Luận văn Thực trạng nợ hạn xử lí nợ hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM) sản phẩm hình thành phát triển với phát triển xã hội lồi người, khơng giống với nhiều sản phẩm khác, xét chất hành vi mà ứng xử, người ta coi NHTM sản phẩm xã hội ngành công nghiệp dịch vụ với tính cộng đồng tính nhân văn cao, chằng chịt vô số mối liên hệ với đông đảo cơng chúng, khơng trải rộng phạm vi tồn quốc gia mà lan tỏa phạm vi quốc tế Cũng không giống tổ chức khác, NHTM định chế tài trung gian ln phải kinh doanh tiền người khác Do vậy, vấn đề quan trọng đặt hiệu hoạt động NHTM Hoạt động tín dụng thời kì ln chiếm vị trí quan trọng bậc việc đóng góp vào phần lợi nhuận ngân hàng Nhưng lợi nhuận cao rủi ro lớn, hoạt động tín dụng ngân hàng ln phải đối mặt với hàng loạt khó khăn, phải kể đến rủi ro nợ hạn Nhận thức tầm quan trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng mà chủ yếu hạn chế rủi ro nợ hạn, mà em lựa chọn đề tài: “Ngăn ngừa xử lí nợ hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Hà Nội” Nợ hạn thường xảy hoạt động cho vay bảo lãnh song pham vi đề tài, em xin sâu nghiên cứu nợ hạn hoạt động cho vay BỐ CỤC CHUYÊN ĐỀ GỒM: - Lời mở đầu - Chương I : NHTM Nợ hạn NHTM - Chương II : Thực trạng Nợ hạn NHNo & PTNT TP Hà Nội - Chương III: Một số kiến nghị giải pháp phòng ngừa nợ hạn NHNo &PTNT TP Hà Nội Để hoàn thành luận văn em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo hướng dẫn Lưu Thị Hương, em xin cảm ơn cô, chú, anh chị phòng kinh doanh NHNo &PTNT TP Hà Nội bảo giúp đỡ em trình làm chuyên đề CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NỢ QUÁ HẠN Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I- Ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng “ Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như NHTM trung gian tài quan trọng đứng người vay người cho vay, thơng qua kiếm lợi nhuận cho Điều thể thơng qua số hoạt động ngân hàng: - Huy động vốn: coi hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh NHTM Nó đóng vai trò quan trọng tất lĩnh vực kinh tế thông qua việc cung cấp điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi dân cư vào tổ chức kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng, hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vay vốn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hình thức tái cấp vốn theo quy định điều 30 luật NHNN - Cho vay: tổ chức kinh doanh tiền tệ, NHTM không huy động vốn mà phải sử dụng vốn huy động vay đầu tư tài sản có tính sinh lời Các NHTM cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định nhà nước Hoạt động tín dụng NHTM đa dạng hóa từ hình thức đầu tư đến loại vốn cho vay với thời hạn điều kiện khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản ngân hàng với mục đích cuối an tồn sinh lời - Dịch vụ toán ngân quỹ: để đảm bảo chi phí lưu thơng tăng độ an tồn, thuận tiện cho doanh nghiệp quan hệ kinh doanh, ngân hàng thực dịch vụ thu chi hộ thực dịch vụ toán khác Ngân hàng nhà nước (NHNN) quy định Ngoài ngân hàng thực dịch vụ ngân quỹ dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng, đồng thời tổ chức tham gia hệ thống toán nội hệ thống toán liên ngân hàng nước quốc tế Hoạt động việc đem lại thu nhập cho ngân hàng cịn có tác dụng thu hút khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng, từ thu hút khách hàng cho hoạt động tài - Các hoạt động khác: để tạo lợi kinh doanh tận dụng khả vốn có mình, NHTM ngồi hoạt động thực hoạt động khác góp vốn cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối vàng, nghịêp vụ uỷ thác đại lý, tư vấn dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật II- Tín dụng ngân hàng 1- Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn lại vào ngày xác định tương lai Có thể định nghĩa cách đầy đủ sau: tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 2- Vai trò tín dụng