Đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân” Chuyên đề thực tập MỤC LỤC CHƯƠNG 1: NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại 1.2 Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm, chất ý nghĩa 1.2.2 Đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.3 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.4 Phân loại 1.2.4.1 Theo phương thức phát hành 1.2.4.2 Theo phương thức đòi tiền 1.2.4.3 Theo mục tiêu bảo lãnh 1.2.4.4 Theo tính chất 1.2.4.5 Theo tài sản đảm bảo 1.2.5 Quy trình bảo lãnh 1.3 Các tiều đánh giá hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 3.1 Các tiêu định lượng 1.3.2 Các tiêu định tính 1.3.3 Các yếu tố tác động đến hoạt động bảo lãnh 1.3.3.1 Yếu tố môi trường 1.3.3.2 Yếu tố khách hàng 1.3.3.3 Yếu tố chiến lược kinh doanh 1.3.3.4 Yếu tố quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 1.3.3.5 Yếu tố người CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Chuyên đề thực tập 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân năm gần 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.2.1 Quy tắc chung cho hoạt động bảo lãnh Việt Nam 2.2.2 Các loại hình bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.2.3 Quy trình bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.2.4 Kết hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân năm gần 2.3 Đánh giá hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.3.1 Kết đạt 2.3.1.1 Những kết đạt 2.3.1.2 Nguyên nhân kết đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân giai đoạn 2006 – 2010 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương hanh Xuân 3.2.1 Lập kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh giai đoạn 3.2.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh 3.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 3.3 Kiến nghị Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Năm 2006 đánh dấu 20 năm đổi Đảng Nhà nước kết thành tựu mà công đổi mang lại vô lớn Đồng thời bước sang kỷ mới, kỷ 21 – kỷ đánh dấu phát triển toàn nhân loại Hoà nhịp xu phát triển ấy, Việt Nam có bước vững đường công nghiệp hoá, đại hoá đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Có thể nhận định năm qua, kinh tế thị trường Việt Nam đãđạt thành tựu khả quan, bước tạo điều kiện cho nước ta tham gia, hoà nhập vào kinh tế rộng lớn giới diễn cách động, đa dạng sâu sắc Tuy nhiên, phát triển kinh tế giới xu hướng tồn cầu hố đem lại nhiều có hội khơng thách thức rủi ro cho hoạt động kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Ngành ngân hàng với nhiều hoạt động truyền thống hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu tư cho vay số hoạt động đời đáp ứng đòi hỏi cấp thiết kinh tế Hoạt động bảo lãnh hoạt động đời theo yêu cầu - yêu cầu khách quan chủ quan hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh nhằm phịng ngừa rủi ro, thúc đẩy q trình sản xuất kinh doanh thông qua việc đảm bảo cho khách hàng uy tín ngân hàng Hoạt động bảo lãnh tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt hội kinh doanh mà nâng cao uy tín vị ngân hàng khu vực giới Tuy nghiệp vụ bảo lãnh quan trọng so với nghiệp vụ truyền thống khác nghiệp vụ bảo lãnh cịn mẻ Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh chưa hồn thiện mặt quy trình, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, số loại hình bảo lãnh sản phẩm từ hoạt động bảo lãnh chưa thực Đôi khi, rủi ro phát sinh từ thân doanh Chuyên đề thực tập nghiệp Xuất phát từ lý đó, việc phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng theo chiều sâu vô cần thiết để đáp ứng đòi hỏi cấp bách kinh tế Từ lý đó, đồng thời thực tập Phòng Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Xn tìm hiểu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng nên em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân” làm chuyên đề thực tập Chuyên đề trình bày lời mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, bao gồm ba chương chính: Chương 1: Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Dưới giúp đỡ cán phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng, đồng thời việc hoàn thành chuyên đề em bảo, hướng dẫn tận tình PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo Em xin chân thành cảm ơn! Sau nội dung chuyên đề thực tập