Báo cáo tốt nghiệp “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Hoạt động tín dụng 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng 10 1.1.2 Vai trị tín dụng 10 1.1.2.1 Đối với ngân hàng 10 1.1.2.2 Đối với người vay 11 1.1.2.3 Đối với kinh tế 11 1.1.3 Phân loại tín dụng 11 1.1.3.1 1.1.3.2 Căn vào hình thức tài trợ 12 1.1.3.3 Căn vào tính chất đảm bảo tín dụng 13 1.1.3.4 1.1 Căn vào thời hạn tín dụng 11 Căn vào tiêu chí khác 13 Rủi ro tín dụng 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.2.1.1 Khái niệm 13 1.2.1.2 Các biểu rủi ro tín dụng 14 1.2.2 Tác động rủi ro tín dụng 16 1.2.2.1 Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận ngân hàng 16 1.2.2.2 Rủi ro tín dụng làm giảm khả tốn ngân hàng 16 1.2.2.3 Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín ngân hàng 16 1.2.2.4 Rủi ro tín dụng nguy dẫn đến phá sản ngân hàng 16 1.2.3 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.3.1 Nguyên nhân chủ quan 17 1.2.3.2 Nguyên nhân khách quan 18 1.2.4 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 19 1.2.4.1 Nợ hạn 19 1.2.4.2 Nợ có vấn đề (có khả trở thành nợ q hạn) 20 1.2.4.3 Nợ khó địi 20 1.2.4.4 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 20 1.2.4.5 Biến động thu nhập từ hoạt động tín dụng 26 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng 27 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 27 1.2.5.2 Nhân tố khách quan 29 1.2 Các nội dung hạn chế rủi ro ngân hàng thương mại 29 1.3.1 Bản chất hạn chế rủi ro tín dụng 29 1.3.2 Các nội dung hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 30 1.3.2.1 Xây dựng sách quy trình phân tích tín dụng hợp lý, hiệu 30 1.3.2.2 Xử lý, khắc phục phát sinh khoản nợ có vấn đề 34 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 36 2.1 Tổng quan ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Kết kinh doanh chi nhánh 40 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 40 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 41 2.1.3.3 Tình hình hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại hối 42 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 43 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 43 2.2.2 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 49 2.2.2.1 Nợ hạn 49 2.2.2.2 Nợ có vấn đề nợ khó địi 51 2.2.2.3 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 52 2.2.2.4 Biến động thu nhập từ hoạt động tín dụng 53 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 55 2.3.1 Những thành tựu đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 2.3.2.1 Hạn chế 55 2.3.2.2 Nguyên nhân 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 60 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh 60 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh 61 3.2.1 Tiếp tục tập trung bồi dưỡng, huấn luyện nghiệp vụ cho cán tín dụng để có đội ngũ cán tín dụng có trình độ cao, có đạo đức nghề nghiệp có tinh thần trách nhiệm tốt công việc 61 3.2.2 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin 63 3.2.3 Tăng cường sử dụng biện pháp phân tán rủi ro 65 3.2.3.1 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng 65 3.2.3.2 Cho vay đồng tài trợ 66 3.2.3.3 Bảo hiểm tín dụng 66 3.2.4 Chú trọng tới biện pháp đảm bảo tiền vay 67 3.2.4.1 Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản 67 3.2.4.2 Trường hợp cho vay vốn có đảm bảo tài sản 67 3.2.5 Tăng cường sử dụng biện pháp xử lý nợ khó địi 68 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 68 3.2.7 Tiếp tục cải tiến công nghệ ngân hàng 68 3.3 Kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 69 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Nhà nước 69 3.3.1.2 Nâng cao hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.2.1 Kiên xử lý vụ việc liên quan đến vi phạm hợp đồng tín dụng 70 3.3.2.2 Hỗ trợ ngân hàng việc xử lý nợ hạn 70 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 70 3.3.3 Kiến nghị với phủ 71 3.3.