Đề tài: Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công biện pháp nhằm đẩy khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội M M M Mộ ộ ộ ột t t ts s s số ố ố ốbi bi bi biệ ệ ệ ện n n nph ph ph phá á á áp p p pnh nh nh nhằ ằ ằ ằm m m mđẩ đẩ đẩ đẩy y y ym m m mạ ạ ạ ạnh nh nh nhc c c cô ô ô ông ng ng ng t t t tá á á ác c c ckhai khai khai khaith th th thá á á ác c c cs s s sả ả ả ản n n nph ph ph phẩ ẩ ẩ ẩm m m mb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mAn An An An Khang Khang Khang KhangTr Tr Tr Trườ ườ ườ ường ng ng ngTh Th Th Thọ ọ ọ ọc c c củ ủ ủ ủa a a aB B B Bả ả ả ảo o o oVi Vi Vi Việ ệ ệ ệt t t tNh Nh Nh Nhâ â â ân n n n Th Th Th Thọ ọ ọ ọH H H Hà à à àN N N Nộ ộ ộ ội i i i PH PH PH PHẦ Ầ Ầ ẦN N N N1: 1: 1: 1:L L L LÝ Ý Ý ÝLU LU LU LUẬ Ậ Ậ ẬN N N NCHUNG CHUNG CHUNG CHUNGV V V VỀ Ề Ề ỀBHNT BHNT BHNT BHNT I>KH I>KH I>KH I>KHÁ Á Á ÁI I I IQU QU QU QUÁ Á Á ÁT T T TV V V VỀ Ề Ề ỀBHNT BHNT BHNT BHNT 1.L 1.L 1.L 1.LỊ Ị Ị ỊCH CH CH CHS S S SỬ Ử Ử ỬH H H HÌ Ì Ì ÌNH NH NH NHTH TH TH THÀ À À ÀNH NH NH NHV V V VÀ À À ÀPH PH PH PHÁ Á Á ÁT T T TTRI TRI TRI TRIỂ Ể Ể ỂN N N NBHNT BHNT BHNT BHNT Ởmỗiquốcgia,trongmọ i thờ i kỳ,conngờiluônđợccoilàlựclợngsảnxuấtchủ yếu,lànhântốquyếtđịnhsựpháttriểnkinhtế-xãhội.Songtronglaođộngsảnxuấtcũng nhtrongcuộcsốnghàngngày,nhữngrủiro:tainạn,ốmđau,bệnhtật,mấtviệclàm,già yếu v vvẫnluôntồntạ i vàtácđộngđếnnhiềumặtcủacuộcsốngconngời.Vìvậy,vấn đềmàbấtkỳxãhộinàocũngquantâm l à l àmthếnàođểkhắcphụcđợcnhữnghậuquả củarủironhằmđảmbảochocuộcsốngconngời.Thựctếđãcórấtnhiềubiệnphápđợc ápdụngnh:phòngtránh,cứutrợ,tiếtkiệmv v nhngbảohiểmluônđợcđánhgiálàmột trongnhữngbiệnpháphữuhiệu.Córấtnhiềuloạihìnhbảohiểmrađờ i vớ i mụcđíchgiúp conngờikhắcphụcđợcnhữngrủ i ro,giảmthiểutổnthấtvàổnđịnhcuộcsống,đặcbiệt l à loạ i hìnhBHNT. BHNTlàsựcamkếtgiữangờ i bảohiểmvàngờithamgiabảohiểm,màtrongđó ngờibảohiểmsẽtrảchongờithamgia(hoặcngờ i thụhởngquyềnlợibảohiểm)mộtsố tiềnnhấtđịnhkhicónhữngsựkiệnđãđịnhtrớcxảyra(ngờiđợcbảohiểmbịchếthoặc sốngđếnmộtthờiđiểmnhấtđịnh)cònngờ i thamgiaphảinộpphíbảohiểmđầyđủ,đúng hạn.Nóicáchkhác,BHNTlàquátrìnhbảohiểmcácrủirocóliênquanđếnsinhmạng, cuộcsốngvàtuổ i thọcủaconngời. ĐốitợngthamgiaBHNTrấtrộng,baogồmmọingờ i ởcáclứatuổ i khácnhau.L ị ch sửrađờicủaBHNTkhásớm. HợpđồngBHNTđầutiêntrênthếgiớ i rađờinăm1583,docôngdânLondon l à ôngwilliamGybbonthamgia.Ph í bảohiểmôngphả i đónglúcđó l à32bảngAnh,khiông chếttrongnămđó,ngờithừakếcủaôngđợchởng400bảngAnh. Năm1759,côngtyBHNTrađờiđầutiênởPhiladenphia(Mỹ).Côngtynàyđến nayvẫncònhoạtđộng,nhnglúcđầunóch ỉ bánbảohiểmchocácconchiênởnhàthờcủa mình.Năm1762,côngtyBHNTEquitableởnớcAnhđợcthànhlậpvàbánbảohiểmnhân thọchomọ i ngờ i dân. ỞchâuÁ,cáccôngtyBHNTrađờ i đầutiênởNhậtBản.Năm1868côngtybảo hiểmMeijicủaNhậtrađờivàđếnnăm1888và1889,2côngtykhác l à : KyoeivàNippon rađờivàpháttriểnchođếnngàynay. Trênthếgiới,BHNTlàloạihìnhbảohiểmpháttriểnnhất,năm1985doanhthuph í BHNTmớich ỉ đạt630,5tỷđôla,năm1989đãlêntớ i 1.210,2tỷvànăm1993consốnày là1647tỷ,chiếmgần48%tổngph í bảohiểm.HiệnnaycónămthịtrờngBHNTlớnnhất thếgiớilà:Mỹ,NhậtBản,CHLBĐức,AnhvàPháp. 