Đang tải... (xem toàn văn)
THỰC TRẠNG SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TRONG XU THẾ HỘI NHẬP I. Mở đầu 1. Lý do chọn đề tài Qúa trình hội nhập khu vực và quốc tế của Việt Nam đang diễn ra ngày càng sâu rộng trong nhiều lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay đem lại tỷ trọng lợi nhuận cao trong toàn bộ lợi nhuận của các Ngân hàng. Hiện nay, các Ngân hàng thương mại đang trong xu thế hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng. Vì vậy, vấn đề thiết kế sản phẩm cho vay và quản lý chất lượng sản phẩm cho vay trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại là một trong những vấn đề hết sức quan trọng và cấp thiết. Việc nghiên cứu toàn diện các sản phẩm cho vay hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập để từ đó đưa ra giải pháp hoàn thiện là vấn đề rất cần thiết hiện nay. Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề nêu trên, nhóm 18 chọn đề tài “Thực trạng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Á Châu và giải pháp hoàn thiện trong xu thế hội nhập” làm đề tài tiểu luận của nhóm mình. 2. Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của đề tài tiểu luận này là nghiên cứu toàn diện một cách có hệ thống các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Á Châu trong xu thế hội nhập. Từ đó, đánh giá mức độ hội nhập quốc tế đối với sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng Á Châu và đề xuất giải pháp hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Á Châu trong xu thế hội nhập quốc tế. 3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu của đề tài tiểu luận này là sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Á Châu trong xu thế hội nhập quốc tế. II .Nội dung 1. Tổng quan về thị trường dịch vụ ngân hàng và nhu cầu của các doanh nghiệp tại Việt Nam hiện nay: 1.1 Tổng quan về thị trường dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, đây là hướng đi hoàn toàn đúng đắn. Nhiều ngân hàng đã đầu tư công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại trên thế giới cũng như ở Việt Nam. Cạnh tranh về dịch vụ tài chính ngày càng mạnh và khốc liệt tại Việt Nam, ngày càng có nhiều tổ chức phi tài chính tham gia vào lĩnh vực này, sự đa dạng trong hoạt động kinh doanh ngày càng mạnh mẽ. Đây là một trận tuyến mới còn bỏ ngỏ ở một đất nước đông dân, có tiềm năng phát triển cao trong những năm tới, tiêu dùng dân cư có tiềm năng tăng trưởng cao. Hơn nữa, các ngân hàng thương mại Việt Nam đều xác định mục tiêu hoạt động là trở thành ngân hàng bán lẻ, hướng tới khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các ngân hàng thương mại nhà nước cũng đã xác định thị trường bán lẻ trong kế hoạch cơ cấu lại ngân hàng, cổ phần hóa ngân hàng. Thị trường bán lẻ không những là thị trường chủ đạo cho các ngân hàng thương mại Việt Nam hướng tới mà còn là thi trường thu hút các ngân hàng nước ngoài khai thác sau khi đã đặt chân vững chắc vào thị trường Việt Nam. Các ngân hàng thương mại hiện nay đang tích cực tạo chỗ đứng trên thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ như phát triển mạng lưới của mình, phát triển các dịch vụ mới dựa trên công nghệ, phát triển các nhánh dịch vụ, đặc biệt là các kênh phân phối, có chiến lược tương đối rõ ràng về chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các đô thị lớn trên nền tảng công nghệ cao, cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng. Và một nhân tố nữa cũng có tác động không nhỏ khiến cho các ngân hàng thương mại Việt Nam phải lien tục đổi mới dịch vụ bán lẻ là nhu cầu của xã hội về dịch vụ và các tiện ích của chúng ngày càng gia tăng. 1.2 Tổng quan về tình hình các doanh nghiệp Việt Nam và nhu cầu vốn vay hiện nay Thực trạng kinh tế thế giới năm 2012 khá khó khan đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam, khi mà Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Bên cạnh đó, lạm phát cao dẫn tới lãi suất cao kéo dài quá lâu gây nên bất ổn vĩ mô kéo dài, ảnh hưởng đến sức mua thị trường. Sức mua giảm thì hàng tồn kho tăng cao. Trong khi lãi suất cao đánh trúng “đầu vào” của doanh nghiệp, thì ách tắc ở khâu tiêu thụ đánh trúng “đầu ra”. Thị trường thế giới không sôi động, còn thị trường trong nước cực kỳ khó khăn, số lượng các doanh n
THỰC TRẠNG SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TRONG XU THẾ HỘI NHẬP I Mở đầu Lý chọn đề tài Qúa trình hội nhập khu vực quốc tế Việt Nam diễn ngày sâu rộng nhiều lĩnh vực, có lĩnh vực tài - ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay đem lại tỷ trọng lợi nhuận cao toàn lợi nhuận Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng thương mại xu hội nhập quốc tế ngày sâu rộng Vì vậy, vấn đề thiết kế sản phẩm cho vay quản lý chất lượng sản phẩm cho vay hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại vấn đề quan trọng cấp thiết Việc nghiên cứu toàn diện sản phẩm cho vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại xu hội nhập để từ đưa giải pháp hồn thiện vấn đề cần thiết Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề nêu trên, nhóm 18 chọn đề tài “Thực trạng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu giải pháp hoàn thiện xu hội nhập” làm đề tài tiểu luận nhóm Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài tiểu luận nghiên cứu toàn diện cách có hệ thống sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu xu hội