Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Vẫn biết cho vay có đảm bảo tài sản khách hàng đem lại an toàn hiệu kinh doanh tốt cho ngân hàng, nhiên trước thực trạng DNVVN nay, việc dùng tài sản thân DNVVN để chấp vấn đề khó khăn Đây mâu thuẩn lớn khó giải hoạt động cho vay DNVVN NH Hơn nữa, công tác định giá tài sản đảm bảo nhiều bất cập, khung định giá tài sản cũ giá trị tài sản chấp doanh nghiệp khoảng 60% đến 70% giá trị thực tế, tỷ lệ vay lại khoảng 70% giá trị tài sản chấp số tiền thực tế vay DNVVN từ 40% đến 50% giá trị tài sản chấp Thực trạng gây khó khăn cho DNVVN tìm đến nguồn vốn ngân hàng, làm hạn chế quy mô hoạt động NH lĩnh vực đầy tiềm IV NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH ĐT&PT ĐÀ NẴNG Trong năm gần đây, tình hình kinh tế đất nước tương đối ổn định ngày tăng trưởng, phát triển Hoà nhịp với tình hình chung đất nước, doanh nghiệp-đặc biệt DNVVN làm ăn ngày có hiệu quả, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh ngày tăng Để làm điều đó, họ cần phải có nguồn vốn, tự có vay ngân hàng Bên cạnh gia tăng nhu cầu vốn, đồng thời cạnh tranh ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần diễn không phần gay gắt hoạt động kinh doanh tiền tệ Trong bối cảnh đó, NH ĐT&PT Đà Nẵng khơng ngừng đổi phương pháp cách thức làm việc, để kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hiện nay, cho vay ngắn hạn hoạt động sôi diễn NH Tuy nhiên hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN chưa tực sôi động lĩnh vực khác Bởi Ngân hàng cịn e ngại khó khăn tồn thành phần DN việc cho vay Trong năm tới, với kết hoạt động kinh doanh tốt, lợi nhuận cao, hoàn trả nợ lãi vay hạn DN dân doanh,chi nhánh cò hoạt động cho vay hỗ trợ DN Như vậy, để tồn đứng vững chế thị trường cạnh tranh với Ngân hàng khác NH ĐT&PT Đà Nẵng xác định cho phương châm hoạt động “đi vay vay” bảo đảm hoạt động kinh doanh có lãi Song bất cừ hình thức hoạt động tồn song hai mặt mặt tốt mặt xấu, mặt làm mặt chưa làm Do đó, hai năm qua bên cạnh thành đạt Ngân hàng cịn tồn định CHƯƠNG III:NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG I ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG Những thuận lợi hội: Trước hết cán tín dụng quy trình cho vay ngắn hạn xem cẩm nang công việc kinh doanh mình, giúp cán tín dụng vận dụng điều kiện quy chế cho vay ngân hàng phù hợp với thực tế, nắm sâu nghiệp vụ cho vay, ứng với loại khách hàng , loại cho vay để có hướng đắn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhất, nhanh tình góp phần tạo an tồn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho khách hàng Nguồn vốn huy động phần lớn tiền gửi tốn tiền gửi khơng kỳ hạn, lãi suất thấp, chi phí bỏ qua tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng lãi suất cho vay chung DNVVN nói riêng Đội ngũ cán nhân viên lành nghề, đầy lực, có nhiều kinh nghiệm cơng việc, có phong cách giao tiếp thường xuyên đào tạo với công nghệ tiên tiến, phù hợp với phát triển công nghệ ngân hàng đại tạo lợi tăng thêm niềm tin cho khách hàng NH ĐT&PT Đà Nẵng Việc thực trình tự quy trình cho vay ngắn hạn giúp cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng nắm tình hình khách hàng xin vay, thông qua báo cáo, đánh giá thực chất vấn đề xin vay khách hàng ngân hàng từ dẫn đến định hoạt động cho vay Trong năm qua, với phát triển chung thành phố Quy mô chất lượng DNVVN có bước tăng trưởng đáng kể, DNVVN ngày tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động nhu cầu vốn kinh doanh lớn Đây thị trường đầy tiềm mà chi nhánh khai thác có hiệu Đà Nẵng thành phố sôi động trung tâm kinh tế dịch vụ khu vực miền Trung Trong năm qua, tình hình kinh tế xã hội Thành phố có nhiều chuyển biến tích cực: Hoạt động văn hóa xã hội nhiều tiến bộ, đời sống vật chất tinh thần người dân nâng cao, sơ hạ tầng không ngừng hồn thiện từ tạo điều kiện cho DNVVN kinh doanh hiệu quả, mở rộng sản xuất, làm cho nhu cầu vay vồn DNVVN không ngừng tăng lên Đồng thời, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chế, quy chế tín dụng tiếp tục hồn thiện đơn giản hóa tạo điều kiện cho DNVVN dể dàng tiếp cận nguồn vốn Về phía Nhà nước, trước việc phân định DNVVN cịn chưa rõ ràng trước phát triển tầm quan trọng DNVVN kinh tế, cho đời hàng loạt văn hướng dẫn, hỗ trợ, khuyến khích phát triển DNVVN như: Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển DNVVN, Quyết định số 248/2002/NĐ-NHNN Thống đốc NHNN việc hình thành Ban quản lý dự án tài trợ DNVVN, Quyết định số 1177/TC/QĐ/CĐKT Bộ trưởng Bộ Tài ban hành chế độ kế tốn áp dụng cho DNVVN, Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Gần đây, Dự án tài cho DNVVN Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) hợp tác với NHNN Việt Nam thức thực Các nỗ lực tạo hội, điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh cho DNVVN, từ tác động tích cực đến sách mở rộng hoạt động tín dụng loại hình doanh nghiệp chi nhánh Những khó khăn, thách thức Bên cạnh thuận lợi nêu hội ngân hàng nắm bắt để tăng cường hoạt động tín dụng DNVVN thân chi nhánh cịn gặp phải khơng khó khăn, thách thức sau: Nguồn vốn huy động năm qua có tăng trưởng mạnh chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động cho vay chi nhánh, phải vay vốn từ NHTƯ Chính điều nhiều lúc làm chi nhánh bỏ lỡ số dự án đầu tư lớn, có hiệu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Với có trụ sở Quận Hải Châu, chưa có chi nhánh cấp hai gây khó khăn làm hạn chế quy mơ mở rộng hoạt động tín dụng khả huy động vốn ngân hàng, đặc biệt đối tượng cần thu hút DNVVN với tính chất phân bố phậm vi rộng khắp Bởi lẽ xu hướng tới thuận tiện khách hàng nói chung DNVVN nói riêng làm cho họ thường tìm đến với ngân hàng mà theo họ thuận lợi thường ngân hàng gần trụ sở hoạt động họ, mức phí “nhỉnh” Hiện địa bàn thành phố với khoảng gần 20 chi nhánh NHTM, lại chủ yếu có trụ sở Quận Hải Châu áp lực cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt, ngân hàng nhận thấy tầm quan trọng khối DNVVN việc mở rộng hoạt động tín dụng, xem DNVVN khách hàng tiềm Do ngân hàng có chiến lược, sách khác để giành giật thị trường, thị phần Đối với DNVVN, dù có phát triển đáng kể, đóng góp khơng nhỏ cho phát triển chung địa phương Tuy nhiên, thực trạng “cố hữu” đa phần DNVVN vốn tự có thấp, hiệu hoạt động cịn thấp, thơng tin tài thiếu rõ ràng, minh bạch Một mâu thuẫn lớn doanh nghiệp nói chung đặc biệt DNVVN xuất nhiều tượng ghi giảm lợi nhuận kinh doanh nhằm giảm mức nộp thuế Thu nhập Doanh nghiệp cho Nhà nước bên cạnh lại muốn chứng tỏ lực tài tốt, lợi nhuận cao Ngân hàng để cho vay Chính khơng rõ ràng gây khơng khó khăn cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp gây uy tín an tâm cần thiết cho ngân hàng cho vay, chưa kể tình trạng số DNVVN cịn hoạt động trái pháp luật, bn lậu, lách luật, lừa đảo quan chức để Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thành lập doanh nghiệp, để xin hoàn thuế giá trị gia tăng, để góp vốn liên doanh liên kết, lừa đảo vay vốn ngân hàng xãy nơi nơi khác Về phía ngân hàng lại chắn công tác đảm bảo tiền vay, việc đánh giá tài sản đảm bảo lại chưa có quan, tổ chức thức đứng đảm nhận Chính yếu tố làm cho việc triển khai mở rộng hoạt động tín dụng khu vực khách hàng gặp nhiều khó khăn Tình hình kinh tế, thị trường hoạt động kinh doanh địa bàn thành phố có nhiều biến động địi hỏi ngân hàng muốn tồn phát triển phải chủ động vươn lên, nắm bắt hội, phát huy thuận lợi có được, đồng thời biết cách vượt qua khó khăn, Trước khó khăn thách thức nêu trên, tập thể Cán Công nhân viên chi nhánh NH ĐT&PT Đà Nẵng không ngừng bám sát đạo Trung ương, đồng thời cần nghiên cứu tìm giải pháp tích cực giúp cho hoạt động cho vay DNVVN thời gian tới đạt hiệu tốt II PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA NH ĐT&PT ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN ĐẾN Phương hướng hoạt động chung Ngân hàng thời gian đến - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hố hình thức huy động vốn từ dân cư, tích cực tiếp thị để khai thác nguồn tiền gởi, tiền vay tổ chức kinh tế xã hội, thơng qua việc mở rộng quan hệ tốn tiện ích ngân hàng , sử dụng hợp lý nguồn vốn toán, khai thác nguồn vốn đầu vào có lãi suất thấp để tạo cạnh tranh sử dụng vốn - Phấn đấu tăng trưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi cơng tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng đầu tư vào khu công nghiệp, khu chế xuất,các Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com doanh nghiệp làm ăn có hiệu Chấp hành nghiêm túc quy chế tín dụng ban hành đạo ban lãnh đạo thời kỳ nhằm tăng trưởng tín dụng quả, cho vay phải thu hồi vốn gốc lãi.Tiếp tục cấu lại nợ theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay:cho cho vay tiêu dùng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ.Quan tâm mức đến biện pháp nhằm đảm bảo tiền vay nhằm tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ - Đẩy mạnh công tác kinh doanh đối ngoại, tiếp tục triển khai biện pháp khai thác nguồn ngoại tệ mua vào nhằm chủ động tạo nguồn ngoại tệ cho toán hàng nhập khẩu, hoạt động thu đổi ngoại tệ bàn đổi ngoại tệ Hỗ trợ tích cực cho ngân hàng trực thuộc û phát triển nghiệp vụ toán quốc tế với khách hàng Củng cố phát triển dịch vụ ngoại hối, dịch vụ nhận chuyển trả ngoại hối nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối ngoại - Ứng dụng công nghệ thông tin để dành lợi kinh doanh qua việc phát triển hệ thống thương mại điện tử Bổ sung trang thiết bị chuyên dùng sản phẩm mở rộng hệ thống kênh phân phối dịch vụ như: hệ thống ATM mở rộng số lượng, dịch vụ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Việc kiểm tra chấp hành nghiêm chỉnh, quy chế, chế quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn mặt hoạt động kinh doanh - Tận thu lãi treo khoản lãi đến hạn, giảm chi phí, phấn đấu đạt lợi nhuận kế hoạch TW giao - Giữ vững cơng tác an tồn kho quỹ, trọng công tác vận chuyển tiền, kiểm đếm giao nhận chế độ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Công tác điều hành: nghiên cứu, khảo sát, xem xét địa bàn thực tế để mở rộng mạng lưới, thành lập phịng giao dịch Bố trí, xếp cán tổ cho vay, tổ chuyển tiền,các phòng ban phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh mang lại hiệu - Công tác thi đua, khen thưởng: ln hồn thiện khơng ngừng đổi mới, giám sát vào mục tiêu, nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh để tổ chức phong trào thi đua phù hợp - Phối hợp chặt chẽ với tổ chức Đảng, cơng đồn đồn thể, quán triệt nghị Đảng phủ ngăn chặn đẩy lùi tệ tham nhũng, để thực hành tiết kiệm chống lãng phí, thực tốt quy chế dân chủ sở Phát động phong trào thi đua,động viên tồn thể cán cơng nhân viên hồn thành tốt tiêu hoạt động kinh doanh năm 2004 đề Phương hướng hoạt động mảng cho vay ngắn hạn DNVVN hội sở Tăng cường cho vay lành mạnh, đẩy mạnh tín dụng theo chiều hướng cho vay đới với DNVVN, qua làm tăng mức dư nợ chung lên 10% Bên cạnh cần phải cố gắng tìm cách làm giảm chi phí cho vay đến mức thấp Phấn đấu giảm tỉ lệ nợ hạn tổng dư nợ không để phát sinh nợ hạn Thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ trước sau cấp Tín dụng Nghiêm khắc xử lý có biện pháp thu hồi vốn sử dụng sai mục đích Tăng cường cơng tác quảng cáo nhằm thu hút đối tượng DN, đặc biệt DNVVN Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com III MỘT SỐ DỰ BÁO VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN DN DÂN DOANH THỜI GIAN ĐẾN Tình hình cạnh tranh Ngày nay, với tốc độ phát triển ngày cao kinh tế kéo theo tăng trưởng mạnh thị trường tài chính, thị trường tiền tệ, thị trường Ngân hàng Bên cạnh tốc độ tăng nhanh số lượng lẫn chất lượng Ngân hàng Cổ phần Thương mại, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng hợp tác quốc tế Ngân hàng quốc tế khiến cho thị trường, đặc biệt thị trường vốn hoạt động ngày sôi động Thành phố Đà Nẵng có 20 tổ chức tín dụng hoạt động ,tới 25 chi nhánh cấp Ngân hàng TMQD TMCP, chi nhánh cấp hai, cấp ba mở rộng với tốc độ chóng mặt.Vì vậy, vấn đế cạnh tranh Ngân hàng điều tránh khỏi, NH ĐT&PT Đà Nẵng khơng thể loại khỏi vịng cạnh tranh Đà Nẵng thành phố trực thuộc Trung ương Do thành phố có bước đổi thay để xứng tầm với danh hiệu Thành phố loại Cùng với phát triển thành phố, số lượng DN ngày gia tang nhanh chóng, đặc biệt DNVVN Các DNVVN có đóng góp quan trọng vào sưü phát triển thành phố thành phố quan tâm tạo điều kiện phát triển Ngoài ra, cạnh tranh ngày gay gắt khiến Ngân hàng mở rộng hoạt động sang cho vay DNVVN ngày nhiều Xu hướng chung Ngân hàng tới tạo điều kiện thích hợp để việc cho vay thành phần dễ dàng thuận tiện Đây thuận lợi to lớn để DNVVN mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín chất lượng kinh doanh với NH phát triển ngày bền vững Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Triển vọng mảng tín dụng ngắn hạn DNVVN Hiện nay, DN phát triển nhanh chóng tất ngành khắp địa phương, đặc biệt thành phần kinh tế dân doanh Đây xu hướng tất yếu của kinh tế đà phát triển Việt Nam Việc Ngân hàng tài trợ vốn cho DNVVN nhiều chứng tỏ triển vọng phát triển tương lai thành phần kinh tế cao Theo số liệu thống kê Ngân hàng Nhà nước, năm từ năm 2000 đến năm 2003, khối lượng vốn Tín dụng cho vay khu vực dân doanh đạt mức tăng trưởng lên tới 21-24%/năm Riêng dư nợ cuối năm 2003 vượt gấp 2,2 lần so với cuối năm 2000 TCTD có điều chỉnh cấu cho vay theo hướng giảm dần tỉ trọng cho vay DN Nhà nước mở rộng cho vay DNVVN Lĩnh vực đăng ký kinh doanh đạt tiến rõ rệt Thời gian đăng ký từ 15 xuống cịn ngày chí ngày Phần lớn tỉnh thực sách cửa, dấu nhằm đơn giản hoá thủ tục hành Các kênh truyền thơng tăng cường đối thoại nhằm mục đích phát triển kinh tế tư nhân Các tỉnh tổ chức Hội nghị thường niên để lắng nghe tìm hiểu nhu cầu, giải đáp thắc mắc doanh nghiệp Nhận thức ưu DNVVN, Ngân hàng trọng đến mảng cho vay này, đặc biệt cho vay ngắn hạn Bởi DNVVN hoạt động với qui mơ nhỏ lẻ tốc độ quay vòng vốn nhanh nên họ cần lượng vốn Tín dụng ngắn hạn để hỗ trợ cho hoạt đọng kinh doanh Đối với Ngân hàng Thương mại, Tín dụng ngắn hạn giúp giảm thiểu bớt rủi ro Tín dụng đồng thời mang lại lợi nhuận cao Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com điều kiện thuận lợi nguồn nguyên liệu, lao động chỗ, mạnh vùng kinh tế ngành kinh tế Để khắc phục tồn nói năm tới tín dụng ngân hàng cần tập trung đầu tư vào ngành kinh tế sau: - Ngành sản xuất vật liệu gạch, ngói, vối, loại cửa gỗ, cửa sắt để phục vụ xây dựng cơng trình Nhà nước tư nhân - Ngành sản xuất thủ công mỹ nghệ truyền thống mây tre, chiếu cói, đá mỹ nghệ để xuất phục vụ tiêu dùng nhân dân - Ngành dệt may xuất ngành phát triển với nhiều triển vọng - Ngành sản xuất da giày, đồ nhựa ngành chế biến nông - lâm - hải sản thực phẩm Đó ngành phù hợp với cấu đầu tư cách cân đối hợp lý ngành thương mại - dịch vụ khuyến khích đầu tư cho xuất Hiện nay, chưa có chế khuyến khích cho ngành sản xuất Hơn nữa, tình hình sản xuất sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp gặp nhiều khó khăn nên việc đầu tư vốn ngân hàng vào khu vực sản xuất chiếm tỷ trọng thấp so với khu vực lưu thông Để thực mục tiêu đẩy mạnh phát triển sản xuất sản xuất hàng xuất khẩu, tín dụng ngân hàng cần phải có chế ưu tiên cung ứng vốn ưu đãi lãi suất Vì vây, cần đảm bảo kịp thời nhu cầu vốn hợp pháp, hợp lý cho doanh nghiệp sản xuất Tập trung vốn cho doanh nghiệp sản xuất hàng xuất sử dụng nhiều lao động làm ăn có hiệu Cần có sách lãi suất tín dụng ưu đãi DN sản xuất, đặc biệt hàng xuất Mức độ ưu đãi tuỳ theo mức chênh lệch bình quân lãi suất đầu vào lãi suất đầu ngân hàng mà quy định phải thấp so với cho vay để kinh doanh thương mại dịch vụ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tóm lại, sách tín dụng nói phải cụ thể hoá chế, biện pháp cho vay, kiểm tra, kiểm soát sử dụng tiền vay phải thể sách lãi suất ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng bảo đảm an tồn vốn hạn chế rủi ro Chất lượng tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động ngân hàng Song chất lượng tín dụng ngân hàng nước ta vấn đề đặc biệt quan tâm nhiều người Đó tình trạng nợ hạn rủi ro tín dụng phát sinh ngày tăng Mặc dù thời gian qua số NHTM dã thực biện pháp đảm bảo an toàn vốn vay hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng như: + Ban hành số chế tín dụng với điều kiện cho vay chặt chẽ + Thành lập hội đồng tín dụng, xem xét lại việc phân cấp uỷ quyền xét duyệt cho vay + Ban hành sách khách hàng, phân loại khách hàng cho vay, quy định khách hàng vay ngân hàng + Thực biện pháp đồng t trợ + Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thơng tin rủi ro, nâng cao trình độ quản lý, chun mơn nghiệp vụ cho CBCNV ngân hàng Nhìn chung, chất lượng tín dụng chưa nâng lên, từ đầu năm 2003 tới tình trạng nợ hạn phát sinh ngày tăng Do đó, cần có biện pháp để nâng chất lượng tín dụng NHĐTVPTĐN: Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng, trước hết cần nâng chất lượng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thẩm định cho vay, trọng thẩm định điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi cảu dự án thẩm định kỹ phương diện thị trường, hợp đồng mua bán, khả toán người mua hàng Khi giải vay khơng nên coi tài sản chấp điều kiện tiên xét duyệt cho vay, vấn đề khả tài người vay, tính khả thi cảu dự án Nếu tài sản chấp đầy đủ, bảo đảm tính pháp lý, gấp nhiều lần số tiền cho vay dự án cho vay khơng chắn, khả hồn trả từ hiệu vay khơng đảm bảo cần phải xem xét kỹ Khi cho vay phải chấp hành chế, quy chế, chấp hành quy trình cho vay, đặc biệt ý tính pháp lý tài sản chấp Tài sản chấp thiết phải qua công chứng, qua UBND Quận, huyện, phường, xã xác nhận Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay để ngăn ngừatình trạng người vay sử dụng vốn sai mục đích lấy vốn lưu động sử dụng cho xây dựng Quy định thời hạn cho vay phải sát, phân thưopì hạn ngắn để thu nợ Từng bước tiêu chuẩn hoá cán tín dụng (CBTD) cán lãnh đạo trực tiếp đội ngũ CBTD ngày chủ yếu đào tạo thời kỳ bao cấp lực hiểu biết kinh tế thị trường nghiệp vụ ngân hàng nhiều hạn chế Do đó, việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ CBTD ván đề cần thiết Cần ban hành quy chế CBTD Quy định rõ tiêu chuẩn chức danh CBTD, chức nhiệm vụ quền hạn phải xác định cách rõ ràng Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro: nay, NHNN có hệ thống trung tâm phịng ngừa rủi ro, NHTM có phịng chun trách thông tin khách hàng, hoạt động thị trường tín dụng, có tác dụng tốt ho việc nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an tồn vốn Song việc thơng tin cịn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chậm, chưa đầy đủ, hình thức cịn đơn điệu Thời gian tới cần có hình thức thơng tin nhanh, đầy đủ kịp thời Thông tin khách hàng vay vốn ngân hàng địa bàn cần thiết để đảm bảo khách hàng không vay vốn nhiều ngân hàng Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi rủi ro xảy Ra khoản vay: kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở sản xuất kinh doanh khách hàng Kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp, bảo quản tài sản chấp, cầm cố Kiểm tra thông tin thu thập từ nguồn khác khách hàng Kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, đơn đốc khách hàng trả nợ khoản gốc lãi đến hạn Đổi chế tín dụng ngân hàng phù hợp đặc điểm DNVVN: 4.1 Sửa đổi, bổ sung thể lệ cho vay: 4.1.1 Về nguyên tắc tín dụng: tín dụng quan hệ vay trả, nguồn vốn huy động có thời hạn, việc cho vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc hoàn trả lãi gốc thời hạn Trong thời kỳ bao cấp tín dụng có ba ngun tắc cho vay có mục đích có kế hoạch, có vật tư hàng hố tương đương làm đảm bảo, hồn trả gốc lãi thời hạn Trong ba nguyên tắc suy cho thực theo nguyên tắc ngun tắc hồn trả Hiện nay, ngân hàng chuyển sang hạch toán kinh doanh, tín dụng ngân hàng khơng cịn tình trạng bao cấp, nguyên tắc tín dụng ngân hàng chế thị trường phải có nội dung Đó phải đáp ứng yêu cầu hạch toán kinh doanh ngân hàng phải tơn trọng quyền tự chủ tài khách hàng việc sử dụng vốn vay mục đích, linh hoạt chủ động với chế thị trường Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 4.1.2 Mở rộng đối tượng tín dụng: nghiên cứu cho vay DNVVN số nước khu vực, đối tượng cho vay ngân hàng đa dạng thích hợp với chế thị trường Vì đứng phương diện kinh doanh ngân hàng nơi có cầu tín dụng ngân hàng cho vay Do mục đích tín dụng ngân hàng khơng đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà đầu tư vào lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Cơ chế tín dụng nước khơng phân biệt đối tượng cho vay ngắn hạn đầu tư vào khâu dự trữ vật tư hàng hoá, cho vay trung hạn đầu tư vào tài sản cố định Việt Nam Để mở rộng đối tượng đầu tư đáp ứng yêu cầu tín dụng, điều kiện quy định hạn hẹp, cho vay tiêu dùng Để thích hợp với nhu cầu vay vốn DNVVN để đảm bảo mối quan hệ tích luỹ tiêu dùng, thúc đẩy kinh tế phát triển, chế tín dụng ngân hàng cần phải sửa đổi mở rộng đối tượng cho vay - Cho vay ngắn hạn không thiết đầu tư vào lĩnh vực mua sắm cơng cụ sản xuất, máy móc thiết bị, (thuộc tài sản cố định), phương án vay vốn khách hàng đảm bảo trả nợ vịng 12 tháng khách hàng khơng có nguồn vốn khác cam kết trả nợ vịng tháng ngân hàng xét cho vay ngắn hạn để đầu tư vào đối tượng làm tài sản cố định Biện pháp nhằm làm tháo gỡ cho DN làm thủ tục xin vay vốn trung, dài hạn, không bị lệ thuộc vào nguồn vốn mức phán ngân hàng sở - Đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân cần mở rộng cho vay vào mục đích sau: cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở; cho vay mua sắm phương tiện lại, nghe nhìn; cho vay du lịch; cho vay đóng học phí, học nghề, du học nước ngồi, cho vay chữa bệnh Tất nhiên, việc cho vay phải Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com xem xét khả thực người vay việc đảm bảo hoàn trả kỳ hạn 4.1.3.Đổi phương thức cho vay: Phương thức cho vay biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng để đảm bảo cho vay nguyên tắc, đối tượng, quản lý khoản vay Nhưng vấn đề quy định thủ tục có liên quan đến khách hàng vay vốn Nếu phương thức cho vay đề có nhiều thủ tục rườm rà thĩe gây khó khăn, phiền phức cho người vay Trái lại, phương hướngcho vay, quy trìnhcho vay khơng chặt chẽ dẫn tới khơng an tồn Việc đổi phương thức cho vay phải chặt chẽ pháp lý, an toàn tài sản, đơn giản thủ tục, linh hoạt chủ động sử dụng vốn Ở NHTM thường sử dụng phương thức cho vay phổ biến cho vay lần, song thủ tục cho vay quy định q phức tạp, khơng phù hợp với trình độ DN Việt Nam Theo em cần phải đơn giản số biểu mẫu, bỏ bớt số thủ tục khơng cần thiết Ví dụ: phương án kinh doanh khơng thiết vay phải xây dựng phương án Tờ trình xin vay vốn cần làm lần đầu thay đơn xin vay, giấy nhận nợ, cam kết chấp hợp đồng chấp hợp đồng tín dụng Để phù hợp với chế tín dụng kinh tế thị trường nghiên cứu xem áp dụng số phương thức tín dụng mà nước áp dụng phổ biến như: - Cho vay theo số dư (thấu chi): khách hàng có số dư tiền gửi số dư tiết kiệm ngân hàng năm ngân hàng cho vay thấu chi, tức khách hàng rút tiền để chi tiêu toán vượt mức dư tiền gửi khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chênh lệch số tiền gửi số tiền rút số tiền ngân hàng cho vay thấu chi, mức rút tiền phải có giới hạn ngân hàng xác định - Chiết khấu chứng từ: mà thị trường chứng khoán nước ta dần phát triển, luật lưu thông hối phiếu kỳ phiếu ban hành nghiệp vụ chiết khấu chứng từ nghiệp vụ áp dụng phổ biến Hiện nay, số NHTM có chế hướng dẫn nghiệp vụ thực tế ngân hàng sở cho vay chấp chứng từ xuất 4.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng Những năm tới NHTM tổ chức tín dụng nước ta áp ụng số hình thức tín dụng thích ứng với hoạt động ngày đa dạng DN tiến công nghệ ngân hàng Những hình thức tín dụng thực Việt Nam là: tín dụng bảo lãnh; tín dụng thuê mua; tín dụng đồng tài trợ; nghiệp vụ cầm đồ, mơi giới, chứng khốn Các hình thức tín dụng Việt Nam có văn hướng dẫn thời gian qua hoạt động phát triển Do quan điểm đạo chưa quán, chế pháp luật chưa ban hành để tạo điề kiện cho hình thức tín dụng phát triển Về nghiệp vụ bảo lãnh: Nhà nước ban hành định "Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng" Đây hình thức tín dụng tạo điều kiện cho DN tranh thủ nguồn vơn nước ngồi hình thức nhập vật tư, thiết bị trả chậm có bảo lãnh ngân hàng Hình thức phát triển năm gần đây, giải nhu cầu vốn, vốn ngoại tệ để thiết bị đồng với công nghệ bảo lãnh phát huy hiệu Về chủ trương nên mở rộng hình thức bảo lãnh để nhập thiết bị đồng hiện, để thực dự án cấp có thẩm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com quyền thẩm định phê duyệt Cấm nhập vật tư, hàng hố mà nước có khả cung ứng để bảo vệ hàng nội địa Về tín dụng thuê mua: Tín dụng thuê mua hoạt động cho thuê máy móc, thiết bị động sản khác phục vụ cho sản xuất kinh doanh tổ chức tín dụng mua theo yêu cầu bên thuê Bên th tốn tiền cho tổ chức tín dụng suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận không huỷ bỏ kết thúc thời hạn thuê Bên thuê quyền quản lý, sử dụng tài sản, thuê mua lại tài sản theo hay tiếp tục thuê điều kiện thoả thuận hợp đồng thuê mua Do đặc điểm DNVVN vốn ít, điều kiện để vay vốn ngân hàng khơng đảm bảo, đặc biệt khơng có tài sản chấp để vay vốn ngân hàng, tín dụng thuê mua thuê mua thiết bị phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN Về tín dụng hợp vốn: hình thức tín dụng đồng tài trợ vào dự án địi hỏi quy mơ vốn đáa tư khó khăn nguồn vốn, nguy rủi ro Hình thức tín dụng hợp vốn hay nói cách khác nhiều ngân hàng tham gia đầu tư vào dự án giải khó khăn Ở hình thức tín dụng áp dụng có hiệu Song để mở rộng hình thức tín dụng NHNN cần ban hành thể lệ cho vay vốn đồng tài trợ 4.3 Thực sách lãi suất hỗ trợ cho DNVVN để lãi suất trở thành cơng cụ điều hành sách tiền tệ, NHNN thực bước quan trọng chuyển từ lãi suất âm sang lãi suất dương, việc chuyển có ý nghĩa quan trọng việc sử dụng lãi suất làm công cụ điều hành vĩ mô Từ chỗ Nhà nước quy định cụ thể mức lãi suất ngành, thành phần kinh tế, đối tượng đầu tư áp dụng thống NHTM Hiện nay, NHNN quy định trần lãi suất, sở có ngân hàng, tổ chức Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tín dụng tự xác định mức lãi suất cụ thể thu hẹp dần khoảng cách lãi suất ngoại tệ nội tệ, ngắn hạn dài hạn Những đổi chế lãi suất tầm vĩ mô NHNN phù hợp với chế thị trường Song chế lãi suất cụ thể cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi, kích thích số ngành sản xuất phát triển theo đường lối chinh sách Đảng Ngân hàng nên áp dụng lãi suất tối đa, tối thiểu để phân biệt sach stín dụng ngành kinh tế, mục đích sử dụng vốn Những ngành cần khuyến khích đầu tư, loại hình doanh nghiệp cần khuyến khích phát triển hưởng lãi suất ưu đãi với mức lãi suất tối thiểu ngược alị áp dụng lãi suất tối đa Lãi suất tối thiểu ưu đãi với khách hàng vay nhiều vốn, vay trả ngân hàng sòng phẳng, khơng vi phạm quy chế tín dụng để thực sách khách hàng 4.4 Xác lập hồn thiện điều kiện mơi trường cho tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNVVN phát triển: Tại hội thảo phát triển DNVVN Việt Nam nhiều tham luận sau phân tích vai trị, đặc điểm, khó khăn thuận lợi DNVVNVN đến thống nhất: để đẩy mạnh phát triển DNVVNVN cần xem xét giải vấn đề tạo vốn để phát triển DNVVN; nâng cao trình độ cơng nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tạo điều kiện để DNVVN thâm nhập vào thị trường nước ngồi nước; hỗ trợ xử lý thơng tin cần thiết cho DNVVN, tạo hành lang pháp lý bảo đảm cho DNVVN tự hoạt động sản xuất kinh doanh khuôn khổ pháp luật Nhà nước B ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy định hành tài nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng nghĩa vụ ưu đãi Nhà nước đối Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com với loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Thông qua sách phát triển kinh tế xã hội, phát triển sở hạ tầng, sách đầu tư khai thác huy động tiềm sẵn có doanh nghiệp, phát huy mạnh tính động DNVVN kinh tế Nhà nước nên khẩn trương quan tâm nghiên cứu sớm ban hành quy định riêng cho DNVVN (luật Nghị định), thành lập Hiệp hội DNVVN Qua DNVVN có điều kiện giao lưu trao đổi kinh nghiệm hợp tác; Hiệp hội xác định đối tượng doanh nghiệp cần hỗ trợ, tiêu chi phân loại, xác định lĩnh vực ngành nghề ưu tiên, ưu đãi, đơn giản hóa thủ tục hành Khi khung pháp lý cho DNVVN đời khẳng định rõ ràng chủ trương khuyến khích phát triển DNVVN Nhà nước Tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN hoạt động lĩnh vực lưu thơng hàng hóa nơng thơn, góp phần thúc đẩy nông nghiệp nông thôn phát triển, thu hút lực lượng lao động nơng thơn, góp phần thay đổi cấu lao động Có sách khuyến khích phát triển DNVVN hoạt động lĩnh vực, ngành mà doanh nghiệp lớn khơng có lợi thế, sách liên kết DNVVN với doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, đào đạo tay nghề, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho DNVVN NHNN sớm tham mưu cho Chính phủ ban hành sách chương trình trợ giúp DNVVN Trước mắt, cần khẩn trương nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy chế thành lập tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN vốn cịn nhiều bất cập tranh cãi nên chưa có tỉnh thành Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nước thực theo quy định Đây bước quan trọng để tháo gỡ khó khăn vốn đầu tư phát triển sản xuất DNVVN nước Bên cạnh Quỹ bảo lãnh tín dụng, cần nghiên cứu thành lập Quỹ bảo hiểm tiền vay Quỹ đầu tư mạo hiểm để khuyến khích DNVVN đầu tư vào hoạt động công nghệ cao để hướng tới hình thành nên doanh nghiệp cơng nghệ cao Mặt khác, tăng cường hỗ trợ cho DNVVN thông qua hạ bớt thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp để doanh nghiệp có điều kiện tự tạo vốn, đẩy mạnh cho vay ưu đãi qua quỹ hỗ trợ xuất khẩu, quỹ hỗ trợ phát triển, quỹ xúc tiến thương mại Triển khai xây dựng hệ thống khai thác liệu thơng tin tư vấn tài giúp cho DNVVN phát triển mạnh mẽ theo định hướng Nhà nước Về phía NHNN nên có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần sớm ban hành chế quản lý tài DNVVN, bổ sung chế độ kế toán cho phù hợp với trình độ DNVVN Quy định chế độ kiểm tốn chặc chẽ, bắt buộc năm doanh nghiệp nhằm cung cấp báo cáo tài chính xác cho ngân hàng việc định cho vay nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu cho vay Trong thời gian qua, chương trình trợ giúp cho DNVVN tổ chức nước như: ADB, EU, UNDP, WB tỏ hiệu Do năm tới Nhà nước cần tiếp tục mở rộng quan hệ đối ngoại để tăng cường tranh thủ chương trình dự án tài trợ khơng hồn lại trợ giúp phát triển DNVVN C ĐỐI VỚI CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Năm 2004 vừa qua, Sở Tài Chính thành phố trình lên Chính phủ xin chế thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp, đối tượng chủ yếu cho DNVVN Dự kiến, số vốn ban đầu Quỹ 100 tỷ đồng, Ngân sách thành phố đóng góp 30 - 50 tỷ đồng Đây nỗ lực lớn quyền thành phố việc đầu tư cho phát triển DNVVN Vấn đề lại khả huy động đủ số vốn điều lệ lại, từ 50 - 70 tỷ đồng Trong năm qua, phần vốn góp mà hầu hết địa phương nước Quỹ chưa thành lập Theo Quyết định 193/2001/QĐ-TTg phần vốn doanh nghiệp, TCTD, hiệp hội, ngành nghề góp vào để hình thành đủ số vốn điều lệ hoạt động Tuy nhiên trước thực trạng hoạt động khó khăn doanh nghiệp khả huy động vốn góp từ doanh nghiệp thấp; TCTD địa bàn lại phần lớn đơn vị hạch tốn phụ thuộc, mặt khác lại khơng muốn rơi vào tình trạng “cho vay tay này, bảo lãnh tay kia”; huy động từ hiệp hội, ngành nghề lại khó họ chưa có thông tin hoạt động Quỹ Giải pháp Quỹ bảo lãnh tín dụng sớm hình thành đưa vào hoạt động Thành phố nên có sách thu hút, sử dụng nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức (ODA); có phương án quy định cụ thể phương thức góp tỷ lệ góp vốn doanh nghiệp, TCTD, vốn hỗ trợ đồng thời huy động thêm từ Ngân sách Trung Ương tỷ lệ định hồn trả thơng qua vốn bổ sung từ kết hoạt động Quỹ Ngồi ra, Thành phố nên có kiến nghị với Trung Ương theo đó, nên giảm mức phí bảo lãnh tín dụng (hiện quy định 0,8%/năm số tiền bảo lãnh cao), bỏ phí thẩm định hồ sơ bảo lãnh tín dụng, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đồng thời gia tăng giá trị bảo lãnh để tạo thuận lợi tối đa cho DNVVN có nhu cầu vay vốn, giúp Quỹ vào hoạt động thật có ý nghĩa Thành lập ngân hàng liệu cung cấp thông tin Hiện việc thu thập thông tin kinh tế, tổng hợp thường khai thác qua Sở Kế Hoạch Đầu Tư Tuy nhiên chất lượng thơng tin khơng cao hầu hết dựa báo cáo đơn vị cung cấp Các thông tin khai thác từ Cục Thống Kê chi tiết, xác khơng đảm bảo tính kịp thời Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có kiến nghị với quan chức bảo vệ thi hành luật pháp như: Sở Tư pháp, Sở Địa chính, cơng chứng cần phối hợp chặc chẽ với việc thành lập Cơ quan đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo, phận bán đấu giá tài sản phát tài sản chấp, cầm cố nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi vốn kịp thời, đầy đủ; qua ngân hàng mạnh dạn việc đẩy mạnh cho vay Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đát địa bàn, Thành phố cần tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có mặt sản xuất phù hợp, có sách khuyến khích xây dựng khu, cụm cơng nghiệp cho DNVVN có mặt sản xuất, ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp theo quy định pháp luật Thường xuyên tổ chức chương trình hành động hỗ trợ DNVVN bồi dưỡng kiến thức pháp luật, thương mại cho DNVVN; chương trình liên kết xuất khẩu, kích cầu cho doanh nghiệp, tổ chức nhiều hội chợ thương mại nội địa quốc tế để DNVVN giới thiệu lực sản xuất kinh doanh tìm kiếm khách hàng Ngoài ra, Lãnh đạo thành phố cần thường xuyên đứng tổ chức buổi tọa đàm Ngân hàng DNVVN địa bàn để tìm cách tháo Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com gỡ khó khăn vướng mắt quan hệ tín dụng ngân hàng - khách hàng, phục vụ tốt nhu cầu phát triển Doanh nghiệp địa bàn thành phố, mục tiêu mà Thành phố đặt năm 2004 - “Năm Doanh nghiệp” KẾT LUẬN Lĩnh vực Ngân Hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế, đặc biệt với nước ta giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Do việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ việc vô cần thiết Tuy nhiên kiến thức hạn chế nên chuyên đề em khơng tránh khỏi thiếu sai sót, kính mong thầy cô, cô Ngân hàng bạn đóng góp ý kiến để chun đề hồn thiện Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Hồ Nhân, phịng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Đà Nẵng, tháng năm 2005 Sinh viên thực hiệnPhạm Thị Thanh Hàcủa Doanh nghiệp địa bàn thành phố, mục tiêu mà Thành phố đặt năm 2004 - “Năm Doanh nghiệp” KẾT LUẬN Lĩnh vực Ngân Hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế, đặc biệt với nước ta giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Do việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ việc vô cần thiết Tuy nhiên kiến thức hạn chế nên chuyên đề em khơng tránh khỏi thiếu sai sót, kính mong Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thầy cô, cô Ngân hàng bạn đóng góp ý kiến để chun đề hồn thiện Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Hồ Nhân, phịng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Đà Nẵng, tháng năm 2005 Sinh viên thực hiệnPhạm Thị Thanh Hà TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp - Nhà xuất thống kê Hà Nội – 2002 Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng - PTS Nguyễn Đăng Dờn – TP.HCM – 1998 Giáo trình tín dụng ngân hàng - TS Hồ Diệu – Hà Nội – 2001 Chính sách hỗ trợ phát triển doang nghiệp vừa nhỏ Việt Nam – 2001 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - PTS Nguyễn Văn Tề Quy trình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đàu tu phát triển Việt Nam Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Tạp chí ngân hàng Báo cáo cân đối kế tốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng ... nguy rủi ro Hình thức tín dụng hợp vốn hay nói cách khác nhiều ngân hàng tham gia đầu tư vào dự án giải khó khăn Ở hình thức tín dụng áp dụng có hiệu Song để mở rộng hình thức tín dụng NHNN cần... ta áp ụng số hình thức tín dụng thích ứng với hoạt động ngày đa dạng DN tiến cơng nghệ ngân hàng Những hình thức tín dụng thực Việt Nam là: tín dụng bảo lãnh; tín dụng thuê mua; tín dụng đồng tài... từ năm 20 00 đến năm 20 03, khối lượng vốn Tín dụng cho vay khu vực dân doanh đạt mức tăng trưởng lên tới 2 1 -2 4%/năm Riêng dư nợ cuối năm 20 03 vượt gấp 2, 2 lần so với cuối năm 20 00 TCTD có điều