Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Xem xét khách hàng sử dụng mục đích hay khơng + Kiểm sốt mức đọ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng theo dõi thực điều khoản cụ thể thoả thuận hợp đồng cho vay, kịp thời phát vi phạm mà có biện pháp sử lý thích hợp - Phương pháp giám sát khách hàng đa dạng thông thường sử dụng biện pháp sau: + Đến thăm kiểm sốt trình thực phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Việc đến thăm thực thời gian khách hàng vay giũp cho cán cho vay kiểm tra thực trạng sản xuất kinh doanh khách hàng, ý thức trả nợ tiền vay cho ngân hàng cơng thương Thanh Hố … thơng tin cần thiết cho trình kiểm soát, hạn chế rủi ro xảy ra.Cán cho vay kiểm tra thường xuyên định kỳ đột xuất tạo bất ngờ cho khách hàng vay vốn hiệu kiểm tra sát thực Khi kiểm tra cán phát thấy bất lợi cho ngân hàng phải thơng báo kịp thời lên cấp để có biện pháp sử lý kịp thời + Giám sat hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ khách hàng khác Trong ngân hàng cho vay, cán cho vay phải kiểm soát khối lượng lớn khách hàng, họ không đủ khả thời gian trực tiếp hết khách hàng thường xuyên cán cho vay nên thực việc giám sát thông qua tổ nhóm để san sẻ Tuy nhiên cách thực vay an tồn việc trả nợ thực đầy đủ Những tổ nhóm khách hàng nợ q hạn, khơng trae nợ lãi…thì cán cho vay phải trực tiếp giám sát kiểm tra đôn đốc việc trả nợ Giải pháp vừa giúp cán tín dụng vay giảm bớt Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khối lượng công việc đồng thời vừa tăng cường phối kết hợp cán phận nà kiểm soát rủi ro +Xếp hạng rủi ro Đây biện pháp giúp cho ngân hàng cơng thương Thanh Hố đánh giá kiểm sốt mức độ rủi ro cho vay Mục đích việc xếp hạng rủi ro cho khách hàng khoản vay để * Cho phép ngân hàng cho vay lập ý kiến thống danh mục cho vay khách hàng, khoản cho vay * Phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay khơng hướng mà sách cho vay đặt co đối tượng khách hàng, cho giai đoạn cụ thể * Giúp ban lãnh đạo ngân hàng có nhận định nhanh chóng xác đánh giá tổng thể mức độ rủi ro hạng mục cho vay Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng Điều đòi hỏi việc tiến hành xếp hạng rủi ro ngân hàng cơng thương Thanh Hố phải xác, rõ dàng quán d Biện pháp xử lý kịp thời nợ hạn, nợ có vấn đề thu hồi nợ - Thu hồi nợ đến hạn: Hiện ngân hàng cơng thương Thanh Hố thực biện pháp tự chủ kinh doanh nhằm mục đích nâng cao tính tự chịu trách nhiệm cán cho vay Gắn tiền lương, thu nhập với việc đảm bảo an tồn khoản vay để họ làm tốt cơng việc kiểm tra giám sât khách hàng thu hồi hạn, tránh rủi ro đến với ngân hàng cho vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Xử lý kịp thời nợ hạn, nợ có vấn đề: Ngân hàng cơng thương Thanh Hố cần áp dụng nhiều biện pháp khác để thu hồi khoản nợ Nếu nợ hạn nguyên nhân khách quan mà xét thấy khách hàng có khả phục hồi ngân hàng cơng thương dung biện pháp hỗ trợ giúp cho khôi phục lại trình sản xuất kinh doanh tiếp tục trả nợ cho ngân hàng, nguyên nhân chủ quan ngân hàng cơng thương Thanh Hố phải dùng biện pháp cưỡng chế để thu hồi nợ Đây giải pháp quản lý quy trình tín dụng cho vay Nếu ngân hàng đảm bảo thực bước quy trình cho vay sở tốt để hạn chế rủi ro cho vay 3.2.2.2 Đối với khách hàng vay vốn có quy mơ lớn Trong điều kiện kinh tế phát triển mạnh, có nhiều đối tượng mở hướng sản xuất sang quy mô lớn, nhiều doanh nghiệp sản xuất quy mô lớn xây dựng Song để thực mục tiêu trên, cần có nhà đầu tư hỗ trợ vốn với số lượng lớn đáp ứng nhu cầu ngắn hạn trung dài hạn Ngân hàng công thương Thanh Hố đóng vai trị quan trọng việc cung cấp vốn cho dự án có quy mơ lớn tĩnh Song lĩnh vực đầu tư phức tạp, chứa đựng rủi ro lớn, rủi ro xảy thiệt hại cho ngân hàng cơng thương Thanh Hoá lớn Từ lý trên, ngân hàng cơng thương Thanh Hố đề biện pháp phòng ngừa khách hàng tư nhân, hộ gia đình khách hàng có quy mơ lớn vừa nhỏ thiếu sót, khiếm khuyết lớn Do để ngân hàng cơng thương Thanh Hố thực đầu tư nhiều cho dự án lớn, đồng thời có khả chống đỡ rủi ro xảy ngồi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com biện pháp chụng nêu Ngân hàng cho vay cần khai thác sâu hơn, cụ thể số biện pháp nhằm đạt đuợc hiệu công tác phòng chống rủi ro thực cho vay với khách hàng có quy mơ vốn lớn Các biện pháp cụ thể là: a) Ban lãnh đạo ngân hàng cần đảm bảo thực tốt, đòng nguyên tắc kiểm soát quản lý rủi ro Nội dung nguyên tắc bao gồn: + Thứ nhất: Tạo mơi trường có mực đọ rủi ro hợp lý Ban lãnh đạo ngân hàng cơng thương Thanh Hố có trách nhiệm kiểm tra, xem xét cac chiến lược, sách quản lý rủi ro Những chiến lược phải phản ánh mức dộ chịu rủi ro ngân hàng cho vay xảy tình rủi ro khác Để thực sách ngân hàng cơng thương Thanh Hố cần phải xây dựng trương trình đo lường, giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng Đồng thời ngân hàng cho vay phải xác định quản lý rủi ro hữu tất sản phẩm hoạt động kinh doanh khách hàng + Thứ hai: xây dựng cấp tín dụng hợp lý Trước hết ngân hàng cho vay phải đạo phòng kinh doanh thực cấp tín dụng cho khách hàng theo tiêu chuẩn quy trình cấp tín dụng xác lập, phải thiết lập hạn mức tín dụng tổng thể cấp độ khách hàng nhóm khách hàng liên kết cho loại rủi ro khác Tiếp ngân hàng cho vay phải thiết kế quy trình rõ ràng cho việc phê duyệt khoản cho vay Cuối định mở rộng đầu tư cho dự án phải nằm tầm kiểm soát ngân hàng + Thứ ba: Duy trì trình đo lường quản lý rủi ro vấn đề đòi hỏi ban lãnh đạo ngân hàng cơng thương Thanh Hố có tay hệ thống giám sát tình Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hình khoản cho vay bao gồm việc xác lập khoản dự phòng ký quỹ có đầy đủ khơng: ngân hàng cơng thương Thanh Hố phải hình thành đưa vào sử dụng hệ thống đánh giá rủi ro nội để quản lý rủi ro cho vay thiết lập hệ thống thơng tin kỹ thuật phân tích cho phép cấp quản lý có thể đo lường rủi ro cho vay giao dịch nội bảng ngoại bảng Ngồi ngân hàng cơng thương Thanh Hố cần có hệ thống giám sát cấu chất lượng tổng thể doanh mục cho vay, phải xem xét đến thay đổi môi trường kinh tế tương lai đánh giá danh mục đầu tư nguy rủi ro tình khó khăn + Thứ tư: Đảm bảo kiểm sốt rủi ro cho vay đầy đủ nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt: ngân hàng cho vay phải xây dựng hệ thống đánh giá phải ban giám đốc xem xét kịp thời; đồng thời phải đảm bảo chức cấp tín dụng cho vay dang quản lý đắn rủi ro nằm cấp độ phù hợp với tiêu chuẩn thận trọng giới hạn nội cuối ngân hàng cơng thương Thanh Hố phải có tay hệ thống quản lý khoản cho vay có vấn đề tình khó khăn khác b Chú trọng đến công tác thu nhập sư lý thông tin phục vụ cho trình thẩm định giám sát khách hàng * Xây dựng hệ thống thu nhập xử lý thơng tin hồn chỉnh Trong bối cảnh kinh tế thị trường, cạnh tranh diễn mạnh mẽ Vì để hạn chế rủi ro cho vay vay có quy mơ lớn việc xây dựng hệ thống thông thin khách hàng giải pháp cần thiết coi ngun tắc bắt buộc Ngân hàng cơng thương Thanh Hố hiểu biết rõ khách hàng bao Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhiêu cầng đảm bảo an toàn khoản đầu tư nhiêu Mức độ hiểu biết khách hàng phụ thuộc vào lượng thông tin mà ngân hàng thu thập khả phân tích thơng tin cán cho vay - Thu thập thông tin Ngân hàng cơng thương Thanh Hố thu thập thông tin từ nhiều nguồn như: Từ thông tin mà khách hàng cung cấp; Từ tiếp xúc cấn cho vay với khách hàng; Từ bạn hàng đối thủ cạnh tranh; Từ quan có quan hệ với khách hàng … Những thơng tin mà ngân hàng thu thập chia làm hai nhóm chính: nhóm thơng tin tài nhóm thơng tin phi tài + Thơng tin tài chính: Ngân hàng cho vay thu qua cung cấp khách hàng như: báo cáo tài chính, phương án dự án sản xuất kinh doanh, danh mục tài sản dùng làm tài sản đảm bảo ngồi thơng tin mà khách hàng cung cấp, ngân hàng công thương Thanh Hố cịn thu thập ngân hàng có quan hệ với khách hàng, đối tác kinh doanh, quan thuế, bảo hiểm quan quản lý địa bàn khách hàng sản xuất kinh doanh + Thơng tin phi tài chính: Như khả quản lý chủ đầu tư, uy tín kinh nghiệm họ … Ngân hàng cơng thương Thanh Hố thu thông tin qua việc tiếp xúc vấn trực tiếp khách hàng , qua quan hệ vay mượn cũ, qua nhận xét người tiêu thụ sản phẩm … Sau thu thập thông tin, ngân hàng cho vay tiến hành xử lý phân tích thơng tin để thẩm định tính khả thi phương án, dự án vay vốn Qua xác định rủi ro mà ngân hàng cho vay gặp phải cho vay, mức cho vay vốn tối đa với khách hàng khả chống đỡ ngân hàng cơng thương Thanh Hố sảy rủi ro Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Phân tích thẩm định khách hàng từ nguồn thơng thin thu thập + Phân tích lực tài chủ đầu tư (khách hàng vay vốn) Dựa vào thơng tin tài thu thập từ khách hàng , ngân hàng cho vay tiến hành tính tốn phân tích tỷ lệ tài Qua tiêu ngân hàng so sánh với năm trước đối tượng khách hàng khác lĩnh vực kinh doanh Từ đưa đánh giá, nhận xét rõ ràrng mức độ an toàn vốn cho vay đối tượng khách hàng Đây giải pháp quan trọng mà ngân hàng phải làm cho vay dự án có quy mơ lớn, nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro cho thân ngân hàng Các tiêu tài mà ngân hàng phải tiến hành phân tích gồm: - Nhóm tiêu đánh giá lực tài khách hàng: Chỉ số lớn khả tự chủ khách hàng tốt nguy rủi ro cho vay nhỏ Tài sản lưu động dòng = Tài sản lưu động - Nợ ngắn hạn Tài sản lưu động dòng > phản ánh tài sản cố định khách hàng hoàn toàn tài trợ vốn chủ sở hữu vốn vay dài hạn, lấy từ nguồn ngắn hạn - Nhóm tiêu khả tốn: phản ánh khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu trả nợ khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Sau phân tích khả tài chính, ngân hàng phải xem xét đến khả quản lý điều hành sản xuất kinh doanh, uy tín lực sản xuất khách hàng + Phân tích thẩm định dự án đầu tư Sau tiến hành thẩm định khả tài chính, ngân hàng cần phải thẩm định dự án đầu tư Qua ngân hàng cho vay đưa định có nên cho vay dự án hay không Thẩm định dự án đầu tư bao gồm: * Thẩm định phương diện thị trường: Đối với dự án đầu tư cho sản xuất bước thẩm định quan trọng cần thiết Thẩm định phương diện thị trường giúp cho ngân hàng tháy hướng phát triển sản phẩm, khả tiêu thụ sản phẩm loại thời gian qua, khả cạnh tranh sản phẩm thị trường * Thẩm định phương diện kỹ thuật: Phân tích quy mô dự án công nghệ, trang thiết bị thấy phù hợp dự án với tiêu thụ sản phẩm sử dụng trang thiết bị hợp lý Thẩm định nguồn nguyên vật liệu đầu vào cho sản xuất: địa điểm xây dựng dự án; phương diện tổ chức, quản lý thực vận hành dự án Đây tiền đề cho thẩm định phương diện tài dự án Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com * Thẩm định phương diện tài dự án: cho ngân hàng cho vay biết chi tiết cụ thể tính tự chủ khách hàng vay vốn; hiệu sử dụng vốn tính tốn qua tiêu sau: Trong trường hợp hệ số khả tự tài trợ 1, dự án nên thực dự án có mục tiêu xã hội khác ngồi mục tiêu lợi nhuận như: tạo công ăn việc làm, hỗ trợ địa phương kinh tế yếu Các hệ số phải đảm bảo tiêu chuẩn dự án đầu tư an tồn Các tiêu lớn đầu tư an toàn, độ rủi ro nhỏ tiêu ngân hàng cho vay cần phân tích hệ số; thời gian hoàn vốn, NPV, IRR Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com để biết đựơc mức lợi nhuận tối thiểu mà ngân hàng cho vay đầu tư được; Phân tích độ nhạy cảm dự án để dự đoán bất trắc rủi ro dự án biến động yếu tố, phân tích điểm hồ vốn lực hồ vốn nhằm biết dự án khả thi hay không Như việc phân tích thẩm định cho vay dự án lớn điều cần thiết, giải pháp trọng tâm để ngân hàng cho vay phòng ngừa hạn chế rủi ro mở rộng cho vay tới khách hàng có quy mơ lớn c Xác định giá trị tài sản đẩm bảo: Trong hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro cho khoản vay Các tài sản phải định giá sở thị trường như: tính lỏng, đầy đủ hồ sơ pháp lý, biến động giá từ đưa giá trị đảm bảo phù hợp 3.2.3 Phân tán rủi ro “Không nên bỏ tất trứng vào giỏ” a Không tập chung cho vay ngành, lĩnh vực hay khu vực Để hạn chế rủi ro ngân hàng công thương Thanh Hố khơng nên tập chung vốn q nhiều vào loại hình kinh doanh, vùng kinh tế Đó khuyến cáo học rút từ đổ vỡ, không tuân thủ nguyên tắc b Không nên dồn vốn đầu tư vào số khách hàng Cùng với mục đích phân tán rủi ro, lời khuyến cáo quan trọng cho việc định, cho vay ngân hàng Cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng yêu cầu cần Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tuân thủ khách hàng gặp khó khăn rủi ro đột xuất xảy ngân hàng cho vay chịu tổn thất lớn c Cho vay hợp vốn, đồng tài trợ Ngân hàng cho vay cần phối hợp với ngân hàng khác tài tín dụng khác để thực hợp đồng cho vay hợp vốn, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động cho vay giúp ngân hàng cho vay phân tán rủi ro mà không bị nguồn nguồn thu từ phương án vay vốn khả thi 3.2.4 Trích lập dự phịng rủi ro Trích lập dự phịng rủi ro biện pháp để khắc phục tình trạng sảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù trích lập dự phịng rủi ro làm tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho đối tượng hấp dẫn đương nhiên làm giảm thu nhập ngân hàng Tuy nhiên trích lập dự phịng khơng biện pháp mà nguyên tắc bắt buộc ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay Khi mà khoản cho vay nợ hạn khả thu hồi Quỹ dự phòng rủi ro chi phí mà ngân hàng cho vay bỏ để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn hiệu Hiện nay,ngân hàng cơng thương Thanh Hoá cần tiến hành phân loại khoản nợ thành nhóm trích dự phịng rủi ro theo định số 493/2005/QD-NHNN ngày 22/04/2005 ngân hàng nhà nước 3.2.5 Giải pháp tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay Chính sách khen thưởng kỷ luật Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần ngân hàng cơng thương Thanh Hố cán tín dụng việc làm cần thiết  ... kiểm sốt mức độ rủi ro cho vay Mục đích việc xếp hạng rủi ro cho khách hàng khoản vay để * Cho phép ngân hàng cho vay lập ý kiến thống danh mục cho vay khách hàng, khoản cho vay * Phát nhanh... khả thi phương án, dự án vay vốn Qua xác định rủi ro mà ngân hàng cho vay gặp phải cho vay, mức cho vay vốn tối đa với khách hàng khả chống đỡ ngân hàng cơng thương Thanh Hố sảy rủi ro Simpo... quản lý quy trình tín dụng cho vay Nếu ngân hàng đảm bảo thực bước quy trình cho vay sở tốt để hạn chế rủi ro cho vay 3.2.2.2 Đối với khách hàng vay vốn có quy mơ lớn Trong điều kiện kinh tế phát