nhập Từ đó, đánh giá mức độ hội nhập quốc tế sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Á Châu đề xuất giải pháp hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu xu hội nhập quốc tế Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài tiểu luận sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu xu hội nhập quốc tế II Nội dung Tổng quan thị trường dịch vụ ngân hàng nhu cầu doanh nghiệp Việt Nam nay: 1.1 Tổng quan thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, ngân hàng thương mại Việt Nam bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, hướng hoàn toàn đắn Nhiều ngân hàng đầu tư công nghệ để tạo lập sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, chủ động đối mặt với thách thức tiến trình hội nhập Dịch vụ ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại giới Việt Nam Cạnh tranh dịch vụ tài ngày mạnh khốc liệt Việt Nam, ngày có nhiều tổ chức phi tài tham gia vào lĩnh vực này, đa dạng hoạt động kinh doanh ngày mạnh mẽ Đây trận tuyến bỏ ngỏ đất nước đơng dân, có tiềm phát triển cao năm tới, tiêu dùng dân cư có tiềm tăng trưởng cao Hơn nữa, ngân hàng thương mại Việt Nam xác định mục tiêu hoạt động trở thành ngân hàng bán lẻ, hướng tới khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Các ngân hàng thương mại nhà nước xác định thị trường bán lẻ kế hoạch cấu lại ngân hàng, cổ phần hóa ngân hàng Thị trường bán lẻ thị trường chủ đạo cho ngân hàng thương mại Việt Nam hướng tới mà thi trường thu hút ngân hàng nước khai thác sau đặt chân vững vào thị trường Việt Nam Các ngân hàng thương mại tích cực tạo chỗ đứng thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển mạng lưới mình, phát triển dịch vụ dựa công nghệ, phát triển nhánh dịch vụ, đặc biệt kênh phân phối, có chiến lược tương đối rõ ràng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đô thị lớn tảng công nghệ cao, cung cấp dịch vụ tài trọn gói cho khách hàng Và nhân tố có tác động khơng nhỏ khiến cho ngân hàng thương mại Việt Nam phải lien tục đổi dịch vụ bán lẻ nhu cầu xã hội dịch vụ tiện ích chúng ngày gia tăng 1.2 Tổng quan tình hình doanh nghiệp Việt Nam nhu cầu vốn vay Thực trạng kinh tế giới năm 2012 khó khan gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến kinh tế Việt Nam, mà Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Bên cạnh đó, lạm phát cao dẫn tới lãi suất cao kéo dài lâu gây nên bất ổn vĩ mô kéo dài, ảnh hưởng đến sức mua thị trường Sức mua giảm hàng tồn kho tăng cao Trong lãi suất cao đánh trúng “đầu vào” doanh nghiệp, ách tắc khâu tiêu thụ đánh trúng “đầu ra” Thị trường giới không sơi động, cịn thị trường nước khó khăn, số lượng doanh nghiệp đóng cửa ngày tăng mà quan trọng mức độ giảm công suất Hiện có lẽ đa số doanh nghiệp buộc phải giảm công suất Đa số doanh nghiệp Việt Nam có quy mơ nhỏ, thị phần hạn hẹp, tiềm lực khoa học - cơng nghệ yếu, chưa có thương hiệu tiếng; sản xuất hàng xuất chủ yếu làm gia công nên phụ thuộc vào nhập nguyên vật liệu đầu vào; chất lượng nhân lực doanh nghiệp Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu, trình độ quản lý tỷ lệ người lao động qua đào tạo thấp, hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thương vụ, chạy theo phong trào mà khơng có chiến lược phát triển lâu dài Do đó, doanh nghiệp khó tiếp cận với vốn ngân hàng họ yếu quy mơ uy tín, dẫn đến việc doanh nghiệp phải tìm cách để có vốn kinh doanh, nhiều doanh nghiệp chọn giải pháp mượn từ dân cư, doanh nghiệp khác lại chọn giải pháp vay nhân viên với lãi suất lên đến 24 % Các doanh nghiệp cịn chọn giải pháp vay vốn tín chấp mà không cần tài sản đảm bảo ngân hàng Theo đó, với kỳ hạn ngắn tháng, tháng, tháng, doanh nghiệp trả lãi 13-15%, cao lãi suất huy động ngân hàng, thấp lãi suất cho vay Riêng kỳ hạn dài, doanh nghiệp chịu mức lãi suất cao từ 16-18%, nguồn vốn riêng lẻ nên đa phần không ổn định, doanh nghiệp dễ lâm vào tình trạng “chìm’ nợ dẫn đến phá sản Trước thực tế nêu trên, vấn đề đặt “Các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng?” Câu trả lời nằm chỗ thân doanh nghiệp cần tích cực nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo; tích cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động sáng tạo áp dụng kiến thức cơng nghệ mới, chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh, xây dựng doanh nghiệp phát triển bền vững; thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh; thực chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài nghiêm chỉnh, công khai Đồng thời, ngân hàng cần đổi nhiều phương thức kinh doanh, tích cực việc tìm kiếm khả cho vay, tăng cường đội ngũ cán sâu sát sở, xây dựng tổ chức tốt mạng lưới thông tin doanh nghiệp, bình đẳng quan hệ tín dụng loại hình doanh nghiệp, đổi cấu đầu tư cao tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ Ngân hàng nên có biện pháp khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có uy tín, đa dạng hố phương thức cho vay Thực trạng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Á Châu (ACB): 2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp ACB 2.1.1 Cho vay sản xuất kinh doanh nước 2.1.1.1 Giới thiệu: Cho vay sản xuất kinh doanh nước hình thức cho vay ACB khách hang có nhu cầu bổ sung nguồn vốn lưu động để toán chi phí nước phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nước 2.1.1.2 Điều kiện: • Có lực pháp luật dân sự, đại diện khách hàng có lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định hành pháp luật • Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp • Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết • Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật • Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định ACB pháp luật • Khơng thuộc trường hợp khơng cho vay theo quy định hành ACB 2.1.1.3 Đặc điểm sản phẩm: • Loại tiền vay: VND • Thời gian vay: Lên đến 12 tháng • Phương thức vay: Vay ln chuyển theo hạn mức tín dụng, vay lần • Lãi suất vay: Theo quy định ACB thời kỳ • Giải ngân: oVay theo hạn mức tín dụng: Giải ngân nhiều lần thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng oVay theo lần: Giải ngân nhiều lần thời hạn giải ngân vay • Bảo đảm tiền vay: Có thể dùng nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp quy định nhà nước ACB chấp nhận 2.1.1.4 Lợi ích: • Đối với khách hàng: o Có thể vay trả nợ nhiều lần hạn mức tín dụng cấp o Lãi suất vay cạnh tranh o Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện o Được tham gia chương trình tài trợ đặc biệt ACB phối hợp với tổ chức quốc tế thực nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (các chương trình: SMEDF,SMEFP, SMEHG, SMESC) • Đối với ACB: tăng trưởng dư nợ dễ dàng nhanh chóng sản phẩm truyền thống đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn khách hàng 2.1.1.5 Lợi cạnh tranh: ACB có kênh phân phối rộng khắp nên khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay 2.1.2 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp: 2.1.2.1 Giới thiệu: Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp hình thức cho vay trả góp trung hạn đê đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh khách hàng 2.1.2.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp Việt Nam ( loại trừ khách hàng doanh nghiệp tư nhân), đáp ứng điều kiện theo quy chế cho vay, sách tín dụng quy định hành ACB • Điều kiện cho vay: Khơng có điều kiện đặc biệt theo sản phẩm 2.1.2.3 Đặc điểm sản phẩm: • Loại tiền vay: VND • Thời gian vay: oBổ sung vốn lưu động: Trên 12 tháng không vượt 60 tháng oBổ sung vốn cố định: theo quy định Cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định/ dự án Phương thức vay: Cho vay lần Lãi suất vay: Theo quy định ACB thời kỳ Giải ngân: Một nhiều lần Kỳ hạn trả nợ: oNợ gốc: Trả hàng tháng hàng hai tháng hàng quý oNợ lãi: Hàng tháng • Bảo đảm tiền vay: Có thể dùng nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp quy • • • • định nhà nước ACB chấp nhận 2.1.2.4 Lợi ích: • Đối với khách hàng: oĐược sử dụng vốn vay trung hạn để bổ sung vốn lưu động ngắn hạn trả góp dần nợ gốc giúp giảm bớt gánh nặng tài oCác khoản phải trả nợ vay xác định từ đầu, dễ dàng theo dõi trả nợ ngày tháng mà lo đáo hạn khoản vay oHạn chế thủ tục hồ sơ làm hồ sơ lần thời gian tối đa 36 tháng • Đối với ACB: Tăng trưởng dư nợ nhờ đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hang 2.1.2.5 Lợi cạnh tranh: • ACB số ngân hàng triển khai sản phẩm • Điều kiện cho vay thơng thống ngân hàng khác 2.1.3 Thấu chi tài khoản: 2.1.3.1 Giới thiệu: Cho vay theo hạn mức thấu chi hình thức cấp tín dụng ACB cho khách hàng thông qua việc cho phép khách hàng chi vượt số dư có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời hoạt động sản xuất kinh doanh 2.1.3.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: tổ chức kinh tế (không gồm doanh nghiệp tư nhân) đáp ứng điều kiện vay vốn quy chế cho vay ACB điều kiện cấp hạn mức thấu chi • Điều kiện cấp hạn mức thấu chi: oKhách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng ( khơng xét tiêu chí TSĐB) ngành kinh doanh thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường oXếp loại tín dụng từ BBB trở lên oKhơng có nợ nhóm trở lên năm gần tính đến thời điểm xét duyệt oThỏa mãn số điều kiện cụ thể mở giao dịch tài khoản ACB, tình hình tài chính, uy tín tốn 2.1.3.3 Đặc điểm sản phẩm: • Loại tiền vay: VND • Hạn mức thấu chi: Dựa theo khách hàng • Thời gian hạn mức thấu chi: Tối đa 12 tháng • Phương thức vay: vay theo hạn mức thấu chi • Lãi suất vay: theo quy định ACB thời điểm • Mức phí: áp dụng theo quy định ACB thời điểm • Phương thức trả nợ vay: o Trả lãi: Trả tự động qua tài khoản tiền gửi toán vào ngày 15 hàng tháng o Trả vốn gốc: Trả tự động vào cuối ngày làm việc Quý khách có số dư Có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn số dư Nợ tài khoản cho vay thấu chi • Sử dụng phương tiện rút vốn tài khoản tiền gửi toán như: Giấy rút tiền mặt, ủy nhiệm chi, séc… 2.1.3.4 Lợi ích: • Đối với khách hàng: oĐáp ứng kịp thời nhu cầu toán ngắn hạn khách hàng với thủ tục hồ sơ nhanh chóng, linh hoạt o Khách hàng rút vốn chi nhánh ACB văn phịng thơng qua dịch vụ homebanking mà không cần liên hệ nơi quản lý hồ sơ vay oKhơng cần chứng minh mục đích sử dụng vốn vay oGiảm tối đa lãi vay phải trả thông qua hệ thống thu vốn vay tự động oLãi suất cạnh tranh phí hợp lý • Đối với ACB: oTăng thu nhập từ phí dịch vụ oTăng mức độ quản lý dòng tiền khách hàng mà ACB cấp tín dụng theo sản phẩm khác oTăng hội mở rộng thị trường nhờ đa dạng hóa sản phẩm 2.1.3.5 Lợi cạnh tranh: • ACB số ngân hàng triển khai sản phẩm thấu chi tài khoản • Khơng cần tài sản đảm bảo • Cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng chưa có QHTD với ACB • Giao dịch online tồn quốc • Cơng nghệ đại giúp tự giải ngân thu nợ, dễ dàng mở rộng thị phần 2.1.4 Cho vay bảo đảm khoản phải thu từ chứng từ hàng xuất theo phương thức chuyển tiền điện (T/T): 2.1.4.1 Giới thiệu: Hình thức cấp tín dụng ACB cho khách hàng hình thức cho vay bảo đảm khoản phải thu từ chứng từ hàng xuất theo phương thức chuyển tiền điện 2.1.4.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp xuất có chứng từ hàng xuất toán theo phương thức chuyển tiền điện (T/T) • Điều kiện: oCó đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy chế cho vay, sách tín dụng hành ACB, quy định pháp luật hành oTrường hợp khơng có tài sản đảm bảo, cần đáp ứng điều kiện theo Bộ tiêu chí sản phẩm tài trợ xuất hành ACB oTrường hợp ACB có Quy định sản phẩm theo ngành, đơn vị áp dụng quy định tài trợ theo ngành cụ thể 2.1.4.3 Đặc điểm sản phẩm: • Ứng trước tiền hàng xuất dựa chứng từ hàng xuất toán theo phương thức chuyển tiền điện (T/T) • Loại tiền vay: VND, EUR, USD tùy theo chứng từ • Tỷ lệ cho vay tối đa: Dựa theo phân nhóm khách hàng • Thời gian tài trợ: Thời hạn = T + 30 ngày, với T: thời hạn tốn cịn lại BCT tính từ thời điểm thực cho vay • Phương thức tài trợ: theo hạn mức • Lãi suất vay: theo quy định ACB thời điểm cho vay 2.1.4.4 Lợi ích: • Khách hàng đuợc cấp hạn mức cho vay bảo đảm khoản phải thu từ chứng từ hàng xuất để sử dụng cách chủ động thuận tiện với tỷ lệ cho vay lên đến 95% trị giá chứng từ • Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt • Thủ tục đơn giản, nhanh chóng • Khách hàng huởng chương trình tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất ACB thời kỳ • Tài trợ không cần tài sản bảo đảm doanh nghiệp xuất có kinh nghiệm lâu năm uy tín tốn tốt với ACB 2.1.4.5 Lợi cạnh tranh: • Tỷ lệ cho vay cao, lên đến 95% trị gía BCT • Tư vấn tốn quốc tế miễn phí 2.1.5 Tài trợ thu mua dự trữ 2.1.5.1 Giới thiệu: Hình thức ACB cho đơn vị xuất vay vốn để thực thu mua nguyên vật liệu nhằm mục đích dự trữ chưa có hợp đồng xuất có hợp đồng khung (hợp đồng chưa có thời gian giao hàng cụ thể) 2.1.5.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: Các doanh nghiệp xuất • Điều kiện: o Có đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy chế cho vay, sách tín dụng hành ACB, quy định pháp luật hành oTrường hợp khơng có tài sản đảm bảo, cần đáp ứng điều kiện theo Bộ tiêu chí sản phẩm tài trợ xuất hành ACB oTrường hợp ACB có Quy định sản phẩm theo ngành, đơn vị áp dụng quy định tài trợ theo ngành cụ thể 2.1.5.3 Đặc điểm sản phẩm: • Loại tiền vay: oLoại tiền cấp hạn mức tài trợ: VND oLoại tiền giải ngân: VND, EUR, USD oCác đồng tiền khác TGĐ quy định theo thời điểm • Số tiền cho vay: Trong hạn mức cấp tối đa 50% hạn mức tài trợ xuất • • • • trước giao hàng Thời gian tài trợ: theo chu kỳ sản xuất kinh doanh không 06 tháng Phương thức:cho vay lần, cho vay theo hạn mức Lãi suất vay: theo quy định ACB thời điểm cho vay Điều kiện giải ngân: Đơn xị xuất cam kết bổ sung Hợp đồng / L/C xuất / đơn hàng cụ thể (trường hợp tài trợ theo hợp đồng khung) vòng 60 ngày kể từ giải ngân 2.1.5.4 Lợi ích: • Doanh nghiệp tài trợ từ chưa có hợp đồng xuất (tài trợ thu mua dự trữ) • Doanh nghiệp tài trợ linh hoạt từ thu mua nguyên vật liệu nhận tiền toán đối tác nhập • Doanh nghiệp sử dụng hạn mức thu mua dự trữ cách linh hoạt • Doanh nghiệp tài trợ không cần tài sản bảo đảm đáp ứng đủ tiêu chí xét chọn ACB • Doanh nghiệp hưởng chương trình tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất ACB thời kỳ • Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt • Thủ tục đơn giản, nhanh chóng 2.1.5.5 Lợi cạnh tranh: • Chỉ số ngân hàng triển khai sản phẩm • Tư vấn tốn quốc tế miễn phí • Lãi suất ưu đãi 2.1.6 Tài trợ xuất nhập trọn gói: 2.1.6.1 Giới thiệu: Hình thưc cấp tín dụng ACB cho đơn vị xuất nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động để tốn tiền nhập hàng hóa / nguyên vật liệu để phục vụ cho việc sản xuất, gia công, chế biến hàng xuất đơn vị xuất nhận tiền toán từ phía nước ngồi 2.1.6.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập • Điều kiện: oCó đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy chế cho vay, sách tín dụng hành ACB, quy định pháp luật hành oCó doanh thu từ hoạt động nhập chiếm tối đa 90% doanh thu từ hoạt động xuất oDoanh số xuất chiếm tối thiểu 90% doanh thu doanh nghiệp 2.1.6.3 Đặc điểm sản phẩm: • Ưu tiên tài trợ ngành: Dệt may, da giày, cao su, nhựa, dây cáp điện, đồ gỗ • Loại tiền vay: oLoại tiền cấp hạn mức tài trợ: VND oLoại tiền giải ngân: VND, EUR, USD oCác đồng tiền khác TGĐ quy định theo thời điểm • Số tiền cho vay: Tối đa 100% trị giá L/C nhập / Hợp đồng nhập không vượt tỷ lệ • • • • tài trợ theo Hợp đồng xuất / L/C xuất Thời gian tài trợ: theo chu kỳ sản xuất kinh doanh không 06 tháng Phương thức: cho vay lần, cho vay theo hạn mức Lãi suất vay: theo quy định ACB thời điểm cho vay Tài sản đảm bảo: oÁp dụng theo quy định hành oTrường hợp khơng có TSĐB, đơn vị xuất phải chấp toàn tài sản hình thành từ vốn vay, có bảo lãnh trả thay cổ đơng • Phương thức toán hợp đồng nhập khẩu: L/C, D/P, D/A, T/T (trả trước, trả sau) 2.1.6.4 Lợi ích: Khách hàng được: • Được cấp hạn mức tín dụng để sử dụng cách chủ động thuận tiện • Được ưu đãi tỷ lệ ký quỹ, giảm phí dịch vụ cho lô hàng nhập để thực hợp • • • • • đồng xuất khẩu: oTỷ lệ ký quỹ mở L/C nhập 0% oGiảm đến 30% phí Thanh tốn quốc tế, Tư vấn việc lập chứng từ xuất khẩu, Ưu tiên xử lý chứng từ nhập khẩu, Tư vấn rủi ro liên quan đến hoạt động toán quốc tế Được tài trợ không cần tài sản bảo đảm đáp ứng đủ tiêu chí xét chọn ACB Được hưởng chương trình tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất ACB thời kỳ 2.1.6.5 Lợi cạnh tranh: • Chỉ số ngân hàng triển khai sản phẩm • Tư vấn tốn quốc tế miễn phí • Ưu đãi phí dịch vụ, tỷ lệ ký quỹ 2.1.7 Tài trợ xuất trước giao hàng: 2.1.7.1 Giới thiệu: Hình thức cấp tín dụng ACB nhằm giúp doanh nghiệp toán tiền mua nguyên vật liệu, hàng háo, chi phí sản xuất để thu mua, gia công, chế biến sản xuất, kinh doanh hàng xuất Không tài rợ hợp đồng khung 2.1.7.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: Các doanh nghiệp xuất • Điều kiện: o Có đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy chế cho vay, sách tín dụng hành ACB, quy định pháp luật hành oTrường hợp khơng có tài sản đảm bảo, cần đáp ứng điều kiện theo Bộ tiêu chí sản phẩm tài trợ xuất hành ACB oTrường hợp ACB có Quy định sản phẩm theo ngành, đơn vị áp dụng quy định tài trợ theo ngành cụ thể 2.1.7.3 Đặc điểm sản phẩm: • Ưu tiên tài trợ ngành: Gạo, thủy sản, thủ công mỹ nghệ, cà phê, dệt may, da giày, cao su, nhựa, dây cáp điện, đồ gỗ • Loại tiền vay: oLoại tiền cấp hạn mức tài trợ: VND oLoại tiền giải ngân: VND, EUR, USD oCác đồng tiền khác TGĐ quy định theo thời điểm • Số tiền cho vay: tùy theo phân nhóm khách hàng • Thời gian tài trợ: theo chu kỳ sản xuất kinh doanh không 06 tháng • Thời hạn hiệu lực mức TTXK: tối đa 12 tháng • Phương thức: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng • Lãi suất vay: theo quy định ACB thời điểm cho vay • Tài sản đảm bảo: áp dụng theo quy định hành 2.1.7.4 Lợi ích: • Tài trợ hợp đồng xuất với nhiều phương thức toán khác nhau: T/T, D/P, D/A, L/C,CAD • Tài trợ linh hoạt từ thu mua nguyên vật liệu nhận tiền toán đối tác nhập • Tỷ lệ tài trợ cao, khách hàng cấp hạn mức tín dụng để sử dụng cách chủ động thuận tiện • Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt • Thủ tục đơn giản, nhanh chóng • Khách hàng tài trợ khơng có tài sản bảo đảm đáp ứng đủ tiêu chí xét chọn ACB • Khách hàng hưởng chương trình tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất ACB thời kỳ 2.1.7.5 Lợi cạnh tranh: • Tư vấn tốn quốc tế miễn phí • Ưu đãi lãi suất 2.1.8 Cho vay bảo đảm khoản phải thu từ chứng từ hàng xuất theo phương thức D/A, D/P, L/C 2.1.8.1 Giới thiệu: Hình thức cấp tín dụng ACB cho khách hàng hình thức cho vay bảo đảm khoản phải thu từ chứng từ hàng xuất theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ 10 • Mức cho vay tối đa lên đến 70% giá trị xe mua • Tài sản bảo đảm xe mua • Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện • Vốn gốc trả góp suốt thời hạn vay 2.1.12.5 Lợi cạnh tranh: không cần công chứng tài sản bảo đảm 2.1.13 Small & Medium Enterprise Finance Program (SMEFP) 2.1.13.1 Giới thiệu: Chương trình SMEFP chương trình phối hợp ACB với Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản (JICA) nhằm hỗ trợ nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 2.1.13.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: oLoại hình doanh nghiệp: o Cơng ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân o Công ty liên doanh (bên Việt Nam nắm cổ phần chủ yếu) o Doanh nghiệp nhà nước phép cổ phần hóa oQuy mơ doanh nghiệp: Lĩnh vực Tổng nguồn vốn I Nông, lâm nghiệp, thủy Tối đa 100 tỷ đồng Số lao động Tối đa 300 người sản, công nghiệp xây dựng II Thương mại dịch Tối đa 50 tỷ đồng Tối đa 100 người vụ • Điều kiện: Đáp ứng điều kiện quy chế cho vay, sách tín dụng ACB quy định SMEFP 2.1.13.3 Đặc điểm sản phẩm: • Các ngành hợp lệ: sản xuất, khai khống, nơng lâm ngư nghiệp, xây dựng, khí, phân phối, kho bãi, thương mại – kinh doanh – xuất nhập khẩu, vận tải, in ấn xuất bản, cơng trình cơng cộng sở hạ tầng, chăm sóc sức khỏe, giáo dục đào tạo • Mục đích: Các khoản đầu tư trung dài hạn dung để mua sắm máy móc thiết bị; phương tiện vận tải, đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho Khơng dùng chi hành tổng hợp, nộp thuế, lệ phí, tốn tiền bất động sản, chi bồi thường ,… • Loại tiền vay: VND, USD • Thời hạn cho vay: oVốn lưu động: tối đa 12 tháng, không ân hạn oVốn cố định: tối đa 10 năm, ân hạn tối đa năm • Giải ngân: nhiều lần • Mức cho vay: phụ thuộc vào nhu cầu, khả trả nợ, uy tín tốn khách hàng nguồn vốn, tỷ lệ tài trợ tối đa vốn tự có, mức cho vay tối đa tài sản đảm bảo, không vượt 25 tỷ đồng USD tương đương • Phương thức cho vay: cho vay theo dự án đầu tư / phương án đầu tư 15 • Lãi suất vay: theo quy định ACB thời điểm giải ngân • Tài sản đảm bảo: tương tự khoản vay khác, tài sản hình thành từ vốn vay không cần tài sản đảm bảo khách hàng đáp ứng quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ACB 2.1.13.4 Lợi ích • Đối với khách hàng: oVay trung dài hạn với lãi suất ưu đãi oThời hạn vay dài, tối đa lên đến 10 năm • Đối với ACB: oTăng trưởng dư nợ nhờ đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hàng oMang lại thu nhập nhờ nguồn vốn giá rẻ 2.1.13.5 Lợi cạnh tranh: • Sản phẩm hợp tác ACB • Lãi suất, thời hạn hấp dẫn 2.1.14 Small and Medium Enterprise Loan Guarantee of SECO’s Green Credit Trust Fund (SMESC) 2.1.14.1 Giới thiệu: Chương trình SMESC chương trình hợp tác Quỹ tín dụng xanh (Thụy Sỹ) ACB nhằm hỗ trợ, khuyến khích doanh nghiệp vay vốn trung hạn, đầu tư sản xuất sạch, cải thiện tình trạng nhiễm mơi trường 2.1.14.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: Các doanh nghiệp sản xuất có vốn điều lệ khơng q 80 tỷ đồng số lao động bình quân hàng năm khơng q 500 người, có thời gian hoạt động tối thiểu 06 tháng, có nhà máy sản xuất • Điều kiện: đáp ứng quy định cảu quy chế cho vay, sách tín dụng ACB quy định SMESC 2.1.14.3 Đặc điểm sản phẩm: • Các khoản chi hợp lệ: oMua sắm máy móc thiết bị oVốn lưu động bổ sung thực dự án oChi phí tư vấn oChi phí đánh giá, theo dõi, đo lường Trung tâm sản xuất VN (VNCPC) oPhí tín dụng oThuế, phí nhập khẩu, triển khai dự án (trừ VAT) • Loại tiền cho vay: VNĐ, USD • Mức cho vay: từ 25 ngàn đến triệu USD VNĐ tương đương, phụ thuộc vào nhu cầu, khả trả nợ, uy tín tốn khách hàng nguồn vốn, tỷ lệ tài trợ tối đa vốn tự có, mức cho vay tối đa tài sản đảm bảo • Mức bảo lãnh tín dụng: o50% giá trị khoản vay oTối đa 500.000 USD 16 • • • • oSECO bảo lãnh số tiền VNCPC phê duyệt oNếu đồng bảo lãnh tổng mức bảo lãnh nhỏ 70% Tài sản đảm bảo: theo quy định cho vay ACB Thời hạn cho vay: tối đa năm, không vượt ngày 15/04/2017 Giải ngân: nhiều lần Phí bảo lãnh tín dụng: oKhoản vay VNCPC đánh giá đầu tư mục đích ban đầu: Miễn phí oKhoản vay VNCPC đánh giá đầu tư khơngđúng mục đích ban đầu: 3.3% giá trị khoản vay oPhí khác: theo quy định hành ACB • Hỗ trợ vốn sau đầu tư: tối đa 200 ngàn USD (VNĐ tương đương) oHỗ trợ 25% giá trị khoản vay cho mức độ cải thiện môi trường từ 50% trở lên oHỗ trợ 15% giá trị khoản vay cho mức độ cải thiện môi trường từ 30% đến 50% 2.1.14.4 Lợi ích: • Đối với khách hàng: oTài sản đảm bảo đa dạng oTỷ lệ cho vay TSĐB cao oĐược miễn phí bảo lãnh tín dụng oĐược hồn vốn sau đầu tư tối đa 25% giá trị khoản vay • Đối với ACB: Tăng trưởng dư nợ nhờ đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hàng 2.1.14.5 Lợi cạnh tranh: Là ngân hàng thực chương trình (ACB, VIB, Techcombank) 2.1.15 Chương trình cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã có bảo lãnh vay vốn VDB 2.1.15.1 Giới thiệu: Thực chủ trương kích cầu Chính phủ, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp, hợp tác xã tiếp cận với nguồn vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh, ACB ký thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB) để triển khai chương trình cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã có bảo lãnh vay vốn VDB 2.1.15.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động hợp pháp Việt Nam • Điều kiện: oĐáp ứng điều kiện cho vay, sách tín dụng, quy định hành ACB Có thể không thỏa điều kiện “ngành nghề kinh doanh”, “tài sản đảm bảo”, “tỷ lệ cho vay / tài sản đảm bảo” oCó chứng thư bảo lãnh vay vốn VDB phát hành ( phải đảm bảo được: có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ VNĐ có 1000 lao động, khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng, khơng nợ đọng thuế có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh VDB đánh giá hiệu quả) oMục đích vay: 17 o Bổ sung vốn lưu động thực phương án sản xuất kinh doanh o Bổ sung vốn đầu tư tài sản cố định thực dự án đầu tư có quy mơ tối thiểu 100 triệu VNĐ 2.1.15.3 Đặc điểm sản phẩm: • ACB cho vay tối đa phần VDB bảo lãnh cho khách hàng • Loại tiền cho vay: VND, USD, EUR • Phương thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng • Thời hạn cho vay: phù hợp với nội dung Thơng báo chấp thuận bảo lãnh VDB • Biện pháp bảo đảm: oTại ACB: chứng thư bảo lãnh VDB biện pháp khác oTại VDB: không tài sản đảm bảo (đối với vay vốn lưu động) chấp tài sản hình thành từ vốn vay (đối với vây vốn đầu tư tài sản cố định) 2.1.15.4 Lợi ích: • Đối với khách hàng: oKhơng cần chấp tài sản, không cần đấp ứng điều kiện cho vay tín chấp ACB oĐiều kiện xét duyệt dễ dàng oĐược ACB hỗ trợ phần phí bảo lãnh phải nộp cho VDB • Đối với ACB: tăng trưởng dư nợ với điều kiện thẩm định cho vay dễ dàng 2.1.15.5 Lợi cạnh tranh: ACB có kênh phân phối rộng khắp, khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay 2.1.16 Cho vay ứng tiền ngày T: 2.1.16.1 Giới thiệu: Sản phẩm Cho vay ứng tiền ngày T ACB đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, đầu tư kinh doanh chứng khoán,…với tài sản bảo đảm số tiền chứng khoán bán vào ngày T ghi có vào tài khoản Quý khách ACB vào ngày T+3 2.1.16.2 Điều kiện: • Đối tượng khách hàng: doanh nghiệp hoạt động hợp pháp Việt Nam • Điều kiện: o Có tài khoản tiền gửi toán giao dịch chứng khoán ACB oChứng khốn bán lưu ký Cơng ty chứng khốn ACB (ACBS) khơng bị phong tỏa, tạm giữ để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ TCTD khác 2.1.16.3 Đặc điểm sản phẩm: • Loại tiền vay: VND • Phương thức vay: vay lần, vay theo hạn mức tín dụng • Thời gian vay: kể từ ngày ứng tiền đến ngày tiền ghi có vào tài khoản Quý khách • Lãi suất: theo quy định ACB 2.1.16.4 Lợi ích: • Vốn luân chuyển thường xuyên • Thời gian vay ngắn, lãi phát sinh • Thủ tục nhanh chóng, tiện lợi 2.2 Đánh giá mức độ hội nhập quốc tế sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu (ACB) 18 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu (ACB) tương đối đa dạng, tiếp cận hội nhập dần với sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng HSBC, ANZ, Citibank Tuy nhiên, sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp ACB hạn chế sản phẩm tín dụng khơng có bảo đảm tài sản Những sản phẩm cho vay ACB thiết kế chưa đầy đủ theo ngành hàng đối tượng khách hàng doanh nghiệp dựa tín nhiệm khách