Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Đại hội toàn quốc lần thứ VI Đảng đánh dấu bước ngoặt quan trọng trình phát triển kinh tế nước ta Đến nay, sau 20 năm đổi Việt Nam gặt hái thành quan trọng nhiều lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội…Bước vào trế kỷ 21, mục tiêu hội nhập kinh tế quốc tế, gia nhập tổ chức kinh tế toàn cầu khu vực WTO, AFTA , thích nghi với xu cạnh tranh hợp tác đặt cho thời mới, thách thức nhiệm vụ Ngành ngân hàng, với vai trò quan trọng kinh tế khơng nằm ngồi xu Hơn nữa, ngân hàng thương mại cịn phải tìm cho hướng đắn để giữ vững vị mình, chiến thắng cạnh tranh đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển Một hướng mà ngân hàng thương mại Việt Nam nỗ lực theo đuổi bước đầu đạt kết đáng khích lệ thực hoạt động cho vay tiêu dùng Đó hướng đắn trở thành xu ngày phổ biến ngân hàng thương mại đại, thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam hữu đem lại mức lợi nhuận hấp dẫn cho ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng mặt giúp ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh hiệu bớt rủi ro hơn, mặt khác cịn khuyến khích sản xuất tiêu dùng, từ kích thích tăng trưởng kinh tế Ngân hàng TMCP Quân đội bắt đầu triển khai nghiệp vụ từ đầu năm 2000 Đến nay, sau năm hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại không nhỏ cho ngân hàng.Tuy vậy, để thực thành công loại hình kinh doanh địi hỏi ngân hàng phải có đầu tư thích đáng vốn, cơng nghệ, nguồn nhân lực…kết hợp với môi trường kinh doanh thuận lợi Nhận thức hướng kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng, hướng dẫn thầy giáo – PGS-TS Đàm Văn Huệ với kiến thức thực tiễn thu trình Chuyên đề thực tập thực tập Ngân hàng TMCP Quân đôị, em định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội” Kết cấu chuyên đề, lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo gồm phần: Chương I: Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội Do thời gian nghiên cứu không nhiều, hạn chế định hiểu biết, chuyên đề em không tránh kkhỏi thiếu xót, em mong quan tâm đóng góp thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập Chương Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: 1.1.1.Khái niệm ý nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, họ nhận tiền gửi từ cá nhân tổ chức cho vay Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chử sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền công Khi công việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi , đồ vật ngày đa dạng hơn, đa đại diện cho vật có giá trị tiền, dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, tức phát sinh nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy sinh nhu cầu cho vay số tiền Từ phát sinh nghiệp vụ ngân hàng nói chung, huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng tổ chức thu hút tiền tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ xã hội Mọi cá nhân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng để gửi tiền vào Ngồi việc đảm bảo việc cất tài sản, người tới gửi tiền vào ngân hàng hưởng nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi Tỉ lệ giống khác ngân hàng, xong chúng thay đổi giới hạn định, theo quy định ngân hàng trung ương nước Chuyên đề thực tập Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng cho hàng triệu khách hàng, có cá nhân doanh nghiệp Đối với cá nhân, ngân hàng cho vay để mua sắm đồ dùng gia đình, xây dựng nhà cửa, cho vay du học, du lịch Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp khoản tín dụng cho doanh nghiệp bổ xung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, nhà xưởng, cho vay phát triển dự án Ngân hàng cịn giúp thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ nhằm điều tiết phát triển kinh tế theo mục tiêu xã hội nhà nước đặt Ngoài ra, ngân hàng cịn cung cấp phương tiện tốn cho cá nhân doanh nghiệp xã hội, như: séc, thẻ tín dụng, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu Bên cạnh đó, ngày ngân hàng cịn cung cấp thêm mảng tư vấn tài chính, bảo lãnh, thực đầu tư thị trường chứng khốn Tóm lại, xã hội không phát triển mạnh mẽ khơng có đóng góp ngân hàng, chìa khố cho phát triển kinh tế xã hội hầu hết quốc gia giới Có thể nói, đứng sau phát triển quốc gia hệ thống ngân hàng khổng lồ, điều chứng minh , nước công nghiệp phát triển kèm với hệ thống tổ chức tài hùng hậu, phục vụ yêu cầu phát triển Hoạt động ngân hàng thương mại huy động dụng vốn Việc sử dụng vốn chủ yếu ngân hàng vay lấy lãi, chiếm đến 70% tổng tài sản Cho vay, gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thoả thuận thường kèm theo lãi suất Cho vay loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn mang lại nguồn thu cho ngân hàng Khoản mục cho vay hình thành ngân hàng cho khách hàng vay vốn đổi lại khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả số tiền hạn kèm theo số tiền lãi cầm khoản tiền thời gian dài Xong khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro, việc khách hàng không trả nợ, không trả hạn dẫn đến việc ngân hàng bị tổn thất, trường hợp số tiền lớn, ngân Chuyên đề thực tập hàng lâm vào nguy phá sản Do cơng tác cho vay ngân hàng cẩn trọng xem xét giám sát Do ngân hàng trung gian tài chính, nắm tay lượng lớn lượng tiền xã hội hình thức khoản tiết kiệm, khoản tiền gửi cá nhân tổ chức Ngoài ngân hàng ngày cịn hoạt động liên thơng với nhau, nhằm đáp ứng tốt cho hoạt động chuyển vốn tới thành phần kinh tế Cho nên, phá sản ngân hàng phạm vi ảnh hưởng đến ngân hàng khác Vì vậy, loại hình hoạt động chủ yếu ln thu hút nhiều quan tâm ngân hàng xã hội Nhìn chung cho vay loại tài sản có rủi ro cao nhất, xong mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng phù hợp quan trọng, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có nhiều hình thức đa dạng phong phú, đáp ứng yêu cầu khách hàng việc tìm nguồn vốn vay nhanh rẻ 1.1.2.1 Căn theo thời hạn vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa với ngân hàng, thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả tốn khoản vay khách hàng Theo đó, gồm: - Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: năm Thời hạn tín dụng thường xác định cụ thể (ngày ,tháng, năm) ghi hợp đồng tín dụng, thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng Thời hạn tín dụng tính từ lúc đồng vốn ngân hàng đước phát đến đồng lãi cuối thu Thời hạn tín dụng thời gian mà kết thúc, ngân hàng xem xét lại quan hệ tín dụng với khách hàng ( thường truờng hợp để xem có nên cho vay tiếp khơng) 1.1.2.2 Căn theo tài sản đảm bảo Chuyên đề thực tập Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn thu lợi thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ (từ q trình sản xuất kinh doanh) khơng có khơng đủ Bao gồm hình thức : tín dụng có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản Cam kết đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản ma sở hữu sử dụng , khả trả nợ người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Tín dụng dựa vào uy tín khách hàng áp dụng cho khách hàng ăn thường xun có lãi, tình hình tài , tốt, sảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay.;các khoản cho vay theo thị Chính phủ mà phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo; khoản cho vay tổ chức tài lơn, cơng ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng giám sát 1.1.2.3 Căn theo hình thức cho vay Bao gồm : chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Ngân hàng ứng trước tiền cho người bán, song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Cho th việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuân định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Chuyên đề thực tập 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Sau cải cách hệ thống ngân hàng năm 80 để hình thành nên hệ thống ngân hàng cấp gồm ngân hàng thương mại quốc doanh quốc doanh, kinh tế nước ta dần khởi sắc Bên cạnh qúa trình mở cửa đất nước, học hỏi khoa học kĩ thuật nước giới làm cho đời sống nhân dân ta thay đổi mạnh mẽ, sở vật chất cải thiện, thu nhập đầu người tăng, mức sống ngày tăng lên, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt dân cư tăng theo Để thích ứng với nhu cầu , ngân hàng thương mại trước chủ yếu cho vay doanh nghiệp hợp tác xã phát triển thêm mạng dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đời cầu nối nhu cầu tiêu dùng cho phù hợp với khả toán cá nhân Người tiêu dùng sử dụng loại hàng hố mà họ mong muốn với cam kết hoàn trả tiền cho ngân hàng thời hạn Hiện doanh số lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tăng trưởng hàng năm 25% cịn có xu hướng mạnh 5-10 năm tới, tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam khoảng 5% tổng dư nợ tín dụng Qua cho thấy với tốc độ phát triển mạnh mẽ với dân số 82 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình theo nguyên tắc cá nhân phải hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng chi trả nhu cầu sống hàng ngày nhà ở, phương tiện lại hay nhu cầu du lịch, du học trước họ có đủ tiền để trang trải khoản 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng có đặc điểm giống khác với tín dụng ngân hàng nói chung - Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng tập trung vào cá nhân có nhu cầu mua sắm hàng hố có giá trị không lớn, số lượng cá nhân cần vay ngân hàng nhiều có xu tăng lên, hứa hẹn thị trường tiềm cho Ngân hàng - Mục đích vay nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, hình thức cho vay phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng, chu kỳ kinh tế giá hàng hoá dịch vụ mà người vay muốn mua Một khoản vay chấp nhận mà mục đích vay tiền khách hàng phù hợp với sách ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần khách hàng thể có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ - Quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn Vì cá nhân thường mua hàng hố tiêu dùng có giá trị khơng lớn, họ vay để bổ xung vào só tiền cịn thiếu Cho nên, lần cho vay, ngân hàng lại phải tíên hành đủ thủ tục cho vay nhân, chi phí tổ chức cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại - Chi phí mà ngân hàng bỏ để quản lý cho vay tiêu dùng lớn Do để tiến hành hợp đồng cho vay, ngân hàng phải tiến hành đầy đủ thủ tục, lượng vốn vay thường nhỏ, mà số lượng vay lại lớn, thêm vào khách hàng thường khơng cơng khai tài chính, muốn che dấu thông tin, sau giải ngân , ngân hàng thường phi quản lý kiểm tra, giám sát khoản vay cách thường xuyên - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, hình thức cho vay trả góp, nhiên trường hợp khoản vay trung dài hạn lãi suất thay đổi - Các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao Do phần lớn loại hình cho vay mức thu nhập hàng tháng ổn định khách hàng cá nhân, Chuyên đề thực tập gặp tác động bất lợi khiến cho khách hàng thu nhập ổn định đó: gặp tai nạn, việc tạo khoản nợ xấu cho ngân hàng Khác với cho vay doanh nghiệp, thời hạn hoạt động dài, biến động, nên cho vay tiêu dùng rủi ro cho vay thương mại - Những khách hàng có việc làm , mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại định cho vay Vì người vay cá nhân, ngân hàng phải khẳng định khả thu hồi vốn cho họ vay - Cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Do khó khăn việc quản lý khả trả nợ cá nhân rủi ro lớn doanh nghiệp lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao, mang lại khoản thu nhập cao cho ngân hàng Thêm số lượng vay nhiều, làm gia tăng thêm khoản thu vào ngân hàng Chính mà ngân hàng không ngừng mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, coi mảng hoạt động đầy tiềm cần khai thác nhiều - Tài sản đảm bảo Giống khoản khác, cho vay tiêu dùng đòi hỏi tài sản đảm bảo Đây nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng trường hợp người vay khơng trả đựơc Tài sản đảm bảo tài sản độc lập, tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng - Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến số tiền họ fải tốn quan tâm đến lãi suất khoản vay Do mục địch cá nhân tham gia dịch vụ vay nhằm thoả mãn nhu cầu mình, họ thường nhìn vào kết tiền cần phải tốn trọn gói để so sánh với giá phải trả không vay ngân hàng Chính vậy, với chu trình cho vay chuyên nghiệp, ngân hàng thoả mãn nhu cầu khách hàng lại tăng thu nhập cho thân ngân hàng 1.2.4.Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhiều cơng ty lớn, tự phát hành trái phiếu cổ phiếu để tự tài trợ, nhiều công ty tài mở rộng thêm thị phần cho vay doanh nghiệp, thêm nữa, công ty nước tham gia ngày nhiều vào lĩnh vực tài Chuyên đề thực tập khiến cho mảng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị thu hẹp lại Điều đưa đến kết tất yếu ngân hàng phải tìm kiếm nguồn thu nhập mới, cho vay tiêu dùng ngày trọng ngân hàng Bên cạnh đó, việc quốc tế hố, mở rộng kinh tế với nước ngồi khiến cho cụơc sống xã hội ngày sơi động, người có cơng ăn việc làm ổn định, thu nhập bình quân đầu người ngày tăng lên, dẫn đến phát sinh nhu cầu tiêu dùng, mua sắm tăng lên Những cá nhân có nhu cầu mua sắm thường người có thu nhập cao ổn định, chưa thể có số tiền đủ lớn để chi cho việc mua sắm Việc cho vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo, mở thêm nhiều hội cho cá nhân phát triển, đồng thời tăng thêm khả chi trả cho ngân hàng Đây nhu cầu ngày gia tăng, lĩnh vực tiềm cho ngân hàng tương lai Các vay cá nhân thường không lớn, thời gian vay thường ngắn chi phí huy động đồng tiền cho vay tiêu dùng thấp chi phí huy động khoản cho vay doanh nghiệp Các vay lại rải rác, không tập trung vào số đối tượng chính, số lượng vay nhiều, khiến cho rủi ro phân tán Song đối tượng vay cá nhân, nên việc xem xét khả trả nợ chủ yếu tập trung vào sức khoẻ, lực làm việc, tuổi thọ khách hàng, không đảm bảo doanh nghiệp cụ thể Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao, mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Có thể nói cho vay tiêu dùng phạm vi hoạt động châu Á nói chung Việt Nam nói riêng, tiềm ẩn chứa nhiều rủi ro, cần phải có học hỏi kĩ lưỡng từ nước trước 1.2.5 Các loại hình phương thức cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn vào mục đích vay phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm vay quy mơ thường lớn, thời gian dài Chuyên đề thực tập hàng phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng, tạo nên hình ảnh tốt ngân hàng với chi phí thấp Muốn vậy, MB cần trọng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán ngân hàng hai mặt: chuyên môn phong cách giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng Cụ thể: • Cán bộ, nhân viên ngân hàng phải có kiến thức đánh giá lực tài khách hàng dựa thông tin mà khách hàng cung cấp như: mức lương, thu nhập, chi phí, khoản phải nộp, số ngời ăn theo, … • Cán khách hàng cá nhân phải có kỹ tiếp thị, giao tiếp tốt, nhiệt tình hướng dẫn thuyết phục khách hàng làm quen, sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Trong thời gian vừa qua MB quan tâm đến công tác này, thể phong trào thi đua, bình bầu nhân viên xuất sắc, cán giao dịch kiểu mẫu Đây hội để nhân viên ngân hàng chứng tỏ tay nghề lĩnh mình, khẳng định trước đồng nghiệp, trước ban lãnh đạo ngân hàng trước khách hàng góp phần nâng cao uy tín ngân hàng, đồng thời hội tốt cho ban lãnh đạo để đánh giá, nhận xét lực nhân viên từ có sách, hội thăng tiến cách xứng đáng Đây hoạt động MB cần phát huy làm tốt thời gian tới, để hiệu “Tận tình – chu đáo phục vụ khách hàng” in sâu tâm trí khách hàng nhắc đến tên MB 3.2.1.6 Phát triển, mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng Có thể dễ dàng nhận thấy sản phẩm cho vay tiêu dùng có thi trường rộng không ngừng tăng trưởng Hiện NHTM Nhà nước có cho vay tiêu dùng song cịn chiếm tỷ trọng nhỏ, nhóm NHTM nước ngồi khơng cho vay cá nhân, thị trường nhóm NHTM Cổ phần Chính vì, MB phải có chiến lược rõ ràng cho vay tiêu dùng để cạnh tranh với NHTM Cổ phần khác, tăng thị phần Chuyên đề thực tập So với số NHTM Cổ phần khác Techcombank, ACB,… sản phẩm cho vay tiêu dùng MB đơn điệu chưa thực tạo nét khác biệt Trong sản phẩm cho vay tiêu dùng MB cho vay mua nhà mua tơ chiếm tỷ trọng cao Trong nhu cầu du học ngày tăng (đại học sau đại học), thị trường rộng có tiềm năng, MB nên có sách thay đổi để hoạt động phát triển MB nên áp dụng chế độ ưu đãi định khách hàng như: lãi suất thấp, thủ tục cho vay nhanh chóng, đơn giản, quy chế cho vay thơng thống… từ tăng tỷ lệ cho vay du học tăng tổng quy mô cho vay tiêu dùng MB Bên cạnh thị trường thẻ tín dụng rộng lớn, tiện ích thẻ mà ngày có nhiều người sử dụng thẻ Các NHTM ngày cạnh tranh gay gắt lĩnh vực thẻ đua đưa nhiều loại thẻ khác Trong năm 2006 MB đưa sản phẩm thẻ mình, MB phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay thơng qua thẻ tín dụng Thẻ tín dụng MB phát hành TCTD khác, MB cho vay theo tỷ lệ định số dư tài khoản thẻ Trước đây, phương thức cho vay tài trợ du học MB cho vay để mở sổ tiết kiệm tài khoản tiền gửi, MB có phương thức cho vay cho vay tài trợ du học thơng qua thẻ tín dụng Hiện đội ngũ cán nhân viên MB ngày đông đảo, MB phát triển sản phẩm cho vay tín chấp cán nhân viên Chính điều làm cho cán nhân viên cảm thấy MB sẵn sàng giúp đỡ họ họ có nhu cầu, họ tin tưởng nỗ lực làm việc cho MB 3.2.1.7 Xây dựng sách khách hàng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, MB cần xây dựng định hướng khách hàng cụ thể, phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi phát triển liên tục khách hàng tảng cho phát triển MB Chuyên đề thực tập MB cần tiến hành việc phân nhóm khách hàng để có sách quản lý phù hợp, có định hướng sản phẩm dịch vụ nhóm khách hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, gần Việt Nam xuất ngày nhiều cá nhân có thu nhập cao, mà chủ yếu doanh nhân thành đạt, người Việt Nam họăc công tác sinh sống nước ngồi Những người ln có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống đại, đòi hỏi cao chất lượng phục vụ, họ sẵn sàng trả chi phí cao để hưởng dịch vụ tốt Chính MB nên xây dựnh sách khách hàng đặc biệt, tập trung chăm sóc để giữ khách hàng cá nhân quan trọng nhất, có giao dịch lớn đóng góp nhiều cho lợi nhuận ngân hàng Chính việc thu hút thêm khách hàng có khả mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, đồng thời quảng bá thương hiệu xây dựng hình ảnh đẹp MB, đánh dấu bước chuuyển mơ hình hoạtk động theo hướng khách hàng Đồng thời ngân hàng xây dựng sách quản lý rủi ro, quản lý tài sản đảm bảo, đưa tiêu chí chấm điểm, xếp hạng tín dụng, đặt hạn mức khách hàng cá nhân Xây dựng sách khách hàng hoàn thiện tạo điều kiện cho MB xây dựng chiến lược lâu dài việc cung ứng sản phẩm dịch vụ, thiết kế đổi sản phẩm dịch vụ hướng tới đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, đồng thời củng cố “nền khách hàng” bên vững tương lai MB 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Việc lựa chọn khách hàng quan trọng ngân hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo vốn cho vay phải thu hhồi đầy đủ gốc lãi hạn Trước cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần tiến hành thẩm định khách hàng mặt: tư cách khách hàng, tình hình tài có lành mạnh hay Chun đề thực tập khơng, có nguồn thu nhập ổn định đủ khả trả nợ cho ngân hàng hay không Việc nâng cao chất lượng công tác kiểm định khách hàng định ngân hàng có lựa chọn khách hàng tốt hay khơng Để lựa chọn cách xác khoa học ngân hàng nên tiến hành phân tích theo dõi khách hàng theo nhóm tiêu thức: tư cách khách hàng lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng, phương án sử dụng vốn vay kế hoạch trả nợ, tình hình tài tương lai, tài sản đảm bảo cho khoản vay Việc thẩm định khách hàng cần có phối hợp phận, phòng ban ngân hàng để tăng cường thông tin nội bộ, kết hợp trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác nhằm nắm bắt xác thơng tin khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ phân tích thẩm định khách hàng cán tín dụng Trình độ lực nhân viên thẩm định có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng, qua ảnh hưởng tới chất lượng khoản cấp tín dụng Do vậy, nâng cao khả trình độ cán thẩm định yêu cầu chung không MB mà hệ thống NHTM Việt Nam 3.2.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt trước, sau cho vay Đây yêu cầu quan trọng việc quản lý khách hàng khỏan cấp tín dụng, nhằm mục đích bảo vệ tốt chế tín dụng, ngăn ngừa hoạt động kinh doanh trái phép, trái pháp luật, hành vi lợi dụng lừa đảo… Kiểm tra trước cho vay: Cán tín dụng phải kiểm tra điều khoản hợp đồng tín dụng có thực hay khơng, tính khả thi dự án đầu tư, thẩm định dự án chặt chẽ nhằm loại trừ chi phí bất hợp lý, kiểm tra tài sản đảm bảo Kiểm tra cho vay: Ngân hàng phải xem xét khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích hay khơng, nhanh chóng thu thập thơng tin tài liệu có Chuyên đề thực tập liên quan đến khoản vay khách hàng biên nghiệm thu, bàn giao dự án, hóa đơn mua bán, kiểm tra tiến độ thực dự án… Kiểm tra sau cho vay: Sau giải ngân tiền vay, ngân hàng phải tiếp tục kiểm tra khả phát huy hiệu vốn vay thơng qua tình hình tài chính, tiêu thụ sản phẩm… đồng thời kiểm tra tình hình thực kế hoạch trả nợ ngân hàng 3.2.2.3 Đổi cơng nghệ Để thực thành công chiến lược ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng địi hỏi MB phải đặc biệt quan tâm đến công nghệ ngân hàng, công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng Tuy hệ thống công nghệ MB cịn hạn chế ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Hệ thống mạng nội MB tỏ chưa hiệu quả, chưa cập nhật nhanh chóng dẫn đến tình trạng khách hàng tốn gốc lãi mà máy tính chưa báo, dẫn đến gây hiểu lầm ngân hàng với khách hàng, khiến cho khách hàng cảm thấy khơng hài lịng Bên cạnh đó, cơng nghệ cịn biện pháp để tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng lạc hậu, khả cạnh tranh so với đối thủ thị trường Công nghệ đại yếu tố quan trọng khách hàng nhìn nhận ngân hàng, đánh giá uy tín hiêu jquả ngân hàng Trong năm 2006, MB triển khai tung sản phẩm thẻ Đây sản phẩm đòi hỏi phải xây dựng tảng công nghệ cao Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế hóa cao sản phẩm dịch vụ thực có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Chính thế, việc triển khai thành cơng dịch vụ thẻ khẳng định tiên tiến công nghệ ngân hàng Hệ thống công nghệ cần phải đáp ứng u cầu về: • Tính quy mơ hệ thống ứng dụng • Tổ chức hệ thống thông tin khách hàng tập trung Chuyên đề thực tập • Xử lý thời gian thực • Phân định rõ mục đích yêu cầu giao dịch quản lý • Tính tác nghiệp hệ thống • Thơng điệp chủân • Mức độ tham số hóa đa nhánh, đa ngoại tệ, mức độ đa dạng sản phẩm • Đã kiểm nghiệm thực tế Vì việc đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng cần thiết có ý định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng công việc lớn xác hơn, tảng để phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới, tăng suất lao động… Từ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro ngân hàng 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có đội ngũ cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi Điều địi hỏi người cán tín dụng phải có kỹ nghiệp vụ giỏi, phải có hiểu biết rộng rãi nhiều lĩnh vực: xã hội, kinh doanh, pháp luật… Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời kỳ đổi Ngân hàng phải trọng từ tuyển dụng cán tín dụng, đưa người có đủ lực để vào làm nghiệp vụ tín dụng Do cần phải có định hướng, yêu cầu đắn cán tín dụng Yêu cầu đội ngũ cán tín dụng ngân hàng phải đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú thị trường, đặc biệt lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, cập nhật nhanh vấn đề thời ngành ngân hàng, văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng Phải có đạo đức Chuyên đề thực tập liêm khiết cao lẽ người cán tín dụng thiếu trách nhiệm, thiếu hiểu biết cần thiết, đề xuất đầu tư dự án không hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất lớn cho ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh MB cần coi đội quân tinh nhuệ nhất, mặt ngân hàng, đảm bảo an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Vì thế, MB cần phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực như: Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học nghiệp vụ ngân hàng, vấn đề thời ngành ngân hàng như: Gia nhập WTO – hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam, tự hóa tài Khơng có đào tạo nước, MB cần cử cán bộ, nhân viên có trình độ, lực tham gia chương trình đào tạo nước khảo sát sản phẩm dịch vụ hoạt động ngân hàng nước phát triển Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung việc học hỏi tích lũy kinh nghiệm thực tiễn nước phát triển điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm nghiệm trình độ kiến thức cán tín dụng nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, phát cán có lực Ngân hàng cần có sách kỷ luật, khen thưởng kịp thời để động viên tinh thần làm việc, khuyến khích tinh thần tự học hỏi cà tạo động lực làm việc cho cán nhân viên, giữ nhân viên lại với mình, tránh tình trạng chảy máu chất xám 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Cho vay tiêu dùng nhân tố có ảnh hưởng lớn phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt trọng kinh tế thị trường cho vay tiêu dùng kích thích sản xuất Chuyên đề thực tập tiêu dùng Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không nhiệm vụ NHTM mà quan Nhà nước cấp cao Chính phủ cần phải có biện pháp cụ thể khuyến khích, tạo điều kiện cho hoạt động phát triển cách lành mạnh tốt đẹp Hiện có chênh lệch lớn thu nhập tầng lớp dân cư, khu vực thành thị nông thôn Một phận không nhỏ dân cư sống nông thơn có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu tiêu dùng hạn chế họ đáp ứng điều kiện ngân hàng để cấp tín dụng, chẳng hạn khơng có tài sản chấp đủ lớn Điều gây ảnh hưởng không tốt cho ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay nhằm mục đích tiêu dùng Vì vậy, Chính phủ nên có biện pháp nhanh chóng kịp thời khuyến khích phát triển kinh tế khu vực này, xây dựng sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống Qua thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, tạo công ăn việc làm ổn định cho dân cư Bên cạnh đó, Chính phủ cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ từ góp phần đáng kể vào việc tăng mức cung hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Đồng thời, ưu đãi Chính phủ góp phần làm giảm chi phí hoạt động cho doanh nghiệp sản xuất, giảm chi phí đầu tạo điều kiện cho dân cư thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng với giá rẻ Việc xây dựng hành lang pháp lý thống điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng có tác động lớn hoạt động Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM thực theo quy chế, quy trình nghiệp vụ riêng ngân hàng hạn chế nhiều đến phát triển mảng hoạt động Trong thời gian tới, Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng điều chỉnh thống hoạt động toàn hệ thống NHTM, để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát huy mặt tích cực 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chuyên đề thực tập NHNN cần hoạch định chiến lược phát triển chung hoạt động cho vay tiêu dùng tồn hệ thống NHTM NHNN đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Hơn nữa, với mục đích chung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, NHNN cần phối hợp hoạt động NHTM cách đồng bộ, tăng cường hợp tác trao đổi ngân hàng, tạo điều kiện phát triển NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định rõ sản phẩm cho vay tiêu dùng, quy trình nghiệp vụ thống từ tạo hành lang pháp lý đầy đủ, bảo vệ quyền lợi ngân hàng người tiêu dùng Hơn nữa, cịn tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt việc giải nợ hạn KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ với ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên qua kết ban đầu mà mang lại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thành công chứng thực ngân hàng nước phát triển, thấy tiềm triển vọng phát triển Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu quan trọng hàng đầu hầu hết NHTM đại Mới bắt tay vào thực hiện, NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Qn đội nói riêng khơng thể tránh khỏi bỡ ngỡ, vướng mắc, khó khăn ban đầu Nhưng có vậy, ngân hàng thấy cần thiết Chuyên đề thực tập phải nỗ lực, phải chuẩn bị mặt: vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, sở vật chất, để mở rộng cách mạnh mẽ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Do trình độ thời gian nghiên cứu có hạn, nên phân tích mà em đưa chắn cịn nhiều thiếu xót Vì vậy, em mong góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán nhân viên ngân hàng dể chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Tài trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt thầy giáo - PGS-TS Đàm Văn Tuệ giúp đỡ cán Phịng Phục vụ Tín dụng Chi nhánh cấp II Hoàn Kiếm-Hà Nội ngân hàng TMCP Quân đội tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu Em xin chân thành cám ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại, Trường ĐH KTQD, PGS.TS Lê Thị Thu Hà, NXB Thống Kê, 2004 - Quản trị ngân hàng thương mại, Peter Rose, In lần thứ hai Việt Nam, ĐHKTQD, NXB tài chính, 2004 - Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Trường Học viện Ngân hàng - Tiền tệ ngân hàng thương mại, Minski In lần thứ 14 Việt Nam, 2004 - Các văn pháp luật - Tạp chí ngân hàng, số năm 2005, 2006 đầu năm 2007 - Thời báo ngân hàng, số đầu năm 2007 - Báo cáo th ường niên MB 2005, 2006, 2007 - Bản tin hoạt động MB số năm 2005,2006 đầu năm 2007 - Các Website: + www.sbv.gov.vn Chuyên đề thực tập + www.mof.gov.vn + www.gso.gov.vn + www.vpb.com.vn + www.vietnamnet.vn Chuyên đề thực tập MỤC LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 ... I: Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân. .. đề mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.1 Một số tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Số lượng khách hàng cho vay Dịch vụ cho vay tiêu dùng mở nhằm cung cấp cho nhu cầu chi tiêu. .. 2.3.1.Kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân đội 2.3.1.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân đội Cho vay tiêu dùng thị trường mẻ rộng lớn cho ngân hàng Việt Nam khai thác