LUẬN VĂN: Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh LỜI MỞ ĐẦU 20 năm sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nước ta có chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực văn hoá đời sống kinh tế xã hội Chính trị ổn định, kinh tế tăng trưởng bền vững tạo tiền đề cho hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh doanh, buôn bán…phát triển, tạo thêm nhiều việc làm góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú, đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mã khác phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoả mản nhu cầu trước có khả toán Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng khơng ngừng tăng lên tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô nhỏ bé doanh số cho vay lẫn dư nợ cho vay chưa thực phát huy vai trị vốn có Với tư cách trung gian quan trọng bậc kinh tế, Ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả tốn từ tạo lợi nhuận cho cho phát triển chung toàn xã hội Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) chi nhánh Hà Nội, kết hợp với kiến thức trình học tập, em chọn: “Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh ” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp ngồi phần Lời nói đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo gồm có chương: Chương I: Lý luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh Chương III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh CHƯƠNG I LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Lý luận tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tiêu dùng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu , mua sắm, sửa chữa nhà cửa…của cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống với chất lượng cao mua xe hơi, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch…Qua đưa khái niệm chung cho vay tiêu dùng: “Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định” 1.1.2 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân theo thu nhập + Những người thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên họ có nhu cầu chi tiêu khơng khác so với nhóm có thu nhập cao Do có phương pháp phù hợp hình thành khoản vay hợp lý tới nhóm đối tượng + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh khoản tích luỹ nhóm song thu nhập tương lai họ ổn định chi trả cho nhu cầu + Những cá nhân có thu nhập cao: Những người thường cần tới khoản vay với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khoản toán đặc biệt tiền họ đầu tư vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng họ thể tỷ trọng nhỏ tổng số tài sản mà họ sở hữu lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng quan tâm tới nhóm khách hàng - Phân theo tình trạng cơng tác hay lao động: Nhu cầu tiêu dùng cá nhân cịn phụ thuộc nhiều tính chất cơng việc, nghề nghiệp Xét theo khía cạnh có nhóm khách hàng: + Cán cơng nhân viên chức + Những người làm công việc kinh doanh riêng + Những người hành nghề chuyên nghiệp ( Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn… ) + Những người lao động tự Trên thực tế, khách hàng thuộc ba nhóm khách hàng có thu nhập cao ổn định so với nhóm khách hàng cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ nhóm 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn lám Đó xác định mua sắm vật dụng người tiêu dùng phải có khoản tích luỹ từ trước( khơng ngân hàng cho vay 100% nhu cầu vốn) Tuy nhiên số lượng khoản vay tiêu dùng lớn đối tượng vay tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “ cứng nhắc” Không khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt khoản vay tiêu dùng trả góp - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Vì đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh yếu tố khách quan từ bên thiên tai, mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế, cịn có yếu tố chủ quan từ người tiêu dùng Đó tâm lý tiêu dùng , người tiêu dùng muốn vay tiêu dùng không muốn trả Trong trường hợp vậy, cho dù có nắm giữ tài sản đảm bảo ngân hàng đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cứng nhắc nên lãi suất huy động tăng lên ngân hàng đối mặt với rủi ro lãi suất - Cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Đặc điểm khoản vay tiêu dùng thường có quy mơ khoản vay nhỏ, thời gian vay thường khơng dài nên việc thẩm định tài khách hàng tốn nhiều thời gian chi phí Bên cạnh ngân hàng cịn phải chịu số chi phí chi phí quản lý khoản vay, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng… - Cho vay tiêu dùng