LUẬN VĂN: Những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro SGDI ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Lời mở đầu Trong mười năm qua , nhờ vận hành theo chế thị trường mà kinh tế nước ta đạt tiến vượt bậc so với kinh tế theo chế tập trung trước Cùng với biến chuyển kinh tế , hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam , sau tổ chức lại thành hệ thống ngân hàng hai cấp theo nghị định 53/HĐBT , có nhiều đóng góp đáng kể công xây dựng đất nước Nhờ thay đổi mà hệ thống ngân hàng thương mại trở nên độc lập , linh hoạt hoạt động có hiệu Tuy nhiên chế thị trường đặt nhiều thách thức cho tất đơn vị kinh tế nói chung , ngân hàng thương mại nói riêng Rủi ro người bạn đồng hành với tất đơn vị kinh tế kinh tế thị trường , ngân hàng thương mại với tư cách đơn vị kinh doanh tiền tệ ngoại lệ Những dịch vụ hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp giúp cho doanh nghiệp tiến hành cách dễ dàng hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng qui mô sản xuất Hiện nói khơng có doanh nghiệp phát triển hoạt động kinh doanh cách thuận lợi mà khơng cần dịch vụ hay hình thức tín dụng ngân hàng Nguồn vốn vay từ ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp , chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp Mặt khác hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng , rủi ro mà doanh nghịêp gặp phải có khả mang đến rủi ro cho ngân hàng , ngược lại rủi ro mà ngân hàng gặp phải có khả gây hậu nghiêm trọng cho thân ngân hàng cho đối tác liên quan Mà điều kiện kinh tế đầy biến động nguy tiềm ẩn : biến động bất lợi bối cảnh kinh tế , kẻ hở pháp luật , vốn vay bị sử dụng sai mục đích, khách hàng phá sản, ln biến khoản vay tơt thành nợ khó địi Đó nguy mà ngân hàng phải đương đầu Chính mà rủi ro vấn đề phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu để tránh tác động xấu đến hoạt động ngân hàng nhiều doanh nghiệp hay kinh tế Xuất phát từ lý với trình thực tập sở giao dịch I ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam , em xin mạnh dạn chọn đề tài “Những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro SGDI ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” thương mại rủi ro tín dụng I Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại xuất trước từ thời trung cổ với hoạt động chủ yếu đổi tiền Tính chất vơ danh đồng tiền khiến cho người kinh doanh tiền tệ chuyển từ việc giữ hộ tiền (vàng) sang đổi hộ tiền, vận chuyển hộ tiền họ tích luỹ số vốn định họ tiến hành cho vay lấy lãi Để cho vay nhiều thu nhiều lợi nhuận thương gia kinh doanh tiền tệ phải khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều cách khơng thu phí giữ tiền trả lãi Ngoài họ cịn tiến hành nghiệp vụ tốn hộ khách hàng Khi ba nghiêp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay) nghiệp vụ trung gian (thanh tốn) hình thành lúc ngân hàng thực thụ xuất Và kể từ ngân hàng ngày phát triển số vốn, thị trường , hoạt động công nghệ Như nói Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay thực hoạt động trung gian khác Những nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1 Nghiệp vụ nợ Nghiệp vụ nợ hay gọi nghiệp vụ tạo nguồn vốn huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại Thực nghiệp vụ Ngân hàng thương mại thực phần chức tạo tiền Nếu hoạt động ngân hàng thương mại doanh nghiệp doanh nghiệp kinh doanh theo mùa gặp trường hợp có thời gian bị ứ đọng vốn lại có khơng có vốn để sản xuất Nhờ hoạt động ngân hàng mà doanh nghiệp gửi tiền vào khơng cần vay tiền thiếu vốn ngồi doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ toán ngân hàng nguồn quan trọng mà ngân hàng huy động Ngồi tiền gửi toán dân cư tổ chức kinh tế với kì hạn lãi suất khác ngân hàng cịn tạo nguồn vốn cách phát hành trái phiếu , cổ phiếu vay ngân hàng khác ngân hàng nước ngồi Nếu ngân hàng thực cơng tác tạo nguồn huy động cách thuận lợi hoạt động khác ngân hàng , đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng gặp khó khăn cung cấp đầy đủ vốn Tuy nhiên yêu cầu đặt ngân hàng : phải đảm bảo khối lượng tiền gửi phù hợp với khả sử dụng ngân hàng Nhưng để xác định nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng cần phải vào nhu cầu kinh tế mà cụ thể nhu cầu khách hàng ngân hàng Nếu lượng vốn huy động thừa ngân hàng trả phần chi phí mà khơng mang lại lợi nhuận, cịn thiếu hoạt động ngân hàng bị hạn chế.Cho nên nói hoạt động huy động tạo nguồn vốn hoạt động có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng , định tới qui mô sử dụng vốn cấu sử dụng vốn ngân hàng Chính mà hoạt động cần phải trọng 2.2 Ngiệp vụ có Ngiệp vụ có hay cịn gọi hoạt động sử dụng vốn hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Những hoạt động đa dạng phong phú chia thành ba nhóm bao gồm : hoạt động ngân quĩ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư a Các hoạt động ngân quĩ Mục đích hoạt động ngân quĩ nhằm đảm bảo khả tốn ngân hàng , mà ngân hàng cần phải có mức độ dự trữ thích hợp Quản lý khoản mục dự trữ trách nhiệm hàng đầu ngân hàng , xuất phát từ trách nhiệm người gửi Ngân hàng phải có trách nhiệm toán tiền gửi cho khách hàng lúc họ muốn rút quyền lợi ngân hàng , ngân hàng khơng thể hồn trả cho khách hàng họ có nhu cầu , khách hàng lịng tin gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngân hàng , cịn ngân hàng hồn trả kịp thời tạo niềm tin cho khách hàng nhận nhiều tiền gửi, cho vay nhiều Vì ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh tế cần phải có kiểm sốt chặt chẽ nhà nước để tránh tình trạng ngân hàng cho vay nhiều, khả tốn , gây ảnh hưởng tiêu cực Thêm vào , hoạt động ngân hàng tạo thêm phương tiện toán cho kinh tế , dư thừa không tốt, nhà nước cần phải qui định mức dự trữ ngân hàng thương mại để khống chế khả tạo tiền , nhằm thực sách tiền tệ Như khoản mục dự trữ ngân hàng thương mại hình thành lý khác chia thành hai phận bao gồm : - Dự trữ bắt buộc theo qui định nhà nước - Dự trữ tự nguyện để phục vụ khả tốn , ngân hàng cho vay , ngân hang để lại để chờ hội có lợi nhuận cao Dự trữ ngân hàng tồn hình thái : Tiền mặt két , tiền gửi ngân hàng khác , số dư tài khoản khách hàng , giấy tờ có giá ngắn hạn tín phiếu kho bạc Xác định mức dự trữ phù hợp hoạt động quan trọng ngân hàng dự trữ khơng đủ gây khả toán , dự trữ dư thừa khơng tận dụng nguồn vốn , làm giảm lợi nhuận ngân hàng Để xác định mức dự trữ cho ngân hàng phải vào nhiều yếu tố , trước hết dự đốn cách tương đối xác nhu cầu rút tiền khách hàng dựa việc phân tích kết thống kê trước dựa việc phân tích biến động có kinh tế , đồng thời phải dựa vào luồng tiền trở ngân hàng : khoản vay đến kì hạn tốn , khoản lãi thu để xác định mức dự trữ phù hợp Ngồi cịn cần phải xác định hình thái dự trữ cho phù hợp cho có lợi cho ngân hàng b Các hoạt động cho vay Đây hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng có độ rủi ro cao Vốn mà Ngân hàng thương mại sử dụng vay chủ yếu suất phát từ nguồn vốn mà ngân hàng huy động từ khoản tiền nhàn rỗi kinh tế ngân hàng cịn sử dụng vốn tự có vay Trong việc tạo khả tín dụng, ngân hàng thương mại thực chức xã hội làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ dẫn đến lợi nhuận nhiều hơn, đời sống kinh tế nhân dân nâng cao Rõ ràng tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng toàn hoạt động kinh tế, tạo khả tài trợ cho hoạt động công nghiệp, thương nghiệp, nông nghiệp đất nước Vì nên hoạt động cho vay ngân hàng phải chịu giám sát nghiêm ngặt phải tuân theo qui định nhà chức trách qui định thân ngân hàng Do việc cho vay có liên quan chặt chẽ tới thân ngân hàng khách hàng mà phục vụ nên sách cho vay phải thiết lập cách cẩn thận sau xem xét đến toàn yếu tố ảnh hưởng Hoạt động cho vay ngân hàng trước hết phụ thuộc vào tình hình vốn nó, vốn thân ngân hàng xem lớp chắn cho khoản tiền gửi khách hàng, nên qui mơ vốn có ảnh hưởng tới số lượng rủi ro mà ngân hàng chấp nhận Các ngân hàng có qui mơ vốn lớn cho vay với kì hạn dài hơnvà nhiều rủi ro tín dụng Sau giành lượng tài sản thích hợp cho dự trữ , ngân hàng buộc phải xem xét tới tính ổn định khoản tiền gửi để tiến hành hoạch định sách cho vay Ngồi hoạch định sách cho vay ngân hàng cần phải tính tới điều kiện kinh tế ảnh hưởng sách tài tiền tệ quốc gia Nếu điều kiện kinh tế không thuận lợi khoản vay trở nên tự so với điều kiện kinh tế không thuận lợi Chính sách cho vay hợp lý điều kiện định thành công ngân hàng , cho phép ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn mà ngân hàng có huy động đem lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng c.Các hoạt động đầu tư Khác với hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trị chủ nợ, khơng trực tiếp tham gia q trình sử dụng tiền mà giám sát , đâu tư ngân hàng can thiệp vào trình sản xuất kinh doanh Hoạt động đầu tư thơng thường phải chịu rủi ro nhiều hoạt động tín dụng lợi nhuận lại cao không dự tính trước cách rõ ràng cịn phụ thuộc vào hiệu q trình kinh doanh Mục đích hoạt động đầu tư nhằm cung cấp cho ngân hàng tính đa dạng , lợi nhuận , khoản dự trữ thứ cấp cần thiết Mỗi ngân hàng có sách đầu tư riêng khơng khơn ngoan khơng có hoạt động đầu tư ngồi khu vực cho vay nguyên tắc , cốt yếu hoạt động đầu tư phân tán rủi ro Chính sách đầu tư ngân hàng phụ thuộc vào lợi nhuận , nhu cầu khoản mức độ sẵn sàng chấp nhận rủi ro ngân hàng Các hoạt động đầu tư ngân hàng dang góp vốn liên doanh ngân hàng sử dụng vốn để mua chứng khốn thị trường Tuy nhiên dù hình thức , với mục đích ngân hàng ln phải quan tâm tới chất lượng kì hạn khoản đầu tư đặc biệt chất lượng hoạt động đầu tư đóng góp phần khơng nhỏ vào lợi nhuận ngân hàng Để đảm bảo chất lượng cho khoản đầu tư ngân hàng thương mại phải đa dạng hoá danh mục đầu tư nhằm chống lại hạn chế rủi ro bất ngờ mà gặp hoạt động đầu tư Ngồi kì hạn khoản đầu tư yếu tố mà ngân hàng cần phải quan tâm , ngồi mục đích lợi nhuận , tài sản phải hỗ trợ cho nhu cầu khoản ngân hàng Chính sách đầu tư khơng phải phù hợp với tình hình nhu cầu thân ngân hàng mà phải điều chỉnh cho phù hợp với tình hình kinh tế thay đổi khác ảnh hưởng tới hoạt động đầu tư thay đổi mặt sách , luật pháp ,và tình hình trị Một sách đầu tư đắn chắn an toàn cho ngân hàng thương mại 2.3 Nghiệp vụ trung gian Ngày với phát triển khoa học công nghệ , với hỗ trợ thiết bị đại , dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng ngày phong phú đa dạng Những dịch vụ ngày mang lại nhiều lợi nhuận đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, nghiệp vụ tốn ngân hàng thương mại khơng đơn trung gian tốn mà cịn quản lý phương tiện tốn cách có hiệu Hiện nhiều nước ngân hàng trang bị hệ thống máy vi tính phương tiện kỹ thuật đại khác nhằm làm cho q trình tốn bù trừ, tốn liên hàng thực nhanh chóng, giảm bớt chi phí đạt độ xác cao Ngồi hoạt động tốn Ngân hàng thương mại cịn thực số dịch vụ :nhận bảo quản tài sản cho cá nhân , dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ bảo quản vật có giá , quản lý chứng từ có giá , tư vấn cung cấp thông tin kinh tế cho khách hàng Những hoạt động phát triển với phát triển kinh tế khẳng định hữu ích vai trị quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Vai trị tín dụng ngân hàng 3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngày , ngân hàng thương mại phận thiếu đời sống kinh tế –xã hội Thơng qua chế thị trường, ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế để chuyển giao nơi , lúc, phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thương mại , thực việc cung cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng , đồng thời thơng qua hoạt động ngân hàng thu lợi nhuận cho Về chất tín dụng quan hệ kinh tế , chủ thể chuyển nhượng cho quyền sử dụng lượng giá trị hoặc vật với điều kiện hai bên thoả thuận , điều kiện điều kiện lượng tiền hàng hoá , thời hạn , lãi trả , phương thức trả , điều kiện đảm bảo Như tín dụng ngân hàng thực chất chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lưọng vốn định ngân hàng cho người khác (người vay) khoảng thời gian định với điều kiện cụ thể thời gian hoàn trả lãi suất Trong tất hình thức khác quan hệ tín dụng tín dụng ngân hàng loại hình tín dụng phát triển nhanh chóng đa dạng Cùng với phát triển mặt đời sống kinh tế xã hội hình thức tín dụng ngân hàng ngày trở nên quan trọng đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh 3.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng Hiện phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng rộng lớnvà đa dạng , việc phân loại có tính chất tương đối , dựa vào khác mà phân chia thành loại tín dụng ngân hàng khác a Căn vào thời hạn chia thành - Tín dụng ngắn hạn : khoản cho vay mà thời hạn khơng q năm Mục đích chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mua nguyên vật liệu , chi phí sản xuât - Tín dụng trung hạn : khoản vay thường có thời hạn từ năm đến ba, năm , bảy năm , tuỳ vào qui định quốc gia Mục đích vay vốn để sữa chữa, khắc phục, thay tài sản cố định cải tiến kỹ thuật , hợp lý hoá sản xuất , đổi công nghệ xây dựng cơng trình loại nhỏ , thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn : Là khoản vay có thời hạn ba, năm , bảy năm tuỳ thuộc vào qui định quốc gia Mục đích khoản vay giống nhưtín dụng trung hạn với cơng trình có qui mô thời hạn dài b Căn vào mục đích tín dụng - Tín dụng tiêu dùng : khoản vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua chịu hàng hoá , xây dựng nhà phương tiện cần thiết khác Thông thường khoản vay thực cho cá nhân hộ gia đình - Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố : loại tín dụng cung cấp cho nhà sản xuất kinh doanh hàng hố Nó đáp ứng nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu , cho vay chi phí sản xuất đáp ứng nhu cầu vốn quan hệ toán doanh nghiệp Trong tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh người ta cịn chia thành tín dụng phục vụ kinh doanh Vấn đề giải cho vay khơng phải chỗ khách hàng có tài sản chấp hay khơng mà quan trọng doanh nghiệp hiệu sử dụng vốn nào, khoản vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng hay khơng, giúp cho hoạt động doanh nghiệp không Ngăn ngừa khoản vay có khả dẫn tới nợ hạn Khi phát khoản vay có vấn đề ngân hàng tốt nên tìm biện pháp điều chỉnh kịp thời để bảo vệ lợi ích ngân hàng Thơng thường ngân hàng áp dụng số biện pháp sau - Gia tăng khối lượng khoản cho vay doanh nghiệp có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực cso hiệu mà Ngân hàng doanh nghiệp nỗ lực vực doanh nghiệp lên khơng gia tăng khoản cho vay Ngân hàng làm cho nợ doanh nghiệp lớn khả khơng tốn khoản nợ doanh nghiệp lớn rủi ro Ngân hàng tăng - Tăng thêm vốn : Ngân hàng kêu gọi chủ doanh nghiệp cấp thêm vốn cho doanh nghiệp , doanh nghiệp cổ phần có thẻ khuyến khích phát hành thêm cổ phiếu - Hợp : ngân hàng đề nghị người vay hợp với người khác Đề nghị đưa sau nghiên cứu định giá cẩn thận yếu tố ảnh hưởng Nếu doanh nghiệp tư nhân nên đề nghị người cộng tác - Ngân hàng đề nghị người bảo lãnh cho doanh nghiệp cổ đông chủ chốt, người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn - Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn cho kinh doanh - Cán Ngân hàng khuyên cố vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho doanh nghiệp khỏi khủng hoảng mà cịn tăng thêm thân thiết quan hệ Ngân hàng - khách hàng Đây nguyên tắc tương đối quan trọng hệ thống nguyên tắc quản lý tiền vay - Khuyến khích thu hồi khoản đầu tư chưa đến hạn , công nợ Giảm tồn kho việc cải tiến phương thức bán, hạ giá bán nhằm tăng doanh thu bán hàng Xử lý nợ hạn Trong hoạt động kinh doanh tín dụng tốt khơng nên để xảy tình trạng nợ hạn, nhiên điều xảy ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý thích hợp để hạn chế tối đa tổn thất Trong trường hợp ngân hàng thường hay áp dụng hai biện pháp khai thác lý Khai thác trình làm việc với người vay khoản cho vay trả phần hay trả tồn mà khơng dựa vào cơng cụ pháp lý Cịn lý ép người vay tuân theo điều khoản hợp đồng tín dụng, áp dụng thực tất biện pháp hợp lý để đạt mục đích Việc sử dụng biện pháp phụ thuộc vào khả chi trả khách hàng, thái độ khách hàng khoản vay, thái độ chủ nợ khác chi phí thu nợ 6.1 Tổ chức khai thác Khi người vay gặp khó khăn tài ngân hàng thường tổ chức khai thác Nghĩa là, người vay phép tự khắc phục khó khăn tài hồn trả khoản nợ cho Ngân hàng nhanh tốt Dĩ nhiên người vay phải thành khẩn thái độ với khoản vay chi trả thoả đáng Sử dụng biện pháp khai thác để xử lý khoản nợ khó địi giống chương trình phục hồi mà ngân hàng áp đặt lên người vay, với thoả thuận cộng tác họ Các biện pháp cụ thể là: - Ngân hàng hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo lợi nhuận, ngân hàng gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mơ hồn trả trước mắt, tìm giải pháp cho vay, tiếp vốn để gia tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục lại sản xuất kinh doanh - Ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho lý bớt tài sản không sử dụng - Ngân hàng khuyên doanh nghiệp thực lại chương trình mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán , tăng thêm sanẻ phẩm mới, bỏ số hoạt động không sinh lợi hay viễn cảnh sáng sủa Tất hoạch định để giảm bớt chi phí , tăng doanh số bán lợi nhuận làm tăng khả trả nợ người vay, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng 6.2 Thanh lý khoản nợ khó địi Trong trường hợp thấy rõ việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản cho vay khó địi Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Nếu khoản cho vay có tài sản bảo đảo chấp, ngân hàng chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành Nếu khoản cho vay khơng chấp, bảo đảm ngân hàng phải chờ đợi phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Trong nhiều trường hợp lý áp dụng sau áp dụng vài hình thức khai thác mà khơng thành cơng Sự lý thường áp dụng tư tưởng không sẵn lòng trả nợ rõ , hành độnglừa đảo hay khơng thật bộc lộ, tình trạng vỡ nợ ra, tình hình tài người vay vô vọng Xây dựng chiến lược khách hàng Có thể nói khách hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải lựa chọn ngày nhiều khách hàng mục tiêu ngân hàng , muốn làm ngân hàng cần phải tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu khác Khi lựa chọn khách hàng ngân hàng thường chọn khách hàng làm ăn có hiệu quả, có uy tín sẵn sàng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét mối quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng đặt quan hệ tín dụng cách chủ động không chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay Khi chủ động đặt quan hệ với khách hàng ngân hàng tìm phương thức hữu hiệu để giảm bớt rủi ro tín dụng tương lai sàng lọc cách kĩ đối tượng khách hàng , xem xét cách cẩn thận uy tín lực kinh doanh doanh nghiệp Việc xem xét lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế để tránh tình trạng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng cho vay mà khơng cần xét duyệt xem xét doanh nghiệp hoạt động có hiệu hay khơng Mặt khác thơng qua quan hệ giao dịch ( mở tài khoản ,dịch vụ tư vấn ) ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ mang tính lâu dài với khách hàng , mối quan hệ mang lại lợi ích cho hai bên trường hợp phát sinh nhu cầu vay vốn Đứng góc độ khách hàng họ ưu đãi lãi suất, số lượng tiền vay, thời hạn trả Còn ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí thu thập thông tin Đồng thời mối quan hệ lâu dài giúp ngân hàng đối phó với rủi ro bất ngờ đạo đức không lường trước 8.Nâng cao quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng Vai trị định người cơng cải cách đổi mới, hoàn thiện hệ thống ngân hàng phủ nhận Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có tinh thần tập thể lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường Trong ngành ngân hàng Việt Nam đa phần cán ngân hàng người tốtvà trung thực, nhiên khơng phải khơng có ngoại lệ Khơng cán tín dụng tha hố đạo đức, hoa mắt trước lôi đồng tiền tạo nên hội cho doanh nghiệp lũng đoạn nhà ngân hàng Khơng có cán tín dụng cịn gian dối việc thẩm định tình hình tài khách hàng, đánh giá sai tài sản chấp, lơ giám sát doanh nghiệp để doanh nghiệp khơng trả nợ ngân hàng lĩnh tồn rủi ro Do cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cụ thể gắn nghĩa vụ họ với lợi ích hồn thành cơng việc Khối lượng cơng việc cụ thể hố dễ thực việc đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán tín dụng xác nhiêu Mặt khác cơng việc cán tín dụng địi hỏi khơng có kiến thức chun sâu kinh doanh tín dụng mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực để phân tích phán đốn xác, đưa định phù hợp Địi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm phải có sách khen thưởng thoả đáng với cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời có biện pháp kỷ luật người vi phạm gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh cần tăng cường đào tạo để nâng cao kiến thức cán ngân hàng giúp cho họ tinh thơng nghiệp vụ, có kinh nghiệm thực tiễn cơng việc Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Kiểm sốt nội có vai trị quan trọng công tác quản trị điều hành ngân hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt Một học sâu sắc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua dẫn tới chất lượng tín dụng chưa coi trọng mức vai trò hoạt động kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bao gồm việc kiểm tra trước sau trình thực khâu nghiệp vụ cho vay Công tác giúp cho việc phát kịp thời vi phạm phương hướng xử lý thích hợp , góp phần đảm bảo vốn vay Thực tốt hoạt động giám sát, kiểm tra, kiểm soát nội kết hợp với kiểm tốn bắt buộc từ bên ngồi theo thơng lệ quốc tế hoạt động tra ngân hàng tiền đề để nâng cao phát triển SGD 10 Đa dạng hoá việc cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Giữa ngân hàng khách hàng tồn mối quan hệ lẫn nhau, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng, khách hàng hoạt động yếu ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều Do hoạt động tư vấn cho khách hàng biện pháp hữu hiệu để ngăn ngừa rủi ro tín dụng cách chủ động, biện pháp vừa tránh tổn thất cho ngân hàng vừa tránh tổn thất cho khách hàng Không giảm rủi ro, hoạt động tư vấn giúp ngân hàng tạo thị trường mới, hoạt động giúp cho ngân hàng có điều kiện tiếp xúc với doanh nghiệp hiểu doanh nghiệp cách đầy đủ xác sở mở rộng quan hệ giao dịch Thêm vào ngân hàng cịn tăng thêm lợi nhuận nhờ dịch vụ tư vấn Tuy nhiên để thực dịch vụ khơgn phải đơn giản, địi hỏi nhân viên ngân hàng phải có trình độ, có kinh nghiệm, có kiến thức thị trường để giúp đỡ khách hàng sử dụng đồng vốn vay có hiệu Ngân hàng đưa lời khuyên vấn đề : sáng kiến mở rộng sản xuất, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, kinh doanh,có thêm thơng tin tài tiền tệ, dự đốn xu hướng phát triển ngành nghề kinh doanh khách hàng Ngoài , ngân hàng cung cấp thêm số dịch vụ khác môi giới, tư vấn tài chính, Khi ngân hàng thực nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng ngân hàng giúp đỡ cho khách hàng đứng vững thương trường , thân ngân hàng vừa thực chức ngân hàng đa năng, vừa thực đảm bảo an toàn tín dụng , vừa thu lợi nhuận Đối với sở giao dịch I ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam , đối tượng cho vay chủ yếu hoạt động lĩnh vực xây lắp lại phải trọng tới hoạt động Bởi xây lắp lĩnh vực địi hỏi phải có vốn đầu tư lớn, hoạt động phức tạp, chu kỳ kinh doanh dài, lại có nhiều biến động, việc sử dụng vốn cho có hiệu khơng phải điều dễ dàng Vì SGD cần phải trọng đến hoạt động tư vấn để giúp đỡ khách hàng sử dụng vốn có hiệu kinh doanh khoản vay thường đầu tư lâu dài vào dự án III Một số kiến nghị quan chức 1- Nâng cao vai trò quỹ bảo hiểm tín dụng Để giảm bớt rủi ro hoạt động ngân hàng chế thị trường nên hình thành quỹ bảo hiểm: Quỹ bảo hiểm tài sản chấp, Quỹ bảo hiểm tín dụng Thu nhập quỹ tỷ lệ định phần vốn bảo hiểm đảm bảo đủ để bảo toàn, tăng trưởng quỹ nhằm bù đắp cho rủi ro mát sảy cho người cho vay người vay Quỹ bảo hiểm tín dụng mặt giúp ngân hàng san sẻ rủi ro tín dụng mặt giúp cho doanh nghiệp bù đắp tổn thất rủi ro xảy với khoản vốn vay 2- Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng quản lý tín dụng, nhờ có thơng tin tín dụng người quản lý đưa định cần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Thơng tin tín dụng xác khả phịng ngừa rủi ro lớn tránh việc lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Trong thực tế trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Việt Nam đời cách năm thực phần trở thành người bạn đáng tin cậy ngân hàng CIC triển khai tất địa phương bước đàu thu thông tin 77000 doanh nghiệp, doanh nghiệp có mức nợ gần 50 triệu đồng Trung tâm CIC phát huy vai trị việc cung cấp cho nhà đầu tư thông tin quý báu, giúp cho tổ chức tín dụng tránh rủi ro việc thiếu thông tin Tuy nhiên, đời nên CIC chưa vào nề nếp từ khâu cập nhật số liệu đến khâu cung cấp thơng tin, chưa có chế tài việc xử lý cung cấp thông tin sai lệch dẫn đến rủi ro Nhằm giúp cho ngân hàng tránh thất bại việc đánh giá,xem xét quản lý tài sản chấp CIC ngồi việc cung cấp thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng vay cịn phải nơi đăng kí pháp định tài sản chấp ngân hàng thương mại Ta xét ví dụ sau: Ngân hàng A cấp tài khoản cho vay 100 triệu cho khách hàng X với tài sản chấp trị giá 400 triệu Ngân hàng A trình thẩm định cho vay CIC cung cấp thông tin khách hàng X như: Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng quyền sở hữu khách hàng X tìa sản chấp nào, đồng thời CIC cung cấp cho ngân hàng A giấy công nhận quyền chủ nợ cấp I (ghi rõ khách hàng X chưa chấp tài sản ngân hàng khác ) Làm xong thủ tục ngân hàngA cho khách hàng X vay tiền Trường hợp khách hàng X lại đến vay ngân hàng B khoản tiền vay 100 triệu đồng tài sản chấp CIC cung cấp cho ngân hàng B thông tin tương tự trên, ngân hàng B biết tài sản chấp ngân hàng A ngân hàng B chủ động xem xét thông tin ông X để định cho vay hay không trường hợp B cho X vay ơng X bị phá sản ngân hàng A người trả gốc lãi trước Ngân hàng B thu nợ phần lại điều làm cho ngân hàng tỉnh táo cẩn thận việc định cho vay Mặt khác làm việc ngăn chặn tình trạng khách hàng dùng nhiều thủ đoạn để có chứng từ gốc đem chấp tài sản nhiều ngân hàng tránh tranh chấp trật tự thu nợ tài sản chấp Về phía khách hàng điều giúp cho họ dễ dàng thuận lợi việc dùng tài sản thée chấp để vay nợ nhiều ngân hàng Một việc khác cần nói tới giúp cho việc thực đồng tài trợ nhiều ngân hàng khách hàng, giúp cho ngân hàng tránh rủi ro tín dụng 3- Hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý hoàn chỉnh nhằm tạo an toàn pháp lý cho hệ thống tiền tệ Chính thiếu mơi trường pháp lý an tồn khiến cho hoạt động tín dụng ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Nhà nước cần tiếp tục cho số đạo luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng (Thật hữu ích cho ngân hàng luật ngân hàng đời) Đặc biệt cần phải hoàn thiện tốt luật chấp văn hướng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản cố định thường dùng để làm tài sản chấp Mặt khác phải có quy định tạo dễ dàng việc lý tài sản chấp doanh nghiệp, tư nhân có nợ q hạn khơng trả 4- Các biên pháp khác Để mối quan hệ hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngày phát triển cần có phối hợp đồng cấp ngành thực tốt giải pháp chủ yếu sau đây: - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho dân sinh , tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng nâng cao hiệu đặc biệt tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập công ty tư nhân, công ty TNHH, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác xã hội - Bộ tài cần tiếp tục cấp bổ xung mức vốn điều lệ duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo đủ số vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhà nước - Chính sách tín dụng cần tiếp tục hồn thiện đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào ngân hàng (đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn) vừa đảm bảo cho ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn, khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn để đổi kỹ thuật, đại hố cơng nghệ, tăng sức cạnh tranh nội địa Một số kiến nghị ngân hàng đầu tư trung ương Ngân hàng đầu tư trung ương đơn vị trực tiếp quản lý sở giao dịch I, hoạt động độc lập chi nhánh SGD I phải chịu trách nhiệm báo cáo với ngân hàng đầu tư trung ương hoạt động tình hình kinh doanh mình, vhịu đạo ngân hàng ĐT&PT TƯ Ngược lại ngân hàng đầu tư phát triển trung ương phải có trách nhiệm hướng dẫn hỗ trợ SGD I mặt Một nhiệm vụ quan trọng ngân hàng đầu tư phát triển trung ương SGD I chi nhánh khác hệ thống hướng dẫn thực qui định, văn ngân hàng nhà nước ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn hoạt động tín dụng Việc áp dụng cách đắn sáng tạo, linh hoạt qui định ngân hàng nhà nước hoạt động tín dụng như: qui định tài sản chấp, thủ tục thẩm định , thủ tục cho vay yếu tố quan trọng góp phần kiểm sốt hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi việc hướng dẫn cho SGD I thi hành áp dụng ngân hàng nhà nước phủ hoạt động tín dụng hoạt đơng khác ngân hàng , ngân hàng ĐT&PT TƯ có nhiệm vụ hỗ trợ cho chi nhánh hệ thống đào tạo đội ngũ cán tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế nước ta Có thể nói có đội nhũ cán có trình độ nghiệp vụ giỏi, có tư cách đạo đức tốt yếu tố quan trọng hàng đầu thành công ngân hàng Trong hoạy động tín dụng trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức cán tín dụng nhân tố quan trọng định thành công việc cho vay Cho nên ngân hàng đầu tư phát triển trung ương cần phải trọng giúp đỡ SGD công tác bồi dưỡng đào tạo cán Tuy chi nhánh hệ thống bao gồm sở giao dịch I hoạt động hạch toán độc lập để phù hợp với xu hướng cạnh tranh gay gắt nay, song phải chịu kiểm soát ngân hàng ĐT&PTTƯ mức độ định Và nói kiểm sốt giúp cho SGD I hoạt động có hiệu hơn, kiểm sốt giúp cho chi nhánh nhanh chóng phát sai sót hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng, để có biện pháp khắc phục kịp thời Nhờ kiểm soát kết hợp với cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội mà chi nhánh có SGD I hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, thực hiệntốt nghiệp vụ Đồng thời giúp cho SGD rút học trình kinh doanh Kết luận Rủi ro tín dụng khơng vấn đề cũ không ngân hàng thương mại, mà mối quan tâm hàng đầu nhiều đối tượng từ doanh nhân , nhà đầu tư, nhà hoạch định sách tới dân chúng Lý quan tâm đơn giản, lẽ ngân hàng đóng vai trị quan trọng , ảnh hưởng thua lỗ ngân hàng đến kinh tế nhiều thua lỗ loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên có điều khơng thể phủ nhận rủi ro phạm trù tất yếu tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng hay hoạt động kỳ đơn vị khác kinh tế Vấn đề đặt phải để hạn chế đến mức thấp rủi ro tác động tiêu cực Nền kinh tế nước ta thời điểm giao thời cũ, cịn nhiều yếu làm ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Do cơng tác phịng chống rủi ro nói chung rủi ro tín dụng cần phải trọng bao giưoì hết Các ngân hàng phải khơng ngừng chủ động, sáng tạo, tìm giải pháp cho phù hợp với môi trường kinh doanh Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng không thừa tất ngân hàng thương mại SGD I ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chỉ có cài nhìn đắn khách quan rủi ro ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh , góp phần phát triển kinh tế đất nước Mục lục Mục lục Tran g Chương I lý luân tổng quan ngân hàng thương mại I Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Khái niệm ngân hàng Nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1 Nghiệp vụ nợ 2.2 Nghiệp vụ có 2.3 Nghiệp vụ trung gian 11 Vai trị tín dụng ngân hàng 12 3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 3.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng 12 3.3 Vai trị tín dung ngân hàng 15 II Rủi ro tín dụng 17 Khái niệm rủi ro phân loại rủi ro 17 Các loại rủi ro chủ yếu mà ngân hàng thương mại thường gặp 19 2.1 Rủi ro tuý 19 2.2 Rủi ro lãi suất 19 2.3 Rủi ro tín dụng 19 2.4 Rủi ro hối đối 20 2.5 Rủi ro nguồn vốn 20 Rủi ro tín dụng 21 3.1 Hậu rủi tín dụng 21 3.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 23 3.3 Những dấu hiệu rủi ro tín dụng 3.4 Đo lường rủi ro tín dụng 27 31 Chương II : Thực trạng rủi ro tín dụng SGD1 I Tổng quan sở giao dịch 34 Giới thiệu sở giao dịch 34 Đặc điểm thị trường sở giao dịch 36 II Tình hình hoạt động kinh doanh sở giao dịch ngân hàng đầu tư 38 phát triển Việt Nam Tình hình huy động vốn 39 Hoạt động tín dụng 41 Cơng tác khách hàng 42 Dịch vụ ngân hàng 43 III Thực trạng rủi ro tín dụng 45 Tình hình cho vay thu nợ sở giao dịch 45 Thực trạng rủi ro tín dụng sở giao dịch ngân hàng đầu tư phát 47 triển Việt Nam 2.1 Tình hình nợ hạn sở giao dịch 47 2.2 Nguyên nhân gây nợ hạn sở giao dịch 53 2.2.1 Nguyên nhân khách quan 53 2.2.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía sở giao dịch 58 Những biện pháp mà sở giao dịch áp dụng nhằm ngăn ngừa xử lí 61 rủi ro tín dụng 3.1 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng tín dụng 61 3.2 Ngăn ngừa xử lí khoản nợ khó địi 62 3.3 Thực san sẻ rủi ro tín dụng 62 3.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 63 Chương III : Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng sở giao dịch ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam I Định hướng phát triển sở giao dịch ngân hàng đầu tư phát triển 64 Việt Nam Lành mạnh hoá nâng cao lực tài 64 Cải thiện cấu nợ có 65 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn 65 2.2 Tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng 66 Dịch vụ công nghệ ngân hàng 67 Công tác tổ chức đào tạo cán 67 II Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đưa cho sở giao dịch 67 Tổ chức hợp lý khoa học qui trình cho vay 68 1.1 Nghiên cứu khách hàng 68 1.2 Giám sát khách hàng vay 69 1.3 Thu nợ 71 Chuyên môn hố số khâu qui trình cho vay 71 Thực phân tán rủi ro tín dụng 72 Không nên trọng đến vai trò tài sản chấp cho vay 75 Ngăn ngừa khoản cho vay có khả dẫn tới nợ hạn 77 Xử lý nợ hạn 78 6.1 Tổ chức khai thác 79 6.2 Thanh lý khoản nợ khó địi 80 Xây dựng chiến lược kinh doanh 80 Nâng cao quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng 81 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 82 10 Đa dạng hoá việc cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng 83 III Một số kiến nghị với quan chức 84 Nâng cao vai trị qũi bảo hiểm tín dụng 84 Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC 85 ) Hoàn thành văn pháp luật tài sản chấp 86 Các biện pháp khác 87 Một số kiến nghị với ngân hàng đầu tư phát triển trung ương 87 Kết luận 90 ... triển Việt Nam , em xin mạnh dạn chọn đề tài ? ?Những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro SGDI ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam? ?? thương mại rủi ro tín dụng I Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng kinh... ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Sở giao dịch ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (viết tắt SGD I) thành lập theo định số 76QĐ/ TCCB ngày 28/3 /1991 Tổng giám đốc ngân hàng đầu tư phát triển. .. mối tư? ?ng hỗ hoạt động, hoạt động phòng ban ngân hàng nhằm mục tiêu tăng trưởng phát triển sở Đặc điểm thị trường SGD ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam SGD I ngân hàng đầu tư phát triển Việt