Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Khái niệm ngân hàng thương mại: Khái niệm: Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khố X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM)như sau: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịoch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Luật ngân hàng Nhà nước định nghĩa: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Mặc dù luật định nghĩa vậy, thực tế cảm thấy lúng túng khó phân biệt NHTM với loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng(NH), đặc biệt Quỹ tiết kiệm Bưu điện Do vậy, cần có so sánh để làm bật khác biệt NHTM Tổ chức tín dụng phi ngân hàng * Là tổ chức tín dụng * Được thực tồn hoạt động NH động NH * Là tổ chức nhận tiền gửi * Cung cấp dịch vụ toán tốn * Là tổ chức tín dụng * Được thực số hoạt * Là tổ chức không nhận tiền gửi * Không cung cấp dịch vụ Chức NHTM: Nhìn chung, ngân hàng thương mại có ba chức bản: - Trung gian tài - Tạo tiền - Sản xuất a Chức tài trung gian: SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN Thực chức này, NHTM đóng vai trị trung gian thực nghiệp vụ bao gồm nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ tốn, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán nhiều hoạt động môi giới khác * Trung gian khách hàng với nhau: người gửi tiền người vay tiền , người trả tiền người nhận tiền, người mua người bán ngoại tệ * Trung gian ngân hàng Trung Ương cơng chúng: có nghĩa ngân hàng Nhà nước khơng có giao dịch trực tiếp với công chúng mà giao dịch với NHTM, NHTM vừa giao dịch với ngân hàng Trung ương vừa giao dịch với công chúng b Chức tạo tiền( tạo bút tệ) Chức góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế Theo Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), khối tiền tệ quốc gia bao gồm: Tiền giấy, tiền kim loại tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng Cịn tiền gửi tiết kiệm tiền gửi định kỳ không xem phận khối tiền tệ mà xem “ chuẩn tiền”, tính chất khoản phận Nhưng từ thập niện 1980 trở nhiều nhà kinh tế học bắt đầu xem “ chuẩn tiền” thành phần khối tiền tệ Quỹ tiền tệ quốc tế Ngân hàng giới gần chấp nhận quan điểm Các dạng tiền tệ phân biệt sau: * M1= Tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy tiền kim loại cộng với tiền gửi không kỳ hạn * M2= M1 + tiền gửi tiết kiệm tiền gửi định kỳ ngân hàng * M3= M2 + tất loại tiền gửi định chế tài khác * L= M3 + loại trái phiếu, thương phiếu công cụ khác thị trường tiền tệ U1 số tiền gửi khách hàng số tiền gửi tổng cộng tạo Sn tính theo cơng thức: U1 Sn= q 1-q công bội cấp số nhân tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định 1- q SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN c Chức sản xuất Bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Trong kinh tế học, sản xuất định nghĩa trình sử dụng yếu tố nhập lượng bao gồm đất đai, lao động vốn để tạo sảm phẩm dịch vụ Chúng ta liên hệ thấy rằngNHTM sử dụng yếu tố đất đai, lao động vốn để tạo sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp sản xuất khác Điều đáng lưu ý NHTM sử dụng yếu tố nhập lượng có tính chất đặc biệt Trên sở sử dụng yếu tố nhập lượng hay yếu tố đầu vào đặc thù trình sản xuất, NHTM tạo sản phẩm dịch vụ đặc thù để cung cấp cho khách hàng Các sản phẩm dịch vụ NHTM cung cấp bao gồm: * Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi chứng từ có giá loại * Các sản phẩm cấp tín dụng cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất, tài trợ xuất nhật khẩu, tài trợ dự án, cho thuê tài * Các sản phẩm thẻ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM * Các dịch vụ ngân hàng dịcg vụ chuyển tiền, tốn khơng dùng tiền mặt, toán quốc tế * Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ hợp đồng giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, giao sau, quyền chọn II Phân loại NHTM: Dựa vào hình thức sở hữu: Ngồi khác biệt hình thức sở hữu, loại hình NHTM cịn có khác biệt số hoạt động tác