Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Bên xin bảo lãnh + Trong thời hạn bảo lãnh, doanh nghiệp phải chịu kiểm tra giám sát hoạt động liên quan đến nghĩa vụ bảo lãnh, có trách nhiệm cung cấp tài liệu cần thiết bên nhận bảo lãnh yêu cầu + Bảo quản tài sản chấp mà phép quản lý sử dụng thời hạn bảo lãnh Nếu để xảy tình trạng hư hỏng, mát phải hồn toàn chịu trách nhiệm + Phải thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên yêu cầu bảo lãnh Phải hoàn trả đủ gốc lãi cho nước đến hạn , thực hịên đậy đủ nghĩa với nước theo nội dung xin bảo lãnh + Nếu đến hạn mà doanh nghiệp khơng có tiền trả nợ phải tìm biện pháp đẩy mạnh bán , thu hồi công nợ … để có nguồn trả nợ Nếu khơng đủ phải làm thủ tục nhận nợ với tổ chức tín dụng theo lãi suất hạn hành loại cho vay tương ứng * Trách nhiệm quyền hạn Ngân hàng + Phải kiểm tra xem xét việc sử dụng khách hàng có nợ xin bảo lãnh + Trong thời hạn hiệu lực bảo lãnh ma doanh nghiệp vi phạm hợp đồng ngân hàng tiến hành cho vay bắt buộc doanh nghiệp để toán cho người hưởng lợi Số tiền lấy từ quỹ bảo lãnh tổ chức tín dụng tính theo lãi phạt trả chậm theo quy định Ngân hàng lập giấy nhận nợ cho khách hàng tự động trích tiền gửi từ tai khoản khách hàng để trả nợ Nếu khơng đủ cán nghiệp vụ phải theo dõi tài khoản khách hàng để thu cho đủ Khi hết kỳ hạn mà doanh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nghiệp khơng trả nợ ngân hàng làm thủ tục phát mại tài sản chấp , cầm cố để thu hồi vốn + Trước đến hạn trả nợ 30 ngày , ngân hàng phải thông báo cho khách hàng để chuẩn bị tiền trả nợ nước ngồi Trong vịng 3-5 ngày trước đến hạn tốn với nước ngồi Ngân hàng nhận bảo lãnh phải chuyển đủ tiền tài khoản tiền gửi hai đầu mối toán quốc tế ngân hàng để tốn với nước ngồi Nếu khơng chuyển đủ tiền ngân hàng tính lãi suất phạt cho ngân hàng + Khi hết hạn bảo lãnh mà ngân hàng khơng phải trả thay doanh nghiệp cán tín dụng kế tốn tất tốn bảo lãnh, làm thủ tục trả lại tài sản chấp, tiền ký quỹ lãi ( có ) , hồ sơ có liên quan cho đơn vị * Các loại bảo lãnh - Bảo lãnh vay vốn + Bảo lãnh vay vốn nước + Bảo lãnh vay vốn nước ngồi - Bảo lãnh tốn - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm - Bảo lãnh hồn tốn - Các loại bảo lãnh khác * Hình thức phát hành bảo lãnh - Phát hành thư bảo lãnh , xác nhận bảo lãnh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Ký xác nhận bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu - Các hình thức khác theo quy định pháp luật 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo lãnh ngân hàng Bất kỳ nghiệp vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường kinh tế –xã hội Bảo lãnh hoạt động chịu ảnh hưởng lớn yếu tố môi trường kinh tế –xã hội Ta xem xét tác động của môi trường kinh tế- xã hội từ yếu tố sau: môi trường kinh tế , môi trường pháp lý mơi trường trị xã hội * Môi trường kinh tế Nếu môi trường kinh tế mà có lành mạnh cac ngân hàng doanh nghiệp có điều kiện để phát triển.Ngân hàng thực tốt chức mình, cịn doanh nghiệp yên tâm kinh doanh ký kết hợp đồng, thực cam kết hợp đồng Cịn mơi trường kinh tế mà có thay đổi bất ngờ: thay đổi điều hành sách kinh tế vĩ mơ ( thay đổi chương trình đầu tư, sách xuất nhập khẩu, phương thức quản lý tỷ giá, lãi suất….) làm ảnh hưởng tới người yêu cầu bảo lãnh, dẫn đến người yêu cầu bảo lãnh không thực nghĩa vụ cam kết với người thụ hưởng bảo lãnh với ngân hàng bảo lãnh * Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý đồng bộ, chặt chẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng doanh nghiệp Môi trường pháp lý không đồng , thiếu chặt chẽ hay thay đổi tác nhân quan trọng gây ảnh hưởng tới Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dẫn đến khả doanh nghiệp không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng bảo l•nh Các hoạt động pháp lý : cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, sở hữu nhà cửa , thủ tục công chứng tác động đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng * Mơi trường trị – xã hội Một đất nước mà có mơi trường trị – xã hội ổn định ln tạo điều kiện để đẩy mạnh phát triển Trong hoạt động bảo lãnh đặc biệt hợp đồng bảo lãnh