thực hiện thành thạo các quy trình nghiệp vụ hiện có của NHNNo&PTNT Việt nam như giao dịch thanh toán, chuyển tiền điện tử, thông tin báo cáo, thanh toán liên hàng qua mạng máy tính, đối chiếu liên hàng, thông tin tín dụng , quản lý nhân sự, thanh toán quốc tế, mọi giao dịch trực tiếp với khách hàng đều được thực hiện trên máy tính. Do yêu cầu hội nhập trong khu vực, nhằm nhanh chóng hiện đại công nghệ ngân hàng, tháng 12 năm 2001 NHNNo&PTNT Hà nội đã thành lập phòng Vi tính, đây là việc làm hết sức cần thiết trong giai đoạn hiện nay phù hợp với xu thế hiện đại hoá ngày càng nhanh chóng về công nghệ thông tin tạo điều kiện cho NHNNo&PTNT Hà nội sớm hoà nhập vào hệ thống Ngân hàng trong khu vực và thế giới. 3.6. Các công tác khác: NHNNo&PTNT Hà nội luôn chú trọng đến các công tác hỗ trợ cho kinh doanh đó là: Công tác quản lý và điều hành: Nhận thức được những khó khăn và thách thức trong năm 2002. Ban lãnh đạo NHNNo&PTNT Hà nội đã xác định phương châm hoạt động đúng đắn, đặt mục tiêu an toàn , tiết kiệm và hiệu quả lên hàng đầu; tập trung chấn chỉnh các hoạt động Ngân hàng rà soát lại các quy trình nghiệp vụ và bộ máy tổ chức, nhân sự, công tác chỉ đạo điều hành luôn luôn theo sát các diễn biến về nguồn vốn, đầu tư vốn để từ đó có sự chỉ đạo kịp thời về lãi suất và đảm bảo khả năng chi trả. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Công tác kiểm soát: được nâng cao cả về chất lượng, kết hợp cả hai hình thức ; kiểm soát từ xa và tại chỗ, đã có tác dụng ngăn ngừa được sớm những sai sót vi phạm. Công tác đào tạo: Năm 2002,NHNNo&PTNT Hà nội đã tổ chức đào tạo tại chỗ các nghiệp vụ tín dụng, kế toán, vi tính và ngân quỹ cho đội ngũ cán bộ vào những ngày nghỉ cuối tuần đạt kết quả tốt. II. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 1. Cơ sở pháp lý của tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 1.1 Đối tượng khách hàng Theo quyết định số 72/ QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội thì khách hàng vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội là: - Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam bao gồm: +Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoàI và các tổ chức khác có đủ các đIều kiện quy định tại đIều 94 bộ Luật dân sự; +cá nhân; +Hộ gia đình; +Tổ hợp tác; +Doanh nghiệp tư nhân; +Công ty hợp danh. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - các pháp nhân và cá nhân nước ngoài. 1.2 Nguyên tắc vay vốn. Khách hàng vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI đảm bảo các nguyên tắc sau: - Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãI tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 1.3 Giới hạn cho vay - Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Nông nghiệp, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nơI cho vay thực hiện cho vay hợp vốn. - Trong trường hợp đặc biệt khách hàng có nhu cầu vốn vay vượt 15% vốn tự có của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1phảI trình Tổng giám đốc để báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Thủ tướng Chính phủ cho phép mới được thực hiện. 1.4. Đối tượng cho vay trung và dàI hạn 1.4.1.Cho vay ngoại tệ: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Thanh toán tiền nhập khẩu máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, công nghệ, bằng phát minh sáng chế có hiệu quả kinh tế, phụ tùng thay thế và các chi phí, dịch vụ cấu thành giá nhập khẩu. - Cho vay bắt buộc để thanh toán trả nợ nước ngoài do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội bảo lãnh. - Cho vay các đối tượng khác không trái với qui định về quản lý ngoại hối của Nhà nước và được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. 1.4.2.Cho vay đồng Việt Nam: - Mua sắm máy móc, thiết bị, phụ tùng thay thế, đổi mới công nghệ hoặc cho vay bắt buộc để thanh toán bảo lãnh do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội bảo lãnh. - Cho vay xây dựng cơ bản và các chi phí cấu thành tổng dự toán công trình do cấp có thẩm quyền duyệt theo qui chế quản lý đầu tư xây dựng hiện hành bao gồm cả dự án đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, dự án BOT nếu đảm bảo được nguồn trả nợ ngân hàng. - Mua ngoại tệ theo quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước hiện hành để thanh toán tiền nhập khẩu máy móc thiết bị, công nghệ, bằng phát minh sáng chế, phụ tùng thay thế và các chi phí, dịch vụ cấu thành giá nhập khẩu hoặc để thanh toán bảo lãnh bằng ngoại tệ do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội bảo lãnh. - Trả lãi tiền vay trong thời hạn thi công, chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi trả được tính trong giá trị tài sản cố định đó. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 1.4.3, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội không cho vay những trường hợp sau đây: - Thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. - Cán bộ, nhân viên của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay. - Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. - Vợ(chồng), con của Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh các cấp. 1.4.4, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cũng hạn chế cho vay những trường hợp không có tài sản đảm bảo, hoặc những đIều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây - Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; Thanh tra viên thực hiện thanh tra tại Ngân hàng Nông nghiệp, Kế toán trưởng Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. - Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoản 1 ĐIều 77 của Luật các tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn đIều lệ của doanh nghiệp đó. 1.5. Lãi suất cho vay. - Mức lãi suất cho vay do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nơi cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com -Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc đIều chỉnh trong hợp đồng tín dụng, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội lãi suất áp dụng cho tín dụng trung và dài hạn là lã suất biến đổi, nó được điều chỉnh 6 tháng một lần và được tính như sau: Lãi suất cho vay = lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng + 0,1%/tháng. Với những khoản cho vay đồng tài trợ thì lãi suất cho vay do các bên đồng tàI trợ thoả thuận và được ghi trong hợp đồng cho vay hợp vốn. Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với những khách hàng được ưu đãi về lãi suất theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước. Đối với các khoản nợ quá hạn thì lãi suất được tính = 150% lãi suất cho vay. 1.6. Phương thức cho vay. Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nơi cho vay thoả thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây: - cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư và phát triển Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân tích các kỳ hạn trả nợ. Sau đó Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án. Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong phạm vi mức vốn đầu tư đ• thoả thuận; kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án được phê duyệt trong thời gian chưa vay được vốn Ngân hàng, thì Ngân hàng Nông nghiệp có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó. - Cho vay hợp vốn: Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành, văn bản hướng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và các thoả thuận giữa các tổ chức tham gia đồng tài trợ. - Cho vay trả góp: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội thực hiện cho vay trả góp. Ngân hàng và khách hàng xác định, thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Căn cứ vào nhu cầu vay của khách hàng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu của hạn mức dự phòng; Ngân hàng cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó. Mức phí cam kết phải được thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội . Khi khoản vay theo cam kết được thực hiện, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội và khách hàng thực hiện quy trình thủ tục, hồ sơ theo các điều khoản trong quy định. Khi đó Ngân hàng phải trình Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam xem xét quyết định. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc đIểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Phương thức cho vay này được thực hiện theo hướng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. - Các phương thức cho vay khác: được thực hiện theo hướng dẫn cụ thể của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam khi được Chủ tịch Hội đồng quản trị chấp thuận. 1.7. Quy trình xét duyệt cho vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Quy trình xét duyệt cho vay trảI qua các bước sau đây: Bước 1, Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hàng thẩm định các đIều kiện vay vốn theo quy định. Bước 2, Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, táI thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định. Bước 3, Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay: - Nếu cho vay thì Ngân hàng sẽ cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản). - Khoản vay vượt quyền phát quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. - Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết. Bước 4, Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt) Bước 5, Thời gian thẩm định cho vay: -Đối với các dự án trong quyền phát quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cho vay trung, dài hạn kể từ khi Ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. - Các dự án, phương án vượt quyền phát quyết: Trong thời gian không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ khi Ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI làm đầy đủ thủ tục trình lên cấp trên. Trong vòng thời gian không quá 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phảI thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận. Bước 6, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định ở trên. Bước 7, Các quy trình nghiệp vụ cho vay đối với pháp nhân và các cá nhân nước ngoàI hoạt động tại Việt Nam thực hiện theo hướng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, phù hợp với Quyết định 1627/2001/QĐNH và quy định này. 2. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. Trong những năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Nội có được sự phát triển mạnh mẽ. Cùng với sự phát triển toàn diện của Ngân hàng, tín dụng trung và dài hạn cũng đã đạt được những bước tiến mới góp phần quan trọng vào sự nghiệp Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com [...]... http://www.simpopdf.com Ngân hàng cũng tự đưa ra các biện pháp cụ thể nhằm quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung Cụ thể là: - Ngân hàng luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ tín dụng, thanh toán với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và tư vấn đối với các dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh... điều này sẽ làm giảm các doanh nghiệp nhà nước và tăng nhanh các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Vì vậy Ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa vào lĩnh vực này vì nó sẽ là các khách hàng tiềm tàng trong tư ng lai - Phương thức tín dụng chưa đa dạng, mới chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo dự án nên đã một phần hạn chế các doanh nghiệp vay vốn Trong thời gian tới cần có các phương thức mới - Việc. .. của Ngân hàng Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ người vay, tính toán và lập phương án vay vốn trả nợ Vì vậy nếu trình độ của các cán bộ tín dụng yếu thì chất lượng tín dụng sẽ không tốt - Doanh nghiệp không có đủ vốn tự có để tham gia dự án Theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam thì nếu là dự án đầu tư mới thì số vốn tự có của doanh nghiệp tham gia dự án là 40% tổng vốn đầu tư, còn nếu là đầu tư. .. khách hàng hiểu biết hơn về Ngân hàng và các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, nó làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn Do vậy sự hình thành và đi vào hoạt động của phòng Marketing của NHNo&PTNT Hà Nội là rất cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá được hình ảnh của mình trên thị trường và tư vấn cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử dụng nguồn vốn đã vay 3 Một... khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com -Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng bằng cách khoán triệt để cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng. .. sách của các ban ngành liên quan trong việc sử lý nợ tồn đọng - Trong một số điều kiện Ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay đối với các doanh nghiệp Theo cách này có thể làm tăng rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng thương mại khi khách hàng không có khả năng trả nợ Nhưng xét về lâu dài, nếu chúng ta thấy doanh nghiệp có khả năng duy trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ vẫn có tinh thần hợp tác và có trách... vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa được xác nhận của cơ quan kiểm toán Thứ ba: Ngân hàng chưa coi trọng công tác Marrketing Ngân hàng Các thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên Ngân hàng chưa có các biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, đôi khi còn quá tin tư ng vào các khách hàng quen mà quên rằng nếu họ luôn được các Ngân hàng khác chào mời thì Ngân hàng. .. phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả được Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ trong Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com kinh doanh của Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các Ngân hàng thương mại Vốn tự có của các Ngân hàng thương mại Nhà nước còn quá nhỏ so với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và phát triển của Ngân. .. Version - http://www.simpopdf.com mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của Ngân hàng Bên cạnh đó cũng rất cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp các ngành có liên quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho Ngân hàng phát huy có hiệu quả Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên nếu bài viết có những vấn đề còn nhiều sai sót trong việc đưa ra và làm rõ các nguyên nhân tồn tại và. .. với các cơ quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội 3. 1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có các văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở và căn cứ cho các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả Ngân hàng và . trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội thì khách hàng vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội là: - Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam bao gồm: +Các. Phát triển Nông thôn Hà Nội và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín. đời sống. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân tích các kỳ hạn