ngân hàng: - Thoả mãn nhu cầu khách hàng thiếu vốn thị trường: Trong kinh tế thị trường, vốn tự có hầu hết doanh nghiệp nguồn vốn tổ chức xã hội, dân cư nhỏ so với nhu cầu sử dụng vốn Do tín dụng ngân hàng trở thành kênh cung cấp vốn tin cậy cho nhu cầu Ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay thành phần kinh tế, số trường hợp thực cho vay ngân sách nhà nước thông qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu - Thúc đẩy kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Việc thoả mãn phần hay toàn nhu cầu vốn doanh nghiệp tạo điều kiện giúp cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, đổi công nghệ, đầu tư xây dựng bản… từ góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Đồng thời việc đưa định cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng tham gia kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích có hiệu Ngồi cách để ngân hàng giúp Nhà nước quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Nâng cao tăng cường hệ thống kinh doanh: Khác với việc sử dụng vốn ngân sách nhà nước, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải có nghĩa vụ hồn trả gốc lãi khoản vay đến hết hạn Do yêu cầu yêu cầu đặt doanh nghiệp phải quan tâm đến hiệu sử dụng vốn, tránh tình trạng trì trệ, doanh nghiệp phải tự chủ kinh doanh, tức phải nắm bắt tình hình thị trường, đánh giá, phân tích biến động xu hướng phát triển thị trường để từ tìm hướng cho 3- Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng: Hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa sống cịn NHTM Do hoạt động tín dụng cần tuân theo nguyên tắc định nhằm hạn chế rủi ro xảy ra: - Sử dụng vốn vay mục đích: Vốn vay ngân hàng cấp cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp phải gắn với mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh Chính mục đích vay có ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Để vay vốn bên vay phải giải trình với ngân hàng mục đích vay vốn, kế hoạch vay vốn, số vốn vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh - Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thoả thuận: Thực vai trò trung gian mình, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, quan hệ ngân hàng thực hành vi giao dịch cho thân Bởi ngân hàng có trách nhiệm trả tiền cho người gửi gốc lãi Với tư cách người cho vay, ngân hàng có quyền định cho người khác vay yêu cầu người vay trả gốc lẫn lãi thời hạn III- Nợ q hạn 1- Khái niệm: Hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản NHTM đem lại phẩn lớn thu nhập cho NHTM Do phương hướng hoạt động ngành ngân hàng giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống thấp.Trong quan hệ tín dụng việc phát sinh nợ hạn điều tránh khỏi Nhưng nợ hạn phát sinh vượt tỷ lệ cho phép dẫn đến tình trạng khả toán NHTM Vậy nợ hạn? “Khi hết hạn trả nợ hết hạn cho vay, khách hàng khơng có khả trả nợ số nợ đến hạn phải chuyển sang nợ hạn khách hàng phải chịu lãi suất nợ hạn số tiền trả chậm” Tổng số tiền hạn Tỷ lệ nợ hạn (%) = x 100 Tổng dư nợ Công thức phản ánh, tỉ lệ NQH ngân hàng mức cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa hiệu quả,chất lượng tín dụng chưa tốt ngược lại Việc phân loại nợ hạn giúp đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng theo tiêu thức khác 2-Phân loại nợ hạn Nợ hạn phân chia theo nhiều tiêu thức khác để làm xây kế hoạch thu hồi vốn trường hợp cụ thể Dưới số phương pháp phân chia thường áp dụng nhất: *Căn vào thời gian hạn: - Nợ hạn 180 ngày - Nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày - Nợ hạn 360 ngaỳ *Căn theo thành phần kinh tế: - Nợ hạn doanh nghiệp nhà nước - Nợ hạn doanh nghiệp tư nhân - Nợ hạn công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn - Nợ hạn hộ sản xuất cá thể *Căn theo khả thu hồi: - Nợ hạn có khả thu hồi 100% - Nợ hạn có khả thu hồi phần - Nợ hạn khả thu hồi *Căn theo