Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhánh văn phòng giao dịch, số lượng nhân viên tuỳ thuộc vào khối lượng công việc, phát triển đơn vị tiết kiệm, hiệu Hoạt động ngân hàng cung cấp dịch vụ nhà thông qua bưu điện, máy vi tính nối mạng, đội ngũ nhân tận tâm hoà nhã giúp cho ngân hàng phân phối sản phẩm tốt có hiệu Phong cách phục vụ, thái độ phục vụ, kỹ ứng xử với khách hàng, mối quan hệ gia đình, bạn bè thân thuộc giúp ích cho việc phân phối dịch vụ ngân hàng tốt Hiện nay, có cách cung cấp sản phẩm, dịch vụ như: - Các chi nhánh cung cấp tất loại sản phẩm, dịch vụ, cách cung cấp truyền thống yêu cầu khách hàng phải đến ngân hàng để giao dịch - Các chi nhánh cung cấp số dịch vụ ngân hàng đặc biệt hay chuyên biệt: Ưu điểm chi phí thấp, chun mơn cao, cung cấp dịch vụ có lợi nhuận cao nâng cao lợi nhuận ngân hàng - Các chi nhánh tự động hoàn toàn nhờ vào kỹ thuật điện tử: Ưu điểm nhanh chóng, phí thấp, đơi lúc người khơng tin vào máy móc - Thiết bị đầu cuối thơng minh đảm bảo liên lạc khách hàng ngân hàng thơng qua máy tính nối mạng, khai thác để thực dịch vụ chuyển tiền, tín dụng thu, nhận từ ngân hàng tất thông tin tư vấn, giải thích - Các dịch vụ ngân hàng nhà: Thực giao dịch nhà thông qua hệ thông thông tin liên lạc điện thoại, với trợ giúp đắc lực máy tính dịch vụ ngân hàng xử lý, cung ứng nhanh chóng thoả m•n tối đa nhu cầu khách hàng mà họ khỏi nhà Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Việc lựa chọn cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đặc điểm thị trường, tính chất sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc điểm môi trường kinh doanh, mức độ cạnh tranh thị trường, trình độ kĩ thuật công nghệ ngân hàng, quan điểm nhà l•nh đạo ngân hàng, đặc biệt nhu cầu xu hướng phát triển nhu cầu khách hàng thị trường ngân hàng 4.2.4 Chính sách tuyên truyền quảng cáo Các hoạt động truyền thông làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng có định việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các hoạt động quan hệ giúp nhà ngân hàng nắm thông tin phản hồi từ khách hàng mức độ thoả m•n khơng hài lòng chất lượng sản phẩm dịch vụ Đây quan trọng để ngân hàng điều chỉnh sản phẩm, giá, hệ thống phân phối hoạt động khác cho phù hợp với nhu cầu mong muốn khách hàng Trong hoạt động tín dụng, sách tuyên truyền quảng cáo nhằm mục đích giới thiệu hình thức, thể loại cho vay, chế, sách cho vay Vấn đề giúp ngân hàng mở rộng phát triển loại dịch vụ cung ứng, tạo mối quan hệ rộng lớn bước mở rộng thị trường, tăng thích ứng, tăng hiệu kinh doanh Như vậy, mục tiêu sách tuyên truyền quảng cáo, nhằm đạt đến: - Số lượng người biết đến ngân hàng nhiều lên thời gian ngắn - Số lượng sản phẩm dịch vụ tiêu thụ tăng lên, doanh thu tăng lên - Chi phí quản lý điều hành phân bổ cho sản phẩm tiêu thụ giảm xuống, lợi nhuận tăng lên đơn vị sản phẩm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phải thực thường xuyên, lựa chọn cách thức quảng cáo phù hợp: - Có thể quảng cáo thơng qua ưu sản phẩm riêng có thị trường - Quảng cáo gây ấn tượng, cảm giác mạnh, lâu quên Trong tuyên truyền, quảng cáo cấn lưu ý vấn đề sau: - Ngơn từ, hình ảnh, biểu tượng quảng cáo phải chuẩn xác, thống nhất, ngắn gọn, gây ấn tượng, dễ hiểu, dễ nhớ - Phải phản ánh tầm nhìn, mục tiêu chiến lược mà ngân hàng muốn đạt tới tương lai - Phải giới thiệu hình ảnh riêng biệt ngân hàng tuyên truyền, quảng cáo - Những biện pháp ngân hàng để đặt mục tiêu chiến lược tạo hình ảnh riêng có - Phải tạo phản ứng dây chuyền từ cá nhân, nhóm sang cá nhân, nhóm khác Trong tuyên truyền sản phẩm, dịch vụ phải tuân thủ đầy đủ bước mang tính hệ thống, có việc tuyên truyền có hiệu quả: - Xác định mục đích tuyên truyền hiệu - Chuẩn bị thông tin tuyên truyền thật chu đáo, chuẩn xác - Lựa chọn phương tiện thông tin tuyên truyền hợp lý - Thực phương pháp tuyên truyền thích hợp - Phân tích kết chiến lược tuyên truyền, quảng cáo Tất vấn đề cho thấy sách tuyên truyền quảng cáo việc làm cần thiết Thông qua tuyên truyền quảng cáo mau chóng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thâm nhập mở rộng thị trường, tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng Thông qua mức bán, số lượng người mua, mức tăng lên thị phần mà đánh giá sách tun truyền, quảng cáo có phù hợp hay khơng phù hợp 4.3 Vai trị Marketing ngân hàng Với nội dung hoạt động Marketing ngân hàng có vai trị quan trọng với hoạt động kinh doanh ngân hàng: - Trước hết, Marketing công cụ chiến thắng đối thủ cạnh tranh Cơ chế thị trường chế cạnh tranh nên làm để chiến thắng đối thủ cạnh tranh mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Thông qua công tác nghiên cứu thị trường, với sách mở rộng thị phần, sách khách hàng ngân hàng tổ chức thu thập thông tin, hiểu rõ thị trường qua hiểu nhu cầu khách hàng từ tạo sản phẩm có khả thoả mãn cao nhu cầu khách hàng- nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Marketing đời gắn liền với cạnh tranh, mục tiêu chiến thắng đối thủ cạnh tranh nhà marketing ngân hàng quan tâm Do trình định nhà quản trị marketing ln phải cân nhắc đến phản ứng khách hàng đối thủ cạnh tranh - Marketing- công cụ hữu hiệu thu hút khách hàng Kinh doanh chế thị trường khách hàng lực lượng ni sống mình, nhà quản trị ln tìm cách để trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Mục tiêu cuối Marketing thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, marketing nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tìm cách đưa đến khách hàng dịch vụ phù hợp nhất, nhanh với giá hợp lý nhất; tạo cho Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khách hàng cảm giác thoải mái tiến hành giao dịch; dẫn cho khách hàng tiện ích mà khách hàng chưa biết… Do marketing công cụ hữu hiệu thu hút khách hàng - Marketing- công cụ kinh doanh đại NHTM chế thị trường Với sách phù hợp Chính phủ nhằm tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM làm thị trường trở lên sôi động hơn, cạnh tranh ngày khốc liệt đòi hỏi ngân hàng buộc lòng phải quan tâm đến thị trường, đến khách hàng thông qua việc sử dụng công cụ marketing Sự thay đổi lớn lao mơi trường văn hố xã hội cơng nghệ thông tin thúc đẩy NHTM thừa nhận sử dụng marketing một cách mạnh mẽ Các xu hướng tiêu dùng mới, hiểu biết khách hàng…làm thay đổi nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngân hàng Do ngân hàng cần cơng cụ giúp họ đối phó với thị trường cách hợp lý hơn, đồng thời đảm bảo chào bán cho khách hàng dịch vụ tốt - Marketing công cụ kết nối hoạt động ngân hàng với thị trường Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên kinh doanh ngân hàng Thị trường nơi ngân hàng tìm kiếm nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm thơng tin… qua thỏa m•n cách tốt nhu cầu khách hàng Chương II: Thực trạng hoạt động mở rộng đối tượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Lịch sử hình thành đời NH No & PTNT chi nhánh Láng Hạ 1.1 Sơ lược NHNo&PTNT Việt Nam Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Lịch sử phát triển kinh tế Việt Nam gần 15 năm đổi mở cửa thực tế sinh động trình hình thành phát triển NH No&PTNT Việt Nam Ra đời từ 26/3/1998 với tên gọi Ngân hàng phát triển nông nghiệp theo định số 400/CT Chủ tịch Hội đồng trưởng ngày 14/11/1990 thành lập lại theo định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Từ đến nay, NH No&PTNT Việt Nam ln bám sát nghị Đại hội Đảng, xây dựng triển khai chương trình sách Đảng Nhà nước phù hợp thực tiễn Chính đường đổi Đảng nhà nước, kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế nhiều thành phần quản lý nhà nước đồng thời NHNo&PTNT Việt Nam có bước tiến mạnh bạo vững từ ngân hàng mang nặng tính bao cấp trở thành ngân hàng lớn mạnh với hệ thống mạng lưới rộng khắp Một nguyên nhân khiến ngân hàng vượt qua bước thăng trầm để đạt thành tựu ngày ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm đến vấn đề thị trường, việc mở rộng thị phần việc nâng cấp dịch vụ đem đến cho khách hàng Do ngân hàng có đóng góp to lớn việc thúc đẩy hoạt động công ty, cá nhân sản xuất kinh doanh lớn mạnh kinh tế 1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Từ sách mở rộng mạng lưới NH No&PTNT Việt Nam đặc biệt khu vực thị nói riêng tình hình năm 1997 nói chung tồn ngành ngân hàng tâm thực hoạt động nhằm chấn chỉnh hoạt động tín dụng, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng sau tra nhằm nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại uy tín ngành Ngày 1/8/1996 quy định số 334/NHNo-02 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thức thành