ngừng để tăng thị phần tín dụng. Nhờ vậy, hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng. Bảng 3: Hoạt động tín dụng qua các năm. Đơn vị: Tỷ đồng. A. Tổng doanh số cho vay 1288 100 1328 100 1474 100 1. TD thương mại 1286 99,8 1328 100 1474 100 - Ngắn hạn 1057 82,1 1096 82,5 1253 85,0 - Trung-dài hạn 229 17,7 232 17,5 221 15 2. TD CĐ-KHNN 2 0,2 - - - - B. Tổng doanh số thu nợ 1161 100 1332 100 1274 100 1. TD thương mại 1137 97,9 1327 99,6 1268 99,5 -Ngắn hạn. 930 80,1 1113 83,6 1156 90,7 - Trung-dài hạn 207 17,8 214 16,0 112 8,8 2. TD CĐ-KHNN 24 2,1 5 0,4 8 0,6 C. Tổng dư nợ 867 100 863 100 1050 100 1. TD thương mại 805 92,8 803 93,0 1003 95,5 - Ngắn hạn 424 48,9 447 51,7 550 52,4 - Trung-dài hạn 381 43,9 356 41,3 453 43,1 2. TD CĐ-KHNN 20 2.2 15 1,74 7 0,6 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây. *Về quy mô tín dụng: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trong những năm qua, chi nhánh đã tích cực tìm kiếm và mở rộng khách hàng. vì vậy doanh số cho vay của chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây tăng liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2004 doanh số cho vay đạt 1328 tỷ, tăng so với năm 2003 là 40 tỷ (tương ứng 31%), năm 2005 doanh số cho vay là 1474 tỷ, tăng so với năm 2004 là 146 tỷ (tương ứng 11%). Như vậy, qui mô tín dụng vủa chi nhánh ngày càng được mở rộng đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng. * Về cơ cấu tín dụng: - Cơ cấu tín dụng được đổi mới và chuyển dịch theo hướng mở rộng cho vay tất cả các thành phần kinh tế và dân cư, mọi ngành nghề kinh doanh được nhà nước cho phép. Bảng 4: Dư nợ theo thành phần kinh tế. Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 867 100 863 100 1050 100 - Quốc doanh 720 83 682 79 798 76 - Ngoài quốc doanh 147 17 181 21 252 24 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây . Theo thành phần kinh tế thì tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh chiếm chủ yếu. Tuy nhiên, qua bảng 4 ta thấy tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh đang tăng dần qua các năm. Thể hiện chi nhánh đang tìm kiếm khách hàng là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh để đầu tư. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Xét về thời hạn tín dụng thì tỷ trọng dư nợ trung-dài hạn đã tăng lên: năm 2003 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ chiếm 48%, năm 2004 là 51% thì năm 2005 chiếm 44%. * Về chất lượng tín dụng: Bên cạnh việc mở rộng tín dụng thì nâng cao chất lượng tín dụng cũng được NHĐT & PT Hà Tây đặc biệt quan tâm. Công tác thu nợ luôn được chi nhánh chú ý vì nó phản ánh hiệu quả, độ an toàn của đồng vốn và là cơ sở để tái đầu tư, cho vay. - Chi nhánh đã luôn quan tâm tới chất lượng tín dụng, đảm bảo 100% các món vay đều được kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, chủ động cùng các khách hàng gặp khó khăn tìm biện pháp tháo gỡ, không để nợ quá hạn phát sinh lớn, chủ động nhằm giảm thấp nợ quá hạn.Vì vậy những năm gần đây tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh luôn < 1% (năm 2005 là 0,46% - TW giao tối đa là 25%). Hoạt động tín dụng của NHĐT & PT Hà Tây góp phần tích cực thúc đảy kinh tế tỉnh nhà phát triển. Đồng vốn của ngân hàng đã phát huy hiệu quả: các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng làm ăn có lãi, thực hiện tốt đối với NSNN được thể hiện qua kết quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp như: CTCP dược phẩm Hà Tây, Công ty may thêu xuất khẩu Hà Tây 2.1.3.3. Hoạt động phát triển dịch vụ. Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây đã và đang từng bước tiến tới mô hình ngân hàng hiện đại, thực hiện kinh doanh đa năng. Các hoạt động dịch vụ của chi nhánh dần được mở rộng và nâng cao. Chi nhánh đã triển khai xây dựng kế hoạch & đề án phát triển đồng bộ các tiện ích ngân hàng. Từng bước điều chỉnh hoạt động Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng , trong đó chú trọng đẩy mạnh các loại hình dịch vụ mới như: ATM, Phone banking, Home banking… nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn, nâng cao cơ cấu giữa nguồn vốn và sử dụng, tạo tiền đề cho nâng cao hệ số sinh lời, ứng dụng triển khai chương trình hiện đại hoá giao dịch ngân hàng để thúc đẩy mở rộng các loại hình dịch vụ thông qua công tác tiền mặt, thanh toán chuyển tiền, dịch vụ kho quỹ. 2.1.3.4. Kết quả, hiệu quả kinh doanh, trích dự phòng rủi ro. Với mục tiêu tăng trưởng, an toàn, hiệu quả, kinh doanh phải có lãi góp phần tích luỹ của nhà nước. Do vậy, chi nhánh đã tích cực đôn đốc thu lãi, tiết kiệm chi tiêu, chấn chỉnh công tác quản lý tài sản cơ quan theo hướng thực hành tiết kiệm, giảm chi phí, nâng cao lợi nhuận kinh doanh. Năm 2005. chỉ tiêu chênh lệch thu chi của chi nhánh dương và vượt mức kế hoạch TW đề ra là 8%. Đảm bảo trích đủ dự phòng rủi ro. Với kết quả đó, đời sống của cán bộ công nhân viên được cải thiện và nâng lên rõ rệt, tạo sự yên tâm phấn đấu trong công tác của cán bộ công nhân viên. 2.1.3.5. Quan hệ khách hàng. Để thu hút khách hàng đến giao dịch, NHĐT & PT Hà Tây đã đưa ra khẩu hiệu “Hiệu quả kinh doanhcủa khách hàng là mục tiêu hoạt động của chi nhánh” và từng chính sách cụ thể cho từng thời kỳ. Hội nghị khách hàng được chi nhánh tiến hành đều đặn nhằm tăng cường mối quan hệ giữa chi nhánh và khách hàng - yếu tố duy trì khách hàng, đồng thời giúp khách hàng hiểu rõ hơn về hoạt động của chi nhánh cũng như cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn trong hoạt đông kinh doanh. Chính Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com sách ưu đãi khách hàng được thực hiện hàng năm như: Chưong trình tiết kiệm dự thưởng, giảm phí dịch vụ cho các khách hàng thường xuyên sử dụng tiện ích dịch vụ… Tất cả những điều này đẫ tạo nên mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng với chi nhánh và làm cho khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng. 2.1.3.6. Công tác kiểm tra kiển soát. Duy trì thường xuyên chỉ đạo của tổng giám đốc NHĐT & PT Việt Nam về việc tăng cường kiểm tra, giám sát đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chi nhánh thường xuyên làm tốt công tác kiểm soát, hậu kiểm soát và phát hiện kịp thời sao sót trong công tác hạch toán và chế độ chứng từ kế toán của các phòng giao dịch, dịch vụ khách hàng tại các phân hệ. 2.1.3.7. Công tác nhân sự và đào tạo. Nhận thức rõ phát triển nguồn nhân lực là vấn đề sống còn, có vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, do đó chi nhánh đã thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm và tổ chức cho cán bộ đi học nâng cao kiến thức chuyên môn song song với chương trình đao tạo của NHĐT & PT Việt Nam., chi nhánh luôn khuyến khích cán bộ công nhân viên đi học để nâng cao kiến thức, đáp ứng yêu cầu của công việc và nền kinh tế. 2.2. Thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ của NHĐT & PT Hà Tây. 2.2.1. Các loại hình sản phẩm dịch vụ của NHĐT & PT Hà Tây Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây là NHTM nhà nước, đơn vị thành viên trong hệ thống NHĐT & PT Việt Nam, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com vụ ngân hàng. Trong những năm qua chi nhánh đã vượt qua khó khăn thử thách để vươn lên đứng vững và phát triển, không ngừng sáng tạo để xây dựng, phát triển các SPDV của mình. Hiện nay chi nhánh đã và đang cung cấp các loại hình SPDV: 1. Dịch vụ tiền gửi Nhận gửi các loại tiền gửi bằng nội tệ và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với kỳ hạn đa dạng và lãi suất hấp dẫn. Chi nhánh đã đăng ký bảo hiểm tiền gửi VNĐ đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản của khách hàng. Ngoài ra còn có dịch vụ thu tiền tại điểm khách hàng yêu cầu. 2. Dịch vụ thanh toán - Mở tài khoản cho các khách hàng cá nhân và tổ chức. - Chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối, chuyển đổi ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài nước. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ xuất- nhập khẩu 3. Sản phẩm tín dụng - Cho vay ngắn, trung-dài hạn các thành phần kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ. - Thực hiện chiết khấu thương phiếu và một số giấy tờ có giá khác. 4. Thực hiện bảo lãnh vay vốn và các vấn để có liên quan đến bảo l•nh. 5. Các SPDV ngân hàng mới - Mở tài khoản tiền gửi ATM - Dịch vụ Phone banking, Home banking, trả lương tự động… 2.2.2. Khái quát thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ của NHĐT & PT Hà Tây 2.2.2.1. Sản phẩm cơ bản Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com a. Sản phẩm tiền gửi. Để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như để đáp ứng nhu cầu gửi tiền, hiện nay chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây nhận tiền gửi bằng cả nội tệ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân với nhiều hình thức đa dạng và lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng: TGTK không kỳ hạn, TGTK ngắn hạn 1tháng, 3 thàng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, TGTK trung-dài hạn từ 1năm trở lên. Bảng 5: Cơ cấu tiền gửi dân cư. Đơn vị: Tỷ đồng A. TG dân cư 790 100 804 100 988 100 1.TG tiết kiệm 647 81,9 669 84,7 903 91,4 - Không kỳ hạn 1 0,1 1 0,1 2 0.2 - Kỳ hạn < 12 tháng 253 32,0 253 31,5 353 35,7 - Kỳ hạn > 12 tháng 393 49,7 415 51,6 548 55,5 2. Kỳ phiếu, trái phiếu 143 18,1 135 16,8 85 8,6 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây. Qua bảng ta thấy TG của dân cư ngày càng tăng lên, đó là do ngân hàng đã có những chính sách hợp lý để thu hút dân cư đến gửi tiền. Cuối năm 2005, đầu năm 2006, chi nhánh đã áp dụng chương trình “Tiết kiệm dự thưởng” để thu hút ngày càng đông khách hàng đến gửi tiền. b. Sản phẩm tín dụng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . 1003 95,5 - Ngắn hạn 42 4 48 ,9 44 7 51,7 550 52 ,4 - Trung-dài hạn 381 43 ,9 356 41 ,3 45 3 43 ,1 2. TD CĐ-KHNN 20 2.2 15 1, 74 7 0,6 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây. *Về. trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ của NHĐT & PT Hà Tây. 2.2.1. Các loại hình sản phẩm dịch vụ của NHĐT & PT Hà Tây Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây là NHTM nhà nước, đơn vị thành viên trong. kết quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp như: CTCP dược phẩm Hà Tây, Công ty may thêu xuất khẩu Hà Tây 2.1.3.3. Hoạt động phát triển dịch vụ. Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây đã và