2.M 2.M 2.M 2.MỘ Ộ Ộ ỘT T T TS S S SỐ Ố Ố ỐĐẶ ĐẶ ĐẶ ĐẶC C C CĐ Đ Đ ĐI I I IỂ Ể Ể ỂM M M MC C C CƠ Ơ Ơ ƠB B B BẢ Ả Ả ẢN N N NC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A ABHNT BHNT BHNT BHNT DịchvụBHNT l àloạihìnhbảohiểmch ỉ liênquanđếncácsựkiệnxảyratrong cuộcsốngcủaconngời.Dođó,BHNTcónhữngđặcđiểmcơbảnsau: Thứnhất,BHNTvừamangt í nhtiếtkiệmvừamangt í nhrủiro:Đây l àmộttrong nhữngđặcđ i ểmkhácnhaucơbảngiữaBHNTvớ i bảohiểmphinhânthọ.Thậtvậy,mỗi ngờimuaBHNTsẽđịnhkỳnộpmộtkhoảntiềnnhỏ(gọilàphíbảohiểm)chongờ i bảo hiểm,ngợc l ạingờ i bảohiểmcótráchnhiệmtrảsốtiền l ớn(gọilàsốtiềnbảohiểm)cho ngờihởngquyền l ợibảohiểmnhđãthoảthuậntừtrớckhicócácsựkiệnbảohiểmxảyra. Sốtiềnbảohiểmđợctrảkhingờiđợcbảohiểmđạtđếnmộtđộtuổinhấtđịnhvàđợcấn địnhtronghợpđồng.Hoặcsốtiềnnàyđợctrảchothânnhânvàgiađìnhngờiđợcbảo hiểmkhingờinàykhôngmaybịchếtsớmngaycảkhihọmớitiếtkiệmđợcmộtkhoảnrất nhỏquaviệcđóngphíbảohiểm.Sốtiềnnàygiúpnhữngngờicònsốngtrangtrảinhững khoảnchiphícầnthiếtnhthuốcmen,maitáng,chiph í giáodụcconcá i …Chínhvìvậy, BHNTvừamangtínhtiếtkiệmvừamangtínhrủ i ro.Tínhchấttiếtkiệmởđâythểhiện ngaytrongtừngcánhân,từnggiađìnhmộtcáchthờngxuyên,cókếhoạchvàcókỷluật. Nộ i dungtiếtkiệmkhimuaBHNTkhácvớih ì nhthứctiếtkiệmkhácởchỗ,ngờ i muabảo hiểmđảmbảotrảchongờ i thamgiabảohiểmhayngờ i thâncủahọmộtsốtiềnrấtlớn ngaycảkhihọmớ i tiếtkiệmđợcmộtkhoảntiềnnhỏ.Cónghĩa l àkhingờ i đợcbảohiểm khôngmaygặprủ i ro,trongthờihạnbảohiểmđợcấnđịnh,nhữngngờ i thâncủahọsẽ nhậnđợcnhữngkhoảntrợcấphaysốtiềnbảohiểmtừcôngtybảohiểm.Điềuđóthểhiện rõt í nhchấtrủirotrongBHNT. Thứhai,BHNTđápứngđợcrấtnhiềumụcđíchkhácnhaucủangờithamgiabảo hiểm:Trongkhicácnghiệpvụbảohiểmphinhânthọchỉđápứngđợcmộtmụcđích l à gópphầnkhắcphụchậuquảkhiđố i tợngthamgiabảohiểmgặpsựcố,từđógópphầnổn địnhtàichínhchongờ i thamgia,thìBHNTđãđápứngđợcnhiềumụcđích.Mỗ i mụcđích đợcthểhiệnkhárõtrongtừngloạ i hợpđồng.HợpđồngBHNTđôikhicòncóvaitrònh mộtvậtthếchấpđểvayvốnhoặcBHNTtíndụngthờngđợcbánchocácđốitợngđivay đểhọmuaxehơi,đồdùnggiađìnhhoặcdùngchocácmụcđíchcánhânkhác…Chínhv ì đápứngđợcnhiềumụcđíchkhácnhaunênloạ i hìnhbảohiểmnàycóth ị trờngngàycàng rộngvàđợcrấtnhiềungờiquantâm. Thứba,cácloạihợpđồngtrongBHNTrấtđadạngvàphứctạp:Tínhđadạngvà phứctạptrongcáchợpđồngBHNTthểhiệnởngaycácsảnphẩmcủanó.Mỗisảnphẩm bảohiểmnhânthọcũngcónhiềuloạihợpđồngkhácnhau,chẳnghạnBHNThỗnhợpcó cáchợpđồng5năm,10năm.Mỗihợpđồngvớ i mỗ i thờihạnkhácnhau, l ạicósựkhác nhauvểsốtiềnbảohiểm,phơngthứcđóngphí,độtuổicủangờithamgia…Ngaycảtrong mộtbảnhợpđồng,mốiquanhệgiữacácbêncũngrấtphứctạp.Khácvớicácbảnhợp đồngbảohiêmphinhânthọ,trongmỗihợpđồngBHNTcóthểcó4bênthamgia(ngòi bảohiểm,ngờiđợcbảohiểm,ngờ i thamgiabảohiểmvàngờiđợcthụhởngquyềnlợ i bảo hiểm). Thứt,phíBHNTchịutácđộngtổnghợpcủanhiềunhântố,vìvậyquátr ì nhđịnh ph í kháphứctạp:TheotácgiảJean-ClaudeHarrari“sảnphẩmBHNTkhônggìhơnch í nh làkếtquảcủamộttiếntrìnhđầyđủđểđasảnphẩmđếncôngchúng”.Trongtiếntr ì nhnày, ngờibảohiểmphảibỏrarấtnhiềuchiphíđểtạonênsảnphẩm,nhchiphíkhaithác,chi ph í quảnlýhợpđồng…Nhngnhữngchiphíđómớichỉ l àmộtphầnđểcấutạonêngiácả sảnphẩmBHNT(tínhphíBHNT),mộtphầnchủyếukháclạiphụthuộcvào:độtuổicủa ngờiđợcbảohiểm,tuổithọb ì nhquâncủaconngời,sốtiềnbảohiểm,thờihạnthamgia bảohiểmphơngthứcthanhtoán,lãisuấtđầut,tỷ l ệlạmphát… Thứnăm,BHNTrađờ i vàpháttriểntrongnhữngđ i ềukiệnkinhtế–xãhộ i nhất định.