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho ngân hàng thương mại hoạt động ổn định 71 3.3.3.2 Tăng cường quản lý doanh nghiệp 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 01 : Tình hình huy động vốn chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 02 : Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 03 : Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 04 : Tình hình hoạt động toán quốc tế chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 05 : Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 06 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 07 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo loại tiền Bảng 08 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo thời hạn tín dụng Bảng 09 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo đối tượng cấp tín dụng Bảng 10 : Tình hình nợ q hạn chi nhánh NHCT Đống Đa Bảng 11 : Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng chi nhánh NHCT Đống Đa Biểu đồ 01 : Tình hình dư nợ tín dụng NHCT Việt Nam chi nhánh Đống Đa Biểu đồ 02 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo loại tiền Biểu đồ 03 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 04 : Tình hình dư nợ chi nhánh NHCT Đống Đa theo thời hạn tín dụng Biểu đồ 05 : Tình hình nợ hạn chi nhánh NHCT Đống Đa NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày … tháng… năm 2010` LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, Việt Nam trình đổi kinh tế, chuyển kinh tế từ hành tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước Trải qua nhiều khó khăn thử thách, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu đáng kể phương diện : kinh tế, trị, xã hội Để đạt thành tựu có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với vai trị mắt xích chốt yếu vận hành kinh tế Đối với Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu, đem lại khoảng 90% tổng lợi nhuận ngân hàng Đây công cụ tài trợ vốn cho kinh tế Nhưng hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng khơng tác động đến thân ngân hàng mà tác động tiêu cực đến kinh tế Chính cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ln ngân hàng quan tâm Tại ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa, qua trình 16 năm hình thành phát triển, chi nhánh đạt nhiều thành tựu to lớn, không ngừng lớn mạnh Tuy nhiên, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng chưa đạt hiệu cao biểu cụ thể qua tỷ lệ nợ nhóm 3, nhóm nhóm Xuất phát từ tính cấp thiết thực tiễn, đề tài : “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” lựa chọn để nghiên cứu chuyên sâu rủi ro tín dụng bình diện lý thuyết thực tiễn để từ đưa số ý kiến đóng góp cho ngân hàng quan chức để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đống Đa nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngồi lời mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo,chuyên đề chia thành chương: Chương 1: Tổng quan rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng hiểu quan hệ chủ thể bên chuyển giao cho bên lượng giá trị định với điều kiện bên phải hoàn trả sau thời gian sử dụng định Mối quan hệ có đặc điểm sau: - Một là, lượng giá trị tiền hay vật máy móc thiết bị, nhà xưởng… - Hai là, bên chuyển giao lượng giá trị sử dụng thời gian định phải hoàn trả - Ba là, lượng giá trị hoàn trả thường lớn lượng giá trị chuyển giao ban đầu Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng chủ thể, bên ngân hàng bên cá nhân, tổ chức kinh tế Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt động cấp tín dụng ngân hàng bao gồm nghiệp vụ sau: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, cho th tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.2.1 Đối với ngân hàng Hoạt động tín dụng đem lại thu nhập cho ngân hàng Đây hoạt động trọng yếu tất ngân hàng thương mại Cũng nhờ hoạt động tín dụng mà ngân hàng mở rộng dịch vụ khác nhờ tận dụng mối quan hệ có thông qua hoạt động - Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng, mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế, trọng tới nâng cao chất lượng dịch vụ, tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ theo đạo Ngân hàng CÔng thương Việt Nam - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện, cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho cán ngân hàng, đáp ứng yêu cầu môi trường kinh doanh - Đẩy mạnh công tác huy động vốn - Kiên thu hồi nợ xử lý rủi ro - Nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ - Nâng cấp sở hạ tầng, mở rộng mạng lưới hoạt động Về mảng tín dụng, chi nhánh tâm nâng mức dư nợ tín dụng vượt mức tuyệt đối năm 2006 (mức cao giai đoạn 2006-2009), nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định khách hàng, trì tỷ lệ nợ hạn thấp tiếp tục trì vị trí dẫn đầu hệ thống chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Một số tiêu cụ thể cương lĩnh hoạt động chi nhánh năm 2010 sau: - Tổng vốn huy động: 4600 tỷ đồng - Dư nợ tín dụng đạt 2150 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ xấu 0,5% - Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh đạt 50% 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh 3.2.1 Tiếp tục tập trung bồi dưỡng, huấn luyện nghiệp vụ cho cán tín dụng để có đội ngũ cán tín dụng có trình độ cao, có đạo đức nghề nghiệp có tinh thần trách nhiệm tốt công việc Trong năm gần đây, chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa có biện pháp đào tạo cán tín dụng việc cử cán tín dụng tham gia chương trình tập huấn, hội thảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức hay buổi huấn luyện trụ sở Ngân hàng Công thương Việt Nam Hiện ngân hàng triển khai dự án đổi cấu tổ chức phòng tín dụng Trước kia, cám tín dụng giao khoán dư nợ họ phải đảm đương cơng đoạn quy trình cấp tín dụng cho khách hàng thẩm định, cho vay, quản lý dư nợ… Vì vậy, cán tín dụng cần có kiến thức tồn diện nhiều lĩnh vực phân tích tài chính, kế tốn… Bây giờ, phong ftín dụng có cán tín dụng làm vị trí hậu kiểm, giúp sức cho cán tín dụng cịn lại việc thẩm định hồ sơ khách hàng quản lý khách hàng Cán tín dụng phải người giỏi phịng tín dụng khối lượng công việc lớn, phức tạp Các cán tín dụng cịn lại tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng chăm sóc khách hàng Đây mơ hình tổ chức ưu việt nước phát triển áp dụng Cán nội kiểm thẩm định lại khách hàng nên trách nhiệm lớn Họ cần đào tạo để người giỏi Ngồi ra, cán tín dụng chi nhánh q trình trẻ hóa Chính vậy, chi nhánh cần đảm bảo chất lượng công tác thi tuyển đầu vào, từ huấn luyện, bồi dưỡng nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp để có đội ngũ cán trẻ tài Chi nhánh cần thường xuyên quan tâm đến đời sống cán tín dụng, có sách lương thưởng rõ ràng để động viên, khích lệ cán làm việc hết mình, nghiêm túc Khơng cần hồn thiện sách lương thưởng, chi nhánh cịn phải có kỷ luật nghiêm khắc với cán tín dụng sai quy trình cố ý làm sai để trục lợi Hình thức kỷ luật hạ bậc lương, nặng cho thơi việc Với sách đãi ngộ vậy, tinh thần trách nhiệm chất lượng cán tín dụng cao nhiều 3.2.2 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Thu thập xử lý kịp thời, xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Việc thu thập thông tin xử lý thông tin khơng diễn trước cấp tín dụng mà sau cấp tín dụng cho khách hàng, chi nhánh cần cập nhật thông tin để đánh giá rủi ro đạo đức, tình hình tài khách hàng Từ ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời với khách hàng có dấu hiệu khơng tốt Để nâng cao hiệu cơng đoạn phân tích khách hàng, chi nhánh cần áp dụng triệt để phương pháp xác định mức độ rủi ro khách hàng theo mơ hình 6C 6C bao gồm: - Character (tư cách người vay): tiêu chí tư cách người vay buộc cán tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay khách hàng gì, có hợp pháp hay khơng khách hàng có thiện chí trả nợ gốc nợ lãi hay khơng Ngồi cần xem xét mục đích vay vốn khách hàng có phù hợp với sách tín dụng taiij chi nhánh hay khơng Đồng thời, ngân hàng cần xem xét lãi suất vay lãi suất cho vay khách hàng dựa mức độ rủi ro mà ngân hàng đánh giá xếp loại khách hàng Nếu thấy có vấn đề cán cần dừng việc thẩm định cho vay, đặc biệt với khách hàng cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ bên bên ngồi để có nhìn tồn diện, đắn khách hàng Một số tiêu chí cụ thể chi nhánh cần xác định: + Quan hệ vay mà khách hàng trải qua + Kinh nghiệm ngân hàng khác với khách hàng + Mục đích khoản vay + Khả phân tích, dự báo hoạt động kinh doanh chủ doanh nghiệp + Phân loại tín dụng, mức độ tín chấp khoản vay + Có người bảo lãnh cho khoản vay hay khơng - Capacity (năng lực người vay): quy định áp dụng với cá nhân người đại diện vay Tại quốc gia khác quy định biến đổi để phù hợp với luật pháp quốc gia Tại Việt Nam, cá nhân, 18 tuổi lad đủ tư cách ký kết hợp đồng tín dụng Ngồi ra, người cịn phải có lực hành vi dân Cụ thể, chi