liên quan đến yếu tố nước ngồi ổn định mơi trường kinh tế – xã hội lại trở nên quan trọng 1.4.1 Các nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng xem xét góc độ : - Chính sách tín dụng : Đây yếu tố quan trọng định phần lớn tới hoạt động ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng thể qua hạn mức bảo lãnh , mức phí bảo lãnh , đối tượng khách hàng , phạm vi bảo l•nh … Ngân hàng thực sách tín dụng thắt chặt hay mở rộng - Chất lượng công tác thẩm định Công tác thẩm định dự án bảo lãnh q trình dài Nó xem xét tính khả thi dự án để sở để đến định xem có thực bảo l•nh hay khơng Chất lượng công tác thẩm định phụ thuộc vào nhiều yếu tố : thời gian , chi phí , cán , phương tiện kỹ thuật…Nếu chất lượng công tác thẩm định tốt hoạt động bảo lãnh đạt kết cao ngược lại - Chất lượng đội ngũ cán Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đội ngũ cán ngân hàng người trực tiếp tiếp nhận xử lý yêu cầu bảo lãnh Vì đóng vai trị quan trọng chất lượng bảo l•nh 1.4.2 Các nhân tố khách quan - Người yêu cầu bảo lãnh Các nhân tố thuộc tình hình tài , khả quản lý doanh nghiệp , lực người yêu cầu bảo l•nh việc thực nghĩa vụ hợp đồng sở ký kết với người thụ hưởng bảo l•nh có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo l•nh Nếu doanh nghiệp yêu cầu bảo l•nh hoạt động kinh doanh tốt , có tinh thần trách nhiệm cao hợp đồng người thụ hưởng bảo l•nh ngân hàng bảo l•nh đảm bảo chất lượng cao cho hợp đồng ngược lại - Người thụ hưởng bảo l•nh Sự trung thực người thụ hưởng việc u cầu tốn bảo l•nh gây ảnh hưởng tới chất lượng bảo l•nh Như việc người thụ hưởng xuất trình giấy tờ giả mạo chứng từ địi tốn cho ngân hàng để nhận khoản tiền tốn bảo l•nh Trong trường hợp ngân hàng không phát giả mạo ngân hàng có khả gặp phải rủi ro toán cho người thụ hưởng số tiền bảo l•nh mà khơng địi tiền bồi hồn từ phía người u cầu bảo l•nh Tóm lại , nghiệp vụ bảo l•nh ngân hàng thực theo tiêu chuẩn quốc tế, thực tế với nhiều nhân tố chủ quan khách quan khác vận dụng, thực thi tác nghiệp nghiệp vụ bảo l•nh ngân hàng , ngân hàng đ• gặp phải nhiều rủi ro khác , nhân tố tác động tới bảo l•nh ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chương Thực trạng hoạt động bảo l•nh ngân hàng cơng thương cầu giấy 2.1 Vài nét tình hình hoạt động ngân hàng cơng thương cầu giấy 2.1.1 Khái qt q trình hoạt động Năm 2001 năm mở đầu thiên niên kỷ , năm có nhiều ý nghĩa lịch sử trọng đại , năm đầu thực Nghị Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX, thực kế hoạch năm (2001_2005 ) Đảng Nhà nước Hoà nhập vào phát triển kinh tế chung nước , để phục vụ phát triển kinh tế địa bàn thủ đô , ngày 27\2\2001 phê duyệt thống đốc Ngân hàng nhà nước , trí UBND thành phố Hà nội cấp ngành liên quan , Hội đồng quản trị Ngân hàng công thương việt nam đ• có định số 018/QĐ-HĐBT/NHCT1 thành lập chi nhánh Ngân hàng công thương cầu giấy Ngân hàng công thương cầu giấy ngân hàng thương mại quốc doanh , đơn vị ngân hàng cấp trực thuộc Ngân hàng công thương việt nam Ngân hàng công thương cầu giấy thành lập vào ngày 20- -2001, có trụ sở 117Ađường Hồng Quốc Việt , quận Cầu giấy thành phố Hà nội NHCT cầu giấy thực kinh doanh tiền tệ, tín dụng , dịch vụ ngân hàng kinh doanh ngoại hối với phạm vi hoạt động chủ yếu địa bàn thành phố Hà nội quận Cầu giấy, Trải qua năm hoạt động , ngân hàng có độ phát triển tương đối nhanh tồn diện , với quy mơ gần đầy đủ phịng ban chức theo quy định NHCTVN với số nhân 169 cán công nhân viên Đây bước đầu cho ngân hàng phát triển sau Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hiện với phát triển hệ thống NHTM nói bật , đổi trở thành trung tâm thực kinh tế, NHCT khu vực Cầu giấy đ• tìm hướng thích hợp cho riêng Và hướng trươc hết phải đảm bảo yếu tố : an toàn vốn lợi nhuận hợp lý góp phần thúc đẩy nhanh phát triển kinh tế 2.1.2 Phạm vi hoạt động đối tượng khách hàng Đóng địa bàn quận Cầu giấy_ quận nằm xa trung tâm thành phố, kinh tế phát triển chưa mạnh , đơn vị kinh tế không nhiều, lại thêm cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng đóng địa bàn Do hoạt động NHCT Cầu giấy bước đầu đ• gặp phải khơng khó khăn, hợp lý Góp phần thúc