Ởcácnớckinhtếpháttriển,BHNTrađờ i vàpháttriểnhàngtrămnămnay.Ngợclại cómộtsốquốcgiatrênthếgiớihiệnnayvẫnchatriểnkhaiđợcBHNT,mặcdùngờ i ta hiểurấtrõvaitròvàlợiíchcủanó.Đểlýgiả i vấnđềnày,hầuhếtcácnhàkinhtếđềucho rằng,cơsởchủyếuđểBHNTrađờivàpháttriểnlàđ i ềukiệnkinhtếxãhộ i pháttriển. Nhữngđiềukiệnvềkinhtếnh:tốcđộtăngtrởngcủatổngsảnphẩmquốcnội(GDP),tổng sảnphẩmquốcnộ i tínhbìnhquânmộtđầungờidân,mứcthunhậpcủadânc,tỷlệlạm phátcủađồngtiền,tỷgiáhố i đoá i …. Nhữngđiểukiệnvềxãhộibaogồm:Điềukiệnvềdânsố,tuổ i thọbìnhquâncủangờidân, trìnhđộhọcvấn,tỷlệtửvongcủatrẻsơsinh. Ngoà i điềukiệnkinhtế–xãhộithìmôitrờngpháp l ýcũngảnhhởngkhôngnhỏ đếnsựrađờivàpháttriểncủadoanhnghiệpBHNT.Thôngthờngởcácnớc,luậtkinh doanhbảohiểm,cácvănbản,quyđịnhcótínhphápquyphả i rađờitrớckhingànhbảo hiểmpháttriển.Luậtbảohiểmvàcácvănbảncóliênquansẽđềcậpcụthểđếncácvấn đềnh:tàichính,đầut,hợpđồng,thuế.Đâylànhữngvấnđềmangtínhchấtsốngcòncho hoạtđộngkinhdoanhBHNT.Chẳnghạnởmộtsốnớcpháttriểnnh:Anh,Pháp, Đức, Nhànớcthờngtạođiềukiệnthuận l ợ i choBHNTbằngcáchcóchínhsáchthuếu đãi.Mụcđích l àtạorachocáccánhâncơhộiđểtiếtkiệm,tựmìnhlậpnênquỹhutrí,từ đóchophépgiảmbớtphầntrợcấptừnhànớc.Mặtkhác,cònđẩymạnhđợcquátrìnhtập trungvốntrongcáccôngtybảohiểmđểtừđócóvốndà i hạnđầutchonềnkinhtế.Cũng vìnhữngmụcđíchtrên,màmộtsốnớcChâuÁnh:ẤnĐộ,HồngKông, Singapore…khôngđánhthuếdoanhthuđố i vớ i cácsảnphẩmBHNT.Sựuđã i nàylàđòn bẩytíchcựcđểBHNTpháttriển. 3.VAI 3.VAI 3.VAI 3.VAITR TR TR TRÒ Ò Ò ÒC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A ABHNT BHNT BHNT BHNTTRONG TRONG TRONG TRONGĐỜ ĐỜ ĐỜ ĐỜI I I IS S S SỐ Ố Ố ỐNG NG NG NGKINH KINH KINH KINHT T T TẾ Ế Ế Ế– – – –X X X XÃ Ã Ã ÃH H H HỘ Ộ Ộ ỘI I I I BảnchấtcủaBảoHiểmnó i chungvàBHNTnó i riêngnhchúngtađãbiết,không chỉnhằmngănngừanhữngrủirocóthểxảyra,gâytổnthấtvềngờivàtàisảncủaxãhội, màcònnhằmtạoradựphòngtàichínhcầnvàđủđểbồithờngtổnthấtấy,gópphầnổn địnhsảnxuất,đờisốngkinhtế-xãhội,thúcđẩytăngtrởngkinhtế.VìvậyBHNTphát triểnrấtnhanh,doanhthuphíbảohiểmngàycàngtăng.VaitròcủaBHNTkhôngchỉthể hiệntrongtừnggiađìnhvàđốivớ i từngcánhântrongviệcgópphầnổnđịnhcuộcsống, giảmbớtkhókhănvểtàichínhkhigặpphả i rủ i ro,màcònthểhiệnrõtrênphạmvitoàn xãhội.Trênphạmvixãhội,BHNTgópphầnthuhútvốnđầutnớcngoài,huyđộngvốn trongnớctừnhữngnguồntiềnmặtnhànrỗinằmtrongdânc,kìmhãm l ạmphát…từđó gópphầnthúcđẩyxãhộingàycàngpháttriển.NhữngvaitròtolớncủaBHNTđợcbiểu hiệncụthểdớ i nhữngh ì nhthứcsau: Thứnhất,đố i vớingờidân,BHNTgópphầnổnđịnhcuộcsốngchocáccánhânvà giađình,làchỗdựatinhthầnchongờiđợcbảohiểm.Mặcdùtrongthờiđạ i ngàynay, khoahọckỹthuậtđãpháttriểncao,nhngrủ i robấtngờvẫncóthểxảyravàthựctếđã chứngminhrằngnhiềucánhânvàgiađìnhtrởnênkhókhăn,túngquẫnkhicómộtthành viêntronggiađình,đặcbiệtthànhviênđólạilàngờitrụcộtbịchếthoặcbịthơngtậtvĩnh viễn.Khiđó,giađìnhphảichiphímaitáng,chôncất,chiph í nằmviện,thuốcmen,chiphí phẫuthuậtvàbùđắpnhữngkhoảnthuthờngxuyênbịmấtđi.Khókhănhơnlàmộtloạt cácnghĩavụvàtráchnhiệmmàngờichếtchakịphoànthànhnh:trảnợ,phụngdỡngbố mẹgià,nuôidạyconcáiănhọc…Dùrằnghệthốngbảotrợxẫhộ i vàcáctổchứcxãhộicó thểtrợcấpkhókhăn,nhngcũngchỉmangtínhtạmthờ i trớcmắt,chađảmbảođợc l âudài vềmặttàichính.ThamgiaBHNTsẽphầnnàogiả i quyếtđợcnhữngkhókhănđó. Thứhai,thôngquad ị chvụBHNT,mộtdịchvụcóđố i tợngthamgiarấtđôngđảo, cácnhàbảohiểmthuđợcphíđểh ì nhthànhquỹbảohiểm,quỹnàyđợcsửdụngchủyếu vàomụcđíchbồithờng,chitrảvàdựphòng.Khinhànrỗi,nósẽlànguồnvốnđầuthữu íchgópphầnpháttriểnvàtăngtrởngkinhtế.Nguồnvốnnàykhôngchỉcótácdụngđầut dàihạn,màcòngópphầnthựchànhtiếtkiệm,chốnglạmphátvàtạothêmcôngănviệc làmchongờilaođộng. Ngàynayởnhiềunớctrênthếgiới,nhữngtiếnbộkhoahọcđãgópphầnđẩynhanh quátrìnhpháttriểnsảnxuất,nângcaođờisốngkinhtếxãhội,kéodàituổithọcủadânc. Tuổithọtăngthểhiệnđờisốngvậtchấttinhthầncao.Đây l àđiềuđángmừng,songnó cũngđặtrachoxãhội,trớchếtlànguồnngânsáchNhànớcmộtsốvấnđềcầnđợcquan tâmgiảiquyết.Đó l àviệcphảidànhmộtkhoảnkinhphíngânsáchngàycàngtăngtơng ứngvớ i mứctăngdânsốvàtuổithọđểgiảiquyếtcácchếđộđảmbảoxãhội,nhấtlàđối vớinhữngngờigiàyếu,khôngnơinơngtựa.Dovậy,phầnvốnngânsáchđầutchophát triểnítnhiềunhấtđịnhsẽbịảnhhởng.Nhằmkhắcphụcảnhhởngấy,nhiềunớctrênthế giớiđãdùngbiệnphápkhácđểbổsungvốnđầutpháttriển.Đólàmởrộngthịtrờng BHNT,huyđộngmọitầnglớpdâncthamgiamuaBHNTdà i hạn.Đâyđợccoilàbiện pháphỗtrợngânsáchNhànớctrongviệcđảmbảosinhhoạtbìnhthờngchonhữngngời giàyếu,nhữngngờ i mấtsứcbêncạnhcáckhoảnphúclợixãhộicủaNhànớcvàlànguồn vốnbổsungchongânsáchNhànớctrongviệcđầutpháttriểnsảnxuất,tạocôngănviệc làm,giữg ì ntrậttựvàổnđịnhxãhội.Chẳnghạn,ởMỹ,trongtổngsốvốnđầutpháttriển sảnxuấthiệnnaythì30%làvốnhuyđộngđợctừcácquỹBHNT.ỞĐứcngàynay,ngời hutrícòncókhoảnthuthêmtừquỹBHNTbổsungchothunhậptuổigiàcủamìnhvà khoảnnàychiếm20%thunhậphàngthángcủahọ. Hơnnữahoạtđộngđầutcũngchiphố i chiếnlợcthiếtkếsảnphẩmvàt í nhphíbảo hiểmcủacôngtyvàđóngmộtvaitrònhấtđịnhtrongquanhệvớ i kháchhàng.Lợinhuận thuđợctừhoạtđộngđầutsẽquyếtđịnhđếncácsảnphẩmbảohiểmcủacôngty.Nếuthu nhậpcủahoạtđộngđầutcaosẽgiúpsảnphẩmđarahấpdẫnhơnđố i vớikháchhàngvề ph í ,vềlãiđầut…trongkhitỷlệlãiđầutthấpcóthểlàmchocácsảnphẩmkémcạnhtranh vàcóthểdẫnđếnmấtkháchhàng. Thứba,BHNTlàmộtcôngcụhữuhiệuđểhuyđộngnhữngnguồntiềnmặtnhànrỗi ởcáctầnglớpdânctrongxãhộiđểthựchànhtiếtkiệm,gópphầnchốnglạmphát.Xétvề mặtsảnphẩm,tấtcảsảnphẩmcủaBHNTđềucókhảnăngchốnglạiảnhhởngcủalạm phátvìkhitínhphíbảohiểm,côngtybảohiểmđãápdụngmộttỷlệchiếtkhấuphí(lãikỹ thuật),phần l ã i nàysẽbùđắp l ạ i phầntrợtgiá.KhithamgiaBHNT,kháchhàngcóthể yêntâmvềgiátr ị đồngtiềnvìkhithamgiabảohiểm,sốtiềnnộpphíbảohiểmcủangờ i thamgiabảohiểm(NTGBH)khôngphảilàtiền“chết”màlàtiền“đẻ”ratiền.Sốph í bảo hiểmmàNTGBHđóngđợccôngtybảohiểmđemđầutvàlã i đầutđợctrả l ạ i cho NTGBHdớ i hìnhthứcchiếtkhấuphí(tínhlãichophíbảohiểmđóng),ngoàiracòndói hìnhthức l ãichia(bảotức).Thôngthờng,dothựchiệnđadạnghoáđầutnên l ã i suấtđầu tcủacácCtyBHNTthờngcaohơnlãisuấttiếtkiệmtiềngử i NgânHàng(vàcaohơntỷlệ lạmphát),nhvậyNTGBHđợchởng l ã i suấtdơngtừsốphíđóng,tức l àbảotoànvàtăng đợcgiátr ị củakhoảntiềnđóngphíbảohiểm.Mộtđ i ềucũngcầnluýlà,khithamgiabảo hiểmvàđóngphíđịnhkỳ,khôngphảitoànbộsốph í đóngphả i chịuảnhhởngcủa l ạm pháttơngứngvớ i thờihạnbảohiểmmàtừngphầnphíđóngsẽchịuảnhhởngtrongnhững thờihạnkhácnhau.Quađó,chúngtathấyvaitròtolớncủaBHNTtrongviệckìmhãm lạmphát. Thứt,BHNTcòngópphầngiả i quyếtmộtsốvấnđềvềmặtxãhộ i nh:tạothêm côngănviệclàmchongờ i laođộng,tăngvốnđầutchoviệcgiáodụcconcái,tạoramột nếpsốngđẹp,tiếtkiệmcókếhoạch….Trongmôitrờngcạnhtranhmạnhmẽ,cáccôngty BHNTmuốnpháttriểnsảnphẩmvàmởrộngthịtrờngcủamìnhthìphả i cầnđếnmộthệ thốngđạilýcóquymôlớnđểgiúptuyêntruyền,tvấnvàphânphốicácsảnphẩmBHNT củadoanhnghiệpđếnkháchhàng.Nhờđómànhữngngờ i khôngcóviệc l àm,gồmnhiều thànhphần:cácbạnthanhniênrấttrẻ,nhữngngờiđangtạmngh ỉ việc,nhữngngờichat ì m đợcviệclàm,nhữngngờichahà i lòngvớicôngviệccủamình…đếnvớicôngtyBHNT đãtìmchomìnhđợcmộtcôngviệcthíchhợpvớ i mứclơngxứngđángvàhọcũngb ị cuốn hútcùngvớisựpháttriểncủaBHNT. KhitổchứccácdịchvụBHNT,cáccôngtyBHNTcòncầnmộtsốlợnglớncácnhânviên sửdụngmáyvit í nh,nhânviênthốngkê,kếtoán…v ì đốitợngvàphạmvirộng,thờigian dài,chonênpháttriểndịchvụnàysẽtạothêmcôngănviệc l àmchongờilaođộng.Thực tếsốlợngtrongthờ i gianvừaquatạ i ViệtNamcũngnhkinhnghiệmởcácnớckháccho thấy, l ựclợngđạilýBHNTsẽpháttriểnrấtnhanhtrongthờigiantới.Cánbộlàmviệc tronghệthốngBảoViệttạithờiđ i ểmđầunăm1998khoảng2000ngời,trongkhiđóđến tháng6năm1998,tứclàchỉhơnmộtnămsaukhibắtđầutuyểnnhữngđại l ýđầutiênvà bảythángsaukhicónhữngchínhsáchhỗtrợcôngtácpháttriểnmạnglớiđạ i lý,Trung tâmĐàotạođãcấpchứngch ỉ tủtiêuchuẩncho1300ngời.CònởMỹ,cógần2triệulao độnglàmviệctrongngànhbảohiểm,ởHồngKôngvớ i sốdân6triệungời,cótới20.000 ngờilàmởcáccôngtybảohiểm.Nhữngsốliệunêutrênchothấyviệcxâydựngvàphát triểnlựclợngđại l ý,nhânviêncủacácdoanhnghiệpBHNTđãtạođợcviệclàmchohàng ngànlaođộng,gópphầnổnđịnhanhninh,trậttựchoxãhộivàtăngtrởngkinhtếchođất nớc. NhvậycóthểnóiBHNTvừa l ànguồnbổsungvốnđầutpháttriển,vừa l àcôngcụ kìmhãm l ạmpháthữuhiệu,tạocôngănviệc l àmchongờ i laođộng,giảmbớtkhókhăn chocánhânvàgiađìnhngờigặprủ i ro,nhằmgópphầnbảovệanninhquốcgia,bảođảm vàổnđịnhđờisốngkinhtế–xãhộ i ởmỗiquốcgia.Dovậy,đốivớ i nhữngquốcgiavai tròđảmbảoxãhộicủaNhànớccònchamạnhth ì cầnđẩymạnhdịchvụBHNTdàihạnvì nógópphầnhỗtrợchongânsáchNhànớcgiảiquyếtđợcmộtsốkhókhănvểkinhph í đảmbảoxãhộivàđầutpháttriển. 4.C 4.C 4.C 4.CÁ Á Á ÁC C C CLO LO LO LOẠ Ạ Ạ ẠI I I IH H H HÌ Ì Ì ÌNH NH NH NHBHNT BHNT BHNT BHNTC C C CƠ Ơ Ơ ƠB B B BẢ Ả Ả ẢN N N N BHNTđápứngđợcrấtnhiềumụcđíchkhácnhau.Đốivớinhữngngờithamgia mụcđíchchínhcủahọhoặc l àđểbảovệconcáivànhữngngờiăntheotránhkhỏ i những nỗ i bấthạnhvềcáichếtbấtngờcủahọhoặctiếtkiệmđểđápứngcácnhucầutàichính trongtơnglai…Dovậy,ngờibảohiểmđãthựchiệnđadạnghoácácsảnphẩmBHNT, thựcchấtlàđadạnghoácácloạihợpđồngnhằmđápứngvàthoảmãntốiđanhucầucủa ngờithamgiabảohiểm.Trongthựctếcó3loạ i h ì nhbảohiểmnhânthọcơbản: -Bảohiểmtrongtrờnghợptửvong; -Bảohiểmtrongtrờnghợpsống; -Bảohiểmnhânthọhỗnhợp. Ngoà i racáccôngtyBHNTtrênthếgiớicòntriểnkhaibổsungmộtsốđ i ềukhoản vàocácloạihìnhBHNTnó i trênnhằmmụcđíchtăngthêmquyềnlợichokháchhàngđể lôikéohọ,cạnhtranhvớicácđốithủkhác,thựchiệnđadạnghoásảnphẩmchophùhợp vớicácđiềukiệncủacôngty.Việclàmnàyhoàntoànkhôngphảiđơngiản.Thựcchất, cácđ i ềukhoảnbổsungkhôngphả il àBHNT,vìkhôngphụthuộcvàosinhmạng,cuộc sốngvàtuổ i thọcủaconngời,màlàbảohiểmcácrủirokháccóliênquanđếncuộcsống củaconngời.Đôikhingờ i thamgiabảohiểmcũngthấyrấtcầnthiếtphảithamgiađểbổ sungchohợpđồngcơbản. 