Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 1 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Chương I: Lý thuyết chung về hệ thống Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm NHTM: Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 2. Sự phân biệt giữa Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng phi ngân hàng: NHTM Tổ chức tín dụng phi ngân hàng * Là tổ chức tín dụng * Là tổ chức tín dụng * Được thực hiện toàn bộ hoạt động * Được thực hiện một số hoạt động ngân hàng ngân hàng * Là tổ chức nhận tiền gửi * Là tổ chức không nhận tiền gửi * Cung cấp dịch vụ thanh toán * Không cung cấp dịch vụ thanh toán 3. Chức năng của NHTM: Có 3 chức năng cơ bản: a. Chức năng trung gian tài chính: Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 2 Thực hiện chức năng này, NHTM đóng vai trò trung gian khi thực hiện các nghiệp vụ bao gồm nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán và nhiều hoạt động môi giới khác. Từ “trung gian” ở đây có thể hiểu theo hai ý nghĩa: * Trung gian giữa các khách hàng với nhau. Ví dụ: NHTM làm trung gian giữa người giữ tiền và người vay tiền, hay trung gian giữa người trả tiền với người nhận tiền, hoặc trung gian giữa người mua và người bán ngoại tệ,… *Trung gian giữa Ngân hàng Trung ương và công chúng. Ngân hàng Trung ương hay như ở Việt Nam thường gọi là Ngân hàng Nhà nước không có giao dịch trực tiếp với công chúng mà chỉ giao dịch với các NHTM, trong khi các NHTM vừa giao dịch với ngân hàng Trung ương vừa giao dịch với công chúng. b. Chức năng tạo tiền (bút tệ): VD: Từ số tiền gửi ban đầu là 1.000, chúng ta có được tổng số tăng tiền gửi, cho vay và dự trữ của các ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng Số gia tăng tiền gửi Số gia tăng cho vay Số gia tăng dự trữ A B C D E … +1.000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 … + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 … + 200 + 160 + 128 + 102,4 + 81.92 … Nhìn vào cột gia tăng tiền gửi, chúng ta thấy số gia tăng tiền gửi của các ngân hàng có dạng cấp số nhân với số hạng ban đầu U1= 1.000 vá công bội q=100% - 20%=80% hay 4/5. Áp dụng công thức tính tổng các số hạng của cấp số nhân, chúng ta có tổngsố gia tăng tiền gửi của các ngân hàng là: Sn=U1(1-q n )/(1-q). Khi n  oo thì q n  0 vì q < 1, do đó Sn tiến đến giới hạn có trị bằng U1 / (1-q); tức là: Sn = 1.000 / (1-4/5) = 5.000. Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 3 Như vậy , với một số gia tăng tiền gửi ban đầu là 1.000, ngân hàng thương mại có thể tạo ra số tiền gửi không kỳ hạn gấp 5 lần nếu dự trữ là 20%. Thật ra, trong ví dụ trên chúng ta ngầm giả định rằng toàn bộ số tiền gửi ngân hàng huy động được, sau khi trích lập dự trữ, đều có thể cho vay được và toàn bộ số tiền khách hàng vay đều được gửi vào tài khoản ngân hàng (có như vậy số tiền gửi mới gia tăng 5 lần). Điều này có thể không đúng trên thực tế nhưng, một cách tổng quát, với một số tiền gửi không kỳ hạn hay bút tệ gấp bội lần. Ngân hàng Trung ương bằng việc vận dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc có thể tăng hay giảm khối tiền tệ nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ của mình. c. Chức năng sản xuất: NHTM sử dụng các yếu tố nhập lượng có tính chất rất đặc biệt bao gồm: * Đất đai: NHTM sử dụng đất đai nằm ở các trung tâm thương mại để tiện giao dịch với khách hàng. * Lao động: NHTM sử dụng lao động có kỹ năng, được đào tạo ở một trình độ nhất định (cao đẳng hay đại học). * Vốn: NHTM sử dụng đại bộ phận vốn từ nguồn vốn huy động của khách hàng. Trên cơ sở sử dụng các yếu tố đầu vào đặc thù của quá trình sản xuất, NHTM tạo ra sản phẩm và dịch vụ đặc thù để cung cấp cho khách hàng, bao gồm: * Các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi và chứng từ có giá các loại. * Các sản phẩm tín dụng như: cho vay doanh nghiệp, cá nhân, cho thuê tài chính, tài trợ xuất nhập khẩu… * Các sản phẩm thẻ như: thẻ tín dụng, thẻ ATM, thẻ ghi nợ, * Các dịch vụ ngân hàng như: chuyển tiền, thanh toán quốc tế, thanh toán không dung tiền mặt, * Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ như: các hợp đồng giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, giao sau, quyền chọn, 4. Phân loại NHTM: 1.Dựa vào hình thức sở hữu: có 4 loại ngân hàng Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 4 a. Ngân hàng thương mại Nhà nước Là NHTM do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Trong hệ thống NHTM ở Việt Nam hiện nay có 7 ngân hàng thương mại Nhà nước, bao gồm: Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Phat triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Phát triển Việt Nam b. Ngân hàng thương mại cổ phần Là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó các doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, và cá nhân cùng góp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. NHTM cổ phần còn được chia ra thành NHTM cổ phần đô thị có vốn pháp định lớn và hoạt động chủ yếu ở thành thị như: NH Á Châu, Sacombank, quân đội, Sài Gòn – Hà Nội,…; NHTM cổ phần nông thôn có vốn pháp định nhỏ hơn và chủ yếu hoạt động ở nông thôn như: NH Miền Tây, Rạch Kiến, Mỹ Xuyên,…. c. Ngân hàng liên doanh Là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên Việt nam và bên nước ngoài trên cơ sở hợp đồng lien doanh. Ngân hàng liên doanh là một pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập và theo các quy định lien quan của pháp luật. Loại hình ngân hàng liên doanh hiện nay như Indovina, Shinhanvina, vinasam… d. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài Là đơn vị phụ thuộc của ngân hàng nước ngoài, được ngân hàng nước ngoài bảo đảm chịu trách nhiệm đối với mọi nghĩa vụ và cam kết cùa chi nhành tại Việt Nam. Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 5 Một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ANZ (Australia và New Zealand), HSBC (Anh), Citi Bank (Mỹ), ABN-AMBRO (Hà Lan),… 2.Dựa vào chiến lược kinh doanh: a. Ngân hàng bán buôn Là ngân hàng chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty chứ không giao dịch với khách hàng cá nhân. b. Ngân hàng bán lẻ Là ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân. Chủ yếu là các NHTM cổ phần nông thôn. c.Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Là ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho cả khách hàng công ty và cá nhân. Hầu hết các NHTM ở Việt Nam đều thuộc loại hình ngân hàng này. 3. Dựa vào quan hệ tổ chức: Dựa vào tiêu thức quan hệ tổ chức, có thể chia NHTM thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp 1 và cấp 2) và phòng giao dịch. Ngân hàng hội sở là nơi tập trung quyền lực cao nhất và là nơi cung cấp đầy đủ hơn các dịch vụ ngân hàng trong khi ngân hàng chi nhánh và phòng giao dịch nhỏ hơn và cung cấp không đầy đủ tất cả các giao dịch mà chỉ tập trung vào các giao dịch cơ bản như huy động vốn, thanh toán và cho vay. 5. Các hoạt động chủ yếu của NHTM: Các hoạt động NHTM bao gồm: a. Hoạt động huy động vốn bao gồm: * Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền dửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. * Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 6 * Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài. * Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. * Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. b. Hoạt động cấp tín dụng: * Cho vay * Bảo lãnh * Chiết khấu * Cho thuê tài chính * Bao thanh toán * Tài trợ nhập khẩu * Tài trợ xuất khẩu * Cho vay thấu chi * Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng c. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm: * Cung cấp các phương tiện thanh toán * Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng * Thực hiện thu hộ và chi hộ * Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. * Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. * Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. * Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 7 * Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. d. Các hoạt động khác: * Góp vốn và mua cổ phần * Tham gia thị trường tiền tệ * Kinh doanh ngoại hối * Ủy thác và nhận ủy thác * Cung ứng dịch vụ bảo hiểm * Tư vấn tài chính * Bảo quản vật quý giá Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 8 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA Tính đến cuối năm 2008, hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam đã có 7 NHTM nhà nước với tổng cộng trên 4000 chi nhánh, 2 ngân hàng chính sách với hàng trăm chi nhánh, 5 ngân hàng liên doanh, 36 NHTM cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 1 Quĩ tín dụng nhân dân TW với hơn 30 chi nhánh trải hơn 25 tỉnh, thành phố và 998 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở ở cấp Phường, xã Với những con số này, các chi nhánh, phòng giao dịch và “điểm” dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng hiện hữu cũng đã thực sự “phủ sóng” đến tận các bản làng, thôn xóm. Tại TP.HCM, với gần 500 phường mà đã có tới gần 1000 điểm dịch vụ ngân hàng cố định, bình quân mỗi phường có tới 2 điểm dịch vụ ngân hàng; Thành Phố Hà Nội cũng trong tình trạng “ra ngõ gặp ngân hàng”… Nhóm 6 NHTM quốc doanh hiện chiếm thị phần lớn trong hệ thống ngân hàng với khoảng gần 70% tổng nguồn vốn huy động và thị phần tín dụng, nhưng tổng số vốn tự có chỉ khoảng 2,5 tỷ USD (tương đương với một ngân hàng nhỏ trong khu vực). Với tỷ lệ vốn tự có thấp, rõ ràng khả năng cạnh tranh của các NHTM quốc doanh - vốn được coi là xương sống của hệ thống NHTM Việt Nam sẽ gặp nhiều khó khăn khi hội nhập theo lộ trình đã cam kết. Hoạt động dịch vụ của các NHTM trong nước còn nghèo nàn, đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho các ngân hàng; các loại hình dịch vụ gia tăng và nghiệp vụ mới như thanh toán dịch vụ ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án còn ít được chú ý phát triển (nếu có cũng chỉ ở trong giai đoạn khởi phát ban đầu).Các hoạt động ngân hàng bán lẻ và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chưa được quan tâm đúng mức. Nhóm các NHTM cổ phần hiện có 36 ngân hàng, chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động và thị phần tín dụng. Do nhận thức được sự hạn chế về vốn và thị phần của mình so với các NHTM quốc doanh nên các NHTM cổ phần chủ yếu tập trung vào các hoạt động bán lẻ. Các NHTM cổ phần đã bắt đầu kết hợp được các dịch vụ Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 9 ngân hàng truyền thống và các dịch vụ gia tăng. Gắn liền sự phát triển đó là việc mở rộng nhanh chóng mạng lưới hoạt động ở các tỉnh/thành phố lớn. Do đó, quy mô bộ máy không quá lớn và cơ chế tiền lương linh hoạt, các NHTM cổ phần hiện không gặp những vấn đề lớn về duy trì và nâng cao năng lực cán bộ. Đội ngũ cán bộ đa phần là trẻ, mới được đào tạo, có động lực phát triển tốt, kết hợp với một số cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm hoạt động trong ngành. Tuy nhiên, nhóm ngân hàng này cũng mới chiếm một thị phần khiêm tốn trên thị trường. 1.Những ưu điểm và thành công về hoạt động Hệ thống Ngân Hàng Việt Nam trong năm 2006-2008: Các NHTM đã có sự chuyển mình mạnh mẽ để tận dụng tốt những cơ hội trong quá trình hội nhập, khai thác tối đa lợi thế cạnh tranh “trên sân nhà”, đó là có mạng lưới rộng lớn, có khách hàng truyền thống và hiểu biết về khách hàng cũng như các điều kiện kinh doanh tại Việt Nam, kinh nghiệm nghiệp vụ tích lũy trong nhiều năm qua. Do vậy, các NHTM trong nước vẫn chiếm vai trò chủ đạo trong việc cung cấp các dịch vụ truyền thống là huy động vốn và cho vay. Hiện nay, thị phần huy động vốn của các NHTM trong nước chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 90%. Trong những năm qua , Hệ thống Ngân hàng đã có những đổi mới: - Về công nghệ ngân hàng là lĩnh vực được các ngân hàng rất chú trọng, coi là phương tiện chủ lực để rút ngắn khoảng cách phát triển so với ngân hàng của các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới. Hầu hết các NHTM đã đầu tư xây dựng hệ thống ngân hàng lõi (core banking), cho phép quản trị dữ liệu một cách tập trung tại Hội sở chính, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Một số ngân hàng như NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam, NHTM cổ phần Hàng hải đã hoàn thiện giai đoạn 2 dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, cho phép khai thác tối đa những tiện ích công nghệ ngân hàng, đặc biệt là các kỹ thuật quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế. Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 10 - Về sản phẩm dịch vụ: các NHTM đã tập trung đổi mới, cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh những sản phẩm truyền thống như tiền gửi và cho vay, đã xuất hiện nhiều sản phẩm mới tăng tiện ích cho khách hàng như: tăng tiện ích của tài khoản cá nhân, phát triển dịch vụ thẻ, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như phone banking, internet banking… Dịch vụ tiền gửi được đa dạng hóa, cho phép người gửi có nhiều lựa chọn cho đồng vốn nhàn rỗi của mình. Bên cạnh các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cố định truyền thống, các ngân hàng còn đưa ra các sản phẩm tiền gửi được hưởng lãi suất biến động theo tỷ lệ lạm phát, đảm bảo giá trị theo vàng, được bù chênh lệch tỷ giá… Đặc biệt, dịch vụ thanh toán thẻ đã có sự phát triển bùng nổ. Nhiều sản phẩm thẻ đa tiện ích đã được giới thiệu tới khách hàng và thanh toán bằng thẻ ATM đã trở nên khá phổ biến tại các tỉnh, thành phố lớn. - Về năng lực tài chính: quy mô vốn của các NHTM đã được tăng lên đáng kể. Theo quy định tại Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 của Chính phủ về ban hành Danh mục mức vốn pháp định của các TCTD, các ngân hàng phải có vốn điều lệ ít nhất là 1.000 tỷ VND và đến năm 2010 là 3.000 tỷ VND, đến nay, đã có nhiều ngân hàng đạt mức trên 1.000 tỷ đồng đến 3.000 tỷ đồng. Các NHTM Nhà nước tiếp tục tái cơ cấu: VCB đã cổ phần hóa, hiện Chính phủ đã đồng ý cổ phần hóa VietinBank và BIDV. Nhờ có sự phát triển của thị trường chứng khoán, việc tăng vốn của các NHTM bớt gặp khó khăn. Bên cạnh đó, các NHTM còn có thể bán cổ phần cho các đối tác nước ngoài (đến nay đã có 10 NHCP có đối tác chiến lược là ngân hàng nước ngoài, trong đó TechcomBank, ABBank, Phương Nam đã bán cổ phần cho ngân hàng nước ngoài từ 15 – 20% với giá cổ phiếu cao hơn thị trường). Nhờ vậy, các NHTM có điều kiện mở rộng mạng lưới chi nhánh, địa bàn hoạt động, tăng cường khả năng cạnh tranh. Trước năm 2006, hệ số an toàn vốn của các NHTM nhà nước đều không đạt mức yêu cầu 8%, tuy nhiên đến nay đều đã đạt trên mức quy định. Đối với các NHTM cổ phần, hệ thống an toàn vốn đều vượt tỷ lệ quy định, thậm chí có nhiều ngân hàng có hệ thống an toàn vốn [...]... vụ ngân hàng mới, cùng với việc này là việc phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng b Đối với hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam cần: Việt Nam cần phải xây dựng một hệ thống ngân hàng có uy tín, khả năng cạnh tranh cao, hoạt động có hiệu quả và an toàn để huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội, mở rộng đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Hệ thống Ngân hàng Việt Nam. .. hơn trên thị trường Ngân hàng nhỏ các nước trong khu vực quy mô vốn từ 3-5 tỷ USD, trong khi các ngân SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 11 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh hàng nội chưa có ngân hàng nào sở hữu 1 tỷ USD vốn điều lệ Quy mô tổng tài sản còn rất nhỏ, dịch vụ sản phẩm ngân hàng nghèo nàn, năng lực cạnh tranh kém là những nét cơ bản của hệ thống ngân hàng trong nước Để... thiện hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống điện tử và giám sát từ xa Bảy là, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, đảm bảo thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ là m công tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ thanh tra giám sát, SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 15 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam. .. kiểm toán nội bộ; xây dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam Sáu là, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin dữ liệu quản lý cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, phục vụ công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản... sách SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 14 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh tiền tệ quốc gia, trong việc quản lý, giám sát hoạt động của các định chế tài chính, ngân hàng và trung gian tài chính Bốn là, thực hiện tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng theo các đề án đã được Chính phủ phê duyệt và phù hợp với các cam kết quốc tế nhằm tạo ra các ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động an toàn,... của ngân hàng thương mại phải có 3.000 tỷ vào năm 2010, không ít ngân hàng chưa lập ra kế hoạch khả thi để thực hiện quy định này Một chuyên gia có kinh nghiệm dự đoán, sẽ chỉ có khoảng 50% số ngân hàng hiện nay đủ sức đáp ứng yêu cầu quy mô vốn 3.000 tỷ đồng vào nă m 2010 Thời gian còn rất ngắn, nhưng không ít ngân hàng vẫn án binh bất động SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 12 Hệ thống ngân hàng thương mại. .. án binh bất động SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 12 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh CHƯƠNG III: KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 1.Những kiến nghị: - Thực tế hệ thống NHVN đang đứng trước một áp lực cải cách rất lớn để để nâng cao năng lực hệ thống và đảm bảo phát triển bền vững Cho nên thị trường tài chính hiện đang có... điểm, bất cập về hoạt động Hệ Thống Ngân Hàng trong những năm 2006-2008 Tiềm lực tài chính yếu sẽ là một thách thức đối với Việt Nam khi ngân hàng có 100% vốn nước ngoài được phép thành lập, các hạn chế tiếp cận thị trường và hạn chế đối xử quốc gia trong lĩnh vực ngân hàng sẽ dần dần dược dỡ bỏ theo cam kết gia nhập Tổ Chức Thương Mại Thế Giới (WTO) của Việt Nam Các ngân hàng trong nước sẽ phải cạnh... sẽ phải cạnh tranh bình đẳng với những ngân hàng khổng lồ có tổng vốn điều lệ hàng ngàn tỷ USD như CitiBank, HSBC Theo quy định hiện hành (Nghị định 141/2006), đến ngày 3112-2008, vốn điều lệ tối thiểu của các ngân hàng thương mại cổ phần phải là 1.000 tỉ đồng Theo thông tin từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tính đến cuối tháng 10/2008, chín ngân hàng thương mại cổ phần sau đây đang có vốn điều... thành lập NHTM mới sao cho thật sự minh bạch, thật sự chặt chẽ hơn vì cả xã hội luôn rất quan tâm đến vấn đề này 2.Giải pháp đối với các NHTM: a Đối với Ngân hàng thương mại cần: SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 13 Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh Thứ nhất, xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị theo thông lệ quốc tế, rút kinh nghiệm về kinh doanh và quản trị . Hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam GV: TS Lại Tiến Dĩnh SVTH: Nguyễn Lệ Thanh Trang 1 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Chương I: Lý thuyết chung về hệ thống Ngân hàng. Trong hệ thống NHTM ở Việt Nam hiện nay có 7 ngân hàng thương mại Nhà nước, bao gồm: Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương. Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Phat triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Phát triển Việt Nam b. Ngân hàng thương mại