khoản tín dụng có khả sinh lời cao ngân hàng thực Chính triển vọng lợi nhận hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, phải đối mặt với nhiều thách thức ngân hàng giới hướng quan tâm vào hoạt động tín dụng Coi hoạt động chủ đạo lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Thông qua cách phân loại này, có nhìn tồn diện hoạt động cho vay tiêu dùng từ nhiều khía cạnh khác nhau: - Căn vào mục đích vay, có: + Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, giải trí, du lịch… - Căn vào phương thức hoàn trả + Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay người vay trả nợ (gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay, phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập kỳ người vay khơng đủ để tốn hết lần số nợ vay + Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây hình thức cho vay mà tiền vay khách hàng toán lần đến hạn Thường khoản vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho nhu cầu vay nhỏ thời hạn không dài + Cho vay tiêu dùng tuần hồn: Là khoản vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa số tiền tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng - Căn vào nguồn gốc khoản nợ: + Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Sơ đồ 1: Mơ hình bước tiến hành cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) Ngân hàng Công ty bán lẻ (4) (5) (6) (2) (3) Người tiêu dùng (Nguồn: Thời báo ngân hàng số 15 tháng 4/2006) Trong đó: (1): Ngân hàng cơng ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2): Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6): Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có ưu điểm: • Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng • Cho phép ngân hàng tiết kiệm chi phí cho vay • Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động khác • Trong trường hợp có quan hệ với cơng ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: • Ngân hàng khơng tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu • Thiếu kiểm sốt ngân hàng cơng ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá • Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao + Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường thực theo sơ đồ sau : Sơ đồ 2: Mơ hình bước tiến hành cho vay tiêu dùng trực tiếp (3) Công ty bán lẻ Ngân hàng (1) (2) (5) (4) Người tiêu dùng (Nguồn: Thời báo ngân hàng số 15 tháng 4/2006) Trong đó: (1): Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng tốn số tiền mua tài sản cịn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm sau: • Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ Ngồi ra, hoạt động mình, nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường đưa vội vàng có nhiều khoản tín dụng cấp cách khơng đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, cơng ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt • Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt so với cho vay tiêu dùng gián tiếp • Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng làm thoả mãn nhu cầu họ 1.1.5 Sự khác cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh ngân hàng thương mại Mặc vay tiêu dùng cho vay kinh doanh hình thức cấp tín dụng ngân hàng song giũa chúng có điểm khác biệt lớn: Bảng 1: Phân biệt cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh Cho vay tiêu dùng Đối tượng Cho vay kinh doanh Các cá nhân hộ gia đình Gồm cá nhân, hộ gia đình hãng kinh doanh Mục đích sử dụng Nhằm mục đích phục vụ đời Nhằm tài trợ cho việc xây vốn vay sống mua sắm hàng hóa, dụng nhà xưởng, mua sắm dịch vụ, xây dụng tu sửa nhà trang cửa… thiết bị máy móc, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất kinh doanh Đặc điểm - Các khoản cho vay tiêu dùng - Các khoản vay kinh doanh có thường có lãi suất “cứng nhắc” lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường - Các khoản vay tiêu dùng có độ - Các khoản vay kinh doanh có rủi ro cao độ rủi ro thấp - Quy mô khoản vay tiêu - Quy mô khoản vay lớn dùng nhỏ số lượng số lượng khoản khoản vay tiêu dùng lớn vay nhỏ - Các khoản vay tiêu dùng mang - Các khoản vay kinh doanh có lại lợi nhận cao cho ngân hàng độ rủi ro thấp mang lại thu nhập thấp cho ngân hàng - Chi phí khoản vay tiêu - Các khoản vay kinh doanh dùng thường lớn thuongf có chi phí thấp Về quy trình cho vay hai hình thức tín dụng phải trải qua quy trình sau: - Bước 1: Tìm hiểu sơ khách hàng - Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Bước 3: Phân tích tín dụng - Bước 4: Giải tín dụng - Bước 5: Giải