Báo cáo tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” mục lục 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay định sư tồn phát triển ngân hàng thương mại Vịng quay vốn tín dụng = Error! 10 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng: 11 a Chính sách cho vay ngân hàng: 11 b Khả nguồn vốn: 11 c Quy trinh cho vay: 12 d Chất lưọmg nhân sự: 13 e Thơng tin tín dụng: 14 f Công tác tổ chức ngân hàng: 14 g Kiểm soát nội bộ: 15 h Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn: 15 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 15 a Năng lực thị trường khách hàng: 16 b Năng lực tài chính: 16 c Năng lực sản xuất: 17 d Năng lực quản lý: 17 e Uy tín khách hàng: 17 f Quyền sở hữu tài sản: 17 1.2.4.3 Các nhân tố khách quan khác 17 a Đường lối chủ trương phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước va quyền địa phương: 17 b Môi trường kinh tế: 18 c Môi trường pháp lý: 18 Chương 20 2.2.3.1 Những nhân tố thuộc tích cực: 27 2.2.3.2 Những nhân tố tiêu cực: 28 a Nhân tố thuộc phía Ngân hàng: 28 b Những nhân tố khách quan: 28 Diễn biến lãi suất phức tạp khó lường trước không thuận lợi cho hoạt động nhân hàng 29 Các mục tiêu kinh doanh chủ yếu: 30 Phương hướng: 30 3.2.1.1 Hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn năm 33 3.2.1.3 Phát triển tài khoản cá nhân ,phát hành séc cá nhân toán 34 3.2.1.4 Thực bảo hiểm tiền gửi 34 3.2.1.5 Thực kinh doanh ngoại tệ 35 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn 35 Chi nhánh thực biện pháp sau: 36 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 44 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 46 kết luận 48 lời mở đầu Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, với công Cơng nghiệp hố Hiện đại hố, thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh kinh tế đất nước cần phải tăng trưởng phát triển Để làm điều cần có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng có định đắn hoạt động cho vay ngân hàng, giúp ngân hàng thu lợi nhuận giảm rủi ro, đảm bảo đồng vốn cho vay phát huy hiệu kinh tế - xã hội Tại Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, cơng tác tín dụng có vai trị quan trọng, khơng trực tiếp tác động đến sống hoạt động kinh doanh Chi nhánh mà tác động gián tiếp tới phát triển đất nước Do năm gần đây, cơng tác tín dụng Chi nhánh Đơng Đô - NHĐT & PT Việt Nam trọng, không ngừng phát triển đạt nhiều thành cơng Nhận thấy tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Chi nhánh Đông Đô -NHĐT&PT Việt Nam em nhận thấy mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hệ thống hố lý luận cơng tác tìn dụng trung dài hạn Việc đánh giá chất lượng cơng tác tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô - NHĐT&PT Việt Nam nhằm rút kết quả, hạn chế nguyên nhân đưa đến hạn chế Từ đó, đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm hồn thiện nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn NHTM nói chung - Chi nhánh Đơng Đơ - HĐT&PT Việt Nam nói riêng Khố luận tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác tín dụng trung dài hạn Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô - NHĐT&PT Việt Nam Trong q trình nghiên cứu, khố luận sử dụng phương pháp như: phương pháp phân tích, luận giải, phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng để phân tích, đánh giá, rút kết luận đề xuất chủ yếu Là sinh viên tốt nghiệp giai đoạn đất nước, với kiến thức học tập trường mong muốn góp phần nhỏ bé vào viêc giải vấn đề xúc hoạt động ngành ngân hàng Vì vậy, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề trình bày theo bố cục sau: Chương 1: Một số vấn đề cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chương1 Một số vấn đề chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: Cho vay ( Tín dụng ) hình thức quan hệ hai đối tượng : người vay người cho vay, người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay dựa tín nhiệm theo ngun tắc có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị , mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức, trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt tín dụng hình thức kinh tế khác Tín dụng xuất từ xã hội có phân công lao động sản xuất trao đổi hàng hố Trong q trình trao đổi hàng hố hình thành quan hệ vay mượn lẫn để tốn Thời kì