Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy MỤC LỤC MỤC LỤC 1 I. Thanh toán điện tử 2 I.5. Các định dạng web có khả năng tích hợp cổng thanh toán điện tử : 12 I.6. Ưu và nhược điểm của thanh toán điện tử: 13 I.7. Lợi ích và thách thức trong thanh toán điện tử : 15 II.1. Thực trạng 20 II.2. Nguyên nhân 21 II.3. Đề xuất, kiến nghị 21 II.4. Một số cổng thanh toán điện tử phổ biến ở Việt nam 22 II.6. Tương lai của thanh toán điện tử tại Việt Nam 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 SVTH: Nhóm 11 Trang 1 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy I. Thanh toán điện tử I.1 Khái niệm - Thanh toán điện tử hay còn gọi là thanh toán trực tuyến qua mạng khi mua bán trao đổi là hình thức thanh toán các chi phí mua bán sản phẩm, dịch vụ thông qua các hệ thống thẻ thanh toán thay vì giao dịch trực tiếp bằng tiền mặt. - Trên thế giới hiện nay phổ biến nhất có ba hình thức thanh toán điện tử: thẻ tín dụng, séc điện tử, thanh toán qua email. Các hình thức thanh toán luôn được cập nhật và thay đổi. Những thông tin cập nhật nhất sẽ được gửi qua Bản tin Thương mại Điện tử cho những người nằm trong danh sách gửi bản tin. I.2. Thẻ thanh toán: I.2.1 Khái niệm về thẻ thanh toán Là tên gọi chung cho các thẻ do các tổ chức tài chính – ngân hàng phát hành. Có tác dụng như một phương tiện để thanh toán nhưng không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền khi mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. Áp dụng như SVTH: Nhóm 11 Trang 2 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. Hệ thống các loại thẻ có thể thanh toán điện tử bao gồm thẻ tín dụng (Credit card), thẻ ghi nợ (Debit card) và thẻ rút tiền mặt Thẻ thanh toán do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ, phát minh vào năm 1949. Những tấm thẻ thanh toán đầu tiên có tên là “Diner’s Club”. I.2.2 Phân loại thẻ thanh toán: Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ I.2.2.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại: a. Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo. b. Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua , nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin SVTH: Nhóm 11 Trang 3 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy c. Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính. I.2.2.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: I.2.2.2.1 Thẻ Tín dụng - Credit Card: Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ này.Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả. - Ở nước ngoài, nếu bạn là người có việc làm ổn định và được Công ty bạn xác nhận thì bạn có thể đến Ngân hàng để đề nghị được phát hành Credit Card mà không cần phải mở tài khoản tiền gửi ở ngân hàng đó (chính điều này mà credit card thường không có tiện ích chuyển khoản từ tài khoản người này sang người khác như thẻ Debit card) và không hề phải ký quỹ, thế chấp gì cả. Ngân hàng sẽ căn cứ thu nhập của bạn đã được xác nhận để phát hành credit card cho bạn với 1 hạn mức tín dụng nhất định, tức là số tiền tối đa mà bạn có thể sử dụng trong 1 tháng. SVTH: Nhóm 11 Trang 4 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy - Sau đó, chủ thẻ có thể sử dụng nó để thanh toán mua hàng hoá dịch vụ, kể cả thanh toán trực tuyến qua internet, hoặc dùng để rút tiền mặt từ máy ATM. Hằng tháng, đến ngày kết sổ, ngân hàng sẽ tổng kết số tiền chi tiêu bằng Credit card của chủ thẻ và gửi đến một “giấy báo nợ” gọi là bảng Sao Kê, trong đó thông thường cho thêm chủ thẻ 15 ngày để thanh toán số tiền đó. Do đó, như trên đã nói nó là tín dụng vì thực chất ngân hàng đã cho chủ thẻ vay để trả trước tiền mua hàng và thu lại sau ( thời gian trả sau từ 15 ngày đến 45 ngày tuỳ theo ngày mua hàng). - Khi giao dịch mua bán trên mạng, một thẻ tín dụng được coi là hợp lệ khi có đủ hai điều kiện sau: • Là thẻ được cung cấp bởi ngân hàng/tổ chức cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán trên mạng (Issuer). • Thẻ còn đủ khả năng chi trả cho hàng hóa hoặc dịch vụ mà người chủ thẻ định mua. SVTH: Nhóm 11 Trang 5 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy - Ngân hàng không thu lãi hay phí nhưng với những điều kiện sau đây: + Số tiền đó là tiền mua hàng hoá dịch vụ ( không phải dùng Credit card để rút tiền mặt) + Chủ thẻ thanh toán 100% số tiền trên Sao kê vào đúng thời hạn. - Chủ thẻ cũng có thể thanh toán theo số tối thiểu cho ngân hàng, ở Việt Nam khoảng 20% tổng số tiền trên Sao kê, khi đến hạn. Nhưng số tiền chưa thanh toán sẽ bị tính lãi vay thay vì hoàn toàn miễn phí. - Một vấn đề nữa là nếu dùng Credit Card rút tiền mặt thì chủ thẻ sẽ bị ngân hàng trực tiếp charge phí trên số tiền đó với tỷ lệ từ 3% - 5% tuỳ theo thương hiệu thẻ và nơi rút tiền. Ngoài ra, số tiền này còn bị tính lãi vay theo lãi suất ngân hàng công bố kể từ ngày rút tiền đến ngày thanh toán hết nợ ; và có khi còn có phí chuyển đổi tiền tệ . - Trong quá trình sử dụng, sẽ có một số qui định khác mà chủ thẻ phải chấp hành, nếu không sẽ bị khoá thẻ. Tại VN hiện nay, có rất nhiều thương hiệu CC quốc tế như: Master Card, Visa Card, American Express, … do các Cty Tài Chính nước ngoài làm chủ thươg hiệu. Các NH VCB, ACB, Eximbank, ……. I.2.2.2.2 Thẻ Ghi nợ - Debit Card (DC) Là loại thẻ được phát hành dựa trên việc ghi nợ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. SVTH: Nhóm 11 Trang 6 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy - Do đó, việc đầu tiên để được phát hành thẻ là chủ thẻ phải làm thủ tục mở một tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Và cũng chính đặc điểm này mà DC còn có chức năng chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi của người này sang tài khoản người khác và một số chức năng khác mà Credit Card không có. - Với khái niệm như trên, điểm khác biệt so với Credit card là Debit card không hề có hạn mức tín dụng mà hạn mức sử dụng chính là số tiền hiện có trong tài khoản tiền gửi. Do mục đích chủ yếu của thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt nên thường các ngân hàng sẽ cho phép chủ thẻ dùng Debit card để thanh toán tiền mua hàng cho tới khi tài khoản chỉ còn số dư tối thiểu (hiện nay đa số các ngân hàng ở Việt Nam qui định số dư tối thiều trong tài khoản tiền gửi từ 0 – 100.000 VNĐ), nhưng chỉ cho rút tiền mặt từ máy ATM trong giới hạn nhất định mặc dù có thể số dư tài khoản còn rất lớn (ở Việt Nam hiện nay hạn mức rút tiền mặt từ máy ATM cho Debit Card là 10M – 20M/ngày, tuỳ ngân hàng và tuỳ loại thẻ). - Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản: - Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. - Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. - Tại VN hiện nay, Debit card cũng có 2 loại là Debit card quốc tế và Debit Card nội địa.Debit card quốc tế có các thương hiệu như: Visa Debit Card, Visa Electron Card, MasterCard Dynamic, MasterCard Electronic, Master MTV Debit Card …Debit card nội địa là tất cả các loại thẻ mà chúng ta thường gọi là SVTH: Nhóm 11 Trang 7 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy thẻ ATM (thật ra do thói quen chứ tên này không chính xác, như đã trình bày thì có nhiều loại thẻ có thể sử dụng tại máy ATM) do các ngân hàng Việt Nam phát hành với chính thương hiệu của ngân hàng đó, ví dụ : VCB Connect 24, Đông Á, Techcombank, Inconbank, BIDV, Agribank … Do chưa có tiếng nói chung nên thẻ ATM ở Việt Nam hiện nay còn tình trạng thẻ ATM của ngân hàng này có thể không rút được tiền tại máy ATM của ngân hàng khác. Việc này gây ra nhiều lãng phí XH như phải phát hành nhiều thẻ, đầu tư nhiều máy ATM do mỗi ngân hàng phải tự đầu tư máy, … mà nhiều bài báo đã lên tiếng. - Phí phát hành Debit card quốc tế từ 100.000 – 200.000 và có thể có thêm phí thường niên (tuỳ thương hiệu và ngân hàng phát hành). Tất nhiên thẻ Debit card quốc tế có thể dùng để thanh toán và rút tiền ở những điểm chấp nhận thẻ và máy ATM khắp nơi trên thế giới, kể cả trên mạng Internet, còn Debit card nội địa chỉ sử dụng trên lãnh thổ Việt Nam. Phí phát hành Debit card nội địa từ 0 – 100.000/ thẻ. - Hiện nay ở Việt Nam, đa số các nơi chấp nhận thanh toán thẻ Debit card đều không charge thêm phí như Credit Card và rút tiền mặt, check bằng Debit card qua máy ATM cũng miễn phí, do đa số các ngân hàng cũng không thu phí trên các dịch vụ này. Riêng các Debit card quốc tế, có một số thu phí khoảng 1 – 2% khi rút tiền mặt bằng ATM tại máy không phải của ngân hàng phát hành. I.2.2.2.3. Thẻ trả trước (Pre-paid): Cho phép thanh toán không dùng tiền mặt với ít rủi ro hơn thẻ tín dụng truyền thống. Cách sử dụng là người tiêu dùng chỉ cần mua thẻ - tức là trả trước số tiền có trong thẻ, và sủ dụng nó như một thẻ ghi nợ thông thường thông qua hệ thống của tổ chức phát hành thẻ. Thẻ Pre-paid của Visa hay Master có thể sử dụng được trên khắp thế giới với mạng lưới rộng khắp của các tổ chức này. Tại Việt SVTH: Nhóm 11 Trang 8 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy Nam, loại thẻ này được phát hành dưới hình thức các loại thẻ điện thoại, thẻ game… I.2.2.2.4 Thẻ rút tiền mặt (Cash card): Là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được. Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành. Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ. I.2.2.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó. - Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. I.2.2.4 Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng. SVTH: Nhóm 11 Trang 9 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy - Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn phát hành như Diner's Club, Amex - Ngoài ra, Thẻ thanh toán còn có 1 số loại khác đặc thù, không phổ biến. Ở VN, một số thẻ ATM như Thẻ đa năng của ngân hàng Đông Á có thêm nhiều tiện ích, nó chủ yếu là Debit card nhưng cũng có thể kiêm thêm tín năng như Credit card nếu bạn được cấp hạn mức thấu chi. - Nếu thông tin bí mật của các thẻ thanh toán bị "sơ hở" hay bị "lộ" khi sử dụng sẽ gây thiệt hại lớn cho cả người sử dụng và doanh nghiệp cung cấp dịch vụ. Vì vậy, để đảm bảo tính bảo mật, các ngân hàng và các công ty bảo mật có nhiều giải pháp bảo mật khác nhau trong việc thanh toán điện tử trên mạng như: ma trận ngẫu nhiên, one time - one password token, - Hình thức thanh toán điện tử đã phổ biến tại nhiều nước trên thế giới. Tại Việt Nam, hình thức này chưa thực sự phát triển và chỉ được ứng dụng hạn chế trong một số giao dịch ngoại thương. - Thanh toán điện tử hoàn toàn an toàn nếu được thực hiện trên một máy chủ bảo mật và trình duyệt có hỗ trợ máy chủ bảo mật. Mức độ bảo mật phổ biến hiện nay là 128 bit. I.3. Cơ chế chuyển tiền trong một giao dịch TMĐT: Sau khi hàng hoá hoặc dịch vụ được doanh nghiệp cung cấp, thì doanh nghiệp thông báo cho ngân hàng nơi họ đăng ký tài khoản thanh toán TMĐT (Acquirer) để ngân hàng này thực hiện chuyển tiền từ ngân hàng ngời mua (Issuer) vào tài khoản của doanh nghiệp. Tương ứng với mỗi giao dịch, ngân hàng sẽ thu một khoản chi phí thực hiện giao dịch. SVTH: Nhóm 11 Trang 10 Lớp: TMDT_01 [...]... người sử dụng loại thẻ này quen dần với thanh toán điện tử II.4 Một số cổng thanh toán điện tử phổ biến ở Việt nam - Cổng thanh toán OnePay, Cổng thanh toán điện tử của Techcombank: F@st I bank, và Cổng thanh toán điện tử của Paynet là ba cổng thanh toán phổ biến và hiệu quả nhất trong thanh toán điện tử đang được áp dụng tại Việt Nam - Cổng thanh toán điện tử của Paynet: Paynet hợp tác chiến lược... cung cấp khả năng thanh toán trực tuyến cho người thanh toán, SVTH: Nhóm 11 Lớp: TMDT_01 Trang 26 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy các doanh nghiệp TMĐT yêu cầu thanh toán trực tuyến và năng lực thanh toán rồi cung cấp khả năng thanh toán qua nhiều kênh Chức năng của các nhà cung cấp là phải cho người thanh toán nhiều phương thức thanh toán khác nhau Và đương nhiên, thanh toán trực tuyến là... Lớp: TMDT_01 Trang 15 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy - Bên cạnh những lợi ích trên thanh toán điện tử còn bị phụ thuộc vào các yếu tố sau: + Tập quán tiêu dùng, nhận thức về thanh toán điện tử là một trở ngại lớn khi xã hội Việt Nam có một thói quen lâu đời sử dụng tiền + Cơ sở hạ tầng, điểm chấp nhận thanh toán là yếu tố quyết định đến sự thành công của thanh toán điện tử Ở Việt Nam cơ sở hạ... TMDT_01 Trang 19 Thanh toán điện tử • GVHD: T.s Lê Văn Huy Không bị người bán giả danh II Thanh toán điện tử ở Việt Nam Việt Nam đã đưa ra đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và tầm nhìn đến năm 2020 Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 1: được vận hành từ năm 2002, và được triển khai tại một số địa phương Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng... thương mại điện tử, các biện pháp cụ thể để thúc đẩy việc sử dụng phương thức thanh toán điện tử trong mua bán tiêu dùng.Công tác tuyên truyền, phổ biến về lợi ích của thanh toán điện tử chưa thực sự hiệu quả II.3 Đề xuất, kiến nghị - Đẩy mạnh tuyên truyền, phổ biến về lợi ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt cho cộng đồng - Ban hành các quy định cụ thể về thanh toán điện tử, hóa đơn điện tử, tạo... suốt - Thanh toán điện tử của việc trả thuế, lương hưu, và phúc lợi xã hội chi phí thấp, an toàn và nhanh chóng khi giao dịch qua Internet Hơn nữa các thanh toán điện tử có thể kiểm toán và điều hành dễ dàng hơn các thanh toán bằng séc có thể chống thất thoát và gian lận SVTH: Nhóm 11 Lớp: TMDT_01 Trang 13 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy - Một số ưu và nhược điểm của thanh toán điện tử xét từ... ngân hàng này thật sự thông suốt thì việc thực hiện thanh toán điện tử mới có thể phát triển mạnh và có thể triển khai toàn diện trong nhiều loại hình dịch vụ khác" SVTH: Nhóm 11 Lớp: TMDT_01 Trang 14 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy I.7 Lợi ích và thách thức trong thanh toán điện tử : - Thông qua thanh toán điện tử, có thể chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và mua hàng trực tuyến nhanh chóng Tuy... khung pháp lý phù hợp để thanh toán điện tử có thể sớm phát triển trong thời gian không xa SVTH: Nhóm 11 Lớp: TMDT_01 Trang 27 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Hoàng Minh Slide thương mại điện tử và thanh toán điện tử tại Việt Nam Cục thương mại điện tử và công nghệ thông tin, bộ công thương Trần Hoàng Ngân – Nguyễn Minh Kiều Thanh toán quốc tế Nhà xuất bản... các hệ thống thanh toán thẻ trong cả nước thành một hệ thống duy nhất SVTH: Nhóm 11 Lớp: TMDT_01 Trang 21 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy - Có các biện pháp hỗ trợ khuyến khích các doanh nghiệp, các website bán hàng hóa, dịch vụ sử dụng phương thức thanh toán điện tử khi bán hàng, ví dụ như giảm thuế đối với phần doanh thu sử dụng thanh toán điện tử - Mở rộng các loại hình thanh toán đối với.. .Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy I.4 Điều kiện thực hiện thanh toán điện tử: Muốn áp dụng hệ thống thanh toán điện tử bạn chỉ cần có một tài khoản chấp nhận thanh toán thẻ tại một ngân hàng (Merchant Account) và một Payment Gateway nếu bạn muốn bán hàng trên mạng.( Merchant account là một tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép bạn khi kinh doanh có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ . của thanh toán điện tử tại Việt Nam 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 SVTH: Nhóm 11 Trang 1 Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy I. Thanh toán điện tử I.1 Khái niệm - Thanh toán điện tử. Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy MỤC LỤC MỤC LỤC 1 I. Thanh toán điện tử 2 I.5. Các định dạng web có khả năng tích hợp cổng thanh toán điện tử : 12 I.6. Ưu và nhược điểm của thanh toán. Lớp: TMDT_01 Thanh toán điện tử GVHD: T.s Lê Văn Huy I.4. Điều kiện thực hiện thanh toán điện tử: Muốn áp dụng hệ thống thanh toán điện tử bạn chỉ cần có một tài khoản chấp nhận thanh toán thẻ tại