đẩy nhanh phát triển kinh tế 2.1.3 Phạm vi hoạt động đối tượng kế hoạch Đóng địa bàn quận Cầu Giấy - quận nằm xa trung tâm thành phố, kinh tế phát triển chưa mạnh, đơn vị kinh tế không nhiều, lại thêm cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng đóng địa bàn Do hoạt động Ngân hàng Công thương Cầu Giấy bước đầu đ• gặp phải khơng khó khăn Nhưng ngược lại Quận Cầu Giấy lại quận thành lập, dân cư ngày tăng nhanh q trình thị hố, với cấu kinh tế chủ yếu công nghiệp thương nghiệp Địa bàn hoạt động rộng, dân cư đông thị trường cung cấp vốn cho Ngân hàng vô thuận lợi tràn đầy tiềm Cùng với quan tâm đạo, giúp đỡ Ngân hàng Nhà nước thành phố, ban l•nh đạo Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, thường trực quận uỷ, Hội đồng nhân dân, Uỷ ban nhân dân quận Cầu Giấy cấp, ngành thành phố địa phương, với phấn đấu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nỗ lực, tâm Ban giám đốc toàn thể cán công nhân viên hoạt động kinh tế Ngân hàng đ• ln đạt kết cao năm qua Cũng hầu hết Ngân hàng quốc doanh khác, kế hoạch Ngân hàng Công thương Cầu Giấy chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp hoạt động chủ yếu lĩnh vực xây dựng, công nghiệp vận tải Việc ưu tiên xuất phát từ đặc điểm kinh tế, doanh nghiệp Nhà nước thường nắm giữ lĩnh vực then chốt kinh tế Ngân hàng có biện pháp để cải tiến tổ chức cấu hoạt động linh hoạt đảm bảo phục vụ kế hoạch nhanh chóng thuận lợi, nắm vững vận dụng sách ưu đ•i kế hoạch mềm dẻo khn khổ cho phép, khai thác triệt để hình thức Huy động vốn để thoả m•n nhu cầu toán vay vốn kế hoạch Thị trường cho vay Ngân hàng ngày mở rộng thu hút thêm nhiều người kế hoạch Các tổ cho vay ngồi quốc doanh Ngân hàng đ• len lỏi tới địa bàn thành phố Tính đến ngày 31/12/2004, tổng số kế hoạch mở tài khoản chi nhánh 892 kế hoạch, tăng 64 khách hàng so với thời điểm 31/12/2003, có 433 khách hàng tổ chức kinh tế 459 khách hàng doanh nghiệp tư nhân cá thể Trong năm qua, cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Công thương Cầu Giấy cho thấy Ngân hàng Công thương chi nhánh hệ thống HHCTVN đ• tìm hướng đắn, phát triển bền vững đem lại hiệu kinh doanh cao góp phần vào phát triển kinh tế thủ đô nâng cao mặt hoạt động kinh doanh toàn hệ thống 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2.1.4.1 Công tác huy động vốn Khi thành lập, chi nhánh có quĩ tiết kiệm với tổng nguồn vốn huy động 128,797 tỷ đồng, không đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động Vì mục tiêu đặt cho chi nhánh phải đẩy mạnh công tác huy động vốn Bằng việc đưa thêm quĩ tiết kiệm, với thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động phong phú Chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy đ• thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, kết nguồn vốn chi nhánh tăng qua năm thể hiện: Năm 2001: Tổng nguồn vốn huy động đạt 375.992 triệu đồng, tăng gấp lần thành lập 20/3/2003 Năm 2002 số đạt 648 tỷ đồng (tốc độ tăng 72%) Đến 31/12/2003 đạt 1.348 tỷ đồng; tăng 700 tỷ so với 2002 (tốc độ tăng trưởng 108%, đạt 121,4% kế hoạch năm 2003 Song đến năm 2004 gặp phải nhiều khó khăn, nguồn vốn Ngân hàng tăng song thấp: đạt 1400 tỷ đồng, tăng 52 tỷ đồng so với 31/12/2003, tốc độ tăng trưởng 3,9%, đạt 9,4% kế hoạch năm Như nguồn vốn huy động năm 2004 có tăng so với năm 2003 chưa đạt u cầu đặt do: L•i suất tiền gửi khơng đủ bù đắp lạm phát gây ảnh hưởng tới tâm lý người tiêu dùng Muốn đầu tư vào lĩnh vực khác sinh lợi hơn, l•i suất huy động tiền gửi thấp so với hệ thống Ngân hàng khác tình hình huy động Ngân hàng Cơng thương chưa hấp dẫn, đa dạng Về cấu nguồn vốn huy động: Trong năm có tăng trưởng loại tiền gửi VNĐ ngoại tệ, ln đáp ứng nhu cầu vay nội ngoại tệ doanh nghiệp Đặc biệt huy động năm 2003 tăng mạnh VNĐ lẫn ngoại tệ; cụ thể VHĐVNĐ đạt 802 tỷ đồng tăng 77% so 2002; vốn huy động ngoại Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tệ quy VNĐ đạt 546 tỷ tăng 18% so 2002; nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng đáng kể +218% Mặc dù chịu sức ép cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng, đặc biệt l•i suất, song nguồn vốn tổ chức tín dụng, đặc biệt l•i suất, song nguồn vốn tổ chức tín dụng, đặc biệt l•i suất, song nguồn vốn chi nhánh tiếp tục tăng trưởng cao Trong đợt phát hành, kỳ phiếu tiết kiệm dự thưởng, chi nhánh vượt tiêu kế hoạch NHCTVN giao NHCT khen thưởng Mức tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh năm 2003 108% tốc độ tăng trưởng, nguồn vốn huy động toàn hệ thống Ngân hàng Công thương năm 2003 17% Nhưng sang đến năm 2004 vốn huy động VNĐ đạt 861 tỷ đồng, tăng 59 tỷ đồng so 2003 vốn huy động ngoại tệ qui VNĐ đạt 539 tỷ đồng, giảm tỷ so 2003 2.1.4.2 Công tác sử dụng vốn Quán triệt phương châm mục tiêu Ngân hàng Công thương Việt Nam đề "phát triển an tồn, hiệu quả" Vì sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh liên tục phát triển qua năm Thể * Dư nợ cho vay đầu tư Trên sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay đầu tư liên tục tăng qua năm Tổng dư nợ cho vay đầu tư năm 2001 đạt 700.460 triệu đồng tăng gấp lần so với thành lập (tăng 492.512 triệu đồng) Song năm 2002, số đạt 1230 tỷ đồng, tăng 533 tỷ so với 2001, (tốc độ tăng 76%) Sang đến năm 2003 số có tăng với tốc độ chậm đạt 1272 tỷ đồng (tốc độ tăng 6,5%) Đó thực chủ đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Khách hàng có trụ sở làm việc hộ địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh Ngân hàng Cơng thương bảo l•nh đóng trụ sở Trường hợp khác phải đồng ý Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương - Điều kiện với khách hàng đề nghị bảo l•nh đơn vị hạch tốn phụ thuộc pháp nhân doanh nghiệp Nhà nước + Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền đề nghị bảo l•nh cam kết bảo l•nh đơn vị + Đơn vị có quan hệ tiền gửi, tín dụng hệ thống Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Ngân hàng Công thương giao dịch với đơn vị phải có văn xác nhận về: số dư thực tế tiền gửi, tiền vay, bảo l•nh Trường hợp khách hàng đề nghị bảo l•nh đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc pháp nhân doanh nghiệp Nhà nước; đơn vị doanh nghiệp Nhà nước khơng có quan hệ tiền gửi, tiền vay hệ thống Ngân hàng Công thương, việc bảo l•nh phải có đồng ý tổng giám đốc Ngân hàng Công thương * Hạn chế mức bảo l•nh tối đa Theo cơng văn số 1388/CV-NHCT5 "về mức uỷ quyền phán cho vay, bảo l•nh" (7/5/2003), Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam uỷ quyền phán cho vay, bảo l•nh khách hàng cho giám đốc chi nhánh Cầu Giấy Ngân hàng Công thương sau: - Tổng mức dư nợ cho vay bảo l•nh cao 80 tỷ đồng, khách hàng + Trong trường hợp khách hàng ký quỹ đủ 10% có tài sản chấp hợp pháp bảo đảm gấp lần số tiên xin bảo l•nh, chi nhánh quyền giải khơng phụ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thuộc mức uỷ quyền tổng mức bảo l•nh (gồm L/C trả chậm) không vượt 300 tỷ đồng * Đối tượng bảo l•nh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy nhận bảo l•nh chủ yếu cho doanh nghiệp Nhà nước, khơng nhận bảo l•nh cho Ngân hàng tổ chức tín dụng khác chuyển lên Ngân hàng Công thương Việt Nam Sở dĩ Ngân hàng Công thương Cầu Giấy chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại độc lập xét mặt luật pháp khả tài khơng đủ bảo l•nh cho Ngân hàng tổ chức tín dụng khác * Phí bảo l•nh chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy qui định mức phí cố định 1% năm cho tất loại bảo l•nh * Các loại bảo l•nh Hiện chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy thực loại bảo l•nh sau: - Bảo l•nh tốn - Bảo l•nh dự thầu - Bảo l•nh thực hợp đồng - Bảo l•nh ứng trước - Bảo l•nh khác * Đồng tiền sử dụng bảo l•nh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy chưa nhận bảo l•nh vàng nhận bảo l•nh ngoại tệ trường hợp doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, phép sử dụng ngoại tệ theo chế độ quản lý ngoại hối Nhà nước 2.2.1.2 Qui trình thực nghiệp vụ bảo l•nh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy Quy trình thực nghiệp vụ bảo l•nh gồm bước sau: Bước 1: tiếp nhận hồ sơ đề nghị bảo l•nh Khi khách hàng có nhu cầu bảo l•nh khách hàng phải gửi cho Ngân hàng tài liệu: - Đề nghị bảo l•nh - Tài liệu lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng, thẩm quyền người đại diện khách hàng gồm: + Đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân: định thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có) Quy trình thực nghiệp vụ bảo l•nh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy Giấy phép kinh doanh dự án, phương sán sản xuất kinh doanh liên quan đến nghĩa vụ bảo l•nh (nếu có), điều lệ hoạt động (nếu có), định bổ nhiệm người điều hành + Đối với hộ kinh doanh cá thể: Đăng ký kinh doanh (trong trường hợp pháp luật có qui định đăng ký kinh doanh); giấy phép hành nghề (nếu có); CMTND, sổ hộ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Đối với công ty cổ phần, công ty liên doanh, HTX có HĐQT gồm biên hội đồng quản trị việc uỷ quyền cho người đại diện khách hàng ký tài liệu liệu liên quan đến việc đề nghị bảo l•nh, thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ bảo l•nh - Các tài liệu liên quan đến nghĩa vụ đề nghị bảo l•nh, bàn giải trình tính khả thi, lực thực nghĩa vụ đề nghị bảo l•nh Đối với bảo l•nh vay vốn nước ngồi cần có thêm văn chấp thuận theo qui định pháp luật quản lý trả nợ nước ngồi (nếu có) trường hợp cần thiết Ngân hàng yêu cầu thêm tài liệu thông tin bên nhận bảo l•nh - Tài liệu báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng người nhận bảo l•nh (nếu có) gồm: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài năm gần (đối với pháp nhân; bảng dự toán lưu chuyển tiền tệ) - Hồ sơ tài sản đảm bảo nghĩa vụ bảo l•nh kèm theo tài liệu chứng minh tính hợp pháp giá trị kịp thời tài sản bảo đảm Đối với khách hàng ký quỹ tương đương 100% số tiền bảo l•nh khoản phí liên quan, yêu cầu hồ sơ nêu yêu cầu tài liệu liên quan đến nghĩa vụ bảo l•nh Khi hồ sơ gửi tới phòng kinh doanh đối nội, tổ thẩm định mà thấy thiếu thứ cần thiết từ chối mở bảo l•nh văn tới khách hàng không đủ yêu cầu Bước 2: thẩm định định bảo l•nh Tổ thẩm định phịng kinh doanh đối nội sẽ: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Thu thập thông tin khách hàng đề nghị bảo l•nh nghĩa vụ đề nghị bảo l•nh + Thẩm định tính hợp lệ tài liệu khách hàng cung cấp + Phân tích tính khả thi nghĩa vụ bảo l•nh, khả trả nợ phương án vay vốn trường hợp bảo l•nh vay vốn + Thẩm định lực tài Qua báo cáo tài + Kiểm tra, phân tích biện pháp bảo đảm cho khoản bảo l•nh, giá trị khả xử lý tài sản bảo đảm -> Sau thẩm định khách hàng, cán tín dụng lập tờ trình thẩm định có ý kiến đề nghị bảo l•nh hay khơng cấp bảo l•nh chịu trách nhiệm kết phân tích tờ trình Sau trình lên trưởng phịng kinh doanh đối nội Sau thẩm định lại toàn hồ sơ đề nghị tờ trình nhân viên, ghi rõ ý kiến tờ trình thực cấp hay khơng cấp bảo l•nh đệ trình lên ban giám đốc chi nhánh định Giám đốc người uỷ quyền hợp pháp chi nhánh xem xét tờ trình thẩm định đề nghị giải bảo l•nh phịng kinh doanh đối nội đưa định Đối với vượt phạm vi uỷ quyền, giám đốc người uỷ quyền lập tờ trình kèm theo biên họp Hội đồng tín dụng (nếu có0 ghi rõ ý kiến chi nhánh, ký tên đóng dấu chuyển tồn hồ sơ trình Tổng giám đốc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Xem xét, giải Nếu không đồng ý từ chối văn Cịn đồng ý chuyển xuống phịng kinh doanh đối ngoại Cán tín dụng phịng kinh doanh đối ngoại thơng báo cho khách hàng biết định bảo l•nh hay khơng bảo l•nh Nếu đồng ý phịng kinh doanh đối ngoại mở thư bảo l•nh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bước 3: Thực bảo l•nh + Khi có định thực bảo l•nh, cán tín dụng phịng kinh doanh đối ngoại soạn thảo cam kết bảo l•nh, hợp đồng bảo l•nh, hợp đồng đảm bảo cho bảo l•nh + Yêu cầu bên bảo l•nh thực biện pháp đảm bảo cho nghĩa vụ bảo l•nh chấp, cầm cố, ký quỹ + Chuyển cam kết bảo l•nh cho bên nhận bảo l•nh cho khách hàng theo thoả thuận hợp đồng bảo l•nh, giao hồ sơ bảo l•nh cho phận kế tốn Sau cam kết bảo l•nh ký kết Bước 4: Xử lý sau bảo l•nh + Cán tín dụng theo dõi, đơn đốc khách hàng thực nghĩa vụ bảo l•nh theo hợp đồng liên quan đề xuất biện pháp xử lý cần thiết + Thu phí bảo l•nh • Mở sổ theo dõi thu phí bảo l•nh theo thời hạn quy định hợp đồng • Kế tốn chi nhánh tự động lập chứng từ trích tài khoản tiền gửi đơn vị để thu phí đơn vị không tự động trả không gia hạn Trường hợp đơn vị có TKTg Ngân hàng khác, chi nhánh lập nhiệm thu gửi Ngân hàng để thu phí + Hạch tốn giảm số chi bảo l•nh + Xử lý phải thực nghĩa vụ bảo l•nh thay cho bên bảo l•nh: Sau thực nghĩa vụ bảo l•nh thơng báo cho khách hàng kèm theo tài liệu có liên quan yêu cầu khách hàng hồn trả số tiền mà Ngân hàng đ• trả thay Sau 15 ngày từ ngày thông báo, khách hàng chưa trả chưa có văn xác nhận nợ Ngân hàng hạch tốn ghi nợ cho khách hàng Khg phải chịu l•i suất nợ hạn Ngân hàng Công thương Cầu Giấy áp dụng khơng vượt q 100% l•i Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com suất khoản vay bảo l•nh (bảo l•nh vay vốn) khơng q 150% l•i suất cho vay ngắn hạn kể từ ngày thực nghĩa vụ bảo l•nh Ngân hàng có quyền trích tài khoản khách hàng (nếu thoả thuận); phát mại tài sản Bước 5: Kết thúc bảo l•nh Khi mà hợp đồng bảo l•nh hết hiệu lực + Cán tín dụng lưu hồ sơ bảo l•nh, biên kiểm tra việc thực nghĩa vụ bảo l•nh tài liệu khác có liên quan + Kế tốn lưu hợp đồng bảo l•nh, cam kết bảo l•nh xác nhận bảo l•nh + Hồ sơ chấp, cầm cố, bảo l•nh lưu giữ kho theo qui định lưu giữ chứng từ có giá 2.2.2 Tình hình bảo l•nh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Ngân hàng Công thương Cầu Giấy tách từ Ngân hàng Công thương Ba Đình từ 2001 Mà giai đoạn 1999 - 2000 giai đoạn mà hoạt động bảo l•nh Ngân hàng Công thương Đống Đa phát triển mạnh mẽ với số lượng lớn khách hàng khách hàng truyền thống Đây sở cho hoạt động bảo l•nh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy phát triển từ thành lập Bảng 1: Bảng qui mô bảo l•nh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy Đơn vị: Triệu đồng, % Năm Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 Doanh số BL 124.378 215.021 620.021 682.023 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Dư nợ BL 156.742 Số BL 236 382 262.911 482 253.000 278.300 530 Nhờ có số lượng khơng nhỏ khách hàng truyền thống, cộng với kế thừa uy tín từ Ngân hàng Cơng thương Ba Đình, kết hoạt động bảo l•nh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy năm qua tương đối cao Năm 2001 Ngân hàng thực 236 bảo l•nh với tổng giá trị 124.378 triệu đồng, Đến năm 2002, doanh số bảo l•nh 215.021 triệu đồng, tăng gấp 1,78 lần so năm 2001 Đặc biệt sang đến năm 2003 có nhiều đơn vị mở L/C tốn qua Ngân hàng, cộng với việc chi nhánh bảo l•nh cho số cơng trình lớn cơng trình năm cầu đường sắt, nút giao thông Nam Thăng Long, Cầu Yên Lệnh nhiều cơng trình khác Vì doanh số bảo l•nh tăng nhanh, đạt 620.021 triệu đồng, tưng gấp 2,88 lần so với kỳ năm trước Sang tới năm 2004 doanh số bảo l•nh tăng với tốc độ chậm lại; đạt 682.023 triệu đồng, tăng gấp 1,1 lần so với năm 2003 Ngân hàng ngày có uy tín thu hút nhiều khách hàng với bảo l•nh lớn Ngân hàng đạt nhờ có cố gắng nỗ lực phận chi nhánh nhằm đa dạng hố loại hình bảo l•nh, hợp lý đến mức tối đa mức phí bảo l•nh, giữ gìn tốt mối quan hệ với khách hàng cũ khai thác nhu cầu bảo l•nh khách hàng Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy, bảo l•nh phân chia quản lý theo loại hình: bảo l•nh nước bảo l•nh mở L/C kết cấu từ loại bảo l•nh cụ thể sau: Bảng 2: Bảng cấu bảo l•nh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đơn vị: Triệu VNĐ Năm Tổng doanh số Bảo l•nh nước Bảo l•nh mở L/C Số Số tiền Số tiền Số Số tiền Tỷ trọng Số Tỷ trọng 2001 236 124.378 150 677.8654,5% 56 56.59245,5% 2002 382 215.021 300 168.146 78,2% 82 46.87521,8% 2003 482 620.021 301 496.017 85% 181 124.004 15% 2004 530 682.023 310 545.618 80% 220 136.405 20% Mặc dù năm 2001 năm bước vào hoạt động số lượng bảo l•nh tương đối cao 236 có150 bảo l•nh nước Với giá trị 67.786 triệu đồng 86 bảo l•nh mở L/C với gái trị 56.592 triệu đồng Năm 2002 số lượng bảo l•nh tăng 146 so với năm 2001 Trong số bảo l•nh nước tăng 150 năm 2001 9gấp lần), nhiên số bảo l•nh mở L/C lại giảm Đồng thời giá rị giảm sang đến năm 2003 số lượng bảo l•nh nước L/C tăng lên cách đáng kể, bảo l•nh nước 301 bảo l•nh mở L/C 181 Mặc dù doanh số bảo l•nh tăng có thêm nhiều đơn vị mở L/C tốn qua Ngân hàng, số dư bảo l•nh lại giảm so với kỳ năm trước chi nhánh đ• tiến hành phân tích tình hình tài khách hàng kỹ từ chọn lọc khách hàng tốt, cịn đơn vị khách hàng có tình hình tài khơng lành mạnh, sản xuất kinh doanh khơng hiệu Thì khơng Ngân hàng bảo l•nh Tiếp tục mục tiêu đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh, năm 2004 doanh số bảo l•nh tiếp tục tăng lên, số bảo l•nh tăng lên đến 530 món, có 310 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com bảo l•nh nước 220 L/C Trong năm mở L/C có thời hạn bảo l•nh dài hơn; Để hiểu rộng hoạt động bảo l•nh chi nhánh, dùng xem xét mảng hoạt động bảo l•nh Ngân hàng sau: 2.2.2.1 Đối với bảo l•nh nước Hiện nay, bảo l•nh nước Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy chủ yếu tập trung vào loại là: bảo l•nh dự thầu, bảo l•nh thực hợp đồng, bảo l•nh tiền ứng trước, ngồi cịn loại bảo l•nh khác như: bảo l•nh tốn, bảo l•nh khác Bảng 3: Theo mục đích bảo l•nh Đơn vị: triệu VND Năm Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 Số Số tiền Số tiền % BL dự thầu 60 Số 21691,52 131940,522 26,6% 210 BL thực HĐ 30 99203,4 40 Số tiền Số tiền % 19504,936 % Số 11,6% 198 110214,136 20,2 27,5% 89 68771,714 40,9% 85 72639,072 43,2% 219388,436 40,2 24131,816 20% 10 Số 32% 186 18641,15 199398,834 40,2% 78 BL tiền ứng trước % 35,6% 20 152773,04 28 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com BL khác 20 3321,514 4,9% 7230,278 13,2 12 63291,688 11,6 67.786100 300 168.146 100 545.618 100 65474,244 Tổng 150 310 301 4,3% 12 496.017 100 Bảng 4: Theo thời hạn bảo hành Đơn vị: triệu VND Năm Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 Số Số tiền Số Số tiền Số tiền % Số Số tiền % 41146,102 60,7 200 67426,546 286449,45 52,5 26639,898 39,3 100719,454 59,9 40 130 259168,55 47,5 67.786100 300 168146 100 545618 100 BL trung dài hạn 120 297610,2 BL ngắn hạn 30 198406,8 Tổng 150 310 60 180 % 100 301 % Số 40,1 282 19 496017 100 Qua bảng số liệu cho ta thấy, chi nhánh ba loại bảo l•nh dự thầu, bảo l•nh thực hợp đồng, bảo l•nh tiền ứng trước ln chiếm tỷ lệ cao khơng có chênh lệch với nhiều Trong tỷ trọng bảo l•nh thực hợp đồng lớn/năm 2001: 27,5%; năm 2002: 40,9%, năm 2003: 40,2%; năm 2004: 40,2%, (doanh số bảo l•nh nước), loại tăng ổn định qua năm tỷ trọng loại bảo l•nh dự thầu bảo l•nh tiền ứng trước tương đối cao Sở dĩ loại bảo l•nh có tỷ trọng cao Ngân hàng thực bảo l•nh giao Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thông xây dựng chiếm tỷ trọng lớn; thi cơng cơng trình tổng công ty xây dựng số 2, công ty xây dựng số 8, công ty bê tông xây dựng Hà Nội nâng cấp cải tạo Quốc lộ 10, thi công xây dựng cầu Lăng Cơ đường dẫn phía bắc, cầu đường sắt Hà Nội - thành phố Hồ Chí Minh, dự án nước thành phố Hà Nội Các doanh nghiệp, công ty Ngân hàng bảo l•nh trúng thầu vay vốn Ngân hàng để thực hợp đồng bảo l•nh dự thầu có an tồn, hiệu lơi kéo khách hàng đến với bảo l•nh thực hợp đồng hợp đồng ứng trước tiền vốn Bởi bảo l•nh mắt xích liên kết bảo l•nh xây dựng Bên cạnh bảo l•nh Ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển ngày mở rộng bảo l•nh nhiều lĩnh vực khác Về thời hạn bảo l•nh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy Chủ yếu bảo l•nh thực hợp đồng; bảo l•nh tiền ứng trước mà lại chủ yếu bảo l•nh trung dài hạn Do mà tỷ trọng lớn doanh số bảo l•nh trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn doanh số bảo l•nh nước Đây yếu tố quan trọng mà Ngân hàng đ• tạo dựng nhằm hỗ trợ đầu tư thực dự án dài hạn, đặc biệt dự án cải tạo hệ thống sở hạ tầng đất nước hay mở rộng quy mô sản xuất doanh nghiệp Mặc dù bảo l•nh ngắn hạn giữ vị trí quan trọng, giải nhu cầu kinh tế cách tốt 2.2.2.2 Đối với bảo l•nh mở L/C trả Theo công văn 679/CV-NHCT mức uỷ quyền phán bảo l•nh tổng giám đốc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy khơng uỷ quyền mức bảo l•nh vay vốn nước (kể phát hành L/C Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com trả chậm) quy định riêng trường hợp bảo l•nh L/C atright thực theo uỷ quyền Tổng giám đốc theo văn 2725/CV-NHCT (29/9/1999) Hoạt động bảo l•nh L/C trả chi nhánh năm 2001 đạt 86 với giá trị 56.592 triệu đồng Đây số lớn Ngân hàng bước đầu vào hoạt động Có kết nhờ vào uy tín Ngân hàng Cơng thương Ba Đình số lượng lớn khách hàng truyền thống Ngân hàng Công thương Ba Đình chuyển sang cho Tuy nhiên sang đến năm 2002 số L/C trả giảm xuống cịn 82 với giá trị đạt 46.875 triệu đồng Đến năm 2003 số tăng lên cách đáng kể, gấp 2,6 lần giá trị năm 2002 Với 181 món, đạt giá trị 124.004 triệu đồng Song năm 2004 việc mở L/C trả chi nhánh tiếp tục tăng so năm 2003 39 Với giá trị 136.405 triệu đồng, chiếm 20% tổng doanh số bảo l•nh Như bảng ta thấy Mặc dù số bảo l•nh tăng qua năm, từ năm 2002 có giảm chút, giá trị tăng lên tỷ trọng bảo l•nh L/C trả lại giảm tổng doanh số bảo l•nh ngắn hạn, chủ yếu nhằm phục vụ cho việc nhập mặt hàng tiêu dùng, phụ tùng số loại sản phẩm mà nước tạm thời chưa sản xuất đ• sản xuất cịn chất lượng, mẫu m• khơng hấp dẫn nên khơng đáp ứng yêu cầu người tiêu dùng Ví dụ bảo l•nh cho cơng ty thiết bị phụ tùng, công ty tinh dầu, công ty cao su Hà Nội, công ty giầy vải Thuỵ Khê, công ty khí Với cạnh tranh mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng đầu tư phát triển, đạt kết bảo l•nh L/C trả đ• bước Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tiến lớn chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy q trình đa dạng hố loại hình bảo l•nh Ngồi việc xem xét hoạt động bảo l•nh Ngân hàng giác độ bảo l•nh nước bảo l•nh mở L/C trả ta cịn xem xét chúng dưới: Bảo l•nh theo đối tượng: Bảng 5: Bảng kết cấu bảo l•nh theo đối tượng bảo l•nh Đơn vị: Triệu VNĐ Năm Tổng số Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh Số Số tiền Số tiền Số Số tiền Tỷ trọng Tỷ trọng 2001 236 124.378 225 121.754 97,89 11 2.624 2,11 2002 382 215.021 342 205.625 95,63 40 9.396 4,37 2003 482 620.021 447 611961 98,7 35 8.060 1,3 2004 530 682.023 430 652696 95,7 100 Số 29.3274,3 Khách hàng Ngân hàng Công thương Cầu Giấy chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, ngồi cịn có số doanh nghiệp tư nhân Do mà doanh số bảo l•nh qua năm doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ cao Đây tình trạng chung hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên số giá trị bảo l•nh ngồi quốc doanh đ• tăng dần qua năm, đặc biệt năm 2004 Điều chứng tỏ Ngân hàng Công thương Cầu Giấy đ• thu hút ngày nhiều khách hàng tin tưởng vào hoạt động Ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Số lượng bảo l•nh doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng phải doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có nhu cầu mà họ thoả m•n đủ điều kiện cho nghĩa vụ bảo l•nh (ký quỹ, giấy tờ cần thiết cho tài sản chấp ) Hơn điều kiện để bảo l•nh cho doanh nghiệp quốc doanh khắt khe so doanh nghiệp Nhà nước Tuy thời gian gần Ngân hàng Công thương Cầu Giấy xác định vai trò chủ đạo doanh nghiệp Nhà nước sẵn sàng hỗ trợ cho thành phần kinh tế phát triển, việc mở rộng bảo l•nh doanh nghiệp quốc doanh với điều kiện bảo l•nh thơng thống góp phần thúc đẩy phát triển đồng bộ, cân đối kinh tế 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo l•nh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.3.1 Thành công 2.3.1.1 Những kết đạt Hoạt động bảo l•nh khơng ngừng tăng trưởng, an toàn hiệu Mặc dù vào hoạt động năm, bảo l•nh nghiệp vụ Việt Nam, lại phức tạp hoạt động bảo l•nh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy bước đầu đ• gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên nhìn vào bảng ta thấy hoạt động bảo l•nh đ• đạt nhiều thành đáng kể, doanh số bảo l•nh ngày gia tăng Số doanh nghiệp liên hệ xin mở bảo l•nh tăng dần Mặc dù có tăng lên hầu hết bảo l•nh Ngân hàng thực cho vay bắt buộc hay trả nợ thay cho khách hàng ... Tổng số Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Số Số tiền Số tiền Số Số tiền Tỷ trọng Tỷ trọng 20 01 23 6 124 .378 22 5 121 .754 97,89 11 2. 624 2, 11 20 02 3 82 215. 021 3 42 205. 625 95,63... trọng 20 01 23 6 124 .378 150 677.8654,5% 56 56.5 924 5,5% 20 02 3 82 215. 021 300 168.146 78 ,2% 82 46.87 521 ,8% 20 03 4 82 620 . 021 301 496.017 85% 181 124 .004 15% 20 04 530 6 82. 023 310 545.618 80% 22 0 136.405... Chỉ tiêu 20 01 20 02 2003 20 04 Số Số tiền Số tiền % BL dự thầu 60 Số 21 691, 52 131940, 522 26 ,6% 21 0 BL thực HĐ 30 9 920 3,4 40 Số tiền Số tiền % 19504,936 % Số 11,6% 198 11 021 4,136 20 ,2 27,5% 89 68771,714