chiếm hữu nơ lệ xuất tư hữu dẫn đến đời quan hệ vay mượn nặng lãi Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay, chưa có tác dụng phục vụ cho sản xuất Hình thức biểu vốn quan hệ cho vay nặng lãi đa dạng, ví dụ: cho vay tiền thu nợ tiền, cho vay tiền thu nợ vật… Đặc điểm bật cho vay nặng lãi lãi xuất vay cao chưa có quy định chung Chủ nghĩa tư đời đẩy lùi quan hệ cho vay nặng lãi, nhiên chưa bị thủ tiêu mà tồn hàng thứ yếu Trong kinh tế thị trường, vận hành kinh tế tiền tệ hoá Các chủ thể kinh tế phải tự kiếm nguồn vốn thị trường tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên khơng phải nhu cầu vốn tiền tệ đảm bảo nghĩa nhu cầu giao lưu vốn xuất hiện, nhu cầu từ phía người cần vốn người có vốn Những người cần vốn xí nghiệp, hộ gia đình, phủ tổ chức kinh tế – xã hội, người có khả cung cấp vốn Có thể nói nhờ quan hệ cho vay góp phần thúc đẩy quy mô tái sản xuất mở rộng, tăng nhanh vịng quay vốn tư Có hình thức cho vay cho vay trực tiếp cho vay thông qua trung gian tài Bên canh ưu điểm chi phí thấp cho vay trực tiếp tồn nhược điểm lớn: - Thứ hạn chế khơng gian địa lí - Thứ hai, người vay người cho vay khó đạt điểm chung quy mơ thời hạn khoản vốn vay - Thứ ba, cho vay trực tiếp mang rủi ro cao khơng có phân tán rủi ro Chính cho vay thơng qua trung gian tai đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng thương mại quan trọng kinh tế thị trường Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại diễn bao gồm đối tượng: bên ngân hàng, bên tổ chức khác dân cư Hoạt động cho vay ngân hàng mang chất chung quan hệ vay mượn, có hồn trả gốc lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lọi có tính chất thoả thuận lón Điểm khác biệt hoạt động cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp hoạt động cho vay ngân hàng khơng có dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có tham gia ngân hàng Hoạt động cho vay khắc phục hạn chế cho vay trực tiếp, cung cấp lượng vốn lón cho kinh tế đáp ứng nhu cầu đơn vị xin vay thời gian, địa điểm, quy mô va thời hạn khoản vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Để quản lí khoản cho vay nhà ngân hàng phân loại khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác như: mức độ tín nhiệm với khách hàng, đối tượng vay, mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị tín dụng… theo tiêu chí khơng thể thiếu thời gian khoản vay Cho vay trung dài hạn phận hoạt động cho vay ngân hàng phân theo thời gian Cho vay trung dài han cho vay có thời hạn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn quy định khác nhau, Việt nam khoản vay có thời hạn từ đến năm coi trung hạn khoản vay có thời hạn năm trở lên coi dài hạn Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có giá trị lớn, cơng trình có quy mơ lớn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế Sinh từ sản xuất hàng hố, cho vay có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn để đẩy mạnh trình phát triển xã hội Ngày với phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá, cho vay ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay ngày quan tâm, lẽ: Đảm bảo chất lượng cho vay điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm tốn: chất lượng cho vay đảm bảo tăng vong quay vốn cho vay, với lượng tiền cũ thực số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mua đồng tiền Chất lượng cho vay góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Điều xuất phát từ chức tạo tiền ngân hàng thương mại, thơng qua cho vay chuyển khoản, thực tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng thương mại mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có, lí đó, chủ tài khoản có khả phát hành séc toán phương tiện khác cho khách vượt số tiền gửi thực có, hay ngân hàng xử lý nghiệp vụ toán cho khách hàng cung cấp cho doanh nghiệp khối lượng tốn cách ghi “có” trước ghi “nợ” sau Như vậy, nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ với khối lượng tiền lưu thông nguyên nhân tiềm ẩn lạm phát Đảm bảo chất lượng cho vay tạo khả giảm bớt tiền thừa lưu thơng, góp phần hạn chế lạm phát ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia việc phát huy tác dụng sản phẩm, dịch vụ tương lai cơng trình đầu tư Hoat động cho vay công cụ thực hiên chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Mặt