loại nguyên tệ: - Nợ hạn VNĐ - Nợ hạn ngoại tệ *Căn theo thời hạn khoản vay: - Nợ hạn khoản vay ngắn hạn - Nợ hạn khoản vay trung dài hạn *Căn theo nguyên nhân phát sinh: - Nợ hạn nguyên nhân chủ quan - Nợ hạn nguyên nhân khách quan 3- Nguyên nhân phát sinh nợ hạn(NQH): a) Nguyên nhân khách quan: - Nguyên nhân bao trùm biến động kinh tế: Việt Nam chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường, có học hỏi nhiều kinh nghiệm nước trước song tránh hết sai lầm bước ban đầu Hoạt động chế thị trường, đặc biệt giai đoạn chuyển đổi chứa đựng nhiều rủi ro tất yếu khơng tránh khỏi có doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến tình trạng NQH ngân hàng - Quy định phát triển kinh tế mang tính chu kỳ: Lúc thịnh vượng kinh tế phát triển mạnh, doanh nghiệp sẵn sàng có khả chi trả Lúc suy thối chí khơng trả nợ hạn, gây tình trạng nợ hạn - Sự điều khiển bàn tay vơ hình: Trong kinh tế thị trường quy luật cạnh tranh diễn liệt cộng với thay đổi thường xuyên nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng làm cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn khó khăn, dẫn đến đình đốn, phá sản doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp - Môi trường pháp lý chưa hồn chỉnh, chế sách thường xun thay đổi, hệ thống pháp luật không đồng bộ: Đây vấn đề tất yếu đất nước trình kiến thiết phát triển Tuy nhiên điều làm ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng - Sự biến động kinh tế trị khu vực giới làm tăng hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời kỳ đẩy mạnh quy trình hội nhập hơm Đồng thời biến động dẫn đến thay đổi sách, làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng - Thiên tai địch hoạ rủi ro bất khả kháng ngân hàngvà khách hàng thực hợp đồng vay Khi rủi ro xảy ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu rủi ro xảy lớn địi hỏi phải có thời gian ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh có khả trả nợ chí khắc phục b)Nguyên nhân chủ quan: *Từ phía khách hàng: - Kinh doanh thua lỗ trình độ, lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu Nhiều doanh nghiệp tham gia kinh doanh nhiều mặt hàng, vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh vượt khả quản lý dẫn đến ứ đọng hàng hoá, kinh doanh thua lỗ, vốn bị thất Ngồi việc thẩm định dự án đầu tư không dẫn đến tình trạng thua lỗ, nợ khơng trả - Sử dụng vốn sai mục đích xin vay nêu phương án vay vốn hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng khách hàng Nhiều khách hàng dùng tiền ngân hàng quay vốn không đối tượng kinh doanh xử lý vốn vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản cố định kinh doanh bất động sản nên không trả nợ hạn - Lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng: Một số khách hàng sau vay vốn ngân hàng sử dụng nguồn vốn vào mục đích phi sản xuất kinh doanh CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA NỢ QUÁ HẠN TẠI NHNOHN I.Phương huớng hoạt động tín dụng &kế hoạch thu hồi nợ năm 2003: 1.Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng năm 2003: Căn vào định hướng kinh doanh năm 2003 HĐQT Ngân hàng No&PTNT Việt Nam kế hoạch kinh doanh năm 2003 ngân hàng No&PTNTHN tổng giám đốc giao kế hoạch,từ thực tế kinh doanh năm 2003, phịng kinh doanh xây dựng tiêu kế hoạch tín dụng năm 2003 sau: - Dư nợ cuối năm đạt 2600 tỉ đồng tăng trưởng 30% so với năm 2002 - Dư nợ ngắn hạn đạt 1600 tỉ đồng chiếm 61,5% tổng dư nợ,tăng trưởng 27,1% so với năm 2002 - Dư nợ trung dài hạn đạt 1000 tỉ đồng chiếm 38,5% tổng dư nợ,tăng trưởng 34% so với năm 2002 - Nợ hạn khống chế mức 70 tỉ đồng đảm bảo tỉ lệ95% lãi phải thu Đầu tư tín dụng: 48 (Đơn vị:triệu VND) TT Chỉ tiêu Tổng dư nợ Thực Thực +,- so với KH 2002 2003 Số tiền % +,- 2.003 2.006 +600 +300 Dư nợ theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn 1600 +342 +27,1 Cho vay trung hạn 465 600 +136 +30 Cho vay dài hạn 1.259 279 400 +121 +43,3 Dư nợ theo thành phần kinh tế CHO VAY DNNN 1610 +302 +23 Cho vay DNNQD 402 600 +199 +50 Cho vay HTX 10 +6 +150 Cho vay HSX 127 180 +53 +41,7 Cho vay khác 162 200 +38 +24,2 56,4 1.308 70 +13,6 24,1 Nợ hạn 2.Kế hoạch thu hồi nợ: Trong năm 2002 NHNo&PTNTHN kịp thời triển khai văn Chính phủ, NHNN ngành liên quan đạt hiệu đáng khích lệ Tiến tới năm 2003 Ngân hàng có kế hoạch phương hướng thu hồi nợ sau: - Phải không ngừng tăng cường công tác kiểm tra trước ,trong sau cho vay.Trong thẩm định khâu quan trọng quuyết định đến hiệu an toàn vốn vay - Về hồ sơ vay vốn nói riêng hồ sơ tín dụng nói chung: bước xếp, chỉnh sửa chế độ, lưu giữ cẩn thận - Việc thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, thu lãi vay,thu nợ rủi ro trọng 49 - Hàng tháng cán tín dụng cán kế toán phải phối hợp chặt chẽ với việc thông báo nợ đến hạn để cán tín dụng đơn đóc khách hàng trả nợ hạn gia hạn nợ (nếu cần), tránh chuyển nợ hạn không cần thiết Để đạt kế hoạch đề khơng cần có nỗ lực thân ngân hàng mà cịn có giúp đỡ từ phía Chính Phủ, NHNN…Ngồi biện pháp mà ngân hàng tiến hành, em xin góp vài ý kiến việc phịng ngừa xử lí NQH II/Kiến nghị phủ ngân hàng Nhà nước: Trong thời gian qua,chính phủ ngân hàng nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy nhằm củng cố hệ thống pháp luật Tuy nhiên,việc làm đơn giản mà thường xuyên phát sinh mâu thuẫn cần khăc phục Đứng góc độ nhằm phịng ngừa xử lí NQH,tơi xin có số ý kiến sau: 1.Kiến nghị Nhà nước,ngân hàng nhà nước quan chức năng: a)Kiến nghị ngăn ngừa hạn chế Nợ hạn: - Chính phủ phải có thái độ dứt khốt xếp lại doanh nghiệp nhà nước,chỉ để tồn doanh nghiệp làm ăm có hiệu quả, doanh nghiệp cần thiết cho dân sinh,cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước - Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp - Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại hướng - Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định,góp phấn đảm bảo hiệu vốn tín dụng ngân hàng cấp cho kinh tế.Nhà nước nên có 50 bước đệm giải pháp thực gỡ nhứng khó khăn gây có chuyển đổi,điều chỉnh chế,chính sách liên quan toàn kinh tế *Về lãi suất nợ hạn: Theo qui định NHNN,lãi suất NQH 150 % lãi suất cho vay loại.Như vậy,một khách hàng vốn gặp khó khăn khơng trả nợ hạn lại phải chịu thêm gánh nặng lãi suất NQH cao gây thêm khó khăn cho doanh nghiệp Nên NHNN bỏ qui định lãi suất NQH NHTM tuỳ theo mức đọ rủi ro yếu tố khác khoản vay mà định lãi suất NQH phù hợp với khoản vay nhằm thu hồi nhanh đầy đủ khoản cho vay phát sinh nợ hạn,hạn chế tối đa rủi ro Hơn nữa, mức lãi suất NQH đựơc xác định dựa mức qui định thống đốc ngân hàng nhà nước thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng Mặc dù ngân hàng áp dụng qui chế thực hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa lãi suất thoả thuận với nhau.Vậy mà lãi suất làm để xác định mức lãi suất NQH lại không điều chỉnh với mức lãi suất thoả thuận thực mà phải vào mức lãi suất từ kí kết hợp đơng tín dụng.Do đó,thiết nghĩ cần thay đổi qui định nhằm tránh bất hợp lí có biến động lớn lãi suất cho vả hai bên tổ chức tín dụng khách hàng.Qui đinh phải thể lãi suất làm cư xác định lãi suất NQH mức lãi suất hai bên áp dụng khoản vay thời điểm chuyển sang NQH.Có vậy,việc áp dụng lãi suất NQH có ý nghĩa *Về thời gian gia hạn vay: Việc gia hạn nợ vay thuộc thẩm quyền định Ngân hàng nhà nước theo qui định khoản đIều 54 Luật tổ chức tín dụng thơì gian gia hạn nợ.Việc qui định cứng nhắc không tạo sở pháp lý cho việc xử lí số trường hợp phát sinh từ thực tiễn địi hỏi phải có qui định linh hoạt sách trưịng hợp khách hàng bị thua lỗ 2,3 năm nguyên nhân bất khả kháng 51 * Về thời hiệu khởi kiện: Qui định thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tháng với hoạt động ngân hàng ngắn khoản nợ vay khách hàng đáo hạn chưa trả cho ngân hàng,ngân hàng thường phải thương lượng với khách hàng để tìm giải pháp tốt để thu nợ,tránh phải đưa kiện tụng tranh chấp trước án,do khoảng thời gian dài.Nếu khách hàng biết qui định cố tình khơng xác nhận thời gian tháng ngân hàng khởi kiện hết thời hiệu khởi kiện,nên quyền lợi đáng ngân hàng khơng bảo vệ.Do thiết nghĩ nên kéo dài thời hiệu khởi kiện tranh chấp liên quan đến hoạt động ngân hàng b)Kiến nghị xử lí nợ hạn - Các quan chức cần phát xử lí kịp thời truờng hợp đời doanh nghiệp ngoàI quốc doanh băng “vốn ảo”.Mạnh dạn cho giảI thể,phá sản doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khả trả nợ ngân hàng kéo dài lâu - Các quan hữu quan quan pháp luật cần giúp đỡ ngân hàng việc xử lí NQH phát mại tài sản chấp thu hồi vốn cho Nhà nước,xử lí cán ngân hàng nghiêm minh,đúng người việc có vi phạm 2.Kiến nghị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần có biện pháp đạo thực chế độ nghiệp vụ sát sao,các văn hướng dẫn thực cần ngắn gọn,dễ hiểu,dễ làm,xử lí kịp thời vướng mắc chi nhánh - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để ngăn ngừa kịp thời sai sót - Coi trọng công tác cán ,thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ trang bị kiến thức cho cán tín dụng,quan tâm đến việc bố trí sắo xếp cán lãnh đạo chủ chốt cho chi nhánh 52 -Làm tốt cơng tác phịng ngừa xử lí rủi ro có liên lạc thường xun thơng tin phịng ngừa rủi ro với chi nhánh,hướng dẫn chi nhánh thực tốt công tác 53 III/Giải pháp phịng ngừa xử lí nợ q hạn NHNoHN: 1.Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng: Thông tin khách hàng phát triển số lượng chất lượng làm giảm mức độ rủi ro cho hoạt động tín dụng.Thơng tin khách hàng vay vốn ngân hàng địa bàn cần thiết để tìm hiểu phần tình hình cơng nợ khách hàng.Trên sở xác định khả hồn trả nợ vay khách hàng.Ngồi ra,việc tìm kiếm thơng tin ngành nghề,thị trường có liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng quan trọng để ngân hàng tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Hiện nay, Ngân hàng nhà nước có hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng song thơng tin cập nhật cịn chưa nhanh chưa đầy đủ,hình thức cịn đơn điệu.Do vậy,ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội nên thiết lập phận chun trách thơng tin rủi ro,gọi phịng nghiên cứu rủi ro nhằm thu thập thông tin nhanh,đầy đủ kịp thời Bên cạnh việc khai thác thông tin từ trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước,thơng tin cịn cần khai thác triệt để từ nguồn khác chẳng hạn như: *Thông tin phương tiện thông tin đại chúng *Thông tin khai thác qua lần tiếp xúc,giao tiếp với khách hàng,thông qua mối quan hệ với ban ngành liên quan 2.Tăng cường công tác nghiên cứu khách hàng: Trong công tác nghiên cứu khách hàng trước cho vay, việc sử dụng hệ tài để đánh giá khách hàng quan trọng NHNo&PTNTHà Nội sử dụng hệ thống hệ số tài để đánh giá tình hình tài khách hàng hiệu quả,tuy nhiên ngân hàng nên sử dụng thêm hệ số tài trợ để đánh giá 3.Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng: 54 Chính nhờ giải pháp mà cán tín dụng có kiến thức tốt giúp cho việc tư vấn kinh doanh cho khách hàng phát triển được.Việc cung cấp dịch vụ giúp cho khách hàng ngân hàng phát triển 4.Tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn theo dõi rủi ro xảy Cán tín dụng cần có viếng thăm đột xuất khách hàng để kiểm tra tình hình sủ dụng tiền vay,tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để có đánh giá sơ hiệu dự án vốn vay.Đồng thời kiểm tra qua nguồn thông tin khác thu thập khách hàng.Trên sở thường xuyên bổ sung thông tin vào hồ sơ khách hàng để phản ánh kịp thời thực trạng khách hàng,giúp ngân hàng chủ động quan hệ với khách hàng 5.Ngân hàng khuyến khích khách hàng vay vốn mở tài khoản ngân hàng mình: Để tiện theo dõi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng,ngân hàng nên khuyến khích khánh hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng mình.Từ đó,ngân hàng sớm phát vấn đề nghi vấn để có biện pháp marketing giới thiệu tiện ích phương tiện toán mà ngân hàng cung cấp.Đồng thời,ngân hàng không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng phù hợp với nhu cầu hoàn cảnh khách hàng dịch vụ Phân loại khoản nợ: Phân tích chi tiết nợ q hạn để có biện pháp xử lí loại nợ hạn Đối với doanh nghiệp ngừng hoạt động lâu ngày “con nợ hạn” chi nhánh phải làm thủ tục đưa tòa đề nghị giả thể hay phá sản theo qui định Cơ cấu lại khoản nợ: - Phân tích thực trạng nợ q hạn,nợ tiềm ẩn rủi ro trình nợ xử lí rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi nợ thơng qua phân tích nợ 55 có đảm bảo,khơng đảm bảo,thực trạng tài sản chấp xử lí thu hồi nợ,phương án xử lí vận dụng giải pháp,chính sách ban ngành liên quan việc xử lí nợ tồn đọng - Quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ ,chính quyền địa phương,các ban ngành chức có liên quan việc cho vay,thunợ,xử lí nợ,xử lí tài sản đảm bảo tiền vay - Tiếp tục chuyển nợ hạn vay cũ khơng có khả trả nợ để xử lí rủi ro 8.Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư cho cán tín dụng: Đây yêu cầu đặt công tác thẩm định dự án ngân hàng chủ động việc ngăn ngừa dự án tồi tài trợ cho dự án tốt cách có hiệu quả.Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư có ý quan trọng bối cảnh nước ta đẩy nhanh tốc độ đầu tư,nhằm đạt mục tiêu trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế bền vững,tạo đà cho bước phát triển vững năm sau thực thành công nghiêp cơng nghiệp hố đại hố đất nước.Để nâng cao lực thẩm định đòi hỏi nguời thẩm định phải trang bị kiến thức dự án,kĩ thẩm định dự án nắm qui định nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư.Trong điều kiện nước ta mà hệ thống thơng tin cịn chưa phát triển chưa có hệ thống tiêu chuẩn ngành nghề làm tiêu chuẩn cho việc cho việc so sánh tiêu hiệu an tồn tài dự án ngồi cố gắng thân cán tín dụng cần có kết hợp ngân hàng nơng nghiệp &phát triển nông thôn Hà Nội quan tâm Ngân hàng nhà nước Do vây nên có số biện pháp sau: *Cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật qui định nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư để bảo vệ lợi ích lĩnh vực chí lĩnh vực mà ngân hàng khơng có đủ khả chuyên môn để thẩm đinh lĩnh vực kĩ thuật, xây dựng, môi trường… *Thu thập thông tin cần thiêt thị trường sản phẩm 56 Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ: Công tác phân tích giúp ngân hàng kịp thời phát sai phạm thân ngân hàng cán tín dụng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn, xử lí Về cơng tác thường bao gồm việc soát xét lại phương tiện sử dụng để xác định tính tốn, phân loại báo cáo thông tin, thẩm định khoản mục cá biệt, kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hoạt động ngân hàng Nhờ rà sốt hoạt động ngân hàng,các thơng tin tàI quan trọng…Tuy nhiên, việc thực hiên công tác cần phải làm cách hợp lí tránh ảnh hưởng đến hoạt động bình thường ngân hàng 10 Đa dạng hố biện pháp xử lí nợ q hạn: Ngồi biện pháp xử lí NQH áp dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Hà Nội cịn có số biện pháp mà số trường hợp tỏ có hiệ việc xử lí nợ q hạn: -Biện pháp ni nợ: Đó việc ngân hàng tiếp thêm vốn đẻ giúp khách hàng “vượt cạn” giai đoạn khó khăn tài tạm thời.Trong trường hợp này,việc ngân hàng giám tiếp tục tàI trợ thêm cho khách hàng giúp khách hàng vượt qua “bí cực” ssẽ góp phần làm lành mạnh hố khoản nợ -Xử lí nợ q hạng đồng tài trợ: Có số khoản nợ hạn mà vượt khả ngân hàng đủ không đủ hiệu giải mà cần có phối hợp ngân hàng theo dạng đồng tài trợ để xứ nợ hạn Việc ngân hàng tham gia đồng tài trợ hay hợp vốn để xử lí nợ hạn tạo mạnh như:mỗi ngân hàng có hệ thống khách hàng quen thuộc có lĩnh vực am hiểu tường tận nói cách khác mạnh riêng.Do vậy,việc đồng tài trợ tập trung bổ sung cho mạnh,hạn chế mặt yếu,tạo kiểm soát đồng khách hàng,bổ sung vốn,bổ sung nghiệp vụ học hỏi lẫn nghiệp vụ 57 Trên số biện pháp để phịng ngừa xử lí nợ q hạn ,thiết nghĩ ngân hàng nên nghiên cứu kĩ biện pháp phịng ngừa xử lí nợ qua hạn để ngăn ngừa quản lí nợ hạn ngân hàng cách tốt Kết luận Trước tình nợ hạn mức khác cao hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam năm qua, ngành ngân hàng xác định phương hướng hoạt động giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỉ lệ nợ hạn xuống 3% đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn an tồn Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội phấn đấu năm 2003 khơng có nợ qúa hạn phát sinh,đồng thời tiếp tục xử lí nợ hạn phát sinh năm trước để đưa tỉ lệ nợ hạn xuống thấp tốt.Để làm cần có kết hợp phủ, NHNN thân ngân hàng từ việc đảm bảo điều kiện môi trường hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường đầy rẫy rủi ro hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng họat động hàm chứa nhiều rủi ro nhất.Do việc nghiên cứu rủi ro hoạt động ngân hàng công việc phức tạp lại mang nhiều ý nghĩa quan trọng cho hoạt động ngân hàng.Với suy nghĩ đó, em đặt trọng tâm nghiên cứu cơng tác phịng ngừa xử lí Nợ q hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội Trên sở đưa số kiến nghị giải pháp mong góp phần nhỏ bé vào việc phịng ngừa xử lí nợ q hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội Để có điều ngồi cố gắng thân em giúp đỡ tận tình cô Lưu Thị Hương cán ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn 58 Tuy nhiên thời gian nghiên cứu trình độ hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót.Em mong góp ý thầy cán tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội để luận văn hoàn thiện hơn, em xin cam đoan tất số liệu trung thực Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC Trang Mở đầu…………………………………………………………… Chương I:Ngân hàng thương mại nợ hạn NHTM… I.NHTM…………………………………………………………… II.Tín dụng ngân hàng……………………………………………… 1.Khái niệm……………………………………………………… 2.Vai trị tín dụng ngân hàng………………………………… 3.Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng………………………… Chương II:Thực trạng nợ hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội………………………… I.Giới thiệu NHNo&PTNTTPHN……………………………… 1.Sự hình thành phát triển……………………………………… 2.Cơ cấu tổ chức…………………………………………………… II.Tình hình NQH NHNo &PTNTTPHN……………………… 1.Hoạt động tín dụng nợ hạn……………………………… 2.Các biện pháp phịng ngừa xử lí NQH NHNo&PTNT TP HN Chương III:Một số kiến nghị giải pháp phòng ngừa NQH NHNo &PTNTTPHN……………………………………………… I.Phương hướng hoạt động kế hoạch thu hồi nợ năm 2003……… 1.Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng năm 2003……………… 2.Kế hoạch thu hồi nợ……………………………………………… 59 II.Kiến nghị với phủ ngân hàng…………………………… 1.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước quan chức năng………… 2.Kiến nghị với NHNo &PTNTVN………………………………… III.Giải pháp phịng ngừa xử lí NQH NHNo &PTNTTPHN…… Kêt luận:…………………………………………………………… 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO -Luật tổ chức tín dụng -Ngân hàng thương mại (GS-TS Edward W.Reed; GS-TS Edward K.Gille) -Tạp chí ngân hàng -Tiền tệ ngân hàng thị trường tài -Thị trường tài tiền tệ -Thời báo kinh tế Việt Nam … số tài liệu khác 61 62 ... chủ nợ không thoả thuận cần đến phán xử người khác CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ NỘI I)Giới thiệu NHNo &PTNTTP Hà Nội: ... rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng mà chủ yếu hạn chế rủi ro nợ hạn, mà em lựa chọn đề tài: “Ngăn ngừa xử lí nợ hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Hà Nội? ?? Nợ hạn thường xảy hoạt động... thay đổi hợp lí sách ngân hàng mà NQH phát sinh giảm đáng kể khơng tình trạng q suy yếu 2.Các biện pháp phịng ngừa xử lí nợ q hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội: a)Các