ngân - Bước 6: Thu nợ Song nội dung, quy trình, thủ tục bước hai hình thức cho vay có nhiều điểm khác biệt, tùy thuộc vào quy định ngân hàng Hiện nay, nhu cầu nhà người dân cao, thành phố lớn thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội khu vực kinh tế trọng điểm Chủ trương HDBank tập trung vào cung cấp tài phục vụ cho nhu cầu mua nhà cho người dân Tuy vậy, giá nhà đất thời gian vừa qua theo đánh giá chuyên gia báo chí cao, gây nên sốt ảo nhà đất, ảnh hưởng lớn đến khả mua người dân có nhu cầu nhà thực Sở địa chính, Uỷ ban nhân dân thành phố tỉnh thực công khai chi tiết đồ quy hoạch ban hành nhiều sách để hạn chế tình trạng đầu cơ, chuyển đổi mục đích sử dụng đất dặc biệt đất nông nghiệp để hạ sốt đất, góp phần điều chỉnh giá nhà đất cho phù hợp tình hình thực tế thu nhập người dân Trong thời gian tới, thị trường nhà đất dần bình ổn, tương lai nhu cầu vay vốn để mua nhà tầng lớp dân cư lớn + Lĩnh vực ô tô: Thời gian vừa qua (khoảng từ cuối năm 2003), thu nhập dân cư tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng làm phương tiện lại phổ biến, đặc biệt địa bàn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Theo số liệu thống kê, sản lượng xe ô tô tiêu thụ liên doanh lắp ráp ôtô nước tăng trưởng mạnh, có thời điểm, nhiều đại lý khơng xe để bán Điều chứng tỏ thị trường tiềm lớn bắt đầu vào hoạt động nhu cầu tiếp tục tăng thời gian tới, sau định tăng lương phủ có hiệu lực + Lĩnh vực xe máy: Hiện nay, thị trường xe máy có biến động lớn cung giá theo hướng khơng ổn định Thêm vào đó, mục tiêu chung cấp lãnh đạo hạn chế lượng xe máy lưu thông đưa hệ thống phương tiện giao thơng cơng cộng vào hoạt động Vì vậy, tương lai nhu cầu xe máy giảm, thay vào người dân sử dụng hệ thống xe buýt làm phương tiện thay + Lĩnh vực du học: Cùng với trình mở cửa hội nhập kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu khả sang đào tạo nước Mặt khác, thu nhập tăng, chất lượng sống nâng lên, gia đình có xu hướng cho theo học trường đại học trung học danh tiếng giới với mong muốn tiếp cận với cơng nghệ đại nhất, để có điều kiện chúng cống hiến cho đất nước Do vậy, nhu cầu du học tiếp tục tăng mạnh đặc biệt du học tự túc bán tự túc Bên cạnh nhu cầu du học nước ngoài, nhu cầu du học chỗ tăng hầu hết quan, doanh nghiệp địi hỏi cán cơng nhân viên phài nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt người nắm giữ chức vụ chủ chốt phòng ban phải có trình độ thạc sĩ trở lên đáp ứng yêu cầu + Lĩnh vực đồ dùng gia đình: Hiện nay, nhu cầu đồ dùng gia đình máy giặt, máy hút bụi, điều hồ, tủ lạnh, tivi…đang lớn hàng hoá thị trường phong phú, đa dạng, sản xuất từ nhiều nước giới Tuy nhiên, mặt hàng tiêu thụ mạnh năm gần nên nhu cầu mua sắm chúng tiếp tục tăng năm tới (vì hầu hết vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh) Sau đánh giá xu hướng tiêu dùng người dân thời gian tới, HDBank nên tập trung vào sản phẩm như: “Cho vay nhà mới”, “Cho vay mua ô tô ”, “Cho vay du học” cho vay mua sắm đồ dùng gia đình 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng Khơng giống với nhiều sản phẩm cung cấp thị trường, người mua muốn sử dụng chúng phải trả tiền sau vĩnh viễn thuộc họ, sử dụng vào mục đích hồn tồn người sở hữu hàng hố định, phần lớn sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, khách hàng trả tiền mà sau thời gian sử dụng định, đến kỳ hạn thoả thuận hợp đồng khách hàng phải mang tiền đến trả, đo chất lượng hàng hố, dịch vụ khơng định hài lịng sử dụng, mà cịn phụ thuộc vào thái độ người bán hàng, quan tâm người bán đến lợi ích mà người mua hưởng suốt q trình sử dụng Chính để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, HDBank cần xây dựng cho định hướng khách hàng phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi phát triển liên tục khách hàng tảng cho sống phát triển HDBank Mỗi khách hàng đến với HDBank dù sử dụng sản phẩm có giá trị nhỏ họ đóng góp phần vào thành cơng chung ngân hàng, họ phải hưởng lợi ích xứng đáng với phần bỏ ra, họ phải đối xử công phạm vi quy định bắt buộc ngân hàng Tuy vậy, tâm lý chung người mong muốn vị phải số mắt người khác, nên bên cạnh quy định chung bắt buộc, với đối tượng khách hàng khác nhau, HDBank nên có số sách ưu đãi riêng Với khách hàng vay số vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực cho vay với lãi suất thấp (trong phạm vi biên độ dao động), đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có quà tặng riêng tới đối tượng (quà nên có in biểu tượng HDBank) Còn với khách hàng xa