em: Chuyên đề thực tập CHƯƠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Với trình hình thành phát triển lâu đời, ngân hàng trở thành hệ thống lớn mạnh tồn cầu góp phần chi phối hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Trong đó, ngân hàng thương mại chiếm ưu đa dạng chức năng, linh hoạt cung cấp dịch vụ, ưu qui mô tài sản số lượng ngân hàng thương mại Các tổ chức tài quốc tế định nghĩa ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Luật pháp quy định: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán ” Xuất phát từ mục tiêu hoạt động quy định, ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian tài đắc lực kinh tế Ngân hàng khắc phục mâu thuẫn vốn có người cho vay người vay, chuyển tiết kiệm thành đầu tư, Chuyên đề thực tập làm cầu nối hai phận thặng dư chi tiêu thâm hụt chi tiêu kinh tế Nhờ có đa dạng hố, chun nghiệp ngân hàng thương mại mà cho vay, đầu tưđược giảm thiểu phân tán rủi ro Mặt khác, khả thẩm định thông tin tốt giúp ngân hàng vượt qua tình trạng “ thơng tin khơng đỗi xứng “ thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng Ngoài chức làm trung gian tài chính, ngân hàng thương mại cịn thủ quỹ doanh nghiệp Với nghịêp vụ nhận tiền gửi, cho vay, tốn, chuyển khoản…, ngân hàng có vị trí quan trọng việc cất trữ tiền doanh nghiệp phục vụ doanh nghiệp sử dụng số tiền đó.NNgân hàng thương mại tạo tiền dựa lượng tiền sở ngân hàng trung ương phát hành Thơng qua nghiệp vụ mình, qui mơ vốn tín dụng mà ngân hàng thương mại tạo lớn Do đó, hệ số tạo tiền cao khả tạo tiền ngân hàng thương mại vượt qua kiểm sốt ngân hàng Nhà nước ngân hàng Nhà nước khơng có quy định chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay cho khách hàng, ngân hàng thương mại thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ với phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thuận lợi Các ngân hàng tiến hành tốn bù trừ lẫn thơng qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn cơng nghệ tốn đại, đạt hiệu cao Tóm lại, nhờ chun mơn hố cơng nghệ đại, ngân hàng ngày trở thành công cụ đắc lực phục vụ cho kinh tế Thành công ngân hàng thương mại cịn đem lại lợi ích chung cho tồn xã hội 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng nghề cho vay nặng lãi Trải qua hàng trăm năm phát triển, ngày ngân Chuyên đề thực tập hàng thương mại có bốn nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, tốn hoạt động khác Trong đó, nghiệp vụ huy động vốn cấp tín dụng hai nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn thuở sơ khai xuất phát từ nhu cầu cất trữ hộ tiền người giàu có Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Huy động vốn thông qua cất trữ hộ tiền điều kiện để nghiệp vụ toán đời Dần dân, với phát triển ngành ngân hàng, huy động vốn không giữ hộ tiền mà vay từ người có vốn nhàn rỗi Đến nay, thời kỳ đại, ngân hàng thực nghiệp vụ huy động thông qua hoạt động chủ yếu sau: huy động tiền gửi gồm có tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi ngân hàng khác Ngân hàng huy động vốn thông qua tiền vay gồm tiền vay Ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn… Song song với nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Chính vậy, hoạt động tín dụng động lực thúc đẩy hoạt động huy động vốn để tìm kiếm nguồn vốn Ngân hàng thương mại cung cấp hình thức tín dụng đa dạng từ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án, bảo lãnh, leasing (thuê mua) Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tín dụng giúp ngân hàng thực chức trung gian tài chính, đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn kinh tế Nghiệp vụ toán ngân hàng đời tiện lợi cho khách hàng truyền thống mà cịn khuyến khích khách hàng tăng tiền gửi vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ Cùng với phát triển công nghệ đại, tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua ngân hàng mang lại lợi ích cao, tiết kiệm thời gian chi phí Các cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt gồm có Chun đề thực tập séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, LC (letter of credit), hối phiếu, tín dụng chứng từ… Ngồi nghiệp vụ trên, ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đồng thời tăng khả cạnh tranh thị trường Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng dịch vụ mơi giới mua bán chứng khốn, mua bán tài sản, đầu tư, dịch vụ tư vấn: cung cấp tiện ích dịch vụ hỗ trợ sau cho vay, home – banking, dịch vụ uỷ thác… Lợi nhuận mà loại hình đem lại dần thay đổi tỷ trọng doanh thu ngân hàng đại giới Trong ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh coi nghiệp vụ tín dụng phân theo hình thức cấp tín dụng Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ hình thành dựa nhu cầu khách hàng bảo đảm tin cậy quan hệ kinh tế Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh có đặc điểm tính chất riêng biệt so với nghiệp vụ tín dụng Có thể nhận định rằng, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ có tiềm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.2 Nghiệp vụ bảo lãnh tai Ngân hàng thương mại Khi kinh tế thị trường phát triển, giao lưu buôn bán quốc gia quốc gia trở nên phổ biến Mặc dù thông tin kinh tế đa dạng khơng phải lúc doanh nhân có đầy đủ thông tin đối tác kinh doanh Sự cần thiết chữ tín quan hệ kinh tế quan trọng xác lập lần đầu Trong đó, ngân hàng với vị trí tổ chức tài trung gian lại có đầy đủ uy tín thơng tin khách hàng Xuất phát từ nhu cầu bảo đảm uy tín cho khách hàng khả đáp ứng ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh đời giải nhu cầu cấp bách kinh tế 1.2.1 Khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh Chuyên đề thực tập Ở nước khác lại có định nghĩa nghiệp vụ bảo lãnh, nhiên chất nghiệp vụ bảo lãnh không thay đổi Theo luật tổ chức tín dụng định 283/QĐ - NHNN nước ngày 25/03/2000: - B ảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đãđước trả thay - B ên bảo lãnh tổ chức tín dụng đãđược quy định điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng theo định 283/2000 NHNN gồm có: + Ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Viêt Nam, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng theo quy định pháp luật có liên quan quy định Quy chế + Các ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán hình thức bảo lãnh khác mà bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước + Tổ chức tín dụng thực bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu theo quy định pháp luật thương phiếu - B ên bảo lãnh khách hàng quy định điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng theo Quyết định 283/2000 Ngân hàng Nhà nước gơm có: + Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Việt Nam: doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước Việt Nam, doanh nghiệp tư nhân Chuyên đề thực tập 3.2.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh * Đa dạng hoá sản phẩm bảo lãnh Hiện nay, mối quan hệ kinh tế ngày đa dạng phức tạp, nhu cầu bảo lãnh doanh nghiệp ngày tăng số lượng, phong phú hình thức loại hình NHCT Thanh Xuân sớm nắm bắt nhu cầu đóđã cung ứng nhiều loại hình bảo lãnh Tuy nhiên, cịn số loại hình bảo lãnh Ngân hàng chưa đưa vào thực thực doanh số không cao bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh phát hành chứng khốn số loại hình dịch vụ kèm theo… Do vây, để phát triển hoạt động bảo lãnh, thu hút thêm khách hàng củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trọng đa dạng hố loại hình bảo lãnh Nhưđã biết, nhu cầu bảo lãnh yếu tố khách quan tác động tới phát triển hoạt động bảo lãnh Các loại hình bảo lãnh chưa thực doanh số không cao thực chất khơng phải khách hàng khơng có nhu cầu mà ngân hàng chưa có biện pháp kích thích khách hàng chưa đủ khả để đáp ứng Trong thực tế, NHCT Thanh Xuân thực bảo lãnh vay vốn hình thức tín dụng thương mại L/C trả chậm doanh nghiệp có nhu cầu lớn vay vốn Để vay vốn, doanh nghiệp chủ yếu dùng biện pháp cầm cố, chấp hay bảo lãnh uy tín quan Nhà nước có thẩm quyền Sở dĩ NHCT Thanh Xuân e ngại rủi ro gặp phải bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh có hiệu lực mạnh q trình thẩm định khơng đạt tiêu chuẩn gây tổn thất không nhỏ cho Ngân hàng Bên cạnh loại hình bảo lãnh biết, để tạo thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng nên phát triển sản phẩm có tính hỗn hợp Trong thực tế, quan hệ kinh tế phát sinh nhiều quan hệ bảo lãnh Vì vậy, Ngân hàng thực lúc nhiều hoạt động bảo lãnh cho quan hệ kinh tế dẫn đến chồng chéo, khó có khả kiểm sốt Ngân hàng cần nghiên cứu để Chuyên đề thực tập đưa loại hình bảo lãnh hỗn hợp quy