Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại công ty bảo hiểm Hà nội M M M Mộ ộ ộ ột t t ts s s số ố ố ốgi gi gi giả ả ả ải i i iph ph ph phá á á áp p p pnh nh nh nhằ ằ ằ ằm m m mn n n nâ â â âng ng ng ngcao cao cao caohi hi hi hiệ ệ ệ ệu u u u qu qu qu quả ả ả ảkinh kinh kinh kinhdoanh doanh doanh doanhnghi nghi nghi nghiệ ệ ệ ệp p p pv v v vụ ụ ụ ụb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m m ho ho ho hoả ả ả ảho ho ho hoạ ạ ạ ạn n n nt t t tạ ạ ạ ại i i ic c c cô ô ô ông ng ng ngty ty ty tyb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mH H H Hà à à àn n n nộ ộ ộ ội i i i để để để đểnghi nghi nghi nghiê ê ê ên n n nc c c cứ ứ ứ ứu u u u CH CH CH CHƠ Ơ Ơ ƠNG NG NG NGI I I I KH KH KH KHÁ Á Á ÁI I I IQU QU QU QUÁ Á Á ÁT T T TCHUNG CHUNG CHUNG CHUNGV V V VỀ Ề Ề ỀB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MHO HO HO HOẢ Ả Ả ẢHO HO HO HOẠ Ạ Ạ ẠN N N N I. I. I. I.L L L LÝ Ý Ý ÝLU LU LU LUẬ Ậ Ậ ẬN N N NCHUNG CHUNG CHUNG CHUNGV V V VỀ Ề Ề ỀB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M M 1. 1. 1. 1.S S S Sự ự ự ựra ra ra rađờ đờ đờ đời i i iv v v và à à àvai vai vai vaitr tr tr trò ò ò òc c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. a. a. a. a.S S S Sự ự ự ựra ra ra rađờ đờ đờ đời i i ic c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m m Chođếnnay,bảohiểmkhôngcònlàkháiniệmxalạđốivớichúngta.Hoạtđộngbảo hiểmliêntụcpháttriểncùngvớisựpháttriểncủaxãhộ i loàingời.Tuynhiên,việct ì m hiểuxembảohiểmxuấthiệntừkhinào l ạ i làđiềukhókhănhơnnhiều.Nhìnchung,mọiý kiếnđềuchorằngbảohiểmcónguồngốctừrấtxaxatronglịchsửvănminhnhânloại, gắnliềnvớisựpháttriểncủa l ịchsửloàingời. Lịchsửloàingờitrớchếtlàl ị chsửđấutranhvớithiênnhiên.Trongquátrìnhđó,con ngờiphả i từngbớcchinhphụcvàcả i tạothiênnhiên,đồngthờ i cũngluônphả i chịusựtác độngcủathiênnhiên,phảiđơngđầuvớ i thiêntaivàgánhchịunhữnghậuquảdothiêntai gâyra.Dođó,mộtmặtđấutranhvớ i thiênnhiên,mặtkháchạnchếtáchạivàkhắcphục hậuquảcủathiêntailuôn l ànhiệmvụcấpbáchcủamọithờiđại.Thôngthờngngờitahạn chếbằngnhiềucách:tránhnérủiro,tựđềphòngvàthamgiabảohiểm.Tuynhiên,con ngờidầnsớmnhậnrarằngviệcdựtrữchungtheocộngđồngcóhiệuquảhơnrấtnhiều. Đâychínhlàtiềnđềcủabảohiểm,nghĩalànhiềungờicùngnhaugóptiềnhoặc l ậpramột quỹchungđểkhicóthiêntaihaytainạnxảyrabấtngờgâytổnthâtthìngờ i tasẽlấytừ quỹchungrađểbùđắpchonhữngngờ i b ị tainạnbấtngờđó. Khicuộcsốngngàycàngpháttriển,yếutốtácđộngđếnđờ i sốngconngờ i khôngchỉ cóthiênnhiênmàcòncảyếutốxãhộinữa.Nhữngtổnthất,khôngchỉdothiênnhiênmà còndocảchiếntranhkhủnghoảngkinhtế.Tronghoàncảnhđó,vấnđềthành l ậpquỹ chungđểbùđắptổnthất l ạitỏrahữuhiệuhơnbaogiờhết.Cũngtừđóhoạtđộngbảo hiểmngàycàngpháttriểnvàtínhuviệtcủanóđợcthểhiệnngàymộtrõnéthơn. b. b. b. b.Vai Vai Vai Vaitr tr tr trò ò ò òc c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mtrong trong trong trongđờ đờ đờ đời i i is s s số ố ố ống ng ng ngx x x xã ã ã ãh h h hộ ộ ộ ội i i i Chođếnnay,đặcbiệttrongnềnkinhtếthịtrờng,bảohiểmcàngthểhiệnrõ l ànhu cầukhôngthểthiếu,làyếutốquantrọnggópphầnđảmbảochoquátr ì nhtáisảnxuấtcó thểtiếnhànhthờngxuyênvàliêntục,đồngthờ i gópphầnổnđịnhđờisốngcủamọ i thành viêntrongxãhội. *Bảohiểmbảođảmchocáctổchứcvàcácdoanhnghiệppháttriểnvữngmạnh. Bảohiểm l àmộtyếutốcấuthànhtấtyếutronghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh. Nhữngrủirongoà i ýmuốnluônđedoạtớ i sựantoàntrongmỗithờikhắccủađờisống kinhtếxãhội.Xãhộicàngpháttriển,conngờicàngứngdụngkỹthuậtcaovàocuộcsống cũngnhcốgắnghạnchếcácthiệthạidothiêntaigâyra,thìrủirocóthểthiệthạicho chúngtavẫnkhôngthểgiảmbớt,màcòncóxuhớngtăng l ên.Nhữngthiệthạinàymỗitổ chức,doanhnghiệp,khôngthểtựgánhch ị utựtrangtrải.Họluôncầntớimộtchỗdựa vữngchắc:Bảohiểm. Dựatrênnguyêntắcsansẻrủ i ro,bảohiểmmanglạichocáctổchứcvàcácdoanh nghiệpsựantâmđợcbảovệvàđềnbùcácmấtmát,thiệthạiđố i vớiconngời,vớ i tà i sản, vớicôngviệc,tiền,lợinhuận thuộctổchứcvàđơnv ị đó. Thamgiabảohiểmkhôngnhằmtriệttiêu,nétránhrủ i rosongchắcchắnsẽgópphần đềphòngvàgiảmthiểutổnthất,đảmbảochomọidoanhnghiệptổchứcvàdoanhnghiệp pháttriểnvữngmạnh. *Bảohiểmgópphầnhoànthiệncuộcsốngcủamỗichúngta Cuộcsốngcủamỗichúngta,dùởnôngthônhaythànhth ị ,dùnghèotúnghaykhá giả đềuchứachấpnhữngyếutốkhôngđịnhtrớc.Mọinỗlựccủanhânloạiluônnhằm tớimụctiêukiểmsoátcácyếutốtácđộngtớiconngời,nângcaomứcsốngtạodựngsựổn địnhlâudàivàhoànthiệncuộcsống. Dùởmứcđộnàocủasựpháttriển,cuộcsốngvẫnluôntiềmẩnnhữngrủirokhông lờngtrớc:Rủirochếtbấtngờ,ốmđau,bệnhtật,tainạn,trộmcắp,lũ l ụt,đổvỡ Tấtcả nhữnghiểmhoạbấtkhảkhángluônđedoạchúngtavàtàisảncủachúngtavẫnhiệnhữu vàcũngchabaogiờbịloạitrừmộtcáchtuyệtđối.Rủirochỉcóthểxửlýhoặcgiảmthiểu nhiềuhay í ttuỳthuộcvàonỗlựccủaxãhộivàcủamỗ i chúngta.Khirủiroxảyra,trách nhiệmcủatấtcảchúngtalàgiảmthiểuthiệthại,phụchồinhanhnhấtmấtmátvềổnđịnh cuộcsống,manglạisựbìnhyênvàhạnhphúcchoconngời. Conngờisẽcóđợcsựtựtin,thanhthảntâmtr í khiđãcóbảohiểm,sẽđợcbồ i thờng tổnthất,mấtmát,haythựchiệncáckếhoạchtàichínhcủam ì nh.Thamgiabảohiểm l à thểhiệncuộcsốngbiếtkếhoạchhóacủachúngtavànóthựcsựcầnthiếtđốivớitấtcả chúngta. 2. 2. 2. 2.C C C Cá á á ác c c clo lo lo loạ ạ ạ ại i i ih h h hì ì ì ình nh nh nhb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m m Căncứt í nhchấthoạtđộng,bảohiểmchiathànhbảohiểmxãhội,bảohiểmytếvà bảohiểmthơngmại. Bảohiểmytếvàbảohiểmxãhộidonhànớctổchứcvàquản l ýthốngnhất(bộLao độngthơngbinhxãhộ i vàbộYtế )chịutráchnhiệm. Bảohiểmthơngmạ i dobộTàichínhquản l ý(cónớcdongânhàngnhànớcquảnlý. Bảohiểmthơngmạ i hoạtđộngkinhdoanh,dođócónhiềutổchứccủacácthànhphần kinhtếcùngthamgia;Nhànớcquảnlýhoạtđộngbảohiểmthơngmạithôngqualuật,các vănbảnphápquy,cácđ i ềulệ;thôngquaxétduyệth ì nhthànhcũngnhgiảithểcáctổchức, kiểmtrahoạtđộngcủacáctổchứccóphùhợpvớ i luậtphápđ i ều l ệ Bảohiểmthơngmạ i cònđợcgọ i làbảohiểmrủirohaybảohiểmkinhdoanh,đợc hiểulàsựkếthợpgiữahoạtđộngkinhdoanhvàviệcquảnlýcácrủiro.Manhnhacủa hoạtđộngnàycótừrất l âutrong lị chsửvănminhnhânloại.Xãhộ i ngàycàngpháttriển vớicáccuộccáchmạngcôngnghiệp,đếncuộccáchmạngthôngtinthìbảohiểmcũng ngàycàngkhẳngđịnhvaitròcủam ì nhtrongmọ i hoạtđộngxãhộ i củaconngờibởirủ i ro nhiềuhơnvàcácnhucầuvềantoàncũnglớnhơn. TrênthịtrờngbảohiểmthếgiớicũngnhViệtNamhiệnnaycórấtnhiềunghiệpvụ (sảnphẩm)bảohiểmkhácnhau: Bảohiểmcháyvàrủirođặcbiệt; Bảohiểmhànghoáxuấtnhậpkhẩu;nộiđịa. Bảohiểmthântàu; Bảohiểmtráchnhiệmdânsựchủtàu; Bảohiểmxecơgiới; Bảohiểmtainạnconngời; Bảohiểmxâydựng-lắpđặt; Bảohiểmthămdòvàkhaithácdầukh í ; Bảohiểmsinhmạngcánhân; Bảohiểmnhânthọ; Bảohiểmcâytrồng; Bảohiểmchănnuôi; Bảohiểmsắcđẹp; Cácsảnphẩmtrênđềuđợcphânloạitheotừngđặctrngriêng.Tuỳthuộcvàomục đíchnghiêncứuvàquảnlýnghiệpvụ,sẽcócáctiêuthứckhácnhauđợclấylàmcăncứ phânloại.Chẳnghạntheođố i tợngbảohiểm,cácnghiệpvụbảohiểmcóthểđợcsắpxếp vàocácloại:bảohiểmtàisản,bảohiểmtráchnhiệmdânsự,haybảohiểmconngời. Vớicácđặctrngkỹthuậttơngđốigiốngnhau,ngờitacóthểghépbảohiểmtà i sản vàbảohiểmtráchnhiệmdânsựvàotrongbảohiểmthiệthại.Trongkhiđóbảohiểmcon ngờicóthểphânt í chthànhbảohiểmconngờiphinhânthọvàbảohiểmnhânthọ.Cũng căncứvàođốitợngđợcbảohiểm,nhngcóthểsắpxếpcácnghiệpvụbảohiểmthơngmại thành:bảohiểmhànghải,bảohiểmphihànghải,bảohiểmtráchnhiệmpháplý,bảohiểm xecơgiới hoặcphânloạithànhbảohiểmnhânthọhoặcbảohiểmphinhânthọtrongđó bảohiểmphinhânthọbaogồmcácnghiệpvụvềbảohiểmtàisản,vềtráchnhiệmdânsự, vàcácnghiệpvụbảohiểmconngờiphinhânthọkhác. a. a. a. a.B B B Bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mt t t tà à à ài i i is s s sả ả ả ản: n: n: n: Đâylàloạibảohiểmmàđố i tợngbảohiểmlàtàisản(cốđịnhhayluđộng)củangời đợcbảohiểm.V í dụnh:bảohiểmcháyvàcácrủ i rođặcbiệt,bảohiểmxâydựngvà l ắp đặt,bảohiểmchothiệthạ i vậtchấtxecơgiới,bảohiểmchohànghoácủachủhàngtrong quátr ì nhvậnchuyển b. b. b. b.B B B Bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mcon con con conng ng ng ngờ ờ ờ ời i i i Tấtcảcácnghiệpvụbảohiểmcóđốitợngđợcbảohiểm l àtuổithọ,t í nhmạng,t ì nh trạngsứckhoẻcủaconngờihoặccácsựkiệnliênquanđếncuộcsốngcủaconngờivàcó ảnhhởngđếncuộcsốngcủaconngờiđợcxếpvàobảohiểmconngời.Đólàcácnghiệpvụ bảohiểmnh:bảohiểmtainạncánhân,bảohiểmsinhmạng,bảohiểmnằmviệnphẫu thuật,bảohiểmkháchdu l ịch,bảohiểmnhânthọ Đặcđiểmchungcủacácloạ i bảohiểmconngờilàkhithanhtoántiềnbảohiểm “nguyêntắckhoán”đợcápdụng.Tứclàvềnguyêntắcchung,sốtiềnchitrảbảohiểmsẽ dựavàoquiđịnhchủquancủahợpđồngvàsốtiềnbảohiểmđợcthoảthuậnkhikýkết hợpđồngchứkhôngdựavàothiệthạithựctế.T í nhmạngconngời l àvôgiá,khôngthể xácđịnhđợcbằngmộtkhoảntiềnnàođấy.Bởivậyviệcthanhtoántiềnbảohiểmtrong cáctrongcácnghiệpvụbảohiểmconngờ i chỉmangtínhtrợgiúpvềtà i ch í nhkhikhông maygặprủiro.Trongbảohiểmconngời,thuậtngữ“chitrảbảohiểm”đợcsửdụngthay thếcho“bồithờngbảohiểm”trongbảohiểmthiệthại. Tuynhiêntrongcácnghiệpvụbảohiểmconngời,cácchiphíytếphátsinhcũng nằmtrongphạmviđợcbảohiểm,chonênthựctếbảohiểmconngờivẫndựavàocácchi ph í thựctếphátsinhđểxácđịnhsốtiềnchitrảvànguyêntắcbồithờngcũngđợcápdụng kếthợptrongloạ i bảohiểmnày. Khácvớicácbảohiểmtà i sản,trongbảohiểmconngờ i mỗimộtđố i tợngbảohiểm cóthểđồngthờiđợcbảohiểmbằngnhiềuhợpđồngvớ i mộthoặcnhiềungờ i bảohiểm khácnhau.Khicósựcốbảohiểm,việctrảtiềnbảohiểmcủatừnghợpđồngbảohiểmđộc lậpnhau.ChẳnghạnanhAmua2hợpđồngbảohiểmsinhmạngcánhânvớisốtiềnbảo hiểmlà10triệuđồngvàbảohiểmnằmviệnphẫuthuậtvớ i sốtiềnbảohiểm l à5triệu đồng.Trongmộtvụtainạnanhbịthơngnặngphảivàoviệnphẫuthuậtsauđóchết.Trong trờnghợpnàyngờ i thừakếhợpphápcủaanhAsẽnhậnđợckhoảntiềncaonhấtbằng 10+5=15triệuđồng. c. c. c. c.B B B Bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mtr tr tr trá á á ách ch ch chnhi nhi nhi nhiệ ệ ệ ệm m m md d d dâ â â ân n n ns s s sự ự ự ự Bêncạnhcácnghiệpvụbảohiểmtàisảnvàbảohiểmconngờicòncócácnghiệpvụ bảohiểmtráchnhiệmnh;bảohiểmTNDSchủxecơgiới,bảohiểmTNcủachủthuêlao động,bảohiểmtráchnhiệmsảnphẩm,bảohiểmtráchnhiệmcôngcộng Theoluậtdân sự,tráchnhiệmdânsựcủamộtchủthể(nhchủtàisản,chủdoanhnghiệp,chủnghề nghiệp )đợchiểulàtráchnhiệmphảibồithờngthiệthạivềtàisản,vềconngời gâyra chongờikhácdo l ỗicủangờichủđó.Tráchnhiệmdânsựbaogồmtráchnhiệmdânsự tronghợpđồngvàtráchnhiệmdânsựngoàihợpđồng.Thôngthờngcácdịchvụbảohiểm cungcấpsựbảođảmchocáctráchnhiệmdânsựngoàihợpđồng. Vìđốitợngđợcbảohiểmlàphầntráchnhiệmdânsựphátsinhcủangờ i đợcbảo hiểmđốivớ i ngờibịthiệthại(mộtngờithứbakhác)nêntrongloạibảohiểmnàyngờiđợc bảohiểm l àngờ i cótráchnhiệmdânsựcầnđợcbảohiểmvàcũngthờnglàngờ i thamgia bảohiểm.Cònngờithụhởngquyền l ợibảohiểmlạilànhữngngờithứbakhác.Ngờithứ batrongbảohiểmtráchnhiệmdânsựlànhữngngờicót í nhmạng,tà i sảnbịthiệthạitrong sựcốbảohiểmvàđợcquyềnnhậnbồ i thờngtừngờibảohiểmvớitcáchlàngờ i thụhởng. Ngờithứbacóquanhệvềmặttráchnhiệmdânsựvớ i ngờiđợcbảohiểmnhngchỉcómối quanhệgiántiếpvớingờibảohiểm. Mặcdùđố i tợngbảohiểmcủalọạinàylàtrừutợngkhihợpđồngđợckýkết.Tuy vậy,tráchnhiệmbồ i thờngcủabảohiểmvẫncăncứvàocácthiệthạ i thựctếxảyracho ngờithứba.Vìvậybảohiểmtráchnhiệmdânsựcũngđợccoilàbảohiểmthiệthạ i nhbảo hiểmtàisảnvàcũngápdụngmộtsốnguyêntắcnh : nguyêntắcbồithờng,nguyêntắcthế quyềnhợppháp. 3. 3. 3. 3.Gi Gi Gi Giớ ớ ớ ới i i ithi thi thi thiệ ệ ệ ệu u u uchung chung chung chungv v v về ề ề ềb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mho ho ho hoả ả ả ảho ho ho hoạ ạ ạ ạn n n n Bảohiểmhoảhoạncũngnhbấtkỳnghiệpvụbảohiểmnàokhác,cũngđềurađờ i bắt nguồntừthựctếlàconngờiluônluônphả i vậtlộnvớ i rủiro.Nhiềuloạirủirođợcxuất hiệnvẫntồntạivàchiphốicuộcsốngcủaconngời.Hơnnữa,sựpháttriểncủaconngờ i phầnnàođãhạnchếkiểmsoátđợcrủironàynhnglạilàmtăngmứcđộtrầmtrọngcủarủi rokháchoặc l àmphátsinhnhiềuloạirủ i romới.Chínhsựđedoạtrựctiếpcủarủiromà bảohiểmhoảhoạnrađờinhmộttấtyếukháchquan. Vàothờitrungđạirồ i phụchng,ởChâuÂuvẫnchacóhệthốngphòngcháynàohữu hiệuhơnhệthốngsửdụngtừthờicáchoàngđếLaMãtr ị v ì . Phảiđếnnăm1666,saukhichứngkiếnđámcháykhủngkhiếpởthủđôLuânĐôn, ngờidânAnhmớ i nhậnthứcđợctầmquantrọngcủacủaviệcthiếtlậphệthốngphòng cháy-chữacháyvàbồ i thờngchongờibịthiệthạimộtcáchhữuhiệu.Đámcháylớnkéo dàibảyngày,támđêmbắtđầutừchủnhật2/9/1666chotớingày9/9/1666đãđể l ạ i một tổnthấtvôcùngtolớn:thiêuhủyhoàntoàn13.200ngôinhà,87nhàthờtrongđócócảtrụ sởcủaLloyd’svànhàthờSaintPaul.Mứcđộnghiêmtrọngcủathảmhọanàyđãdẫntới sựrađờicủacôngtybảohiểmhỏahoạnđầutiêntạinớcAnh. Vàonăm1667vănphòngbảohiểmhỏahoạnđầutiênđợcthành l ậpvớitêngọirất đơngiản“Thefireoffice”vớitiềnthânlànhữngngờilínhcứuhỏaLuânĐôn.Năm1684, Côngtybảohiểmhỏahoạnđầutiênrađờ i lấytênlà“FriendlySocietyFireOffice”,Công tyhoạtđộngtrênnguyêntắctơnghỗvàhệthốngchiphícốđịnh,ngờiđợcbảohiểmphải chịumộtphầnthiệthạixảyra.Sauđóhàngloạtcáccôngtybảohiểmhỏahoạnkhácra đờiởAnhnh:Amicable(1696),Sun(1710),Union(1714)vàvẫnhoạtđộngchođếnngày nay.SaucôngtybảohiểmhỏahoạnđầutiênởAnh,bảohiểmhỏahoạnmởrộngsangcác nớckháctrên l ụcđịaChâuÂu.Ngaytừnăm1677tạ i Hambourg(Đức)đãthành l ậpquỹ hỏahoạnđầutiêncủathànhphố. Trongkhoảng200nămrađờ i vàpháttriển,bảohiểmhỏahoạnđãđápứngđợcnhu cầukhẩnthiếtchốnglạisứctànphácủacácvụhỏahoạn. TạiViệtNam,bảohiểmhỏahoạnđợcbắtđầuthựchiệntừcuốinhữngnăm1989. Tuynhiên,quátrìnhhoạtđộngvàtriểnkhaihoạtđộngnàychỉđơnthuầnthựchiệncác chứcnăngkinhdoanhcủanó.Mãiđếnnăm1993saukhicónghịđịnh100/CP,nghiệpvụ nàymớithựcsựpháttriểnởnớcta. Mỗinămnớctaxảyrahàngnghìnvụlàmchết,b ị thơnghàngtrămngời,thiệthạivề tàisảnhàngchụctỷđồng.Đặcbiệtsốvụcháylớnngàycànggiatăng,điểnhìnhnh: -CháychợĐồngXuân(14/7/1994)gâythiệthạigần140tỷđồng.Có2364hộkinh doanhvàhàngchụcnghìnđạ il ý,khungchợbịthiệthạingờikinhdoanhlâmvàohoàn cảnhkhókhăndomấthếthànghóa,tiềncủakhôngcònnơi l àmviệc. -Vụcháyx í nghiệpsảnxuấtvàxuấtnhậpkhẩuSôngBé(1995)thiệthạigần18tỷ đồng. -Vụcháyx í nghiệpgiàyAnĐình-Hả i Phòng(1996)thiệthạ i khoảng1triệuđôla. -Vụcháykhoxăngdầu131ThủyNguyên-HảiPhòngngày26/6/1997gâythiệthại 31tỷđồng. -Năm1997cònmộtsốvụcháylớnnhlà:VụcháyCôngtytráchnhiệmhữuhạnThái Bình(sảnxuấtgiàySôngBé)là6,03tỷđồng;vụcháytạixínghiệpdợcTràVinhgần2tỷ đồng. -Nhữngvụcháy l ớntrongnăm2000cóthểkểđếnlàvụcháyCôngtymayHả i Sơn vớithiệthạilà7,5tỷđồng;vụcháyCôngtyMurayaViệtNamvớithiệthạilà6,25tỷ đồng;vụcháyởCôngtyTNHHThịnhKhangvớitr ị giá6,2tỷđồng. Trớchết,bảohiểmhỏahoạnrađờ i đápứngđợcnhucầucầnđợcbảovệcủaconngờ i trớcnhữngrủironhcháycóthểgặptrongcuộcsống.Mặtkhác,giátrịtàisảncủacon ngờingàycàngtăng,vìvậyrủirohỏahoạncóthểgâyảnhhởngnghiêmtrọngtớ i cuộc sốngvàtìnhtrạngtàichínhcủaconngời.Chodùcólạcquanđếnđâuthìconngờicũng khôngthểthờơvớ i nhữngrủirocóthểgâyhậuquảnghiêmtrọngnhhỏahoạn.V ì vậy bảohiểmhỏahoạnlàsựđảmbảotàichínhchắcchắnnhấtđốivớ i tàisảncủaconngời. Bảohiểmhỏahoạnrađờ i khôngnhữngbảovệtàisảnchonhữngngờ i thamgiabảo hiểmmànócònđảmbảochoquátrìnhtáisảnxuấtxãhộiđợcliêntục,khôngb ị giánđoạn. Khithamgiabảohiểm,cácdoanhnghiệpcònđợccáccôngtybảohiểmtvấnvềcác biệnphápphòngtránhtổnthất,tăngcờngcôngtácphòngcháy-chữacháyvàthựchiện chínhsáchquảnlýrủironhằmbảođảmantoàncaonhất. Bêncạnhviệcđemlạilợiíchchocáccánhânvàdoanhnghiệp,bảohiểmhỏahoạn còngópphầnvàoviệcổnđịnhvàpháttriểnnềnkinhtếxãhội.Bởiv ì thôngquaviệchớng dẫnchocácdoanhnghiệpthựchiệncácbiệnphápantoàn,cáccôngtybảohiểmđãgóp phầnhạnchếnhữngtổnthất,giúpkháchhàngcóđiềukiệnmởrộnghoạtđộngsảnxuất kinhdoanhnhmongmuốn.Mặtkhác,mộtphầnkhôngnhỏnguồnph í bảohiểmthuđợctừ cácnghiệpvụnàyđợccáccôngtybảohiểmđónggópvàongânsáchNhànớcđểchính phủsửdụngvàocácmụcđíchxãhộ i khác. II. II. II. II.N N N NỘ Ộ Ộ ỘI I I IDUNG DUNG DUNG DUNGC C C CƠ Ơ Ơ ƠB B B BẢ Ả Ả ẢN N N NC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A ANGHI NGHI NGHI NGHIỆ Ệ Ệ ỆP P P PV V V VỤ Ụ Ụ ỤB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MH H H HỎ Ỏ Ỏ ỎA A A AHO HO HO HOẠ Ạ Ạ ẠN N N N 1. 1. 1. 1.M M M Mộ ộ ộ ột t t ts s s số ố ố ốkh kh kh khá á á ái i i ini ni ni niệ ệ ệ ệm m m mc c c cơ ơ ơ ơb b b bả ả ả ản n n ntrong trong trong trongh h h hợ ợ ợ ợp p p pđồ đồ đồ đồng ng ng ngb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mh h h hỏ ỏ ỏ ỏa a a aho ho ho hoạ ạ ạ ạn n n n Hợpđồngbảohiểmlàmộtthỏaớcđợckýkếtbằngvănbảngiữamộtbênlàcôngty bảohiểmvàmộtbênlàngờiđợcbảohiểm,trongđócôngtybảohiểmcamkếtsẽbồ i thờngchongờiđợcbảohiểmtrongtrờnghợphọphảigánhchịunhữngtổnthấtvềtài chínhdocácsựcốđãđợcchấpnhậnbởicôngtybảohiểm,gâyratrongthờihạnhiệulực củahợpđồngtrêncơsởcôngtybảohiểmđãđồngývànhậnđợcmộtkhoảntiềndongờ i đợcbảohiểmthanhtoán(khoảntiềnnàygọ il àph í bảohiểm). Cũngnhcáchợpđồngbảohiểmkhác,hợpđồngbảohiểmcháycũngcóchungnhững đặcđ i ểmgiốngnhau.Songviệcrađờibảnquytắcbảohiểmcháyvàcácrủ i rođặcbiệt theoQuyếtđịnhsố142/TCQĐcủaBộTàiChínhtrớckiavànaylàĐơntiêuchuẩnvềbảo hiểmcháyvàcácrủirođặcbiệtđãcónhữngsửađổi,bổsungnhấtđịnhđểphùhợpvới điềukiệnViệtNam.Theoquitắcnày,mộtsốkháiniệmđợchiểunhsau: - Cháy :làphảnứnghóahọccótỏanhiệtvàphátraánhsáng. - Hỏahoạn : l àcháyxảyrakhôngkiểmsoátđợcngoàinguồnlửachuyêndùng, gâythiệthạichotàisảnvànhữngngờ i xungquanh. - Thiệthại : l àsựmấtmát,hủyhoạ i hayhhỏngcủanhữngtà i sảnđợcbảohiểm tạiđịađiểmghitrênGiấychứngnhậnbảohiểm. - Tổnthất :làtoànbộthiệthạivềngờivàtà i sảnbịgâyradocácrủirođợcbảo hiểm. -Tổnthấttoànbộthựctế: l àtà i sảnđợcbảohiểmb ị pháhủyhoàntoànhoặcnghiêm trọngđếnmứckhôngthểphụchồ il ạ i trạngtháibanđầu. - Tổnthấttoànbộớctính :làtà i sảnđợcbảohiểmb ị pháhủyhoặchhỏngđếnmức nếusửachữa,phụchồ i thìchiphísửachữa,phụchồ i bằnghoặclớnhơnsốtiềnbảohiểm. -Đơnvịrủiro :l ànhómtàisảntáchbiệtkhỏinhómtàisảnkhácvớ i khoảngcách khôngchophép l ửatừnhómnàylansangnhómkhác,tuykhoảngcáchgầnnhấtđảmbảo tốithiểu10mnếukhoảngcáchgiữacácngô i nhàhoặcnhàkhongoàitrờ i bằngvậtliệu khôngcháyvà20mđốivớicácnhàkhongoàitrờ i bằngvậtliệudễcháy.Việcxácđịnh mộtđơnvịrủiromộtcáchchínhxác l àcơsởxácđịnhmứcđịnhmứcđộrủ i rocũngnhlà cơsởđểxácđịnhmứcph í . - Đốitợngbảohiểm : baogồmcáctà i sản l àbấtđộngsản,độngsản(trừphơngtiện giaothông,vậtnuôicâytrồngvàtàisảnđangtrongquátr ì nhxâydựng l ắpđặtthuộcloại hìnhbảohiểmkhác). Cụthểđốitợngbảohiểmbaogồm: +Côngtrìnhxâydựng,vậtkiếntrúcđãđavàosửdụng(trừđấtđai). +Máymócthiếtb ị phơngtiệnlaođộngphụcvụsảnxuấtkinhdoanh. +Sảnphẩmvậtt,hànghóadựtrữtrongkho. +Nguyênvậtliệu,sảnphẩmlàmdở,thànhphẩmtrêndâychuyềnsảnxuất. +Cácloạitàisảnkhác - Giátrịbảohiểm : +Giátr ị bảohiểmnhàcửavậtkiếntrúcđợcxácđịnhtrênchiphínguyênvậtliệuvà xây l ắptàisảnđótrừkhấuhaotrongthờigianđãsửdụng.Cóthềdựctrênthiếtkếvàbản dựtoán,quyếttoánxâydựngbanđầulàmcơsởhoặcxácđịnhmớichotừngphầnnền móng,sànnhà,tờng,mái,trangtrínộithất. +Giátr ị bảohiểmcủabấtđộngsảnkhác:Máymócthiếtbịđợcxácđịnhtrênháicả thịtrờngchiphívậnchuyểnvàlắpđặtcủaloạ i máymócthiếtbịcùngchủngloại,công suất,tínhnăngkỹthuật,nơisảnxuấthoặctơngđơngtrừđikhấuhaođãsửdụng. +Giátrịbảohiểmcủavậtthànghóađồdùngtrongkho,trongdâychuyềnsảnxuất, trongcửahàng,vănphòng,nhàởđợcxácđịnhbằnggiátrịbìnhquâncủacácloạihàng hóacómặttrongthờigianbảohiểm.Cácxácđịnhbằngớctínhgiátrịsốdb ì nhquânhoặc sốdcaonhấtvàđ i ềuchỉnhtheosốdthựctếcủatừngthánghoặctừngquatrongthờ i gian bảohiểm.Nếuvậtthàngmua,muavềđểkinhdoanhđợcbồithờngthêm l ã i kinhdoanh. Lã i kinhdoanhđợcxácđịnhbằngtỷlệ l ã i b ì nhquâncủangờiđợcbảohiểmthuđợcđối vớivậtthànghóatrớckhixảyratổnthất. -Sốtiềnbảohiểm;làsốtiềnngờ i thamgiabảohiểmđăngkývớingờ i bảohiểmtrên cơsởgiátrịbảohiểm,làgiớihạnbồithờngtốiđakhitàisảnđợcbảohiểmtổnthấttoàn bộ.Sốtiềnbảohiểmdongờ i đợcbảohiểmyêucầunhngphảiđợcsựchấpnhậncủangời bảohiểm,nócóthểbằng,thấphơnhoặccaohơngiátrịbảohiểm. -Phíbảohiểm:làkhoảntiềnmàngờithamgianộpchocôngtybảohiểmđểbảo hiểmchonhữngrủiromàhọthamgia.Ph í bảohiểmch í nh l àgiácảcủadịchvụbảohiểm. Dovậy,việctínhtoánmứcph í vừaphùhợpvớiyêucầucủakháchhàng,vừađảmbảo hoạtđộngkinhdoanhcó l ã i khôngphả i làđơngiản.Trớckhiđaramứcphí,côngtybảo hiểmcầncânnhắckỹvìđây l àmộttrongnhữngyếutốcơbảnđểcạnhtranh.Ph í bảohiểm đợctínhtheotỷlệph í bảohiểm.Tỷlệphítínhriêngchotừngloạirủ i ro.Đố i vớirủ i ro hỏahoạnviệcđịnhphídựatrêncácyếutốsau: +Ngànhnghềkinhdoanhch í nhcủangờ i đợcbảohiểmkhisửdụngnhữngtà i sản đợcbảohiểmvàokinhdoanh. +Vịtríđịalýcủatà i sản. +Độbềnvữngcủanhàxởngvậtkiếntrúc. +Yếutốsửdụngđ i ệntrongkhuvựccótàisảnđợcbảohiểm. +Tínhchấtcủahànghóavậttvàcáchsắpxếpbảoquảnhànghóatrongkho. +Trangthiếtb ị vàđôingũtuầntraphòngchốngcháycủangờiđợcbảohiểm. - Thờihạnbảohiểm :tùytheoyêucầucủangờiđợcbảohiểm,côngtybảohiểm nhậnbảohiểmtrongmộtnămhoặcbảohiểmngắnhạn.Saukhikếtthúcthờihạnbảohiểm, ngờiđợcbảohiểmcóthểđóngph í tiếpvàyêucầutáitụcbảohiểm.Hiệu l ựcbảohiểm đợcghitronggiấychứngnhậnbảohiểm. -Giámđịnhvàbồithờngtổnthất:khirủ i rotổnthấtxảyrangờiđợcbảohiểmphải gửithôngbáotổnthấtvàyêucầubồ i thờngchongờ i bảohiểmtrongđócóbảnkêchitiết ớct í nhgiátr ị tà i sảnbịtổnthất,làmcơsởchocôngviệcgiámđịnh.Ngờibảohiểmcóthể yêucầungờiđợcbảohiểmchoxemdấuvếtcủatàisảnbịtổnthấtbằngảnhchụphoặctạ i hiệntrờngcũngnhchứngminhtàisảnđóthuộcquyềnsởhữucủam ì nhđangsửdụngcho đếntrớckhixảyrarủirotainạn. +Đốivớ i nhàcửa:cơsởtínhgiátrịthiệthại l àchiph í sửachữa. +Đốivớimáymócthiếtb ị vàtàisảnkhác;nếutổnthấtcóthểsửachữađợcth ì cơsở tínhlàchiphísửachữa.Nếukhôngsửachữahoặcsửachữakhôngkinhtếthìcơsởtínhlà chiphímuamớitrừđigiátrịkhấuhanếubảohiểmtheogiátrịcòn l ại. +Đố i vớithànhphẩm:Cơsởtínhlàgiáthànhsảnxuấtbaogồmchiph í nguyênvật liệu,tiềncônglaođộng,khấuhaotà i sảncốđịnh,chiphíquảnlý,(nếugiáthànhsảnxuất caohơngiábánthìt í nhtheogiábán). [...]... trở thành doanh nghiệp hàng đầu trong hệ thống Bảo Việt Trên đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại Công ty Bảo hiểm Hà Nội Cùng với nhũng cố gắng nỗ lực của cả tập thể lớn, hy vọng rằng Bảo Việt Hà Nội sẽ tiếp tục lớn mạnh và không ngừng đi lên trở thành doanh nghiệp hàng đầu trong hệ thống Bảo Việt KẾT LUẬN Bảo hiểm hoả hoạn là nghiêp vụ bảo hiểm. .. các doanh nghiệp trong và ngoài nớc đợc thành lập các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, mở chi nhánh công ty nớc ngoài tại Việt Nam Trớc năm 2000, ngoài Bảo Việt ra thị trờng bảo hiểm Việt Nam còn một loạt các công ty bảo hiểm khác nh: - Bảo Minh (Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh) - PJICO (Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex) - Bảo Long (Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng) - Công. .. về bảo hiểm hỏa hoạn có thể giúp ngời đọc có một sự hiểu biết tổng quan về bảo hiểm hỏa hoạn Những khái niệm cơ bản này còn là cơ sở để ta tiếp tục nghiên cứu tiếp trong các chơng sau về tình hình thực tế của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ này tại Công ty bảo hiểm Hà Nội CHƠNG II CHƠ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGHIỆP... số đó thể hiện sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ nhân viên công ty trong điều kiện kinh doanh cạnh tranh gay gắt nh hiện nay Tại Công ty bảo hiểm Hà Nội, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn là một nghiệp vụ mạnh của công ty, đóng góp một phần không nhỏ vào tổng doanh thu phí bảo hiểm của công ty BẢNG 1: CƠ CẤU DOANH THU BẢO HIỂM HỎA HOẠN TẠI BẢO VIỆT HIỂ HOẠ VIỆ HÀ NỘI GIAI ĐOẠN ( 1997 - 2001 ) Nă m doanh. .. góp ý với Tổng công ty đề nghị với bộ tài chính đa ra một hành lang pháp lý cụ thể nhằm tạo ra môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho các công ty tự khẳng định mình trong cơ chế thị trờng hiện nay Trên đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại Công ty Bảo hiểm Hà Nội Cùng với nhũng cố gắng nỗ lực của cả tập thể lớn, hy vọng rằng Bảo Việt Hà Nội sẽ tiếp tục... - Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINA RE) - Công ty môi giới bảo hiểm Inchinbrrock - Công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt Nam(VIA) - Công ty bảo hiểm dầu khí (PVIC) - Công ty bảo hiểm liên hiệp (UIC) - Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI) - Các công ty và chi nhánh công ty bảo hiểm của Pháp, Nhật, Mỹ, Đức, Thụy Sĩ Theo thống kê từ ngành bảo hiểm, trên thị trờng bảo hiểm hỏa hoạn, hiện... hoạt động kinh doanh bảo hiểm thơng mại trên địa bàn thành phố Hà Nội Là một thành viên trong một doanh nghiệp nhà nớc hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, Bảo Việt Hà Nội (BVHN ) có chức năng thành lập quỹ dự trữ bảo hiểm từ sự đóng góp, tham gia bảo hiểm của các đơn vị sản xuất kinh doanh và mọi thành viên khác trong địa bàn Hà Nội, nhằm bồi thờng cho những ngời tham gia bảo hiểm không... NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠ ĐỘNG NGHIỆ HIỂ HOẠN TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI HOẠ VIỆ I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI GIỚ THIỆ VIỆ 1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của công ty thà chứ Công ty bảo hiểm Hà Nội (gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội) đợc thành lập từ năm 1980 theo quyết định số 1125/ QĐ- TCCB ngày 17/11/1980 của Bộ tài chính và trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, với nhiệm vụ tổ chức... bàn và làm chủ thi trờngbảo hiểm Hà Nội - Củng cố kinh doanh theo chiều sâu ,nâng cao chất lợng phục vụ, cùng tồn tại và phát triển với khách hàng - Kinh doanh theo t duy mới của luật bảo hiểm II Một số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả khai thác nghi ệp vụ kiế nghị phầ hiệ quả thá nghiệ Sau một thời gian thực tế tìm hiểu tại công ty bảo hiểm hà nội, qua quá trình thu thập số liệu cũng nh phân tích... đợc kết quả đáng khích lệ Trong thời gian tới công ty cần phát huy những thành quả đã đạt đợc và khắc phục các mặt còn hạn chế để không ngừng lớn mạnh trở thành một trong những đơn vị kinh tế chủ lực của kinh tế Nhà nớc CHƠNG III CHƠ MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BIỆ PHÁ HIỆ QUẢ NGHIỆ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN TẠI BVHN HIỂ HOẢ HOẠ I Phơng hớng, mục tiêu thực hiện nhiệm vụ kinh doanh . Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại công ty bảo hiểm Hà nội M M M Mộ ộ ộ ột t t ts s s số ố ố ốgi gi gi giả ả ả ải i i iph ph ph phá á á áp p p pnh nh nh nhằ ằ ằ ằm m m mn n n nâ â â âng ng ng ngcao cao cao caohi hi hi hiệ ệ ệ ệu u u u qu qu qu quả ả ả kinh kinh kinh kinhdoanh doanh doanh doanhnghi nghi nghi nghiệ ệ ệ ệp p p pv v v vụ ụ ụ ụb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m m ho ho ho hoả ả ả ảho ho ho hoạ ạ ạ ạn n n nt t t tạ ạ ạ ại i i ic c c cô ô ô ông ng ng ngty ty ty tyb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mH H H Hà à à àn n n nộ ộ ộ ội i i i để để để đểnghi nghi nghi nghiê ê ê ên n n nc c c cứ ứ ứ ứu u u u CH CH CH CHƠ Ơ Ơ ƠNG NG NG NGI I I I KH KH KH KHÁ Á Á ÁI I I IQU QU QU QUÁ Á Á ÁT T T TCHUNG CHUNG CHUNG CHUNGV V V VỀ Ề Ề ỀB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MHO HO HO HOẢ Ả Ả ẢHO HO HO HOẠ Ạ Ạ ẠN N N N I. I. I. I.L L L LÝ Ý Ý ÝLU LU LU LUẬ Ậ Ậ ẬN N N NCHUNG CHUNG CHUNG CHUNGV V V VỀ Ề Ề ỀB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M M 1. 1. 1. 1.S S S Sự ự ự ựra ra ra rađờ đờ đờ đời i i iv v v và à à àvai vai vai vaitr tr tr trò ò ò òc c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. a. a. a. a.S S S Sự ự ự ựra ra ra rađờ đờ đờ đời i i ic c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m m Chođếnnay,bảohiểmkhôngcònlàkháiniệmxalạđốivớichúngta.Hoạtđộngbảo hiểmliêntụcpháttriểncùngvớisựpháttriểncủaxãhộ i loàingời.Tuynhiên,việct ì m hiểuxembảohiểmxuấthiệntừkhinào l ạ i làđiềukhókhănhơnnhiều.Nhìnchung,mọiý kiếnđềuchorằngbảohiểmcónguồngốctừrấtxaxatronglịchsửvănminhnhânloại, gắnliềnvớisựpháttriểncủa l ịchsửloàingời. Lịchsửloàingờitrớchếtlàl ị chsửđấutranhvớithiênnhiên.Trongquátrìnhđó,con ngờiphả i từngbớcchinhphụcvàcả i tạothiênnhiên,đồngthờ i cũngluônphả i chịusựtác độngcủathiênnhiên,phảiđơngđầuvớ i thiêntaivàgánhchịunhữnghậuquảdothiêntai gâyra.Dođó,mộtmặtđấutranhvớ i thiênnhiên,mặtkháchạnchếtáchạivàkhắcphục hậuquảcủathiêntailuôn l ànhiệmvụcấpbáchcủamọithờiđại.Thôngthờngngờitahạn chếbằngnhiềucách:tránhnérủiro,tựđềphòngvàthamgiabảohiểm.Tuynhiên,con ngờidầnsớmnhậnrarằngviệcdựtrữchungtheocộngđồngcóhiệuquảhơnrấtnhiều. Đâychínhlàtiềnđềcủabảohiểm,nghĩalànhiềungờicùngnhaugóptiềnhoặc l ậpramột quỹchungđểkhicóthiêntaihaytainạnxảyrabấtngờgâytổnthâtthìngờ i tasẽlấytừ quỹchungrađểbùđắpchonhữngngờ i b ị tainạnbấtngờđó. Khicuộcsốngngàycàngpháttriển,yếutốtácđộngđếnđờ i sốngconngờ i khôngchỉ cóthiênnhiênmàcòncảyếutốxãhộinữa.Nhữngtổnthất,khôngchỉdothiênnhiênmà còndocảchiếntranhkhủnghoảngkinhtế.Tronghoàncảnhđó,vấnđềthành l ậpquỹ chungđểbùđắptổnthất l ạitỏrahữuhiệuhơnbaogiờhết.Cũngtừđóhoạtđộngbảo hiểmngàycàngpháttriểnvàtínhuviệtcủanóđợcthểhiệnngàymộtrõnéthơn. b. b. b. b.Vai Vai Vai Vaitr tr tr trò ò ò òc c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mtrong trong trong trongđờ đờ đờ đời i i is s s số ố ố ống ng ng ngx x x xã ã ã ãh h h hộ ộ ộ ội i i i Chođếnnay,đặcbiệttrongnềnkinhtếthịtrờng,bảohiểmcàngthểhiệnrõ l ànhu cầukhôngthểthiếu,làyếutốquantrọnggópphầnđảmbảochoquátr ì nhtáisảnxuấtcó thểtiếnhànhthờngxuyênvàliêntục,đồngthờ i gópphầnổnđịnhđờisốngcủamọ i thành viêntrongxãhội. *Bảohiểmbảođảmchocáctổchứcvàcácdoanhnghiệppháttriểnvữngmạnh. Bảohiểm l àm ty utốcấuthànht ty utronghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh. Nhữngrủirongoà i ýmuốnluônđedoạtớ i sựantoàntrongmỗithờikhắccủađờisống kinhtếxãhội.Xãhộicàngpháttriển,conngờicàngứngdụngkỹthuậtcaovàocuộcsống cũngnhcốgắnghạnchếcácthiệthạidothiêntaigâyra,thìrủirocóthểthiệthạicho chúngtavẫnkhôngthểgiảmbớt,màcòncóxuhớngtăng l ên.Nhữngthiệthạinàymỗitổ chức,doanhnghiệp,khôngthểtựgánhch ị utựtrangtrải.Họluôncầntớimộtchỗdựa vữngchắc:Bảohiểm. Dựatrênnguyêntắcsansẻrủ i ro,bảohiểmmanglạichocáctổchứcvàcácdoanh nghiệpsựantâmđợcbảovệvàđềnbùcácmấtmát,thiệthạiđố i vớiconngời,vớ i tà i sản, vớicôngviệc,tiền,lợinhuận. trongkhibảohiểmhỏahoạntăngmạnh. Năm2001,tỷlệnàygiảmxuốngcòn10,43%,nguyênnhân l àdomộtsốnghiệpvục số thutănglớnlà:Bảohiểmhànghóaxuấtnhậpkhẩu,Bảohiểmtainạnhànhkhách ,Bảo hiểmtainạnconngời24/24,Bảohiểmthântàubiển,Bảohiểmthântàusông. Nhvậy,cóthểnóibảohiểmhỏahoạnlàmộtnghiệpvụquantrọngđemlạinguồn thukhôngnhỏchoBảoViệtH Nội. II.TRI II.TRI II.TRI II.TRIỂ Ể Ể ỂN N N NV V V VỌ Ọ Ọ ỌNG NG NG NGPH PH PH PHÁ Á Á ÁT T T TTRI TRI TRI TRIỂ Ể Ể ỂN N N NNGHI NGHI NGHI NGHIỆ Ệ Ệ ỆP P P PV V V VỤ Ụ Ụ Ụ 1. 1. 1. 1.T T T Tì ì ì ình nh nh nhh h h hì ì ì ình nh nh nhth th th thị ị ị ịtr tr tr trờ ờ ờ ờng ng ng ngb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mVi Vi Vi Việ ệ ệ ệt t t tnam nam nam namv v v và à à àth th th thị ị ị ịtr tr tr trờ ờ ờ ờng ng ng ngb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mh h h hỏ ỏ ỏ ỏa a a aho ho ho hoạ ạ ạ ạn. n. n. n. Trớcnăm1995,thịtrờngbảohiểmViệtNamch ỉ duynhấtcóBảoViệthoạtđộng. Vớiđờnglốimởcủacủanhànớc,trongcơchếth ị trờngth ì việcnhànớcđộcquyềntrong lĩnhvựcbảohiểmlàđ i ềukhócóthểchấpnhậnđợc.Chínhv ì thế,ngày18/12/1993,nghị định100/CPcủaCh í nhphủrađờichophépcácdoanhnghiệptrongvàngoàinớcđợc thành l ậpcáccôngtybảohiểm,tá i bảohiểm,môigiớibảohiểm,mởchinhánhcôngty nớcngoàitạiViệtNam.Trớcnăm2000,ngoàiBảoViệtrath ị trờngbảohiểmViệtNam cònmộtloạtcáccôngtybảohiểmkhácnh: -BảoMinh(CôngtybảohiểmThànhphốHồCh í Minh) -PJICO(CôngtycổphầnbảohiểmPetrolimex). -BảoLong(CôngtycổphầnbảohiểmNhàRồng). -CôngtytáibảohiểmquốcgiaViệtNam(VINARE). -Côngtymô i giớ i bảohiểmInchinbrrock. -CôngtyliêndoanhbảohiểmquốctếViệtNam(VIA). -Côngtybảohiểmdầukhí(PVIC). -Côngtybảohiểmliênhiệp(UIC). -Côngtycổphầnbảohiểmbuđiện(PTI) -CáccôngtyvàchinhánhcôngtybảohiểmcủaPháp,Nhật,Mỹ,Đức,ThụySĩ. gâyra chongờikhácdo l ỗicủangờichủđó.Tráchnhiệmdânsựbaogồmtráchnhiệmdânsự tronghợpđồngvàtráchnhiệmdânsựngoàihợpđồng.Thôngthờngcácdịchvụbảohiểm cungcấps bảo ảmchocáctráchnhiệmdânsựngoàihợpđồng. Vìđốitợngđợcbảohiểmlàphầntráchnhiệmdânsựphátsinhcủangờ i đợcbảo hiểm ốivớ i ngờibịthiệthại(mộtngờithứbakhác)nêntrongloạibảohiểmnàyngờiđợc bảohiểm l àngờ i cótráchnhiệmdânsựcầnđợcbảohiểmvàcũngthờnglàngờ i thamgia bảohiểm.Cònngờithụhởngquyền l ợibảohiểmlạilànhữngngờithứbakhác.Ngờithứ batrongbảohiểmtráchnhiệmdânsựlànhữngngờicót í nhmạng,tà i sảnbịthiệthạitrong sựcốbảohiểmvàđợcquyềnnhậnbồ i thờngtừngờibảohiểmvớitcáchlàngờ i thụhởng. Ngờithứbacóquanhệvềmặttráchnhiệmdânsựvớ i ngờiđợcbảohiểmnhngchỉcómối quanhệgiántiếpvớingờibảohiểm. Mặcdùđố i tợngbảohiểmcủalọạinàylàtrừutợngkhihợpđồngđợckýkết.Tuy vậy,tráchnhiệmbồ i thờngcủabảohiểmvẫncăncứvàocácthiệthạ i thựctếxảyracho ngờithứba.Vìvậybảohiểmtráchnhiệmdânsựcũngđợccoilàbảohiểmthiệthạ i nhbảo hiểmtàisảnvàcũngápdụngmộtsốnguyêntắcnh : nguyêntắcbồithờng,nguyêntắcthế quyềnhợppháp. 