động quy định chi phối Luật tổ chức tín dụng a Ngân hàng thương mại nhà nước: - Là ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước - Quản trị ngân hàng thương mại Nhà nước Hội đồng quản trị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước bổ nhiệm, miễn nhiệm sau có thoả thuận với Ban Tổ chức- Cán Chính phủ SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN - Điều hành hoạt động ngân hàng thương mại Tổng giám đốc Giúp việc cho Tổng giám đốc có Phó Tổng giám đốc, kế tốn trưởng máy chun mơn nghiệp vụ Trong hệ thống NHTM Việt Nam có ngân hàng xếp vào loại NHTM Nhà nước, bao gồm: * Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam * Ngân hàng Công thương Việt Nam * Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam * Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam * Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long * Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ( Nguồn : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) b Ngân hàng thương mại cổ phần: - Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Loại hình ngân hàng nhỏ ngân hàng thương mại Nhà nước quy mô số lượng nhiều ngày tỏ động nhanh chóng đổi cơng nghệ nhằm mục tiêu hội nhập - NHTM cổ phần chia thành NHTM cổ phần thị có vốn pháp định lớn hoạt động chủ yếu thành thị Hiện loại hình có 30 ngân hàng hoạt động NHTM cổ phần nơng thơn có vốn pháp định nhỏ chủ yếu hoạt động nông thôn như: * Đại Á * Mỹ Xuyên * Miền Tây * Rạch kiến ( Nguồn: Ngân hàng nhà nước) c Ngân hàng liên doanh: - Là ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam bên nước sở hợp đồng liên doanh - Ngân hàng liên doanh pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt nam, hoạt động theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật - Loại hình ngân hàng liên doanh có ngân hàng như: SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN * INDOVINA BANK * SHINHANVINA BANK * VINASIAM BANK * VIỆT – NGA * VID PUBLIC BANK(VIP) ( Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt nam) d Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: - Là đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quyền nghĩa vụ pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan pháp luật Việt Nam - Loại hình xuất ngày nhiều kể từ Việt Nam đổi hội nhập kinh tế Hiện Việt nam có khoảng 28 chi nhánh ngân hàng nước như: * ABN AMRO Bank( Hà Lan) * ANZ( Australia & New Zealand Banking Group) * Bank of China(Trung Quốc) * Bank Of Tokyo Mitsubishi UFJ( Nhật) ( Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Trong tương lai gần, sau tiến hành cổ phần hoá ngân hàng thương mại Nhà nước, loại hình ngân hàng cổ phần đóng vai trị chủ đạo tồn hệ thống ngân hàng nói chung Ngồi ra, với q trình hội nhập cam kết mở cửa hoạt động dịch vụ ngân hàng sau Việt nam gia nhập WTO, loại hình ngân hàng thương mại nước ngồi 100% vốn nước phép thành lập hoạt động cạnh tranh với ngân hàng thương mại Việt nam Điều nói chung có lợi cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn dịch vụ ngân hàng tốt hơn, tạo áp lực thử thách lớn đối vớingân hàng Việt nam, vốn nhỏ bé thiếu kinh nghiệm quản lý Dựa vào chiến lược kinh doanh: Căn vào tiêu thức chiến lược kinh doanh mối quan hệ ngân hàng với khách hàng: a Ngân hàng bán buôn: SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN - Là ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty không giao dịch với khách hàng cá nhân - Đại đa số chi nhánh ngân hàng thương mại nước hoạt động theo loại hình - Nhưng nay, chi nhánh ngân hàng nước phép giao dịch cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ b Ngân hàng bán lẻ: - Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàngcá nhân - Loại hình thường thấy ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn c Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: - Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân - Hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam thuộc loại hình ngân hàng - Gần đây, chi nhánh ngân hàng nước bắt đầu giới thiệu rộng rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân.(Theo cam kết gia nhập WTO) Dựa vào quan hệ tổ chức: Có thể chia ngân hàng thương mại thành: * Hội sở * Chi nhánh cấp * Phòng giao dịch Ngân hàng hội sở nơi tập trung quyền lực cao nơi cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng ngân hàng chi nhánh phòng giao dịch nhỏ cung cấp không đầy đủ tất giao dịch mà tập trung vào giao dịch huy động vốn, toán cho vay III.Cơ cấu tổ chức NHTM: Ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam: thường có tổ chức hệ thống thống từ Hội sở Trung ương đến chi nhánh tỉnh, thành quận, huyện SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN Ngân hàng thương mại cổ phần loại ngân hàng thành lập hình thức công ty cổ phần Hiện tương lai loại hình ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng Về cấu tổ chức, ngân hàng thương mại cổ phần thường có: * Hội sở: gồm phịng * Chi nhánh: cấp I cấp II * Phòng giao dịch IV.Các hoạt động chủ yếu NHTM: Luật tổ chức tín dụng nêu hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm * Hoạt động huy động vốn; * Hoạt động cấp tín dụng; * Hoạt động dịch vụ toán; * Hoạt động ngân quỹ; * Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ , kinh doanh ngoại hối kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ uỷ thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HỌAT ĐỘNG HỆ THỐNG NHTM VN TRONG THỜI GIAN QUA I Khó khăn: Năm 2008 năm có nhiều khó khăn thử thách họat động ngân hàng(NH) nói khó khăn thử tháchnày khó khăn thử tháchlớn nhất, gay go 20 năm đổi Ngành NH Sáu tháng đầu năm 2008, chứng kiến tốc độ lạm phát tăng cao dần qua tháng, đua lãi suất NHTM tưởng chừng khơng có điểm dừng, khả khỏan nhiều NHTM trạng thái chấp chới, tốc độ tăng nguồn vốn huy độngluôn tỷ lệ tăng trưởng khiêm tốn, đầu tư tín dụng gặp nhiều khó khăn rủi ro cao, sách vĩ mơ ln thay đổi, thị trường tiền tệ không ổ định, niềm tin người dân bị tác động, phải tìm cách lựa chọn nơi đầu tư an tịan, thay gửi tiết kiệm, luồng tiền tìm nơi trú ẩn an tòan đầu tư vào vàng( VN trở thành cường quốc nhập vàng năm 2008), đầu tư vào ngọai tệ Do nhập siêu lớn và bng lỏng kiểm sóat thị trường tự nên có lúc nạn đầu lũng đọan tỷ giá, phao tin đồn thất thiệt gây rối lọan thị trường ngọai hối… Những ảnh hưởng vô bất lợi từ tình hình kinh tế giới nay, đặc biệt ánh hưởng lan truyền từ khủng hỏang thị trường tài tiền tệ Mỹ II Kết đạt được: Trước diễn biến phức tạp tình hình kinh tế giới nước, Chính phủ xác định kiềm chế lạm phát mục tiêu hàng đầu tập trung đạo thực nhóm giải pháp chủ yếu: thắt chặt sách tiền tệ, kiểm sóat chi tiêu công, tập trung sức cho phát triển sản xuất Công nghiệp-Nông nghiệp-dịch vụ đảm bảo cân đối tiền hàng, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm sóat nhập khẩu, thực hành tiết kiệm, tăng cường quản lý thị trường chống đầu cơ, thực hỗ trợ để an sinh xã hội, đẩy mạnh công tác Thông tin- tuyên truyền Trong lĩnh vực họat động ngân hàngdưới đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nướcđã thực nghiêm túc thắt chặt sách tiền tệ điều hành có mềm dẻo linh họat Đến nhìn lại tháng, khẳng định thành cơng nhóm giải pháp Trong tháng đầu năm, thị trường tiền tệ họat động NH diễn biến tương đối phức tạp, lãi suất liên tục biến động, tăng nhanh tăng cao, huy động vốn NH gặp khó khăn dịch chuyển tiền gửi khách hàng gắn liền “ chạy đua lãi suất” NH, nhu cầu khỏan cao… họat động NHTM địa bàn khơng nằm ngịai q trình Tuy nhiên đến khó khăn dần khắc phục, thị trường tiền tệ, ngọai hối ổn định, khỏan hệ thống NH cải thiện đáng kể SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN Tóm lại: Có thể nói tháng đầu năm 2008 kinh tế đất nước nói chung họat động hệ thống NH nói riêng gặp nhiều khó khăn, tác động lạm phát, diễn biến không thuận lợi kinh tế vĩ mô Tuy nhiên kết đạt họat động kinh doanh NHTM có ý nghĩa quan trọng sở, tảng để NHTM nói riêng hệ thống NH nói chung tiếp tục tăng trưởng phát triển thời gian tới, phát huy tốt vai trị định chế tài trung gian, thúc đẩy kinh tế phát triển góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN CHƯƠNG III: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HÒAN THIỆN HỆ THỐNG NHTM: I Những học kinh nghiệm: Tuy nhiên khó khăn mang yếu tố khách quan, chủ quan Trong diễn biến thị trường hàng hóa, thị trường bất động sản thị trường khác có liên quan… chứa đựng tiềm ẩn yếu tố bất ngờ khó lường Do NHTM cần tiếp tục quan tâm thực tốt giải pháp vĩ mơ Chính phủ, NHTW Đặc biệt quy định tín dụng, lãi suất quy định lien quanđến giao dịch ngọai hối… Đồng thời có kế họach kinh doanh phù hợp điều kiện kinh tế cịn khó khăn ngắn hạn Bài học thứ nhất: Khai thác sử dụng vốn hợp lý, hiệu Bài học thứ hai: Trình độ quản trị kinh doanh có ý nghĩa định lớn họat độngcủa NHTM Bài học thứ ba: Về cơng tác phân tích, đánh giá dự báo thông tin II Giải pháp: Tiếp tục thực giải pháp kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô NHNN Việt Nam chủ động thực sách tiền tệ thắt chặt linh họat điều hành lãi suất theo hướng thực dương , điều hành tỷ giá linh họat, theo tín dụng thị trường, tăng cường công tác quản lý nhà nước kinh doanh ngọai tệ Tập trung thực giải pháp đẩy mạnh xuất khẩu, hạn chế nhập siêu bảo đảm cân đối cung cầu mặt hàng thiết yếu, tăng cường quản lý thị trường điều hành giá Tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh Bảo vệ an sinh xã hội Các Bộ, ngành địa phương cần trọng thực quy chế thông tin, chủ động cung cấp thông tin phối hợp chặt chẽ với quan thọng tin, báo chí để bảo đảm công khai, minh bạch thông tin tình hình kinh tế xã hội giải pháp đạo, điều hành Trung ương, dịa phương đáp ứng nhu cầu thơng tin người dân, qua cố lòng tin tạo đồng thuận xã hội III Kiến nghị: + Duy trì ổ định sách vĩ mơ để kiểm sóat lạm phát, giảm pháp để củng cố thêm ổn định naycủa thị trường tiề tệ Trong có sách kiểm sóat nhập chặt chẽ, sách lãi suất tương đối ổn định, sách tỷ giá linh họat, trì chế họat động thị trường mở thong tháong thủ tục để đáp ứngkịp thời nhu cầu vốn tóan Néu điều kiện cho phépnới lỏng sách tiền tệ nên điều chỉnh bước nhỏ, để họat động NH thích ứng dần, trách điều chỉnh bước dài gây sốc SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang 10 Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN + Xây dựng hệ thống thơng tin xác, kịp thời, nâng cao lực dự báo để đưa sách kịp thời Rút kinh nghiệm năm 2007, việc dự báo phản ứng sách chưa kịp thời làm cho sách năm 2008 lúng túng tháng đầu năm Vì từ sở dự báo để chủ động có phản ứng sách kịp thời hợp lý có biến động vấn đề kinh tế xảy Nâng cao vai trò quản lý Nhà nước để cảnh báo sớm dấu hiệu tăng trưởng khơng bình thường họat động tiền tệ NHTM có biện pháp xử lý thích hợp, tránh tượng để tình hình xảy trầm trọng cảnh báo Thực cơng khai, minh bạch thơng tin thống để đến chấm dứt tượng người dân DN sống hành động theo tin đồn thổi thất thiệt gây ổn định thị trường góp phần củng cố lòng tin vấn đề quan trọng điều kiện kinh tế nhiều bất ổn SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang 11 Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng đại- TS Nguyễn Minh Kiều-ĐHKT HCM 2.Tạp chí thị trường tài tiền tệ http:// WWW.google.com.vn http://WWW.sbv.gov.vn SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang 12 ... động ngân hàng SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HỌAT ĐỘNG HỆ THỐNG NHTM VN TRONG THỜI GIAN QUA I Khó khăn: Năm 2008 năm có nhiều... Chức NHTM: Nhìn chung, ngân hàng thương mại có ba chức bản: - Trung gian tài - Tạo tiền - Sản xuất a Chức tài trung gian: SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN. .. kinh tế vĩ mô SVTH: Lương Thị Kim Hằng K17NHNGAY4 Trang Đề tài 1: HỆ THỐNG NHTM Ở VN CHƯƠNG III: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HÒAN THIỆN HỆ THỐNG NHTM: I Những học kinh nghiệm: Tuy nhiên khó khăn mang