Tổng quan Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam MỤC LỤC I Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời BHNT 1.1 Trên giới: Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Vai trò BHNT Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu 10 3.2.1 BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm 12 3.2.2 BHNT ngày lớn mạnh trở thành phận quan trọng thiếu thị trường BH 13 Những đặc điểm BHNT 13 4.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro .13 4.2 BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm 14 4.3 Các hợp đồng BHNT đa dạng .15 4.5 BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định 15 Các loại hình BHNT .16 5.1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm 17 Đặc điểm 18 Mục đích 18 5.2 Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm .20 5.2.1 Bảo hiểm cá nhân 20 5.2.2 Bảo hiểm nhóm 20 5.3 Phân loại theo thời hạn hợp đồng 20 III CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC TRONG BHNT 21 Vai trò an sinh giáo dục xã hội, người tham gia .21 Sự phát triển chương trình an sinh giáo dục 21 3.2 Tại Việt Nam 22 Nội dung sản phẩm An sinh giáo dục 24 3.1.Một số khái niệm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm .24 3.2 Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm 27 3.2.1 Trách nhiệm bên 27 3.2.2 Quyền lợi bảo hiểm 28 3.3 Thủ tục bảo hiểm 29 3.4 Số tiền bảo hiểm va nguyên tắc đinh phí: 3.4.1 Số tiền bảo hiểm .30 Phí bảo hiểm .31 3.4.2 Phí bảo hiểm nguyên tắc tính phí 31 a Phí thuần: .32 P = P1 + P2 + P3 34 b Phí tồn phần: 34 Phí tồn phần = Phí + Phụ phí 34 Mức phí khơng thay đổi suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm nộp theo tháng, q, năm theo kì năm cơng thức tính phí nộp kì (F) theo phí tháng sau: 34 F2 kì = Ftháng * * 0,96 34 Nếu nộp phí theo năm số phí nộp kỳ tính 34 3.5 Chi trả bảo hiểm 35 3.5.1 Trường hợp sống đến hết hạn hợp đồng 35 3.5.2 Trường hợp người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm bị chết 35 3.5.3 Trường hợp ngưòi tham gia bảo hiểm người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn .35 3.5.4 Trường hợp huỷ bỏ hợp đồng có giá trị hồn lại 36 I Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời BHNT 1.1 Trên giới: Hình thức BHNT đời năm 1583 Luân đôn, người bảo hiểm William Gybbon Như vậy, BHNT có phơi thai từ sớm, lại khơng có điều kiện phát triển số nước thiếu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, giống trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống người, nên BHNT phải tồn nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống người cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Hợp đồng BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Cơng ty đến cịn hoạt động ban đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable Anh thành lập bán BHNT cho người dân Ở Châu Á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển 1.2.Tại Việt Nam Ở nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (gọi tắt BAOVIET) doanh nghiệp Bảo hiểm Nhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đời ngày 17/12/1964 bắt đầu hoạt động thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ trước năm 1993, nước ta có doanh nghiệp bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài Trong năm gần đây, Đảng Nhà nước ta thực công đổi kinh tế, bước đưa kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, tạo tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Nghị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam nêu rõ : “Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả thành phần kinh tế mở cửa hợp tác với nước ” Đường lối đổi kinh tế, xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo chế thi trường với định hướng xã hội chủ nghĩa thể lĩnh vực bảo hiểm thương mại, cụ thể ngày 18/12/1993 Chính phủ nước Cộng hoà XHCN Việt Nam ban hành nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm Đây văn pháp lý chuyên ngành đặt móng cho pháp luật bảo hiểm điều kiện kinh tế thị trường Nghị định bước ngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt độc quyền Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Theo nghị định doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, Hội bảo hiểm tương hỗ, cơng ty liên doanh với nước ngồi, chi nhánh hay cơng ty 100% vốn nước ngồi Và nói thời kỳ bắt đầu việc “tự hoá” mở cửa thị trường Việt Nam Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng BHNT, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm Với đời công ty BHNT thức Việt Nam năm 1996 khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nước tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ BHNT năm, BVNT Việt Nam đạt thời gian đáng ghi nhận Tạo nên cho người dân Việt Nam phong tục sống mới, hình thức tiết kiệm Năm 1999 với tham gia số cơng ty BHNT có vốn nước ngồi thị trường BHNT Việt Nam trở nên sôi động phong phú Giúp cho người dân lựa chọn cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp Cho đến có cơng ty BHNT hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam là: - Bảo Việt công ty BHNT Việt Nam có 100% vốn nước, đồng thời có số vốn kinh doanh thời gian hoạt động lâu nhất: vốn kinh doanh 55 triệu USD, phát hành hợp đồng ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động không kỳ hạn - Manulife công ty 100% vốn nước Canada khai trương hoạt động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm - Prudential công ty 100% vốn nước Anh quốc cơng ty BHNT đầu tư vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD, khai trương hoạt động ngày 29/10/1999 có thời gian hoạt động 50 năm - Bảo Minh - CMG liên doanh tập đồn CMG (Australia) Cơng ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh triệu USD, thời gian hoạt động 30 năm - AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nước Mỹ khai trương hoạt động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm thức phát huy hiệu lực tạo hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí ngành kinh doanh bảo hiểm xã hội Việt Nam Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với số số họ phải gánh chịu rủi ro Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583, thị trường Ln đơn nhóm người thoả thuận góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù ln ý ngăn ngừa đề phịng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ như: - Các rủi ro môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản5 xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống người mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động - Các rủi ro môi trường xã hội Đây nguyên nhân gây rủi ro cho người, xã hội phát triển người có nguy gặp nhiều rủi ro thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống nguy hại đến thân, hao tổn tài gia đình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với rủi ro người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây Đó nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro + Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm biện pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thường sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro Tuy nhiên biện pháp giúp ngăn chặn giảm thiểu nhiều rủi ro sống rủi ro xảy không ngăn ngừa hết hậu + Nhóm biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp sử dụng trước rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có Khi chấp nhận rủi ro người phải đối phó với khó khăn khơng cho thân mà cịn mặt tài gia đình bảo hiểm phương pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro tổ chức cá nhân Theo quan điểm cảu nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm khơng chuyển giao rủi ro mà cịn giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đốn tổn thất chúng xảy Bảo hiểm cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Như vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống người Sự đời phát triển BHNT đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia BHNT trở thành nhu cầu tất yếu người dân nước phát triển nước phát triển Ở châu Á, năm gần BHNT phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất cao Theo số liệu Thời báo kinh tế năm 2001 doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải số vấn đề xã hội vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, đất nước ta đạt thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đã khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triển đất nước, cho phép chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh" Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trưởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thường khả để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Như với việc tăng nhanh số lượng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nước cần phải có giải pháp, sách cơng cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu tư phát triển BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao chưa nhiều, mở thêm cho người dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư cho đất nước Vai trò BHNT 3.1 BHNT kinh tế Để đánh giá đầy đủ ý nghĩa vai trò BHNT, trước hết cần hiểu rõ khái niệm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiềm bị chết sống đến thời điểm định) cịn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người BHNT đời có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế xã hội quốc qia: Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho người tham gia người hưởng quyền lợi bảo hiểm Nhắc đến BHNT phải nhắc đến vai trò này, rủi ro lường trước sống người, xã hội phát triển có nhiều hội đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ sống người dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình xã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia BHNT thân người thân, gia đình bạn dược đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Còn rủi ro không xảy ra, thông qua số loại hình sản phẩm khác bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia nhận số tiền bảo hiểm với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao người Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước tăng thêm quyền lợi cho người lao động Trước đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước lượng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, cơng ty gặp rủi ro hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp việc làm ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đơi lại cịn gây tâm lý ỷ lại khơng cố gắng có người khác chịu trách nhiệm giúp cá nhân tổ chức Ngày BHNT đời, người tham gia tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động hưởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tụ nguyện người lao động cịn hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tụ lo cho thân giảm gánh nặng cho gia đình xã hội Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trưng quyền lợi to lớn tham gia BHNT mà ngày người ta ngày quan tâm đến BHNT, từ mà lượng vốn huy động từ dân chúng tăng lên Việt Nam thời kỳ đổi “Cơng nghiệp hố - đại hố” đất nước để phục vụ cho phát triển kinh tế phảI có lượng vốn đầu tư lớn Chính nhận thức tầm quan trọng BHNT nên đời năm Nhà nước ta liên tục có sách để tạo điều kiện cho BHNTngày phát triển mà bước tiến quan trọng cho phép công ty BHNT ... Châu Á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển 1.2.Tại Việt Nam Ở nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước... loại hình sau: +Bảo hiểm tử kỳ cố định + Bảo hiểm tử kỳ tái tục + Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi + Bảo hiểm tử kỳ giảm dần + Bảo hiểm tử kỳ tăng dần + Bảo hiểm thu nhập gia đình + Bảo hiểm thu nhập... tham gia bảo hiểm 5.2.1 Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm người thực hình thức người tham gia bảo hiểm cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân tham gia bảo hiểm 5.2.2 Bảo hiểm nhóm