3.2.9. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng góp phần hạn chế rủi ro Việc hiện đại hoá công nghệ là hết sức cần thiết trong hoạt động thẩm định bởi nó giúp cho việc thu thập thông tin để thẩm định và giám sát khách hàng hiệu quả hơn. Hơn nữa, quá trình sắp xếp lại mô hình tổ chức, tăng cường các kỹ năng quản lý rủi ro…muốn thành công phải có sự hỗ trợ của công nghệ. Để phục vụ cho công tác thẩm định, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phải đẩy nhanh tốc độ triển khai dự án Hiện đại hoá ngân hàng của Ngân hàng Công Thương Việt Nam. 3.2.10 Nâng cao hiệu quả của hoạt động kiểm tra nội bộ Để kịp thời phát hiện và ngăn ngừa rủi ro tín dụng, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phải nâng cao chất lượng của công tác kiểm soát nội bộ. Công tác kiểm soát nội bộ giúp cho ngân hàng phát hiện ra các dấu hiệu phát sinh trong từng nghiệp vụ riêng lẻ. Đồng thời, dự báo những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai, giúp ban lãnh đạo quản lý tốt các rủi ro trong ngân hàng. 3.2.11. Phân tán rủi ro thông qua thị trường bán nợ và công cụ dãn xuất tín dụng Sử dụng thị trường nợ và công cụ dẫn xuất tín dụng như hoán đổi tín dụng, quyền chọn tín dụng, các chứng chỉ liên quan đến tín dụng…giúp cho Ngân hàng có thể phân tán được rủi ro trong tương lai. Hiện nay, ở Việt Nam thị trường này chưa phát triển, thị trường tài chính của nước ta chưa có uy tín trên thế giới, việc phân tán rủi ro qua thị trường này là rất khó khăn. Nhưng trong tương lai, khi Hịêp định thương mại Viêt – Mỹ được Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thực hiện, thì thị trường này có khả năng phát triển., lúc đó khả năng hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng sẽ rất cao. 3.3. Một số kiến nghị Tín dụng là hoạt động có rất nhiều rủi ro. Các tổn thất trong tín dụng không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến người gửi tiền, đến sự an toàn của toàn hệ thống ngân hàng và đến sự ổn định của nền kinh tế. Việc ngăn ngừa và han chế rủi ro tín dụng không phả chỉ là trách nhiệm của ngành ngân hàng mà còn cần sự phối hợp của Chính phủ các bộ ngành có liên quan. Một số kiến nghị như sau: 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và bộ ngành có liên quan - Chính phủ cần tăng cường quản lý các doanh nghiệp Nhà nước cũng như các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đẩy mạnh lại việc tổ chức lại các doanh nghiệp Nhà nước theo hướng cổ phần hoá, có giải pháp hỗ trợ các doanh nghiệp yếu kém thoát khỏi khó khăn - Chính phủ cho xử lý các khoản nợ vay, thanh toán công nợ trong trường hợp không đủ trường hợp để xử lý nợ tồn đọng theo QĐ 149/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. - Có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán - Nhà nước cần có thể chế và các quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch các công cụ dẫn xuất tín dụng và bán nợ tại thị trường Việt Nam nhằm giúp các ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động cua mình. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Đề nghị Chính phủ quy định rõ danh mục tài sản mà doanh nghiệp Nhà nước được quyền thế chấp, cầm cố khi vay vốn và các quy định về đấu giá tài sản xiết nợ. Để tạo điều kiện cho Công ty Khai thác và Quản lý nợ ACM hoạt động có hiệu quả, đề nghị Chính phủ và Ngân hàng nhà nước tạo điều kiện cho ACM có thể chủ động phát mại tài sản, đặc biệt là cơ chế việc chuyển quyền sử dụng đất. 3.3.2. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương - Uỷ ban nhân dân và sở địa chính Ha Nội sớm xem xét cấp giấy chứng nhận quyến sử dụng đất cho các tổ chức, cá nhân có vay và thế chấp nhà đất tại các tổ chức tín dụng, để đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng. - Các cơ quan bảo vệ và thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử các vụ án có liên quan đến hoạt động ngân hàng, tránh kéo dài gây đọng vốn cho ngân hàng. Cơ quan thi hành án cần thực hiện nghiêm túc quy định về cưỡng chế buộc người vay thi hành án - UBND thành phố Hà Nội nên hình thành Quỹ bảo lành tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quyết định chỉ đạo của Chính phủ - UBND thành phố tiến hành thành lập chi nhánh của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo nghị định 165/NĐ-CP và nghị định 08/NĐ-CP 3.3.3. Kiến nghị của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Sớm ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện Nghị định số 85/2002/NĐ-CP về sửa đổi bổ sung Nghị định số 179/1999/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thểm bện pháp quản lý, thanh tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Câc NHTM Việt Nam cũng như chi nhánh của ngân hàng nước ngoài đều phải tuân theo một cơ chế thẩm định thống nhất của Ngân hàng nhà nước, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng. - Hệ thống các văn bản pháp quy hiện nay còn chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, chồng chéo m gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại nhà nước. Ngân hàng nhà nước vần phói hợp với các bộ ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung các văn bản cần thiết để các NHTM hoạt động an toàn hơn. - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hơn nữa việc kiểm soát các NHTM thông qua hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. Ngân hàng nhà nước cần nhận xét, đánh giá hoạt động kiểm toán nội bộ của NHTM đối với các lĩnh vực có rủi ro cao. Cần ban hành một văn bản trong đó yêu cầu tối thiều khi NHTM thực hiện hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ để tiện cho việc quản lý của Ngân hàng nhà nước. - Ngân hàng nhà nước sớm nghiên cứu sửa đổi quy chế hoạt động của Hội đồng tín dụng theo quyết định số 10/QĐ-HĐQT phù hợp với tình hình thực tế. - Ngân hàng nhà nước kiến nghị với Chính phủ cho xử lý các khoản nợ vay thanh toán công nợ của các Doanh nghiệp Nhà nước trước đây không đủ điều kiện được xử lý tồn đọng theo 149/QĐ-TTg (không thuộc diện giải thể nhưng vẫn còn hoạt động). Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Ngân hàng nhà nước kiến nghị với Chính phủ có chính sách xử lý đố với các khoản nợ vay khắc phục thiên tai, đặc biệt các khoản vốn vay ngắn hạn. - Tổ chức các khoá đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng về thẩm định dự án, kiến thức thị trường, pháp luật…nhằm đáp ứng với yêu cầu công việc ngày càng cao. 3.3.4. Kiến nghị với Chi nhánh NHCT Đống Đa - Chi nhánh NHCT Đống Đa cần tiếp tục chú trọng hơn nữa công tác xử lý nợ quá hạn trong năm tới nhất là trong năm 2005, để đạt được mục tiêu của Chính phủ năm 2005 làm trong sạch về cơ bản bảng tổng kết tài sản. Tình thần xử lý nợ tồn đọng phải được quán triệt tới từng chi nhánh, từng cán bộ làm công tác tín dụng. - Đẩy nhanh tốc độ tăng thu, giảm chi, triệt để tiết kiệm trong toàn hệ thống để tạo được lợi nhuận dồi dào, tạo điều kiện trích lập dự phòng rủi ro lớn để xử lý nợ tồn đọng. - Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phát huy hơn nữa tinh thần tự chủ, tự chịu trách nhiệm của ngân hàng và từng cán bộ tín dụng để họ có thể linh hoạt chủ động trong cho vay đồng thời tạo cơ chế tín dụng thông thoáng để thu hút khách hàng. - Công tác quản lý rủi ro cần được chú trọng hơn nữa, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần nâng cao chất lượng thông tin theo hướng vừa mang tính sảnh báo trước, vừa đẩy đủ kịp thời và chính xác. Việc dự báo và đánh giá rủi ro cần được thực hiện thường xuyên và chú trọng theo từng khu vực… Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Xây dựng mạng lưới chi nhánh cấp II ở cá khu vực kinh tế có tiềm năng vừa để tăng huy động vốn, vừa để thực hiện quản lý tín dụng tốt hơn. - Chi nhánh NHCT Đống Đa nên quan tâm hơn nữa tình hình hoạt động của tổ quản lý rủi ro, để có thể điều chỉnh các khoản nợ vay có vấn đề, không để các khoản cho vay này trở nên quá hạn. - Yêu cầu các phòng ban bao gồm phòng kế toán, phòng khách hàng, phòng thông tin tín dụng… hỗ trợ phòng tín dụng trong việc phát hiện nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thông tin, giám sát các khoản vay…để có thể hạn chế rủi ro được tốt hơn. - Chi nhánh NHCT Đống Đa có thể ban hành cơ chế, nội quy làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Thường xuyên quan tâm tới việc nâng cao trình độ, rèn luyện đạo đức, động viên khen thưởng kịp thời để cán bộ tín dụng làm tốt hơn nữa công việc của mình. Kết luận Trên đây là những giải pháp nhắm nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa. Với nhận thức, hoạt động tín dụng luôn chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng mạnh đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do đó việc nghiên cứu cơ chế phát sinh rủi ro và tìm hiểu các biện pháp hạn chế rủi ro là rất cần thiết và có tính thực tiễn cao. Vì vậy, em đã chọn đề tài: “Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa”. Đề tài đã giải quyết những vấn đề sau: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chương 1, trình bày những vấn đề một cách khái quát về bản chất của hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng Chương 2, trình bày thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa và công tác hạn chế rủi ro tại Chi nhánh trong thời gian qua. Chương 3, trình bày những giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa. Hiện nay, do công tác quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam vẫn còn nhiều phức tạp, hơn nữa phạm vi của đề tài này còn rất lớn, nhưng do vẫn còn hạn chế về trình độ, về thời gian nghiên cứu …nên chuyên đề này chắc chắn không tránh khỏi những khiếm khuyết. Rất mong có sự đóng góp chân thành của các thầy cô giáo và bạn đọc quan tâm. Xin chân trọng cảm ơn! Danh mục tài liệu tham khảo 1. Lý rhuyết tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính _ Frederic S.Miskin 2. Tạp chí Ngân hàng 3. Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ 4. Báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2002, 2003, 2004. 5. Quản trị rủi ro _ Học viện Ngân hàng 6. Tín dụng Ngân hàng _ Học viện Ngân hàng Nhận xét của chi nhánh NHCT Đống đa Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . NHCT Đống Đa và công tác hạn chế rủi ro tại Chi nhánh trong thời gian qua. Chương 3, trình bày những giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa. Hiện nay, do công tác. năng hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng sẽ rất cao. 3.3. Một số kiến nghị Tín dụng là hoạt động có rất nhiều rủi ro. Các tổn thất trong tín dụng không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng. những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai, giúp ban lãnh đạo quản lý tốt các rủi ro trong ngân hàng. 3.2.11. Phân tán rủi ro thông qua thị trường bán nợ và công cụ dãn xuất tín dụng Sử dụng