Đề tài: Thực trạng và những giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc trong nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công chủ giớ đối ngờ thứ ty cổ phần bảo hiểm PJICO Th Th Th Thự ự ự ực c c ctr tr tr trạ ạ ạ ạng ng ng ngv v v và à à ành nh nh nhữ ữ ữ ững ng ng nggi gi gi giả ả ả ải i i iph ph ph phá á á áp p p pnh nh nh nhằ ằ ằ ằm m m mn n n nâ â â âng ng ng ng cao cao cao caot t t tí í í ính nh nh nhb b b bắ ắ ắ ắt t t tbu bu bu buộ ộ ộ ộc c c ctrong trong trong trongnghi nghi nghi nghiệ ệ ệ ệp p p pv v v vụ ụ ụ ụBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDS c c c củ ủ ủ ủa a a ach ch ch chủ ủ ủ ủxe xe xe xec c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới i i iđố đố đố đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i ing ng ng ngờ ờ ờ ời i i ith th th thứ ứ ứ ứba ba ba bat t t tạ ạ ạ ại i i ic c c cô ô ô ông ng ng ng ty ty ty tyc c c cổ ổ ổ ổph ph ph phầ ầ ầ ần n n nb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mPJICO PJICO PJICO PJICO CH CH CH CHƠ Ơ Ơ ƠNG NG NG NGI I I I NH NH NH NHỮ Ữ Ữ ỮNG NG NG NGV V V VẤ Ấ Ấ ẤN N N NĐỀ ĐỀ ĐỀ ĐỀCHUNG CHUNG CHUNG CHUNGV V V VỀ Ề Ề ỀBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A A CH CH CH CHỦ Ủ Ủ ỦXE XE XE XEC C C CƠ Ơ Ơ ƠGI GI GI GIỚ Ớ Ớ ỚI I I IĐỐ ĐỐ ĐỐ ĐỐI I I IV V V VỚ Ớ Ớ ỚI I I ING NG NG NGỜ Ờ Ờ ỜI I I ITH TH TH THỨ Ứ Ứ ỨBA. BA. BA. BA. I. I. I. I.S S S SỰ Ự Ự ỰC C C CẦ Ầ Ầ ẦN N N NTHI THI THI THIẾ Ế Ế ẾT T T TPH PH PH PHẢ Ả Ả ẢI I I ITRI TRI TRI TRIỂ Ể Ể ỂN N N NKHAI KHAI KHAI KHAIBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A ACH CH CH CHỦ Ủ Ủ ỦXE XE XE XEC C C CƠ Ơ Ơ ƠGI GI GI GIỚ Ớ Ớ ỚI I I IĐỐ ĐỐ ĐỐ ĐỐI I I I V V V VỚ Ớ Ớ ỚI I I ING NG NG NGỜ Ờ Ờ ỜI I I ITH TH TH THỨ Ứ Ứ ỨBA. BA. BA. BA. 1. 1. 1. 1.Đặ Đặ Đặ Đặc c c cđ đ đ đi i i iể ể ể ểm m m mho ho ho hoạ ạ ạ ạt t t tđộ độ độ động ng ng ngc c c củ ủ ủ ủa a a axe xe xe xec c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới i i itrong trong trong tronggiao giao giao giaoth th th thô ô ô ông ng ng ngđờ đờ đờ đờng ng ng ngb b b bộ ộ ộ ộ. . . . Trongnhịpđộpháttriểnkhôngngừngvềkinhtếthìgiaothôngđóngvaitròquan trọngtrongmọ i sựpháttriển,làhuyếtmạch,làmộtngànhkinhtếkỹthuậtcóvịthenchốt. Giaothôngảnhhởngtrựctiếphoặcgiántiếpđếncácngànhkinhtế,kỹthuật,anninh, quốcphòng a. a. a. a.T T T Tì ì ì ình nh nh nhh h h hì ì ì ình nh nh nhph ph ph phá á á át t t ttri tri tri triể ể ể ển n n nph ph ph phơ ơ ơ ơng ng ng ngti ti ti tiệ ệ ệ ện n n nc c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới. i. i. i. Nhữngnămgầnđây,giaothôngnớctacósựpháttriểnvợtbậcvớ i cách ì nhthức vậnchuyểnngàycàngphongphú,từvậnchuyểnbằngphơngtiệnthôsơđếnvậnchuyển bằngphơngtiệnvậntảicơgiới.Dosựpháttriểncủacơchếthịtrờng,hàngloạixecơgiới cácloạiđợcthamgialuhànhtronggiaothông.Cóthểnhậnxétsựgiatăngphơngtiệncơ giớiđờngbộcủaViệtNamtrong10nămquaởnhữngnétcơbảnsau: -Phơngtiệntăngtơngđố i nhanhđặcbiệtlàôtôtừnăm1990đếnnăm2000bình quânhàngnămphơngtiệncơgiớiđờngbộtăng17,8%trongđóôtôtăng7,6%,xemáylà xấpxỉ19,5.Năm2000sovới1990phơngtiệncơgiớiđờngbộtăng4,5 l ần;ôtôtăng2,14 lần;xemáytăng4,63 l ầntrongđónăm1993phơngtiệntăngcaonhất.Từnăm1998đến naytỷlệnàygiảmkhoảng7%. -Tuynhiênnămgầnđâymứctăngphơngtiệncơgiớiđờngbộkhácaonhngmức cơgiớ i hoácủaViệtNamvẫncònthấpsovớicácnớctrongkhuvực. ViệtNamcó75xe/1.000dântrongkhiTháiLan190xe/1.000dân,Malasia340 xe/1.000dân. -Tỷlệxecũnátcao,điềukiệnantoànthấp,tổngsốphơngtiệnôtôvàokiểmđịnh sovớ i thựctếluhànhcònqúathấp(sốphơngtiệnchạybằngxăng l à45%,dicsel l à55%). Sốlợngxetheođăngkýchênhlệchvớisốxethựctếhoạtđộng,theosốliệuđăng kýth ì tổngsốôtônăm2000 l à750.000xenhngsốxevàokiểmđịnh(luhànhtrênđờng)là chađến500.000xe.Theocácnhàchuyêngiatrongthậpkỷtớiphơngtiệncơgiớicủa nứoctavẫntăngcao,mứctăngtrởngchỉcăncứdựbáotheoGDPthìcứmỗ i nămkhi GDPtăntg1%th ì tổnglợngvậntaỉđờngbộtăngtừ1.2%đến1.5%,đặcbiệttronggiai đoạntới(2.006)nớctathựchiệncáccamkếtcắtgiảmthuếthìlợngxebungracàngnhiều. Bảng1:Việnchiến l ợcbộGTVTdựbáophơngtiệncơgiớiđờngbộnhsau: N N N Nă ă ă ăm m m m2000 2000 2000 20002010 2010 2010 20102020 2020 2020 2020 Tổngsốxecácloạ i (chiếc)750.0001.400.0003.200.000 Tổngsốxemáy(chiếc)6.000.0008.000.00012.000.000 (Nguồn:TheobáocáothốngkêcủaUỷBanAnToànQuốcGia) b.Tìnhhìnhtainạngiaothôngvànguyênnhân: Tainạngiaothônglàmộtvấnđềmangt í nhxãhội:Cácnớctrênthếgiớ i đềuphải đố i mặtvớitìnhtrạngtainạngiaothônggiatăng(dùởcácmứcđộkhácnhau)nhđố i mặt vớicácvấnđềxãhộikhác.TheosốliệuthốngkêcủaLiênhiệpQuốcthìhàngnămtrên thếgiớ i cókhaỏng250ngànngờ i bịchếtvàkhoảng7triệngờibịthơngvìtainạngiao thôngdoôtôgâyra. TìnhhìnhtainạngiaothôngởViệtNam(sốliệuthốngkêtainạngiaothôngtừnăm 1999đếnnăm2000)chothấy: -Mỗinămthờngxảyra5.150vụtainạn,làmkhoảng2.080ngờibịchết,trên5.100 ngờibịthơng(từnăm1988-1991). -Từnăm1992-19996từkhicónghịđịnh36/CPCh í nhphủcónhiềubiệnpháp tăngcờngđảmbảoantoàngiaothôngthìbìnhquângiatăngtainạngiaothôngnămnay sovớ i nămtrớcnhsau:7,97%vềsốvụ;5,53%sốngờichết;9,5%vềsốngờ i bịthơng. Năm1999tỉlệsốngờ i b ị thơngchếtvìtainạngiaothôngtăngnhanhvà8thángđầunăm 2.000tỉ l ệnàyvẫntiếptụcgiatăngcótới15.370vụtainạngiaothônglàm5.274ngờ i chết,16.19ngờ i b ị thơng. Támthángđầunăm2.000cóxảyra47vụtainạnôtôchởkháclàmchết12ngời,bị thơng479ngờ i vídụởThanhChơngNghệAntrênquốclộ46làmchết17ngời,vụ KhánhHoàlàmchết12ngời Trongđócảnăm1999xảyra52vụtainạnôtôhànhkhách làmchết146ngời,bịthơng474ngời. Nhvậytainạnôtôhànhkháchđangtrởthànhmộtvấnđềcầnquantamđặcbiệt, nhữgnvụtainạnnàykhôngchỉlàmchếtngờimàcònlàmchomọingờidânthựcsựlo ngại. 2. 