lập vào hoạt động từ 18/3/1997 Quá trình thành lập vào hoạt động chi nhánh bước đầu gặp phải nhiều khó khăn thuận lợi riêng, nhiên chi nhánh trình hoạt động biết tận dụng, khai thác thuận lợi, vượt qua khó khăn để khẳng định mình, đạt thành cơng đáng ghi nhận 1.3 Nhiệm vụ, chức NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ phòng ban Theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam ban hành theo QD số 169/QĐ HĐBT-02 (ngày 7/9/2000) Hội đồng quản trị NH No&PTNT Việt Nam, chi nhánh Láng Hạ chi nhánh NHNo&PTNT loại II Căn theo quy định này, nhiệm vụ chi nhánh Láng Hạ ghi chương II điều sau: Huy động vốn: - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kì hạn, tiền gửi toán tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước Việt Nam đồng ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng thực hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNo - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác Chính phủ, quyền địa phương tổ chức kinh tế, cá nhân khác nước theo quy định NHNo Việt Nam Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Được phép vay vốn tổ chức tài tín dụng nước Tổng giám đốc NHNo cho phép Cho vay: - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Việt Nam đồng ngoại tệ tổ chức kinh tế - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Việt Nam đồng cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn, cho vay mua bán ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối Chính phủ, NH No&PTNT Việt Nam Kinh doanh dịch vụ: thu chi tiền mặt, mua bán vàng bạc , máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu loại giấy tờ có giá, thẻ toán, nhận uỷ thác cho vay tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân nước, dịch vụ khác NHNN NHNo cho phép Cân đối điều hoà vốn kinh doanh nội tệ chi nhánh NHNo&PTNTtrực thuộc địa bàn Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định NHNo Thực đầu tư hình thức: hùn vốn liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác NHNo cho phép Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo Quản lý nhà khách, nhà nghỉ đào tạo tay nghề địa bàn (Nếu Tổng giám đốc NHNo giao) Thực công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, thi đua khen thưởng theo phân cấp uỷ quyền NHNo Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 1.4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ Để thực tốt nhiệm vụ mà ngân hàng Trung Ương giao phó, theo tiến trình lên Đảng nhà nước, qua thời kỳ đổi mới, hoàn thiện cho phù hợp tình hình mới, đến chi nhánh có cấu phịng ban sau: Ban giám đốc gồm: giám đốc phụ trách chung Ban phó giám đốc gồm: 1PGĐ phụ trách kinh doanh 1PGĐ phụ trách Thanh toán quốc tế 1PGĐ phụ trách kế toán – ngân quỹ Cơ cấu phòng ban bao gồm phòng ban với cấu tổ chức theo sơ đồ: Từ năm 1997 chi nhánh với nguồn nhân lực 13 người tăng lên theo năm theo yêu cầu đổi hoàn thiện mở rộng chi nhánh đến năm 1998 25 người, năm 1999 35 người đến năm 2000 58 người năm 2001 lên đến 89 người, tính đến 30/6/2002 125 người Thực trạng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Là chi nhánh có tuổi đời trẻ, lại sinh thời kỳ chuyển biến mạnh kinh tế, chặng đường năm chi nhánh gặp khơng khó khăn thuận lợi Tuy nhiên tập thể cán bộ, nhân viên ngân hàng biết tận dụng lợi thế, vượt qua thử thách để có bước hướng Nhờ mà năm hoạt động năm chi nhánh cờ đầu toàn khu vực thành thị năm cờ đầu nước Thông qua bảng số liệu tình hình hoạt động kinh doanh ta thấy Bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh ( Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nguồn vốn 858 1143 2000 2630 3811.8 - Nội tệ 772 986 1714 2276 3299.1 - Ngoại tệ 86 157 286 354 512.7 Sử dụng vốn 81 521 661 1030 1500 - Ngắn hạn 187 164 197 501.7 - Trung & dài hạn 20 334 497 833 Nợ hạn(%) 0.074 0.06 0.024 4.Lợi nhuận 18 23 36.9 61 47 998.3 48 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998-2002) Như với bước hướng chi nhánh ln đạt thành tích cao, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng góp phần khuyến khích sản xuất kinh doanh, tăng đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế Đi sâu vào hoạt động cụ thể ngân hàng ta thấy 2.1 Về hoạt động tín dụng 2.1.1 Hoạt động huy động vốn Để biết mức độ biến động vốn qua thời điểm, ta cần xem xét hoạt động huy động vốn qua thời điểm qua bảng sau: tình hình biến động nguồn vốn huy động qua thời điểm (Đơn vị : tỷ đồng) 31/12/1998 858 +625 268 31/12/1999 1143 +285 33 31/12/2000 2000 +857 75 31/12/2001 2630 +630 28.7 31/12/2002 3811.8+1181.8 44.9 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Số điện SWIFT chuyển nước năm 2002 đạt 1.400 (tăng 19% so với năm 2001) tất thực cách an tồn, nhanh chóng xác tn thủ quy trình thao tác - Qua trình thực hiện, thao tác nghiệp vụ trình độ cán nâng cao Về kinh doanh ngoại tệ: - Doanh số giao dịch tăng 46% so với năm 2001 vượt 33% kế hoạch đề năm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ khách hàng tạo vị thuận lợi cho Chi nhánh cạnh trạnh - Lãi thu từ hoạt động KDNT giảm đạt 64% năm 2001 biến động tỷ giá năm 2002 chưa tới 2% thấp nhiều so với năm 2001 3,8% - Theo quy định NH No&PTNT Việt Nam chi nhánh không phép mua bán ngoại tệ với chi nhánh khác hệ thống bán ngoại tệ ngồi hệ thống Do loại hình giao dịch mua bán Forward, Swap hạn chế 2.4 Kết kinh doanh Từ năm 1999-2001 Chi nhánh Thống đốc NHNN Việt Nam, chủ tịch Uỷ ban nhân dân thành phố Hà nội tặng khen hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh năm Đặc biệt năm vừa qua Chi nhánh Thủ tướng Chính phủ tặng khen hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 1998-2000 Trong suốt q trình hoạt động Chi nhánh ln nỗ lực phấn đấu vươn lên, điều thể bảng Kết tài Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com (Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002 Tổng thu 56.424100.083 128.036 171.500 Tổng chi 38.42077.02080.725134.600 160.169 210.169 Quỹ thu nhập 18.00423.01847.31136.90050.000 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998-2002) Trong tổng thu nội bảng thu lãi hoạt động tín dụng thơng thường chiếm 90%, riêng năm 2002 chiếm đến 94,4%, thu từ dịch vụ chiếm 4,6% tổng thu Trong tổng chi nội bảng chi cho huy động vốn chủ yếu (chiếm khoảng 90-91%) Quỹ lương qua năm có chiều hướng tăng riêng năm 2001 bối cảnh kinh tế toàn cầu tăng trưởng mức thấp, thị trường tài quốc tế nhiều biến động phức tạp, đầu tư nước giảm xút…gây ảnh hưởng nhiều đến tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.5 Các cơng tác khác Cơng tác kiểm tốn nội Phịng kiểm tra kiểm tốn nội tính đến 31/12/2001 có người (năm 2000 người) có trình độ cao qua cơng tác thực tế nhiều năm ngành Trong năm 2001 tiến hành kiểm tra 69.142 chứng từ, phát 140 chứng từ sai sót chủ yếu thiếu chữ ký kế tốn, kiểm sốt nhật ký quỹ, hồn tồn khơng có sai sót nghiệp vụ Ngồi cán phịng tiến hành kiểm tra cơng tác TTQT chi nhánh kiểm tra 16/18 đơn vị có quan hệ tín dụng với 152 vay với số tiền 463 tỷ đồng Công tác tổ chức cán Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Công tác đào tạo Công tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh trọng, số ngày đào tạo bình quân cho cán năm 39.3 ngày qua góp phần nâng cao kiến thức mặt cho môĩ cán Trong năm 2002 Chi nhánh đ• mở lớp học nghiệp vụ, lớp học ngoại ngữ, tin học với tổng số ngày 40,7 ngày/người ( Chi nhánh tự tổ chức) Công tác thi đua khen thưởng Trong năm phong trào thi đua Chi nhánh hưởng ứng tham gia đạt kết cao phong trào thi đua hoàn thành tốt nhiệm vụ, thi đua giỏi, thi đua xây dựng ngân hàng vững mạnh… Hiện chi nhánh hoàn tất hồ sơ đề nghị Hội đồng thi đua tặng giải thưởng đỏ cho đồng chí giám đốc Cơng tác tin học đại hoá ngân hàng Tại Chi nhánh cơng tác đào tạo nâng cao trình độ vi tính, ngoại ngữ, nghiệp vụ ln trì thường xuyên, Chi nhánh đ• triển khai đầy đủ kịp thời chương trình Trung tâm Cơng nghệ thơng tin chương trình giao dịch trực tiếp thông tin báo cáo; chuyển tiền điện tử; tốn liên hàng; cài đặt chương trình nhập lương cho số đơn vị có quan hệ tốn tin cậy với ngân hàng Ngồi ra, Chi nhánh cịn thường xuyên trang bị thêm, sửa đổi hệ thống máy tính góp phần giúp khách hàng rút tiền nhanh chóng thuận tiện Cơng tác mở rộng mạng lưới hoạt động Thực định hướng mục tiêu chiến lược giai đoạn 2000-2010 Hội đồng quản trị ban tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Trong quý III năm 2001 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chi nhánh có đề án Tổng giám đốc phê duyệt cho phép thành lập phòng giao dịch Bách khoa- nơi địa bàn đông dân cư phát triển thuận tiện Đánh giá chung hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Thành công Sự thành công NHNo&PTNT Việt Nam ghi nhận thành tích phong trào thi đua ngành ngân hàng như: năm 1998 năm 1999 cờ đầu khu vực Đô thị toàn quốc, năm 1999 Chi nhánh tiếp tục tặng danh hiệu cờ đầu toàn quốc Sự thành công Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ thành côn0g hệ thống NH No&PTNT khẳng định đắn chiến lược: củng cố giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh mở rộng thị trường thành thị, đại hố cơng nghệ ngân hàng, đảm bảo kinh doanh đa năng, thúc đẩy phát triển kinh tế Vấn đề cần khắc phục - Trình độ cán viên chức cịn bất cập so với yêu cầu công tác kinh doanh nhiều mặt đặc biệt ngoại ngữ tin học - Công tác phối kết hợp mối quan hệ tác nghiệp đơn vị Chi nhánh cịn chưa đạt kết cao - Cơng tác tổng kết hoạt động đúc rút kinh nghiệm thực chất thực chưa thường xuyên khó đưa biện pháp hiệu Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động cho vay Chi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhánh không nhằm vào hộ sản xuất nông nghiệp hay hợp tác x• mà chủ yếu doanh nghiệp Để xem xét tình hình tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ta xem xét 3.1 Cơ cấu cho vay 3.1.1 Cơ cấu cho vay theo thời gian Bảng cấu cho vay (Đơn vị : tỷ đồng) Dư nợ Ngắn hạn Trung dài hạn DS cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ) Nhìn vào bảng ta thấy tổng dư nợ qua năm tăng lên liên tục từ 81 tỷ đồng năm 1998 lên đến 521 tỷ năm 1999 (gấp 6.43 lần năm 1998) Đến năm 2000 đạt 661 tỷ đồng (gấp 1.27 lần năm 1999), năm 2001 tổng dư nợ lên đến 1030 tỷ gấp 1.5 lần so với năm 2000 Đến 31/12/2002 số lên đến 1500 tỷ đồng gấp 18.5 lần so với năm 1998 Điều chứng tỏ cán chi nhánh nỗ lực phấn đấu, vượt qua khó khăn thời gian năm năm vừa qua Ra đời điều kiện phải cạnh tranh với 50 ngân hàng có từ trước thị trường với đầy kinh nghiệm công nghệ đại, đạt điều Chi nhánh liên tục phải đối mặt với nhiều khó khăn Tuy nhiên, ta thấy dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn ngày tăng qua Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com năm, so với năm 1998 bắt đầu hoạt động kinh doanh tỷ lệ dư nợ trung dài hạn đạt chưa tới 25% đạt 20 tỷ tới năm 2001 đạt tới 833 tỷ chiếm 80% dư nợ Trong tỷ trọng cho vay ngắn hạn có xu hướng ngày giảm, năm 1998 dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 75.3% đạt 61 tỷ đến năm 2001 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đạt 197 tỷ đồng chiếm 19.1% tổng dư nợ Có tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng Tổng công ty 90, 91, dư nợ trung dài hạn phục vụ đầu tư vào cho doanh nghiệp, thực chương trình đổi máy móc, thiết bị, cơng nghệ nhằm tăng lực sản xuất chủ yếu Do nằm vị trí địa lý thuận lợi- tập trung đông dân cư, nơi tập trung doanh nghiệp lớn Chi nhánh ngày củng cố phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng lớn truyền thống tổng công ty lớn, công ty Bảo hiểm, công ty Xăng dầu Tuy nhiên, địa bàn phần lớn doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ- nhu cầu vay vốn ngắn hạn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh lớn, đồng thời địa bàn Hà nội nơi đông dân cư, nhu cầu vay tiêu dùng khơng phải nhỏ Chính vậy, năm 2002 Chi nhánh có kế hoạch mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, vừa kết hợp giữ vững mối quan hệ truyền thống với tổng công ty vừa mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp quốc doanh, cho vay doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Do sang năm 2002 tỷ trọng tín dụng ngắn hạn đạt 501.7 tỷ đồng chiếm khoảng 30% tổng dư nợ Kế hoạch năm 2003 Chi nhánh đạt có tỷ lệ tín dụng ngắn hạn đạt 35% tổng dư nợ Đối với doanh số cho vay tương tự số dư nợ: qua năm có tăng nhiên tỷ trọng cho vay ngắn hạn tổng doanh số cho vay có xu hướng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com giảm dần qua năm Điều xảy có gia tăng mạnh cho vay trung dài hạn cho DNNN, Tổng Công ty 90, 91 Nếu năm 1998 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 95% đến năm 2000 cịn 70% năm 2001 khoảng 60% đến năm 2002 sụt xuống chưa đến 40% tổng doanh số cho vay Trong tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng dần qua năm, từ 5% năm 1998 đến năm 2002 chiếm đến 60% tổng doanh số cho vay Mặc dù ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn từ năm 1998 đến 2001 có gia tăng đáng kể (từ 193 tỷ lên đến 722 tỷ đồng), có sụt giảm năm 2002 tình hình tiêu thụ sản phẩm nhìn chung giảm nhu cầu vốn vay ngắn hạn để mở rộng sản xuất giảm, đồng thời cạnh tranh gay gắt với TCTD khác làm cho doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh giảm 3.1.2 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế (Đơn vị: tỷ đồng) Ngành Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Công nghiệp 5.2 2.5 TM & dịch vụ 160.2 97 193.1 97.5 456.1 90.9 Nông nghiệp 0 0 Tổng 165.4 100 198.1 100 45.6 9.1 501.7 100 (Nguồn Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ) Qua bảng ta thấy: doanh số cho vay ngành nông nghiệp qua năm Đối với ngành công nghiệp có bước tiến đáng kể năm 2002 vừa qua Nếu năm trước số dư nợ ngành công Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nghiệp đạt khoảng tỷ đồng tiến hành cho vay đến hai doanh nghiệp năm sang năm 2002 dư nợ ngành công nghiệp lên đến 45.6 tỷ chiếm 9% tổng dư nợ Trong năm 2002 Chi nhánh đ• tiến hành cho vay phục vụ sản xuất cơng nghiệp cho doanh nghiệp (trong doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh) Riêng ngành thương mại dịch vụ, tỷ trọng tổng dư nợ năm vừa qua có giảm doanh số cho vay ngành thương mại dịch vụ chủ yếu tổng dư nợ Qua năm dư nợ ngành thương mại tăng, từ năm 2000 với 160.2 tỷ đến năm 2002 Chi nhánh tiến hành cho vay 20 doanh nghiệp với số tiền lên đến 450 tỷ đồng chiếm 90% tổng dư nợ Nguyên nhân chủ yếu tình trạng Chi nhánh nằm địa bàn Hà Nội, vị trí 24 Láng Hạ nơi hội tụ, tập trung nhiều Công ty lớn – hoạt động kinh doanh thương mại diễn sơi động Do nhu cầu tín dụng phục vụ ngành nơng nghiệp, lâm nghiệp hay thuỷ sản khơng có nhiên nhu cầu khoản vay phục vụ sản xuất, kinh doanh nông nghiệp lại cao Hơn bám sát định hướng phát triển NHNo nên Chi nhánh có chiến lược củng cố phát triển quan hệ với khách hàng lớn Tổng Công ty 90 – 91, Tổng Cơng ty Bưu Viễn thơng, tổng Công ty Xăng dầu Công ty xây dựng cơng trình, Tổng cơng ty Gang thép Thái Ngun… nhu vầu khoản vay phục vụ sản xuất cơng nghiệp có xu hướng tăng lên, nhiên nhu cầu vay Công ty chủ yếu lại phục vụ nhu cầu dài hạn 3.1.3 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kt (Đơn vị: tỷ đồng) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Thành phần Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Tổng Quốc doanh Ngoài quốc doanh Cá nhân hộ gia đình (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ) Ta có sơ đồ biểu diễn cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tương ứng sau: Nhìn vào sơ đồ ta thấy Chi nhánh chủ yếu tiến hành hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh số cho vay khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng cao (trên 90%) tăng dần qua năm Trong cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh cá nhân tiêu dùng thấp Việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh cho vay hộ gia đình chiếm tỷ lệ thấp việc tiếp cận khách hàng cán tín dụng với doanh nghiệp hộ gia đình cịn hạn chế Mặt khác, Chi nhánh thành lập nên việc tạo lập khách hàng quen truyền thống không nhiều, lại chủ yếu DNNN – nên Chi nhánh chủ yếu quan tâm nhiều đến doanh nghiệp Sang năm 2002, việc nhìn nhận tiềm vay vốn doanh nghiệp quốc doanh vai trò cho vay tiêu dùng thay đổi, Chi nhánh có biện pháp thúc đẩy hoạt động việc khuyến khích mua xe trả, quan tâm tới doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh số cho vay ngắn hạn đối tượng có biểu tăng với số vượt hẳn so với năm trước thấy sơ đồ 3.2 Tình hình thu nợ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tình hình thu nợ nợ hạn Chi nhánh thể qua bảng sau: Tình hình thu nợ (Đơn vị: tỷ đồng) DS thu nợ Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ hạn NQH khó địi (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ) Theo báo cáo từ phịng Tín dụng từ năm 1998 đến năm 2002 ta có: doanh số thu nợ Chi nhánh qua năm tăng, từ 178 tỷ đồng năm 1998, đến năm 1999 lên đến 280 tỷ (tăng 1.57 lần), đến năm 2000 601 tỷ (gấp 2.15 lần năm 1999) Trong năm đầu hoạt động đầy khó khăn kết số đáng khích lệ, thể nỗ lực cao cán Chi nhánh Sang năm 2001 doanh số thu nợ lên đến 804 tỷ năm 2002 1073 tỷ – gấp 6.03 lần năm 1998 Tuy nhiên, doanh số thu nợ chủ yếu thu nợ ngắn hạn, năm đầu doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 90% tổng thu nợ, đặc biệt năm 1998 chiếm gần 99% tổng thu nợ Điều xảy Chi nhánh vào hoạt động nên khoản cho vay trung dài hạn chưa đến thời hạn tốn Chính vậy, nợ q hạn qua năm chủ yếu từ khoản cho vay ngắn hạn Tuy nhiên Chi nhánh có giải pháp tháo gỡ định hướng tốt lựa chọn khách hàng nên qua năm 2001 2002 vừa qua nợ q hạn khơng có Ngồi hoàn toàn năm hoạt động Chi nhánh hoàn tồn khơng có nợ q hạn khó địi Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng Chi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhánh tốt Chi nhánh có bước định hướng đắn công tác khách hàng Mặc dù chủ yếu nợ hạn từ khoản cho vay ngắn hạn, nhiên, nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Nếu năm 1998 0.074% tương đương gần 60 triệu sang năm 1999 có 30 triệu chiếm 0.06% tổng dư nợ Đến năm 2000 16.5 triệu chiếm 0.025% năm 2001 năm 2002 hồn tồn khơng có nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn năm vừa qua thấp nhiều lí do: - Do dư nợ tín dụng tăng cao liên tục qua năm (từ 81 tỷ năm 1998 lên đến 1500 tỷ đồng năm 2002) điều làm tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp (=nợ hạn/ dư nợ) - Do Chi nhánh vào hoạt động nên khoản cho vay trung dài hạn đến hạn trả nợ - Do vào hoạt động nên Chi nhánh thừa hưởng số lượng lớn khách hàng chất lượng tốt NHNo Việt Nam Ngồi cơng tác thu nợ năm hoạt động vừa qua có nhiều tín hiệu khả quan: tổng doanh số thu nợ cao tỷ lệ nợ hạn lại nhỏ có xu hướng giảm Đó biểu đáng mừng cho công tác thu nợ Chi nhánh Tuy nhiên tỷ trọng thu nợ ngắn hạn năm vừa qua so với tổng thu nợ lại có xu hướng giảm Cùng với việc giảm doanh số cho vay ngắn hạn, thu nợ ngắn hạn năm 2002 chiếm 44.5% tổng thu nợ tỷ trọng thu nợ trung dài hạn ngày tăng, đến năm 2002 lên đến 55.5% tổng dư nợ Vì đòi hỏi cán Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn từ khơng mang lại lợi nhuận cho Chi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhánh mà đảm bảo khả khoản giảm bớt rủi ro tín dụng cho Chi nhánh Công tác mở rộng hoạt động Chi nhánh 4.1 Công tác khách hàng Khách hàng chi nhánh chủ yếu doanh nghiệp nhà nước, như: Tổng cơng ty Bưu viễn thơng, Tổng công ty Xăng dầu, Tổng công ty Điện lực, Công ty FPT Hiện nay, có 18 doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Láng Hạ với số tiền dư nợ chiếm 95,48% Trong đó, có 54 doanh nghiệp ngồi quốc doanh công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần có quan hệ tín dụng, chiếm 3,61% tổng dư nợ Đến tất doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh làm ăn có hiệu quả, có khả trả nợ, trả lãi đầy đủ hạn Ngồi ra, Chi nhánh cịn cho vay tiêu dùng, cầm cố, cho vay đồng tài trợ Việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh, cho vay hộ gia đình chiếm tỷ lệ thấp việc tiếp cận khách hàng cán tín dụng với đơn vị hộ gia đình cịn nhiều hạn chế Mặt khác, chi nhánh thành lập nên việc tạo lập khách hàng quen truyền thống có ít, khơng đáng kể Để mở rộng hoạt động tín dụng, chi nhánh khơng quan tâm đến khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài với chi nhánh mà cịn tìm nhiều biện pháp tiếp cận với khách hàng doanh nghiệp địa bàn thủ đô Tuy nhiên, thực trạng doanh nghiệp ảnh hưởng phần đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh - Hiện nay, hầu hết doanh nghiệp vừa đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhu cầu lớn vốn họ cịn thiếu tín nhiệm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com không đủ tài sản cầm cố, chấp Các công ty cổ phần hố khó vay vốn tổ chức tín dụng khơng có tài sản đảm bảo tiền vay Mặt dù đ• hồn thành xong thủ tục trước bạ chuyển quyền sở hữu đất Chi cục thuế địa phương, cơng ty cổ phần hố làm hồ sơ đăng tài sản cố định Sở địa khơng chấp nhận (vì họ chưa triển khai làm thủ tục đăng tài sản cố định doanh nghiệp nhà nước thực cổ phần hố) - Tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước công tác xử lý doanh nghiệp nhà nước sản xuất kinh doanh hiệu quả, thua lỗ kéo dài thành phố Bộ chậm chưa mạnh dạn Chậm xử lý mơ hình doanh nghiệp nhà nước khơng cịn phù hợp với thực tiễn - Nhiều nguyên nhân khó khăn, vướng mắc từ phía doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc hấp thụ vốn ngân hàng: Do thiếu thông tin thông tin dự báo chưa sát nên việc nghiên cứu dự báo thị trường, lập dự án ban đầu hạn chế, việc gắn sản phẩm dự án với thị trường dừng lại mức nghiên cứu sơ chưa có tính thuyết phục cao Do đó, doanh nghiệp chưa có hồ sơ dự án khả thi, đầy đủ theo yêu cầu ngân hàng Ngân hàng gặp khó khăn việc thẩm định xét duyệt cho vay Cơng tác chăm sóc khách hàng chi nhánh coi trọng đặt lên hàng đầu: chi nhánh áp dụng loạt sách nhằm giữ vững trì khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài Ngồi ra, chi nhánh cịn thu hút thêm khách hàng giúp tăng trưởng nguồn dư nợ Các sách chăm sóc khách hàng chi nhánh bao gồm: - Những khách hàng truyền thống, có nguồn tiền gửi dự nợ lớn, an tồn ln Chi nhánh đưa số sách ưu đãi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chi nhánh thực giao dịch tận nơi với khách hàng xa - Thường xun có chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng ngày tốt - Các hoạt động giao lưu tìm hiểu đơn vị bạn Chi nhánh tổ chức thường xuyên nhằm tăng cường hiểu biết lẫn ngày gắn kết chặt chẽ mối quan hệ khăng khít hai bên - Ngồi ra, Chi nhánh khơng ngừng đưa sách tiếp thị marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư tờ rơi, quảng cáo qua hệ thống loa đài, báo chí, truyền nhằm thực chiến lược huy động vốn, giúp cho dân cư địa bàn hoạt động Chi nhánh hiểu rõ ưu đãi dịch vụ ngân hàng cung cấp Cụ thể hố sách trên, Chi nhánh đ• đưa nhiều biện pháp để huy động vốn mở rộng phạm vi cho vay Đối với khách hàng doanh nghiệp: - Hà Nội thành phố trung tâm nước, nơi tập trung nhiều Tổng công ty lớn, nhiều quan đầu não ngành nên có nguồn vốn tập trung lớn Do đó, Chi nhánh tập trung khai thác nguồn vốn lớn - Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn phải làm tốt cơng tác tốn cho nhanh chóng thuận lợi, chu đáo nhất, tạo mối quan hệ gắn kết khách hàng ngân hàng Đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức phát triển tốn hệ thống - Khuyến khích đơn vị điện, nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu; mở tài khoản, chuyển tiền Chi nhánh; Ngân hàng thực thu tiền mặt đơn vị Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đối với doanh nghiệp có số dư, doanh số tiền gửi lớn, có thu tiền mặt thường xuyên, Chi nhánh thực thu, chi chỗ, thực dịch vụ kiểm ngân không thu phí, với mức thu thấp - Đẩy mạnh khâu kinh doanh quảng cáo tiếp thị thu hút khách hàng, với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ tổ chức tín dụng khác để điểu chỉnh kịp thời thủ tục rườm rà bất hợp lý, áp dụng chế l•i suất linh hoạt đối tượng khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc phát triển ổn định lâu dài - Phân công người theo dõi quản lý đơn vị nguồn để nắm bắt tình hình doanh nghiệp, xem tình hình hoạt động doanh nghiệp, lắng nghe ý kiến doanh nghiệp để đưa giải pháp phục vụ cách tốt Đối với khách hàng tầng lớp dân cư - Hà Nội thành phố có kinh tế phát triển, trình độ dân trí cao nên Chi nhánh tận dụng để khai thác lợi cách tiếp cận với doanh nghiệp có lượng lao động lớn, mức thu nhập cao để mở tài khoản chi lương Nguồn vốn trước mắt chưa nhiều, song nguồn vốn rẻ người dân có điều kiện tiếp cận làm quen với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Thực trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp thông quan tài khoản doanh nghiệp tài khoản cá nhân chi nhánh cách làm tốt dịch vụ toán chi trả lương cho cán viên chức doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh tìm biện pháp thích hợp để khai thác khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ ... Version - http://www.simpopdf.com - Được phép vay vốn tổ chức tài tín dụng nước Tổng giám đốc NHNo cho phép Cho vay: - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Việt Nam đồng ngoại tệ tổ chức kinh tế - Cho. .. Nội tệ 7 72 986 1714 22 76 329 9.1 - Ngoại tệ 86 157 28 6 354 5 12. 7 Sử dụng vốn 81 521 661 1030 1500 - Ngắn hạn 187 164 197 501.7 - Trung & dài hạn 20 334 497 833 Nợ hạn( %) 0.074 0.06 0. 024 4.Lợi... đồng) 31/ 12/ 1998 858 + 625 26 8 31/ 12/ 1999 1143 +28 5 33 31/ 12/ 2000 20 00 +857 75 31/ 12/ 2001 26 30 +630 28 .7 31/ 12/ 20 02 3811.8+1181.8 44.9 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com