Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NH Công thương Q. HBT
Luận văn tốt nghiệp Lời nói đầu Cùng với xu hớng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi mới, đà đạt đợc thành công định Xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gắt Đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trớc vận hội nh khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngợc lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hởng trầm trọng tới phát triĨn cđa c¶ nỊn kinh tÕ, thÈm chÝ c¶ nỊn kinh tế giới Xác định đợc tầm quan trọng tín dụng vai trò ngân hàng Chính phủ NHNN Việt Nam đà có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nh chất lợng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù đà có nhiều cố gắng nhng nợ tồn đọng từ năm khác cha xử lý hết khoản hạn phát sinh Năm 2001 , theo thống kê NHNN Việt Nam nợ hạn NHTM Việt Nam 11% Đây trở ngại lớn cản trở phát triển ngân hàng Để phát triển ổn định bền vững đòi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, chi nhánh NHCTII-HBT có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên, nhìn vào kết hoạt động năm gần thấy có số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng d nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày giảm tổng d nợ, số tuyệt đối có tăng lên năm gần Số nợ xấu tồn đọng từ năm trớc đà tích cực xử lý nhng cha đạt yêu cầu, nợ hạn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCTII-HBT điều cần thiết để để chi nhánh phát triển vững Xuất phát từ hoàn cảnh phát triển kinh tế thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT-HBT, em đà nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCTII-HBT với để tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCTII-HBT Bài viết tập trung nghiên cứu tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn, tập Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp trung vào vấn để liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCTIIHBT Trong khuôn khổ viết này, em chia thành phần: ChơngI: Tổng quan tín dụng chất lợng tín dụng ngắn hạn ChơngII: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn NHCTII-HBT ChơngIII: NHCTII-HBT Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Em xin chân thành cảm ơn GS Tiến sĩ Cao Cự Bội đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Em xin cảm ơn cán công tác NHCTII-HBT đà tạo đIều kiện tận tình giúp đỡ thời gian em thùc tËp vµ hoµn thµnh bµi viÕt nµy Ngun Thµnh Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp Chơng I: Tổng quan tín dụng chất lợng tín dụng ngắn hạn Tổng quan Ngân Hàng Thơng Mại 1.1 Khái niệm NHTM Thuật ngữ Ngân hàng có từ lâu, trớc sản xuất hàng hoá đời Tuy nhiên, từ đầu không mang tên Ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu sống công việc buôn bán mà thơng gia đà lập nơi ®Ĩ ®ỉi tiỊn, nhËn tiỊn gưi vµ thu phÝ cđa ngời gửi, họ giúp chi trả toán hộ ngời gửi ba nghiệp vụ hình thành, là: đổi tiền, nhận tiền gửi toán hộ Lúc đầu ngời gửi tiền phải trả khoản tiền phí cho thơng nhân này, nhng sau áp lực cạnh tranh khoản tiền gửi sinh lợi nên thơng nhân đà trả phí cho ngời gửi để tăng khả huy động Qua thời gian thơng gia thấy rằng: có lợng tiền mặt ổn định đọng két họ Trong số thơng gia buôn bán lại có nhu cầu vay Vì họ cho vay để kiếm thêm lợi nhuận, mầm mống xuất nghiệp vụ tảng NHTM Hoạt động vai trò ngân hàng bất biến, mà liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xà hội Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển, đà tạo nghành công nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, NHTM Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu ngày phong phú đợc nâng cao, bên cạnh nghiệp vụ bản, NHTM đà cho đời nhiều dịch vụ nh: Dịch vụ bảo lÃnh L/C, nghiệp vụ thuê mua, phát hành chứng tiền gửi, chiết khấu hối phiếu Hai ngân hàng thơng mại giới Banca di Baralone(1401) Banca di Valencia(1409) hai Tây Ban Nha Mặc dù NHTM đời từ lâu nhng nhà kinh tế học, nhà kinh tế cha trí với dịnh nghĩa ngân hàng khác biệt luật pháp, số lợng nghiệp vụ, bối cảnh kinh tế, xà hội vùng khác Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp Ngày nay, việc kinh doanh dịch vụ tiền tệ không độc quyền ngân hàng Cùng với ngân hàng, kinh doanh làm dịch vụ có tổ chức tài kinh doanh loại hình tơng tự nh công ty bảo hiểm loại, hiệp hội tiết kiệm cho vay , c¸c q hu trÝ, c¸c tỉ chøc tín dụng tiêu dùng, quỹ tín dụng, hợp tác xà tín dụng Tuy nhiên nớc giới, ngân hàng thơng mại tỉ chøc tµi chÝnh lín nhÊt, quan träng nhÊt giíi kinh doanh tiỊn tƯ ViƯt Nam, theo ph¸p lƯnh NH, HTX tín dụng công ty tài ban hành ngày24/05/1990 NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ lµm phơng tiện toán Còn theo luật tổ chức tÝn dơng ban hµnh26/12/1997 NHTM lµ mét doanh nghiƯp thùc toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán Ngân hàng đời nớc ta năm1951 với tên gọi Ngân hàng quốc gia Việt Nam Sự đời ngân hàng Việt Nam mang nét đặc trng riêng biệt: Ngân hàng nhà nớc đời vừa làm chức quản lý tiền tệ vừa làm chức NHTM( ngân hàng cấp) Cho đến 26/03/1988, nghị định 53/HĐBT định chia hệ thống