2. 2. 2.S S S Sự ự ự ực c c cầ ầ ầ ần n n nthi thi thi thiế ế ế ết t t tkh kh kh khá á á ách ch ch chquan quan quan quanph ph ph phả ả ả ải i i itri tri tri triể ể ể ển n n nkhai khai khai khaiBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSc c c củ ủ ủ ủa a a ach ch ch chủ ủ ủ ủxe xe xe xec c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới i i iđố đố đố đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i i ng ng ng ngờ ờ ờ ời i i ith th th thứ ứ ứ ứba. ba. ba. ba. Lịchsửpháttriểnbaođờinayđãchothấynhữngrủiỏbấtngờluônxảyrangoàiý muốncủaconngời.Màt í nhmạngconngờilàvôgiákhôngthểt í nhtoánbằngtiềncụthể, cũngkhócóthểđánhgiáđợcthiệthạivềsứckhoẻmộtcáchchínhxác. Trongcôngcuộcpháttriểnvềgiaothôngvậntảiđãđemlạisựphồnvinhchotoàn xãhộ i nhngnólạicũngchính l ànguyênnhângâyratainạn, l àmthiệthạiđếnt í nhmạng sứckhoẻ,tinhthần,tàisảncủaconngờivàcủatoànxãhội,gâynênkhókhănvềkinhtế, tìnhcảmchongờibịnạn. Nhvậytainạngiaothônglàmốiđedoạtừngngàytừnggiờđốivớicácchủphơng tiện,mặcdùnhànớcđãcónhiềubiệnpáhpngănngừa,hạnchếtainạnmộtcáchtíchcực songvẫnkhôngthểtránhkhỏi.Khitainạnxảyrath ì việcgiả i quyếthậuquảthờngphức tạp,kéodài,chodùnhànớccóquyđịnhrõchủphơngtiệnphảicótráchnhiệmbồ i thờng thiệthạivềsứckhoẻ,t í nhmạngvàtàisảndoviệcluhànhxecủamìnhgâyratheonguyên tắc“gâythiệthạ i baonhiêuthìphảibồithờngbấynhiêu”. Phầnlớncácvụtainạnxảyrađềubồithờngtheothoảthuậngiữachủphơngtiện vàngờ i bịhạinêndẫnđếnnhiềukhúcmắctrongviệcbồithờng(hoặcbồithờngkhông xứngđánghoặcbồithờngkhôngđúngthiệthạ i thựctế),cónhữngvụtainạnchủxekhông cóđiềukiệnđểgiả i quyếtbồithờng,nhiềutrờnghợp l áixebịchếttrongvụtainạnđócho nênviệcgiảiquyếttainạntrởnênkhókhănhơn. Nhằmđảmbảo l ợ i íchchongờibịhạ i vàgiảmbớtgánhnặngchochủxeBHTNDS củachủxecơgiớiđố i vớ i ngờithứbarađờivàđápứngkịpthờinhucầucủaxãhội. ChínhphủđãbanhànhNĐ30/HĐBTvàbâygiờđợcthaybằngNĐ115/CP/1997“vềchế độthựchiệnbảohiểmbắtbuộcTNDScủachủxecơgiới”.Nhvậycàngkhẳngđịnhquyết tâmcủaChínhphủthựchiệntriệtđểloạih ì nhbảohiểmnày.Đâylàcơsởpháplýnhấtđể cáccôngtybảohiểmđẩymạnhcôngtácbảohiểmchochủxecơgiớ i tạ i ViệtNam. 3. 3. 3. 3.T T T Tá á á ác c c cd d d dụ ụ ụ ụng ng ng ngc c c củ ủ ủ ủa a a aBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSc c c củ ủ ủ ủa a a ach ch ch chủ ủ ủ ủxe xe xe xec c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới i i iđố đố đố đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i ing ng ng ngờ ờ ờ ời i i ith th th thứ ứ ứ ứba. ba. ba. ba. a. a. a. a.Đố Đố Đố Đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i ich ch ch chủ ủ ủ ủxe. xe. xe. xe. BHTNDScủachủxecơkhôngchỉcóvaitròtolớnđố i vớingờibịthiệthiạ i màcòn cảxãhội,nó l àtấm l áchắnvữngchắcchocácchủxekhithamgiagiaothông. -Tạotâmlýyêntâm,thoảimái,tựtin,khiđiểukhiểncácphơngtiệnthamgiagiao thông. -Bồithờngchủđộng,kịpthờichochủxekhiphátsinhTNDS,trongđócólỗ i của chủxeth ì côngtybảohiểmnơ i mảchủxethamgiakýkếtbảohiểmtiếnhànhbồ i thờng nhanhchóngđểcácchủxephụchồi l ạ i tinhthần,ổnđịnhsảnxuất.,pháthuyquyềntựchủ vềtàich í nh,tránhthiệthạivềkinhtếchochủxe. -Cótácdụnggiúpchochủxecóýthứctrongviệcđềracácbiệnpháphạnchế, ngănngừatainạnbăngcáchthôngquabảohiểmTNDScủachủxe. -Gópphầnxoadịu, l àmgiảmbớtcăngthẳnggiữachủxevàngờibịnạn.Đâylà mụcđíchcaocảtrongnghiệpvụbảohiểmTNDScủachủxeđốivớ i ngờ i thứba. b.Đốivớ i ngờithứba. -Thaymặtngờithứbabảovệquyềnlợichínhđángchohọ.Vìkhichủxegâytai nạnthìcôngtythaymặtcủaxebồithờngnhữngthiệthạichonạnnhânmộtcáchnhanh chóng,kịpthơìmàkhôngphụthuộcvàotà i chínhcủaxe. -BHTNDScũnggiúpchongờ i thứbaổnđịnhvềmặttàichínhvàvềmặttinhthần, trànhgẩyacăngthẳnghaysựcốbấtthờngtừphíacủanhàngờib ị hạ i (trongtrờnghợp ngờithứbabịchết). c.Đố i vớixãhội. -Từcôngtácgiámđịnhcũngnhcôngtácbồ i thờngsaumỗimộtvụtainạn,côngty bảohiểmsẽthốngkêđợccácrủirovànguyênnhângâyrarủirođểtừđóđềrabiệnpháp đềphònghạnchếtổnthấtmộtcáchhiệuquảnhất,giảmbớtnhữngđángkểdohậuquảtai nạngiaothônggâyrachomỗingời,giảmbớtthiệthạ i chotoànxãhội.Đâylàmộthoạt độngthểhiệnphơngchâmphòngbệnhhơnchữabệnh. -BHTNDScủachủxecơgiớiđố i vớ i ngờithứbacònlàmgiảmnhẹgánhnặngcho ngânsáchnhànớc,đồngthời l àmtăngthuchongânsáchchonhànớc.Việcđóngph í sẽ l à nguồnchủyếuđểchitrảbồithờngchongờithứba. Đây l àmụcđíchchủyếucủanghiệpvàcủanhànớcViệtNam,nóthểhiệnvaitrò trunggianhoàgiảicót í nhchấtpháplýcủacôngtybảohiểm. Vớitcách l àmộtnghiệpvụbảohiểm,BHTNDScủachủxecơgiớiđốivớingờithứ bavừamangtínhkinhtếvừamangt í nhxãhội,thểhiệntin í hnhânđạo,nhânvăncaocả trongnềnkinhtếth ị trờnghiệnnay.MộtlầnnữaBHTNDScủachủxecơgiớ i đố i với ngờithứbalạikhẳngđịnhsựcầnthiếtkháchquancũngnhtínhbắtbuộccủanghiệpvụ BHTNdânsựcủachủxecơgiớ i đốivớ i ngờ i thứba. II. II. II. II.N N N NỘ Ộ Ộ ỘI I I IDUNG DUNG DUNG DUNGC C C CƠ Ơ Ơ ƠB B B BẢ Ả Ả ẢN N N NC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A ABHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSCH CH CH CHỦ Ủ Ủ ỦXE XE XE XEC C C CƠ Ơ Ơ ƠGI GI GI GIỚ Ớ Ớ ỚI I I IĐỐ ĐỐ ĐỐ ĐỐI I I IV V V VỚ Ớ Ớ ỚI I I ING NG NG NGỜ Ờ Ờ ỜI I I ITH TH TH THỨ Ứ Ứ Ứ BA. BA. BA. BA. 1. 1. 1. 1.Đố Đố Đố Đối i i it t t tợ ợ ợ ợng ng ng ngb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm: m: m: m: a. a. a. a.Đố Đố Đố Đối i i it t t tợ ợ ợ ợng ng ng ngđợ đợ đợ đợc c c cb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. Theođ i ều5chơngIIcủaNĐ115CP/1997. *Đốitợngđợcbảohiểm l àtráchnhiệmdânccủachủxecơgiớiđốivớ i ngờithứba. Tráchnhiệmdânsựcủachủxecơgiớiđốivớingờithứbalàtráchnhiệmbồithờnghay ngh ĩ avụngoàihợpđồngcủachủxehayláixechongờithứbadoviệcluhànhxegâytai nạn. *Điềukiệnđểđợcbảohiểm. Đốitợngbảohiểmkhôngđợcxácđịnhtrớc,chỉkhinàoviệcluhànhxegâytainạn cóphátsinhtráchnhiệmdânsựcủachủxecơgiớiđố i vớingờithứbathìđốitợngnày mớiđợcxácđịnhcụthể. b. b. b. b.Đ Đ Đ Đi i i iề ề ề ều u u uki ki ki kiệ ệ ệ ện n n nđể để để đểph ph ph phá á á át t t tsinh sinh sinh sinhb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mtr tr tr trá á á ách ch ch chnhi nhi nhi nhiệ ệ ệ ệm m m md d d dâ â â ân n n ns s s sự ự ự ự. . . . Thôngthờngphảicóđủbốnđiềukiệnsau: -Điềukiệnthứnhất:Phảicóthiệthạivềtàisản,t í nhmạnghaysứckhoẻcủabên thứba. -Điềukiệnthứhai:Chủxe(lá i xe)phảicóhànhvitrá i phápluật.Cóthểdovôtình haycốýmàláixeviphạmluậtgiaothôngđờngbộ,hoặcviphạmquyđịnhkháccủaNhà nớc -Đ i ềukiệnthứba:Phảicómốiquanhệnhânquảcủahànhvitrá i phápluậtcủachủ xe(láixe)vớinhữngthiệthạicủangờ i thứba. -Điềukiệnthứt:Chủxe(lá i xe)phả i cólỗi. Thựctếch ỉ cầnthựchiệnbađiềukiệnthứ1,2,3làphátsinhtráchnhiệmdânsựđối vớingờ i thứbacủachủxe(láixe).Nếuthiếumộttrongbađiềukiệntrêntráchnhiệmdân sựcủachủxesẽkhôngphátsinh,vàdođósẽkhôngphátsinhtráchnhiệmcủabảohiểm. Điềukiệnthứtcóthểcóhoặccóthểkhôngvìnhiềukhitainạnxảyra l àdotínhnguy hiểmcaođộcủaxecơgiớimàkhônghoàntoàndolỗ i củachủxe.Vídụôtôđangchạyvới tốcđộlớntrênđờngthìbịlàmvănglốpxerangoà i làmbắnvàongờiđiđờnggâytainạn chếtngời.Trongtrờnghợpnàytráchnhiệmdânsựcóthểphátsinhnếucóđủ3điềukiện đầutiên. TrongBHTNDSchủxecơgiớ i đốivớingờithứba,khixảyratainạnthiệthạ i cho ngờithứbath ì ngờiđợcbảohiểmbồ i thờnglàchủxehoặcngờiđidiệnchichủxeđợc phápluậtcôngnhận. NgờithứbacủaBHTNDSchủxecơgiớ i cóthể l àngờiđibộhayđixeđạphoặc cácphơngtiệncơgiớikhácnhngkhôngbaogồmnhữngtrờnghợpsauđây: -Thiệthạixảyradobảnthânphơngtiệnđợcbảohiểm. -Thiệthạivềtínhmạngsứckhoẻxảyradobảnthânngờiđợcbảohiểm,ngờ i điều khiểnxehaybấtkỳngờ i nàokhácđitrênc. -Thiệthạimàphơngtiệngâyrachonhữngngờimàchủxecónghĩavụnuô i dỡng. -Thiệthạidohaixecùngchủđâmva. -Tráchnhiệmhànhchính,tráchnhiệmh ì nhsựcủaláixe. -Cáckhoảnphạtmàlá i xehoặcchủxephảichịu. 2. 2. 2. 2.Ph Ph Ph Phạ ạ ạ ạm m m mvi vi vi vib b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. a.Cácrủirođợcbảohiểm . . . . Ngờibảohiểmnhậnbảohiểmchocácrủirobấtngờkhônglờngtrớcđợcgâyratai nạnvàlàmphátsinhtráchnhiệmdânsựcủachủxe.Côngtybảohiểmbồithờngnhững thiệthạivềvậtchất,vềngời,vềtàisảnđợct í nhtoántheonhữngnguyêntắcnhấtđịnh. Theomục3điều11chơngIIthìcôngtybảohiểmcònphảithanhtoánchochủxenhững chiphímàhọđãchiranhằmphòngngừahạnchếthiệthại.Nhữngchiphínàychỉđợcbồ i thờngkhinóphátsinhsaukhitainạnxảyravàđợccoilàchiphícầnthiếtvàhợplý. Tráchnhiệmbồ i thờngcủacôngtyboảhiểmđợchạnmứctrongmứctráchnhiệm ghitronghợpđồnghaygiấychứngnhậnbảohiểm.Nhvậybảnthânchủxephảitựbảo hiểmchophầntráchnhiệmvợtquámứcnày(theomục3đ i ều2chơngIQĐsố299/QĐ- BTC/1998). TrongBHTNDScủachủxecơgiớiđốivớ i ngờ i thứba,cacsthiệthạ i nằmtrong phạmvitráchnhiệmcủangờibảohiểmbaogồm: -Thiệthạvềtínhmạngvàt ì nhtrạngsứckhoẻcủabênthứba. -Thiệthạivềtàisảnhànghoácủabênthứba. -Thiệthạivềtàisản l àmthiệthạiđếnkếtquảkinhdoanhhoặcgiảmthunhập. -Cácchiph í cầnthiếtvàhợplýđểthựchiệncácbiệnphápngănngừahạnchếthiệt hại,cácchiphíđềxuấtcủacơquanbảohiểm(kểcảbiệnphápkhôngmanglạihiệuquả). Nhữngthiệthạ i vềtínhmạng,sứckhoẻcủanhữngngờithamgiacứuchữa,ngăn ngừatainạn,chiph í cấpcứuvàchămsócnạnnhânngờ i đợcbảohiểmmàcôngtybảo hiểmcóthẻmởrộngphạmvibảohiểmcủam ì nhchonhữngrủirokhác.Nhữngbảođảm bổxungxongBHTNDScủachủxecơgiớ i đốivớ i ngờithứbakéotheomộtkhoảnphí đóngthêmcủangờikhácđợcbảohiểm. b.Cácrủiroloạ i trừ : theođ i ều13chơngIIQĐ299/1998/QĐ-BTC. Ngờiđợcbảohiểmkhôngchịutráchnhiệmbồ i thờngthiệthạicủacácvụtainạn mặcdùcóphátsinhtráchnhiệmdânsựcủachủxetrongcáctrờnghợpsau: -Tainạnxảyradohànhđộngxấu,cốýcủachủxe,láixe. -Tainạnxảyradohànhđộngxấu,cốýcủangờ i thứba. -Xekhôngcógiấyphépluhành. -Lá i xechađủtuổiláixetheoquyđịnhcủaphápluật. -Láixekhôngcóbằngláihoặccónhữngkhônghợplệhoặcbằng l áixebịđìnhch ỉ haytạmgiữ. -Điềukhiểnxetrongtìnhtrạngsayrợu,bia,matuý,haycácchấtkcíhth í chtơngtự khác -Lá i xesửdụngkhôngđợcsựđồngýcủachủxe. -Xeđợcsửdụngđểchuyênchởchấtcháy,chấtnổtrá i phép. -Xetrởquátrọngtảihoặcquásốkháchquyđịnh. -Xecóhệthống l á i benphải. -Xesửdụngđểtậpláihoặcđuathểthao. -Xeđangsửachữahayđangtrongthờigianchạythửsaukhisửachữa. -Xekhôngđủđiềukiệnkỹthuậtvàthiếtbịantoànđểluhành. -Đồvậttrởtrênxerơixuốngđờnggâythiệthạichongờithứba. -Thiệthạiđốivớità i sảnbịmấtcắp,bịcớptrongtainạn. -Thiệthạ i đốivớingờikhôngphảilàngờithứbanhđãnêuởphầnđố i tợngbảo hiểm. -Thiệthạigiántiếpdoxeb ị tainạnlàmngngtrệhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh, giảmgiáthơngmại. -Chiếntranhvàcácnguyênnhântơngtựkhácchiếntranh. -Tainạnxảyrangoàiphạmvilãnhthổnớcsởtạithamgiabảohiểm(trừmộtsố trờnghợpcóthoảthuậntừtrớc) -Lá i xegâytainạnbỏtrốn. Ngoà i rangờibảohiểmkhôngchịutráchnhiệmđốivớitàisảnđặcbiệtnh:vàng, bạc,đá,quý,tiềnđồcổ,tranhảnhquý,thihài,hàicốt Sởdĩcáccôngtybảohiểmphảiđaracácđiềukhoảnloạ i trừnhvậylàđểtránht ì nh trạngnhngxlá i xeẩu,vôtráchnhiệmcoithờngpápluậtđặcbiệt l àgiaothôngcủacácchủ xevà l áixe.Hơnnữacáccôngtybảohiểmcòntránhtìnhtrạngtrục l ợ i bảohiểm, l àmnh vậythìbảohiểmmớicótácdụngtheođúngnguyêntắc“chỉbảohiểmchonhữngrủiro ngẫunhiên”. 3. 3. 3. 3.Ph Ph Ph Phí í í íb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. a.Phíbảohiểm. Ph í bảohiểmlàmộtkhoảntiềnmàchủxephảinộpchonhàbảohiểmđểthành l ập nênmộtquỹtiềntệtậptrungđủ l ớnđểbồithờngthiệthạ i xảyratrongnămnghiệpvụtheo phamvibảohiểm.Cóthểcoiphíbảohiểmlàgiácảcủasảnphẩmbảohiểmnênnsocó thểtănggiảmphụthuộcvàot ì nhhinfhcung,cầutrênthịtrờng. BỉểuphínghiệpvụBHTNDSdoBộTà i Chínhquyđịnhngoà i radoanhnghiệpbảo hiểmcóthểthoảthuậnvớ i chủxecơgiớiđểđảmboảtheobiểuphícaohơnhoặcphạmvi rủ i robảohiểmrộngtheoquytắcbảohiểm,biểuphímàdoanhnghiệpbảohiểmđãđăng kývớiBộTàiChính. Ph í bảohiểmtrongnghiệpvụbảohiểmtráchnhiệmdânsựđợctínhtheođầuphơng tiện.NgờithamgiabảohiểmđóngphíBHTNDScủachủxecơgiớ i đốivớingờithứba theosố l ợngđầuphơngtiệncủamình. Mặtkhác,cácđầuphơngtiệnkhácnhauvềchủngloại,vềđộ l ớncóxácsuấtgâyra tainạnkhácnhau.Dođóph í bảohiểmđợctínhriêngchotừngloạiphơngtiện(hoặc nhómphơngtiện)tuỳtheomỗiđầuphơngtiện. b.Phơngpháptínhphí. Doph í BHTNDScủachủxecơgiớiđốivớ i ngờithứbađợcthutheomỗiđầu phơngtiệnhaythutheosốlợngmỗiloạiphơngtiệnhoạtđộng.Cácphơngtiệnkhácnhau cóxácsuấtgâyratainạnkhácnhau.Nênphíbảohiểmđợct í nhriêngchotừngloạ i phơng tiện(thờngtínhtheonăm)là: P=f+d. Trongđó : p-ph í bảohiểm/phơngtiện. f-ph í thuẩn. d-phụphí. Ph í thuầnđợcxácđịnhtheocôngthức. F=SS Trongđó : Si-sốvụtainạnxảyracóphátsinhtráchnhiệmdânsựcủachủxeđợc bảohiểmbồ i thờngtrongnămi. Ti-sốtiềnbồithờngbìnhquânmộtvụtainạntrongnămi/ Ci-sốđầuphơngtiệnthamgiabảohiểmtrongnămi. n-sốnămthốngkêthờngtừ3-5nămi=(1,n) Nhvậythựcchấtlàsốtiềnbồithờngbìnhquântrongthờ i kỳnnămchomỗ i đầu phơngtiệnthamgiabảohiểmtrongthờikỳđó. ỞViệtNamthìphụphíthờngtừ20%-30%phícơbản. d= Đâylàcácht í nhbảohiểmchocácphơngtiệngiaothôngthôngdụngtrêncơsởquy luậtsốđông.Đốivớicácphơngtiệnkhôngthôngdụng,mứcđộrủirolớnhơnnhkéo rơmooc,xechởhàngnặng thìtínhthêmtỷ l ệphụph í sovớimứcph í cơbản. Đốivớicácphơngtiệnhoạtđộngngắn(dới1năm)thờigianthamgiabảohiểmđợc tínhtrònthángvàphíbảohiểmđợcxácđịnhnhsau: Pngắnhạn= Trờnghợpđãthamgiađóngph í cảnămnhngvàomộtthờiđiểmnàođóxekhông hoạtđộngnữahoặcchuyểnquyềnsởhữuchongờ i khácmàkhôngchuyểnbảohiểmth ì chủphơngtiệnsẽđợchoàntrả l ạ i ph í bảohiểmtơngứngvớisốthờigiancònlạicủanăm (làmtrongtháng)vớiđiềukiệnnhsau: Phoàn l ạ i = Nộpphíbảohiểm l àtráchnhiệmcủachủphơngtiện,tuỳtheosốlợngphơngtiện, ngờibảohiểmsẽquyđịnhthờigian,sốlầnnộpmứcph í tơngứngcóxétgiảmphítheotỷ lệtổnthấtvàgiảmphítheosố l ợngphơngtiệnthamgiabảohiểm(tốiđathờnggiảm20%). Nếukhôngthựchiệnđúngquyđịnhsẽb ị phạtv í dụnh: -Chậmtừ1ngàyđến2thángphảinộpthêm100%mứcph í cơbản. -Chậmtừ2tháng4thángphả i nộpthêm200%mứcphícơbản. -Chậmtừ4thángtrởlênnộpthêm300%ph í cơbản. -Hoặchuỷhợpđồngbảohiểm. c.Cácyếutốlàmtăngph í . [...]... PJICO Đối với PJICO thì nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba cha phải là nghiệp vụ chính nhng nó đóng góp một phần doanh thu không nhỏ vào trong doanh thu bảo hiểm gốc toàn Công ty Biểu 6: Tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Năm Doanh thu nghiệp vụ (tr.đ) Doanh thu bảo hiểm gốc toàn Công ty (tr.đ) Tỷ trọng doanh thu BHTNDS (%) 1996 2.414,99... CƠ GIỚI ĐỐI TRIỂ NGHIỆ CHỦ GIỚ ĐỐI VỚI NGỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEXNGỜ THỨ PHẦ HIỂ PJICO GIAI ĐOẠN 1996-2000 I VÀI NÉT SƠ LỢC VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PJICO PHẦ HIỂ Thực hiện Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm, ngày 15/6/1995 Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO, sự hội tụ của 7 thành viên sáng lập gồm: + Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam + Tổng Công. .. chủ xe cơ giới đối với ngời Nhữ chế chủ giớ đối ngờ thứ ba thứ a Bồi thờng trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba về con ngời là rất khó do phân định tỷ lệ lỗi và mức thiệt hại là không thực tế và khó chính xác (từ mức thu nhập và chi phí y tế) Cho nên bồi thờng đợc tính theo nguyên tắc thiệt hại thực tế và lỗi cha phù hợp với đặc điểm bồi thờng trong xe cơ giới Trong mức trách nhiệm bắt. .. nhiệm bảo hiểm , Nghị định này quy định phạm vi bảo hiểm rộng hơn so với Nghị định 30 của Hội đồng bộ trởng, ngoài BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, chủ xe còn phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hoá trở trên xe theo hợp đồng bảo hiểm vận chuyển hành khách - Bổ sung quy định về trách nhiệm của cơ quan bảo hiểm - Bổ sung quy định về quyền lợi của chủ xe cơ giới. .. phần nghiệp vụ bảo hiểm PJICO ngày một tăng + Bảo Việt chiếm khoảng 53% thị phần bảo hiểm + Bảo Minh chiếm khoảng 26% thị phần bảo hiểm + PVIC chiếm khoảng 8% thị phần bảo hiểm + PJICO chiếm độ khoảng 5,6% thị phần bảo hiểm + Các Công ty khác 7,4% thị phần bảo hiểm Biểu đồ 1: Biểu diễn thị phần nghiệp vụ BHTNDS của 4 Công ty bảo hiểm và các Công ty khác năm 1999 ***** Với sức mạnh nhỏ bé và nguồn tài... định với sự tồn tại cũng nh sự phát triển lâu dài của Công ty, cho nên việc vận đọng tuyên truyền đợc nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là càng tốt, đó cũng là quy luật số động bù số ít Qua những con số thống kê của các năm về số lợng xe cơ giới khai thác đợc của Công ty PJICO