDP nm 2003) 2.3.5) NHNG TN TI CA BO HIM THNG MI Bờn cnh nhng tin b ca ngnh bo him Vit Nam, chỳng ta cũn cú th nhn thy nhng tn ti ca bo him Vit Nam Th nht, th trng bo him Vit Nam mi bt u c khai... cụng trờn th trng bo him Vit Nam 2.3.2) H THNG CC CễNG TY BO HIM VIT NAM a) cỏc cụng ty bo him nh nc: Tớnh n thỏng 5/2003, Vit Nam cú 18 doanh nghip kinh doanh bo him: 3 doanh nghip nh nc, chim 75% th phn, 5 cụng ty c phn, 5 cụng ty liờn doanh, 5 cụng ty 100% vn nc ngoi Di õy l mt s cụng ty in hỡnh *) Tng cụng ty bo him Bo Vit: hin nay Bo Vit l cụng ty bo him ln nht Vit nam cú chi nhỏnh v i lý rng... 6 Chng 2 Thc trng hot ng bo him Vit Nam 8 2.1 Thc trng ngnh bo him XHVN 8 2.1.1 Ngun thu 8 2.1.2 Chi 8 2.2 Thc trng ngnh BHYT 9 2.3 Bo him thng mi 10 2.3.1 Vic hỡnh thnh ngnh bo him Vit Nam 10 2.3.2 H thng cỏc cụng ty bo him Vit Nam 11 2.3.3 Mụi trng hot ng ca cỏc cụng ty bo him Vit Nam 13 2.3.4 Hot ng ca cỏc cụng ty bo him... vỡ li ớch ca bn thõn m t vn bt li cho khỏch hngc bit l hin tng trc li bo him ang tr thnh mt loi ti phm mi Vit Nam Vớ d nh khai bo khụng trung thc khi mua bo him, tai nn ri mi mua bo him Cụng ty PJC u nm 2003 ang phi i u vi 2 v trc li bo him, ú l: v ti nn ti ốo giúBc Kn v v m tu cỏ Nam Hi ti Nam nh Hai v vic ny hin ang c c quan cụng an lm rừ Th sỏu, hot ng mụi gii bo him v nhng tỏi bo him cũn ớt sụi... nghip u t, t quỏ trỡnh hi nhp quc t trong lnh vc bo him trong khuụn kh hi nhp ti chớnh quc t Vit Nam Th hai, nh nc nờn cú cỏc chớnh sỏch phỏt trin cỏc i lý bo him: Vit Nam cn cú thờm nhng quy nh cht ch v c th hn v tiờu chun, iu kin, o to, sỏt hch, cp chng ch hnh ngh i lý nhm tiờu chun hoỏ i ng i lý bo him Vit Nam ngang tm vi tiờu chun khu vc v th gii Khi quy nh mc hoa hng ti a ỏp dng cho ton th trng, nh... nghip bo him c) Bo him Vit Nam ó cú hnh lang phỏp lý riờng: Nh nc Vit Nam ó cú cỏc thụng t hng dn thi hnh lut kinh doanh bo him bo v li ớch ca ngi c bo him, ngi kinh doanh bo him v cụng chỳng Mt s cỏc lut v vn bn di lut v kinh doanh cỏc loi hỡnh bo him cú th c k n l: Lut dõn s ngy 9/11/1995 liờn quan n hp ng bo him ( mc 11, chng 2 t iu 271 n iu 584) Lut u t nc ngoi ti Vit Nam ngy 12/11/1996 (b sung,... quan n doanh nghip cú vn u t nc ngoi bo him ti sn v trỏch nhim vi cỏc doanh nghip bo him Vit Nam ( iu 28 chng 4) Ngoi ra cũn cú cỏc vn bn phỏp lý khỏc nh ngh nh s 72/1998/NCP, ngh nh s 92/1998/N-CP, thụng t s 71/2001/TT-BTC, thụng t s 72/2002/TT-BTC ú chớnh l c s phỏp lý cho hot ng kinh doanh bo him Vit Nam 2.3.4) HOT NG CA CC CễNG TY BO HIM: Cỏc cụng ty BHTM l cỏc cụng ty ti chớnh phi ngõn hng, . th ườ ng và chi tr ả ti ề n b ả o hi ể m khi có r ủ i ro đượ c b ả o hi ể m x ả y ra. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Ở V IỆT NAM 2.1 THỰC TRẠNG NGÀNH BẢO HIỂM . c ườ ng và đả m b ả o hơn. 2.3) BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI : 2.3.1 VIỆC HÌNH THÀNH NGÀNH BẢO HIỂM Ở V IỆT NAM: Công ty b ả o hi ể m đầ u tiên đượ c thành l ậ p ở Vi ệ t Nam là. tr ườ ng b ả o hi ể m Vi ệ t Nam. 2.3.2) HỆ THỐNG CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM Ở V IỆT NAM. a) các công ty b ả o hi ể m nhà n ướ c: Tính đế n tháng 5/2003, Vi ệ t Nam có 18 doanh nghi ệ p