Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngihêm trọng, đến hết quý I năm 2001 tỷ lệ tai nạn giao thông tăng 130,3% Đây thử thách lớn cho ngành bảo hiểm nói chung PJICO nói riêng năm 2001 Tổng số tiền bồi thường không ngừng gia tăng, mức độ tổn thất/ vụ tai nạn lớn công ty bảo hiểm khơng tham gia giáo dục, tun truyền an tồn giao thơng Qua bảng ta cịn đánh giá PICO cơng ty có tỷ lệ giải bồi thường xe máy cao ơtơ so cơng việc giám định tổn thất cdủa vụ xe máy đơn giản nhiều, mức dodọ thiệt hại nhỏ giấy tờ, hồ sơ giải bồi thường nhanh gọn Khai thác đầu vào bảo hiểm bồi thường đầu ra, hai khâu có liên quan trực tiếp đến hiệu kinh doanh công ty (Nguồn : Theo báo cáo thống kê PJICO (1998 -2002) Qua bảng số cho thấy doanh thu nghiệp vụ số tiền bồi thường nghiệp vụ ngày tăng dần - Năm 1998 doanh thu nghiệp vụ 2.414,99 triệu, số tiền bồi thường chiếm 71,37% tỷ trọng doanh thu - Năm 1999 doanh thu nghiệp vụ tăng lên 3,45 tỷ số tiền bồi thường 72,86% tỷ trọng doanh thu - Năm 1998 doanh thu nghiệp vụ 3,91 tỷ, số tiền bồi thường chiếm giảm xuống 71,42% tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ - Năm 1999 doanh thu nghiệp vụ tăng lên 3,45 tỷ số tiền bồi thường 72,86% tỷ trọng doanh thu - Năm 1998 doanh thu nghiệp vụ 3,91 tỷ, số tiền bồi thường chiếm giảm xuống 71,42% tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Năm 1999 doanh thu nghiệp vụ 3,9095 tỷ, số tiền bồi thường chiếm 73,02% - Năm 2000 doanh thu nghiệp vụ 4,2123 tỷ, tỷ lệ bồi thường giảm xuống 70,59% thấp từ giai đoạn từ 1998 - 2000 Tỷ lệ bồi thường công ty tăng dần theo thời gian mức độ thiệt hại vụ tai nạn ngày tăng mà phí bảo hiểm lại tăng chí lại giảm di cạnh tranh * Hạn chế công tác bồi thường: Việc bồi thường PJICO có phần thực tốt hơn, khơng thể tránh khỏi rườm rà, tiêu cực khâu bồi thường chủ xe phải lại nhiều thời gian tạo cảm giác tin tưởng vào bảo hiểm, thất vọng cho chủ xe người bị nạn * Nguyên nhân hạn chế - Do từ phía người bị nạn, người bị nạn họ đưa mức địi bồi thường vơ lý cịn người gây tai nạn đòi mức thấp nên lúc nhà bảo hiểm (công ty) rơi vào tình đứng hai bên nên phải dùng thương lượng để giải quyết, hai bên ba nên khơng tự giải thương lượng phải đưa tồ án có thẩm quyền giải - Những vụ tai nạn không PJICO trực tiếp đứng giám định mà hồ sơ phải thông qua công an, cảnh sát giao thông để làm xét bồi thường Nên dễ gây thiệt thòi cho người bị nạn, thiếu xác khâu bồi thường - Những vụ tai nạn hầu hết không xác định mức thiệt hại nưh: + Mất thu nhập khơng quan xác định thu thức nạn nhân, hầu hết người bị tai nạn buôn bán tự Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Chi phí y tế cung cấp hố đơn chứng từ khơng thực nạn nhân khơng lưu giữ hồ sơ bệnh án, hay có trường hợp gian lận việc khai khơng thật Ngồi chi phí điều trị thương tật khác cách điều trị khác bác sỹ Để thu thập đầy đủ hồ sơ phải chờ đến nạn nhân viện Qua ta thấy cơng tác bồi thường khơng đơn giản, ln gây cho cán khâu bồi thường phải nhiều thời gian để thu thập chứng từ, hoá đơn, sổ sách, phân định lỗi, nhiên tình hình bồi thường PJICO ngày tăng Liệu thời gian tới mức độ bồi thường công ty nào? Thu phí nghiệp vụ phí tồn thu có đủ bù đắp tổn thát xảy ra? Có lẽ dây câu hỏi đặt coh cán lãnh đạo cơng ty? cần phải làm để hạn chế bớt tai nạn công tác giám định, bồi thường cần chấn chỉnh hoàn thiện Kết triển khai nghiệp vụ Kết triển khai nghiệp vụ thể qua hai tiêu tiêu doanh thu tiêu lợi nhuận, cịn có tiêu tốc độ tăng doanh thu tốc độ tăng lợi nhuận, hiệu kinh doanh Trong tiêu tiêu lợi nhuận thước đo hữu hiệu nhất, cho biết tình hình doanh thu đạt mức độ nào, cho phép đánh giá tốc độ tăng trưởng kinh doanh Lợi nhuận nghiệp vụ = doanh thu nghiệp vụ - tổng chi phí nghiệp vụ - Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới tồn số tiền hay phí boả hiểm mà công ty bảo hiểm thu từ chủ xe giới - Chi phí nghiệp vụ gồm khoản chi: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Chi phí bồi thường nghiệp vụ khoản ci chủ yếu chiếm 73% + Chi đề phìng hạn chế tổn thất (3% doanh thu phí) + Cih hoa hồng (2%) + Chi thuế (10%) + Chi khác 2% Công ty PJICO năm hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 39% năm Đây tốc độ tăng trưởng cao so với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm điều kiện thời hạn kinh doanh Qua bảng 10 ta thấy công ty hàng năm đạt mức kế hoạch thực tế hàng năm đạt cao mức kế hoạch đề - Năm 1998 tỷ lệ vượt mức kế hoạch 19,79% - Năm 1999 tỷ lệ vượt mức kế hoạch 28,32% - Năm 2000 tỷ lệ vượt mức kế hoạch 30,55% - Năm 2001 tỷ lệ vượt mức kế hoạch 13, 42% - Năm 2002 tỷ lệ vượt mức kế hoạch 9,4% Từ năm 1998 -2000 tỷ lệ vượt mức cao dần đến năm 2000 tăng 13,42% Lượng chi nghiệp vụ chiếm phần đáng kể tổng thu nghiệp vụ, từ Chính phủ thu thuế VAT10% doanh thu công ty bị giảm phần Trong khoản chi chi bồi thường chiếm tỷ lệ cao Năm 1996 chi bồi thường 71,33%, chi hoa hồng chiếm 2%, chi đề phòng hạn chế tổn thất chiếm 2,25% khoản chi khác 2% Tới năm 2000 mức độ thiệt hại không tăng nên số bồi thường 70,6%, cho đề phòng hạn chế Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tổn thất 2,26%, chi hoa hồng 3% khoản chi khác giữ mức ổn định 2% qua năm Nhìn chung PJICO ln đạt mức thu lợi nhuận ổn định, hàng năm chênh lệch thu chi nghiệp vụ tăng dần từ 541,4 triệu (1996) đến 932,84 triệu vào năm 2000 chứng tỏ Công ty kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đạt hiệu cao, đóng góp tích cực tổng lợi nhuận chung cho tồn cơng ty Tuy PJICO có kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đạt kết cao, so với Công ty Bảo Việt, Bảo Minh kết kinh doanh nghiệp vụ PJICO cịn nhiều nên PJICO cần phải tăng cường khai thác nghiệp vụ, mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh liên hệ trạm đăng kiểm để thu phí, cắt giảm chi phí khác khơng cần thiết phải đưa biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro mức thấp III Những hạn chế nguyên nhân hạn chế việc thực bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Kết thực Nghị định 115/CP/1997 Nghị định 115/CP/1997 "Về chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới" Chính phủ cần thiết để góp phần khắc phục hậu vụ tai nạn giao thông, (nhất tình hình tai nạn giao thơng đặc biệt nghiêm trọng nay) Và bảo vệ quyền lợi người bị hại thân thể tài sản vụ tai nạn giao thơng, đồng thời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh chủ xe giới có tai nạn giao thơng xảy Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Theo số liệu thống kê Uỷ ban An tồn giao thơng quốc gia tình hình phát triển phương tiện giới đường - Năm 1998 nước có khoảng triệu xe ô tô xe gắn máy, vào năm 2000 dự báo lên khoảng 6,5 triệu xe loại Tuy nhiên số lượng xe tham gia bảo hiểm mức 10% đến 15% xe gắn máy khoảng 65% đến 75% xe ô tô - Năm 2000 với tổng số xe giới tăng khoảng 12% số lượng xe tham gia bảo hiểm tăng từ 8% đến 9% (ước tính) Qua ta thấy, chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đa ban hành cách 12 năm kể từ Nghị định số 30/hội đồng trưởng tổng kết lại khoảng 30% số xe loại tham gia bảo hiểm (đây số q so với tình hình chung) Do nhiều người bị hại vụ tai nạn giao thông không bồi thường đầy đủ theo chế đoọ Những hạn chế quy tắc BHTN dân chủ xe giới người thứ ba a Bồi thường trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba người khó phân định tỷ lệ lỗi mức thiệt hại khơng thực tế khó xác (từ mức thu nhập chi phí y tế) Cho nên bồi thường tính theo nguyên tắc thiệt hại thực tế lỗi chưa phù hợp với đặc điểm bồi thường xe giới Trong mức trách nhiệm bắt buộc tối thiểu, ta nên giải bồi thường theo ngun tắc khốn b Chưa có quy tắc bảo hiểm riêng cho xe máy Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Nhiều điều quy định cho xe giới không phù hợp với xe máy quy định yêu cầu bảo hiểm (điều 8.1), thay đổi mục đích sử dụng (điều 8.4), chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường (điều 13.2), giấy phép kinh doanh vận chuyển hành khách (điều 14/2.5)… - Sử dụng xe máy tập quán tiêu dùng người Việt Nam chiếm 5,5 triệu xe nên có quy tắc riêng họ, trách nhiệm tham gia bảo hiểm nâng cao ý thức chủ xe c Chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân buông lỏng việc cung cấp thông tin điều tra tai nạn cịn chưa có sở rõ ràng để làm bồi thường dẫn đến việc thiếu xác, gây thiệt hại cho Công ty người bị nạn Tình trạng xe gây tai nạn bỏ trốn, nhiều trường hợp tai nạn giải theo thoả thuận không cần thiết đến bảo hiểm, pháp luật nhằm trách phiền toái Đây vấn đề mang tính nhân đạo, tính xã hội Đề nghị Bộ, ngành liên quan cần phải có xem xét phối hợp với bảo hiểm việc giải bồi thường tai nạn theo Nghị định 115/CP d Công tác tuyên truyền giáo dục ý thức an tồn giao thơng, phân tích cho chủ xe (lái xe) hiểu phần trách nhiệm, quyền lợi họ tham gia bảo hiểm e Nhiều công ty bảo hiểm làm uy tín thị trường gây cho chủ xe hoài nghi trách nhiệm bảo hiểm dân "có tham gia chẳng có xảy tổn thất" Bồi thường chậm chạp, giấy tờ hồ sơ phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy mệt mỏi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hiện tượng trục lợi bảo hiểm nhiều chủ xe lựa chọn rủi ro bảo hiểm làm gây thiệt hại cho Công ty bảo hiểm, mà xét hiệu kinh doanh Cơng ty muốn từ chối bảo hiểm khơng phép g Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm Có chênh lệch mức phí lớn hành khách xe phân theo số chỗ ngồi Ví dụ: nhóm loại xe 24 chỗ ngồi phí bảo hiểm 900.000 đồng tổng mức trách nhiệm chênh lệch đến 552 triệu đồng/vụ (xe 24 chỗ ngồi có tổng mức trách nhiệm 12 triệu x 24 = 288 triệu đồng) Trong nhóm xe loại xe 70 chỗ ngồi có tổng mức trách nhiệm 12 triệu x 70 chỗ = 840 triệu đồng Vậy cần để chỉnh đốn lại phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe tính theo số chỗ ngồi cụ thể xe, khơng nên chia nhóm thực chất rủi ro nhiều hay phụ thuộc vào chỗ ngồi Cách phân biệt cơng bằng: xe nhiều chỗ ngồi rủi ro cao biểu phí phải tăng theo Nguyên nhân hạn chế a Sự bất cập văn (không đồng bộ) Nghị định 115 đặt vấn đề bắt buộc BHTN dân chủ xe giới người thứ ba (các Công ty bảo hiểm phép kinh doanh loại hình bắt buộc chủ xe), yêu cầu đặt lớn có ý nghĩa quy tắc bảo hiểm lại có phần thắt chặt hơn, có phần mâu thuẫn với Nghị định Các văn pháp lý chưa định nghĩa rõ hay quy định rõ người thứ ba người nào, đối tượng thuộc người thứ ba đối tượng không thuộc Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com b Việc phân định lỗi khó vụ tai nạn xảy mang tính tương đối va chạm mức lỗi thiệt hại người khơng thể tính tốn người tài sản vô giá Mặt khác xảy tai nạn xong dù có để nguyên trường giám định bảo hiểm cơng an đến xem xét lại trường cũ xảy mà tận mắt trông thấy thể đâm va Khi xét đến bồi thường khó khăn việc tính mức thu nhập chi phí y tế tai nạn xảy người làm ăn, kinh doanh tự bên họ có thu nhập bấp bênh có cao ngày, tháng có họ lại chẳng có thu nhập gì, cịn chi phí bệnh viện vơ vàn (khi thuốc loại loại khác, thay đổi bác sĩ, thay đổi bệnh viện, giấy tờ bệnh án liên quan đến việc xem xét bồi thường trở nên tính xác) c Vì xe máy loại phương tiện có động đơn giản sử dụng mua được, giá trị khơng lớn mức độ thiệt hại không nguy hiểm gây cho người thứ ba Có trường hợp xe máy gây tai nạn họ tự giải tự thương lượng với mà