cho thấy số xe tham gia bảo hiểm còn thấp, nhất là BHTNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. .. tr anh gay gắt PJICO vẫn đứng vững và hoạt động với hiệu quả cao cụ thể: a Về mặt số lợng xe cơ giới: Biểu 4: Tình hình khai thác nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại PJICO (1996 - 2000) Năm 1999 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo thống kê Công ty PJICO 1996-2000) Theo số liệu bảng 4 cho thấy số lợng xe cơ giới tham gia vào lu thông qua các nă tăng dần, năm 2000 lợng xe cơ giới tham gia... đòi hỏi Công ty phải có định hớng sao cho phù hợp 1 Công tác khai thác: Đây là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, khâu này quyết định đến sự thành công hay thất bại của Công ty trong kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Thực chất của khâu khai thác là vận vận động tuyên truyền cho các chủ xe cơ giới thấy đợc sự cần thiết cũng nh trách nhiệm của bản... xe hay bị tai nạn giao thông hoặc tăng mức phí nếu nhà bảo hiểm yêu cầu 4 Trách nhi ệm và quy ền lợi của các bên tham gia Trá nhiệ quyề a Trách nhiệm và quyền lợi của chủ xe cơ giới * Trách nhiệm của chủ xe cơ giới: theo điều 8 chơng I QĐ số 299/1998/QĐ - BTC thì chủ xe cơ giới phải thực hiện nh sau: - Thứ nhất: Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải kê khai đầy đủ và trung thực những nội dung trong. .. cập của các văn bản (không đồng bộ) Nghị định 115 đã đặt ra vấn đề về bắt buộc BHTN dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba (các Công ty bảo hiểm đợc phép kinh doanh loại hình này và bắt buộc các chủ xe) , yêu cầu đặt ra là rất lớn và rất có ý nghĩa nhng quy tắc bảo hiểm lại có phần thắt chặt hơn, có phần mâu thuẫn với Nghị định Các văn bản pháp lý cha định nghĩa rõ hay quy định rõ về ngời thứ ba . Đề tài: Thực trạng và những giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc trong nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công chủ giớ đối ngờ thứ ty cổ phần bảo hiểm PJICO. Trong ócảnăm1999xảyra52vụtainạnôtôhànhkhách làmchết14 6ngời, bịthơng47 4ngời. Nhvậytainạnôtôhànhkháchđangtrởthànhmộtvấnđềcầnquantamđặcbiệt, nhữgnvụtainạnnàykhôngchỉlàmchếtngờimàcònlàmchomọingờidânthựcsựlo ngại. 2. 2. 2. 2.S S S Sự ự ự ực c c cầ ầ ầ ần n n nthi thi thi thiế ế ế ết t t tkh kh kh khá á á ách ch ch chquan quan quan quanph ph ph phả ả ả ải i i itri tri tri triể ể ể ển n n nkhai khai khai khaiBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSc c c củ ủ ủ ủa a a ach ch ch chủ ủ ủ xe xe xe xec c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới i i iđố đố đố đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i i ng ng ng ngờ ờ ờ ời i i ith th th thứ ứ ứ ba. ba. ba. ba. Lịchsửpháttriểnbaođờinayđãchothấynhữngrủiỏbấtngờluônxảyrangoàiý muốncủaconngời.Màt í nhmạngconngờilàvôgiákhôngthểt í nhtoánbằngtiềncụthể, cũngkhócóthểđánhgiáđợcthiệthạivềsứckhoẻmộtcáchchínhxác. Trongcôngcuộcpháttriểnvềgiaothôngvậntảiđãđemlạisựphồnvinhchotoàn xãhộ i nhngnólạicũngchính l ànguyênnhângâyratainạn, l àmthiệthạiđếnt í nhmạng sứckhoẻ,tinhthần,tàisảncủaconngờivàcủatoànxãhội,gâynênkhókhănvềkinhtế, tìnhcảmchongờibịnạn. Nhvậytainạngiaothônglàmốiđedoạtừngngàytừnggiờđốivớicácchủphơng tiện,mặcdùnhànớcđãcónhiềubiệnpáhpngănngừa,hạnchếtainạnmộtcáchtíchcực songvẫnkhôngthểtránhkhỏi.Khitainạnxảyrath ì việcgiả i quyếthậuquảthờngphức tạp,kéodài,chodùnhànớccóquyđịnhrõchủphơngtiệnphảicótráchnhiệmbồ i thờng thiệthạivềsứckhoẻ,t í nhmạngvàtàisảndoviệcluhànhxecủamìnhgâyratheonguyên tắc“gâythiệthạ i baonhiêuthìphảibồithờngbấynhiêu”. Phầnlớncácvụtainạnxảyrađềubồithờngtheothoảthuậngiữachủphơngtiện v ngờ i bịhạinêndẫnđếnnhiềukhúcmắctrongviệcbồithờng(hoặcbồithờngkhông xứngđánghoặcbồithờngkhôngđúngthiệthạ i thựctế),cónhữngvụtainạnchủxekhông cóđiềukiệnđểgiả i quyếtbồithờng,nhiềutrờnghợp l áixebịchếttrongvụtainạnđócho nênviệcgiảiquyếttainạntrởnênkhókhănhơn. Nhằm ảmbảo l ợ i íchchongờibịhạ i vàgiảmbớtgánhnặngchochủxeBHTNDS củachủxec giới ố i vớ i ngờithứbarađờivàđápứngkịpthờinhucầucủaxãhội. ChínhphủđãbanhànhNĐ30/HĐBTvàbâygiờđợcthaybằngNĐ115/CP/1997“vềchế độthựchiệnbảohiểmbắtbuộcTNDScủachủxec giới .Nhvậycàngkhẳngđịnhquyết tâmcủaChínhphủthựchiệntriệtđểloạih ì nhbảohiểmnày.Đâylàcơsởpháplýnhấtđể cáccôngtybảohiểmđẩymạnhcôngtácbảohiểmchochủxec giớ i tạ i ViệtNam. 3. 3. 3. 3.T T T Tá á á ác c c cd d d dụ ụ ụ ụng ng ng ngc c c củ ủ ủ ủa a a aBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSc c c củ ủ ủ ủa a a ach ch ch chủ ủ ủ xe xe xe xec c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới i i iđố đố đố đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i ing ng ng ngờ ờ ờ ời i i ith th th thứ ứ ứ ba. ba. ba. ba. a. a. a. a.Đố Đố Đố Đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i ich ch ch chủ ủ ủ xe. xe. xe. xe. BHTNDScủachủxecơkhôngchỉcóvaitròtolớnđố i vớingờibịthiệthiạ i màcòn cảxãhội,nó l àtấm l áchắnvữngchắcchocácchủxekhithamgiagiaothông. -Tạotâmlýyêntâm,thoảimái,tựtin,khiđiểukhiểncácphơngtiệnthamgiagiao thông. -Bồithờngchủđộng,kịpthờichochủxekhiphátsinhTNDS ,trong ócólỗ i của chủxeth ì côngtybảohiểmnơ i mảchủxethamgiakýkếtbảohiểmtiếnhànhbồ i thờng nhanhchóngđểcácchủxephụchồi l ạ i tinhthần,ổnđịnhsảnxuất.,pháthuyquyềnt chủ vềtàich í nh,tránhthiệthạivềkinhtếchoch xe. -Cótácdụnggiúpchochủxecóýthứctrongviệcđềracácbiệnpháphạnchế, ngănngừatainạnbăngcáchthôngquabảohiểmTNDScủach xe. -Gópphầnxoadịu, l àmgiảmbớtcăngthẳnggiữachủxevàngờibịnạn.Đâylà mụcđíchcaocảtrongnghiệpvụbảohiểmTNDScủach xe ốivớ i ngờ i th ba. b.Đốivớ i ngờith ba. -Thaymặtngờithứbabảovệquyềnlợichínhđángchohọ.Vìkhichủxegâytai nạnthìcôngtythaymặtcủaxebồithờngnhữngthiệthạichonạnnhânmộtcáchnhanh chóng,kịpthơìmàkhôngphụthuộcvàotà i chínhcủaxe. -BHTNDScũnggiúpchongờ i th ba nđịnhvềmặttàichínhvàvềmặttinhthần, trànhgẩyacăngthẳnghaysựcốbấtthờngtừphíacủanhàngờib ị hạ i (trongtrờnghợp ngờithứbabịchết). c.Đố i vớixãhội. -Từcôngtácgiámđịnhcũngnhcôngtácbồ i thờngsaumỗimộtvụtainạn,côngty bảohiểmsẽthốngkêđợccácrủirovànguyênnhângâyrarủirođểtừđóđềrabiệnpháp đềphònghạnchếtổnthấtmộtcáchhiệuquảnhất,giảmbớtnhữngđángkểdohậuquảtai nạngiaothônggâyrachomỗingời,giảmbớtthiệthạ i chotoànxãhội.Đâylàmộthoạt độngthểhiệnphơngchâmphòngbệnhhơnchữabệnh. -BHTNDScủachủxec giới ố i vớ i ngờithứbacònlàmgiảmnhẹgánhnặngcho ngânsáchnhànớc,đồngthời l àmtăngthuchongânsáchchonhànớc.Việcđóngph í sẽ l à nguồnchủyếuđểchitrảbồithờngchongờith ba. Đây l àmụcđíchchủyếucủanghiệpvàcủanhànớcViệtNam,nóthểhiệnvaitrò trunggianhoàgiảicót í nhchấtpháplýcủacôngtybảohiểm. Vớitcách l àmộtnghiệpvụbảohiểm,BHTNDScủachủxec giới ốivớingờithứ bavừamangtínhkinhtếvừamangt í nhxãhội,thểhiệntin í hnhânđạo,nhânvăncaocả trongnềnkinhtếth ị trờnghiệnnay.MộtlầnnữaBHTNDScủachủxec giớ i đố i với ngờithứbalạikhẳngđịnhsựcầnthiếtkháchquancũngnhtínhbắtbuộccủanghiệpvụ BHTNdânsựcủachủxec giớ i đốivớ i ngờ i th ba. II. II. II. II.N N N NỘ Ộ Ộ ỘI I I IDUNG DUNG DUNG DUNGC C C CƠ Ơ Ơ ƠB B B BẢ Ả Ả ẢN N N NC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A ABHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSCH CH CH CHỦ Ủ Ủ XE XE XE XEC C C CƠ Ơ Ơ ƠGI GI GI GIỚ Ớ Ớ ỚI I I IĐỐ ĐỐ ĐỐ ĐỐI I I IV V V VỚ Ớ Ớ ỚI I I ING NG NG NGỜ Ờ Ờ ỜI I I ITH TH TH THỨ Ứ Ứ Ứ BA. BA. BA. BA. 1. 1. 1. 1.Đố Đố Đố Đối i i it t t tợ ợ ợ ợng ng ng ngb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm: m: m: m: a. a. a. a.Đố Đố Đố Đối i i it t t tợ ợ ợ ợng ng ng ngđợ đợ đợ đợc c c cb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. Theođ i ều5chơngIIcủaNĐ115CP/1997. *Đốitợngđợcbảohiểm l àtráchnhiệmdânccủachủxec giới ốivớ i ngờith ba. Tráchnhiệmdânsựcủachủxec giới ốivớingờithứbalàtráchnhiệmbồithờnghay ngh ĩ avụngoàihợpđồngcủachủxehayláixechongờithứbadoviệcluhànhxegâytai nạn. *Điềukiệnđểđợcbảohiểm. Đốitợngbảohiểmkhôngđợcxácđịnhtrớc,chỉkhinàoviệcluhànhxegâytainạn cóphátsinhtráchnhiệmdânsựcủachủxec giới ố i vớingờithứbathìđốitợngnày mớiđợcxácđịnhcụthể. b. b. b. b.Đ Đ Đ Đi i i iề ề ề ều u u uki ki ki kiệ ệ ệ ện n n nđể để để đểph ph ph phá á á át t t tsinh sinh sinh sinhb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mtr tr tr trá á á ách ch ch chnhi nhi nhi nhiệ ệ ệ ệm m m md d d dâ â â ân n n ns s s sự ự ự ự. . . . Thôngthờngphảicóđủbốnđiềukiệnsau: -Điềukiệnthứnhất:Phảicóthiệthạivềtàisản,t í nhmạnghaysứckhoẻcủabên th ba. -Điềukiệnthứhai:Ch xe( lá i xe) phảicóhànhvitrá i phápluật.Cóthểdovôtình haycốýmàláixeviphạmluậtgiaothôngđờngbộ,hoặcviphạmquyđịnhkháccủaNhà nớc -Đ i ềukiệnth ba: Phảicómốiquanhệnhânquảcủahànhvitrá i phápluậtcủachủ xe( láixe)vớinhữngthiệthạicủangờ i th ba. -Điềukiệnthứt:Ch xe( lá i xe) phả i cólỗi. Thựctếch ỉ cầnthựchiệnbađiềukiệnthứ1,2,3làphátsinhtráchnhiệmdâns đối vớingờ i thứbacủach xe( láixe).Nếuthiếumộttrongbađiềukiệntrêntráchnhiệmdân sựcủachủxesẽkhôngphátsinh,vàdođósẽkhôngphátsinhtráchnhiệmcủabảohiểm. Điềukiệnthứtcóthểcóhoặccóthểkhôngvìnhiềukhitainạnxảyra l àdotínhnguy hiểmcaođộcủaxecơgiớimàkhônghoàntoàndolỗ i củach xe. Vídụôtôđangchạyvới tốcđộlớntrênđờngthìbịlàmvănglốpxerangoà i làmbắnvàongờiđiđờnggâytainạn chếtngời.Trongtrờnghợpnàytráchnhiệmdânsựcóthểphátsinhnếucóđủ3điềukiện đầutiên. TrongBHTNDSchủxec giớ i đốivớingờith ba, khixảyratainạnthiệthạ i cho ngờithứbath ì ngời ợcbảohiểmbồ i thờnglàchủxehoặcngờiđidiệnchich xe ợc phápluậtcôngnhận. NgờithứbacủaBHTNDSchủxec giớ i cóthể l ngời ibộhayđixeđạphoặc cácphơngtiệncơgiớikhácnhngkhôngbaogồmnhữngtrờnghợpsauđây: -Thiệthạixảyradobảnthânphơngtiệnđợcbảohiểm. -Thiệthạivềtínhmạngsứckhoẻxảyradobảnthânngờiđợcbảohiểm ,ngờ i điều khiểnxehaybấtk ngờ i nàokhácđitrênc. -Thiệthạimàphơngtiệngâyrachonhữngngờimàchủxecónghĩavụnuô i dỡng. -Thiệthạidohaixecùngchủđâmva. -Tráchnhiệmhànhchính,tráchnhiệmh ì nhsựcủaláixe. -Cáckhoảnphạtmàlá i xehoặcchủxephảichịu. 2. 2. 2. 2.Ph Ph Ph Phạ ạ ạ ạm m m mvi vi vi vib b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. a.Cácrủirođợcbảohiểm . . . . Ngờibảohiểmnhậnbảohiểmchocácrủirobấtngờkhônglờngtrớcđợcgâyratai nạnvàlàmphátsinhtráchnhiệmdânsựcủach xe. Côngtybảohiểmbồithờngnhững thiệthạivềvậtchất,v ngời, vềtàisảnđợct í nhtoántheonhữngnguyêntắcnhấtđịnh. Theomục3điều11chơngIIthìcôngtybảohiểmcònphảithanhtoánchochủxenhững chiphímàhọđãchiranhằmphòngngừahạnchếthiệthại.Nhữngchiphínàychỉđợcbồ i thờngkhinóphátsinhsaukhitainạnxảyravàđợccoilàchiphícầnthiếtvàhợplý. Tráchnhiệmbồ i thờngcủacôngtybo hiểm ợchạnmứctrongmứctráchnhiệm ghitronghợpđồnghaygiấychứngnhậnbảohiểm.Nhvậybảnthânchủxephảit bảo hiểmchophầntráchnhiệmvợtquámứcnày(theomục3đ i ều2chơngIQĐsố299/QĐ- BTC/1998). TrongBHTNDScủachủxec giới ốivớ i ngờ i th ba, cacsthiệthạ i nằmtrong phạmvitráchnhiệmcủangờibảohiểmbaogồm: -Thiệthạvềtínhmạngvàt ì nhtrạngsứckhoẻcủabênth ba. -Thiệthạivềtàisảnhànghoácủabênth ba. -Thiệthạivềtàisản l àmthiệthạiđếnkếtquảkinhdoanhhoặcgiảmthunhập. -Cácchiph í cầnthiếtvàhợplýđểthựchiệncácbiệnphápngănngừahạnchếthiệt hại,cácchiphíđềxuấtcủacơquanbảohiểm(kểcảbiệnphápkhôngmanglạihiệuquả). Nhữngthiệthạ i vềtínhmạng,sứckhoẻcủanhữngngờithamgiacứuchữa,ngăn ngừatainạn,chiph í cấpcứuvàchămsócnạnnhânngờ i đợcbảohiểmmàcôngtybảo hiểmcóthẻmởrộngphạmvibảohiểmcủam ì nhchonhữngrủirokhác.Nhữngbảođảm bổxungxongBHTNDScủachủxec giớ i đốivớ i ngờithứbakéotheomộtkhoảnphí đóngthêmcủangờikhácđợcbảohiểm. b.Cácrủiroloạ i trừ : theođ i ều13chơngIIQĐ299/1998/QĐ-BTC. Ngời ợcbảohiểmkhôngchịutráchnhiệmbồ i thờngthiệthạicủacácvụtainạn mặcdùcóphátsinhtráchnhiệmdânsựcủachủxetrongcáctrờnghợpsau: -Tainạnxảyradohànhđộngxấu,cốýcủach xe, láixe. -Tainạnxảyradohànhđộngxấu,cốýcủangờ i th ba. -Xekhôngcógiấyphépluhành. -Lá i xechađủtuổiláixetheoquyđịnhcủaphápluật. -Láixekhôngcóbằngláihoặccónhữngkhônghợplệhoặcbằng l áixebịđìnhch ỉ haytạmgiữ. -Điềukhiểnxetrongtìnhtrạngsayrợu,bia,matuý,haycácchấtkcíhth í chtơngtự khác. Trong ócảnăm1999xảyra52vụtainạnôtôhànhkhách làmchết14 6ngời, bịthơng47 4ngời. Nhvậytainạnôtôhànhkháchđangtrởthànhmộtvấnđềcầnquantamđặcbiệt, nhữgnvụtainạnnàykhôngchỉlàmchếtngờimàcònlàmchomọingờidânthựcsựlo ngại. 2. 2. 2. 2.S S S Sự ự ự ực c c cầ ầ ầ ần n n nthi thi thi thiế ế ế ết t t tkh kh kh khá á á ách ch ch chquan quan quan quanph ph ph phả ả ả ải i i itri tri tri triể ể ể ển n n nkhai khai khai khaiBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSc c c củ ủ ủ ủa a a ach ch ch chủ ủ ủ xe xe xe xec c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới i i iđố đố đố đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i i ng ng ng ngờ ờ ờ ời i i ith th th thứ ứ ứ ba. ba. ba. ba. Lịchsửpháttriểnbaođờinayđãchothấynhữngrủiỏbấtngờluônxảyrangoàiý muốncủaconngời.Màt í nhmạngconngờilàvôgiákhôngthểt í nhtoánbằngtiềncụthể, cũngkhócóthểđánhgiáđợcthiệthạivềsứckhoẻmộtcáchchínhxác. Trongcôngcuộcpháttriểnvềgiaothôngvậntảiđãđemlạisựphồnvinhchotoàn xãhộ i nhngnólạicũngchính l ànguyênnhângâyratainạn, l àmthiệthạiđếnt í nhmạng sứckhoẻ,tinhthần,tàisảncủaconngờivàcủatoànxãhội,gâynênkhókhănvềkinhtế, tìnhcảmchongờibịnạn. Nhvậytainạngiaothônglàmốiđedoạtừngngàytừnggiờđốivớicácchủphơng tiện,mặcdùnhànớcđãcónhiềubiệnpáhpngănngừa,hạnchếtainạnmộtcáchtíchcực songvẫnkhôngthểtránhkhỏi.Khitainạnxảyrath ì việcgiả i quyếthậuquảthờngphức tạp,kéodài,chodùnhànớccóquyđịnhrõchủphơngtiệnphảicótráchnhiệmbồ i thờng thiệthạivềsứckhoẻ,t í nhmạngvàtàisảndoviệcluhànhxecủamìnhgâyratheonguyên tắc“gâythiệthạ i baonhiêuthìphảibồithờngbấynhiêu”. Phầnlớncácvụtainạnxảyrađềubồithờngtheothoảthuậngiữachủphơngtiện v ngờ i bịhạinêndẫnđếnnhiềukhúcmắctrongviệcbồithờng(hoặcbồithờngkhông xứngđánghoặcbồithờngkhôngđúngthiệthạ i thựctế),cónhữngvụtainạnchủxekhông cóđiềukiệnđểgiả i quyếtbồithờng,nhiềutrờnghợp l áixebịchếttrongvụtainạnđócho nênviệcgiảiquyếttainạntrởnênkhókhănhơn. Nhằm ảmbảo l ợ i íchchongờibịhạ i vàgiảmbớtgánhnặngchochủxeBHTNDS củachủxec giới ố i vớ i ngờithứbarađờivàđápứngkịpthờinhucầucủaxãhội. ChínhphủđãbanhànhNĐ30/HĐBTvàbâygiờđợcthaybằngNĐ115/CP/1997“vềchế độthựchiệnbảohiểmbắtbuộcTNDScủachủxec giới .Nhvậycàngkhẳngđịnhquyết tâmcủaChínhphủthựchiệntriệtđểloạih ì nhbảohiểmnày.Đâylàcơsởpháplýnhấtđể cáccôngtybảohiểmđẩymạnhcôngtácbảohiểmchochủxec giớ i tạ i ViệtNam. 3. 3. 3. 3.T T T Tá á á ác c c cd d d dụ ụ ụ ụng ng ng ngc c c củ ủ ủ ủa a a aBHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSc c c củ ủ ủ ủa a a ach ch ch chủ ủ ủ xe xe xe xec c c cơ ơ ơ ơgi gi gi giớ ớ ớ ới i i iđố đố đố đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i ing ng ng ngờ ờ ờ ời i i ith th th thứ ứ ứ ba. ba. ba. ba. a. a. a. a.Đố Đố Đố Đối i i iv v v vớ ớ ớ ới i i ich ch ch chủ ủ ủ xe. xe. xe. xe. BHTNDScủachủxecơkhôngchỉcóvaitròtolớnđố i vớingờibịthiệthiạ i màcòn cảxãhội,nó l àtấm l áchắnvữngchắcchocácchủxekhithamgiagiaothông. -Tạotâmlýyêntâm,thoảimái,tựtin,khiđiểukhiểncácphơngtiệnthamgiagiao thông. -Bồithờngchủđộng,kịpthờichochủxekhiphátsinhTNDS ,trong ócólỗ i của chủxeth ì côngtybảohiểmnơ i mảchủxethamgiakýkếtbảohiểmtiếnhànhbồ i thờng nhanhchóngđểcácchủxephụchồi l ạ i tinhthần,ổnđịnhsảnxuất.,pháthuyquyềnt chủ vềtàich í nh,tránhthiệthạivềkinhtếchoch xe. -Cótácdụnggiúpchochủxecóýthứctrongviệcđềracácbiệnpháphạnchế, ngănngừatainạnbăngcáchthôngquabảohiểmTNDScủach xe. -Gópphầnxoadịu, l àmgiảmbớtcăngthẳnggiữachủxevàngờibịnạn.Đâylà mụcđíchcaocảtrongnghiệpvụbảohiểmTNDScủach xe ốivớ i ngờ i th ba. b.Đốivớ i ngờith ba. -Thaymặtngờithứbabảovệquyềnlợichínhđángchohọ.Vìkhichủxegâytai nạnthìcôngtythaymặtcủaxebồithờngnhữngthiệthạichonạnnhânmộtcáchnhanh chóng,kịpthơìmàkhôngphụthuộcvàotà i chínhcủaxe. -BHTNDScũnggiúpchongờ i th ba nđịnhvềmặttàichínhvàvềmặttinhthần, trànhgẩyacăngthẳnghaysựcốbấtthờngtừphíacủanhàngờib ị hạ i (trongtrờnghợp ngờithứbabịchết). c.Đố i vớixãhội. -Từcôngtácgiámđịnhcũngnhcôngtácbồ i thờngsaumỗimộtvụtainạn,côngty bảohiểmsẽthốngkêđợccácrủirovànguyênnhângâyrarủirođểtừđóđềrabiệnpháp đềphònghạnchếtổnthấtmộtcáchhiệuquảnhất,giảmbớtnhữngđángkểdohậuquảtai nạngiaothônggâyrachomỗingời,giảmbớtthiệthạ i chotoànxãhội.Đâylàmộthoạt độngthểhiệnphơngchâmphòngbệnhhơnchữabệnh. -BHTNDScủachủxec giới ố i vớ i ngờithứbacònlàmgiảmnhẹgánhnặngcho ngânsáchnhànớc,đồngthời l àmtăngthuchongânsáchchonhànớc.Việcđóngph í sẽ l à nguồnchủyếuđểchitrảbồithờngchongờith ba. Đây l àmụcđíchchủyếucủanghiệpvàcủanhànớcViệtNam,nóthểhiệnvaitrò trunggianhoàgiảicót í nhchấtpháplýcủacôngtybảohiểm. Vớitcách l àmộtnghiệpvụbảohiểm,BHTNDScủachủxec giới ốivớingờithứ bavừamangtínhkinhtếvừamangt í nhxãhội,thểhiệntin í hnhânđạo,nhânvăncaocả trongnềnkinhtếth ị trờnghiệnnay.MộtlầnnữaBHTNDScủachủxec giớ i đố i với ngờithứbalạikhẳngđịnhsựcầnthiếtkháchquancũngnhtínhbắtbuộccủanghiệpvụ BHTNdânsựcủachủxec giớ i đốivớ i ngờ i th ba. II. II. II. II.N N N NỘ Ộ Ộ ỘI I I IDUNG DUNG DUNG DUNGC C C CƠ Ơ Ơ ƠB B B BẢ Ả Ả ẢN N N NC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A ABHTNDS BHTNDS BHTNDS BHTNDSCH CH CH CHỦ Ủ Ủ XE XE XE XEC C C CƠ Ơ Ơ ƠGI GI GI GIỚ Ớ Ớ ỚI I I IĐỐ ĐỐ ĐỐ ĐỐI I I IV V V VỚ Ớ Ớ ỚI I I ING NG NG NGỜ Ờ Ờ ỜI I I ITH TH TH THỨ Ứ Ứ Ứ BA. BA. BA. BA. 1. 1. 1. 1.Đố Đố Đố Đối i i it t t tợ ợ ợ ợng ng ng ngb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm: m: m: m: a. a. a. a.Đố Đố Đố Đối i i it t t tợ ợ ợ ợng ng ng ngđợ đợ đợ đợc c c cb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. Theođ i ều5chơngIIcủaNĐ115CP/1997. *Đốitợngđợcbảohiểm l àtráchnhiệmdânccủachủxec giới ốivớ i ngờith ba. Tráchnhiệmdânsựcủachủxec giới ốivớingờithứbalàtráchnhiệmbồithờnghay ngh ĩ avụngoàihợpđồngcủachủxehayláixechongờithứbadoviệcluhànhxegâytai nạn. *Điềukiệnđểđợcbảohiểm. Đốitợngbảohiểmkhôngđợcxácđịnhtrớc,chỉkhinàoviệcluhànhxegâytainạn cóphátsinhtráchnhiệmdânsựcủachủxec giới ố i vớingờithứbathìđốitợngnày mớiđợcxácđịnhcụthể. b. b. b. b.Đ Đ Đ Đi i i iề ề ề ều u u uki ki ki kiệ ệ ệ ện n n nđể để để đểph ph ph phá á á át t t tsinh sinh sinh sinhb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mtr tr tr trá á á ách ch ch chnhi nhi nhi nhiệ ệ ệ ệm m m md d d dâ â â ân n n ns s s sự ự ự ự. . . . Thôngthờngphảicóđủbốnđiềukiệnsau: -Điềukiệnthứnhất:Phảicóthiệthạivềtàisản,t í nhmạnghaysứckhoẻcủabên th ba. -Điềukiệnthứhai:Ch xe( lá i xe) phảicóhànhvitrá i phápluật.Cóthểdovôtình haycốýmàláixeviphạmluậtgiaothôngđờngbộ,hoặcviphạmquyđịnhkháccủaNhà nớc -Đ i ềukiệnth ba: Phảicómốiquanhệnhânquảcủahànhvitrá i phápluậtcủachủ xe( láixe)vớinhữngthiệthạicủangờ i th ba. -Điềukiệnthứt:Ch xe( lá i xe) phả i cólỗi. Thựctếch ỉ cầnthựchiệnbađiềukiệnthứ1,2,3làphátsinhtráchnhiệmdâns đối vớingờ i thứbacủach xe( láixe).Nếuthiếumộttrongbađiềukiệntrêntráchnhiệmdân sựcủachủxesẽkhôngphátsinh,vàdođósẽkhôngphátsinhtráchnhiệmcủabảohiểm. Điềukiệnthứtcóthểcóhoặccóthểkhôngvìnhiềukhitainạnxảyra l àdotínhnguy hiểmcaođộcủaxecơgiớimàkhônghoàntoàndolỗ i củach xe. Vídụôtôđangchạyvới tốcđộlớntrênđờngthìbịlàmvănglốpxerangoà i làmbắnvàongờiđiđờnggâytainạn chếtngời.Trongtrờnghợpnàytráchnhiệmdânsựcóthểphátsinhnếucóđủ3điềukiện đầutiên. TrongBHTNDSchủxec giớ i đốivớingờith ba, khixảyratainạnthiệthạ i cho ngờithứbath ì ngời ợcbảohiểmbồ i thờnglàchủxehoặcngờiđidiệnchich xe ợc phápluậtcôngnhận. NgờithứbacủaBHTNDSchủxec giớ i cóthể l ngời ibộhayđixeđạphoặc cácphơngtiệncơgiớikhácnhngkhôngbaogồmnhữngtrờnghợpsauđây: -Thiệthạixảyradobảnthânphơngtiệnđợcbảohiểm. -Thiệthạivềtínhmạngsứckhoẻxảyradobảnthânngờiđợcbảohiểm ,ngờ i điều khiểnxehaybấtk ngờ i nàokhácđitrênc. -Thiệthạimàphơngtiệngâyrachonhữngngờimàchủxecónghĩavụnuô i dỡng. -Thiệthạidohaixecùngchủđâmva. -Tráchnhiệmhànhchính,tráchnhiệmh ì nhsựcủaláixe. -Cáckhoảnphạtmàlá i xehoặcchủxephảichịu. 2. 2. 2. 2.Ph Ph Ph Phạ ạ ạ ạm m m mvi vi vi vib b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. a.Cácrủirođợcbảohiểm . . . . Ngờibảohiểmnhậnbảohiểmchocácrủirobấtngờkhônglờngtrớcđợcgâyratai nạnvàlàmphátsinhtráchnhiệmdânsựcủach xe. Côngtybảohiểmbồithờngnhững thiệthạivềvậtchất,v ngời, vềtàisảnđợct í nhtoántheonhữngnguyêntắcnhấtđịnh. Theomục3điều11chơngIIthìcôngtybảohiểmcònphảithanhtoánchochủxenhững chiphímàhọđãchiranhằmphòngngừahạnchếthiệthại.Nhữngchiphínàychỉđợcbồ i thờngkhinóphátsinhsaukhitainạnxảyravàđợccoilàchiphícầnthiếtvàhợplý. Tráchnhiệmbồ i thờngcủacôngtybo hiểm ợchạnmứctrongmứctráchnhiệm ghitronghợpđồnghaygiấychứngnhậnbảohiểm.Nhvậybảnthânchủxephảit bảo hiểmchophầntráchnhiệmvợtquámứcnày(theomục3đ i ều2chơngIQĐsố299/QĐ- BTC/1998). TrongBHTNDScủachủxec giới ốivớ i ngờ i th ba, cacsthiệthạ i nằmtrong phạmvitráchnhiệmcủangờibảohiểmbaogồm: -Thiệthạvềtínhmạngvàt ì nhtrạngsứckhoẻcủabênth ba. -Thiệthạivềtàisảnhànghoácủabênth ba. -Thiệthạivềtàisản l àmthiệthạiđếnkếtquảkinhdoanhhoặcgiảmthunhập. -Cácchiph í cầnthiếtvàhợplýđểthựchiệncácbiệnphápngănngừahạnchếthiệt hại,cácchiphíđềxuấtcủacơquanbảohiểm(kểcảbiệnphápkhôngmanglạihiệuquả). Nhữngthiệthạ i vềtínhmạng,sứckhoẻcủanhữngngờithamgiacứuchữa,ngăn ngừatainạn,chiph í cấpcứuvàchămsócnạnnhânngờ i đợcbảohiểmmàcôngtybảo hiểmcóthẻmởrộngphạmvibảohiểmcủam ì nhchonhữngrủirokhác.Nhữngbảođảm bổxungxongBHTNDScủachủxec giớ i đốivớ i ngờithứbakéotheomộtkhoảnphí đóngthêmcủangờikhácđợcbảohiểm. b.Cácrủiroloạ i trừ : theođ i ều13chơngIIQĐ299/1998/QĐ-BTC. Ngời ợcbảohiểmkhôngchịutráchnhiệmbồ i thờngthiệthạicủacácvụtainạn mặcdùcóphátsinhtráchnhiệmdânsựcủachủxetrongcáctrờnghợpsau: -Tainạnxảyradohànhđộngxấu,cốýcủach xe, láixe. -Tainạnxảyradohànhđộngxấu,cốýcủangờ i th ba. -Xekhôngcógiấyphépluhành. -Lá i xechađủtuổiláixetheoquyđịnhcủaphápluật. -Láixekhôngcóbằngláihoặccónhữngkhônghợplệhoặcbằng l áixebịđìnhch ỉ haytạmgiữ. -Điềukhiểnxetrongtìnhtrạngsayrợu,bia,matuý,haycácchấtkcíhth í chtơngtự khác