hàng Trong xu hội nhập nay, ACB trình thiết kế sản phẩm cho vay theo ngành hàng, đối tượng khách hàng dựa danh mục cho vay ngành hàng mức độ xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn theo chuẩn mực thơng lệ quốc tế Vì vậy, ACB trình hội nhập quốc tế sâu rộng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Giải pháp hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu xu hội nhập quốc tế 3.1 Mục tiêu định hướng pháp triển thị trường sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Việt Nam xu hội nhập 3.1.1 Mục tiêu Chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam giai đoạn 2011-2020 xác định thời cơng nghiệp hóa đại hóa nhằm đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào khoảng 2020, với mục tiêu nâng thu nhập quốc dân tính đầu người tới năm 2015 lên mức 2,000 USD năm 2020 đạt khoảng 3,000 USD, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm khoảng 7-8% Đây hội lớn cho ngành ngân hàng Việt Nam nói chung, ACB nói riêng, để phát triển nhanh, sớm đạt tới trình độ quy mơ ngân hàng trung bình khu vực Bên cạnh hội, giai đoạn tới giai đoạn đầy khó khăn, thách thức ngân hàng Việt nam, có ngân hàng ACB Thành lập từ năm 1993, ACB có bước phát triển thành công ngoạn mục, trở thành ngân hàng lớn, có quy mơ vốn chủ sở hữu khoảng 500 triệu USD tổng tài sản khoảng 10 tỷ USD Tuy nhiên, bên cạnh thành công đạt được, thời gian gần ACB bắt đầu bộc lộ điểm yếu, bất cập, đòi hỏi ACB phải tự đổi mạnh mẽ, sâu rộng, toàn diện để đáp ứng yêu cầu giai đoạn phát triển Hội đồng quản trị ACB phiên họp ngày 24 tháng 01 năm 2011 thông qua Định hướng Chiến lược Phát triển ACB giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn tới 2020, thực sứ mệnh 19 ngân hàng nhà, với phương châm hành động “Tăng trưởng nhanh – quản lý tốt – hiệu cao”, nhằm đưa ACB vào nhóm ngân hàng lớn hoạt động hiệu Việt Nam năm 2015 Trong có mục tiêu dành cho khách hàng doanh nghiệp sau: - Tiếp tục hoàn thiện nâng cao hiệu dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhằm đáp ứng nhu cầu tốt nhất, tiện ích nhất, nâng cao khả phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Á Châu địa bàn Hồ Chí Minh, nước thị trường quốc tế - Xây dựng Ngân hàng đủ mạnh vốn, công nghệ hạ tầng kỹ thuật, lực tài chính, lực quản lý…để sẵn sàng cạnh tranh với Ngân hàng nước giới lĩnh vực cho vay doanh nghiệp - Cải cách bản, triệt để phát triển toàn diện nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo hướng đại, đa dạng sản phẩm, đơn giản quy trình đảm bảo an tồn, nhanh chóng đáp ứng hiệu nhu cầu vốn khách hàng doanh nghiệp kinh tế 3.1.2 Định hướng phát triển • Định hướng phát triển chung ACB: - Tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ đại phù hợp với nhu cầu ngày cao phức tạp khách hàng bối cảnh thị trường tài ngân hàng sơ khai Việt Nam (ACB có 200 sản phẩm, ngân hàng thị trường phát triển cung cấp hàng ngàn sản phẩm khác cho khách hàng) - Xây dựng chiến lược rõ ràng khách hàng mà mục tiêu khách hàng doanh nghiệp Đồng thời phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu đối tượng khách hàng khác khu vực hoạt động mục tiêu - Để thực định hướng Ngân hàng ACB cần phải xác định yếu tố sau: Xây dựng quy mô đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần Tp Hồ Chí Minh, đồng thời xây dựng máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể Thực sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển 20 khai sản phẩm dịch vụ - Hoàn thiện máy hoạt động để khơng ngừng nâng cao uy tín khách hàng nước Để nâng cao chất lượng phục vụ, định kỳ cần tiến hành triển khai thực nhiều chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu quý, năm… • Định hướng phát triển sản phẩm cho vay doanh nghiệp: Trong thời gian tới ngân hàng ACB cần trọng việc phát triển loại hình cho vay doanh nghiệp truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận cao hoạt động tín dụng ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng nên trọng đưa sách phù hợp để phát triển loại hình như: Một là, giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khác khách hàng Hai là, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (không cần TSĐB) Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp phải tăng sở kiểm sốt có hiệu rủi ro cho ngân hàng nói chung rủi ro cho khoản vay doanh nghiệp nói riêng Ngoài ra, nên định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp đến nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp Việt Nam 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện thị trường sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống ngân hàng Việt Nam Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Một ngân hàng thu hút khách hàng khơng hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Chính ACB nên xây dựng riêng quy định sách dành cho khách hàng doanh nghiệp nói chung khách hàng cần ưu đãi nói riêng Bên cạnh cần thiết hồn thiện chích sách sản phẩm, nhân sự, nâng cao chất lượng dịch vụ cải tiến hiệu cơng nghệ để thực chiến lược kinh doanh cách hiệu 3.2.1 Về sản phẩm 21 Bên cạnh sản phẩm truyền thống, ACB nên bước nghiên cứu áp dụng sản phẩm sản phẩm trọn gói nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng doanh nghiệp Đa dạng hoá sản phẩm cho vay doanh nghiệp tại, cấp phát tín dụng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nơi cho khách hàng, vừa đảm bảo an toàn đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng, ngân hàng có lượng lớn khách hàng nên thường xuyên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm theo như: thực sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tận nơi, qua hệ thống toán thẻ kết nối với Ngân hàng Quốc Doanh (Vietcombank, Agribank, ……) điều tận dụng quy mơ sẵn có Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến với khách hàng mà Ngân hàng chưa có chi nhánh, phịng giao dịch Ngân hàng phải định hướng tới việc tạo sản phẩm tín dụng doanh nghiệp có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao thời gian xử lý hồ sơ vay linh hoạt 3.2.2 Về người Một yếu tố khác khơng phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên ACB để tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ ngân hàng cho đội ngũ nhân viên xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu (ACB) Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn trình hội nhập quốc tế có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt Khi yếu tố chiến thắng định cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, tỷ lệ khách hàng nước thời gian đến cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp 22 vụ tín dụng điều cốt yếu Vì vậy, người cán tín dụng cần phải có phẩm chất lực để thực tốt công việc như: - Có lực để giải vấn đề chuyên mơn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo huấn luyện lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng cần thiết thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Nâng cao hiểu biết cán nghiệp vụ kiến thức pháp luật, luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật ngân hàng để thực hiện, xử lý công việc chặt chẽ, không để khách hàng lợi dụng Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.2.3 Về chất lượng dich vụ Với phương châm hoạt động Ngân hàng “hướng tới khách hàng”, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng kèm theo mở rộng phòng giao dịch đến tỉnh, thành phố, 23 huyện, thị xã… giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Đối với loại có sách ưu đãi đặc biệt khác cụ thể hoạt động cho vay Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau có kết thơng báo cho khách hàng biết chậm 03 ngày so với ngày có kết Khi khách hàng có kế hoạch vay, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vịng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thường yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Khi ngân hàng có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, khơng có nợ khó địi ACB tổ chức tín dụng khác, ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng xếp hạng tín dụng cách xác, ngân hàng nên u cầu người vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết có lợi cho người vay ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền hình, thơng tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng…Những hoạt động có ích việc đưa thơng tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng… giúp khách hàng yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay doanh nghiệp ngân hàng 3.2.4 Đầu tư vào yếu tố công nghệ: Công nghệ ngân hàng chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung sản phẩm tín dụng nói riêng 24 Với sở vật chất trang thiết bị có, nói Ngân hàng ACB ngân hàng thương mại cổ phần đầu việc đại hóa sở vật chất, có đầu tư hiệu vào phát triển cơng nghệ Nhưng để phát huy vai trị tiến tới hội nhập thị trường ngân hàng tài khu vực, Ngân hàng ACB cần khơng ngừng đổi cơng nghệ Cần hồn thiện hệ thống trang thiết bị thơng tin tồn hệ thống Trang bị hệ thống máy tính đại với phần mềm chuyên dụng xuống tất sở, tránh tình trạng chênh lệch chi nhánh lớn chi nhánh nhỏ Các chương trình phần mềm cần cập nhật thường xuyên mua cần thiết Mở khóa đào tạo ngắn ngày, nâng cao trình độ cho cán nhân viên, thích ứng nhanh với máy móc trang thiết bị III Kết luận Phát triển kinh doanh hạn chế rủi ro yêu cầu cấp thiết quan trọng Vì vậy, việc thiết kế sản phẩm cho vay vừa đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng vay vừa hội nhập quốc tế ngày sâu rộng đồng thời hạn chế rủi ro vấn đề quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam, có Ngân hàng Á Châu Trong khn khổ hạn hẹp tiểu luận, nhóm 18 cố gắng trình bày chi tiết thực trạng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu, đánh giá mức độ hội nhập đề giải pháp hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu xu hội nhập quốc tế Nhóm 18 cố gắng trình bày cách đọng, súc tích nghiên cứu thực trạng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu giải pháp hoàn thiện xu hội nhập, nhóm chúng em khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Do đó, nhóm chúng em mong nhận góp ý, bảo Cơ Nhóm 18 xin chân thành cảm ơn 25 ... Vì vậy, ACB trình hội nhập quốc tế sâu rộng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Giải pháp hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu xu hội nhập quốc tế 3.1 Mục... giá mức độ hội nhập đề giải pháp hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu xu hội nhập quốc tế Nhóm 18 cố gắng trình bày cách đọng, súc tích nghiên cứu thực trạng sản. .. pháp khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có uy tín, đa dạng hố phương thức cho vay Thực trạng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Á Châu (ACB): 2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay khách