LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu : Cùng với công đổi kinh tế đất nước, chuyển từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, NHNo & PTNT huyện Từ Liêm đạt thành tựu đáng kể tiến trình phát triển Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng Doanh nghiệp Nhà nước HTX bị giải thể thu hẹp quan hệ với Ngân hàng việc tổ chức, xếp lại doanh nghiệp sách giao đất sử dụng lâu dài cho hộ gia đình Trong thị trường hoạt động cũ bị thu hẹp thị trường hộ nông dân bước đầu thử nghiệm Đứng trước khó khăn trên, Ngân hàng kiên trì thực chuyển hướng kinh doanh , xác định đối tượng phục vụ "nông nghiệp, nông thôn nông dân" Sự chuyển hướng kinh doanh đắn đem lại kết to lớn Ngân hàng có mạng lưới gồm chi nhánh sở hoạt động có chất lượng cao với thị trường rộng lớn Vốn tín dụng Ngân hàng giúp đỡ hàng nghìn hộ sản xuất địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng tích cực nhiều công ăn việc làm nâng cao thu nhập cho người nơng dân Trong q trình CNH - HĐH đất nước đặc biệt trình CNH - HĐH nơng nghiệp, nơng thơn, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng Trong đó, Đảng Nhà nước có sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Với chủ trương CNH - HĐH nông nghiệp, nông thơn xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất hoạt động Ngân hàng môi trường kinh doanh đầy rủi ro khu vực nông nghiệp, nông thôn Xuất phát từ tình trạng vấn đề, đề tài : "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm" mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước Mục đích nghiên cứu đề tài : - Nghiên cứu vấn đề lý luận hộ sản xuất vai trò TDNH việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Từ đó, tìm mặt cịn tồn tại, sở có giải pháp tháo gỡ khó khăn nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất, mạnh dạn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu : Với tính đa dạng, phức tạp đề tài, tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm năm 1998 - 2000 Phương pháp nghiên cứu : - Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, trừu tượng hố, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh - Kết hợp nghiên cứu lý luận, kinh nghiệm nước vào thực tiễn vận dụng vào NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Kết cấu khố luận : Ngồi phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chương Chương I : Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Chương II : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương I Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất I Hộ sản xuất kinh tế thị trường : Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nơng thơn chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hố theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước Chính năm gần nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực đến phát triển nông thôn, nông nghiệp mơ hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu hộ sản xuất nhà khoa học đánh dấu thời kỳ thay đổi, thái độ hộ sản xuất hệ thống lý thuyết thống hệ thống sách kinh tế xã hội thời Khái niệm hộ sản xuất : Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xất nông nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Chúng ta xem xét số khái niệm khác hộ sản xuất , số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, hộ tất người sống mái nhà, nhóm người hộ sản xuất hộ, hộ gia đình Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH HĐH đất nước tồn tất yếu qúa trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước , NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm : hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp PTNT, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường: Từ NQ 10 - Bộ trị ban hành, hộ nơng dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nơng thơn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, vừa đổi cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế , đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn a Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển b Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động yếu tố lực lượng sản xuất , lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Việt Nam có 80 % dân số sống nông thôn, việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức thấp trình độ thấp Hiện nay, nước ta có khoảng 13 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Như vậy, để sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm nông thôn nước ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn c Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất ? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất : Nước ta nước nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, tiến lên CHXH dựa sản xuất nơng Sớm nhận thức rõ vai trị nơng nghiệp trình xây dựng đất nước, Đảng Nhà nước ta bước có chủ trương sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nơng thơn Tháng 1/ 1981 Ban bí thư TW Đảng ban hành thị 100 khoán cho nơng nghiệp, thực chất giải phóng "tự hố" sức lao động hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi giàng buộc chế tập trung Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu" tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nơng thôn, chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hố theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước , phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước ban hành chủ trương, sách để thực định hướng nêu Nhờ kinh tế hộ sản xuất cần đặt vào vị trí Tháng 4/ 1988 - Bộ trị ban hành nghị 10 nhằm cụ thể hoá bước quan điểm đổi Đại hội lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ nộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nông thôn Sau nghị 10 Bộ trị, đến NQ 66 HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 luật doanh nghiệp tư nhân nghị định 29 ngày 29/ 3/ 1998, luật cơng ty hộ sản xuất thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng thành phần kinh tế khác Điều khẳng định điều 21 Hiến pháp nước CHXHCN Việt Nam năm 1992 : "kinh tế gia đình khuyến khích phát triển" Đại hội lần thứ Đảng với chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường định hướng XHCN có quản lý vĩ mô Nhà nước Chủ trương đắn Đại hội tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nước ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/ 1993 kỳ họp lần thứ (khoá 7) Đảng ban hành nghị TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với tư cách chủ thể kinh tế nông thôn luật thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lưu thông tiêu thụ sản phẩm Nghị TW văn luật, NĐ Chính phủ tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nông dân phát triển Từ phát triển mạnh nơng nghiệp kinh tế nơng thơn Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ với chủ trương CNH - HĐH nông nghiệp nông thơn nơng nghiệp nơng thơn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu nghiệp CNH - HĐH đất nước Nghị TW lần với chủ trương "tiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước CNH HĐH nông nghiệp nông thôn " khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội Cùng với sách thành phần kinh tế , kinh tế hộ khuyến khích phát triển : "kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, ln ln có vị trí quan trọng" II Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất: Khái niệm tín dụng Ngân hàng : Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng : Tín dụng thương mại, tín dụng Ngân hàng , tín dụng Nhà nước , tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định : "Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng" "Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng mình, tín dụng Ngân hàng có hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thể chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào nghị định 14/ CP ngày 2/ 3/ 1993 thủ tướng Chính phủ, thơng tư 01/ TD - NH ngày 26/ 3/ 1993 thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực nghị định 14 CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp Và gần quy định số 67/ 1999/ QĐ- TTG Thủ tướng phủ, văn số 320/ CV- NHNN14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực quy định trên, văn số 791/ NHNN - 06 Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Tiếp sau loạt thông tư, văn Ngân hàng Nhà nước đời văn số 283/ QĐ - NHNN14 ngày 25/ 8/ 2000 việc ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, văn 284 QĐ - NHNN1 ngày 25/ 8/ 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thay cho văn 324 cũ Thông tư số 10 NHNN1 ngày 31/ 8/ 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng theo QĐ số 11/ Khuyến khích hồn vốn nhanh : Theo đặc tính này, Ngân hàng định mức lãi xuất cao mức lãi suất vay thông thường Nếu khách hàng trả gốc lãi hạn trước hạn vào ngày đáo hạn khách hàng hưởng 20 % số lãi mà họ toán Ngân hàng Yếu tố thúc đẩy họ tốn hạn Bên cạnh đó, đặc tính tạo gặp gỡ thường xuyên Ngân hàng khách hàng đến lượt giao thiệp thường xuyên giúp Ngân hàng giám sát đưa giải pháp giải nợ khó địi xảy hỗ trợ khách hàng sản xuất Cho vay trả góp : Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt hộ thu nhập thấp Vì vậy., Ngân hàng đưa phương thức cho vay trả góp, phương thức cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều lần kỳ hạn vay Số lần trả nợ gốc phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khoản thu nhập để trả nợ khách hàng Lãi suất linh hoạt : Ngân hàng định nhiều mức lãi xuất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, loại hình sản xuất , kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Kết hợp tín dụng với tiết kiệm : Ngân hàng đưa sản phẩm tiết kiệm nhằm khuyến khích hộ sản xuất đặc biệt hộ có thu nhập thấp gửi tiết kiệm vay vốn hoàn trả hạn, ứng với số tiền tiết kiệm, khách hàng vay hạn mức tín dụng có ưu đãi lãi suất, thời hạn Sản phẩm vừa giải vấn đề tài sản chấp, vừa bảo đảm để khách hàng hồn trả tiền vay hạn, vừa góp phần giúp hộ sản xuất tiết kiệm tiền nâng cao mức sống, mở rộng sản xuất kinh doanh họ y Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn : Mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều chặt chẽ Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược kinh doanh khách hàng thương mại Đối với NHNo huyện Từ Liêm , thiết lập mối quan lâu dài với hộ sản xuất đem lại lợi ích + Biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ thích hợp, đáp ứng nhu cầu vốn + Giảm chi phí để điều tiết khách hàng trước định cho vay thơng tin khách hàng lưu trữ Ngân hàng + Bảo đảm an toàn vốn vay chất lượng tín dụng vay khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu ý thức trả nợ Ngân hàng tốt Từ tạo nguồn thu ổn định, vững cho Ngân hàng Tuỳ đối tượng hộ vay, Ngân hàng có sách thích hợp Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên Ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi nợ gốc; tiến hành giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt cho vay để tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp hình ảnh Ngân hàng Đối với khách hàng quan hệ từ trước có tín nhiệm, ngân hàng ưu đãi lãi xuất cho vay, giảm bớt điều kiện vay vốn Mặt khác, trình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh Các cán Ngân hàng nên thăm hỏi, tặng quà lễ tết khách hàng vay lớn có tín nhiệm cao để thắt chặt quan hệ Giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất : a Lập kế hoạch cho vay : Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo thu nhập hàng đầu Ngân hàng Sự tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng cấu vốn đầu tư đảm bảo có lựa chọn khách hàng cẩn thận Tất điều nằm sách cho vay hay kế hoạch chiến lược hoạt động cho vay Ngân hàng Cơ cấu kế hoạch chia phần cụ thể : - Xác định thị trường : Là đề phương hướng cho vay Ngân hàng bao gồm việc lựa chọn ngành hoạt động kinh tế có phát triển phục vụ có hiệu lâu dài, hạn chế cho vay ngành hiệu - Thiết lập đường lối tín dụng : Là xác định phương hướng chung phân bổ khoản cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành Điều giúp Ngân hàng phân bổ cách cân đối cấu đầu tư nhằm đạt tăng trưởng bền vững ngành tài trợ cho phép đa dạng hoá hoạt động , phân tán rủi ro cho vay Việc lập kế hoạch mục tiêu chương trình phát triển kinh tế tỉnh định hướng ngành, phân định chức rõ ràng với đơn vị sở Các chi nhánh Ngân hàng huyện, thị (Ngân hàng cấp III) cung cấp liệu kinh tế xã hội, báo cáo cấu cho vay, phân tích cung cầu tín dụng hộ sản xuất địa bàn hoạt động Yêu cầu đặt thơng tin phải đảm bảo tính xác, đầy đủ, kịp thời thường xuyên cập nhật NHNo huyện Từ Liêm tổng hợp sàng lọc thông tin lập kế hoạch cho vay thường xuyên thời kỳ năm, năm Việc lập kế hoạch xác khoa học hướng dẫn nhân viên Ngân hàng cán tín dụng tập trung nỗ lực vào đối tượng khách hàng cách hiệu b Tăng cường tiếp cận đến hộ sản xuất : Việc xây dựng củng cố mạng lưới Ngân hàng sở rộng khắp với nhiều điểm giao dịch điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng tiếp xúc gần đến hộ gia đình chưa đủ để khách hàng nhỏ đến với Ngân hàng Một số lý hộ sản xuất cịn tiếp cận đến tín dụng thức (tín dụng Ngân hàng ) tổng kết lại : Thiếu thông tin bao gồm thiếu quan tâm Ngân hàng , thiếu văn minh Ngân hàng chương trình tín dụng Nhiều vùng xa với điểm giao dịch Ngân hàng Chi phí cho vay cao Yêu cầu chấp ngặt nghèo Hồ sơ giấy tờ phức tạp Rủi ro nông nghiệp dẫn đến khơng trả đươc nợ Do việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trị quan trọng việc mở rộng tiếp cận Ngân hàng cần hệ thống thông tin, tuyên truyền lợi ích quan hệ với Ngân hàng giúp đỡ tìm vướng mắc họ để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận đến hộ sản xuất , Ngân hàng cần thực số vấn đề sau : - Đối với vay nhỏ triệu đồng, Ngân hàng nên đơn giản hố quy trình cho vay để đẩy mạnh tiến độ mở rộng khả tiếp cận - Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ quy trình thẩm định nên hồn thiện với thủ tục riêng để đơn giản hoá hoạt động phân tích dự án Cần soạn thảo bẳng tham khảo nhanh doanh thu chi phí hình thức danh sách kiểm tra hoạt động sản xuất khác : chăn nuôi, trồng trọt - Khi đánh giá hiệu công việc cán tín dụng, nên bổ sung thêm tiêu thức số lượng người vay cán tín dụng quản lý - Cán tín dụng khơng nên bị bắt buộc phải đình hoạt động cho vay trường hợp tuân thủ đầy đủ quy chế cho vay trình thẩm định, xét duyệt theo dõi khoản vay Nếu cán tín dụng tuân thủ đầy đủ quy chế cho vay, họ không nên bị quy trách nhiệm rủi ro xảy Rủi ro khoản vay trường hợp mang tính chất thể chế rủi ro cá nhân cán tín dụng c Đa dạng hố loại hình cho vay, phương thức cho vay : Đa dạng hố loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay có điều kiện Hiện Ngân hàng chủ yếu cho vay theo phương thức lần Phương thức thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm Do thủ tục vay vốn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thường xun Đối với khách hàng có vịng quay vốn thường xun q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch, Ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho vay khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, tiết kiệm nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ Ngân hàng Về lâu dài, tỉnh có vùng chuyên canh trồng lúa có hai vụ liền kề, Ngân hàng cho vay lưu vụ xét thấy phương án sản xuất hộ có hiệu lãi vay trước trả đủ Theo phương thức này, hộ nông dân sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi xin vay lưu vụ mà không cần làm lại thủ tục vay từ đầu Cho vay phương thức giúp hộ sản xuất có điều kiện chủ động vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm thủ tục phiền hà gắn bó người nơng dân với Ngân hàng Giải pháp bổ trợ : a Giải pháp huy động vốn : Vốn huy động phải đáp ứng hai yêu cầu : + Một : đáp ứng đủ cho nhu cầu vốn hộ sản xuất, đặc biệt vốn trung dài hạn để đầu tư phát triển chiều sâu + Hai : Giảm chi phí huy động nhằm tăng chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng mục đích muốn có thu nhập, thuận tiện sử dụng an toàn VIệc đánh giá mục đích quan trọng tuỳ thuộc vào đối tượng gửi tiền Thường tổ chức kinh tế gửi vào mục đích tốn thuận tiện an tồn, lãi suất tiền gửi vấn đề họ quan tâm Trong đa số khoản tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích muốn có thu nhập cách an toàn Các khoản tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, Ngân hàng phải có biện pháp kích thích đoạn thị trường Để giải tốt hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần thực giải pháp sau : - Định mức huy động tiết kiệm nên sử dụng tiêu thức đánh giá cán tín dụng Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng giải ngân, thu nợ thăm khách hàng phải có trách nhiệm huy động tiết kiệm - Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích tiết kiệm Ngân hàng cần thiết kế áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác tuỳ thuộc vào số dư tài khoản Sản phẩm kết hợp nhiều điểm lợi khả rút tiền dễ dàng (không kỳ hạn) mức lãi suất tăng dần, có tính hấp dẫn cao (khơng quy định số dư tối thiểu) - Ngân hàng cần có sản phẩm tiết kiệm nhằm huy động tiền gửi nhỏ Sản phẩm có đặc tính khuyến khích hộ nghèo có thu nhập thấp gửi tiết kiệm, từ giúp họ tăng vốn sản xuất, mở rộng sản xuất kinh doanh - Ngân hàng tích cực xây dựng, củng cố mạng lưới Ngân hàng lưu động Ngân hàng liên xã tiếp cận gần dân, sát dân tăng thời gian giao dịch với khách hàng - Ngân hàng phải trú trọng đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Bởi yếu tố cạnh tranh giá bị hạn chế, khách hàng khó nâng lãi suất tiền gửi chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu nhỏ (0,35%) khơng đảm bảo cho kinh doanh có lãi Ngân hàng cần thực theo hướng : + Nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, người coi mặt Ngân hàng Họ giữ vai trò quan trọng việc tạo dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao Sự tham gia họ thể giao tiếp nhằm tạo ấn tượng đẹp hình ảnh Ngân hàng , tự tin tính chuyên nghiệp nhận biết ý muốn khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ khó khăn, vướng m ắc phát sinh từ phía khách hàng + Tăng cường trang thiết bị phương tiện vật chất, thiết bị Ngân hàng nhanh chóng, xác, giảm thủ tục thao tác thủ công Sự tham gia vật chất đại nâng cao chất lượng phcụ vụ tạo bầu khơng khí tin cậy khách hàng, thể tính chuyên nghiệp cao hoạt động Ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín Ngân hàng b Giải pháp công tác cán Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng , việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao Để giải vấn đề này, Ngân hàng cần thực hai giải pháp sau : - Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ kiến thức kinh tế , kinh tế ngoại ngành, pháp luật cho nhân viên Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc giao - Bố trí sử dụng nguồn nhân lực Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán giữ vị trí quan trọng quản ý Ngân hàng Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao chất lượng tín dụng Muốn làm tốt việc này, trước hết Ban lãnh đạo Ngân hàng phải đánh giá xác trình độ lực người làm sở bố trí người, việc Mặt khác, cần lưu ý đến tinh thần, ý thức trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ người để định cách xác Ngân hàng cần tiếp tục tăng số lượng cán tín dụng giảm cán hành để gảm chi phí quản lý giảm áp lực tải cán tín dụng Ngân hàng cần có sách ưu đãi thơng qua thu nhập, chế độ đãi ngộ phù hợp với cường độ, thời gian lao động trách nhiệm nặng nề mà họ phải đảm nhiệm III Kiến nghị : Kiến nghị với Nhà nước : * Nhà nước có sách đầu tư cho nông nghiệp Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi thực sách này, Nhà nước cần có hệ thống sách phát triển nơng nghiệp tầm quốc gia Hệ thống sách bao gồm sách : * Chính sách tài - tiền tệ : + Chính phủ nên nới lỏng sách lãi suất để đảm bảo định chế tài nơng thơn có đủ khả trang trải tất chi phí bao gồm chi phí vốn theo giá thị trường, chi phí hoạt động , lạm phát, chi phí bù đắp khoản vốn đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý + Chính phủ cần khuyến khích cạnh tranh hoạt động cung cấp dịch vụ tài nơng thơn qua nâng cao chất lượng dịch vụ Sẽ có nhiều chương trình tiết kiệm tín dụng chuyển đổi thành hợp tác xã tín dụng thủ tục đăng ký hoạt động đơn giản hoá mức vốn pháp định cần thiết hạ thấp + Chính phủ nên áp dụng biện pháp nhằm tăng cường, nâng cao chất lượng công tác đào tạo khu vực dịch vụ tài nơng thơn Các biện pháp bao gồm việc phân bổ theo tỷ lệ phần trăm tối thiểu xác định trước tổng chi phí cho ngân sách đào tạo Việc chia sẻ chi phí Chính phủ định chế tài đẩy nhanh q trình thực * Chính sách trợ giá : + Trợ giá đầu vào : Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích nơng dân áp dụng KHKT tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật tư, thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho hộ sản xuất với giá ổn định + Trợ giá đầu : Sản phẩm nơng nghiệp mang tính chất thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thường gặp khó khăn Nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị rớt giá, gây thua lỗ Hoặc Nhà nước trợ giá cho đơn vị thu mua sản phẩm người nông dân kết thúc mùa vụ - Chính phủ bảo hiểm : Nhà nước đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn : bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm tàu thuyền đánh bắt thuỷ hải sản - Chính sách bảo trợ xuất - Chính sách tiêu thụ nông sản nhằm tạo thị trường ổn định cho người nơng dân - Chính sách đất đai : Nhà nước đẩy nhanh trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Chính sách thương mại ; * Chính phủ nên xem xét việc cơng nhận tư cách pháp lý cho tổ , nhóm tín chấp vay vốn giúp Ngân hàng thuận lợi q trình cho vay nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng * Các hộ làm kinh tế quy mô lớn, sản xuất sản phẩm hàng hoá xuất ngày nhiều tạo động lực thúc đẩy trình phân cơng lao động, tăng sản phẩm hàng hố Về vốn kinh doanh hộ chủ yếu vốn tự lực nhu cầu vốn bổ sung phổ biến, vốn trung - dài hạn Nhưng khó khăn hộ vay vốn Ngân hàng vấnn đề chấp tài sản Nếu tính giá trị đất sử dụng giao để chấp mức vốn vay khơng đủ chi phí st đầu tư ban đầu cao Điều thường gặp hộ vay vốn trồng ăn quả, cơng nghiệp Nếu tính giá trị tài sản đất, ví dụ giá trị vườn ăn để chấp, để xác định giá trị tài sản quan xác nhận Nhà nước chưa có quy định cụ thể * Nhà nước cần xem xét miễn thuế vài năm tới cho Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, cấp đủ kịp thời khoản nợ khoanh hàng năm xác định Có hệ thống NHNo có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trưởng quy mô hoạt động Ngân hàng Nhà nước sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ điều tiết thu nhập thoả đáng cho hệ thống NHNo vấn đề dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, nguồn vốn tín dụng ưu đãi để tạo thêm thu nhập cho NHNo Kiến nghị với quyền địa phương : * Trong năm tới, tỉnh Hà Tây phải xây dựng vùng kinh tế phát triển làm tiền đề cho giai đoạn đầu tư tiếp theo, khơng có quy hoạch khơng thể đầu tư có hiệu Nhiều địa phương nói đến vốn thiếu nhiều yêu cầu tính nhu cầu vốn cụ thể phương án hay dự án vay vốn lại khơng xác định Tỉnh xây dựng vùng trồng lúa xuất tậpt rung ; vùng trồng công nghiệp ; vùng trồng ăn ; vùng chăn ni gia súc, gia cầm, lợn hướng nạc, bị sữa, chế biến nông sản Xây dựng hệ thống khép kín khâu nguyên liệu, sản xuất chế biến tiêu thụ sản phẩm Hiện đại hoá sở hạ tầng nơng thơn, trước mắt xây dựng cơng trình thuỷ nông phục vụ tưới tiêu cho trồng, giới hố sản xuất nơng nghiệp Đây vấn đề cần thiết đảm bảo xây dựng nơng nghiệp hàng hố, nâng cao suất, chất lượng trồng vật nuôi * Trên sở quy hoạch kinh tế theo vùng, ngành nghề, con, tỉnh đạo ngành chức xây dựng dự án khả thi để giúp NHNo tiếp cận thẩm định để mở rộng cho vay theo dự án phục vụ phát triển kinh tế địa phương * Đối với khu vực HTX, tỉnh có chủ trương củng cố HTX, tạo điều kiện cho NHNo mở rộng đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông nghiệp nông thôn cứng hố kênh mương, hồn thiện hệ thống thuỷ lợi nội đồng, điện, đường, trường, trạm theo luật Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam : * Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng hồn trả nợ tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại gần khơng thể Mặt khác, nông dân giao đất với thời hạn dài, thường 20 năm Do bị Ngân hàng phát mại kiếm sống mà sản xuất chủ yếu nơng nghiệp, sản xuất phi nơng nghiệp cịn hạn chế, gây hậu nặng nề mặt xã hội Vì vậy, NHNo & PTNT Việt Nam cần tìm hình thức bảo đảm có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân - NHNo & PTNT cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến cho phù hợp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mơ hình tổ chức cho vay lưu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu quả, tạo thành hành lang pháp lý rõ rằng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất - NHNo & PTNT nên trao quyền tự chủ mức cao cho chi nhánh NHNo tỉnh việc định cấu kỳ hạn nợ, sản phẩm tiết kiệm tín dụng Kết luận Hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng khơng Ngân hàng mà kinh tế việc đầu tư vốn có hiệu hay khơng, có ý nghĩa lớn đến thành bại kinh doanh Ngân hàng phát triển kinh tế Bước chuyển hoạt động tín dụng hộ sản xuất nhân tố định đến thành công hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây năm qua, thành tích bật dư nợ khơng ngừng mở rộng chất lượng tín dụng khơng ngừng đảm bảo Tuy nhiên hoạt động gặp nhiều khó khăn nguyên nhân chủ quan khách quan phân tích trên, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Qua việc nghiên cứu phân tích, đưa giải pháp nhằm giải mặt tồn nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất nhằm phát triển kinh tế Tài liệu tham khảo Ngân hàng thương mại - NXB TP Hồ Chí Minh 1993 Nghiệp vụ Ngân hàng đại - NXB CTQG 1997 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Luật NHNN Luật TCTD Quy định 499A - TDNT 02/ 09/ 1993 NHNo Việt Nam hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp Quyết định 180/ QĐ - HĐQT NHNo Việt Nam quy định cho vay khách hàng Quy chế cho vay khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam 12/ 1998./ Báo cáo kết kinh doanh NHNo & PTNT huyện Từ Liêm năm 96, 97, 98, 99, 2000 Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng NHNo & PTNT huyện Từ Liêm năm 96, 97, 98, 99, 2000 10 Kinh tế hộ - Lịch sử triển vọng phát triển Vũ Tuấn Anh NXB KHXH 1997 11 Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam Chu Văn Vũ - NXB KHXH 1995 12 Đầu tư hỗ trợ Nhà nước cho nông dân phát triển kinh tế hộ gia đình Nguyễn Hữu Đạt - NXB KHXH 1995 13 Nông nghiệp, nông thôn giai đoạn CNH - HĐH Đặng Thọ Xương NXB Chính trị quốc gia 1997 14 Văn Đại hội Đảng VI, VII, VIII 15 Tạp chí Ngân hàng 16 Tạp chí thông tin NHNo mục lục Nội dung Trang - Lời mở đầu : Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khố luận - Chương I : Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất I Hộ sản xuất kinh tế thị trường Khái niệm hộ sản xuất Vai trò của HSX kinh tế thị trường Chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế II Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế HSX 11 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 11 Vai trị tín dụng Ngân hàng HSX 13 Yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng Ngân hàng 16 HSX HSX III Chất lượng tín dụng Ngân hàng HSX 17 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng 17 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 18 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 23 HSX HSX - Chương II : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất 27 NHNo & PTNT huyện Từ Liêm I Giới thiệu NHNo & PTNT huyện Từ Liêm 27 Đặc điểm kinh tế xã hội tác động đến kinh doanh kinh 27 doanh NHNo huyện Từ Liêm Quá trình hình thành phát triển chức NHNo & 29 PTNT huyện Từ Liêm Đặc điểm khách hàng NHNo & PTNT huyện Từ Liêm 31 II Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT 32 Hà Tây Huy động vốn 32 Hoạt động cho vay 34 III Thực trạng tín dụng HSX NHNo & PTNT 40 huyện Từ Liêm Tình hình thực quy trình tín dụng NHNo huyện Từ 40 Kết cho vay thu nợ kinh tế hộ NHNo huyện 42 Liêm Từ Liêm thời gian qua IV Đánh giá hoạt động tín dụng HSX NHNo 58 & PTNT huyện Từ Liêm Kết đạt 58 Hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất 62 - Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 68 nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất I Định hướng hoạt động tín dụng HSX 68 Chính sách tín dụng HSX Nhà nước 68 Định hướng chung NHNo & PTNT Việt Nam 68 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Hà Tây 69 Định hướng hoạt động tín dụng HSX 70 NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây II Một số giải pháp 71 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 71 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay HSX 81 Giải pháp bổ trợ 84 III Kiến nghị 86 Kiến nghị với Nhà nước 86 Kiến nghị với quyền địa phương 88 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 89 Kết luận 90 Tài liệu tham khảo 91 HSX ... trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương I Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất chất lượng. .. nghiệp, nơng thơn Xuất phát từ tình trạng vấn đề, đề tài : "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm" mang tính cấp thiết ý... trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm I Giới thiệu NHNo & PTNT huyện Từ Liêm : Đặc điểm kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động kinh doanh NHNo Huyện Từ Liêm : Huyện Từ Liêm tỉnh