họ tới ngân hàng để vay (mặc dù họ sử dụng dịch vụ ngân hàng khác gần hơn) cán tín dụng giảm lãi suất cho vay, coi phần chi trả ngân hàng cho phần chi phí lại khách hàng Thực sách này, mặt giúp khách hàng xố bỏ mặc cảm người vay, mặt khác, tạo cho họ có cảm giác quan tâm, chia sẻ đồng thời bắt buộc cán ngân hàng phải tìm hiểu kỹ lưỡng hồn cảnh khách hàng trình thực cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.2.3 Xây dựng chiến lược marketing đồng 3.2.3.1 Phát triển thêm nhiều sản phẩm - Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp Có nhiều cách khác để phân chia khoản cho vay tiêu dùng, cách phân chia thành cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu vay tiêu dùng đến hạn tốn người phải mang tiền trực tiếp trả cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp việc ngân hàng cấp vốn cho người có nhu cầu vay tiêu dùng thông qua mua lại khế ước chứng từ nợ đă phát sinh thời hạn toán, dù trực tiếp hay gián tiếp nhằm mục đích cuối cho phép người tiêu dùng sử dụng hàng hoá trước họ có khả tốn Do đó, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm: Thu nhập từ cho vay tiêu dùng trực tiếp thu nhập từ cho vay tiêu dùng gián tiếp Tuy vậy, thực tế, hầu hết ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp họ nghĩ an tồn chiếm tỷ trọng lớn Đây điều không hồn tồn xác Có nhiều người có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến ngân hàng khơng có thời gian để đến ngân hàng thường xuyên Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, hội sở cần có sách phù hợp để thu hút lượng khách hàng tiềm Hiện nay, HDBank thiết lập mối quan hệ đối tác với hãng bán xe Ford Thăng Long, Honda, Mishubishi, Toyota, Mescedes Benz…để tài trợ cho khách hàng có nhu cầu mua xe Phương pháp tài trợ gián tiếp thực trường hợp sau: Ngân hàng tài trợ cho đại lý để đại bán trả góp xe cho khách hàng sở hợp đồng thoả thuận đại lý với ngân hàng Tuy nhiên phạm vi tài trợ HDBank hẹp, chủ yếu cho hãng bán ơtơ, cịn lại lĩnh vực khác chưa có Vì vậy, hội sở cần có kế hoạch để mở rộng phạm vi hoạt động phân đoạn thị trường - Thực cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Khi thực hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên, ngân hàng gặp phải số khó khăn sau: + Số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều giá trị khoản vay lại nhỏ, khiến ngân hàng nhiều thời gian chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ + Do cho vay khơng có tài sản chấp mà cần có xác nhận người có thẩm quyền nơi cơng tác nên nhiều người lợi dụng tình trạng quản lý lỏng lẻo đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều nơi, sử dụng vốn khơng mục đích hậu ngân hàng phải tốn chi phí lớn cho việc thu hồi nợ, chí khơng thu nợ + Nhiều khách hàng bỏ nơi làm việc để đến ngân hàng ngân hàng làm việc hành Những khó khăn phần cản trở việc thực cho vay khơng có tài sản đảm bảo đơí với cán cơng nhân viên HDBank Để giải khó khăn này, HDBank nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng- đại diện bên vay- người trực tiếp vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, cho vay, giải ngân thu nợ 3.2.3.2 Thực sách giá linh hoạt Do đặc điểm hoạt động ngân hàng vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn hoạt động, nên để đáp ứng nhu cầu vốn, ngân hàng phải huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tưng ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép Ngân hàng Nhà Nước Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, HDBank cần xây dựng sách giá hợp lý hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng 3.2.3.3 Mở thêm nhiều điểm giao dịch Mạng lưới hoạt động HDBank cuối năm 2006 gồm hội sở 13 chi nhánh phòng giao dịch tỉnh, thành phố lớn nước Tuy nhiên, hoạt động mạng lưới chưa đáp ứng nhu cầu ngày tăng người dân Trên địa bàn Hà Nội, có chi nhánh phịng giao dịch chi nhánh HDBank Hà Nội phòng giao dịch Cầu Giấy khu vực đông dân Gia Lâm, Đơng Anh, Từ Liêm chưa có phòng giao dịch hay chi nhánh HDBank thành lập nay, thu nhập đời sống dân cư khu vực tăng mạnh nhu cầu tiêu dùng lớn vùng giáp ranh Hà Nội Do đó, để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, hội sở nên thơng qua đề án thánh lập thêm địa bàn phòng giao dịch tiến tới chi nhánh huyện đưa lên thành quận Nhưng trước thực đề án, hội sở cần xem xét đến yếu tố chi phí xây dựng, thị hiếu người dân chiến lược cạnh tranh địa bàn có chi nhánh số ngân hàng hoạt động từ trước, họ có lợi địa điểm, uy tín mối quan hệ 3.2.3.4 Xúc tiến quảng cáo quan hệ đại chúng • Xúc tiến qung cáo: Cùng với phát triển công nghệ thông tin, hoạt động qung cáo ngày giữ vai trò quan trọng đời sống xã hội Với thị trường phong phú hàng hoá, người tiêu dùng khó lựa chọn cho sản phẩm phù hợp rõ tính năng, tác dụng Cùng loại sản phẩm hãng khác không phép đặt trùng tên nhau, đặc biệt thời đại ngày nay, mà hãng thực sản xuất- kinh doanh nhiều mặt hàng lúc, khách hàng khó biết họ chuyên sản phẩm Hoạt động ngân hàng Cạnh tranh mạnh mẽ số sản phẩm giống tưng tự đặt tên khác đưa thị trường nhiều Chính để thu hút quan tâm dân chúng sản phẩm mình, ngân hàng cần xây dựng chiến dịch qung cáo hình thức panơ, áp phích, tờ rơi phưng tiện thơng tin đại chúng báo, đài, tivi, website, email, internet… • Mở rộng quan hệ đại chúng Đối với hầu hết người dân miền Bắc, vay tiền ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng điều không ưa thích họ cho rằng: ngân hàng nơi giầu có, nhân viên ngân hàng người khó gần quan trọng nhất, họ khơng thích hưởng thụ gánh nặng nợ nần tương lai thu nhập họ đáp ứng khả chi trả Nhiệm vụ cán tín dụng HDBank phải thay đổi quan niềm sai lầm thái độ nhiệt tình, chu đáo, niềm nở, tôn trọng khách hàng nguyên tắc Đồng thời phải tạo dựng hình ảnh HDBank động, trẻ trung thông qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói khả giải thủ tục cho khách hàng Hoàn thành tất nhiệm vụ trên, chắn sau thời gian ngắn lượng khách hàng tìm đến HDBank tăng đáng kể HDBank tạo hình ảnh đẹp người dân 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ đại tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng, việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng phải tăng suất lao động để rút ngăn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn cơng việc ngày phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cấu đa dạng khách hàng đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cơ sở việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực loại hình dịch vụ ngân hàng có đặc điểm sau: • Tính vơ hình: Khách hàng khơng thể cảm nhận chất lượng dịnh vụ trước mua họ buộc phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đưa quảng cáo tin vào điều bạn bè người khác truyền đạt • Tính biến đổi: Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận phụ thuộc nhièu vào yếu tố người mơi trường (ví dụ thái độ quan tâm cán ngân hàng hay việc quầy giao dịch đông khách hay vắng khách) yếu tố khơng trì để có chuẩn mực cho khách hàng, nơi thời điểm khàch hàng cảm nhận chất lượmg dịch vụ khác thời điểm họ phục vụ Do hai đặc tính dịch vụ ngân hàng nên thời điểm mà khách hàng tiếp cán nhân viên dù trực tiếp hay gián tiếp để đưa yêu cầu ngân hàng coi vô quan trọng, thời điểm cách trả lời, phục vụ nhân viên ngân hàng để lại ấn tượng tốt hay xấu chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thái độ phục vụ, trả lời cán nhân viên trực tiếp đáp ứng yêu cầu khách hàng định để tạo đánh giá chất lượng dịch vụ HDBank họ tiếp xúc với cán nhân viên đó; bạn phục vụ họ tốt, họ hài lòng chứng tỏ dịch vụ HDBank tốt; họ khơng hài lịng chứng tỏ dịch vụ HDBank chưa tốt, chưa đáp ứng yêu cầu họ Chất lượng phục vụ tốt, khách quay lại, không tốt họ mà không cần nói họ khơng hài lịng, tệ họ cịn kể với người khác kết HDBank khách hàng ln hội có khách hàng Vì vậy, HDBank cần có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực rõ ràng, tổ chức lớp tập huấn cho cán nhân viên đồng thời có sách thưởng, phạt nghiêm minh, sẵn sàng kỷ luật, chí đuổi việc hành vi gian dối ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng lợi ích khách hàng 3.3.Một số kiến nghị Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mơ nhà nước Các sách nhà nước giai đoạn tạo môi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển ngành khác, tuỳ thuộc vào mục tiêu cấp lãnh đạo thời kỳ Trong thời gian vừa qua, với chủ trưng cấu lại nghành ngân hàng, nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy mới, tiến theo hướng tăng tính chủ động cho ngân hàng Tuy quy định đưa áp dụng khơng thể khẳng định tính xác tuyệt đối khơng đựơc kiểm chứng qua thực tế sống Các văn pháp luật lĩnh vực ngân hàng vậy, sau thời gian có hiệu lực, bên cạnh việc khắc phục hạn chế quy định trước làm nảy sinh nhiều bất cập cần thay đổi bổ sung Dưới em xin đưa số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô nhà nước Kiến nghị 1: Hiện nay, có chênh lệch lớn thu nhập tầng lớp dân cư, đặc biệt khu vực thành thị nơng thơn Điều có ảnh hưởng không tốt hoạt động cho vay tiêu dùng lẽ tỷ lệ lớn dân cư sống nơng thơn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế họ đến ngân hàng để vay khơng có tài sản chấp có gía trị Vì nhà nước cần có đầu tư hợp lý khu vực việc xây dựng sở hạ tầng khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp hoạt động địa bàn nhằm tạo công ăn việc làm ổn định cho người dân Kiến nghị 2: Theo nhận xét nhiều nhà đầu tư nước nước mơi trường trị ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư song hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần hoàn thiện đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Theo họ, để đầu tư vào Việt Nam phải qua nhiều bước, bước lại có nhiều quan quản lý gây phiền hà cho nhà đầu tư, chưa kể có số cán cố tình cản trở gây khó khăn Vì để thúc đẩy kinh tế phát triển tạo việc làm thu nhập nhiều cho người dân, Nhà Nước nên xố bỏ thủ tục rườm rà khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức cần thiết số quy định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân làm lợi cho Kiến nghị 3: Nhà nước cần đầu tư cho hệ thống giáo dục với cấu hợp lý hơn, theo tăng đào tạo kỹ sư thợ nghề đồng thời giảm số lượng đầu vào trường quản lý Bên cạnh đó, nhà nước cần mở mang hệ thống giáo dục vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa cách nâng cao dân trí phát triển kinh tế, rút ngắn khoảng cách chênh lệch vùng miền nước, dẫn đến tăng thu nhập người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Kiến nghị 4: Nhà nước cần thông qua luật tín dụng tiêu dùng quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng quy định cho vay tiêu dùng nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn, họ phải đưa quy định riêng vào điều kiện hồn cảnh tính chất sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp, điều làm tính quán hoạt động ngân hàng Kiến nghị 5: So với ngân hàng cổ phần ngân hàng liên doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mơ lớn nhiều bên cạnh họ lại nhận ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh uy tín giá Vì để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, Nhà nước nên đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh có quy mơ nhỏ cá nhân đến với ngân hàng ngồi chất lượng dịch vụ họ cịn quan tâm đến trang thiết bị, sở hạ tầng quy mơ vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị 1: Các quan hoạch định sách tiền tệ Nhà nước cần chủ động việc tháo dỡ rào cản , tạo sân chi thực bình đẳng ngân hàng thương mại Kiến nghị 2: Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động 3.3.3 Kiến nghị hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh Kiến nghị 1: Như biết, tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, rủi ro xảy ngân hàng phải đối mặt với tình trạng giảm thu nhập, uy tín, chí giải thể, phá sản Thực tế địi hỏi cán tín dụng phải người trung thực, có kinh nghiệm, làm việc có ngun tắc xử ký tình linh hoạt Tuy nhiên, phòng kinh doanh- dịch vụ DHBank chi nhánh Hà Nội trực tiếp quản lý khoản cho vay cá nhân hộ gia đình lại tình trạng thiếu hụt biến động lớn nhân Số cán phịng ln tình trạng đạt 3/4 so với yêu cầu kế hoạch tiêu từ đầu năm điều kiện đủ định biên nhân Kiến nghị 2: Cần có phối hợp hiệu đồng phịng ban nội ngân hàng qua thực tiễn hoạt động cho thấy nhân viên phòng ban HDBank chưa thực quan tâm đến hoạt động trừ trường hợp có việc cần đến, tồn tư tưởng cục ngân hàng làm hiệu chung bị giảm sút KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung kinh tế, trợ giúp tạo điều kiện thuận lợi từ quan quản lý vĩ mô Nhà nước, thời gian qua ngành ngân hàng có bước tiến đáng kể, số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ không ngừng tăng lên nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hoá, dịch vụ thị trường Nhận thức vấn đề đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh thực đồng loạt giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định thực ngân hàng động nhạy bén Kết doanh số cho vay tiêu dùng không ngừng tăng qua năm ngân hàng tạo dựng hình ảnh, uy tín chỗ đứng vững dân cư Tuy nhiên, bên cạnh thành công gặt hái được, Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức có nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan tình hình bất ổn trị khu vực giới, cạnh tranh ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ, quan tâm mức lãnh đạo ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng… có ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Nếu khắc phục vướng mắc này, chắn Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh cịn tiến xa đường phát triển MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Ngân hàng Thương mại loại hình cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Tín dụng 1.1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng 1.2 Lý luận tổng quan cho vay tiêu dùng 1.2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.3 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Khái niệm 1.2.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2 3 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.2.4 Sự khác cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.2.5 Vai trò tiêu dùng phát triển kinh tế xã hội 16 1.2.5.1 Đối với người tiêu dùng 16 1.2.5.2 Đối với người sản xuất 16 1.2.5.3 Đối với ngân hàng thưng mại 17 1.2.5.4 Đối với kinh tế 18 1.2.6 Các nhân tố nh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thưng mại 19 1.2.6.1 Các nhân tố vĩ mô 19 1.2.6.2 Các nhân tố vi mô 20 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HỒ CHÍ MINH 24 2.1.Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà TP HCM (HDBank) 24 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp 27 2.1.3.1 Các khoản tiền gửi cho dân cư 27 2.1.3.2 Tín dụng dành cho cá nhân 28 2.1.3.3 Dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân 29 2.1.3.4 Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp 29 2.1.3.5 Tín dụng doanh nghiệp 30 2.1.3.6 Dịch vụ ngân hàng trọn gói 30 2.1.4 Một số tiêu tài đạt năm qua 31 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 32 2.2.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng Việt Nam 32 2.2.2 Những văn pháp luật quy định hoạt động cho vay tiêu dùng 33 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà TP HCM 36 2.2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 36 2.2.4 Đánh giá quy mô cấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh 39 2.2.4.1 Quy mô cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh 39 2.2.4.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm HDBank 41 2.3.4: Đánh giá hoạt cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phát triên nhà TP Hồ Chí Minh 44 2.3.4.1 Doanh thu 44 2.3.4.2 Chi phí 45 2.3.4.3 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 45 2.3.5: Nhưng thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ chí Minh 46 3.5.1: Những thuận lợi 46 2.3.5.2: Những khó khăn 48 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠi NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠi CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ TP HỒ CHÍ MINH 52 3.1 Mục tiêu chiến lược thời gian tới Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 3.1.1 Mục tiêu tổng thể 52 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 54 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 55 3.2.1 Đánh giá nhu cầu tiêu dùng người dân thời gian tới 55 3.2.2 Phân tích đối thủ cạnh tranh 57 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng 60 3.2.4 Xây dựng chiến lược marketing đồng 62 3.2.4.1 Phát triển thêm nhiều sn phẩm 62 3.2.4.2 Thực sách giá linh hoạt 63 3.2.4.3 Mở thêm nhiều điểm giao dịch 64 3.2.4.4 Xúc tiến qung cáo quan hệ đại chúng 64 3.3.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 66 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 66 3.3.Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô nhà nước 68 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 69 3.3.3 Kiến nghị hội sở Ngân hàng thưng mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 70 KẾT LUẬN 71 Tài liệu tham khảo Báo cáo tổng kết thường niên năm 2004 – Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà Tp Hồ Chí Minh Báo cáo tổng kết thường niên năm 2005 – Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà Tp Hồ Chí Minh Báo cáo tổng kết năm 2006 – Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà Tp Hồ Chí Minh Tạp chí Ngân hàng – Số 15 – Tháng năm 2006 Giáo trình Marketing Ngân hàng– TS Nguyễn Thị Minh Hiền – NXB Thống Kê năm 2003 Website - http://www.hdb.com.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.gso.gov.vn ... học tập, em chọn: ? ?Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh ” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt... TP Hồ Chí Minh Chương III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh CHƯƠNG I LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... hàng 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh Với mục tiêu trở thành Ngân hàng thưng mại cổ phần đô thị đa hàng đầu,