khác thông qua đánh giá phân tích khả phát triển đối tượng định đầu tư để có định đắn nhằm khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động , tiền vốn…để tăng cường lực sản xuất, cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xã hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động… Chất lượng cho vay trung dài hạn nâng cao góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối vùng, ngành nước, ổn định phát triển kinh tế Cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng có quan hệ mật thiết với kinh tế xã hội, thiết lập mối chế sách cho vay đồng bộ, có hiệu có tác động tích cực tới mặt kinh tế xã hội, điều thể chất lượng hoạt động cho vay kinh tế thị trường 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay định sư tồn phát triển ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn cho vay thu hút nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ tạo hình ảnh tốt đẹp biểu tương, uy tín ngân hàng va trung thành ngân hàng Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm châm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn cho vay Chất lượng cho vay trung dài hạn đảm bảo khả toán lợi nhuận ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Chất lượng cho vay trung dài hạn tao thuận lơi cho sư tồn lâu dài ngân hàng chất lượng cho vay cho phép ngân hàng có khách hàng trung thành uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chất lượng cho vay củng cố thêm mối quan hệ xã hội ngân hàng điều cần thiết ngân hàng thương mại Với ưu trên, việc củng cố tăng cường chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng thương mại Và vậy, chất lượng cho vay ln ln địi hỏi cải tiến 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn Chất lượng cho vay khái niệm vừa tương đối vừa trừu tượng mang nhiều định tính Để phần đánh giá tiêu này, nhà kinh tế nói chung nhà ngân hàng nói riêng nghiên cứu đưa loạt tiêu, tiêu phản ánh khía cạnh chất lượng cho vay Với hình thức cho vay trung dài hạn ta đánh giá qua tiêu sau đây: 1.2.3.1 Tỉ lệ nợ hạn trung dài hạn Nợ hạn khoản nợ mà thời gian tồn vượt thời gian cho vay theo thoả thuận ngân hàng khách hàng cộng với thời gian gia hạn thêm khách hàng yêu cầu Chỉ tiêu tỉ lệ nợ hạn trung dài hạn cho thấy tổng dư nợ cho vay trung dài hạn có % nợ hạn Nợ hạn cho vay trung dài hạn Tỉ lệ nợ hạn cho = vay trung dài hạn(%) Tổng dư nợ cho vay trung dài hạn Nợ hạn chia làm hai loại: - Nợ hạn có khả thu hồi: khoản nợ mà người vay vốn tiếp tục trả nợ ngân hàng sau hạn Lý khoản nợ bị chậm trễ ngân hàng định kì trả nợ chưa phù hợp, thay đổi chế, luật pháp, sách thay đổi thị trường, thiên tai, dịch hoạ … dẫn đến thay đổi môi trường kinh tế làm cho dịng ngân quỹ khách hàng khơng ăn khớp với thời hạn trả nợ định trước Kết khách hàng khơng có khả hồn trả khoản nợ hạn có khả tốn khoản vay sau - Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: khoản nợ hạn mà ngân hàng khơng có khả thu nợ từ người vay khả thu nợ nhỏ Nợ q hạn khơng có khả thu hồi xảy người vay lừa đảo làm ăn thua lỗ khả trả nợ, ngân hàng bị vốn Chỉ tiêu cao ảnh hưởng xấu đến uy tín trực tiếp ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng tới kế hoạch thu nợ ngân hàng, tăng thêm chi phí quản lý cho ngân hàng Tiêu chí nhỏ tốt Dư nợ q hạn khơng có khả địi Tỷ lệ nợ q hạn khơng = có khả thu hồi (%) Tổng dư nợ hạn Chỉ tiêu phản ánh tỉ lệ nợ q hạn khơng có khả thu hồi tổng số nợ hạn Một ngân hàng có tỉ lệ cao phải dùng nhiều vốn từ quỹ bù đắp rủi ro từ vốn tự có để bù đắp lại 1.2.3.2 Chỉ tiêu lợi nhuận: tiêu phản ánh khả sinh lời khoản cho vay trung dài hạn Lợi nhuận cho vay trung dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận = (%) Tổng dư nợ trung dài hạn Thông thường khoản cho vay trung dài hạn thành cơng tỉ cao khoản cho vay trung dài hạn có mức rủi ro cao (bao gồm rủi ro vốn rủi ro khoản) nên phần lợi nhuận thu phải trích phần cho quỹ bù đắp rủi ro Vì vây tiêu lợi nhuận khoản cho vay trung dài hạn tiêu quan trọng phản ánh chất lượng khoản cho vay trung dài hạn Chỉ tiêu cao tốt 1.2.3.3 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu cho biết ngân hàng thu để lại cho vay dự án Vòng quay vốn tăng lên tức ngân hàng thu nhiều nợ chứng tỏ nguồn vốn trung dài hạn mà ngân hàng đầu tư có hiệu Vịng quay vốn tín dụng = Error! Ngồi