ngân hàng Việt Nam thành cấp, tách bạch chức quản lý nhà nớc tiền tệ(Ngân hàng nhà nớc) chức kinh doanh tiền tệ(Ngân hàng thơng mại) Trong năm qua với phát triển đất nớc, nghành ngân hàng đà có phát triển vợt bậc góp phần vào công đổi đất nớc Ngành ngân hàng ngày đại công nghệ, nâng cao trình độ cán ngân hàng, tham gia rộng rÃi vào thị trơng tiền tệ khu vực quốc tế 1.2 Chức NHTM Tầm quan trọng NHTM đợc thể qua chức Các chức NHTM đợc nêu dới nhiều khía cạnh khác nhau, nhng nhìn chung có chức sau: Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp 1.2.1 Chức tạo tiền Để phục vụ cho lu thông, giúp cho kinh tế phát triển, NHNN đa khối lợng tiền định vào lu thông Lợng tiền phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu kinh tế, nhng lợng tiền cung ứng vợt nhu cầu kinh tế gây lạm phát có hại cho kinh tế Với lợng tiền cung ứng ban đầu, thông qua hoạt động nhận tiền gửi cho vay hệ thống NHTM đà làm tăng lợng tiền cung ứng so với ban đầu Đây chức chủ yếu NHTM, chức tạo tiền Và thông qua chức NHTM mà NHNN với công cụ nh dự trữ bắt bc, l·i st chiÕt khÊu… cã thĨ thùc hiƯn c¸c sách tiền tệ quốc gia nhằm đa khối lợng tiền phù hợp, ổn định đợc giá trị đồng tiền 1.2.2 Chức trung gian toán Với hoạt động mình, NHTM đà tạo điều kiện cho việc toán tổ chức cá nhân đợc thuận tiện đặc biệt tiết kiệm đợc chi phÝ cho hä cịng nh tiÕt kiƯm chi phÝ cho xà hội Bởi việc toán qua ngân hàng đợc thực tập trung, chuyên nghiệp có công nghệ cao Và qua hoạt động toán NHTM thu đợc lợi ích định Ngày hoạt động toán ngày phát triển NHTM Việc toán không dùng tiền mặt đợc ngân hàng khuyến khích 1.2.3 Hoạt động huy động tiền gửi Để có đợc nguồn vốn để thực việc đầu t tín dụng, NHTM đà tiến hành đà tiến hành huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân c Việc huy động vốn giúp cho NHTM có đủ lợng vốn đáp ứng cho nhu cầu cđa nỊn kinh tÕ T¹o thu nhËp cho ngêi gửi tiền lợi ích mà hoạt động huy động vốn ngân hàng mang lại Những ngời gửi tiền vào NHTM đợc nhận tiền lÃi, tạo thu nhập cho khoản tiền nhàn rỗi họ Ngày để huy động đợc nhiều tiền gửi, NHTM đà phát triển nhiều loại tiền gửi khác nhau: Có kỳ hạn kỳ hạn, tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm 1.2.4 Hoạt động tín dụng Đây hoạt động chủ yếu NHTM tạo thu nhập cho NHTM, trì tồn NHTM Đây hoạt động lâu dài NHTM NHTM dùng khoản vốn huy động đợc vay kinh tế, nhằm giúp ngời có nhu cầu có đợc vốn để thực Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp trình sản xuất kinh doanh đảm bảo nhu cầu khác Với việc cho vay NHTM đà tạo cho phát triển kinh tế đợc thông suốt hiệu Bởi nguồn vốn vay từ ngân hàng nhiều doanh nghiệp tiến hành trình sản xuất kinh doanh đợc Hầu nh doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Bên cạnh hoạt động cho vay mang lại thu nhập cho ngân hàng dới dạng lÃi vay Càng cho vay đợc nhiều lÃi thu đợc lớn Tuy nhiên hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao khoản tín dụng mục tiêu hàng đầu, sống hoạt động kinh doanh để vừa đảm bảo có thu nhập cao vừa an toàn, hiệu 1.2.5 Tài trợ hoạt động ngoại thơng ngày mà hoạt động thơng mại quốc tế ngày phát triển, xuất nhập nớc đà diễn mạnh mẽ đòi hỏi việc toán quốc tế nh hộ trợ khác cho toán ngày nhiều Việc đảm bảo toán cho doanh nghiệp nớc đòi hỏi tổ chức đứng phải có đủ khả uy tín nh NHTM đảm trách đợc Các NHTM giúp cho doanh nghiệp có hoạt động đối ngoại thực việc toán đợc hiệu quả, an toàn đặc biệt giảm đợc chi phí cho họ Ngoài NHTM có hỗ trợ vốn, nghiệp vụ giúp cho doanh nghiệp thực cách thuận lợi an toàn hoạt động ngoại thơng Cụ thể ngân hàng thực nghiệp vụ mở L/C, séc chuyển tiền, hối phiếu 1.2.6 Hoạt động bảo lÃnh Một sè doanh nghiƯp thùc hiƯn c¸c dù ¸n lín mà đòi hỏi vốn uy tín vợt qua khả tài mình, nhng dự án có hiệu Vì doanh nghiệp cần tổ chức đứng bảo lÃnh cho họ để họ ký kết hoạt động thực dự án Ngân hàng ngời bảo lÃnh tốt cho c¸c doanh nghiƯp bëi NHTM cã tiỊm lùc vỊ vèn uy tín Mặt khác, NHTM t vấn cung cÊp tiỊn tƯ, nghiƯp vơ gióp cho doanh nghiƯp quản lý tốt dự án Hiện nay, việc NHTM bảo lÃnh cho doanh nghiệp khách hàng ngày phổ biến, điều mang lại lợi ích cho hai bên: NHTM doanh nghiệp Ngoài NHTM có nhiều chức khác nh: Dịch vụ uỷ thác, bảo đảm an toàn vật có giá Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp 1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại 1.3.1 Nghiệp vụ nợ hoạt động NHTM dựa chủ yếu nguồn vốn huy động nguồn vèn tù cã cđa NHTM lµ rÊt nhá, nã chØ đệm để hạn chế rủi ro Số vốn huy động NHTM chịu ảnh hởng nhiều yếu tố khác nh: lÃi suất, tình hình kinh tế xà hội, cách thức gửi tiền trả lÃi, phong tục tập quán, địa điểm thái độ phục vụ ngân hàng Các hình thức huy động bao gồm: - Tiền gửi toán: Đây loại tiền gửi không kỳ hạn, có lÃi suất Mục đích ngời gửi tiền để hởng dịch vụ ngân hàng phục vụ cho trình toán Loại tiền gửi cã chi phÝ thÊp nhng chøa ®ùng rđi ro cao, ngêi gưi cã thĨ rót bÊt kú lóc Tỉ lệ tiền gửi toán Việt Nam thấp nhiều so với tỷ lệ chung giới ngời dân nớc ta giữ thói quen sử dụng tiền mặt lu thông - Tiền gửi tiết kiệm: Mục đích loại tiền gửi để hởng lÃi suất Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn kỳ hạn Các kỳ hạn thoả thuận khách hàng ngân hàng Ngoài hai loại tiền gửi chủ yếu ngân hàng thực số hình thức tiền gửi khác ngân hàng không huy động vốn tiền gửi mà có nhiều hình thức huy động vốn khác nh phát hành chứng khoán, vay thị trờng tiền tệ, vay tõ tỉ chøc tÝn dơng kh¸c, vay tõ NHTW… Tuy nhiên, hình thức không thờng xuyên mà thực trờng hợp định, chứa đựng ràng buộc điều kiện 1.3.2 Nghiệp vụ có Đây hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Ngân hàng dùng vốn huy động đợc với vốn tự có để thực hoạt động kinh doanh nhằm tạo nguồn thu nhập Nghiệp vụ có ngân hàng thể hoạt động sau: - Hoạt động ngân quỹ: Mỗi ngân hàng phải giữ lại khoản tiền két Ngân hàng để phòng trờng hợp rút tiền ngời gửi, tránh đNguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp ợc rủi ro toán Nên nói hoạt động đảm bảo cho khả toán thờng xuyên ngân hàng Khoản tiền bảo đảm khả toán ngân hàng tiền két, tiền gửi NHTW, chứng khoán, tiền mặt trình thu Đó tài sản có tính khoản cao Những tài sản không sinh lời sinh lời thấp Vì vậy, ngân hàng phải điều chỉnh lợng dự trữ cho hợp lý để đảm bảo khả sinh lời cao, vừa đảm bảo khả toán tốt - Hoạt động cho vay: Đây hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng, thờng đem lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận cao tới 60 70% Mặt khác, hoạt động nhạy cảm, tiềm ẩn nhiều rủi ro Có thể nói hoạt động tín dụng có møc ®é rđi ro cao nhÊt, ®ã ®Ĩ thùc có hiệu hoạt động ngân hàng phải có biện pháp để hạn chế rủi ro cách quản lý chặt chẽ khoản cho vay - Hoạt động thuê mua: Đây hoạt động mẽ Việt Nam Đây hình thức cung cấp tài cho khách hàng dới hình thức thuê Hoạt động hình thức cấp tín dụng, nhng có điểm khác biệt quyền sở hữu thuộc bên cho thuê Chỉ đến kết thúc hợp đồng Ngời thuê có quyền mua lại tài sản có mức giá thoả thuận hai bên, ấn định từ hợp đồng - Hoạt động đầu t trực tiếp: Bên cạnh hình thức đầu t gián tiếp cách cấp tín dụng trên, ngân hàng tham gia đầu t trực tiếp vào công trìnhHoạt động mặt tạo lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác giúp bổ trợ cho hoạt động khác đa dạng hoá giảm rủi ro Cùng với việc nắm giữ chứng khoán, ngân hàng đảm bảo cho khả toán tài sản có sinh lời 1.3.3 Nghiệp vụ trung gian Ngoài nghiệp vụ trên, ngân hàng thực cung cấp dịch vụ khác cho khách hàng nhằm thu phí khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng Ngày nay, hoạt động ngày mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Các hoạt động trung gian bao gồm: Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp - Dịch vụ toán cung cấp phơng tiện toán: Ngân hàng đứng làm trung gian toán hộ cho khách hàng phát hành phơng tiƯn nh»m phơc vơ cho to¸n nh: UNC, UNT, Sec, L/C - Dịch vụ môi giới: Ngân hàng tổ chức mua bán, lu ký, bảo quản chứng khoán cho ngân hàng Tại Việt Nam, ngân hàng thành lập công ty chứng khoán để thực hoạt động - Dịch vụ ngân quỹ: Ngày nay, mà thị trờng không dùng tiền mặt hoạt động ngày phát triển rộng Ngân hàng đứng thu hộ phát tiền mặt cho khách hàng - Dịch vụ chuyển tiền: Với trợ giúp khoa học kỹ thuật dịch vụ ngày đợc nhiều ngời sử dụng - Dịch vụ bảo lÃnh: Bằng uy tín khả tổ chức mình, ngân hàng đứng bảo lÃnh cho công ty phát hành chứng khoán, bảo lÃnh vay vốn, bảo lÃnh thực hợp đồng - Dịch vụ t vấn: Cung cấp thông tin hỗ trợ mặt chuyên môn cho khách hàng - Dịch vụ bảo quản Lý luận chung vỊ tÝn dơng 2.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng Danh từ tín dụng dùng để hành vi kinh tế phức tạp nh: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lÃnh, ký thác, phát hành giấy bạc Trong hành vi tín dụng vừa nói, chóng ta thÊy hai bªn cam kÕt víi nh sau: - Một bên trao số tài hoá hay tiền bạc; - Còn bên cam kết hoàn lại đối khoản tài hoá thời gian định theo số điều kiện Trong quan hệ giao dịch thể nội dung: ã Trái chủ hay gọi ngời cho vay chuyển giao cho ngời thụ trái hay ngọi ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài Luận văn tốt nghiệp hình thái giá trị dới hình thái vật nh hàng hoá, máy móc, thiết bị bất động sản ã Ngời thụ trái ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoà thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay ã Giá trị hoàn trả thờng lớn giá trị cho vay hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức Thớc đo phần lợi tức giá trị tài hoá tiền tệ lÃi suất mà hai bên thoả thuận Ngời cho vay phải tuân thủ nguyên tắc : LÃi suất cho vay phải chứa đựng yếu tố nh lạm phát, rủi ro chi phí hội Ngời cho vay phải ý đến giá trị thời gian cđa tiỊn Nh vËy: TÝn dơng lµ mét quan hƯ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả phần tài sản đà mợn cộng thêm phần lợi tức theo thời hạn đà thoả thuận Từ tín dụng xuất phát từ tiếng la tinh -credittum- có nghĩa tín nhiệm Trong giới tài chính, ngời đợc xem có uy tín ngời khác tin tởng sẳn sàng ký thác tài sản tiền bạc cho TÝn dơng lµ sù cho vay cã høa hẹn thời tgian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu møc ®é tÝn nhiƯm cđa ngêi cho vay, u tè tín nhiệm yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Do nhu cầu phát triển lên xà hội loài ngời mà quan hệ tín dụng đà hình thành sớm Quan hệ tín dụng lịch sử tín dụng nặng lÃi, quan hệ tín dụng hình thành từ đầu chế độ nô lệ chí tồn đến ngày Hình thức tín dụng đợc coi phơng pháp tích luỹ nguyên thuỷ, công cụ đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn, tạo điều kiện cho phơng thức sản xuất đời đời Quan hệ tín dụng phát triển đa dạng phức tạp chế độ chủ nghĩa t đời Cho đến ngày quan hệ tín dụng đà phát triển toàn diƯn Trong thùc tiƠn thêng cã c¸c chđ thĨ tham gia vµo quan hƯ tÝn dơng thĨ, vÝ dơ: ã Quan hệ tín dụng nhà nớc với doanh nghiệp công chúng thể dới hình thức nhà nớc phát hành giấy nợ nh công trái, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 10 Luận văn tèt nghiƯp tÝn dơng xÐt dut vèn cho ®· bá qua nguyên tắc tín dụng, thực không quy trình nghiệp vụ cho vay Có cán tín dụng muốn cho vay đợc nhiều nên đà không kiểm tra kỹ lỡng trớc, giám sát tốt cho vay nên để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi phát khách hàng có khó khăn việc hoàn trả nợ cán tín dụng đà biện pháp phù hợp để kịp thời xử lý nhiều trờng hợp đà gia hạn sai chế độ Bên cạnh việc kiểm tra kiểm soát lại không thờng xuyên, nhiều mang tính hình thức nên không phát kịp thời sai phạm có phát nhng lại biện pháp xử lý hữu hiệu Chiến lợc khách hàng hạn chế, cha sử dụng tốt chiến lợc Marketing ngân hàng Các cán tín dụng cha có tính chủ động, sáng tạo khách hàng tìm kiếm phơng án kinh doanh có hiệu mà thụ động trình phục vụ khách hàng Khi điều kiện vay cha đáp ứng đủ, cán tín dụng cha chủ động khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà trông chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất Phong cách thái độ ứng xử tiếp cận thiếu ân cần, tận tụy đồng thời không chủ động tìm kiếm khách hàng 4.2.2 Hạn chế từ phía doanh nghiệp Hạn chế vốn: Nớc ta nớc phát triển, nên nhu cầu vốn để phát triển kinh tế lớn, doanh nghiệp quốc doanh cần vốn để phát triển, tham gia vào phơng án sản xuất kinh doanh, nh dự án đầu t Muốn phát triển doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm nguồn vốn đầu t, đặc biệt doanh nghiệp nhà nớc không ngồi trông chờ vào nguồn ngân sách nhà nớc Tuy nhiên, vốn tài trợ cho dự án phần lớn vốn vay ngân hàng Nếu ngân hàng đặt lợi ích toàn xà hội lên lợi ích ngành phải đáp ứng vốn tín dụng khả nội doanh nghiệp, làm chất vốn có tín dơng lµ vèn bỉ sung Trong mét chõng mùc nhÊt định ngân hàng phải hạ thấp điều kiện vay vốn, vốn vay chiếm tỷ lệ cao đặt ngân hàng vào không an toàn, khoản vay có đợc hoàn trả hay không phụ thuộc vào khả hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp gặp rủi ro tác động trực tiếp tới hoạt động ngân Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 61 Luận văn tốt nghiệp hàng, tình hình xấu hơn, doanh nghiệp bị phá sản, ngân hàng có nguy vốn Năng lực quản lý hạn chế: Trong kinh tế thị trêng cã rÊt nhiỊu c¬ héi kinh doanh cịng nh có nhiều rủi ro luôn rình rập, môi trờng kinh doanh đầy tính cạnh tranh điều đỏi hỏi lực quản lý doanh nghiệp phải cao, nhng hạn chế c¸c doanh nghiƯp ViƯt Nam nãi chung tham gia vào kinh tế thị trờng, dẫn đến doanh nghiệp hoạt động không hiêu chí thua lỗ Điều làm ảnh hởng đến định cho vay ngân hàng Khả sử dụng vốn hiệu ảnh tới chất lợng khoản vay Số liệu tài doanh nghiệp không trung thực: Một thực tế tồn lâu tình trạng doanh nghiệp vay vốn đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp số liêu không trung thực, số liệu đà đợc quan có chức kiểm duyệt Chế độ kế toán đà ban hành nhng phần lớn doanh nghiệp thực không nghiêm túc Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh nh việc quản lý vốn vay đơn vị để qua đa định đầu t đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng 4.2.3 Các nhân tố khách quan khác Sự cạnh tranh gay gắt thị trờng ngân hàng: Hiện nớc ta có nhiều ngân hàng hoạt động: NHTM quốc doanh, NHTM cỗ phần, ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh Tại khu Hai Bà Trng NHCTII-HBT có đối thủ cạnh tranh nh: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn HBT Ngân hàng cỗ phần kỹ thơng Chi nhánh cỗ phần Sài gòn Thơng tín Ngân hàng cỗ phần Sài gòn Công thơng Ngân hàng cỗ phần châu Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 62 Luận văn tốt nghiệp Phòng giao dịch ngân hàng Ngoại thơng Quỹ tín dụng TW Phòng giao dịch ngân hàng Đầu t Phát triển Ngoài nhiều đối thủ khác hệ thống hệ thống Mặc dù tín dụng ngắn hạn NHCTII HBT lớn mạnh ngân hàng hệ thống nhng không mà ngân hàng lơ hoạt động kinh doanh Đặc biệt ngân hàng nớc có u lớn hẳn ngân hàng trình độ quản lý nh quy mô vốn, uy tín thị trờng giới, sức mạnh cạnh tranh cạo điều làm ảnh hởng đến khả hoạt động ngân hàng Môi trờng pháp lý không thuận lợi: Hệ thống văn ban hành liên quan đến hoạt động ngân hang cha đồng cha phù hợp với phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ HƯ thèng ph¸p lt ë níc ta ®· cã nhiỊu chun biÕn tÝch cùc nhng vÉn cha thùc sù khoa häc, võa thiÕu l¹i không đồng bộ, thẩm chí nhiều điểm chồng chéo, mâu thuẫn với văn luật dới luật, việc ban hành cấp độ cha phù hợp, gây khó khăn việc tổ chức thùc hiƯn, thĨ lµ : - ThĨ lƯ tÝn dụng ngắn hạn văn cốt lõi Thống đốc NHNN ban hành dới dạng định ®ã, thĨ lƯ cho vay ®èi víi s¶n xt chØ lµ mét bé phËn cđa tÝn dơng trung vµ dài hạn lại đợc ban hành dới hình thức văn cao Nghị định phủ NHNN ban hành thông t hớng dẫn - Nghị định 49/CP phủ ban hành ngày 6/11/97 quy định doanh nghiệp nhà nớc vay vốn NHTM quốc doanh không cần thiết phải chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà vào hiệu sản xuất kinh doanh doanh ngiệp Trong hiƯu qu¶ s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiệp dự án lại cấp chủ quản phán duyệt Đây quy định mâu thuẫn ghê gớm với tiến trình cải cách thủ tục hành chÝnh hiƯn Bëi chun sang nỊn kinh tÕ thÞ trờng ta xoá bỏ cấp trung gian, cấp chủ quản vừa cồng kềnh vừa can thiệp sâu vào hoạt động tự chủ doanh nghiệp Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 63 Luận văn tèt nghiƯp ViƯc thùc hiƯn ph¸p lt cđa c¸c chđ thể kinh doanh cha nghiêm, chế đảm bảo thực thi pháp luật hiệu lực: - Thực trạng phổ biến doanh nghiệp vi phạm pháp luật mức độ khác Pháp lệnh hợp đồng kinh tế không đợc coi trọng, việc ký thực hợp đồng không nghiêm túc, có trờng hợp ký hợp đồng giả để lấy tiền vay ngân hàng Thực tế đòi hỏi chế vận hành pháp luật phải đồng bộ, thống từ lập pháp, hành pháp t pháp Thế nhng thời gian qua cho dù nhà nớc đà trọng ban hành luật nhng việc thực giám sát lại cha vào sống cha có máy đủ lực trình độ chuyên môn chí có biểu thoái hoá, biến chất đạo đức thực thi pháp luật nh ăn đút lót, hối lộ để giảm tội cho kẻ vi phạm - Các quan hữu quan cha có nhìn thấu đáo ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ nên cha có phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng việc giải vấn đề liên quan Cho đến nay, không ngời cho việc cho vay thu hồi nợ đơn việc ngân hàng, thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đà thực theo quy định Nhà nớc mà không thu hồi đợc nợ, lúc đà vợt khỏi chức khả ngân hàng Mặc dù đà có nhiều thông t liên tịch NHNN nghành liên quan hớng dẫn việc thực hiên vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng, nhng thực tế đòi hỏi phối hợp quan Tóm lại, hoạt động ngân hàng thơng mại nói chung NHCTIIHBT nói riêng gặp nhiều khó khăn, nhiên với phát triển kinh tế nớc nhà, chắn chất lợng tín dụng ngân hàng đặc biệt chất lợng tín dụng ngắn hạn NHCTII-HBT đợc cố nâng cao, tạo đợc cạnh tranh toàn hệ thồng ngân hàng, thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển ổn định vững mạnh Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 64 Luận văn tốt nghiệp Chơng III: GiảI pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHCT II-HBT Định hớng hoạt động tín dụng NHCTII-HBT năm 2003 Nằm bối cảnh đất nớc đà đổi mới, phủ tập trung vào chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu khả cạnh tranh kinh tế Do nhiệm vụ nghành ngân hàng nói chung nh chi nhánh NHCTII-HBT nói riêng cần tiếp tục tăng cờng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Để thực tốt nhiêm vụ kinh doanh, chi nhánh đề mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu năm 2003 nh sau: * Mục tiêu: Tập trung đạo công tác kinh doanh, bám sát định hớng, nhiêm vụ NHCTVN, đa hoạt động chi nhánh hớng đạt vợt mức mục tiêu đề ra: Tăng trởng d nợ 10% Nguồn vốn tăng 15% Lợi nhuân tăng 5% * Nh÷ng nhiƯm vơ chđ u: - TËp trung phấn đấu tăng trởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Nghiên cứu mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi hoàn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh - Về tín dụng: Phấn đấu tăng trởng d nợ lành mạnh, an toàn hiệu thành phần kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lợng tín dụng, Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 65 Luận văn tốt nghiệp nâng cao lực thẩm định cho vay Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên rút dần d nợ khoản vay dấu hiêu an toàn Phấn đấu thực biện pháp bảo đảm tiền vay doanh nghiệp - Về công tác xử lý nợ tồn đọng: Tiếp tục triển khai tích cực biện pháp để xử lý nợ tồn đọng chi nhánh -Quan tâm đến chất lợng loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng tổng thu nhập GiảI pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHCTII-HBT 2.1 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án Một hạn chế rÊt lín cđa c¸c NHTM ViƯt Nam cịng nh chi nhánh NHCTIIHBT lực thẩm định dự án Thẩm định đánh giá hiệu dự án, khoản tín dụng lý thuyết, công việc mang tính định lợng nh tính định tính Đó việc tính toán tổng quan dự án, từ xác định đợc số tiền thu đợc từ dự án, số tiền phải bỏ nhiều tiêu liên quan đến xà hội, sinh thái Rõ ràng chất lợng thẩm định đợc nâng lên nâng cao đợc chất lợng tín dụng ngân hàng Nâng cao lực thẩm định dự án giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia t vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án khả thi, tiết kiêm chi phí cho kinh tế Để nâng cao chất lợng thẩm định dự án chi nhánh NHCTII-HBT cần phải thực giải pháp sau: 2.1.1 Nâng cao chất lợng thu thập thông tin Để công tác thẩm định đợc tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho trình thẩm định nh thông tin ngời vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngoài có thông tin khác liên quan nh thông tin thị trờng, môi trờng kinh tế, trị xà hội, thông tin lĩnh vực hoạt động ngời vay Các thông tin có đầy đủ xác đa đợc định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nguồn khác là: Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 66 Luận văn tốt nghiệp * Phỏng vấn trực tiếp ngời vay điều tra trực tiếp së s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp Trong vấn cần làm rỏ thông tin nh: mục đích việc vay vốn, tình hình tài ngời vay khả trả nợ, lịch sử xu hớng phát triển, đội ngủ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trờng Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng giỏi chuyên môn mà phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý ngời đợc vấn Trong điều tra trực tiếp sỏ sản xuất, cần nắm bắt đợc tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán lÃnh đạo, quan hệ với đối tác sao, trách nhiệm công nhân với công việc Qua đánh giá đợc triển vọng doanh nghiệp tơng lai * Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin thức khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin thu đợc qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thông tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng đà quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp có thĨ tõ c¸c mèi quan hƯ cị cđa c¸n bé tín dụng Việc có đợc thông tin bảo đảm xác cho công tác thẩm định Ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trờng đà đòi hỏi thông tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thông tin thờng xuyên, xác với chi phí thấp * Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí định nh: Chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phĩ cho cán tín dụng xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin Ngoài chi nhánh cần phải đa tiêu tài vào phần mềm máy tính Đa toàn thông tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khÃn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do ngời thẩm định phải thờng xuyên ý vấn đề thu thập lu trữ thông tin cách Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 67 Luận văn tốt nghiệp khoa học nghành nghề phụ trách Chi nhánh thành lập, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phơng diện thị trờng sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lợng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trờng, kể doanh nghiệp đợc thành lập - Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy đợc tốc độ tăng trởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tơng lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trờng tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trờng nớc quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu t, định hớng phát triển nghành 2.1.2 Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần nhng cha đủ để việc thẩm định đợc xác Nếu việc xử lý thông tin không đợc xác thông tin thu đợc vô nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi có đợc số liệu xác từ trình thu thập thông tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tơng đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tµi chÝnh theo chiỊu däc lÉn chiỊu ngang Theo chiỊu ngang cho thÊy sù biÕn ®éng theo thêi gian, thÊy đợc tăng trởng doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy đợc điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt môi trờng hoàn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu nghành để đánh giá cách xác Khi phân tích không nên tính toán toàn tiêu điều không cần thiết có nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 68 Luận văn tốt nghiệp chất chung cho doanh nghiệp Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh đợc rỏ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi định dự án xin vay phải đoán đợc rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án không dới góc độ tài chính, mà ảnh hởng tới môi trờng, xà hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lợng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá t cách ngời vay, khả quản lý, ®ång thêi ph©n tÝch sù biÕn ®éng cđa lÜnh vùc kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn ngời lÃnh đạo có vai trò quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay 2.2 Đa dạng hoá phơng thức cho vay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá thị trờng tiền tệ: Nền kinh tế phát triển, lợng cho vay ngân hàng thơng mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Xu hớng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực ngắn hạn nhờng chỗ cho thị trờng tài tiền tệ cung ứng Với hình thức cho vay ngắn hạn ngời ta gäi lµ “ tÝn dơng øng tríc” nghÜa lµ vèn vay đa lu thông không tơng xứng với lợng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật t hàng hoá Tuy nhiên phơng pháp đà gặp phải số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hoá luân chuyển cha tơng xứng với luân chuyển vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng NHCTII-HBT nên më réng h×nh thøc cung øng vèn b»ng h×nh thøc chiết khấu thơng phiếu Hình thức cho phép mở rộng việc mua bán chịu doanh nghiệp với nhau, tham gia ngân hàng thúc đẩy lu chuyển hàng hoá doanh nghiệp kinh tế Không đợc coi nghiệp vụ rủi ro, chiết khấu hợp đồng đợc phép truy đòi, ngân hàng không thu đợc nợ ngời phát hành chứng từ đòi ngời liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Trong trờng hợp cần thiết, tổ chức tín dụng tái chiết khấu NHNN chứng từ có giá đến hạn toán Chiết khấu không làm đóng băng vốn ngân hàng: thời hạn ngắn lại chiết khấu trờng hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hàng nhanh Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 69 Luận văn tốt nghiệp chóng đợc giải phóng, nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng Mặt khác ngắn hạn giúp cho ngân hàng dự đoán đợc phát triển kinh tế định có chiết khấu hay không Tạm ứng vốn nghiƯp vơ chiÕt khÊu sÏ t¹o tiỊn gưi- ngn vốncủa ngân hàng: thực chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng đợc chuyển sang tài khoản tiền gửi Số tiền cha đợc sử dụng toàn bộ, nh đà tạo nguồn vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng đợc hởng toàn tiền lÃi thu số tiền ứng cho khách hàng Hiện hoạt động nhỏ bé NHCTII-HBT Với u điểm đà nói trên, rõ ràng chiết khấu thơng phiếu nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHCTII-HBT Mở rộng nâng cao hiệu làm việc phơng pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn NHCTII-HBT 2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Hiện NHCTII-HBT đà triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có đợc sách khách hàng hợp lý, nhiên NHCTII-HBT nên cố công tác để thu hút đợc đông đảo khách hàng đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống: NHCTII-HBT cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài đặc biệt ngành thơng nghiệp, công nghiệp, giao thông trọng ngành công nghiệp chế biến ngành chiếm d nợ tín dụng ngắn hạn lớn tất ngành Bên cạnh đó, NHCTII-HBT cần bớc mở rộng cho vay ngành công nghiệp, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất sản xuất công nghiệp đợc thị trờng chấp nhận Những công ty có triển vọng lớn tơng lai kinh tế phát triển mạnh Với mối quan hệ tốt đẹp đợc trì thờng xuyên với doanh nghiệp đó, tơng laiNHCTII-HBT có khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để NHCTII-HBT khẳng định uy tín khả không nớc mà quốc tế Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, NHCTII-HBT cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an toàn tín dụng, không để xảy rủi ro Nh NHCTII-HBT vừa giúp đỡ đợc doanh Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 70 Luận văn tốt nghiệp nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ khách hàng không nhỏ nhng chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tợng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh t nhân: NHCTII-HBT cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tợng khách hàng Trên thực tế, số lợng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ số lợng khách hàng chi nhánh Mặc dù doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, nhng tất doanh nghiệp quốc doanh làm ăn nh Có nhiệu doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lÃi hoàn trả đầy đủ hạn khoản vay ngân hàng Trong thời kỳ nỊn kinh tÕ ®ang cã nhiỊu chun ®ỉi hiƯn nay, số lợng doanh nghiệp quốc doanh đợc thành lập tăng lên đáng kể Nếu giữ nguyên tình trạng nh hiên nay, chi nhánh bỏ qua nguồn lực lớn, giảm khả cạnh tranh khu vực Nhiệm vụ trớc mắt đặt cho chi nhánh NHCTII-HBT mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế quốc doanh §ång thêi thùc hiƯn c¸c chÝnh s¸ch khun khÝch c¸c doanh nghiệp quốc doanh vay vốn ngân hàng Hiện giới ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng, nhng Việt Nam hầu nh hình thức cho vay tồn ngân hàng thơng mại cổ phần, NHTM quốc doanh hầu nh doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ bé, có ngân hàng không thực việc cho vay Đây hạn chế lớn, nguồn tạo thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các khoản vay thờng nhỏ bé so với khoản vay doanh nghiệp, khả quản lý tiền vay dễ dàng, với tốc độ phát triển kinh tế nh nay, nhu câu mua sắm tiêu dùng nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lợng này, ngân hàng tăng thêm đáng kể thu nhập NHCTII-HBT nằm khu vực đông dân c nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân c cao, nhng ngân hàng cha triển khai tốt loại hình cho vay Hy vọng Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 71 Luận văn tốt nghiệp tơng lai NHCTII-HBT triển khai tốt cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu đợc, đa dạng hoá loại hình cho vay 2.4 Tăng cờng quản lý vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bớc đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phơng án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên nớc ta, ngân hàng không đợc cung cấp đầy đủ thờng xuyên thông tin từ phía khách hàng , thông tin kế toán tài Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đên ngân hàng trả lÃi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ ngời biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều hết søc quan träng nã gióp cho c¸n bé tÝn dơng biết đợc: - Biết đợc tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lÃng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhÃng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phơng án xin vay với thực tế, chiều hớng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nh nào? Có phải hạ giá bán cách không bình thờng không? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp nh khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 72 Luận văn tốt nghiệp - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trờng hợp khách hàng vay khả toán Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tơng ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức d nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải đợc cán thờng xuyên cập nhật dới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nh phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế đợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lợng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay cã vÊn ®Ị: Mãn vay cã vÊn ®Ị ë đợc hiểu bao gồm vay đà hạn vay cha đến hạn nhng khách hàng có nguy không trả đợc nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý đợc dựa nguyên tắc tận dụng hết lợng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đa hớng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp không nguồn thu nhập khác trớc hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 73 Luận văn tốt nghiệp hoạt động tạo ra, tam thời cha xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hµng cã thĨ cho phÐp doanh nghiƯp sư dơng sè tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đợc Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thơng lợng áp dụng doanh nghiƯp thùc sù cã tiỊn nhng thiÕu biƯn ph¸p trả nợ Ngợc lại với lý không đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 2.5 Đào tạo đội ngủ cán có chuyên môn nghiệp vụ, nỗ, nhiệt tình trung thực: Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hoá tiền tệ, có tính nhảy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngoài rủi ro khách quan, vô tình hay yếu ngân hàng đối tác, có trờng hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lờng, hàng ngày, hàng ngời tiếp xúc với tiền Do ngăn ngừa hành vi vi phạm nh xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có giải pháp đồng bộ: * Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển ngời có t cách không tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẫn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: - Lập trờng t tởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, theo định hớng XHCN Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 74 Luận văn tốt nghiệp - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trơng đảng, pháp luật Nhà nớc, biết vận dụng sáng tạo vị trí công tác đợc giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lÃnh đạo định xử lý yêu cầu chung đòi hỏi họ ngời thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trờng, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế * Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho ngời với vị trí Các nhiệm vụ chức tách biệt, chẳng hạn hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay * Công tác đào tạo phải đợc quan tâm mức Đối với nhân viên đợc tuyển chọn cần phải đợc đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao Bên cạnh đó, phải hớng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thờng xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn nh kiến thức xà hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 2.6 LËp q dù phßng rđi ro: Rđi ro lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rđi ro vỊ tû gi¸, rđi ro vỊ to¸n, rủi ro hoạt động tín dụng Trong rủi ro tín dụng đáng kể Rủi ro tÝn dơng cã thĨ xt ph¸t tõ nhiỊu phÝa: Rđi ro từ phía khách hàng, rủi ro trình sản xuất kinh doanh, rủi ro thay đổi tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Do vậy, để hạn chế bớt rủi ro này, có biện pháp ngân hàng phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà ngân hàng bù đắp cho khoản không thu hồi đợc qúa trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ đợc coi nh khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền lại quỹ đợc hoàn lại để giảm số tiền dự phòng đà trích đợc coi nh khoản thu Nguyễn Thành Sơn - Khoa Ngân hàng Tài 75 ... tín dụng ngắn hạn đợc đ? ?nh giá thông qua lợi nhuận thu đợc từ cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu đ? ?nh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn = D nợ tín dụng. .. l? ?nh ngân hàng tín dụng chữ ký Tín dụng chữ ký bao gồm loại: Tín dụng chứng từ, bảo l? ?nh ngân hàng Tín dụng ngắn hạn 3.1 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn nh? ?? năm NHTM nh? ?... động tín dụng ngắn hạn NHCTIIHBT Trong khuôn khổ viết này, em chia th? ?nh phần: ChơngI: Tổng quan tín dụng chất lợng tín dụng ngắn hạn ChơngII: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn NHCTII-HBT