không cần nhờ đến bảo hiểm công an Ngoài lượng xe máy lưu hành lại lớn 5,5 triệu xe nên việc thay đổi sang chủ xe khác họ không tuân theo thủ tục pháp luật mà lưu hành, nên việc kiểm tra giải tai nạn khó khăn Nước ta sử dụng đa dạng loại xe máy hãng, loại xe từ rẻ đến đắt xe máy có giá trị lớn (có tơ), bị tai nạn họ lại quy theo mức trách nhiệm tham gia bảo hiểm (bảng phí phân theo phân khối xe) d Quy tắc bảo hiểm cần phải bổ sung thêm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tại điều 2: quy định người thứ ba cịn sơ sài chưa rõ ví dụ (đối với thân thể tài sản chủ xe, người mà chủ xe phải có trách nhiệm ni dưỡng theo pháp luật có thuộc người thứ ba hay khơng?) - Điều 13 loại trừ bảo hiểm nên bổ sung: xe không đủ thiết bị an toàn để chạy (các thiết bị an tồn xe khơng bảo đảm, chủ xe, lái xe không thực thực không đảm bảo yêu cầu kỹ thuật) Thủ tục giải tai nạn, nhận tiền bồi thường cịn rắc rối, số chủ xe bị tai nạn không muốn làm thủ tục đòi bồi thường (chủ yếu vụ tai nạn nhỏ 200.000 đồng) dẫn đến tâm lý chủ xe mua bảo hiểm khó địi tiền bồi thường Các chủ xe gắn máy xảy tai nạn nhỏ thường thương lươợng với - Các phương tiện thông tin đại chúng thông tin nội dung Nghị định số lần thời gian đầu người dân chưa biết hết quy định nhà nước chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc Các chương trình đề phịng hạn chế tổn thất thảo luận báo chí khơng đề cập bảo hiểm - Đại đa số chủ xe thiếu tinh thần tự giác, họ tìm cách lẩn tránh bảo hiểm chủ xe máy họ mua bảo hiểm lần đầu đăng ký xe f Việc kiểm tra thực bị buông lỏng, không kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ, khơng có biện pháp xử lý, chế tài tổ chức cá nhân vi phạm - Bản thân doanh nghiệp bảo hiểm chưa quan tâm mức chưa tuyên truyền để chủ xe có ý thức trách nhiệm mua bảo hiểm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Đội ngũ cán nhân viên Công ty bảo hiểm PJICO cịn chưa nhiệt tình, chưa làm trịn trách nhiệm trình độ chun mơn cịn bị hạn chế Nên công tác từ khai thác đến giám định, bồi thường không hiệu cao g Việc xây dựng phí bảo hiểm theo mức trách nhiệm bảo hiểm mở rộng vừa qua chưa hợp lý, cần xem xét lại cho đảm bảo thu chi hàng năm số lượng xe ô tô khách tai nạn tăng làm thiệt hại người tài sản Phần biểu phí mở rộng theo mức trách nhiệm mở rộng nên ta thống theo tỷ lệ (mức trách nhiệm so với mức bắt buộc tỷ lệ với mức phí làm tăng cách đảm bảo thang tỷ lệ rộng dễ thực hiện) Qua hạn chế PJICO nên có giải pháp khắc phục tăng tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới người thứ ba cho hiệu Chương III Những giải pháp nhằm thực tốt nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimexx (PJICO) I Những khó khăn, thuận lợi tồn cơng ty PJICO Theo chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước bật chủ trương cổ phần hố doanh nghiệp (Cơng ty) phát triển công ty cổ phần theo luật cơng ty 1990 Đồng thời xuất phát từ sách mở cửa, phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam - thị trường mà trước 1994 độc quyền, chưa thực phát triển theo Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 phủ, Cơng ty cổ phần bảo ... nghiệp vụ = doanh thu nghiệp vụ - tổng chi phí nghiệp vụ - Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới toàn số tiền hay phí boả hiểm mà cơng ty bảo hiểm thu từ chủ xe giới - Chi... so với mức bắt buộc tỷ lệ với mức phí làm tăng cách đảm bảo thang tỷ lệ rộng dễ thực hiện) Qua hạn chế PJICO nên có giải pháp khắc phục tăng tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới người thứ. .. bộ) Nghị định 1 15 đặt vấn đề bắt buộc BHTN dân chủ xe giới người thứ ba (các Công ty bảo hiểm phép kinh doanh loại hình bắt buộc chủ xe) , yêu cầu đặt lớn có ý nghĩa quy tắc bảo hiểm lại có phần