Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng ngắn hạn trong HT NH TM nước ta, thực tiễn tại chi nhánh NH Chohung Vina
Lời nói đầu Thanh toán cầu nối sản xuất- phân phối, lu thông tiêu dùng, đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xà hội Tổ chức tốt công tác toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng tạo điều kiện cho trình sản xuất, kinh doanh đợc tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng; ngợc lại việc toán bị trục trặc, ách tắc trình sản xuất, kinh doanh bị trì trệ, sản xuất xà hội không phát triển Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giíi nãi chung vµ nỊn kinh tÕ tiỊn tƯ nãi riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt nghiệp vụ toán để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tin học ngân hàng đà mở rộng hoạt động ngân hàng lên bớc đáng kĨ Kinh nghiƯm cđa c¸c níc cho thÊy, nỊn kinh tế xà hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ công cụ toán không dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển công cụ toán không dùng tiền mặt đời tiền điện tử - thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - công cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng mục tiêu ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi ë ViƯt Nam, cã tác động lớn đến sách tiền tệ nh đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thơng mại (NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hớng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hớng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, chiếm tỷ lệ tơng đối lớn tổng doanh thu lợi nhuận, Ngân hàng TMCP Châu (ACB) ngân hàng thứ hai sau Ngân hàng Ngoại Thơng (VCB) đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Ngân hàng Châu có sở thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trờng tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hoà nhập Việt Nam vào cộng đồng qc tÕ Sau mét thêi gian t×m hiĨu vỊ thùc trạng dịch vụ thẻ Việt Nam nh nhận thấy đợc tính cấp thiết vấn đề này, em đà mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động phát hành, toán thẻ NHTMCP Châu cho chuyên đề tốt nghiệp Do hiểu biết hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, đà cố gắng hoàn thiện nhng chắn chuyên đề em nhiều thiếu sót, mong thầy cô châm chớc Sự bảo góp ý thầy cô nguồn ®éng viªn rÊt lín ®èi víi em, nã sÏ gióp em hoàn thành tốt chuyên đề Một lần nữa, em xin đợc chân thành cảm ơn! Chơng I: Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng I/ Những vấn đề chung thẻ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán Nhân loại đà trải qua nhiều thời kì phát triển giai đoạn lịch sử lại có hình thái tiền tệ tơng ứng Trớc xà hội cha phát triển ngời ta dùng hình thức tiền tệ giản đơn nh vỏ sò, vỏ hến hay vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến việc sử dụng vàng, bạc tiền giấy làm phơng tiện lu thông cất trữ Ngày hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại Thẻ-tiền điện tử đợc coi phơng tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Là lĩnh vực kinh doanh tơng đối mẻ nhng thẻ có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ tâm điểm kinh doanh thẻ Vào đầu năm 40, số sở t nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản Nhiều sở cung ứng hàng hoá dịch vụ muốn thực dịch vụ nhng họ nhận thấy không đủ khả Điều tạo hội cho tổ chức tài ngân hàng vào Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phơng Các sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng đà sử dụng Charg-it Hệ thống mua bán chịu mở đờng cho thẻ tín dụng đời Ngân hàng Franklin National Bank Long Island NewYork phát hành lần năm 1951 Tại khách hàng đệ đơn xin vay đợc thẩm định khả toán Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn đợc duyệt cấp thẻ Thẻ dùng cho thơng vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Khi toán, sở cung ứng hàng hoá dịch vụ ghi thông tin khách hàng thẻ vào hoá đơn bán hàng Sau nhà phát hành thẻ toán lại cho sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản vay Trong năm sau ngày có nhiều tổ chức tham gia vào thị trờng thẻ ngân hàng Vào năm 1959, số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đà cung ứng thêm dịch vụ thẻ tín dụng tuần hòan Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số d có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hoàn thành việc toán hàng tháng Khi số tiền toán hàng tháng chủ thẻ đợc cộng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào năm đạt đợc nhiều thành công Những thành công BANKAMERCARD đà thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nớc Mỹ bắt đầu tìm kiếm phơng thức cạnh tranh với loại thẻ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết với thành tổ chức Interbank- tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bankcard