định cho hoạt động kinh tế định, điều khoản quy định trách nhiệm ba bên liên quan * Mở rộng thị trường cho hoạt động bảo lãnh Hiện nay, khách hàng doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Bên cạnh đó, khách hàng xin bảo lãnh nhỏ lẻ Chính vậy, Ngân hàng cần phải tăng cường mối quan hệ với doanh nghiệp lớn họ khách hàng thường yêu cầu Ngân hàng bảo lãnh cho dự án lớn đồng thời không bỏ qua thành phần kinh tế khác tiềm thành phần khơi dậy Mặt khác, vi phạm bảo lãnh Ngân hàng chủ yếu lĩnh vực thương mại lĩnh vực sản xuất cơng nghiệp, nơng nghiệp cịn nhiều triển vọng Đa dạng hố thị trường khơng có nghĩa bỏ quên thị trường truyền thống phát triển cách lan man khơng có trọng điểm mà ngược lại ngân hàng cần có kế hoạch ưu đãi cho đối tượng khách hàng giai đoạn thích hợp Đặc biệt, thực bảo lãnh cho doanh nghiệp quốc doanh, Ngân hàng nên linh hoạt khâu thẩm định tài sản chấp, không thiết yêu cầu doanh nghiệp phải ký quỹ 100% * Thực tốt công tác marketing, tăng cường thông tin đến khách hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh Trong kinh tế thị trường đầy cạnh tranh nay, không riêng hệ thống NHCT Việt Nam mà hầu hết ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển phải thực thật tốt công tác marketing Trước hết, Ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu kỹ thị trường với tất yếu tố nhưđặc điểm khách hàng, tổng nhu cầu bảo lãnh thị trường, khả cung ứng thân ngân hàng tương quan so sánh với cá ngân hàng đối thủ khác… Từ đó, ngân Chuyên đề thực tập hàng biết ưu nhược điểm ngân hàng khác để đưa chiến lược phát triển lâu dài Sau nghiên cứu thi trường phân tích hội kinh doanh, Ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường để đối tượng khách hàng có sách phù hợp Các sách khách hàng cần phải tồn diện, tổng thể sở khơng ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng.NHCT Thanh Xuân cần phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống sách ưu đãi thích hợp, khơng nên áp dụng quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt nhằm tăng mức độ thuận tiện cho đối tượng Với doanh nghiệp làm ăn lâu dài có uy tín với Ngân hàng, tổng cơng ty lớn, doanh nghiệp đấu thầu cơng trình trọng điểm Nhà nước, Ngân hàng nên ưu tiên xem xét nhu cầu kết hợp hình thức bảo đảm.Với khách hàng mới, Chi nhánh không nên yêu cầu 100% ký quỹ mà dựa vào kết thẩm định tài Nếu khách hàng có khả bảo đảm, Ngân hàng nên cho phép khách hàng ký quỹ thấp kết với chấp tài sản Bên cạnh sách khách hàng sách phí, Chi nhánh phải tiếp tục nâng cao hoạt động tăng cường mối quan hệ tín nhiệm với khách hàng sở hợp tác đôi bên có lợi Trong quan hệ khách hàng, cán nghiệp vụ cần thường xuyên hỗ trợ tư vấn cho khách hàng để khách hàng thực quy định đồng thời giúp khách hàng giải quyết, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc Ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng chất lượng dịch vụ thái độ niềm nở, phong cách phục vụ nhiệt tình cán nghiệp vụ bảo lãnh Thông qua buổi toạ đàm buổi làm việc với khách hàng, cán cần thu thập ý kiến khách hàng ưu nhược điểm trình cung cấp dịch vụ, thắc mắc, nhận xét lời khen chê để hoàn thiện sản phẩm bảo lãnh * Nâng cao uy tín ngân hàng mối quan hệ với ngân hàng khác để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Chuyên đề thực tập Đối với khoản bảo lãnh vượt khả thực ngân hàng khoản đồng bảo lãnh giải pháp hợp lý cho ngân hàng Tuy nhiên, để hợp tác với ngân hàng lớn, NHCT Thanh Xuân cần phải khẳng định uy tín vị thương trường Trước hết, xuất phát từ mối quan hệ kinh tế phát sinh với khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần giữ chữ tín đồng thời cộng tác kinh doanh có lợi Trên sở cạnh tranh lành mạnh, ngân hàng cần phát huy uy tín minh thơng qua sức mạnh thống toàn hệ thống ngân hàng Thứ hai, ngân hàng chủ động, nắm bắt hội từ dự án lớn quốc gia, khu vực giới để đề nghị hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, ngân hàng phải có hợp tác chặt chẽ tốt đẹp với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở phát huy mạnh, phục vụ đầu tư phát triển 3.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh * Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng công tác bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh thực chất hình thức nghiệp vụ tín dụng quan hệ vay mượn thực xảy ngân hàng buộc phải thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Khi khách hàng ngân hàng vi phạm hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng đứng trả thay khoản tiền bồi thường Lúc bảo lãnh trở thành khoản nợ hạn rủi ro không thu hồi nợ khơng nhỏ Thẩm định tốt tảng để ngân hàng có an tồn kinh doanh giảm thiểu rủi ro Chính vậy, để có định bảo lãnh đắn, cán nghiệp vụ tín dụng phải tuân thủ quy trình nội dung thẩm định theo chế tín dụng hành ngân hàng Chuyên đề thực tập Trong trình thẩm định, trừ trường hợp ký quỹ 100% miễn số điều kiện thẩm định, nhìn chung điều kiện quan trọng mà cán nghiệp vụ bảo lãnh cần phân tích là: - Tư cách pháp nhân - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lý điều hành kinh doanh chủ doanh nghiệp - Khả tài chính, tài sản chấp - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng Công tác thực thẩm định Chi nhánh thời gian qua có nhiều tiến cịn số vướng mắc Vì thế, tiến hành cơng tác này, để khắc phục tình trạng thông tin không cân xứng, Chi nhánh nên sử dụng nguồn số liệu đa chiều khơng từ phía doanh nghiệp mà từ khách hàng doanh nghiệp, phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm ICC… Mặt khác, khả phân tích mơi trường kinh doanh, ngân hàng nên đánh giá khó khăn thuận lợi doanh nghiệp để có kết luận xác vị trí triển vọng doanh nghiệp Về yếu tố khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, thực tế ngân hàng coi trọng vấn đề Thực ra, chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn tới định kinh doanh hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do đó, để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, ngân hàng cần đánh giá toàn diện lực lãnh đạo, lực tổ chức, lực chuyên môn uy tín chủ doanh nghiệp Vấn đề tài sản chấp vướng mắc xem xét khoản bảo lãnh cần phải xem xét cách nghiêm túc triệt để Cán thẩm định phải có trình độ chun mơn cao việc xác định tài sản chấp tài sản chấp tài sản cố định có hao mịn hữu hình hao mịn vơ hình Cán tín dụng phải tính tốn xác mức độ hao mịn tài sản dựa phương pháp tính hao mịn doanh nghiệp đồng thời đánh giá thơng qua tình hình thị trường Nếu cán phịng bảo lãnh khơng thể thẩm Chun đề thực tập định kỹ tài sản chấp thời gian thẩm định q ít, đưa sang phận chun mơn phịng thẩm định tín dụng khách hàng phải có riêng nhóm chuyên thẩm định giá trị tài sản để đảm bảo an toàn cho ngân hàng kịp thời trả lời cho khách hàng Trong thực tế nay, ngân hàng thực gặp khó khăn đấu giá tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước chế lý, phát phức tạp Do đó, trước tiếp nhận tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước, cán tín dụng cần nắm rõ quy thời tài sản chấp để có phương hướng giải phù hợp hồn cảnh Đối với cơng tác thẩm định tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh, cán nghiệp vụ cần tránh tình trạng thẩm định mang tính chủ quan kinh nghiệm Mỗi hợp đồng kinh tế, dự án lại thuộc nhiều loại hình doanh nghiệp khác chế độ hạch toán kế toán nước ta chưa đồng bộ, chưa chặt chẽ nên ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống tiêu phân tích đánh giá tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh thực hợp đồng hay dự án Vì khâu quan trọng góp phần khơng nhỏ định bảo lãnh nên cán thẩm định phải thực có lực, có kinh nghiệm, đánh giá phương án khơng phương diện kỹ thuật, tài mà cịn phương diện lợi ích xã hội Có vậy, cán đưa định phù hợp với bảo lãnh giá trị bảo lãnh, phí bảo lãnh… Đồng thời, cán nên tư vấn cho khách hàng để nâng cao chất lượng dự án Ngoài kinh nghiệm làm việc thân, cán bảo lãnh tiến hành thẩm định nên phối hợp với phận liên quan quan chun mơn, quan có thẩm quyền để nâng cao chất lượng tính pháp lý q trình thẩm định Ngân hàng nên cho phép luân chuyển hồ sơ cán trước trình lên giám đốc để kiểm tra lại cách khách quan Đôi nhận xét chủ quan cá nhân chưa giúp cán lãnh đạo định đắn ý kiến đóng góp từ cá nhân giúp hồn thiện q trình thẩm định cách có hiệu Chun đề thực tập * Bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Con người yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động ngân hàng Cụ thể, người cán ngân hàng tham gia trực tiếp vào trình cung cấp dịch vụ, giải tất vấn đề liên quan đến ngân hàng Chính vậy, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng điều kiện để ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường Chất lượng đội ngũ cán giúp khách hàng thấy thuận tiện tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, cơng tác đào tạo đội ngũ nên tập trung vào vấn đề sau: - Đào tạo có hệ thống vấn đề cho cán đặc biệt nhân viên để cán hiểu chất, vai trò tính chất rủi ro bảo lãnh Ngân hàng nên tiến hành đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, khuyến khích cán tiếp tục nâng cao bậc học ngành nghề đồng thời cam kết hoàn trả học phí sau kết thúc khố học có chứng Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm cách toàn diện để tránh đào tạo tràn lan, lãng phí - Phương thức đào tạo mở lớp học Ngân hàng cử cán học bên tổ chức phong trào thi đua, buổi thảo luận hội thảo ngân hàng ngân hàng bạn để cán trao đổi thông tin với rút kinh nghiệm cho thân - Trước xu hướng tồn cầu hố nay, ngân hàng nên trao đổi kiến thức ngoại ngữ, tin học cập nhật thông tin cho cán cách cung cấp cho cán công cụ đầy tiện ích để cán tự nghiên cứu Đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm cán thực cơng tác - Bên cạnh việc đào tạo, ngân hàng nên có tổ chức, xếp hợp lý, công việc trách nhiệm phải phù hợp với trình độ lực giao, có cán phát huy hết khả làm việc hiệu Đặc biệt, ngân Chuyên đề thực tập hàng nên tuyển thêm mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực công việc để bổ xung đội ngũ cán nghiệp vụ thời gian * Hoàn thiện quy trình Quy trình bảo lãnh Chi nhánh cần hoàn thiện theo hướng sau để đảm bảo trình thực nghiệp vụ bảo lãnh đắn, an toàn nhanh: - Tăng cường tim kiếm tư vấn hướng dẫn khách hàng thực yêu cầu bảo lãnh nhằm chủ động thu hút khách hàng công tác bảo lãnh tiến triển thuận lợi - Nâng cao công tác thẩm định khách hàng trình thẩm định tư cách pháp nhân, khả tài chính, hiệu sản xuất kinh doanh… nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng bảo lãnh - Ngân hàng nên đơn giản hoá thủ tục, quy trình để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng phải hoàn thiện mẫu biểu để phục vụ công tác bảo lãnh Đồng thời, tiến hành có vướng mắc phải xin ý kiến đạo cấp để trả lời cho khách hàng sớm tốt - Ngân hàng cần làm tốt việc theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng bảo lãnh trình thực hợp đồng - Cơng tác đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm cần coi trọng đặc biệt sau hồn tất bảo lãnh từ tìm giải pháp hồn thiện cho bảo lãnh * Đưa cơng nghệ vào phục vụ cho hoạt động bảo lãnh, kiểm soát chặt chẽ phân cấp, phân quyền cho Chi nhánh Ngân hàng nên đầu tư vào công nghệ để theo kịp trình độ tiên tiên ngân hàng khác Đây khoản đầu tư mang lại lợi nhuận cao Chuyên đề thực tập công nghệ giúp dịch vụ ngân hàng trở nên tiện ích khách hàng Có vậy, khách hàng ngày sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh tính thuận tiện so với ngân hàng khác Kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh nhiệm vụ quan thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Để đảm bảo tính rủi ro xảy ra, cán bảo lãnh phải quản lý, đạo, giám sát chặt chẽ khâu thẩm định khách hàng hay dự án u cầu bảo lãnh Cán tín dụng xuống tận doanh nghiệp để kiểm tra xem doanh nghiệp có thực hợp đồng hay khơng Đồng thời, ban lãnh đạo Chi nhánh cần nắm bắt kịp thời tình hình liên quan đến khoản bảo lãnh để giải rủi ro phát sinh trình bảo lãnh Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra cách có hệ thống bảo lãnh hành để hoàn chỉnh hồ sơ, đánh giá tiến độ thực từ tăng cường biện pháp bảo đảm Tổ chức giám sát chặt chẽ khoản bảo lãnh vay vốn qua hình thức tốn L/C trả chậm để thực nghĩa vụ trả nợ hạn chế trường hợp ngân hàng toán thay cho khách hàng khả toán khách hàng 3.3 Kiến nghị * Kiến nghị Chính phủ: Một thực tương đối khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi khơng thể tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động dù ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng Chuyên đề thực tập Hiện nay, luật NHNN luật TCTD có hiệu lực thực tế trông lĩnh vực cụ thể thiếu qui định chi tiết Mặc dù văn bản, qui định thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý qúa chặt chẽ Do đó, thực văn này, ngân hàng gặp phải khơng khó khăn Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD Việt Nam điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn luật NHNN ngành có liên quan Điều đóđã làm xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh khơng quy định cách đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh không văn pháp quy hướng dẫn như: vấn đề tư cách chủ thể bảo lãnh bên thứ ba, giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chưa thống nhất… Chính vậy, nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể cần sớm ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản… Ngoài ra, bảo lãnh liên quan tới việc thực luật pháp, qui định số ngành khác Việc tháo gỡ khó khăn phải giúp đỡ ngành Cụ thể sau: + Trong thủ tục công chứng: Bộ tư pháp có trách nhiệm hướng dẫn mẫu giấy tờ để cơng chứng đến chưa có mẫu cầm cố chấp bảo lãnh Trong đó, theo hướng dẫn ngân hàng phịng cơng chứng khơng xác nhận Hơn nữa, mức lệ phí cơng chứng 0,2% số tiền cơng chứng chưa hợp lý cơng chứng phải chịu trách nhiệm rủi ro sai phạm hợp đồng chấp ngân hàng phải gánh chịu rủi ro mà mức phí tối đa ngân hàng 2% số tiền bảo lãnh Do vậy, Bộ tư pháp nên qui định mức lệ phí cơng chứng hợp lý ban hành mẫu giấy tờ công chứng Điều làm giảm phiền toái cho doanh nghiệp thuận tiện cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh + Về chấp tài sản: Chuyên đề thực tập Hiện nay, Bộ tài chấp thuận cho doanh nghiệp sử dụng tài sản thuộc sở hữu Nhà nước để chấp vay vốn ngân hàng Nếu doanh nghiệp Nhà nước bị phá sản phần tài sản xử lý theo luật phá sản doanh nghiệp Nhà nước hành Thế nhưng, việc chấp tài sản cuả doanh nghiệp Nhà nước mang tính hình thức, thực tế ngân hàng khơng phát mại tài sản Tổng cục quản lý vốn tài sản không xác nhận “ chấp nhận cho doanh nghiệp dùng tài sản để chấp “ mà xác nhận “ tài sản thuộc quyền quản lý sử dụng “ Chính vậy, rủi ro xảy ra, doanh nghiệp khơng trả nợ ngân hàng khơng thể thu hồi nợ thông qua việc phát mại tài sản trên, dẫn đến ngân hàng phải gánh chịu hậu Trước tình hình quan hữu quan cần xem xét giải theo hướng dẫn sau: Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản doanh nghiệp Nhà nước Tổng cục quản lý vốn tài sản Nhà nước đồng ý cho phép ngân hàng phát mại tài sản để thu hồi nợ Nếu khơng quan phải có trách nhiệm đền bù thay cho doanh nghiệp Đơn giản hố tối đa thủ tục hành chính, pháp lý ( thủ tục hành để phát mại tài sản, giải việc chuyển quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho người mua lại tài sản ) tạo điều kiện cho tài sản mua bán chuyển nhượng dễ dàng, nhanh chóng Mặt khác, Nhà nước ta chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần từ nhiều năm song sách với thành phần kinh tế quốc doanh khơng cịn bị phân biệt đối xử chưa thực bình đẳng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, bảo lãnh Vấn đề Nhà nước nên tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế nhanh chóng hồn thành qúa trình cổ phần hố doanh nghiệp + Về mơi trường kinh doanh Tiếp tục xây dựng chế trường đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tín dụng – tiền tệ giá Củng cố thị trường vốn thị trường tài có, đồng thời khơng ngừng đẩy mạnh hoạt động thị trường chứng khoán Hơn Chuyên đề thực tập nữa, cải cách sách kinh tế đối ngoại, thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nước Khẩn trương thực mơi trường đầu tư nước ngồi nước, sớm tiến tới thống chế chế độ đầu tư nước ngồi nước + Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm, tổ chức đời khơng hỗ trợ cho ngân hàng mà cịn hỗ trợ cho nhiều cho ngành khác * Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Về đa dạng hố loại hình bảo lãnh: Cùng với việc cải tiến thủ tục bảo lãnh cho đơn giản, chặt chẽ an tồn, cần phải bước đa dạng hố hình thức bảo lãnh Trong thời gian qua, doanh số bảo lãnh thấp so với tiềm ngân hàng Vì truyền thống, mặt khác NHNN nên hướng dẫn cho ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước ngoài, bảo lãnh việc lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nước Đồng thời cần sớm chuẩn bị để ban hành văn hướng dẫn số loại hình bảo lãnh sử dụng thời gian tới như: bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh hối phiếu… - Về phí bảo lãnh quỹ bảo lãnh: Theo qui định hành, mức phí bảo lãnh 2%/ năm số tiền bảo lãnh Theo mức phí chưa khác biệt mức độ rủi ro loại bảo lãnh, chưa thể sách ưu đãi ngân hàng doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng Vì vậy, NHNN nên qui định cụ thể mức phí bảo lãnh qui chế mà để NHTM chủ động, linh hoạt kinh doanh NHNN tập trung vào quản lý vĩ mơ, kiểm tra giám sát, phịng ngừa rủi ro thông qua qui định quỹ bảo lãnh, ký quỹ bảo lãnh Chuyên đề thực tập NHNN cần ban hành qui chế cụ thể bảo lãnh trích lập quỹ bảo lãnh nghiệp vụ bảo lãnh nước, quy định khách hàng phải ký quỹ bảo lãnh, sử dụng quỹ bảo lãnh - Về điều kiện để liên doanh xem xét bảo lãnh: Hiên thực tế, để tham gia dự thầu, có nhiều nhà thầu liên doanh với yêu cầu ngân hàng xem xét cấp bảo lãnh Tuy nhiên, định số 283/2000/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN chưa có hướng dẫn loại hình bảo lãnh cho liên doanh, điều kiện để liên doanh ngân hàng xem xét bảo lãnh, địa vị pháp lý liên doanh để xin ngân hàng bảo lãnh… Do khó cho ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu Vì vậy, NHNN cần phải ban hành văn bản, quy chế hướng dẫn để NHCT Việt Nam ngân hàng khác thực - Tăng cường kiểm tra, tra để phòng ngừa xử lý kịp thời vi phạm người nhận bảo lãnh: - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng nhằm cung cấp kịp thời, xác theo yêu cầu TCTD: KẾT LUẬN Chuyên đề thực tập Trong bối cảnh kinh tế giới, quan hệ kinh tế đối ngoại nói chung quan hệ kinh tế nói riên nước ta ngày trở nên phong phú, hoạt động ngày đầy đủ hơn, khẳng định vị trí vai trị nước ta cộng đồng giới Việc mở quan hệ kinh tế ngày rộng rãi đòi hỏi phải mở rộng hồn thiện khơng ngừng hoạt động bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho thành phần kinh tế thơng suốt q trình hoạt động kinh doanh Ngày nay, không thừa nhận tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do đó, nỗ lực phát triển hoạt động bảo lãnh vô cần thiết cho kinh tế đàđi lên kinh tế Việt Nam Sau nhận thức vai trò bảo lãnh ngân hàng, em đãđể giải pháp kiến nghị để hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân Với phát đề tài, hoạt động bảo lãnh mở hướng nghiên cứu vấn đề hệ thống văn pháp lý, sản phẩm bảo lãnh, quy trình thẩm định hay biện pháp quản lý rủi ro… Mặc dù chuyên đề nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót ưu điểm, khuyết điểm hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân đóng góp cho Ngân hàng giải pháp để tham khảo Đối với trường Đại học kinh tế quốc dân, chuyên đề góp phần làm rõ vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh tăng cường kho kiến thức cho bạn sinh viên trẻ Riêng với thân em, chuyên đề có ý nghĩa quan trọng, đánh dấu mốc học tập nghiên cứu sinh viên Để hoàn thiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp, em đãđược giúp đỡ tận tình thầy cô đặc biệt cô giáo hướng dẫn PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo vàa cán làm việc Phòng Khách hàng doanh nghiệp – Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân Em xin chân thành cảm ơn! KẾT LUẬN Chuyên đề thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO david cox–Nghiệp vụ ngân hàng đại NFredric s miskin–Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài TGS –TS hỒ DIỆU ( chủ biên ) –Tín dụng ngân hàng –NXB Thống kê năm 2000 Lê Nguyên–Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng –BNXB Thống kê năm 1997 Luật NHNN, luật TCTD Quyết định 283/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 qui chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Quyết định 368/2001/QĐ-NHNN ngày 11/04/2001 Thống đốc NHNN sửa đổi số điểm định 283 Công văn số 112/QĐ-NHNN ngày 11/2/2003 NHNNVN sửa đổi số điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng Văn số 2653/CV-NHCT5 ngày 30/10/2000 TGĐ NHCT VN hướng dẫn thực quy chế bảo lãnh ngân hàng Tạp chí ngân hàng năm 2003, 2004, 2005 số đầu n ăm 2006 Chuyên đề thực tập ... hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương hanh Xuân 3.2.1 Lập kế hoạch phát triển hoạt. .. Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Xn tìm hiểu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng nên em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân”. .. hình bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.2.3 Quy trình bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 2.2.4 Kết hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân