Đang tải... (xem toàn văn)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC KHOA NGÂN HÀNG Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN, HOÀN THIỆN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG MỚI TẠI CÁC NHTM HIỆN NAY GV hướng dẫn : TS. Lại Tiến Dĩnh Người thực hiện : Nhóm 9 – Đêm 2 Lớp Cao học Ngân hàng – Khóa 22 Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 02 năm 2014 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Dịch vụ ngân hàng là một trong những dịch vụ quan trọng trên thị trường tài chính. Dịch vụ ngân hàng phát triển sẽ cho phép nền kinh tế huy động được các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, phân bổ và sử dụng chúng một cách có hiệu quả. Đồng thời dịch vụ ngân hàng phát triển lành mạnh sẽ là yếu tố đảm bảo cho ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững. Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế quốc tế và sự phát triển của nền kinh tế tri thức, xu hướng đa dạng hóa và mở rộng dịch vụ ngân hàng mới là xu hướng tất yếu ở mọi quốc gia. Trên thế giới ngày nay, các NHTM đã, đang và luôn tìm mọi cách để tự đổi mới mình và vận động cùng với xu thế chung của thời đại. Hệ thống NHTM trên thế giới đã phát triển mạnh mẽ, ngày càng hiện đại hơn và mang tính chất đa năng với quy mô hoạt động xuyên quốc gia. Song song với việc duy trì, phát triển và hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng truyền thống, các NHTM trên thế giới đó mở ra hàng ngàn các loại hình dịch vụ ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hóa giá trị gia tăng cho các TCTD, khách hàng và xã hội. Hiện nay, Việt Nam đang trong quá trình thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước và hội nhập kinh tế quốc tế với mức độ ngày càng sâu rộng. Hệ thống NHTM Việt Nam không thể tránh khỏi sự tác động của xu hướng toàn cầu hoá kinh tế quốc tế, của nền kinh tế tri thức và làn sóng phát triển như vũ bão của hệ thống ngân hàng toàn cầu. Trong khi đó, cho đến nay, hệ thống NHTM Việt Nam vẫn còn nhiều yếu kém, năng lực cạnh tranh chưa cao. Hoạt động cung ứng các dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam trong những năm qua đã có tốc độ phát triển khá nhưng theo đánh giá chung thì do xuất phát điểm thấp, quy mô và chất lượng các loại hình dịch vụ này còn hạn chế; các dịch vụ do các NHTMVN cung cấp chủ yếu vẫn là các dịch vụ truyền thống, quá trình đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng mới diễn ra còn chậm. Ngay cả các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng còn đơn điệu, các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của người dân và các doanh nghiệp xuất hiện chưa nhiều.Vì vậy, các NHTM Việt Nam muốn tồn tại và phát triển được trong bối cảnh hội nhập hiện nay buộc phải đổi mới. Phát triển dịch vụ ngân hàng mới song hành với việc nâng cấp và hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng truyền thống là yêu cầu tất yếu trong quá trình đổi mới ấy. Do đó, đề tài “Giải pháp phát triển, hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng mới tại các NHTM hiện nay” đang trở thành một vấn đề tất yếu. 2. Mục tiêu nghiên cứu Thông qua việc đánh giá tình hình phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng mới ở Việt Nam hiện nay, đề tài muốn chỉ ra những thành tích đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại. Qua đó nhằm đề xuất giải pháp phát triển, hoàn thiện các loại hình dịch vụ này. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: tình hình phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng mới của các NHTM ở Việt Nam hiện nay. Phạm vi nghiên cứu: đề tài nghiên cứu một cách tổng thể các dịch vụ ngân hàng mới của các NHTM trong thời gian từ năm 2007 đến nay. 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng các phương pháp phân tích, tổng hợp, đối chiếu, so sánh, thống kê … để làm rõ vấn đề nghiên cứu. 5. Kết cấu đề tài Chương 1: Tổng quan về dịch vụ ngân hàng Chương 2: Tình hình phát triển các dịch vụ ngân hàng mới tại các NHTM ở Việt Nam hiện nay Chương 3: Giải pháp phát triển, hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng mới ở các NHTM Việt Nam hiện nay CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng của các NHTM 1.1.1. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng Có nhiều quan điểm khác nhau về dịch vụ ngân hàng: Quan điểm thứ nhất: Theo WTO, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính nói chung, dịch vụ ngân hàng được đặt trong nội hàm của dịch vụ tài chính. Hoạt động dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các dịch vụ truyền thống do ngân hàng cung cấp như nhận tiền gửi, cho vay các loại, thanh toán và dịch vụ chuyển tiền và các dịch vụ tài chính khác như: mua bán ngoại hối và tất cả các loại chứng khoán, bảo lãnh chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ, cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, tư vấn và các dịch vụ tài chính bổ trợ khác. Quan điểm thứ hai: Theo thông lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng là các công việc trung gian về tiền tệ của các tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng về sinh lời, đầu tư, giữ hộ hay bảo đảm an toàn, đem lại nguồn thu cho tổ chức cung ứng dịch vụ. Quan điểm thứ ba: Theo David Cox, hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của NHTM đều gọi là dịch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở, điều kiện để mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng. Ở Việt Nam, vẫn chưa có sự minh định rõ ràng về khái niệm dịch vụ ngân hàng. Có không ít quan niệm cho rằng dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (cho vay, huy động tiền gửi...), mà chỉ bao gồm những hoạt động không thuộc nội dung nói trên (như chuyển tiền, uỷ thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khoán...). Một số khác lại cho rằng tất cả hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng đều là dịch vụ ngân hàng. Theo một số tác giả, dịch vụ ngân hàng cần được hiểu theo hai khía cạnh: rộng và hẹp. Theo nghĩa rộng, dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối.. Quan niệm này phù hợp với cách phân ngành
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC KHOA NGÂN HÀNG Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN, HOÀN THIỆN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG MỚI TẠI CÁC NHTM HIỆN NAY GV hướng dẫn : TS Lại Tiến Dĩnh Người thực : Nhóm – Đêm Lớp Cao học Ngân hàng – Khóa 22 Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 02 năm 2014 DANH SÁCH THÀNH VIÊN Trần Công Danh Nguyễn Thanh Hà Trần Thị Tuyết Nga Trần Thị Hồng Nhơn Nguyễn Lâm Phú Dương Cao Kiều Quyên LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Dịch vụ ngân hàng dịch vụ quan trọng thị trường tài Dịch vụ ngân hàng phát triển cho phép kinh tế huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phân bổ sử dụng chúng cách có hiệu Đồng thời dịch vụ ngân hàng phát triển lành mạnh yếu tố đảm bảo cho ổn định kinh tế vĩ mô tăng trưởng bền vững Trong bối cảnh tồn cầu hóa kinh tế quốc tế phát triển kinh tế tri thức, xu hướng đa dạng hóa mở rộng dịch vụ ngân hàng xu hướng tất yếu quốc gia Trên giới ngày nay, NHTM đã, ln tìm cách để tự đổi vận động với xu chung thời đại Hệ thống NHTM giới phát triển mạnh mẽ, ngày đại mang tính chất đa với quy mô hoạt động xuyên quốc gia Song song với việc trì, phát triển đại hóa dịch vụ ngân hàng truyền thống, NHTM giới mở hàng ngàn loại hình dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao nhằm đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế tối đa hóa giá trị gia tăng cho TCTD, khách hàng xã hội Hiện nay, Việt Nam trình thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước hội nhập kinh tế quốc tế với mức độ ngày sâu rộng Hệ thống NHTM Việt Nam tránh khỏi tác động xu hướng tồn cầu hố kinh tế quốc tế, kinh tế tri thức sóng phát triển vũ bão hệ thống ngân hàng tồn cầu Trong đó, nay, hệ thống NHTM Việt Nam nhiều yếu kém, lực cạnh tranh chưa cao Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng Việt Nam năm qua có tốc độ phát triển theo đánh giá chung xuất phát điểm thấp, quy mơ chất lượng loại hình dịch vụ hạn chế; dịch vụ NHTMVN cung cấp chủ yếu dịch vụ truyền thống, q trình đa dạng hố dịch vụ ngân hàng diễn chậm Ngay loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống cịn đơn điệu, sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu người dân doanh nghiệp xuất chưa nhiều.Vì vậy, NHTM Việt Nam muốn tồn phát triển bối cảnh hội nhập buộc phải đổi Phát triển dịch vụ ngân hàng song hành với việc nâng cấp đại hoá dịch vụ ngân hàng truyền thống yêu cầu tất yếu trình đổi Do đó, đề tài “Giải pháp phát triển, hoàn thiện dịch vụ ngân hàng NHTM nay” trở thành vấn đề tất yếu Mục tiêu nghiên cứu Thông qua việc đánh giá tình hình phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam nay, đề tài muốn thành tích đạt hạn chế nguyên nhân tồn Qua nhằm đề xuất giải pháp phát triển, hồn thiện loại hình dịch vụ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: tình hình phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: đề tài nghiên cứu cách tổng thể dịch vụ ngân hàng NHTM thời gian từ năm 2007 đến Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, đối chiếu, so sánh, thống kê … để làm rõ vấn đề nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng Chương 2: Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển, hoàn thiện dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng NHTM 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Có nhiều quan điểm khác dịch vụ ngân hàng: - Quan điểm thứ nhất: Theo WTO, dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài nói chung, dịch vụ ngân hàng đặt nội hàm dịch vụ tài Hoạt động dịch vụ ngân hàng bao gồm tất dịch vụ truyền thống ngân hàng cung cấp nhận tiền gửi, cho vay loại, toán dịch vụ chuyển tiền dịch vụ tài khác như: mua bán ngoại hối tất loại chứng khốn, bảo lãnh chứng khốn, mơi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ tốn bù trừ, cung cấp chuyển giao thơng tin tài chính, tư vấn dịch vụ tài bổ trợ khác - Quan điểm thứ hai: Theo thông lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng công việc trung gian tiền tệ tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng sinh lời, đầu tư, giữ hộ hay bảo đảm an toàn, đem lại nguồn thu cho tổ chức cung ứng dịch vụ - Quan điểm thứ ba: Theo David Cox, hầu hết hoạt động nghiệp vụ NHTM gọi dịch vụ ngân hàng sở, điều kiện để mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Ở Việt Nam, chưa có minh định rõ ràng khái niệm dịch vụ ngân hàng Có khơng quan niệm cho dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài (cho vay, huy động tiền gửi ), mà bao gồm hoạt động khơng thuộc nội dung nói (như chuyển tiền, uỷ thác, mua bán hộ, mơi giới kinh doanh chứng khốn ) Một số khác lại cho tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp công chúng dịch vụ ngân hàng Theo số tác giả, dịch vụ ngân hàng cần hiểu theo hai khía cạnh: rộng hẹp Theo nghĩa rộng, dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối Quan niệm phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài WTO hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, cách phân loại nhiều nước phát triển Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động ngồi chức định chế tài trung gian huy động vốn cho vay Qua quan điểm nói trên, ta hiểu theo nghĩa rộng phù hợp với cách hiểu WTO; theo đó, tồn hoạt động nghiệp vụ ngân hàng NHTM cung ứng cho kinh tế gọi dịch vụ ngân hàng 1.1.2.Dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng truyền thống: Là dịch vụ bản, có q trình hình thành phát triển lâu dài - Dịch vụ ngân hàng mới: hiểu bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống nâng cấp, phát triển tảng công nghệ đại dịch vụ hoàn toàn cung cấp nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng Các loại dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài trợ tiêu dùng; tư vấn tài chính; quản lý ngân quỹ; dịch vụ cho thuê tài chính; tài trợ dự án; cung cấp dịch vụ bảo hiểm; cung cấp kế hoạch hưu trí; cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khoán; cung cấp dich vụ quỹ tương hỗ trợ cấp; cung cấp dịch vụ đầu tư, dịch vụ kinh doanh chứng khoán dịch vụ ngân hàng bán buôn; cung cấp dịch vụ ngân hàng quốc tế… dịch vụ phát triển theo xu hướng ngân hàng đại Nhưng xét theo tính thời trào lưu tại, dịch vụ ngân hàng lên bao gồm dịch vụ ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ, thu chi hộ… 1.1.3.Đặc điểm chung dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng có đặc điểm chung sau: Một là: Dịch vụ ngân hàng sản phẩm dịch vụ mới, thường sản phẩm hình thành giai đoạn đầu chu kỳ phát triển ngành, ứng dụng rộng rãi có tốc độ phát triển nhanh Hai là: Hoạt động dịch vụ ngân hàng đòi hỏi sở hạ tầng tương xứng Dịch vụ ngân hàng gắn liền với khoa học công nghệ đại, ứng dụng sâu rộng công nghệ thông tin truyền thông, đặc biệt mạng Internet địi hỏi trình độ quản trị độ lành nghề cán ngân hàng tất nghiệp vụ tin học ngày cao Ba là: Các dịch vụ ngân hàng có nhiều tính đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng 1.2 Xu hướng phát triển vai trò dịch vụ ngân hàng 1.2.1.Cơ sở khách quan phát triển dịch vụ ngân hàng - Sự bùng nổ lan toả khoa học cơng nghệ, xu hướng tồn cầu hóa kinh tế quốc tế phát triển mạnh mẽ kinh tế tri thức - Sự thay đổi xu hướng sản xuất tiêu dùng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng 1.2.2.Sự bùng nổ xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng - Thế giới dịch vụ tài thay đổi nhiều so với hai mươi năm trước, mười năm trước chí hai năm trước Dịch vụ tài dịch vụ song hành với - dịch vụ uỷ thác mở rộng nhiều so với trước tác động mở rộng tới ngành ngân hàng giống bùng nổ Ở nước phát triển, ngân hàng đại cung cấp đến hàng ngàn dịch vụ (Mỹ 6000 ngàn dịch vụ, Nhật 5000 dịch vụ, Trung Quốc, Thái Lan 2000 dịch vụ ) - Một số xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng giới: + Tích hợp dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng + Hợp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, mơi giới chứng khốn, đầu tư, thẻ tín dụng, mái nhà + Xu hướng bán bán chéo(cross-selling) sản phẩm dịch vụ ngân hàng (là việc sử dụng nhu cầu sản phẩm để tạo nhu cầu sản phẩm khác liên quan) Phần lớn ngân hàng (93% Mỹ, 79% Châu Âu 86% Úc) nhận thức nhu cầu bán chéo + Xu hướng phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng di động 1.2.3.Vai trò dịch vụ ngân hàng Đối với kinh tế: Dịch vụ ngân hàng dịch vụ chất lượng cao, đòi hỏi người cung cấp khách hàng phải có am hiểu định sử dụng vận hành Nhiều số loại dịch vụ tạo giá trị gia tăng cao - đặc điểm kinh tế tri thức Ngoài ra, dịch vụ ngân hàng giúp cho luồng vốn, giao dịch tài ngành dịch vụ đặc biệt ngành dịch vụ quốc tế phát triển Đối với doanh nghiệp: - Giúp doanh nghiệp nhanh chóng chuyển đổi cấu sản xuất, dịch chuyển vốn đầu tư, đổi trang thiết bị, công nghệ - Giúp giảm thiểu chi phí giao dịch doanh nghiệp, nhờ doanh nghiệp hạ giá thành sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh, giai đoạn hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, tạo đà cho doanh nghiệp phát triển Đối với hệ thống tài - ngân hàng: - Tăng cường lưu chuyển dịng vốn tính ổn định hệ thống tài Sự phát triển dịch vụ mới, đại với chi phí thấp; cơng nghệ trình độ quản lý kỹ thuật tổ chức tài cải thiện nhân tố quan trọng để ngăn chặn tối đa bất ổn hệ thống tài - Dịch vụ ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm chi phí, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM - Nâng cao lực cạnh tranh NHTM Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần cải tiến công nghệ, phát triển thị trường, làm tăng thị phần NHTM, quảng bá thương hiệu mang lại vị cạnh tranh cho NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 1.3.1.Nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế tác động đến việc cung cấp dịch vụ ngân hàng theo hai hướng: vào khách hàng vào thị trường tài Thị trường tài tạo áp lực cạnh tranh buộc NHTM phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân thay đổi theo biến động kinh tế, thu nhập cá nhân, sức mua, khối lượng phương thức toán cá nhân - Mơi trường văn hóa- xã hội: Các xu hướng xã hội, tập quán sinh hoạt, trình độ dân trí ảnh hưởng nhiều đến hệ thống tài nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng nước phát triển, đặc biệt ảnh hưởng nhiều đến phát triển dịch vụ ngân hàng - Môi trường pháp lý: Là nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi có tác động lớn thường xuyên tới hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung tới dịch vụ ngân hàng nói riêng - Mơi trường cơng nghệ: Tiến công nghệ thông tin, đặc biệt Internet, yếu tố quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng Nhờ tiến cơng nghệ thơng tin có hiển diện dịch vụ ngân hàng điện tử như: Homebanking, Phonebanking, E-banking sở cho việc toàn cầu hoá số dịch vụ ngân hàng 1.3.2.Nhân tố chủ quan - Chiến lược kinh doanh ngân hàng: Mỗi ngân hàng triển khai mảng dịch vụ phải xây dựng cho kế hoạch kinh doanh, tầm nhìn phù hợp Tuỳ theo việc xác định tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mà ngân hàng có đầu tư nguồn lực thích đáng để phát triển dịch vụ ngân hàng - Quy mơ, uy tín ngân hàng: Uy tín quy mơ ngân hàng nhân tố quan trọng định cấu danh mục dịch vụ ngân hàng Tùy theo quy mô mà ngân hàng tập trung vào loại hình dịch vụ mà có ưu - Cơ cấu tổ chức ngân hàng: Cơ cấu ngân hàng bao gồm hệ thống tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban, mạng lưới hoạt động ngân hàng Hệ thống tổ chức thực theo cấu phù hợp, phận có mối liên hệ chặt chẽ việc định hướng, triển khai đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng trở nên hiệu - Chất lượng nguồn nhân lực: Nhân tố người đóng vai trị quan trọng Họ người định chất lượng dịch vụ ngân hàng định thành bại sản phẩm - Trình độ kỹ thuật- công nghệ ngân hàng: Công nghệ đại nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng cách cho phép ngân hàng giảm bớt thời gian chi phí giao dịch, tăng khả kiểm sốt dịch vụ mình, cập nhật, thu thập, xử lý phân tích thơng tin nhanh hơn, cung cấp cho khách hàng dịch vụ đa tiện ích, qua nâng cao khả cạnh tranh tăng lòng trung thành khách hàng ngân hàng Ngân hàng phải vào khả tài chính, trình độ đội ngũ nhân viên đối tượng khách hàng để lựa chọn áp dụng công nghệ phù hợp nhằm đạt hiệu cao 1.4 Nghiên cứu trước vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng Vấn đề phát triên dịch vụ ngân hàng đại nhà nghiên cứu, nhà quản lý, nghiên cứu sinh thuộc lĩnh vực tài ngân hàng nghiên cứu nhiều giác độ khác đạt kết định Một số cơng trình nghiên cứu đáng ý như: - “Giải pháp phát triên nâng cao sức cạnh tranh dịch vụ ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập”- Kỷ yếu hội thảo khoa học năm 2005 , viết TS Phạm Huy Hùng, Ngân hàng Công thương Việt Nam - “Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng q trình hội nhập kinh tế quốc tế”- Cơng trình khoa học năm 2005, TS Nguyễn Đức Thảo, Học viện Ngân hàng ... Chương 3: Giải pháp phát triển, hoàn thiện dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng NHTM 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Có nhiều... khác dịch vụ ngân hàng: - Quan điểm thứ nhất: Theo WTO, dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài nói chung, dịch vụ ngân hàng đặt nội hàm dịch vụ tài Hoạt động dịch vụ ngân hàng bao gồm tất dịch. .. hợp với cách hiểu WTO; theo đó, toàn hoạt động nghiệp vụ ngân hàng NHTM cung ứng cho kinh tế gọi dịch vụ ngân hàng 1.1.2 .Dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng truyền