nhánh cần xác định: + Năng lực hành vi dân chủ doanh nghiệp người bảo lãnh + Những hồ sơ pháp lý chứng minh lực pháp lý doanh nghiệp vay vốn + Mô tả trình hoạt động doanh nghiệp đến thời điểm xin vay vốn, cấu sở hữu, lĩnh vực hoạt động, khách hàng, thị phần, sản phẩm chính, nhà cung cấp - Cashflow (dịng tiền): để phân tích dịng tiền khách hàng, chi nhánh cần thu thập thông tin về: + Thu nhập khứ, tình hình phân chia cổ tức, doanh thu bán hàng + Dòng tiền khứ, biến động dòng tiền khứ dự báo dịng tiền tương lai + Tính khoản tài sản lưu động + Vòng quay hàng tồn kho, khoản phải thu + Cơ cấu vốn, tình trạng vay nợ + Khả điều hành quản lý chủ doanh nghiệp - Collateral (tài sản đảm bảo): tài sản đảm bảo, chi nhánh cần quan tâm đến: + Doanh nghiệp có tài sản + Khả biến động giá trị, giá trị sử dụng tài sản làm tài sản chấp + Tình trạng bảo hiểm tài sản, tình hình sử dụng, mức độ chuyên biệt tài sản + Nhu cầu vay vốn tương lai khách hàng - Conditions (điều kiện cho vay): nhóm liên quan đến: + Vị trí khách hàng ngành kinh doanh, thị phần, khả canh tranh + Mức độ nhạy cảm khách hàng với biến động kinh tế biến động giá yếu tố đầu vào, biến động sở pháp lý + Tình hình sử dụng lao động khách hàng so với ngánh + Tương lai ngành + Các yếu tố ảnh hưởng đến doanh nghiệp ngành - Control (kiểm soát): mục này, cán ngân hàng cần phân tích: + Các luật, quy định, quy chế hành liên quan đến khoản tín dụng xem xét + Đủ hồ sơ, giấy tờ, nguồn lức kinh nghiệm phục vụ cho cơng tác kiểm sốt ngân hàng Nếu thực đầy đủ, xác bước phân tích 6C này, chi nhánh quản trị rủi ro tín dụng tốt 3.2.3 Tăng cường sử dụng biện pháp phân tán rủi ro 3.2.3.1 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng Đây biện pháp quan trọng việc giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng chia nguồn tiền vao nhiều loại hình đầu tư, vào nhiều ngành nghề khác Điều giúp ngân hàng nâng cao uy tín mình, khuch trương thương hiệu chi nhánh Tuy nhiên tỷ trọng tín dụng cấp cho doanh nghiệp quốc doanh cao Chi nhánh cần tiếp tục đa dạng hóa danh mục khách hàng Để mở rộng thị phần bên doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, chi nhánh có thuận lợi có uy tín từ lâu đời lĩnh vực ngân hàng bề dày lịch sử quy mô lớn Tuy nhiên, cạnh tranh ngành vô cùng lớn Ở Việt Nam có ngân hàng quốc doanh, 36 ngân hàng thương mại cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng nước Bởi vậy, chi nhánh cần tiếp tục mở rộng hệ thơng mạng lưới phịng giao dịch, có thái độ mực với khách hàng Bây lúc ngân hàng cần tìm tới khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ thời kỳ khách hàng phải cầu cạnh ngân hàng trước 3.2.3.2 Cho vay đồng tài trợ Trong thực tế, có khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn mà chi nhánh khơng thể thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa cần liên kết với chi nhánh khác Ngân hàng Công thương với chi nhánh ngân hàng thương mại khác địa bàn để thẩm định dự án cho vay chia sẻ rủi ro, đảm bảo cơng tác giám sát dự án có hiệu Đây phương pháp phương pháp phức tạp cần có thỏa thuận bên quyền lợi trách nhiệm bên hợp đồng tín dụng 3.2.3.3 Bảo hiểm tín dụng Hiện có nhiều cơng ty bảo hiểm Việt Nam cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng Cả hai đại gia ngành bảo hiểm nước ta công ty TNHH bảo hiểm Prudential tập đoàn Bảo Việt cung cấp sản phẩm Chi nhánh cần tham khảo biểu phí quyền lợi mà công ty bảo hiểm đưa để lựa chọn đối tác tốt Với bảo hiểm tín dụng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh cao nhiều lẽ có bên thứ ba cơng ty bảo hiểm để thực thay nghĩa vụ tài cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực cam kết 3.2.4 Chú trọng tới biện pháp đảm bảo tiền vay 3.2.4.1 Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản Trong trường hợp ngân hàng phải cho vay cần lưu ý: Xác định tài sản có khả đảm bảo trường hợp - khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng Các biện pháp thu hồi nợ trước hạn khách hàng không thực - biện pháp đảm bảo tài sản trên, 3.2.4.2 Trường hợp cho vay vốn có đảm bảo tài sản Nếu tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ngân hàng, ngân hàng cần: - Xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng - Kiểm tra, giám sát tiến trình hình thành tài sản đảm bảo tiền vay mục đích vay vốn giám sát trình sử dụng tài sản Nếu tài sản đảm bảo khách hàng bên thứ ba, ngân hàng cần ý số điểm: - Kiểm tra tính hợp pháp tài sản - Định giá tài sản hợp lý Thu thập thông tin tài sản tránh trường hợp bị khách hàng cố - ý làm giả giấy tờ, lừa đảo ngân hàng 3.2.5 Tăng cường sử dụng biện pháp xử lý nợ khó địi Đây bước cuối trường hợp khách hàng thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Chi nhánh có phận chuyên trách thu hồi nợ, nhiên phận cần phải kết hợp với quan quyền địa phương việc thu hồi nợ cho ngân hàng Đối với khoản nợ gần khơng cịn khả thu hồi ngân hàng cần kiên quyết: - Kết hợp với quan chức tiến hành kê khai tài sản chấp để phát mại - Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý không đủ thu hồi nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần cịn lại 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội Đây biện pháp quản lý, đánh giá nội chi nhánh Nhờ phận tra nội bộ, chi nhánh phát lỗi trình thực nghiệp vụ lỗi cố ý cán tín dụng Để biện pháp này phát huy tác dụng chi nhánh cần: - Tăng cường cán có lực, có đạo đức nghề nghiệp bổ sung xuống phịng tra nội - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán phịng - Tăng cường tính độc lập cơng việc cho cán phịng 3.2.7 Tiếp tục cải tiến công nghệ ngân hàng Giờ đây, cơng nghệ ngân hàng đạt tới trình độ tự động hóa số hóa, xóa nhịa khoản cách không gian thời gian Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại tăng trưởng phát triển, nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, giảm chi phí liên quan Nhiều ngân hàng Việt Nam phát triển nhiều sản phẩm mới, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobil Banking, Home Banking… Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa triển khai dự án hoàn thiện sản phẩm Internet Banking Cơ sở công nghệ chi nhánh thời gian gần cải thiện, đại hóa tốc độ đổi cịn chậm Chi nhánh cần đẩy nhanh trình để thích nghi sớm với mơi trường cạnh tranh ngành Chi nhánh cần thường xuyên phát triển chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu việc điều hành hệ thống 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Với vai trò quan quản lý trực tiếp chi nhánh Đống Đa, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có dẫn cụ thể cho chi nhánh hoạt động, thể điểm sau: 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Nhà nước Ngân hàng Nhà nước thường xuyên có văn pháp luật thông tư bổ sung hướng dẫn thi hành luật nhằm hoàn thiện dần sở pháp lý quản lý hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng CƠng thương cần có dẫn cụ thể, nhanh chóng để hoạt động nghiệp vụ đạt hiệu quả, không vi phạm quy định pháp luật 3.3.1.2 Nâng cao hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) Hoạt động TPR góp phần tích cực cơng quản trị rủi ro tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam số lượng thơng tin cịn chưa đầy đủ Ngân hàng Công thương cần tuyển chọn cán có lực làm việc cho trung tâm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Kiên xử lý vụ việc liên quan đến vi phạm hợp đồng tín dụng Hiện nay, có số cán tín dụng ngân hàng bị đưa tịa cố ý chiếm dụng tài sản ngân hàng Những vụ việc làm giảm uy tín ngân hàng, tạo gương xấu cho cán tín dụng khác Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên tra hệ thống, kiên đưa ánh sáng vụ gian lận để làm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 3.3.2.2 Hỗ trợ ngân hàng việc xử lý nợ hạn Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý để giúp ngân hàng phát tài sản đảm bảo, thu hồi vốn khách hàng vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng Cần có phối hợp với quyền địa phương để ngân hàng dễ dàng thu hồi, xử lý tài sản đảm bảo 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ở nước phát triển, để giúp nhà đầu tư ngân hàng có thơng tin tin cậy, có cơng ty chuyên làm công việc thu thập số liệu, xử lý liệu bán sản phẩm thông tin xử lý, phân tích Những có nhu cầu sử dụng thông tin phải tự bỏ tiền mua Hiện Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng có tên viết tắt tiếng Anh CIC Trung tâm thực cung cấp thông tin dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chưa có đầy đủ thơng tin tài khác Vì vậy, hiệu hoạt động trung tâm chưa cao chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng Để giải vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định bắt buộc ngân hàng cung cấp thông tin dư nợ khách hàng đồng thời Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức trung tâm dạng công ty hoạt động độc lập mục tiêu lợi nhuận, tức thơng tin mà trung tâm cung cấp bán Như vậy, trách nhiệm trung tâm công việc cao hoạt động hiệu 3.3.3 Kiến nghị với phủ 3.3.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho ngân hàng thương mại hoạt động ổn định Mơi trường pháp lý hồn thiện có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Một mơi trường pháp lý cịn gây rủi ro cho ngân hàng mơi trường pháp lý chưa hồn thiện cách thức thi hành cịn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí thủ tục tố tụng kéo dài Ví dụ: Như việc phát tài sản chấp nay, để phát tài sản chấp đòi hỏi nhiều thủ tục, thời gian, chi phí mà ngân hàng phải nhận chịu rủi ro nhiều Hoặc luật khơng giải thích cách đầy đủ gây khó khăn việc thực tạo rủi ro cho ngân hàng Ví dụ: Một hợp đồng có tài sản chấp, khách hàng không trả nợ phải ngân hàng có quyền nhận lấy tài sản chấp để trừ nợ (gán nợ) phát tài sản chấp để thu nợ, thiếu hay đủ ngân hàng phải chịu Thông thường chủ nợ có quyền địi hỏi nợ phải trả hết nợ nợ cịn tài sản trách nhiệm (tài sản kinh doanh) nợ hết tài sản trách nhiệm chủ nợ chấm dứt quyền địi nợ, tài sản chấp phát khơng cịn đủ giá trị để trả nợ nợ phải dùng tài sản khác để trả nợ nợ tài sản trách nhiệm Do phủ cần tiếp tục ban hành văn pháp luật quy định rõ vấn đề sau: - Phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại - Các trường hợp vơ hiệu hóa hợp đồng tín dụng - Trách nhiệm rõ ràng cho bên việc xử lý tài sản đảm bảo 3.3.3.2 Tăng cường quản lý doanh nghiệp Hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả hoàn trả lãi vốn vay cho ngân hàng Trên thị trường có nhiều doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, làm ăn bất chính… địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp xử lý kịp thời Chính phủ cần: - Thực tốt kế hoạch đề xuất, trì ưu đãi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lĩnh vực mũi nhọn - Việc cấp giấy phép kinh doanh cho doanh nghiệp thành lập cần thực nghiêm túc, ngành nghề có yêu cầu vốn, sở vật chất… - Tiếp tục cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, đưa doanh nghiệp trở nên động, sản xuất có hiệu KẾT LUẬN Sự phát triển quốc gia không nhờ đến hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng quốc gia Các ngân hàng thương mại Việt Nam trải qua nhiều khó khăn khẳng định vai trị chốt yếu chu trình vận động kinh tế, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Ngành ngân hàng ngành kinh doanh dựa niềm tin chủ thể kinh tế đời, phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam gắn liền với phát triển kinh tế, xã hội, trị Trong chế thị trường, khách hàng cá ngân hàng thương mại toàn chủ thể kinh tế Nếu rủi ro tín dụng ngân hàng xảy làm ảnh hưởng đến không thân ngân hàng mà kinh tế Để phát triển, ngân hàng thương mại theo đuổi mục đích gia tăng giá trị cho chủ sở hữu ngân hàng Tín dụng hoạt động nghiệp vụ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đây hoạt động vô quan trọng rủi ro tín dụng ln hữu Nếu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng khơng tốt làm ngân hàng phá sản Quản trị rủi ro tín dụng ln ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan tâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại”, GS-TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao thông vận tải “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter S.Rose, NXB Tài Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Báo cáo kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Các tạp chí, thời báo ngân hàng, tài Luận văn tốt nghiệp “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng thương Hoàn Kiếm” mã luận văn TC-NH LV 46-90 ... chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng hiểu... tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 43 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 43 2.2.2 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam. .. chia thành chương: Chương 1: Tổng quan rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi