Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chính sách tín dụng phận quan trọng, cốt lõi chiến lược kinh doanh NH Chính sách tín dụng đắn, phù hợp khai thác triệt để sản phẩm dịch vụ, hoạt động nghiệp vụ khác, nguồn lực, nội lực vào hoạt động kinh doanh tồn phát triển NHĐT&PT xu hội nhập Hoạt động tín dụng hiểu rộng phải bao gồm hoạt động bảo lãnh cho thuê tài Năm 2000 năm thực đổi chế đầu tư vay vốn đầu tư, việc ghi kế hoạch đầu tư cịn lại cơng trình chuyển tiếp NHĐT&PTVN phảu chủ động tự tìm kiếm dự án vay Nền kinh tế đầu tư bước phục hồi phát triển tăng trưởng, nhu cầu vốn để cơng nghiệp hố- đại hố địi hỏi lớn để đáp ứng cho cho phát triển ngành theo chương trình mục tiêu quy hoạch đến năm 2010 2020 tạo tiền đề, hội, thời thuận lợi thách thức cho hoạt động tín dụng NH Nhiều thành phần kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN bước mở rộng phát triển dẫn đến DN NH nước chịu sức ép cạnh tranh lẫn không nước mà DN NH nước để giành giật khách hàng, giành giật dự án, giành giật thị trường thị phần ngày liệt Hoạt động tín dụng địi hỏi phải tăng trưởng lại phải an toàn điều kiện tiềm lực kinh tế tài DN NH cịn yếu, mơi trường hoạt động kinh doanh thiếu hành lang pháp lý đảm bảo cho DN NH có đủ sức cạnh tranh Từ địi hỏi phải có định hướng sách tín dụng đắn phù hợp làm sở để toàn ngành chi nhánh triển khai cơng tác tín dụng Ngµnh tµi Ngân Hàng 63 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chính sách tín dụng trọng tâm kế hoạch kinh doanh, dịch vụ NH từ đè sách NH nói riêng hoạt động NH kinh tế thị trường nói chung, bao gồm: - Chính sách huy động vốn - Chính sách lãi suất dịch vụ - Chính sách khách hàng - Chính sách vùng kinh tế trọng điểm - Chính sách miền núi Tây Nguyên - Chính sách chương trình kinh tế lớn nhà nước - Chính sách dự án trọng điểm thuộc ngành kinh tế, vùng, lãnh thổ, cơng trình trọng điểm then chốt trung ương địa phương - Chính sách sản xuất chế biến hàng xuất - Chính sách thu mua, dự trữ (lương thực, cà phê, cao su, mía đường ) - Chính sách phục vụ khắc phục thiên tai, bão lũ - Chính sách tháo gỡ DN khó khăn tài tạm thời v v Chính vậy, đứng vững phát triển thương trường, tiến lên hay tụt hậu luôn thách thức thường xuyên liên tục, người, phận, công việc với toàn hệ thống Qua đây, toàn hệ thống NHĐT&PTVN, trước hết cán chủ chốt từ hội sở đến đơn vị thành viên nhận thức đầy đủ thuận lợi khó khăn thách thức hội đất nước, ngành NH nói chung thân NHĐT&PTVN nói riêng Nghiêm túc đánh giá thách thức phát triển toàn hệ thống: Sức cạnh tranh sản phẩm yếu, chưa thực tạo lực để vào thương trường hội nhập Trình độ lực phong cách cán nhân viên cịn cách Ngµnh tài Ngân Hàng 64 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com xa so với yêu cầu phát triển bền vững hội nhập lực công nghệ đổi sản phẩm, mở rộng thị trường, quản trị NH theo đòi hỏi luật pháp thông lệ quốc tế Phương hướng hoạt động năm 2000 Toàn hệ thống NHĐT&PTVN tiếp tục đổi phấn đấu thực tốt tiêu nhiệm vụ phát triển năm (1999- 2001); tiếp tục thực định hướng chiến lược phát triển bền vững với biện pháp cấu lại NH với nội dung: Phát huy nội lực truyền thống, đẩy mạnh đổi công nghệ phát triển nguồn nhân lực để nâng cao lực tài chính, đại hố cơng nghệ mục tiêu sống cịn NHĐT&PTVN, cấu lại tổ chức hoạt động; đào tạo lại đội ngũ quản lý; tăng sức cạnh tranh sản phẩm, mở rộng thị trường nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động toàn hệ thống Đồng thời, NH phải đảm bảo an toàn hệ thống tiếp tục tạo tiền đề để thực kế hoạch năm (2001 - 2005) Kiên trì phát triển mạnh mẽ tổng cơng ty theo hướng tập đồn Quyết tâm giữ ngành nghề truyền thống đáp ứng yêu cầu ngày cao với phương châm hành động chất lượng tốt hơn, quy mô cao 3 Phương châm thực Bước vào năm 2001 – năm thiên niên kỷ – với đầy khó khăn thách thức kinh tế, NHĐT&PTVN tiếp tục phát huy nội lực, truyền thống đạt dựa trí tuệ tập thể, tinh thần đoàn kết để hoàn thành tốt kế hoạch đặt ra, định hướng phát triển bền vững hội nhập 1999 – 2001 để luôn giữ vững vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển đất nước Chính vậy, NH đưa phương châm hoạt động mình: Ngµnh tài Ngân Hàng 65 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tranh thủ thời thuận lợi để giữ vững đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng, đáp ứng tốt nhu cầu vốn, dịch vụ kinh tế, đồng thời tăng trưởng phải đặt sở đảm bảo hiệu an toàn hệ thống - Tập trung giải vấn đề cốt yếu để nâng cao bước công nghệ NH, bước xếp lại mạng lưới chi nhánh sở triển khai tổ chức đơn vị thành viên Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán bộ, quản trị điều hành nâng cao lực cán nghiệp vụ thực để nâng cao lực hoạt động kinh doanh chế thị trường theo luật pháp Đổi mạnh mẽ quản trị, điều hành để nâng cao hiệu lực, đảm bảo thống kỷ cương toàn hệ thống - Tích cực tạo tiền đề vững cho phát triển bền vững NHĐT&PTVN bước vào thiên niên kỷ chủ động hội nhập Các mục tiêu chủ yếu: - Tổng tài sản nợ (Có) NH tăng 23 – 25 % (so với năm 1999) đạt 46.000 tỷ đồng, tăng trưởng vốn huy động dân cư 25% - Dư nợ tín dụng tăng 25 – 27%, đạt 32.000 tỷ đồng, tín dụng đầu tư phát triển tăng 27% đạt 18.000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng trung – dài hạn 55 – 60% tổng dư nợ tín dụng - Dư nợ bảo lãnh tăng 30%, tổng mức phí thực thu tăng 30% so với năm 2000 Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu: Từng bước đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất khẩu, lựa chọn điểm đột phá ngành hàng, gắn ngành hàng với tổng cơng ty có tiềm xuất Tích cực tìm kiếm (gắn xuất với nhập khẩu) có chọn lọc kỹ lưỡng dự án đầu tư có hiệu DN làm ăn uy tín để tài trợ nguồn vốn hiệp định khung nguồn vốn nước Đẩy mạnh Ngµnh tài Ngân Hàng 66 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hoạt động tín dụng khắc phục cho tài trợ xuất trực tiếp hàng xuất để trả nợ Chính Phủ, hàng đổi hàng nghiệp vụ mua bán nợ Tăng trưởng lợi nhuận ròng 15%; thu nhập từ dịch vụ kinh doanh tiền tệ thu nhập ròng tăng 20% - Tỷ lệ nợ hạn 25, nợ hạn tín dụng ngắn hạn 1,5%; khơng phát sinh thêm nợ khó địi từ khoản cho vay từ năm 1998 - Nguồn vốn dư nợ tín dụng trung – dài hạn đầu tư phát triển từ 55% - 60% tổng tài sản - Bảo đảm giới hạn an toàn kinh doanh tiền tệ theo quy định - Lợi nhuận tài sản có (ROA) 0,55, lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 10% - Về lao động tăng 15%, bảo đảm cấu chung ngành: 70% có trình độ đại học đại học Về suất lao động ( tiêu lợi nhuận / đầu người) tăng 15 – 17% Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHĐT&PTVN Giải pháp mang tính trực tiếp Xây dựng chiến lược kinh doanh Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động hệ thống NHVN ngày trở nên sôi động cạnh tranh gay gắt Chính vậy, NHĐT&PTVN, cần xác định rõ mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài nguồn lực để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy mạnh sẵn có lĩnh vực đầu tư phát triển đặc biệt công nghiệp xây dựng, tên gọi NH Giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tổng công ty lớn, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu t ng thi tớch cc xỏc Ngành tài Ngân Hµng 67 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com định lĩnh vực trọng điểm, khu vực kinh tế trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần Thiết kế sách mơ hình, mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ NH, tạo lập hình thức dịch vụ để tăng thêm thị phần, doanh lợi tạo phong phú, đa dạng sản phẩm dịch vụ, hình thức phục vụ theo chức NHTM Đẩy mạnh tiếp thị mở rộng thị trường việc đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung- dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có NH cần đẩy mạnh đa dạng hố hình thức huy động vốn có giải pháp tăng cường thu hút tiền gửi khách hàng đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn như: Tổng cơng ty điện lực, Tổng cơng ty dầu khí, Tổng cơng ty bưu viễn thơng, cơng ty xổ số kiến thiết Nắm bắt biến động thị trường để có biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thi công xây lắp DN Có bước chuyển mạnh mẽ tín dụng đầu tư phát triển theo chế thị trường khuôn khổ quy địng pháp luật, bảo đảm cho vay thu nợ, không để tăng nợ hạn, phát sinh thêm nợ khó địi - Mở rộng kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung- dài hạn nước 3.2.1.2 Mở rộng hoạt động tín dụng Ngµnh tài Ngân Hàng 68 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung- dài hạn: Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung- dài hạn hoạt động cần thiết NH, lẽ thông qua hoạt động NH phân tán rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng Với mạnh NH chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển, NHĐT&PTVN có nhiều lợi việc cho vay dự án đầu tư xây dựng, sản xuất kinh doanh Song NHĐT&PT phải tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với cấu thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế quốc doanh Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung- dài hạn khu kinh tế cịn q nhỏ bé ngày thu hẹp lo lắng rủi ro NH, mà đánh NH thị trường tiềm đầy triển vọng Mặc vay cac thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ khơng phải mà NH khơng cho vay ra, thờ với khách hàng NH cần phải làm tốt mối quan hệ này, phát triển thành lĩnh vực triển vọng để NH khai thác, đồng thời tạo điều kiện phát triển kinh tế quốc dân Chính vậy, việc mở rộng quan hệ tín dụng trung- dài hạn thành phần kinh tế cần thiết Muốn vậy: Trước hết phải xoá bỏ mặc cảm thành phần kinh tế tư nhân, đối xử thật bình đẳng với họ Muốn mở rộng thị trường đầu NHĐT&PTVN phải vươn tới thành phần này, phải có sách, thể lệ tín dụng rõ ràng nhằm thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh NH khác Thứ hai, cho vay khu vực kinh tế quốc doanh, NH phải thực linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, đồng thời phân tích xem khách hàng có khả trả nợ, khách hàng khơng có khả trả nợ để có biện pháp xử lý kp thi Ngành tài Ngân Hàng 69 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngoài ra, NH áp dụng số hình thức khác để đa dạng hoá khoản cho vay trung- dài hạn NH như: thuê mua, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hoá hình thức cho vay trung- dài hạn, NH phải ln ý coi trọng hiệu khoản vay Bởi lẽ, đa dạng hoá khoản vay mà khơng nâng cao hiệu khoản vay NH không nâng mức doanh lợi lên mà gây nên thiệt hại cho thân NH Trong điều kiện kinh tế Việt Nam nay, mơi trường kinh doanh nói chung tín dụng NH nói riêng cịn có nhiều bất chắc, rủi ro hoạt động DN thiếu ổn định Vì vậy, cho vay trung- dài hạn tiền áp dụng cho DN làm ăn hiệu quả, tình hình tài vững vàng, dự án khả thi, có tài sản chấp để đảm bảo an toàn kinh doanh hoạt động kinh doanh NH Tăng cường hoạt động Marketing NH NHĐT&PTVN Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc sách Marketing cần thiết Thơng qua sách này, NH có hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng ngày mở rộng 00Vì thời gian tới, NHĐT&PT nên đẩy mạnh công tác Marketing hệ thống NH, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng NHĐT&PTVN lợi ích khách hàng đến vay vốn NH Muốn thu hút nhiều khách hàng, NH cần có sách chiến lược c th: Ngành tài Ngân Hàng 70 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Đa dạng hố sản phẩm, thường xun tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt NH - Có sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền NH có lợi so với NH khác - Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn - Thường xuyên phân loại khác hàng xem khác hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu công việc cao mở rộng quan hệ với khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này; NH biến cán tín dụng thành nhân viên Marketing, thu hút khách hàng cho Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM nước đặc biệt NHTM nước ngồi địi hỏi NH phải trọng đến sách Marketing này, bỏ qua NH không thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ Đơn giản hoá thủ tục cho vay Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đến giao dịch, vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Chính mà: Ngµnh tµi Ngân Hàng 71 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Đối với NH: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục NH làm thay cho khách hàng NH thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế Đối với hồ sơ trùng lặp bỏ bớt Chẳng hạn khách hàng quen thuộc vay vốn ngắn hạn nhiều lần bỏ bớt báo cáo thực trạng tài DN, báo cáo tốn DN hai năm trước NH nên phối hợp với phịng cơng chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xun giao dịch với cơng chứng để giúp NH chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp , có độ xác cao - Đối với khách hàng: Khách hàng nên cung cấp cách trung thực thơng tin hay tình hình hoạt động kinh doanh DN NH yêu cầu Hồ sơ xin vay khách hàng phải rõ ràng, ngắn gọn xác để NH dễ dàng phân tích đánh giá Sử dụng biện pháp huy động nguồn vốn nhằm nâng cao hiệu tín dụng Trong chiến lược ổn định phát triẻn kinh tế- xã hội đến năm 2000 Đảng ta rõ: “ Chính sách tài quốc gia hướng việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu toàn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ, tiêu dùng theo hướng nâng dần tỷ lệ tích luỹ ” NHĐT&PTVN phục vụ chủ yếu trình cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nên ln coi tạo vốn khâu mở đường, tạo mặt vốn vững ngày tăng trưởng, việc đa dạng hố hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn nước nước ngồi Ngồi lợi nhuận mang lại chiếm 50%60% tổng lợi nhuận NH Chính vậy, huy động nguồn vốn với chi phí thấp ln vấn đề NH quan tâm Trong NH ln coi ngun nc Ngành tài Ngân Hàng 72 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý NH việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng, NH cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức người cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng việc thẩm định dự án, đánh giá lại tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH, tránh tình trạng đánh giá q cao khơng thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại NH tài sản khơng có khả phát mại - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả vay trả nợ nợ củaNH điều kiện tiên để NH định cho vay vốn, khơng phải khách hàng địi hỏi tài sản chấp NH cho vay, cần phải “Trơng mặt mà bắt hình dong” Tất nhiên việc “trông mặt” phải bao gồm việc xem xét thẩm định kỹ lưỡng NH hiệu kinh tế dự án, khả quản lý, khả tài mối quan hệ tín nhiệm vay trả nợ Tất điều cho NH nhìn thấy bao quát xây dựng chân dung khách hàng hoàn chỉnh để đưa định đắn với mức độ rủi ro thấp Vì vậy, vấn đề việc NH định cho vay khách hàng chỗ khách hàng có tài sản cầm cố, chấp hay khơng 3.2.1.6 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Trong số khoản cho vay NHTM gặp phải số khoản cho vay có rủi ro thất thoát lớn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà NH chấp nhận được, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay cú (mt Ngành tài Ngân Hàng 77 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khoản cho vay có vấn đề khoản cho vay mà thoả thuận hoàn toàn bị đổ vỡ lớn, gây chậm trễ bất hợp lý việc thu hồi nợ NH, dường cần phải có hành động pháp lý để thực thu hồi khoản vay dường có khả thất gặp nhiều khó khăn) Muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định khoản vay có vấn đề, khơng tình hình trở nên xấu tới mức khơng cịn có giải pháp khác việc chấp nhận lỗ Nếu thực biện pháp sửa chữa thích hợp ngun nhân, mức độ vấn đề phải xác định giải Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân ngun nhân khách quan, nằm ngồi tầm kiểm sốt DN thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa NH áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng khoản cho vay đối với DN có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà NH DN nỗ lực vực DN lên néu không gia tăng khoản cho vay NH làm cho nợ DN khả toán rủi ro NH lớn lớn - NH kêu gọi người bảo lãnh cho DN cổ động viên chủ chốt, người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn - Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn kinh cho doanh - Cán NH tư vấn cho DN việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho DN khỏi khủng hoảng mà cịn thắt chặt thân thiết quan hệ NH- khách hng Ngành tài Ngân Hàng 78 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Trong thực tế thời gian qua, biện pháp NH áp dụng cách có hiệu Những biệ pháp này, gây thêm chi phí cho NH thiết nghĩ so chi phí với khoản tín dụng mà khơng có khả tốn “muối bỏ bể” mà Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan khơng sửa chữa mang tính chất lừa đảo như: DN cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hồn trả nhằm rút vốn NH NH phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xảy NH 3.2.1.7 Các biện pháp sử lý khoản vay nợ hạn Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi, NH cần thực biện pháp như: Biện pháp khai thác: áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mơ tả chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với thoả thuận cộng tác họ Đây công cụ pháp lý, mà NH hướng dẫn cho người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận như: DN, NH khuyên thực lại chương trình mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động khơng sinh lợi hay khơng có viễn cảnh sáng sủa Tất hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, vậy, tăng khả trả nợ người vay, giảm bớt rủi ro cho NH Ngµnh tài Ngân Hàng 79 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - NH giúp DN thu hồi khoản cơng nợ từ DN khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - NH đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý bứt tài sản không sử dụng - Nếu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp người vay trả nợ trả phần cho NH NH xem xét hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu lợi nhuận khách hàng - NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mơ hồn trả trước mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục sản xuất kinh doanh NH giãn nợ cho DN, tức kéo dài thời hạn trả nợ (tối đa không 12 tháng), hạn chưa chuyển sang nợ hạn tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố bổ sung thời hạn cho vay Thời hạn này, áp dụng cho khách: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, trìng sử dụng vốn trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại Biện pháp lý tài sản cháp Trong trường hợp NH thấy rõ việc tổ chức khai thác không tiện lợi , hy vọng thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó địi Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn Ngµnh tài Ngân Hàng 80 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo người vay hay người bảo lãnh NH phải tiến hành, coi cứu cánh cho tồn - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, NH chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo NH phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán t sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố người vay phải thụ án dân Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào yếu tố : khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng đối vơi khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ Các biện pháp phân tán rủi ro Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác mà nhà quản lý tín dụng khơng thể lường trước Các rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khác quan như: thiên tai, hoả hoạn, kinh tế, trị hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) như: lừa đảo, chiếm dụng vốn, thơng tin khơng trung thực Vì vậy, NH phải có biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro mức thấp Có thể áp dụng số biện pháp sau: Tránh dồn vốn: NH nên đầu tư vào nhiều dự án khác Tránh đấu tư tập chung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hố khơng mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng Nhà nước Ngµnh tài Ngân Hàng 81 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khơng khuyến khích, nhu cầu, lực cạnh tranh khơng ổn định, q trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro Không đầu tư nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phảm hàng hoá Liên kết đầu tư ( cho vay hợp vốn): Có thể hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết NH với để đầu tư vào dự án lớn mà NH khơng thể đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc Luật NH: “ không cho vay DN 15% vốn tự có NH” cho vay hợp vốn, NH phải ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu tư Do đó, có rủi ro xảy khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt kinh doanh NH Tham gia bảo hiểm tín dụng: Là giải pháp mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Biện pháp áp dụng phổ biến nước phát triển, Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa áp dụng rộng rãi Tuy nhiên, đề cập tới số hình thức bảo hiểm tín dụng: - Khách hàng vay vốn tín dụng, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm cuả tài sản vay Vì vậy, khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho NH Để sử dụng tốt hình này, phía NH cần có sách ưu tiên vốn cho vay, lãi xuất DN, cá nhân mua bảo hiểm - Sử dụng biện pháp bảo lưu, có nghĩa NH tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế hậu xấu Khi Ngµnh tµi Ngân Hàng 82 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com có rủi ro xảy ra, NH chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn - Ngồi ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, NH trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp nước ta nay, chưa có tổ chức thực nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt NH mua bảo hiểm đâu Để giải vấn đề này, giải pháp nêu thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính Phủ Bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phịng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững NH 3.2.1.9 Nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay NH nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ dự án Vì vậy, vấn đề thơng tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động đầu tư để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng NH cần phải nâng cao chất lượng thông tin NH cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ DN, từ bạn hàng DN, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NH Nhà nước, từ quan pháp luật từ NH bạn, tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng NH phải cử cán có lực chun mơn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt DN, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành,đến tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía DN Ngành tài Ngân Hàng 83 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com NH cần đại hố cơng nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thơng tin, hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với NH bạn để truy cập tìm kiếm thơng tin cách nhanh 3.2.1.10 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Rủi ro hoạt động NH bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tỷ giá, rủi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng quan tâm đặc biệt Q trình đầu tư cho kinh tế phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời hạn dài nên rủi ro dễ xảy Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro NHĐT&PTVN cần thiết Đây vấn đề NH quan tâm từ nhiều năm chưa có quy định chế tài để thực Hiện nay, Thống đốc NH Nhà nước Việt Nam đ• ban hành quy định phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng định số 488/2000/QĐ - NHNN5 ngày 27/11/2000 NH chủ động việc xử lý bù đắp rủi ro Để thiết lập quỹ dự phịng rủi ro cách thích hợp có hiệu quả, người ta thường phân loại khoản vay theo nhóm: - Nhóm 1: Các khoản vay bình thường, chưa đến kỳ hạn trả nợ chưa có dấu hiệu nợ q hạn Nhóm khơng cần phải trích dự phịng rủi ro - Nhóm 2: Các khoản vay có bảo đảm q hạn 180 ngày khơng có bảo đảm hạn trả nợ 90 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người bảo lãnh Ngµnh tµi chÝnh Ngân Hàng 84 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hạn toán 30 ngày, khoản cho thuê tài chưa trả tiền thuê thời gian 180 ngày - Nhóm 3: Các khoản có bảo đảm hạn từ 180 ngày đến 360 ngày, khơng có bảo đảm q hạn từ 90 ngày đến 180 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người bảo lãnh hạn toán từ 30 đến 90 ngày - Nhóm 4: Các khoản vay có bảo đảm hạn từ 360 ngày trở lên khơng có bảo đảm hạn từ 180 ngày trở lên, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người bảo lãnh hạn toán từ 90 ngày trở lên Căn vào phân loại khoản vay trên, NH trích lập quỹ bù đắp rủi ro cho khoản nợ hạn đủ điều kiện theo pháp luật quy định Hiện nay, chi nhánh NHĐT&PT cịn chưa mạnh dạn trích quỹ dự phịng bù đắp rủi ro trích khơng đáng kể sợ ảnh hưởng đến kết kinh doanh dẫn đến để tình trạng nợ hạn kéo dài mà DN hiệu sử dụng vốn 2 Giải pháp mang tính hỗ trợ Từng bước chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có danh sách đãi ngộ cán tín dụng Vai trị người công phát triển kinh tế- xã hội nói chung ngành NH nói riêng khơng thể phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, NH có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích NH NH chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt i vi NHT&PTVN Ngành tài Ngân Hàng 85 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động NH kinh tế thị trường xu hội nhập với nước khu vực tồn giới khả tiếp thị phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng nhu cầu Đôi cán NH chưa đáp ứng quyền lợi sát sườn họ phát triển hệ thống NH Con người yếu tố định việc quản lý an tồn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, NH đòi hỏi phải tiêu chuẩn hố cán người lãnh đạo cơng tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động NH Tiêu chuẩn hoá cán tín dụng địi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thơng tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng NH phải quan tâm đến cơng tác đào tạo cán tín dụng Thường xun tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay NH thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm NH nước lĩnh vực liên quan đến tín dụng, ngồi kiến thức chun mơn, địi hỏi người cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho cơng việc mình, NH cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức NH cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có hệ số tiền lương kinh doanh cao phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích suất sắc xử phạt i vi Ngành tài Ngân Hàng 86 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cán cố tình vi phạm quy định chế độ NH Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung- dài hạn 3 Một số kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp đề 3 Kiến nghị nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho NH DN Trong quan hệ tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh DN NH Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn khơng có hiệu quả, khơng cịn khả toán nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phếp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế tốn, có chế độ kiểm tốn hàng năm DN, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác Nhà nước cần sớm hình thành thị trường chứng khốn Nếu thị trường chứng khoán đời, việc tạo vốn qua thị trường DN tăng cường, tạo phát triển chung cho kinh tế Các NH tham gia vào thị trường chứng khốn cách phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung- dài hạn phục vụ nhu cầu cho vay DN kinh tế Ngồi NH cịn cú th to nhiu Ngành tài Ngân Hàng 87 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nghiệp vụ đa dạng phong phú đại lý phát hành, tư vấn vấn đề tài NH, lưu trữ quản lý chứng khoán, toán chứng khoán Nhà nước nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản NH Việt Nam, thị trường, bảo hiểm tín dụng cịn bỏ ngỏ, chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt Nhà nước cần sớm nghiên cứu thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng Kiến nghị NHĐT&PTVN Trong lĩnh vực kinh doanh: NH cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tông công ty lớn NH cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần NH nên đẩy mạnh công tác Maraketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế NH tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung- dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có NH nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung- di hn nc Ngành tài Ngân Hàng 88 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 3.3.2.2 Trong lĩnh vực công nghệ NH nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Tập trung giải dứt điểm mạng truyền thông, hệ thống chương trình ứng dụng song song với đổi trang thiết bị để nâng cao hiệu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ tạo số sản phẩm mới, có sức cạnh tranh để phục vụ khách hàng, phục vụ cho lĩnh vực toán nước quốc tế, nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an tồn tín dụng thơng tin quản trị hệ thống Tranh thủ tối đa hỗ trợ, giúp đỡ dự án quốc tế tài trợ cho NH Việt Nam Trong lĩnh vực tài NH tập trung tích luỹ thoả đáng để lực tài thân NH đảm bảo yêu cầu đổi cơng nghệ, phịng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp (đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin) để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà ngành cần 3.3.2.4 Tổ chức phát triển mạng lưới NH tiếp tục đổi mơ hình, mạng lưới kinh doanh theo hướng xây dựng tập đoàn kinh doanh đa sở củng cố phát triển cao hiệu kinh doanh cơng ty có Từng bước xếp lại mạng lưới chi nhánh khu vực theo yêu cầu kinh doanh vùng lĩnh vực theo hướng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh cú hiu qu thp Ngành tài Ngân Hàng 89 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Quản trị điều hành NH nên tiếp tục đổi quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trường pháp luật, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm sốt mơ hình quản lý nhằm phát huy truyền thống đoàn kết nâng cao trách nhiệm kỷ cương để khai thác tiềm bên tổ chức, cá nhân liền với củng cố hoàn chỉnh mạng lưới kinh doanh, đào tạo bố trí, xếp cán điều hành cấp Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thực kiểm tốn độc lập tồn hệ thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát sai sót chi nhánh tồn hệ thống Hợp tác phát triển Phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác với bạn hàng truyền thống, tổ chức tài tín dụng nước ngồi nước để nâng cao hiệu kinh doanh NH NH nên trọng tranh thủ hợp tác quan hệ nước, hợp tác NH lớn có quan hệ lâu năm thuộc khu vực Đông Nam á, Mỹ, Châu Âu để đẩy mạnh kinh doanh thị trường quốc tế Kết luận Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN giúp nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng trung- dài hạn kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời tơi thấy bước tiến triển mạnh mẽ NHĐT&PTVN hoạt động tín dụng Qua viết này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN, để NH ngày phát triển bền vững, đóng góp vào nghiệp cơng nghiệp hố- đại hoỏ t nc Ngành tài Ngân Hàng 90 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trong năm vừa qua, vượt lên tất khó khăn thử thách kinh tế, NHĐT&PTVN có tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt NHĐT&PTVN số hạn chế định Để vững bước phát triển thành NH chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển đất nước, NH cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh mình, tìm tịi, sáng tạo điều mới, Đồng thời NH phải ln trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngành, cấp có liên quan để tạo hành lang vững cho NH phát huy chất lượng, hiệu Như đề cập, tín dụng trung- dài hạn có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế- xã hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế- xã hội nay, với nỗ lực cán công nhân viên NH, đặc biệt với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trung- dài hạn em tin tương lai không xa, NHĐT&PTVN đạt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trungdài hn nh mong mun Ngành tài Ngân Hàng 91 ... động vốn - Chính sách lãi suất dịch vụ - Chính sách khách hàng - Chính sách vùng kinh tế trọng điểm - Chính sách miền núi Tây Ngun - Chính sách chương trình kinh tế lớn nhà nước - Chính sách... khơng phát sinh thêm nợ khó địi từ khoản cho vay từ năm 1998 - Nguồn vốn dư nợ tín dụng trung – dài hạn đầu tư phát triển từ 55% - 60% tổng tài sản - Bảo đảm giới hạn an toàn kinh doanh tiền tệ theo. .. mạnh NH chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển, NHĐT&PTVN có nhiều lợi việc cho vay dự án đầu tư xây dựng, sản xuất kinh doanh Song NHĐT&PT phải tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với