ra, góc độ kinh tế xã hội, xem xét số tiêu phản ánh giá trị gia tăng tạo từ khoản cho vay ngân hàng, là: - Tổng số việc làm tạo từ dự án có sử dụng cho vay trung dài hạn thuẫn ,đó đẻ tăng cường vốn vay ,chi nhánh cần tăng lãi suất tiền gửi điều lại gây khó khăn cho hoạt động cho vay doanh nghiệp phải chịu mức chi phí cao Nắm bắt điều này,thời gian qua chi nhánh đè sách lãi suất hợp lý,phù hợp để hấp dấn người gửi tiền ,lại vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu Tuy nhiên để thực điều ,chi nhánh cần có sách lãi suất sau : Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn ,đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình chung khơng bị tăng lên với tồn nguồn huy động Tăng lãi suất huy động gắn liền với việc sử dụng vốn ,chi nhánh chia nhỏ kì hạn thu gốc ,lãi khoản thu vay tiếp làm sở cho việc tăng lãi suất huy động \ Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài hạn gửi ban đầu 3.2.1.3 Phát triển tài khoản cá nhân ,phát hành séc cá nhân tốn Tuy không nguồn vốn trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng với hoạt động cho vay ngân hàng tương lai trước hết hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng tín dụng kinh tế ,nguồn thường xun biến động tính tồn tài khoản tiền gửi tốn ln tồn số dư định mà chi nhánh sử dụng vay Ngoài phải trả lãi thấp ,thậm chí khơng trả lãi cho tài khoản toán , nên chi nhánh mở rộng nguồn vốn sec có điều kiện hạ lãi suất huy động ,từ đố hạ lãi suất cho vay doanh nghiệp 3.2.1.4 Thực bảo hiểm tiền gửi Tích cực hưởng ứng bảo hiểm tiền gửi để nâng cao tín nhiệm khách hàng Thực bảo hiểm tiền gửi hoạt động mẻ ,hoạt động tạo nên tin tưởng khách hàng độ an toàn khoản tiền gửi ỏ khách hàng Như tin cậy tăng lên khoản tiền gửi có bảo hiểm tăng nhanh ,tạo nguồn vốn dồi cho chi nhánh 3.2.1.5 Thực kinh doanh ngoại tệ Tăng lực kinh doanh ngoại tệ thông qua mở rộng mạng lưới khách hàng mua bán ngoại tệ ,tăng thêm khách hàng kinh doanh xuất nhập để nâng cao tính ổn định nguồn ngoại tệ cung ứng ,đồng thời giảm thiểu rủi ro tỉ giá hoạt động cho vay ngoại tệ 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, xuất phát từ nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, Chi nhánh tổ chức huy động vốn với hình thức, biện pháp thích hợp Đến lượt sử dụng vốn vay có hiệu lại cho phép Chi nhánh tìm kiếm, mở rộng nguồn vốn Vì vậy, để tăng cường hiệu sử dụng vốn, Chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng sử dụng vốn , chủ động tìm kiếm lựa chon dự án có hiệu kinh tế cao, thực tốt cơng tác quản lí tín dụng làm sở cho việc mở rộng hoạt động Chi nhánh , có hoạt động huy động vốn 3.2.2 Các biện pháp chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn, đa dạng hố hình thức cho vay Khách hàng Chi nhánh gồm doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng Các doanh nghiệp trình đổi tự nâng cao lực sản xuất hoạt động đầu tư vào tài sản cố định bổ sung tài sản lưu động định kỳ Nếu Chi nhánh dừng hoạt động cho vay vốn trực dự án nhiều doanh nghiệp muốn vay vốn Chi nhánh không thoả mãn điều kiện xin vay Để giúp doanh nghiệp đổi tài sản cố định theo kịp trình độ khoa học kỹ thuật tiên tiến, Chi nhánh cần đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn theo hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng thuê mua, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, tiến hành đồng tài trợ thực tài trợ dự án lớn Việc đa dạng hoá giúp ngân hàng vừa mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng trung dài hạn vừa nâng cao chất lượng hoạt động phân tán rủi ro Chi nhánh thực biện pháp sau:  Hiện dự án cho vay Chi nhánh chủ yếu vay trung hạn thời gian khơng q năm, cho vay vốn để mua máy móc thiết bị đầu tư chiều sâu Trong thời gian tới Chi nhánh có nguồn vốn trung dài hạn ổn định dồi dào, hoạt động cho vay vốn tiến hành dự án đầu tư dài hạn để xây dựng mới, xây dựng mở rộng, thành lập thêm doanh nghiệp vừa nhỏ  Với nguồn vốn tự tích luỹ nguồn vốn dài hạn huy động được, ngân hàng tham gia tài trợ dự án lớn, liên doanh số dự án nhà nước đại hoá xây dựng sở hạ tầng tài trợ dự án thành lập ngành sản xuất mới, hoạt động mang tính chất thử nghiệm có tính khả thi cao Hình thức tài trợ dự án lớn mẻ với ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện dự án lớn phủ ngân hàng tổ chức nước tài trợ Khi ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều kinh nghiệm mạnh tiềm lực tài chính, hoạt động tài trợ dự án ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chi nhánh Đơng Đơ NHĐT&PTVN nói riêng chắn thực  Phát triển hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng th mua: Đây hình thức gián tiếp hoạt động tín dụng trung dài hạn cần đẩy mạnh để bổ trợ cho hoạt động cho vay trực dự án Để mở rộng hoạt động tín dụng thuê mua, Chi nhánh cần giải số vấn đề sau:  Vốn cho hoạt động tín dụng thuê mua: Để thực phương án thuê mua dài hạn, Chi nhánh cần phải tiến hành tạo nguồn vốn dài hạn thông qua hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng với kì hạn dài Là nghiệp vụ kinh doanh, hoạt động tín dụng thuê mua địi hỏi chi phí ban đầu để tạo tài sản cố định chi phí mua sắm, thiết kế xây dựng Các chi phí cần tạm ứng hạch toán chi tiết  Chi nhánh, sở tìm hiểu thị trường, cần lập phương án để định loại tài sản cần khai thác phù hợp với nhu cầu thị trường, nhu cầu thuê mua khách hàng gắn với xu hướng phát triển kinh tế đơn vị ngành trước mắt lâu dài  Mở rộng quan hệ hợp tác với quan quản lí nhà đất, cơng ty xây dựng phát triển đô thị, tổ chức kinh doanh xuất nhập để tạo nguồn tài sản cho thuê.Chi nhánh tiến tới mở rộng quan hệ liên doanh với công ty thuê mua quốc tế mặt giúp ngân hàng có điều kiện học hỏi kinh nghiệm, mặt khác tận dụng nguồn ngoại tệ thiếu  Mở rộng hoạt động cho vay đồng tài trợ để giải nhu cầu cho vay dự án lớn ngân hàng thiếu vốn Phát triển hoạt động cho vay đồng tài trợ giúp ngân hàng tận dụng khoản vốn từ nhỏ vào cho vay, đồng thời chia sẻ bớt rủi ro với ngân hàng thương mại khác trường hợp dự án lớn mức độ mạo hiểm cao Ngồi ra, hình thức giúp ngân hàng tham gia cho vay trung dài hạn doanh nghiệp có nguồn vốn tự có cao nhu cầu vay khối lượng vốn lớn lượng vốn mà ngân hàng phép cho vay (theo thể lệ tín dụng trung dài hạn, ngân hàng không phép cho khách hàng vay q 10% vốn tự có mình)  Về cấu cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế: Đối với doanh nghiệp quốc doanh, cho vay đơn vị làm ăn thực có lãi ngành, đơn vị nhà nước ưu tiên Đẩy mạnh cấp tín dụng vào khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có luật chấp tài sản số luật khác thực nghiêm minh có đội ngũ cán tín dụng vững vàng ngân hàng khơng sợ vốn 3.2.3.Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án định cho vay Xét quan điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng nhất: Để tăng hiệu cơng tác này, đảm bảo an tồn cho khoản cho vay, từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn, xét duyệt cho vay, cán tín dụng cần đặc biệt ý tới điều kiện sau: - Coi trọng tính pháp lí pháp nhân vay vốn - Đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xem xét khả tài dùng cho hoàn trả vốn vay xu hướng phát triển doanh nghiệp năm tới - Thẩm định dự án xin vay cách chi tiết đầy đủ, tính tốn tiêu kinh tế kĩ thuật quan trọng dự án, so sánh với định mức ngành nhà nước giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi dự án xác Đồng thời nên phát huy vai trị tư vấn cho doanh nghiệp Qua khảo sát thực tế khâu Chi nhánh, em nhận thấy vài vấn đề cần phải sửa đổi làm rõ thêm Dưới vài biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định định cho vay Chi nhánh: 3.2.3.1 Đổi dần cách thức thẩm định dự án Hoạt động cho vay vốn trung dài hạn Chi nhánh khơng bó hẹp vay trung hạn mà mở rộng cho vay dự án lớn với thời gian dài đến hàng chục năm Điều buộc Chi nhánh phải hoàn thiện bước phương thức thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài giản đơn sang phân tích tài phương pháp giá có tính đến biến động tiền tệ Bên cạnh đó, ngân hàng nên sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy phương pháp so sánh để có cách nhìn xác tính khả thi độ an tồn dự án, có nghĩa phải đặt dự án biến động yếu tố có liên quan: Nếu dự án trường hợp xấu đạt tỉ suất thu hồi vốn nội (IRR) giá trị (NPV) đủ bù đắp lãi phải trả ngân hàng mức độ doanh nghiệp chấp nhận dự án có khả trả nợ chắn 3.2.3.2 Cần xem xét lại cách xác định tiêu thời gian cho vay (Tcv) số tiền trả nợ hàng năm (N) Mỗi dự án có vịng đời nó: vào năm đầu đưa vào khai thác, doanh thu lợi nhuận chưa thể đạt dự kiến, sau thời gian hoạt động doanh thu tiêu thụ vượt điểm hồ vốn dự án có lợi nhuận trả nợ ngân hàng, sau thời kì thu nhập tích luỹ giai đoạn thối trào máy móc cũ kĩ, chất lượng sản phẩm kém, tiêu hao nguyên liệu nhiều làm giá thành tăng lên, Tóm lại thu nhập lợi nhuận dự án không qua năm Chi nhánh thu nợ trung dài hạn đối tượng vay vốn phát huy hiệu , có nghĩa phải tính tới thời gian ân hạn (có tính tới khấu hao yếu tố trả nợ: N = KHCB + lãi) Một đặc điểm thời hạn cho vay cho vay trung dài hạn khác thời hạn thu nợ trung dài hạn, có thêm thời gian ân hạn Do vậy, việc lấy tiêu doanh thu lợi nhuận hàng năm dự án điều kiện tối ưu để tính Tcv N chưa thật hợp lí Cán tín dụng nên tính tốn tiêu sau: Khi thẩm định phương diện tài dự án, dự án đầu tư thời gian dài nên phân chia theo giai đoạn tuỳ theo đặc điểm dự án, tính tốn doanh thu lợi nhuận dự án giai đoạn Thường năm đầu, số tiền trả nợ thấp tăng dần với mức tăng doanh thu dự án giai đoạn sau Làm Chi nhánh có sở thu nợ hạn, giảm nợ hạn 3.2.3.3 Kéo dài thời gian cho vay dự án đầu tư chiều sâu theo dây chuyền công nghệ lớn Hiện khoản cho vay trung dài hạn Chi nhánh chủ yếu trung hạn không năm Theo quy định, dự án đầu tư chiều sâu có thời gian xây dựng thời hạn cho vay khơng q năm, cịn dự án mua máy móc lắp đặt thời hạn cho vay năm Quy định thời hạn cho vay chưa thật hợp lí: hình thức đầu tư chiều sâu dự án đầu tư theo dây chuyền dù với quy mô vừa hay nhỏ doanh nghiệp khó hồn trả vốn thời gian năm lẽ với dây chuyền mới, sản phẩm sản xuất thị trường (về giá cả, chất lượng, chủng loại, ); mặt khác, cơng nhân phải có thời gian làm quen với dây chuyền mới, sản phẩm thời kì đầu sản phẩm sản xuất tiêu thụ chậm cần có thời gian chiếm lĩnh thị trường, chí doanh nghiệp bị thua lỗ thời gian Vì vậy, doanh nghiệp đầu tư theo hình thức thời gian cho vay nên dài hơn, chuyển qua cho vay tín dụng dài hạn (trên năm) 3.2.3.4 Giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn Để khắc phục tình trạng hồ sơ vay vốn thiếu trung thực làm thời gian thẩm định lại số liệu, doanh nghiệp có ý định vay vốn Chi nhánh, cán tín dụng cần phổ biến cho doanh nghiệp thủ tục cần thiết hồ sơ yêu cầu doanh nghiệp cung cấp tài liệu thoả mãn điều kiện sau: - Cung cấp cách trung thực thông tin sản xuất kinh doanh - Hồ sơ gửi đến phải đầy đủ, rõ ràng, xác, ngắn gọn - Các bảng biểu trước đến ngân hàng cần phải có xác nhận quan kiểm toán để đảm bảo số liệu hạch tốn xác 3.2.3.5 Nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng: Chi nhánh cần phải làm tốt công tác đào tạo cán ngân hàng từ lãnh đạo tới nhân viên kiến thức thẩm định dự án Tiến hành tổ thẩm định Chi nhánh phục vụ cho công tác thẩm định dự án lớn Cần phải mời chuyên gia kĩ thuật dự án lớn, kĩ thuật phức tạp Trên sở cán có trình độ chun mơn cao, trang bị đại, Chi nhánh thành lập phòng tư vấn lập dự án Với ưu nắm bắt thông tin từ nhiều lĩnh vực, có quan hệ rộng với nhiều doanh nghiệp lớn, nhà cung cấp tiêu thụ phòng tư vấn Sở giúp doanh nghiệp định đầu tư cách xác hiệu 3.2.4 Các biện pháp liên quan tới đảm bảo tín dụng trung dài hạn Đảm bảo tín dụng trung dài hạn có tầm quan trọng đặc biệt, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Vì vây, để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh, hạn chế rủi ro, việc đảm bảo tín dụng cần làm tốt qua số biện pháp sau: 3.2.4.1 Về việc đảm bảo tín dụng qua chấp tài sản Hiện đa số khoản vay trung dài hạn Chi nhánh đảm bảo qua chấp tài sản Đối với tài sản chấp cần xem xét theo mặt sau: a Giấy tờ sở hữu tài sản: Hiện phần lớn tài sản chấp nhà hầu hết giấy tờ thiếu hợp pháp Vì Chi nhánh trước cho vay cần thẩm tra cách thận trọng giấy tờ chứng nhận sở hữu tài sản chấp, cho vay sau khẳng định tài sản chấp có đầy đủ giấy tờ hợp pháp, tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước (chiếm phần lớn số khách hàng vay trung dài hạn NHĐT&PT ) phải có giấy xác nhận hợp lệ phủ quan có thẩm quyền cho phép dùng tài sản để chấp b Khả phát mại tài sản: Tài sản chấp phải có khả bán cách hợp pháp Tài sản chấp người vay bảo quản sử dụng Vì Chi nhánh nên có quy định để đảm bảo an toàn vốn cho Chi nhánh trường hợp sử dụng tài sản chấp bất động sản nói chung nhà nói riêng Chẳng hạn yêu cầu sửa chữa nâng cấp để đảm bảo giá trị tài sản, tài sản chấp phải có bảo hiểm Đồng thời ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tài sản chấp thường xuyên c Thủ tục chấp tài sản: Thủ tục chấp tài sản phải đảm bảo chặt chẽ mặt pháp lí để đảm bảo an toàn vốn cho Chi nhánh, đồng thời phải tạo điều kiện để khách hàng nhanh chóng vay vốn Để đảm bảo điều Chi nhánh sử dụng mẫu hợp đồng đảm bảo tiền vay riêng cho hình thức vay chấp tài sản Mặt khác ngân hàng cần phối hợp với quan cơng chứng để giải nhanh chóng thủ tục ký kết hợp đồng chấp tài sản d Xác định giá trị tài sản chấp: Đây vấn đề quan trọng có liên quan mật thiết với việc ấn định mức cho vay Chi nhánh khách hàng Thực chất việc xem xét giá trị để bảo toàn tiền vay phát mại tài sản Trong việc xác định giá cần tính tới giảm giá tự nhiên tài sản (do khấu hao) biến động giá thị trường Do việc xác định giá cần xem xét thời điểm tại, diễn biến tương lai, đặc biệt vào thời điểm bảo tồn vốn, từ tính giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay Ngoài Chi nhánh cần xem xét khả phát mại tài sản mà đưa tỷ lệ tính giá trị đảm bảo tín dụng hợp lí 3.2.4.2 Chi nhánh không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn cho khoản tiền vay phát Mục đích cho vay khơng phải thu nợ mà cịn giúp khách hàng có vốn để trì hay mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội cho thân ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại chuyện rồi: sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn quan hệ ngân hàng khách hàng coi chấm dứt - Không phải tài sản chấp dễ dàng bán để ngân hàng thu nợ cách kịp thời thực tế chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ gánh nặng khó xử lý nhiều ngân hàng thương mại - Tài sản chấp thường bất động sản, cịn liên quan tới chi phí bảo dưỡng, thu hồi, chi phí pháp lý khác - Việc tranh giành quyền sở hữu tài sản chấp vấn đề khó khăn lý, phát mại tài sản Từ phân tích cho thấy thu nợ tài sản chấp giải pháp đảm bảo an tồn vốn, khả thu nợ tiền thực từ phát mại tài sản chấp cơng việc nhiều khó khăn Vì để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, Chi nhánh nên thực theo hướng sau: - Mặc dù có tài sản chấp nguyên tắc, thủ tục quy trình cho vay, giám sát thu nợ phải thực cách nghiêm túc trường hợp khơng có tài sản chấp - Khơng phải khách hàng địi hỏi phải có tài sản chấp cho vay, mà Chi nhánh nên xem xét tới uy tín khách hàng Tất nhiên “uy tín” bao hàm nhiều vấn đề, bề dày kinh nghiệm mối quan hệ ngân hàng khách hàng, khả quản lý, lực trả nợ đặc biệt hiệu kinh tế dự án có nhu cầu vay vốn Tất điều cho Chi nhánh chân dung hoàn chỉnh khách hàng giúp Chi nhánh có cách xử lý đắn với mức độ rủi ro thấp Thực tế thường hay xảy (không phải tuyệt đối) nghịch lí: doanh nghiệp mạnh tài sản chấp lại tốt thực doanh nghiệp lại khơng cần thiết phải có tài sản chấp; doanh nghiệp yếu cần tài sản chấp chí tài sản doanh nghiệp chẳng có chấp Và số trường hợp đặc biệt, khách hàng cố tình lừa gạt tài sản chấp đồ giả Vì vậy, vấn đề giải cho vay khơng phải chỗ có tài sản chấp hay khơng mà doanh nghiệp vay hiệu sử dụng vốn vay 3.2.4.3 Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại nói chung, quy trình tín dụng thường chia làm ba giai đoạn: - Giai đoạn một: từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay - Giai đoạn hai: giám sát trình sử dụng vốn vay - Giai đoạn ba: thu nợ Trong ba giai đoạn trên, công việc giai đoạn ba cụ thể hoá giai đoạn hai nội dung công việc không rõ ràng (công việc giám sát giám sát nào, có giám sát hay khơng?) Chính khơng rõ ràng nên giai đoạn bị bỏ qua Đây sơ hở quản lý tín dụng ngân hàng thương mại ảnh hưởng không tốt đến khả thu hồi nợ giai đoạn ba Như ta biết hầu hết người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước Ngân hàng khơng thu nợ khơng có theo dõi giám sát nên không nhận biết sớm thông tin Nếu có giám sát chặt chẽ khơng xảy chuyện khách hàng bán toàn kho hàng chấp mà ngân hàng giai đoạn hai, ngân hàng cần ý kiểm soát chỗ (tại doanh nghiệp: kho tàng, sổ sách ), có biết đồng vốn hoạt động sao, tránh tình trạng lơi lỏng thiếu thơng tin để doanh nghiệp sử dụng vốn khơng mục đích, dễ gây đến tình trạng vốn Đối với Chi nhánh, tình trạng rủi ro chưa xảy tình hình chung việc kinh doanh nhiều doanh nghiệp cịn khơng ổn định vững vàng, thủ đoạn lừa đảo ngày phát triển tinh vi việc định lượng rủi ro thường xuyên phải coi công việc quan trọng quy trình cho vay Cụ thể, Chi nhánh nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng giai đoạn đó, cán tín dụng phải định lượng lại mức độ rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm được, từ đưa biện pháp xử lí nhằm nâng cao khả thu nợ 3.2.4.4 Đối với cán tín dụng, Chi nhánh nên giao trách nhiệm cách rõ ràng phải quan tâm đến quyền lợi họ Hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động phức tạp, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ càng, hời hợt Mặt khác hoạt động tín dụng trung dài hạn nguồn thu nhập thua lỗ ngân hàng Vì trách nhiệm cán tín dụng nặng nề, Chi nhánh cần đảm bảo tương xứng trách nhiệm quyền lợi họ yên tâm tích cực làm việc, đảm bảo hiệu cơng việc Trên vài giải pháp mà Chi nhánh thực để đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn mình, đạt mục tiêu phương hướng đề 3.3 Một số kiến nghị nhà nước ngân hàng đầu tư phát triển việt nam 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hướng Có quy hoạch tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kì lập công bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để NHĐT&PT hoạch định sách đầu tư tín dụng trung dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, đặc biệt không huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Hiện kinh tế thời kì phát triển nên nhu cầu đầu tư vốn dài hạn tăng nhanh Do tránh tình trạng huy động vốn Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến ngân hàng, giúp cho cán ngân hàng giảm bớt công việc điều tra lại Tăng cường biện pháp quản lí nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Nó cho phép Ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn Ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thương mại lớn phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: - Luật mua bán chuyển nhượng chứng khoán giấy tờ có giá - Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản - Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản Nhanh chóng thành lập cơng ty bảo hiểm tiền gửi hình thức tạo lập niềm tin cho ngươì gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay kinh doanh - đầu tư phát triển đạt hiệu cao Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà cạnh tranh mức độ cao Hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán ( ngắn hạn, dài hạn; nước, nước ) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường 3.3.3 Đề xuất ý kiến đối tác vay vốn Chi nhánh Sự thành cơng khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trị khách hàng cơng việc kinh doanh Ngân hàng Đối với khách hàng lớn Ngân hàng, cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước việc vay vốn chấp, điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khó khăn cho Ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn Ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh giúp cho Ngân hàng thực nhanh chóng nghiệp vụ mình, đảm bảo an tồn đồng vốn sử dụng vốn mục đích Trên số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHĐT&PT Em hy vọng việc thực giải pháp góp phần mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng mục đích chuyên đề nêu kết luận Hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô - NHĐT&PT thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Tổng dư nợ trung dài hạn Chi nhánh tăng nhanh qua năm, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà cịn có doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng mức cao nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay trung dài hạn, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh không ngừng nâng cao Chuyên đề tập hợp nhận thức lí luận thực tiễn mà em tích luỹ qua trình học tập trường khảo sát Chi nhánh số giải pháp áp dụng để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Em mong giải pháp đề xuất chuyên đề góp phần tháo gỡ khó khăn Chi nhánh giúp ích phần cho ngân hàng thương mại khác Việt Nam ... trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chương1 Một số vấn đề chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng. .. pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam Là Chi nhánh tách từ SGD 1- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, phải thực phương... dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Đông Đô Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung