Ngân hàng   A TÀI LIỆU KHÓA ĐÀO TẠO: Nghiệp vụ Tín dụng Giảng viên: Ths Trần Đại Bằng Hà Nội, tháng 03 - 2009 KHÓA ĐÀO TẠO: Nghiệp vụ Tín dụng Nội dung: I Các bước thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng II Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân III Quy trình nghi p  cho vay khách hàng Ư vơ doanh nghiệp MSE KHĨA ĐÀO TẠO: Nghiệp vụ Tín dụng Mục tiêu sau đào tạo: • Hệ thống kiến thức cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp cho CBTD • CBTD hiểu rõ quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp • CBTD nhận thức rõ nhiệm vụ, vai trị q trình làm việc B i1   ¸ bước thực   :C c hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Giới thiệu tổng quan khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp MSE Hồ sơ pháp lý khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp MSE Các bước thực hoạt động cấp tín dụng • Trước cho vay • Trong cho vay • Sau cho vay B i2     :Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay phục vụ SXKD Quy trình cho vay tiêu dùng B i3   trình nghiệp vụ cho   :Quy vay khách hàng doanh nghiệp MSE Phân tích khách hàng - Hồ sơ khách hàng - Năng lực pháp lý, lực điều hành - Tình hình hoạt động SXKD quan hệ TCTD B i4:Quy trình nghiệp vụ cho vay     khách hàng doanh nghiệp MSE Đánh giá kế hoạch SXKD - Dự án SXKD: vay ngắn hạn - Dự án đầu tư: vay trung, dài hạn Buæ i1     : C ¸ bước thực hoạt động c cấp tín dụng cho khách hàng Giới thiệu tổng quan khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghip MSE Khỏch hng cánhâ n ã i tượng KH cá nhân bao gồm - Tư nhân cá th - H gia ỡnh Khỏch hng cánhâ n • • • • • • • Đặc điểm cho vay KH cá nhân Giá trị hợp đồng vay nhỏ, chi phí cho vay cao Nhu cầu vay phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Lãi suất yếu tố quan tâm Chất lượng thông tin tài thấp Nguồn trả nợ biến động KH đa dạng mức thu nhập trình độ học vấn • Khó thẩm định yếu tố phi tài Phân tích tài DN (Phân tích khái qt) • Phân tích khái qt - Tình hình chung: Sự biến động tài sản nguồn vốn - Phân tích kết cấu tài sản nguồn vốn: phản ánh mức độ ổn định hoạt động SXKD; kết cấu TS phụ thuộc vào đặc thù ngành - Tình hình đảm bảo vốn cho hoạt động SXKD: tiêu VLĐ ròng; xem xét phù hợp sử dụng vốn với tính chất vốn Phân tích tài HN (Phân tích tiêu tài chính) • • • • Khả toán Khả sinh lời Khả hoạt động Khả cân đối vốn Phân tích tài DN (Kết hợp tiêu phân tích TCDN • Sự cần thiết - Một tỷ lệ/nhóm tỷ lệ phản ánh khía cạnh DN; khơng tỷ lệ phản ánh tồn diện - Các tỷ lệ tài khác phản ánh kết trái ngược tình hình DN * Yêu cầu - Cần gắn với sách kinh doanh cụ thể DN với đặc điểm chung ngành, so sánh tương qua ngành - Kết hợp phân tích sở số liệu nhiều thời kỳ, so sánh theo thời gian (cả tương đối tuyệt đối) - Xác định nguyên nhân biến động đổi hướng ngược chiều * Một số ví dụ kết hợp vác tiêu phân tích - Tốc độ doanh thu tăng khoản phải thu - Tỷ lệ khả tốn chung vịng quay khoản phải thu - Hệ số nợ chi tiết khoản nợ phải trả - ROE địn cân tài (hệ số tự tài trợ) - Lợi nhuận chất lượng khoản mục chi phí trả trước, chi phí chờ phân bổ … Phân tích, đánh giá quan hệ với TCTD * Quan hệ tín dung • Với NHCT C ầ u i G ã Vi TCTC khác * Nội dung quan tâm: • Doanh số, số dư cho vay, thu nợ, bảo lãnh, mở L/C • Chất lượng dư nợ • Tài sản bảo đảm • Mức độ tín nhiệm Phân tích, đánh giá quan hệ với TCTD * Quan hệ tiền gửi toán • Với N H TM • Với TCTC khác * Vấn đề quan tâm • Số dư tiền gửi bình quân • Doanh số, tỷ trọng so với doanh thu Đánh giá kế hoạch SXKD KH Đánh giá sơ kế hoạch SXKD Đánh giá tổng quan nhu cầu sản phẩm Đánh giá tổng quan cung sản phẩm Kế hoạch SXKD KH (PA/DA) Kế hoạch vay vốn Bảo đảm tín dụng Phương án kiểm tra, giám sát KH Kết luận Đánh giá kế hoạch SXKD KH • • • • • • • • • • Đánh giá sơ kế hoạch SXKD Kế hoạch SXKD Phương án SXKD Dự án đầu tư Nội dung quan tâm Mục đích Cơ cấu sản phẩm, dịch vụ đầu Phương án tiêu thụ sản phẩm Phân tích thị trường Quy mô cấu vốn Thời gian thực dự kiến Đánh giá kế hoạch SXKD KH Đánh giá tổng quan nhu cầu sản phẩm - Tổng nhu cầu, tốc độ tăng trưởng - Đặc điểm - Sản phẩm thay Đánh giá tổng quan cung sản phẩm - Tổng cung, lực cung - Tốc độ tăng trưởng - Các nhà cung cấp lớn Đánh giá kế hoạch SXKD KH Kế hoạch SXKD (PA/DA) - Yếu tố đầu ra: khả cạnh tranh, tiêu thụ, mạng lưới phân phối - Yếu tố đầu vào: nguồn cung cấp, giá … - Doanh thu, sản lượng, lợi nhuận - Khả trả nợ Đánh giá kế hoạch SXKD KH Kế hoạch vay vốn • Nhu cầu vay vốn ngắn hạn • Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn Bảo đảm tín dụng • Loại tài sản • Tính pháp lý tính khoản tài sản • Giá trị tài sản • Mức độ đáp ứng điều kiện BĐTD KH Đánh giá kế hoạch SXKD KH Phương án kiểm tra, giám sát khách hàng - Quản lý nguồn thu - Theo dõi bảo lãnh, L/C … - Kiểm tra TSBĐ KẾT LUẬN • Khái quát nội dung đánh giá KH SXKD • Nêu điểm bất lợi điểm lợi SXKD • Đề xuất/u cầu khách hàng bổ sung hồn thin Cá ơn m Q&A ... doanh nghiệp MSE KHĨA ĐÀO TẠO: Nghiệp vụ Tín dụng Mục tiêu sau đào tạo: • Hệ thống kiến thức cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp cho CBTD • CBTD hiểu rõ quy trình cấp tín dụng. ..KHĨA ĐÀO TẠO: Nghiệp vụ Tín dụng Nội dung: I Các bước thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng II Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân III Quy trình... hàng doanh nghiệp MSE Các bước thực hoạt động cấp tín dụng • Trước cho vay • Trong cho vay • Sau cho vay B i2     :Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay phục vụ SXKD Quy