Association thµnh Western State Bankcard Association (WSBA) WSBA më rộng mạng lới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nớc Mỹ Sản phẩm thẻ cđa tỉ chøc WSBA lµ MASTERCHARGE Tỉ chøc WSBA cịng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên thơng hiệu MASTERCHARGE Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng Ngoài sản phẩm thẻ số sản phẩm thẻ khác đợc hình thành nh American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961) Cïng víi sù ph¸t triĨn nhanh chãng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển nh vũ bÃo, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nớc kể nớc phát triển 1.2 Nội dung thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ toán: Cơ sở lý luận tiền tệ cha có định nghĩa xác thẻ nhng ta hiểu cách đơn giản sau: Thẻ công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc cấp theo hợp đồng đà ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ. 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ dù tổ chức phát hành đợc làm plastic, có lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế 5.50 cm x8.50 cm Trên thẻ phải có đủ thông tin sau: Mặt trớc thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên biểu tợng ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ đợc in - Tên ngời sử dụng đợc in - Ngày bắt đầu có hiệu lực ngày hết hiệu lực - Biểu tợng tổ chức thẻ - Các đặc tính để tăng tính an toàn thẻ, đề phòng giả mạo Mặt sau thẻ có băng từ ghi lại thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Bảng lí lịch ngân hàng - Mà số bí mật - Ngày giao dịch cuối - Mức rút tối đa số d Ngoài thẻ có thêm số yếu tố khác theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng phát hành thẻ thờng sử dụng thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ Nếu đứng nhiều góc độ khác để phân chia loại thẻ ta thấy thẻ toán đa dạng Ngêi ta cã thĨ nh×n nhËn nã tõ nhiỊu gãc độ ngời phát hành, công nghệ sản xuất hay theo phơng thức hoàn trả: a/ Theo đặc tính kỹ thuật - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) đợc sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ chứa hai rÃng thông tin mặt sau thẻ Loại đựoc sử dụng phổ biến vòng 20 năm - Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán, thẻ thông minh dùa trªn kü tht vi sư lý tin häc nhê gắn vào thẻ chíp điện tử có cấu trúc giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ chíp điện tử khác b/ Theo tiêu thức chủ thể phát hành: - Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card): Là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh: Dinner Cub, Amex Đó thẻ đợc phát hành công ty xăng dầu (Oil Company Card), c¸c cưa hiƯu lín c/ Theo tÝnh chÊt toán thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngời chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng quy định không trả lÃi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng thời hạn) để mua hàng hoá, dịch vụ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hàng hoá dịch vụ, giải trí giao dịch dợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có (chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ có hai loại sau: + Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đựơc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ off- line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ đợc dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng d/ Theo hạn mức tín dụng: - Thẻ vàng: Là loại thẻ đợc phát cho đối tợng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng nhng chung thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng - Thẻ thờng: Đây loại thẻ nhất, phổ biến đại chúng nhất, đuợc 142 triệu ngời giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định e/ Theo phạm vi sử dụng: - Thẻ nội địa: Là loại thẻ đợc giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền đợc sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải đồng tệ quốc gia Loại thẻ có công dụng nh loại thẻ nhng hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, toán việc sử dụng thẻ bị giới hạn phạm vi quốc gia - Thẻ quốc tế : Là loại thẻ toán không dùng quốc gia đợc phát hành mà đợc dùng phạm vi quốc tế Nó đợc hỗ trợ quản lí toàn giới tổ chức tài lớn nh Master Card, Visa công ty điều hành nh Amex, JCB, Dinner Club hoạt động hệ thống nhất, đồng 1.3 Vai trò lợi ích thẻ 1.3.1 Vai trò thẻ a/ Đối với kinh tế: Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lợng tiền mặt rÊt lín lÏ ph¶i lu chun trùc tiÕp lu thông để toán khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trờng ngày sôi động, phát triển tất nớc, loại hình toán không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do tiết kiệm đợc khối lợng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức toán đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nớc quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tÕ ViƯt Nam víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi b/ Đối với toàn xà hội: Thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu nhà nớc Thêm vào đó, chấp nhận toán thẻ đà góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch nhà đầu t, cải thiện môi trờng văn minh thơng mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân c ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn toán thẻ tạo điều kiện cho hoà nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xà hội lĩnh vực tiền tệ 1.3.2 Lợi ích thẻ a/ Đối với chủ thẻ: Tiện lợi: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng taị sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng toán thẻ nớc Khi dùng thẻ toán, chủ thẻ chi tiêu trớc, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), thực dịch vụ mua bán hàng hoá nhà An toàn: Các loại thẻ toán làm công nghệ cao, chủ thẻ đợc cung cấp mà số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt nh sản xuất b/ Đối với sở chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận toán thẻ giúp bán đợc nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận toán thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút đợc nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an toàn thuận tiện quản lí tài kế toán c/ Đối với ngân hàng: - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực tham gia toán thẻ, ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ mình, thu hút đợc khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ đợc khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, toán thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lÃi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng đợc nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ (full service) - Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút đợc nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động toán đại lí Qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thơng mại 1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ: a/ Hình thức phát hành thẻ: Thẻ ngân hàng đời gắn với hai hình thức phát hành thẻ đà đợc áp dụng: Phát hành đơn lẻ: Đậy hình thức phát hành thẻ đời Việc phát hành toán điểm tiếp nhận thẻ thuộc ngân hàng Tiện ích toán thẻ phụ thuộc vào phạm vi điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ phát triển mạng lới chấp nhận thẻ lớn Nh làm giảm lợi nhuận lợi ích việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính nhợc điểm mà hệ thống toán liên ngân hàng đà đợc thành lập Phát hành tập thể: Hai tổ chức toán thẻ quốc tế MASTERCARD VISACARD đợc thành lập cuối năm 1970 đà đặt mốc quan trọng cho phát triển lớn mạnh thẻ với cấu tổ chức nhiều ngân hàng toán phát hành rộng khắp giới, phạm vi toán thẻ giới hạn Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên thức thành viên trực thuộc) đợc uỷ quyền phát hành toán thẻ có biểu tợng chung tổ quy định hành chế độ quản lý ngoại hối, tín dụng, toán với phơng thức phát hành toán thẻ Việt Nam, thực tế phần lớn chủ thẻ sử dụng thẻ để toán nớc ngoài, hoạt động lại phụ thuộc quy chế quản lý ngoại hối phủ, gây lúng túng cho ngân hàng công tác phát hành toán thẻ Hiện nay, luật hình Việt Nam cha quy định tội danh khung hình phạt cho vi phạm lĩnh vực toán thẻ tín dụng quốc tế Mặc dù quy định riêng liên quan đến thẻ tín dụng Luật hình nhng vận dụng điều khoản sẵn có luật để điều chỉnh vi phạm xảy cách hiệu Tuy nhiên, quan hệ ACB tổ chức thẻ quốc tế đựơc điều chỉnh theo quy định luật tổ chức thẻ quốc tế Mặc dù điều luật tổ chức thẻ quốc tế mà hai bên thoả thuận tuân thủ có quy định chi tiết, đợc cập nhật không mâu thuẫn với luật pháp Việt Nam nhng vài trờng hợp đặc biệt đà xảy có khó khăn cho ngân hàng việc phân sử tranh chấp phát sinh, gây tổn thất tài Các tài liệu nh hoạt động nghiệp vụ thẻ thị trờng Việt Nam hầu nh NHNN cha tổ chức khoá học cho ngân hàng nghiệp vụ thẻ Các ngân hàng có ACB buộc phải tham gia khoá học tổ chức thẻ quốc tế tổ chức Chi phí tài liệu tham gia khoá đào tạo nớc khoản chi không nhỏ ngân hàng nên khó tiến hành thờng xuyên, gây khó khăn cho việc cập nhật thông tin, tích luỹ kinh nghiƯm 2.2 VỊ m«i trêng kinh tÕ x· héi Khã khăn lớn nhận thức cuả dân chúng loại hình toán mẻ Làm để công chúng hiểu rõ đợc hết lợi ích vai trò to lớn thẻ xà hội nói chung thân chủ thẻ nói riêng Rõ ràng thói quen dùng tiền mặt đời sống dân c Việt Nam đà hình thành bám rễ sâu Bên cạnh mức thu nhập bình quân đầu ngời hàng năm Việt Nam thấp so với nhiều nớc khu vực trở ngại cho việc phát triển sử dụng thẻ Hơn nhiều ngời, thẻ dờng nh sản phẩm công nghệ cao dành cho đối tợng có thu nhập cao Thói quen a thích sử dụng tiền mặt gây rào cản không cho ngời sử dụng thẻ mà chủ yếu cho sở cháp nhận thẻ Tại nhiều đơn vị bán lẻ hàng hoá đà sở chấp nhận thẻ ngân hàng nhng chấp nhận thẻ phơng tiện toán cuối khách hàng tiền mặt Một vấn đề làm nảy sinh tâm lý không thích chấp nhận toán thẻ đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ toán thẻ, giao dịch buộc phải qua ngân hàng ảnh hởng đến mức thuế phải đóng đơn vị Với mức chiết khấu 2,5%-3% doanh số toán theo hoá đơn thẻ, đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ trốn đợc thuế cho giao dịch Mặt khác đơn vị cha ý thức đợc tiện lợi toán thẻ để thu hút khách hàng, tăng doanh số tạo uy tín thị trờng, quản lý nhân viên Thậm chí thu thêm phụ phí, điều gây tâm lý ngại sử dụng thẻ chủ thể 2.3 Về thân Ngân hàng TMCP Châu Việc phát triển toán thẻ đòi hỏi phải đầu t trang thiết bị kỹ thuật cao công nghệ đại với ch phí cao đội ngũ cán có dủ khả quản lý vân hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Để triển khai nghiệp vụ thẻ, ACB phải đầu t phần mềm đáp ứng tiêu chuẩn hệ thống quản lý thẻ mà phải đầu t phần cứng cho hệ thống sử lý thẻ Cả phần mềm phần cứng sử dụng cho nghiệp vụ thẻ mang tính chất chuyên ngiệp cao cha có nững đơn vị bảo dỡng Việt Nam đòi hỏi ACB phải có thiết bị dự phòng, làm tăng chi phí đầu t cho nghiệp vụ này, gây tâm lý dè dặt đầu t công nghệ, dẫn đến hạn chế doanh số phát hành toán thẻ Một khó khăn lớn ACB hoạt động phát hành toán thẻ đối mặt với tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực phát hành toán thẻ với nhiều lợi kỹ thuật công nghệ, kinh nghiệm quan hệ với khách sạn nhà hàng lớn ACB gây lên chia sẻ thị trờng khó khăn lớn cho ACB Đặc biệt xuất chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, họ có lợi hẳn ACB vốn đầu t, kinh nghiệm trình độ nghiệp vụ chuyên môn phát hành toán thẻ, có kinh nghiệm hoạt động Marketing thu hút khách hàng, lại có hậu thuẫn ngân hàng mẹ nớc phát triển với mạng lới chi nhánh nhiều nớc khác giới Vì vậy, ngân hàng TMCP lớn Việt Nam nay, nhng ACB gặp phải không khó khăn việc mở rộng dịch vụ thẻ, chiếm lĩnh thị trờng thẻ Việt Nam Bên cạnh ACB gặp không khó khăn chi phí cho hoạt động mở rộng dịch vụ thẻ, chi phí cho công tác quảng cáo, quảng bá sản phẩm, khách hàng biết đến sản phẩm ngân hàng ít, chất lợng sản phẩm đợc đánh giá tốt ngân hàng khác Tuy nhiên, cạnh tranh lại làm cho ACB tin tởng vào đờng đầu t mình, cố gắng để đứng vững bảo vệ vị thị trờng thẻ nớc quốc tế 2.4 Các nguyên nhân khác Ngoài nguyên nhân đà đợc trình bày làm hạn chế việc mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ ACB số nguyên nhân khác nh: việc mua sắm, lắp đặt, sửa chữa thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ thẻ không đựoc miễn thuế hay tạo điều kiện thực nhanh chóng hay khuyến khích ngân hàng đầu nghiệp vụ toán mẻ Hệ thống viễn thông Việt Nam hoạt động không ổn định trở ngại cho vận hành hệ thống quản lý thẻ Các trục trặc mặt kỹ thuật đờng truyền thông gây tâm lý cha tin tởng vào việc sử dụng thẻ giao dịch mua sắm toán thuận tiện Bên cạnh đó, phí điện thoại nớc lại cao làm hạn chế việc mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ tỉnh xa Việc phối hợp ngân hàng quan chức có liên quan cha đợc quan tâm làm hạn chế việc trao đổi phối hợp sử lý thông tin, thông tin liên quan đến giả mạo rủi ro sử dụng toán thẻ Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng tMCP Châu 1/ Triển vọng phát triển thẻ thị trờng Việt Nam chiến lợc kinh doanh thẻ ACB 1.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trờng Việt Nam Thẻ toán phơng thức toán không dùng tiền mặt đợc lu hành toàn cầu phổ biến nớc từ năm 1970 Tại Việt Nam, hoạt động toán thẻ lần đợc triển khai vào năm 1990 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam thực Tiếp sau ngân hàng thơng mại khác Ngân hàng thơng mại cổ phần châu (ACB), Ngân hàng thơng mại cổ phần xuất nhập Việt Nam, Ngân hàng FistVina Cho đến thời điểm số ngân hàng thực nghiệp vụ thẻ với t cách làm đại lí cho NHPHT cho tổ chức thẻ quốc tế nh Master Card, Visa, Amex, JCB lµ rÊt nhiỊu Trong thời gian gần đây, tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thị trờng Việt Nam có phát triển đáng kể: Đối với hoạt động toán thẻ, nh doanh số hoạt động toán thẻ trớc nâm 1998 cha vợt 160 triệu USD/ năm năm 1999 đà đạt đợc 194 triệu USD, đến năm 2000 đà đạt đợc 200 triệu USD Đối với hoạt động phát hành thẻ, tình hình tơng tự, theo doanh số phát hành thẻ năm gần (từ năm 1998 đến năm 2000) lần lợt 110 tỷ đồng, 170 tỷ đồng 280 tỷ đồng Cùng với việc tăng nên doanh số phát hành thẻ toán thẻ, hoạt động mở rộng mạng lới sở chấp nhận thẻ ngày mạnh mẽ Đến cuối năm 1998, tổng số đơn vị chấp nhận thẻ phạm vi toàn quốc khoảng3500 đơn vị so với gần 2000 đơn vị vào cuối năm 1996 số 5000 đơn vị tính đến cuối năm 2002 vừa Với đà phát triển nh cho thấy thị trờng thẻ Việt Nam thị trờng đầy triển vọng Có thể nói tơng lai, với môi trờng xà hội, pháp lý ổn định phát triển tạo nhiều nhân tố tích cực thúc đẩy trình phát triển dịch vụ thẻ, phạm vi sử dụng toán thẻ ngày đợc mở rộng, công nghệ thẻ phát triển bề rộng lẫn bề sâu Điều có nghĩa dịch vụ thơng mại điện tử đà phát triển thẻ phơng tiện toán thuận lợi loại hình giao dịch 1.2 Chiến lợc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ACB thêi gian tíi: Bªn lỊ thiªn niªn kû míi, ACB có kế hoạch phát triển đầy tham vọng, ACB thực kế hoạch phát hành 10.000 thẻ tín dụng cho thị trờng nội địa vòng vài tháng cuối năm 40.000 thẻ tín dụng đến năm 2005 Kế hoạch ACB đợc phối hợp với Saigon Tourist Saigon Coop để phục vụ chiến dịchViệt Nam điểm hẹn thiên niên kỷ Kế hoạch mở rộng thẻ tín dụng ACB bớc tiến tích cực thúc đẩy toán không dùng tiền mặt Việt Nam phù hợp với chủ trơng Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Trong thực tế, số khách hàng ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng cho chi phí toán thẻ cao, thời gian toán cha thật nhanh chóng Nhng theo tôi, phơng thức toán có giá thành Vấn đề phải để có giá thành phù hợp đợc xà hội chÊp nhËn Trong thêi gian võa qua, ACB ®· cã nhiều nỗ lực việc hạ thấp chi phí chí có phải chịu lỗ đầu t trang thiết bị kỹ thuật toán thẻ Tơng lai để hớng tới tất khách hàng, ACB đà có định hớng tích cực việc mở rộng toán thẻ tín dụng toàn đất nớc, đa sản phẩm thẻ đến với ngời dân Việt Nam Với mục đích đa dạng hoá phơng thức toán nhằm đem lại lợi ích tối đa cho kháhc hàng, thời gian tới, ACB tiếp tục phát hnành loại thẻ tín dụng quốc tế nội địa, đặc biệt ACB e-Card, MasterCard Electronic hớng tới khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ thu nhập mà không cần đến hạn mức tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, ACB tiếp tục triển khai chơng trìmh chấp nhận toán thẻ Visa Electron MasterCard Electronic Để đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, ACB trang bị hệ thống máy rút tiền tự động ATM chi nhánh trung tâm thơng mại thành phố lớn Từ việc nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động kinh doanh thẻ, xin đa số giải pháp nhằm thúc đẩy việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ ACB 2/ Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Châu 2.1 Các giải pháp chung 2.1.1 Giải pháp lĩnh vực công nghệ: Tiếp tục tăng cờng nghiên cứu ứng dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào hoạt động phát hành toán thẻ ACB phải coi công nghệ khâu then chốt, làm tốt công tác tạo bớc phát triển đột phá hoạt động kinh doanh thẻ Các chi nhánh ngân hàng nớc đợc giúp đỡ ngân hàng mẹ, với nguồn lực tài công nghệ dồi dào, có nhiều lợi trình cạnh tranh so với Ngân hàng Thơng mại Việt Nam Tuy vậy, điều kiện công nghệ thông tin ph¸t triĨn nhanh, ACB cã thĨ lùa chän cho giải pháp công nghệ đại nhất, hiệu phù hợp với ngân hàng mình, góp phần tạo sản phẩm tốt nhất, có chất lợng cao đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng bạn hàng nớc 2.1.2 Giải pháp xây dựng hoàn thiện chiến lợc kinh doanh tổng quát cho dịch vụ thẻ Việc xây dựng chiến lợc tổng thể cho hoạt động kinh doanh thẻ điều cấp bách cần thiết Trớc hết phải tiến hành xem xét thực trạng ngân hàng, phân tích điểm mạnh, yếu thân nh đối thủ kinh doanh đề mục tiêu chiến lợc thời gian định, 5, 10 năm xa Trên sở hoạch định chiến lợc Marketing tổng thể để ứng dụng thời gian thực chiến lợc, phải đa giải pháp lộ trình thời gian cụ thể để thực mục tiêu chiến lợc đà đề Đồng thời dự trù nguồn lực cần thiết đề kế hoạch phân phối, giám sát nguồn lực thời gian thực chiến lợc 2.1.3 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trờng Công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trờng phải đợc thực cách thờng xuyên, liên tục có hiệu Muốn vậy, ACB phải có đội ngũ cán chuyên sâu thu thập thông tin, nghiên cứu thị trờng, đồng thời phải thiết lập mạng lới cộng tác viên nhiệt tình có lực nhiều địa phơng Thông qua thực việc thu thập thông tin cách thờng xuyên biến động thị trờng Đó việc thu thập thông tin khách hàng, thông tin đối thủ cạnh tranh thông tin biến động kinh tế, trị, tình hình tăng trởng kinh tế nh số quan trọng tiêu dùng đầu t Trên sở đó, tiến hành công tác nghiên cứu đa dự báo biến động tơng lai ảnh hởng trực tiếp nh gián tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam nớc đông dân nên có thị trờng tiềm để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đại phận dân c nớc cha đợc hởng dịch vụ ngân hàng Bộ phận dân c đựơc hởng dịch vụ ngân hàng lại đơn giản nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm Chính vậy, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hớng vào khu vực t nhân, có dịch vụ thẻ chiến lợc thị trờng mà ACB nên thực Trong thời gian tới, nên trọng vào việc phát triển dịch vụ cho khối doanh nghiệp t nhân, cán công nhân viên, doanh nghiệp quốc doanh, ngời dân thành thị Sau dần mở rộng dịch vụ ngân hàng cho đối tợng sinh sống nông thôn 2.1.4 Xây dựng triển khai đồng chiến lợc Marketing cho dịch vụ thẻ Trớc hết đa thẻ tiếp cận với ngời dân, lµm cho nã thùc sù lµ mét bé phËn thiÕt thực đời sống ACB cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo để đông đảo dân chúng biết lợi ích kinh tế, tiện lợi dùng thẻ Hoạt động đợc thực qua nhiều phơng tiện thông tin đại chúng nhằm tác động mạnh mẽ vào nhận thức ngời, phá vỡ rào cản tâm lý ngần ngại ngời dân trớc loại hình dịch vụ mẻ, để họ thấy chi tiêu thẻ kinh tế, an toàn tiện lợi ACB kết hợp với ngân hàng bạn tổ chức chơng trình quốc gia giới thiệu thẻ lợi ích thẻ đến với dân c, tổ chức hội nghị khách hàng, tập huấn nghiệp vụ cho sở chấp nhận thẻ, có chơng trình khuyến mại chăm sóc khách hàng, cung cấp dịch vụ kèm theo Ngoài ACB cần nghiên cứu sửa đổi mẫu mà thẻ, mẫu hợp đồng, tờ rơi, quảng cáo hấp dẫn, dễ hiểu khoa học; xem xét chỉnh sửa điều kiện phát hành thẻ thuận lợi, phù hợp với khả sử dụng thẻ khách hàng; trích phần thu dịch vụ thẻ để tạo nguồn công tác Marketing nh chế độ thởng, khuyến mại, tặng quà cho khách hàng chủ thẻ sở chấp nhận thẻ đạt doanh số toán cao, phát hành thẻ toàn thể cán công nhân viên ACB để làm hạt nhân tuyên truyền, quảng cáo sử dụng thẻ 2.1.5 Thiết lập mối quan hệ phối hợp hoạt động phận Hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có phối hợp chức nh bé phËn kh¸c hƯ thèng cịng nh víi tất bên liên quan Tránh tình trạng phòng kế hoạch đề tiêu cao gây ¸p lùc cho c¸c bé phËn thùc hiƯn, hay bªn quản lý nhÃn hiệu không thống đợc với bên quảng cáo nhÃn hiệu sản phẩm ngân hàng Cũng nh vậy, phận kế toán giao dịch phải hiểu việc thực cách nhanh chóng xác yêu cầu khách hàng đà làm cho họ có nhìn thiện cảm với ngân hàng, chí phận bảo vệ thực tốt nhiệm vụ tạo cho khách hàng cảm giác tin tởng vào ngân hàng tiếp tục lựa chọn dịch vụ ngân hàng cung cấp Khi xây dùng cịng nh thùc hiƯn chiÕn lỵc kinh doanh cho dịch vụ thẻ ngân hàng, cần thiết lập phận từ Trung tâm quản lý thẻ đến chi nhánh nh phận tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ 2.1.6 Giải pháp cấu tổ chức máy ACB nên có cấu tổ chức tập trung quản ký hoạt động thẻ toàn hệ thống thông qua chi nhánh ngân hàng đại lý với Trung tâm thẻ ACB Nhiệm vụ Trung tâm thẻ đề sách chiến lợc phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng phổ biến đến chi nhánh, thực chủ yếu nhu cầu phát hành toán thẻ khu vực mà phụ trách, phổ biến tài liệu nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động dịch vụ thẻ đến đại lý, tổ chức đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nhân viên thực dịch vụ thẻ; thực báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ toàn ngân hàng đến ban giám đốc, Hội sở Hội đồng quản trị 2.2 Một số giải pháp cụ thể 2.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ ACB phát hành Thẻ ACB phát hành đà phát triển đựoc gần 10 năm nhng thực tế khách hàng cha thực đợc hởng tất tiện ích sử dụng thẻ Cho nên để cạnh tranh thị trờng, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để khách hàng đợc hởng nhiều tiện ích thẻ Ngân hàng nên xem xét phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng mà không cần phải ký quỹ nh với hạn mức tín dụng mà ngân hàng cho phép vào nhu cầu khách hàng thu nhập hàng tháng họ nhận đợc tài khoản mở ngân hàng, đặc biệt với khách hàng bác sĩ, giảng viên đại học, nhân viên doanh nghiệp nhà nớc, công ty nớc ngoài, doanh nghiệp liên doanh nh lợng khách hàng đến với ngân hàng tăng lên nhiều so với lợng khách taị Ngân hàng nên xem xét hạ thấp khoản phí cho khách hàng nh phí thờng niên, phí rút tiền mặt, lÃi suất cho vay nhng sở ngân hàng có lÃi Giám sát khuyến khích đại lý chấp hành nghiêm chỉnh việc tính thêm phí khách hàng toán thẻ tín dụng Ngoài ra, nâng cao tiện ích thẻ nghĩa nâng cao chất lợng sản phẩm thẻ đà có mà đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng hoá sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, không ngừng cung ứng thêm dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm thuận tiện khách hàng sử dụng thẻ Vậy nên, ngân hàng nên có chiến lợc mở rộng việc cung ứng thêm sản phẩm thẻ đến khách hàng nh phát hành thêm sản phẩm thẻ bên cạnh sản phẩm thẻ mà ngân hàng phát hành 2.2.2 Đơn giản hoá quy trình, thủ tục phát hành thẻ Ngân hàng Châu đà có nhiều cải cách thủ tục phát hành thẻ, rút ngắn thời gian phát hành thẻ xuống nhiều, từ 5-7 ngày so với 12-15 ngày nh trớc đây, nhng nói chung thủ tục làm thẻ phức tạp, yêu cầu chủ thẻ phải xuất trình nhiều chứng từ chứng minh Hiện nay, việc phát hành thẻ cho khách hàng Trung tâm thẻ ACB định, chi nhánh làm nhiệm vụ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ khách hàng gửi vào Trung tâm thẻ, Trung tâm thẻ đồng ý, khách hàng sÏ cung cÊp tiÕp c¸c chøng tõ kh¸c Nh vËy thời gian, không tạo đợc chủ động cho chi nhánh hoạt động phát hành thẻ Vậy nên chăng, Trung tâm thẻ ACB nên để việc thẩm định cho phép phát hành thẻ cho chi nhánh tự định Bởi họ có am hiểu tình hình khu vực hoạt động dẫn đến có nhiều linh động phù hợp với nhu cầu chủ thẻ Hơn nữa, nh góp phần rút ngắn thời gian phát hành thẻ cho khách hàng Trong tơng lai gần cho phép chi nhánh hoàn toàn chủ động hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt chi nhánh lớn nh Hà Nội trang bị thêm máy dập thẻ tự quản lý hoạt động phát hành thẻ, Trung tâm thẻ ACB cần tiếp nhận nhu cầu làm thẻ từ chi nhánh fax vào, đa vào file quản lý chủ thẻ tiện cho việc quản lý chung đáp ứng yêu cầu tra soát từ phía tổ chức thẻ quốc tế 2.2.3 Cải tiến mẫu mà công nghệ thẻ phát hành Nh đà biết, để phát hành thẻ đảm bảo chất lợng quốc tế tránh giả mạo đòi hỏi công nghệ phát hành phải thật đại, đặc biệt máy dập thẻ, hỏng hóc nhỏ thiết bị dẫn đến quy trình phát hành thẻ bị đình trệ Mặt khác, thị trờng Việt Nam cha có thiết bị, linh kiƯn thay thÕ ChÝnh v× vËy bÊt cø mét hỏng hóc dù nhỏ xảy thiệt hại mặt kinh tế ngân hàng khách hàng có nhu cầu làm thẻ mà đáp ứng đợc lớn Nên ngân hàng nên liệt kê trớc hỏng hóc xảy cho máy dập thẻ dự liệu trớc phơng pháp giải thời gian ớc lợng để chuẩn bị sẵn sàng việc h hỏng xảy Việc thiết kế mẫu thẻ ngân hàng phát hành việc đảm bảo tiêu chuẩn tổ chức thẻ quốc tế việc tìm sáng tạo bật mẫu thẻ có ý nghĩa quan trọng mặt thẩm mỹ khả chống giả mạo Hiện nay, thẻ ACB phát hành đợc khách hàng thích thú nhiều so với thẻ VCB phát hành, thẻ ngân hàng có in hình chủ thẻ chữ ký thẻ Nh vậy, tạo cảm giác yên tâm cho chủ thẻ dùng thẻ chống đợc giả mạo Việc học hỏi thiết kế loại thẻ hành thị trờng để qua nâng cao tính thẩm mỹ thẻ ACB phát hành việc làm cần thiết ngân hàng Chẳng hạn nh hình thức mẫu mà thẻ Amex đáng cho ACB học tập bắt mắt tính thẩm mỹ Nếu nhìn xa cho tơng lai Trung tâm thẻ ACB, việc phát động thi thiết kế cho mặt thẻ công chúng đặc biệt giới trẻ giúp cho ngân hàng lựa chọn đợc kiểu dáng thẻ thích hợp mà khuyến khích đợc tiềm chủ thẻ tơng lai học hỏi thẻ tín dụng họ công cụ hữu hiệu tuyên truyền thông tin kiến thức thẻ đến với công chúng 2.2.4 Mở rộng chủng loại thẻ chấp nhận toán Hiện nay, ACB chấp nhận toán loại thẻ tín dụng quốc tế Visa Mastercard loại thẻ tín dụng nội địa ngân hàng phát hành Nh vậy, chủng loại thẻ chấp nhận toán ngân hàng ít, điều tạo nên điểm yếu cạnh tranh mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ tăng doanh số toán thẻ ACB ngân hàng khác Khiến cho đại lý toán thẻ thực không hài lòng thực tế nhiều đại lý phàn nàn toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho họ khách hàng thờng chi trả nhiều loại thẻ khác nhng phổ biến Amex, JCB Séc du lịch ngân hàng lại toán thẻ Visa Mastercard ®iỊu nµy lµm cho hä mÊt rÊt nhiỊu thêi gian việc lại ngân hàng ngân hàng khác để toán loại thẻ khác Vì vậy, trớc mắt thời gian tới ngân hàng nên xúc tiến chuẩn bị điều kiện máy nhân sự, kỹ thuật tiến tới ký kết hợp đồng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế Amex JCB Trong thời gian trung tâm chuyển mạch toán thẻ liên ngân hàng cha thành lập ngân hàng phối hợp với ngân hàng hoạt động mạnh phát hành toán thẻ nh VCB hay ANZ triển khai chơng trình toán bù trừ liên ngân hàng để mở rộng chủng loại thẻ nhận toán, đồng thời tạo điều kiện phát triển hệ thống đại lý cho thẻ nội địa ngân hàng 2.2.5 Phát triển mạng lới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng Phát triển mạng lới đại lý chấp nhận toán thẻ, tăng doanh số toán vấn đề chiến lợc phát triển nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng, Đây đợc coi môt yếu tố quan trọng chơng trình khuyếch trơng hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng Vậy viêc ngân hàng cần làm lúc để phát triển mạng lới đại lý chấp nhận thẻ là: - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị (chủ yếu thiết bị đọc thẻ điện tử EDC ) cho đại lý chấp nhận thẻ nhằm tránh tạo khoảng trống cho Ngân hàng khác xâm nhập Thực tế thiếu máy EDC mà ACB đà nhiều NH khác xâm nhập vào đại lý nh ANZ, EXIMBANK; họ đồng thời ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ với ACB vào với ngân hàng đó, chí họ từ chối không chấp nhận làm đại lý cho ACB nộp hết doanh số toán thẻ cho NH khác - Tăng cờng sách tiếp thị đại lý để họ thấy rõ lợi ích việc chấp nhận toán thẻ, nghiên cứu gấp việc trích thởng nhằm khuyến khích đại lý đạt doanh số lớn đồng thời việc trích thởng phơng tiện để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác, khuyến khích giảm phí cho đại lý có doanh thu toán thẻ lớn Tăng cờng liên kết hợp tác với NHTM nơi chi nhánh ACB, nhng lại có tiềm sử dụng thẻ để thiết lập sở để tiếp nhận thẻ nh Huế, Quảng Ninh, SaPa - Nâng cao chất lợng toán thể mặt rút ngắn thời gian toán cho đại lý, việc cử nhân viên xuống đại lý nhận hoá đơn phải tiếp tục đợc củng cố phát triển - Đảm bảo hoạt động ổn định phần mềm quản lý vừa xử lý cấp phát toán thẻ Có phối kết hợp chặt chẽ với bu điện để đảm bảo ổn định cho vấn đề cấp phép toán thẻ đại lý, thiết lập mạng vi tính đại lý chấp nhận toán thẻ khác địa bàn đảm bảo ghi có kịp thời cho đại lý, cung cấp kịp thời hoá đơn toán thẻ nh sửa chữa kịp thời hỏng hóc thiết bị cà thẻ đọc thẻ điện tử EDC phục hoạt động toán thẻ đại lý Cùng với việc phát triển mạng lới đại lý ngân hàng nên xem xét có kế hoạch đầu t phát triển hệ thống máy gửi rút tiền tự động ATM, phổ cập hoạt động toán, rút tiền mặt qua máy ATM dẫn bớc dân chúng 2.2.6 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực Trớc hết, Trung tâm thẻ ACB phải đổi mới, cải tiến chế độ lơng thởng đÃi ngộ nhằm động viên tinh thần làm việc nhân viên, tơng lai lơng cứng, Trung tâm thẻ ACB nên khuyến khích trả lơng theo hiệu suất công việc làm đợc nhân viên hoạt động phát triển chủ thẻ, mở rộng mạng lới đại lý có nh tạo động lực làm việc, phát triển khả sáng tạo công việc cho nhân viên Trong công tác đào tạo Trung tâm thẻ nên đa hình thức khuyến khích nhân viên có ý thức học tập, tiếp thu kiến thức, chẳng hạn nh trả lơng cho nhân viên số học tổ chức thi kiểm tra cuối khoá có phần thởng tiền mặt tối thiểu chi tiền ăn tra làm cho nhân viên tiến hành học tập cách nghiêm túc có hiệu cao Trớc thực việc này, thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng ngân hàng lơng thởng, điều kiện làm việc nh mục đích, định hớng họ tơng lai nên đợc tiến hành giúp cho lÃnh đạo trung tâm có nhình xác nhân viên Gây dựng tình đoàn kết nhân viên, phối hợp hoạt động phận thẻ phận có liên quan để học hỏi giúp đỡ lẫn hoàn thành công việc chung giải pháp mà Trung tâm thẻ ACB nên thực 3/ Một số kiến nghị Để việc sử dụng toán thẻ đợc mở rộng, Ngân hàng TMCP Châu nỗ lực thân cần đến hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam 3.1 Đối với Chính phủ Sự trợ giúp Chính phủ quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để ACB có định hớng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xà hội lâu dài, thực chủ trơng ổn định tiền tệ, đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lợng tiền mặt lu thông định dịch vụ thu đợc kết khả quan Các quan quản lý kinh tế xà hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi trờng pháp lý đầy đủ, ổn định thuận lợi để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hớng 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng nhà nớc đóng vai trò quan trọng việc định hớng chiến lợc chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM có Ngân hàng TMCP Châu nh: Phối hợp với NHTMVN tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đà đợc phát triển giới khu vực Thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng thẻ, trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nớc phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu t mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm phí toán thẻ ngân hàng nớc phát hành Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép thẻ, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ toán NHTM khác phát hành toán sở thành viên hệ thống Khuyến khích ngân hàng không ngại đầu t mở rộng dịch vụ toán khu vực dân c Có sách trợ giúp NHTM việc phát triển dịch vụ thẻ Chính sách quản lý ngoại hối đà có quy định đồng tiền toán thẻ sở chấp nhận thẻ nhng cha có phần đề cập đến hạn mức toán tín dụng thẻ NHTM nớc phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho loại thẻ, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nớc nhng vừa phải tạo điều kiện việc phát hành thẻ NHTM sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng cần phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ- loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu ... với tăng trởng m? ?nh mẽ lỵi nhn kinh doanh b/ Chi phÝ kinh doanh thẻ Bên c? ?nh khoản thu từ hoạt động phát h? ?nh toán thẻ, kinh doanh thẻ phải bỏ nhiều loại chi phí, bao gồm: - Chi phí trang bị... phát h? ?nh theo hợp đồng Có thể nói chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ lớn, vậy, quản lý chi phí công việc thiếu kinh doanh thẻ 1.4.6 Rủi ro kinh doanh thẻ Kinh doanh ng? ?nh chứa đựng nhiều rủi... nợ hạn thấp góp phần làm cho t? ?nh h? ?nh tài ACB l? ?nh m? ?nh ACB có chế xét cấp tín dụng chặt chẽ, phán cho vay dùa trªn sù thèng nh? ?t phª chn cđa Héi đồng tín dụng Ban tín dụng Giữa khâu thẩm đ? ?nh,