Hệ số này là chỉ tiêu phản ảnh khả năng tự bảo đảm về tái chính của doanh nghiệp . Hệ số này đánh giá là đạt nếu như > 0,5 và ngược lại Hệ sồ này phản ánh khả năng thanh toán nhanh của doanh nghiẹp . Do đó tài sản lưu động hoá chuyển nhanh là những tài sản mà khi cần thiết có thẻ chuyển thành tiền một cách nhanh chóng như tồn quỹ tiền mặt và tài sản có có thể nhanh chón chuyển đổi thành tiền . Loại tài sản này không bao gồm hàng tồn kho hay ts dự trử Những tài sản chuyển đối thành tiền mát thời gian dài Hệ số này phản ánh khả năng sinh lợi của doanh nghiệp , Doanh nghiệp hoạt dộng tốt , sinh lãi có khả năng hoàn trả nợ khi hệ số này >10% Sau khi xác định được hệ số , muốn có được sự xác thực thì cần phải so sánh với kỳ trước đẻ biết tài chính tôt hay xấu , so sánh nhũng doanh nghiệp hoạt động cùng nghành , từ đó Ngân hàng có thêm căn cứ để quyết định cho vay Hạn chế tín dụng : (1)Ngân hàng có thể từ chối cho vay ngay cả khi người vay trả lãi suất cao hơn , nếu qua điều tra , thu thập thông tin Ngân hàng thấy mạo hiểm , có khả năng rủi ro. (2)Ngân hàng đồng ý cho vay nhưng hạn chế mức cho vay dưới mức mà người vay yêu cầu Nhận thấy những khoản vay đó có thể đêm lại lợi nhuận cao , nhưng chứa đựng nhiều rỉu ro . Xử lý nợ quá hạn hay khó đòi: Viêc quản lý nợ quá hạn nằm trong hệ thống rủi ro cần quản lý chặt chẻ và phải có thực hiện nhiều biện pháp nhằm hạn chế tối đa các khoản nợ qúa hạn phát Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com sinh mới và đôn đốc đẩy mạnh việc thu hồi các khoản nợ tồn đọng ,việc thực hiện tốt công việc này sẻ đem lại kết quả trong hoạt động của Ngân hàng , mở rộng đầu tư . Việc thực hiện tốt công tác kiểm soát và thu hồi các khoản nợ quá hạn ,tỷ lệ nợ giảm dần đồng thời thu lại vốn để phát triển các loại hình dịch vụ mới .và đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn năm sau thấp hơn năm trước đồng thời khoanh vùng các khoản nợ có nguy cơ rũi ro cao Với Ngân hàng luôn đua ra các loại hình sản phẩm dịch vụ một mặc nhằm phục vụ khách hàng và đồng thời cạnh tranh và việc xử lý nợ cần gấp rút . Nguyên nhân khách quan là cơ chế pháp luật của nhà nước còn chưa cgo phép ngân hang được hoàn toàn chủ động trong vấn đề này , cần có một bộ máy xử lý mạnh , triệt để , kiên quyết . Việc kiểm tra sau khi cho vay là thực hiện thường xuyên , giám sát đôn đốc khách hàng và tạo sự cân bằng đẩy mạnh cho vay và đồng thời thu hồi nợ . Việc quản lý giám sát không chỉ dừng lại ở số liệu mà còn đánh gía từng khách hàng , từng ngành nghề và tùng khoản vay mức độ rủi ro để có biện pháp xử ly kiệp thời Chất lượng cho vay thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn về vấn đề nay do khách hàng làm ăn thua lỗ hay cơ cấu đầu tư không hợp lý cho nên không có khẩ năng thanh toán , còn về phía Ngân hàng thận trọng khi xét duyệt cho vay gắng chặt trách nhiệm các khoản khách hàng đầu tư . Vì vậy ngay từ khi Ngân hàng thẩm định các dự án kỹ lưỡng có thể đem lại hiệu quả và tính khả thi của dự án .Ngay từ khi cấp tín dụng các cán bộ thẩm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com định lại khoản đó để phát hiện sai sót và kiệp thời xử lý những khoản đầu tư không hợp lý , sử dụng vốn kém hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng , giảm sự gia tăng các khoản nợ quá hạn . Nợ quá hạn hay khó đòi xẩy ra tác động đến tính an toàn vốn và ổn định hoạt động của Ngân hàng . Việc xử lý nó chỉ là thực hiện thị trường bán nợ như trên Tuy nhiên về phía Ngân hàng cũng có một số giới hạn cho khoản nợ quá hạn nếu thẩm định xét thấy có thể được và theo quy định hiện hành , tạo cơ hội cho khách hàng tái đầu tư và tạo ra khả năng thu hồi nợ cho Ngân hàng . Về vấn đề này Ngân hàng trích lập dự phòng dựa vào tình hình tài chính của Ngân hàng trong kỳ - Số dự phòng nợ vay khó đoài phải trích đến ngày 31/12/2003 - Số đã dự phòng đến ngày 31/12/2003 - Số dự phòng chưa trích đến ngày 31/12/2003 Đây là dự phòng tính theo quy định tại thông tư số 440/2002/NHNN ngày 27/11/2000 của NHNN Việt Nam. Tóm lại :để nâng cao hiệu quả tín dụng phát huy khả năng vai trò Ngân hàng thương mại trong sự nghiệp phát triển kinh tế chung của thành phố bên cạnh phát huy kết quả đạt được của Chi nhánh và tiếp tục đổi mới xây dựng chiến lược hoạt động , hoạt động tín dụng theo yêu cầu của cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước , đẩy mạnh công tác huy động vốn , đầu tư vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế ,đáp ứng khả năng thanh toán . Tuy nhiên , cần đảm bảo quá trình cấp tín dụng ,phương hướng cạnh tranh đối với những Ngân hàng khác và đẩy mạnh sự hoạt động trong mọi lĩnh vực tạo ra một thế mạnh của Chi nhánh. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trên đây em xin trình bày một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro chung . III. MỘT SỐ Ý KIẾN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG : 1 .Gắn với tình hình thực tế của địa phương hay tình hình kinh doanh của khách hàng , khả năng tài chính để ngăn ngừa hạn chế rủi ro trong tổ chức tín dụng Ngân hàng và nội bộ nghành Ngân hàng . 2. Quản lý chặt từng khoản mục đầu tư của khách hàng cũng như của Ngân hàng nếu xẩy ra sai sót thì tập hợp và xử lý ngay. 3. Công tác tiếp thị và quản bá sản phẩm dịch vụ mới tới mọi khách hàng cũng như thương hiệu của Techcombank. 4. Đôn đốc và thông báo cho khách hàng biết thông qua (điện thoại , Fax ) để thu hồi các khoản nợ lãi vay đã đến kỳ trảì lãi . 5. Có một phần ưu đãi với những khách hàng tìm năng tạo cơ hội và hổ trợ cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh. 6. Mở rộng thị trường hoạt động đến mọi thành phần kinh tế . 7. Phân tích và hướng dẫn nếu khách hàng yêu cầu . IV. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA TECHCOMBANK TRONG THỜI GIAN TỚI : Là 1 trong 5 Ngân hàng được khách hàng ưa chuộn trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam , nên trong tình hình kinh tế , chính trị năm 2003 với những cơ hội của hoạt động Ngân hàng và sự thay đổi về môi trường đầu tư , các chính sách khuyến khích đầu tư của thành phố Đà Nẵng là môi trường thuận Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com lợi để phát triển các hình thức tín dụng nâng cao khoản thu nhập cho Ngân hàng và chi nhành sẻ tập trung các loại hình như sau: (1) Phát triển tín dụng , nâng cao chất lượng tín dụng , đẩy mạnh các phí tín dụng . (2) Cung ứng các dịch vụ Ngân hàng phục vụ dân cư nhằm cụ thể hoá chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ của Techcombank chung . (3) Phát triển mạng lưới trọng điểm - sẻ có thêm chi nhánh mới tại Hoà Khánh phục vụ nhu cầu phát triển khu công nghiệp mới , chuẩn bị bước phát triển trong những năm tới . (4) Đẩy mạnh công tác quản bá thương hiệu Techcombank tại miền trung (5) Chiến lược phát triển cấu trúc Ngân hàng phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ . - LỜI KẾT - Ngân hàng là trung gian tài chính quyết định sự tồn tại hay không tồn tại của một công ty , tổ chức hoặc cá nhân tiến hành kinh doanh cung cấp các sản phẩm , dịch vụ trong thị trường và lại càng quan trọng hơn đối với kinh doanh Ngân hàng là nghành kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt "tiền" là ìloại hàng hoá mà tính xã hội của nó được xem là cao nhất trong tấc cả các hàng hoá hiện có . Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng và của tấc cả các nghành kinh doanh khác sự thành công hay thất bại đều liên quan đến khách hàng . Trong kinh doanh Ngân hàng hậu quả nghiêm trọng xẩy ra cho Ngân hàng là việc khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn và đúng số tiền kéo theo sự ảnh hưổng của các hoạt động khác . Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tóm lại việc nắm giữ thông tin cần thiết cho việc cấp tín dụng , hơn nữa việc cạnh tranh ngay ngày càng khốc liệt , cần nắm bắt nhanh chóng chính xác nhu cầu của khách hàng để có thể đáp ứng , tìm ra những cơ hội kinh doanh tạo thu nhập cho mình .Đồng thơì ngăn ngừa và hạn chế rủi ro. Đề tài về quản trị rủi ro trong Ngân hàng là đề tài vược khả năng kiến thức còn hạn chế của em .Tuy nhiên bên cạnh có Thầy cô, Ngân hàng và tài liệu tham khảo nên em quyết định tìm hiểu vấn đề rủi ro này tuy còn khập khiển và hạn chế. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơ quý Thầy Cô và Ngân hàng Kỹ thương Thanh Khê - TECHCOMBANK đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian thực tập tại Ngân hàng để hoàn thành chuyên đề này , tuy chuyên đề vược mức trang so vơi quy định của trường . Người thực hiện : Đoàn Văn Luật TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại :(của nhóm tác giã) • Phó giáo sư tiến sỉ :Lê văn Tề • Phó tiến sỉ :Ngô Hương Đỗ Linh Hiệp Hồ Diệu Lê Thẩm Dương Lý thuyết Tài chính -Tiền tệ : Lê Công Toàn Tạp chí Ngân Hàng các kỳ (2001 - 2002) Trang Website của Ngân Hàng TECHCOMBANK Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . hạn chế rủi ro trong tổ chức tín dụng Ngân hàng và nội bộ nghành Ngân hàng . 2. Quản lý chặt từng khoản mục đầu tư của khách hàng cũng như của Ngân hàng nếu xẩy ra sai sót thì tập hợp và xử. CHUNG CỦA TECHCOMBANK TRONG THỜI GIAN TỚI : Là 1 trong 5 Ngân hàng được khách hàng ưa chuộn trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam , nên trong tình hình kinh tế , chính trị năm. nhu cầu của khách hàng để có thể đáp ứng , tìm ra những cơ hội kinh doanh tạo thu nhập cho mình .Đồng thơì ngăn ngừa và hạn chế rủi ro. Đề tài về quản trị rủi ro trong Ngân hàng là đề tài vược