3. 3. 3. 3.Gi Gi Gi Giớ ớ ớ ới i i ithi thi thi thiệ ệ ệ ệu u u uchung chung chung chungv v v về ề ề ềb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mho ho ho hoả ả ả ảho ho ho hoạ ạ ạ ạn n n n Bảohiểmhoảhoạncũngnhbấtkỳnghiệpvụbảohiểmnàokhác,cũngđềurađờ i bắt nguồntừthựctếlàconngờiluônluônphả i vậtlộnvớ i rủiro.Nhiềuloạirủirođợcxuất hiệnvẫntồntạivàchiphốicuộcsốngcủaconngời.Hơnnữa,sựpháttriểncủaconngờ i phầnnàođãhạnchếkiểmsoátđợcrủironàynhnglạilàmtăngmứcđộtrầmtrọngcủarủi rokháchoặc l àmphátsinhnhiềuloạirủ i romới.Chínhsựđedoạtrựctiếpcủarủiromà bảohiểmhoảhoạnrađờinhmộtt ty ukháchquan. Vàothờitrungđạirồ i phụchng,ởChâuÂuvẫnchacóhệthốngphòngcháynàohữu hiệuhơnhệthốngsửdụngtừthờicáchoàngđếLaMãtr ị v ì . Phảiđếnnăm1666,saukhichứngkiếnđámcháykhủngkhiếpởthủđôLuânĐôn, ngờidânAnhmớ i nhậnthứcđợctầmquantrọngcủacủaviệcthiếtlậphệthốngphòng cháy-chữacháyvàbồ i thờngchongờibịthiệthạimộtcáchhữuhiệu.Đámcháylớnkéo dàibảyngày,támđêmbắtđầutừchủnhật2/9/1666chotớingày9/9/1666đãđể l ạ i một tổnthấtvôcùngtolớn:thiêuhủyhoàntoàn13.200ngôinhà,87nhàthờtrongđócócảtrụ sởcủaLloyd’svànhàthờSaintPaul.Mứcđộnghiêmtrọngcủathảmhọanàyđãdẫntới sựrađờicủacôngtybảohiểmhỏahoạnđầutiêntạinớcAnh. Vàonăm1667vănphòngbảohiểmhỏahoạnđầutiênđợcthành l ậpvớitêngọirất đơngiản“Thefireoffice”vớitiềnthânlànhữngngờilínhcứuhỏaLuânĐôn.Năm1684, Côngtybảohiểmhỏahoạnđầutiênrađờ i lấytênlà“FriendlySocietyFireOffice” ,Công tyhoạtđộngtrênnguyêntắctơnghỗvàhệthốngchiphícốđịnh,ngờiđợcbảohiểmphải chịumộtphầnthiệthạixảyra.Sauđóhàngloạtcáccôngtybảohiểmhỏahoạnkhácra đờiởAnhnh:Amicable(1696),Sun(1710),Union(1714)vàvẫnhoạtđộngchođếnngày nay.SaucôngtybảohiểmhỏahoạnđầutiênởAnh,bảohiểmhỏahoạnmởrộngsangcác nớckháctrên l ụcđịaChâuÂu.Ngaytừnăm1677tạ i Hambourg(Đức)đãthành l ậpquỹ hỏahoạnđầutiêncủathànhphố. Trongkhoảng200nămrađờ i vàpháttriển,bảohiểmhỏahoạnđãđápứngđợcnhu cầukhẩnthiếtchốnglạisứctànphácủacácvụhỏahoạn. TạiViệtNam,bảohiểmhỏahoạnđợcbắtđầuthựchiệntừcuốinhữngnăm1989. Tuynhiên,quátrìnhhoạtđộngvàtriểnkhaihoạtđộngnàychỉđơnthuầnthựchiệncác chứcnăngkinhdoanhcủanó.Mãiđếnnăm1993saukhicónghịđịnh100/CP,nghiệpvụ nàymớithựcsựpháttriểnởnớcta. Mỗinămnớctaxảyrahàngnghìnvụlàmchết,b ị thơnghàngtrămngời,thiệthạivề tàisảnhàngchụctỷđồng.Đặcbiệtsốvụcháylớnngàycànggiatăng,điểnhìnhnh: -CháychợĐồngXuân(14/7/1994)gâythiệthạigần140tỷđồng.Có2364h kinh doanhvàhàngchụcnghìnđạ il ý,khungchợbịthiệthạingờikinhdoanhlâmvàohoàn cảnhkhókhăndomấthếthànghóa,tiềncủakhôngcònnơi l àmviệc. -Vụcháyx í nghiệpsảnxuấtvàxuấtnhậpkhẩuSôngBé(1995)thiệthạigần18tỷ đồng. -Vụcháyx í nghiệpgiàyAnĐình-Hả i Phòng(1996)thiệthạ i khoảng1triệuđôla. -Vụcháykhoxăngdầu131ThủyNguyên-HảiPhòngngày26/6/1997gâythiệthại 31tỷđồng. -Năm1997cònmộtsốvụcháylớnnhlà:VụcháyCôngtytráchnhiệmhữuhạnThái Bình(sảnxuấtgiàySôngBé)là6,03tỷđồng;vụcháytạixínghiệpdợcTràVinhgần2tỷ đồng. -Nhữngvụcháy l ớntrongnăm2000cóthểkểđếnlàvụcháyCôngtymayHả i Sơn vớithiệthạilà7,5tỷđồng;vụcháyCôngtyMurayaViệtNamvớithiệthạilà6,25tỷ đồng;vụcháyởCôngtyTNHHThịnhKhangvớitr ị giá6,2tỷđồng. Trớchết,bảohiểmhỏahoạnrađờ i đápứngđợcnhucầucầnđợcbảovệcủaconngờ i trớcnhữngrủironhcháycóthểgặptrongcuộcsống.Mặtkhác,giátrịtàisảncủacon ngờingàycàngtăng,vìvậyrủirohỏahoạncóthểgâyảnhhởngnghiêmtrọngtớ i cuộc sốngvàtìnhtrạngtàichínhcủaconngời.Chodùcólạcquanđếnđâuthìconngờicũng khôngthểthờơvớ i nhữngrủirocóthểgâyhậuquảnghiêmtrọngnhhỏahoạn.V ì vậy bảohiểmhỏahoạnlàsựđảmbảotàichínhchắcchắnnhấtđốivớ i tàisảncủaconngời. Bảohiểmhỏahoạnrađờ i khôngnhữngbảovệtàisảnchonhữngngờ i thamgiabảo hiểmmànócònđảmbảochoquátrìnhtáisảnxuấtxãhộiđợcliêntục,khôngb ị giánđoạn. Khithamgiabảohiểm,cácdoanhnghiệpcònđợccáccôngtybảohiểmtvấnvềcác biệnphápphòngtránhtổnthất,tăngcờngcôngtácphòngcháy-chữacháyvàthựchiện chínhsáchquảnlýrủironhằmbảođảmantoàncaonhất. Bêncạnhviệcđemlạilợiíchchocáccánhânvàdoanhnghiệp,bảohiểmhỏahoạn còngópphầnvàoviệcổnđịnhvàpháttriểnnềnkinhtếxãhội.Bởiv ì thôngquaviệchớng dẫnchocácdoanhnghiệpthựchiệncácbiệnphápantoàn,cáccôngtybảohiểmđãgóp phầnhạnchếnhữngtổnthất,giúpkháchhàngcóđiềukiệnmởrộnghoạtđộngsảnxuất kinhdoanhnhmongmuốn.Mặtkhác,mộtphầnkhôngnhỏnguồnph í bảohiểmthuđợctừ cácnghiệpvụnàyđợccáccôngtybảohiểmđónggópvàongânsáchNhànớcđểchính phủsửdụngvàocácmụcđíchxãhộ i khác. II. II. II. II.N N N NỘ Ộ Ộ ỘI I I IDUNG DUNG DUNG DUNGC C C CƠ Ơ Ơ ƠB B B BẢ Ả Ả ẢN N N NC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A ANGHI NGHI NGHI NGHIỆ Ệ Ệ ỆP P P PV V V VỤ Ụ Ụ ỤB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MH H H HỎ Ỏ Ỏ ỎA A A AHO HO HO HOẠ Ạ Ạ ẠN N N N 1. 1. 1. 1.M M M Mộ ộ ộ ột t t ts s s số ố ố ốkh kh kh khá á á ái i i ini ni ni niệ ệ ệ ệm m m mc c c cơ ơ ơ ơb b b bả ả ả ản n n ntrong trong trong trongh h h hợ ợ ợ ợp p p pđồ đồ đồ đồng ng ng ngb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mh h h hỏ ỏ ỏ ỏa a a aho ho ho hoạ ạ ạ ạn n n n Hợpđồngbảohiểmlàmộtthỏaớcđợckýkếtbằngvănbảngiữamộtbênlàcôngty bảohiểmvàmộtbênlàngờiđợcbảohiểm,trongđócôngtybảohiểmcamkếtsẽbồ i thờngchongờiđợcbảohiểmtrongtrờnghợphọphảigánhchịunhữngtổnthấtvềtài chínhdocácsựcốđãđợcchấpnhậnbởicôngtybảohiểm,gâyratrongthờihạnhiệulực củahợpđồngtrêncơsởcôngtybảohiểmđãđồngývànhậnđợcmộtkhoảntiềndongờ i đợcbảohiểmthanhtoán(khoảntiềnnàygọ il àph í bảohiểm). Cũngnhcáchợpđồngbảohiểmkhác,hợpđồngbảohiểmcháycũngcóchungnhững đặcđ i ểmgiốngnhau.Songviệcrađờibảnquytắcbảohiểmcháyvàcácrủ i rođặcbiệt theoQuyếtđịnhsố142/TCQĐcủaBộTàiChínhtrớckiavànaylàĐơntiêuchuẩnv bảo hiểmcháyvàcácrủirođặcbiệtđãcónhữngsửađổi,bổsungnhấtđịnhđểphùhợpvới điềukiệnViệtNam.Theoquitắcnày,mộtsốkháiniệmđợchiểunhsau: - Cháy :làphảnứnghóahọccótỏanhiệtvàphátraánhsáng. - Hỏahoạn : l àcháyxảyrakhôngkiểmsoátđợcngoàinguồnlửachuyêndùng, gâythiệthạichotàisảnvànhữngngờ i xungquanh. - Thiệthại : l àsựmấtmát,hủyhoạ i hayhhỏngcủanhữngtà i sảnđợcbảohiểm tại ịađiểmghitrênGiấychứngnhậnbảohiểm. - Tổnthất :làtoànbộthiệthạivềngờivàtà i sảnbịgâyradocácrủirođợcbảo hiểm. -Tổnthấttoànbộthựctế: l àtà i sảnđợcbảohiểmb ị pháhủyhoàntoànhoặcnghiêm trọngđếnmứckhôngthểphụchồ il ạ i trạngtháibanđầu. - Tổnthấttoànbộớctính :làtà i sảnđợcbảohiểmb ị pháhủyhoặchhỏngđếnmức nếusửachữa,phụchồ i thìchiphísửachữa,phụchồ i bằnghoặclớnhơnsốtiềnbảohiểm. -Đơnvịrủiro :l ànhómtàisảntáchbiệtkhỏinhómtàisảnkhácvớ i khoảngcách khôngchophép l ửatừnhómnàylansangnhómkhác,tuykhoảngcáchgầnnhấtđảmbảo tốithiểu10mnếukhoảngcáchgiữacácngô i nhàhoặcnhàkhongoàitrờ i bằngvậtliệu khôngcháyvà20mđốivớicácnhàkhongoàitrờ i bằngvậtliệudễcháy.Việcxácđịnh một ơnvịrủiromộtcáchchínhxác l àcơsởxácđịnhmứcđịnhmứcđộrủ i rocũngnhlà cơsởđểxácđịnhmứcph í . - Đốitợngbảohiểm : baogồmcáctà i sản l àbấtđộngsản,độngsản(trừphơngtiện giaothông,vậtnuôicâytrồngvàtàisảnđangtrongquátr ì nhxâydựng l ắpđặtthuộcloại hìnhbảohiểmkhác). Cụthểđốitợngbảohiểmbaogồm: +Côngtrìnhxâydựng,vậtkiếntrúcđãđavàosửdụng(trừđấtđai). +Máymócthiếtb ị phơngtiệnlaođộngphụcvụsảnxuấtkinhdoanh. +Sảnphẩmvậtt,hànghóadựtrữtrongkho. +Nguyênvậtliệu,sảnphẩmlàmdở,thànhphẩmtrêndâychuyềnsảnxuất. +Cácloạitàisảnkhác - Giátrịbảohiểm : +Giátr ị bảohiểmnhàcửavậtkiếntrúcđợcxácđịnhtrênchiphínguyênvậtliệuvà xây l ắptàisảnđótrừkhấuhaotrongthờigianđãsửdụng.Cóthềdựctrênthiếtkếvàbản dựtoán,quyếttoánxâydựngbanđầulàmcơsởhoặcxácđịnhmớichotừngphầnnền móng,sànnhà,tờng,mái,trangtrínộithất. +Giátr ị bảohiểmcủabấtđộngsảnkhác:Máymócthiếtbịđợcxácđịnhtrênháicả thịtrờngchiphívậnchuyểnvàlắpđặtcủaloạ i máymócthiếtbịcùngchủngloại ,công suất,tínhnăngkỹthuật,nơisảnxuấthoặctơngđơngtrừđikhấuhaođãsửdụng. +Giátrịbảohiểmcủavậtthànghóađồdùngtrongkho,trongdâychuyềnsảnxuất, trongcửahàng,vănphòng,nhàởđợcxácđịnhbằnggiátrịbìnhquâncủacácloạihàng hóacómặttrongthờigianbảohiểm.Cácxácđịnhbằngớctínhgiátrịsốdb ì nhquânhoặc sốdcaonhấtvàđ i ềuchỉnhtheosốdthựctếcủatừngthánghoặctừngquatrongthờ i gian bảohiểm.Nếuvậtthàngmua,muavềđểkinhdoanhđợcbồithờngthêm l ã i kinhdoanh. Lã i kinhdoanhđợcxácđịnhbằngtỷlệ l ã i b ì nhquâncủangờiđợcbảohiểmthuđợcđối vớivậtthànghóatrớckhixảyratổnthất. -Sốtiềnbảohiểm;làsốtiềnngờ i thamgiabảohiểmđăngkývớingờ i bảohiểmtrên cơsởgiátrịbảohiểm,làgiớihạnbồithờngtốiđakhitàisảnđợcbảohiểmtổnthấttoàn bộ.Sốtiềnbảohiểmdongờ i đợcbảohiểmyêucầunhngphảiđợcsựchấpnhậncủangời bảohiểm,nócóthểbằng,thấphơnhoặccaohơngiátrịbảohiểm. -Phíbảohiểm:làkhoảntiềnmàngờithamgianộpchocôngtybảohiểmđ bảo hiểmchonhữngrủiromàhọthamgia.Ph í bảohiểmch í nh l àgiácảcủadịchvụbảohiểm. Dovậy,việctínhtoánmứcph í vừaphùhợpvớiyêucầucủakháchhàng,vừađảmbảo hoạtđộngkinhdoanhcó l ã i khôngphả i làđơngiản.Trớckhiđaramứcphí,côngtybảo hiểmcầncânnhắckỹvìđây l àmộttrongnhữngyếutốcơbảnđểcạnhtranh.Ph í bảohiểm đợctínhtheotỷlệph í bảohiểm.Tỷlệphítínhriêngchotừngloạirủ i ro.Đố i vớirủ i ro hỏahoạnviệcđịnhphídựatrêncácyếutốsau: +Ngànhnghềkinhdoanhch í nhcủangờ i đợcbảohiểmkhisửdụngnhữngtà i sản đợcbảohiểmvàokinhdoanh. +Vịtríđịalýcủatà i sản. +Độbềnvữngcủanhàxởngvậtkiếntrúc. +Yếutốsửdụngđ i ệntrongkhuvựccótàisảnđợcbảohiểm. +Tínhchấtcủahànghóavậttvàcáchsắpxếpbảoquảnhànghóatrongkho. +Trangthiếtb ị vàđôingũtuầntraphòngchốngcháycủangờiđợcbảohiểm. - Thờihạnbảohiểm :tùytheoyêucầucủangờiđợcbảohiểm,côngtybảohiểm nhậnbảohiểmtrongmộtnămhoặcbảohiểmngắnhạn.Saukhikếtthúcthờihạnbảohiểm, ngờiđợcbảohiểmcóthểđóngph í tiếpvàyêucầutáitụcbảohiểm .Hiệu l ựcbảohiểm đợcghitronggiấychứngnhậnbảohiểm. -Giámđịnhvàbồithờngtổnthất:khirủ i rotổnthấtxảyrangờiđợcbảohiểmphải gửithôngbáotổnthấtvàyêucầubồ i thờngchongờ i bảohiểmtrongđócóbảnkêchitiết ớct í nhgiátr ị tà i sảnbịtổnthất,làmcơsởchocôngviệcgiámđịnh.Ngờibảohiểmcóthể yêucầungờiđợcbảohiểmchoxemdấuvếtcủatàisảnbịtổnthấtbằngảnhchụphoặctạ i hiệntrờngcũngnhchứngminhtàisảnđóthuộcquyềnsởhữucủam ì nhđangsửdụngcho đếntrớckhixảyrarủirotainạn. +Đốivớ i nhàcửa:cơsởtínhgiátrịthiệthại l àchiph í sửachữa. +Đốivớimáymócthiếtb ị vàtàisảnkhác;nếutổnthấtcóthểsửachữađợcth ì cơsở tínhlàchiphísửachữa.Nếukhôngsửachữahoặcsửachữakhôngkinhtếthìcơsởtínhlà chiphímuamớitrừđigiátrịkhấuhanếubảohiểmtheogiátrịcòn l ại. +Đố i vớithànhphẩm:Cơsởtínhlàgiáthànhsảnxuấtbaogồmchiph í nguyênvật liệu,tiềncônglaođộng,khấuhaotà i sảncốđịnh,chiphíquảnlý,(nếugiáthànhsảnxuất caohơngiábánthìt í nhtheogiábán). +Đốivớithànhphẩm:Cơsởtínhlàchiphísảnxuấttínhđếnthờiđiểmxảyratổn thất. +Đốivớihànghóadựtrữtrongkhovàhànghóaởcáccửahàng:Cơsởtính l àgiá mua(theohóađơnmuahàng). Căncứvàothiệthại,sốtiềnbồ i thờngđợcxácđịnhcótínhđếnviệcápdụngcác loạ i quytứcbồ i thờng(quytắctỷ l ệđố i vớitrờnghợpbảohiểmdớigiátrịvàmứcmiễn thờng) Nhìnchungsốtiềnbảohiểmghitrongđơnbảohiểm l àgiớ i hạntráchnhiệmcủa ngờibảohiểmchocảthờihạnbảohiểm.Saumỗi l ầnbồithờnggiớihạntráchnhiệmđósẽ giảmđimộtkhoảnbằngsốtiềnbồithờngđãtrả(trừkhingờibảohiểmđãđồngýkhô i phụclạisốtiềnbảohiểmvàngờithamgiabảohiểmđãnộpthêmph í bổsungtơngứng). 2. 2. 2. 2.R R R Rủ ủ ủ ủi i i iro ro ro rođợ đợ đợ đợc c c cb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. Bảohiểmhỏahoạnlàsựbảotrợchonhữngtổnthấttrựctiếpdohỏahoạngâyra, Cònrủiro l ànhữngsựcốkhôngchắcchắnxảyranhngcóthểgâyhhỏng,thiệthạicho đố i tợngđợcbảohiểm.Trongbảohiểmcháy,rủirođợcbảohiểmbaogồm: a. a. a. a.R R R Rủ ủ ủ ủi i i iro ro ro roc c c cơ ơ ơ ơb b b bả ả ả ản: n: n: n:bao bao bao baog g g gồ ồ ồ ồm m m mnh nh nh nhữ ữ ữ ững ng ng ngr r r rủ ủ ủ ủi i i iro ro ro ros s s sẽ ẽ ẽ ẽđợ đợ đợ đợc c c cb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm. m. m. m. -Hỏahoạn(docháynổhaybấtkỳnguyênnhânnàokhác)nhngloạitrừ: +Độngđất,nú i lửaphunhoặccácbiếnđộngkháccủathiênnhiên. +Thiệthạigâyradotàisảntựlênmenhoặctựtỏanhiệthoặcchịutácđộngcủamột quátr ì nhsử l ýnhiệt. +Bấtkỳthiệthạinàogâynênbởihoặcdohậuquảcủaviệcđốtrừng,bụ i cây,đồng cỏ,hoangmạc,rừngnhiệtđớihoặcđốtcháyrừngvớ i mụcđíchlàmsạchruộngđồng,đất đaidùngẫunhiênhaykhông. -Sétđánh:Chỉbồithờngchonhữngthiệthạixảyradosétđánhtrựctiếp l ênđối tợngbảohiểm(làmbiếndạnghoặcgâyhỏahoạnchotàisảnđó). -Nổ:Nồihơihoặchơ i đốtsửdụngvớimụcđíchduynhất l àphụcvụsinhhoạtnhng loạ i trừnhữngthiệthạ i gâyradođộngđất,núi l ửaphunhoặccácbiếnđộngkháccủathiên nhiên. b. b. b. b.R R R Rủ ủ ủ ủi i i iro ro ro roph ph ph phụ ụ ụ ụ: Lànhữngrủ i rotừbênngoài,độc l ậpkhôngnằmtrongrủirocháy nhngcóthểđợclựachọnđểbảohiểmcùngvớibảohiểmcháy. -Máybay,cácphơngtiệnhàngkhôngkháchoặccácthiếtb ị trêncácphơngtiệnđó rơivàotàisảnđợcbảohiểmgâythiệthại. -Gâyrối,đìnhcông,bãicông,sathải. -Độngđất,núilửaphunbaogồmcả l ụtvànớcbiểntrànvàodohậuquảcủađộngđất vànúilửaphun. -Giôngbão,lũlụt,mađá. -Vỡhaytrànnớctừcáctừcácbểchứanớc,thiếtbịchứanớchoặcđuờngốngdẫn nớc. -Hànhđộngácýnhngloạitrừnhữngthiệthạidotrộmcắphaycốgắngthựchiện hànhđộngtrộmcắp. 3. 3. 3. 3.R R R Rủ ủ ủ ủi i i iro ro ro rokh kh kh khô ô ô ông ng ng ngđợ đợ đợ đợc c c cb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m m Trongbấtkỳnghiệpvụbảohiểmnào,bêncạnhcácrủirođợcbảohiểmđềucócác điểmloạitrừ.Mặcdùngờibảohiểmcốgắngđápứngyêucầucủakháchhàngbằngviệc mởrộngnhữngrủ i rođợcbảohiểmnhngkhôngphả i tấtcảcácrủirocóthể l ựachọnđều đợcngờibảohiểmchấpnhận.Tuynhiênvẫncómộtsốđ i ểmloạitrừcóthểthơng l ợng đợc,ngờibảohiểmtùytheomứcđộrủ i romàthayđổ i mứcphí.Songnhữngđiểmloạ i trừ nêudớiđâyđợcápdụngchomọirủ i ro: +Nhữngthiệthạidogâyrối,quầnchúngnổidậy,bãicông,sathảicôngnhân,chiến tranh,xâmlợc,hànhđộngthùđịch,hànhđộngkhiêukhíchquânsựhoặchiếuchiếncủa nớcngoài(dùcótuyênchiếnhaykhông),nộichiến,cáchmạng,đảochính, l ựclợngquân sựtiếmquyền,phongtỏa,giớinghiêm. +Nhữngthiệthạ i xảyrađốivớibấtkỳtà i sảnnàohoặcbấtkỳtổnthấthaychiph í có liênquantrựctiếphaygiántiếpmànguyênnhângâyracóliênquanđếnphóngxại-on hóa,nhiễmphóngxạtừnguyên,nhiênliệuhạtnhânhoặctừchấtthảicủanó;cácthuộc tínhphóngxạđộc,nổhoặccácthuộctínhnguyhểmkháccủathiếtb ị nổhạtnhânhaycác bộphậncủathiếtbịđó. +Nhữngtổnthấtdohànhđộngcốýhoặcđồnglõacủangờiđợcbảohiểmgâyra. +Nhữngthiệthạ i vềhànghóanhậnủytháchaykýgửi,tiềnbạc,kimloạ i quý,đáquý, chứngkhoán,thbảo l ãnh,temphiếu,tàiliệu,bảnthảo,sổsáchkinhdoanh,hệthốngdữ liệumáytính,hàngmẫu,bảnvẽhaytàiliệuthiếtkế(trừkhinhữnghạngmụcnàyđợcxác địnhcụthểlàchúngđợcbảohiểmtheoĐơnbảohiểmnày). +Thiệthạixảyrađốivớinhữngtàisảnmàvàothờ i điểmxảyratổnthấtđợcbảo hiểmhaylẽrađợcbảohiểmtheođơnbảohiểmhànghải,trừphầnthiệthạ i vợtquásốtiền đợcbồithờnghay l ẽrađợcbồithờngtheođơnbảohiểmhạnghảidocóđơnbảohiểmnày. +Nhữngthiệthạiđốivớibấtkỳmáymóc,khícụđ i ệnnàohaybấtkỳbộphậnnào củathiếtbịđiệnchịutácđộngtrựctiếpdochạyquátải,quááplực,đoảnmạch,tựđốt nóng,dòđiệnhaybấtkỳnguyênnhânnào(kểcảsét). +Nhữngthiệthạigâyradosựônhiễm,nhiễmbẩnngoạitrừnhữngthiệthạiđốivớ i tàisảnxảyrado: -Ônhiễm,nhiễmbẩnphátsinhtừnhữngrủ i rođợcbảohiểm. -Bấtkỳrủ i rođợcbảohiểmnàomàchínhnhữngrủiroấylạiphátsinhtừônhiễm haynhiễmbẩn. +Nhữngthiệthạimangt í nhhậuquảdớ i bấtkỳhìnhthứcnào,trừthiệthạivềtiền thuênhàđợcxácnhậnlàđợcbảohiểmtronggiấychứngnhậnbảohiểm. +Nhữngthiệthạ i gâyrachobênthứbanhđốitợngbảohiểmb ị cháylansangcáctài sảnkháckhôngthuộcsởhữucủangờiđợcbảohiểm. +Nhữngthiệthạitrongphạmvimứcmiễnbồ i thờng. Trênđây l ànhữngkhá i niệmcơbảnvềbảohiểmhỏahoạncóthểgiúpngờiđọccó mộtsựhiểubiếttổngquanvềbảohiểmhỏahoạn.Nhữngkháiniệmcơbảnnàycònlàcơ sởđểtatiếptụcnghiêncứutiếptrongcácchơngsauvềtìnhhìnhthựctếcủahoạtđộng kinhdoanhnghiệpvụbảohiểmhỏahoạnvàmộtsốgiả i phápnhằmnângcaohiệuquả kinhdoanhnghiệpvụnàytạ i CôngtybảohiểmH Nội. CH CH CH CHƠ Ơ Ơ ƠNG NG NG NGII II II II T T T TÌ Ì Ì ÌNH NH NH NHH H H HÌ Ì Ì ÌNH NH NH NHHO HO HO HOẠ Ạ Ạ ẠT T T TĐỘ ĐỘ ĐỘ ĐỘNG NG NG NGKINH KINH KINH KINHDOANH DOANH DOANH DOANHNGHI NGHI NGHI NGHIỆ Ệ Ệ ỆP P P PV V V VỤ Ụ Ụ ỤB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MH H H HỎ Ỏ Ỏ ỎA A A A HO HO HO HOẠ Ạ Ạ ẠN N N NT T T TẠ Ạ Ạ ẠI I I IB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OVI VI VI VIỆ Ệ Ệ ỆT T T TH H H HÀ À À ÀN N N NỘ Ộ Ộ ỘI I I I I. I. I. I.GI GI GI GIỚ Ớ Ớ ỚI I I ITHI THI THI THIỆ Ệ Ệ ỆU U U UCHUNG CHUNG CHUNG CHUNGV V V VỀ Ề Ề ỀC C C CÔ Ô Ô ÔNG NG NG NGTY TY TY TYB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OVI VI VI VIỆ Ệ Ệ ỆT T T TH H H HÀ À À ÀN N N NỘ Ộ Ộ ỘI I I I 1. 1. 1. 1.L L L Lị ị ị ịch ch ch chs s s sử ử ử ửh h h hì ì ì ình nh nh nhth th th thà à à ành nh nh nhv v v và à à àc c c cơ ơ ơ ơc c c cấ ấ ấ ấu u u ut t t tổ ổ ổ ổch ch ch chứ ứ ứ ức c c cc c c củ ủ ủ ủa a a ac c c cô ô ô ông ng ng ngty ty ty ty CôngtybảohiểmHàNộ i (gọitắtlàBảoViệtH Nội) đợcthànhlậptừnăm1980 theoquyếtđịnhsố1125/QĐ-TCCBngày17/11/1980củaBộtà i chínhvàtrựcthuộcTổng côngtybảohiểmViệtNam,vớ i nhiệmvụtổchứchoạtđộngkinhdoanhbảohiểmthơng mạ i trênđịabànthànhphốH Nội. Làmộtthànhviêntrongmộtdoanhnghiệpnhànớc hoạtđộngtrongl ĩ nhvựckinhdoanhdịchvụbảohiểm,BảoViệtH Nội( BVHN)cóchức năngthànhlậpquỹdựtrữbảohiểmtừsựđónggóp,thamgiabảohiểmcủacácđơnvịsản xuấtkinhdoanhvàmọithànhviênkháctrongđịabànH Nội, nhằmbồithờngchonhững ngờithamgiabảohiểmkhôngmaygặpthiêntai,tainạnbấtngờgâythiệthại,giúpcáccá nhân,tổchứcđónhanhchóngổnđịnhsảnxuấtvàđờisống. Đếnnay,BVHNđãkhôngngừng l ớnmạnhvàđãtrởthànhmộttrongbốnthành viênlớnmạnhnhấttronghệthống61côngtybảohiểmtrựcthuộcBảoViệt.Trong21 nămliêntục,dùtrongbấtkỳhoàncảnhnàocánbộcôngtycũngluônđoànkếtnhấttrí trêndớimột l ònghoànthànhxuấtsắcnhiệmvụkinhdoanhcủaTổngcôngtyvàNhànớc giaocho.Nămnàocũnghoànthànhvợtmứckếhoạchkinhdoanh,đạttốcđộtăngtrởng caovềdoanhsốvàtỷlệt í chluỹ,đónggópkhôngnhỏvàothànhtíchchungcủaTổngcông tyvàcủangànhbảohiểmnóichung. Hiệnnay,BVHNđãthànhlậpcácvănphòngtrựcthuộctạ i tấtcảcácquậnhuyện trênđịabànthànhphốđểkinhdoanhkhaitháccácd ị chvụbảohiểm.Hoạtđộngcủacác phòngbảohiểmnàykhôngnhữnggiúpCôngtytriểnkhaibảohiểmtrênphạmvitoàn thànhphốmàcònhìnhthànhmộtmạng l ớiđảmbảoantoàntàichínhchocácthànhviên thamgiabảohiểm. Đểphụcvụnhucầubảohiểmđadạngcủacáctổchứckinhtế,cácnhàđầutcũng nhmọithànhphầnkinhtếkhác,BVHNđãvàđangtiếnhànhtriểnkhaicácnghiệpv bảo hiểmsau: -Bảohiểmhànghoáxuấtnhậpkhẩuvàvậnchuyểnnộiđịa -Bảohiểmthântàuvàtráchnhiệmdânsựcủachủtàu -Bảohiểmcháyvàrủirokỹthuật -Bảohiểmxâydựngvàlắpđặt -Bảohiểmtráchnhiệmngh nghiệp -Bảohiểmnhàtnhân -Bảohiểmthiếtbịđiệntử -Bảohiểmvậnchuyểntiền -Bảohiểmtrộmcớp -Bảohiểmtráchnhiệmcôngcộng,tráchnhiệmsảnphẩm -Bảohiểmtráchnhiệmcủachủlaođộngđốivớingờilaođộng -Bảohiểmtráchnhiệmdânsựcủachủxecơgiớ i vàBảohiểmthânxe -Bảohiểmnôngnghiệp -Bảohiểmtainạnhànhkháchđ i lạitrêncácphơngtiệnvậntải -Bảohiểmconngời -Bảohiểmdulịch -Bảohiểmhọcsinh Mộtsốloạ i h ì nhbảohiểmkhác Nhằm ảmbảokhảnăngbồ i thờngchokháchhàngvànăng l ựcnhậnbảohiểmcho cácdựánđầutlớn,hiệnnayBVHNthôngquaBảoViệtđãquanhệvớinhiềucôngtytá i bảohiểm,cáccôngtygiámđịnh,điềutratổnthấtcóuyt í ntrêntoànthếgiớ i nhLloyd's, CommercialUnion(UK),AIG,CIGNA(US),TokyoMarine