4.1.B 4.1.B 4.1.B 4.1.Bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mtrong trong trong trongtr tr tr trờ ờ ờ ờng ng ng ngh h h hợ ợ ợ ợp p p pt t t tử ử ử ửvong vong vong vong ĐâylàloạihìnhphổbiếnnhấttrongBHNTvàđợcchiathành2nhóm: 4.1.1_B 4.1.1_B 4.1.1_B 4.1.1_Bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mt t t tử ử ử ửk k k kỳ ỳ ỳ ỳ :(còngọilàbảohiểmtạmthờihaybảohiểmsinhmạngcóthờihạn): Đợckýkếtbảohiểmchocáichếtxảyratrongthờigianđãquyđịnhcủahợpđồng.Nếu cáichếtkhôngxảyratrongthờigianđóth ì ngờ i đợcbảohiểmkhôngnhậnđợcbấtcứ khoảnphínàotừsốphíbảohiểmđãđóng.Đ i ềuđó,cũngcónghĩa l àngờibảohiểmkhông phảithanhtoánsốtiềnbảohiểmchongờiđợcbảohiểm.Ngợclại,nếucá i chếtxảyra trongthờigiancóhiệulựccủahợpđồng,thìngờibảohiểmphảicótráchnhiệmthanhtoán sốtiềnbảohiểmchongờ i thụhởngquyền l ợ i bảohiểmđợcchỉđịnh. *Đặcđiểmchung: -ThờihạnBảohiểmluônluônxácđịnh; -Quyền l ợ i vàtráchnhiệmmangtínhtạmthời; -MứcphíBảohiểmthấpnhấtv ì khôngphải l ậpnênquỹtiếtkiệmchongờiđợcBảohiểm. *Mụcđích: -Bảođảmcácchiph í maitáng,chôncất,hồihơng. -Bảođảmcuộcsốngchogiađìnhvàngờithântrongmộtthờigianngắn. -Giúpgiađìnhtrảnợvàthanhtoáncáckhoảntiềnvaythếchấp. Bảohiểmtửkỳcònđợcđadạnghoáthànhcácloạ i h ì nhsau: -Bảohiểmtửkỳcốđịnh:cómứcphíbảohiểmvàsốtiềnbảohiểmcốđịnh,khôngthayđổi trongsuốtthờigiancóhiệulựccủahợpđồng.Mứcph í thấpnhấtvàngờibảohiểmkhông thanhtoánkhihếthạnhợpđồng.Hợpđồnghếthiệulựcnếusaungàygiahạnhợpđồng khôngnộpph í bảohiểm.Loạinàychủyếunhằmthanhtoánchocáckhoảnnợtồnđọng trongtrờnghợpngờiđợcbảohiểmb ị tửvong. -Bảohiểmtửkỳcóthểtá i tục:loạ i nàycóthểđợctá i tụcvàokếtthúchợpđồngvàkhông yêucầucóthêmbằngchứngnàovềsứckhỏecủangờiđợcbảohiểm,nhngcósựgiớ i hạn vềđộtuổi(thờngđộtuổitốiđa l à65).Tạilúctáitục,phíbảohiểmtănglênvìđộtuổicủa ngờiđợcbảohiểm l úcnàytănglên. -Bảohiểmtửkỳcóthểchuyểnđổi:Đâylàloạih ì nhbảohiểmtửkỳcốđịnhnhngchophép ngờiđợcbảohiểmcósựlựachọnchuyểnđổ i mộtphầnhaytoànbộhợpđồngthànhmột hợpđồngbảohiểmnhânthọtrọnđờ i hayBHNThỗnhợptạimộtthờ i điểmnàođókhihọp đồngđangcònhiệu l ực.Phíbảohiểmđợct í nhdựatrênhợpđồngBHNTtrọnđờ i hayhỗn hợpmớitheođộtuổicủangờ i cóhợpđồng. Loạihợpđồngnàypháthànhnhmộtsựbảochứngchokhoảntiềnvay.Đồngthờinócòn nhằmthựchiệnyếutốtiếtkiệmtrongtơnglaicủangờiđợcbảohiểm. -Bảohiểmtửkỳgiảmdần:đây l àloạihìnhbảohiểmmàcómộtbộphậncủasốtiềnbảo hiểmgiảmhàngnămtheomộtmứcquyđịnh.Bộphậnnàygiảmtới0vàocuốikỳhạnhợp đồng.Loạihìnhnàyđápứngnhucầucủangờ i thamgia,khihọphả i nợmộtkhoảntiền phảitrảdần. -Bảohiểmtửkỳtăngdần:Loạinàyđợcpháthànhnhằmgiúpngờithamgiabảohiểmcó thểngănchặnđợcyếutốlạmphátcủađồngtiền. -Bảohiểmthunhậpgiađình:Loạ i h ì nhbảohiểmnàynhằmđảmbảothunhậpcho1gia đìnhkhikhôngmayngờitrụcộttronggiađìnhbịchết. -Bảohiểmthunhậpgiađìnhtănglên:Loạihìnhbảohiểmnàycũngnhằmtránhyếutốlạm phátcủađồngtiền.Đảmbảocáckhoảnthanhtoáncủacôngtybảohiểmchogiađình khôngmaycóngờiđợcbảohiểmb ị chết,tơngứngvớisốtiềnbảohiểmkhimớikýhợp đồng. -Bảohiểmtửkỳcóđ i ềukiện:Điềukiệnởđâylàviệcthanhtoántrợcấpchỉđợcthựchiện khingờiđợcbảohiểmbịchết,đồngthờ i ngờ i thụhởngquyền l ợibảohiểmđợcch ỉ định tronghợpđồngphảicònsống. 4.1.2_B 4.1.2_B 4.1.2_B 4.1.2_Bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọtr tr tr trọ ọ ọ ọn n n nđờ đờ đờ đời i i i :(Bảohiểmtrờngsinh)Loạihìnhbảohiểmnàycam kếtbảohiểmchongờithamgiabảohiểmđếnkhichết. *Đặcđiểmchung: -Thờigiankhôngxácđịnh; -Sốtiềnbảohiểmtrảmộtlầnkhingờiđợcbảohiểmbịchếtbấtcứlúcnào; -Phíbảohiểmcủaloạ i hìnhnàythờngcaohơnbảohiểmtửkỳvìngờiđợcbảohiểmchắc chắnsẽchết; -Loạihìnhbảohiểmnàythờngđóngphínhiềulầnvàsốphíbảohiểmđóngmỗilầnkhông thayđổ i . *Mụcđích: -Đảmbảocuộcsốngcủagiađìnhvàngờithânsaucáichếtcủangờiđợcbảohiểm; -Giữgìntàisảnchothếhệsau; -Muasắmtà i sảnchogiađìnhvàngờ i thântheokếhoạchđãđịnhtrớc; -Làmụcđíchtiếtkiệm. Hiệnnayloạihìnhbảohiểmnàythờngcócácloạihợpđồngsau: -BHNTtrọnđờ i phi l ợinhuận -BHNTtrọnđờicóthamgiachialợinhuận:Loạinàythờngứngvớimộtsốtiềnbảohiểm nhấtđịnhnàođó. -BHNTtrọnđờ i đóngphíliêntục,mứcđóngphímỗ i lầnbằngnhau. -BHTNtrọnđờ i đóngphímộtlần -BHNTtrọnđờ i quyđịnhsốlầnđóngph í bảohiểm 4.2.B 4.2.B 4.2.B 4.2.Bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mtrong trong trong trongtr tr tr trờ ờ ờ ờng ng ng ngh h h hợ ợ ợ ợp p p ps s s số ố ố ống ng ng ng(c (c (c (cò ò ò òn n n ng g g gọ ọ ọ ọi i i il l l là à à àb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m msinh sinh sinh sinhk k k kỳ ỳ ỳ ỳ) ) ) ) Thựcchấtcủaloạihìnhbảohiểmnàylàngờibảohiểmcamkếtchitrảnhữngkhoản chiđềuđặntrongmộtkhoảngthờ i gianxácđịnhhoặctrongsuốtcuộcđờ i ngờ i thamgia bảohiểm.Nếungờ i đợcbảohiểmchếttrớcngàyđếnhạnthanhtoánthìsẽkhôngđợcchi trảbấtkỳmộtkhoảntiềnnào. Loạihìnhbảohiểmnàytrớcđâyđợctriểnkhaitheo2hớng: -Bảohiểmsinhkỳthuầntuý : nhng l âunayngờ i tabỏvìnógiốngvớ i gửitiềntiết kiệm. -Bảohiểmtrợcấpđịnhkỳ,còngọi l àbảohiểmhutr í tựnguyện(bảohiểmniênkim nhânthọ). *Đặcđiểm: -Thờihạnbảohiểmcóthểxácđịnh,cóthểkhôngxácđịnh. +Nếukhôngxácđịnhgọilàniênkimnhânthọtrọnđời +Nếuxácđịnhgọi l àniênkimnhânthọtạmthời. -Phíbảohiểmchỉnộp1 l ần. -Sốtiềnbảohiểmđợctrảnhiều l ần(trợcấpđịnhkỳ). *Mụcđích: -Đảmbảocuộcsốngkhivềgià; -Giảmnhẹgánhnặngphụthuộcvàoconcáivàphúc l ợ i xãhội.Ngờ i thamgiabảohiểm thờnglànhữngngờibớcvàođộtuổivềhu. Loạih ì nhbảohiểmnàyphùhợpvớinhữngngờikhivềhuhoặcnhữngngờikhông đợchởngtiềntrợcấphutrítừBHXHđếnđộtuổitơngứngvớituổivềhuđăngkýtham [...]... nớc, Bảo Việt tiếp quản cơ sở vật chất của một số công ty Bảo hiểm thuộc chế độ cũ qua việc sát nhập với Công ty Bảo hiểm và Tái Bảo hiểm Miền nam Việt Nam, bắt đầu mở rộng hoạt động ở một số tỉnh phía nam Năm 1996, Bảo Việt đa ra thị trờng dịch vụ Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Việt Nam Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội (Bảo Việt nhân thọ Hà Nội) trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam – Bảo Việt, ... phí một lần (có biểu phí nộp một lần) -Nộp phí định kỳ (theo năm, 6 tháng, quý hoặc tháng) đến hết hạn nộp phí Phần II Thực trạng công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Thịnh Vợng của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội I Vài nét về quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội 1 Sự hình thành và phát triển của Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (tiền thân là Công. .. TRNG CƠ BẢN CỦA SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRỌN ĐỜI 2.ĐẶ ĐẶC PHẨ HIỂ NHÂ THỌ TRỌ ĐỜI Nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời là nhóm sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mang tính tiết kiệm và đã có mặt trên thị trờng thế giới từ gần 100 năm Do cũng là sản phẩm bảo hiểm nên nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời vẫn mang đầy đủ những đặc tính của sản phẩm dịch vụ và sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nh đã nêu... khai thác Chính vì vậy việc xây dựng một quy trình khai thác cần phải mang tính chất khoa học để cho các khai thác viên trong công ty bảo hiểm thực hiện công trình khai thác của mình với hiệu quả mang lại một cách tốt nhất 2 QUY TRÌNH KHAI THÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRÌ THÁ PHẨ HIỂ NHÂ THỌ 2.1 Quy trình khai thác trì thá Việc hoạt động khai thác bảo hiểm đợc quy định trong mục 2 về khai thác bảo. .. định số 568/TC/QĐ/TCCB ngày 22/06/1996 của Bộ trởng Bộ Tài Chính Cùng năm này, Bảo Việt đợc Nhà nớc xếp loại “Doanh nghiệp hạng đặc biệt” trở thành một trong 25 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Sự ra đời của Bảo Việt nhân thọ Hà Nội đợc coi nh mũi tiên phong của Bảo Việt đột phá thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với hai sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên xuất hiện trên thị trờng: Bảo hiểm nhân thọ. .. Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời cũng có một số đặc điểm riêng khác các nhóm sản phẩm nhân thọ khác, đó là: -Sản phẩm bảo hiểm này có thời hạn bảo hiểm không xác định trớc Phơng châm của ngời bảo hiểm ở đây là: Bảo hiểm đến khi chết” Tuy nhiên, có một số trờng hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi -Số tiền bảo hiểm đợc chi... trờng Việt Nam, nhóm sản phẩm này bao gồm các sản phẩm: An Khang Trờng Thọ của Bảo Việt, Phú Trờng An của Prudentia và An Sinh Trờng Thọ của AIA Các sản phẩm này ra đời đã đáp ứng đợc nhu cầu của ngời dân, giúp họ có đợc một khoản tiết kiệm khi tuổi cao, khiến họ cảm thấy yên tâm hơn trong cuộc sống III QUY TRÌNH KHAI THÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM CỦA DOANH NGHIỆP TRÌ THÁ PHẨ HIỂ NGHIỆ BẢO HIỂM NHÂN THỌ HIỂ... chung của bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, nghĩa là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng mang những đặc điểm chung của sản phẩm dịch vụ và những đặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm Những đặc điểm chung của sản phẩm dịch vụ là: +Là sản phẩm vô hình: Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận đợc các yếu tố hữu hình đó là những tờ giấy trên đó in biểu tợng của doanh nghiệp,in tên gọi của sản phẩm, in những nội. .. trong quy trình khai thác một cách có khoa học cũng nh các biện pháp xúc tiến hỗn hợp nhằm hỗ hợp cho khâu khai thác nó còn một số biện pháp khác nhằm giúp cho quy trình khai thác bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm đạt kết quả tốt hơn phụ thuộc vào từng kế hoạch khai thác khác nhau thì thực hiện công việc theo các bớc khác nhau Giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ (Quyết định số 563/QĐ -... PHẨ 1 MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA SẢN PHẨM BHNT ĐẶC PHẨ Bảo hiểm là một loại hình dịch vụ, vì vậy nó mang những đặc điểm chung của các sản phẩm dịch vụ, ngoài ra sản phẩm bảo hiểm cũng có những đặc điểm riêng biệt Chính vì những đặc điểm chung và đặc điểm riêng này nên sản phẩm bảo hiểm đợc xếp vào loại sản phẩm “đặc biệt” Bảo hiểm nhân thọ, một mặt nó cũng là một loại hình bảo hiểm do đó nó cũng mang